14 listopada 2022

„Straciłem w PPK, wycofuję się” – im dłużej trwają spadki cen akcji, tym więcej takich deklaracji. Tymczasem wartość PPK przekroczyła 10 mld zł. Czy w PPK w ogóle… da się stracić?

„Straciłem w PPK, wycofuję się” – im dłużej trwają spadki cen akcji, tym więcej takich deklaracji. Tymczasem wartość PPK przekroczyła 10 mld zł. Czy w PPK w ogóle… da się stracić?

Wartość pieniędzy zgromadzonych w PPK przekroczyła właśnie 10 mld zł – podaje PFR Portal. A tymczasem coraz więcej dostajemy od czytelników e-maili ze skargami typu: „zobaczcie, ile straciłem w PPK!”. Wiele osób wycofuje się z Pracowniczych Planów Kapitałowych, tracąc wiarę, że takie oszczędzanie na dodatkową emeryturę ma sens. „Nie mam zamiaru dalej tracić” – piszą. Ustalmy fakty: czy na udziale w PPK w ogóle da się stracić? I czy warto teraz wycofywać się z PPK? 

W tym roku indeksy cen akcji na warszawskiej giełdzie spadły o ponad 30%, a polska giełda należała do najgorszych na świecie. Jakkolwiek nie jest to sytuacja nowa, a polskie fundusze emerytalne nie należą do orłów na tle swoich odpowiedników w innych krajach, to rosnąca liczba pracowników deklarujących, że wypisują się z PPK – czyli programu zakładającego budowanie dodatkowej emerytury z kawałka każdej pensji pracownika, dopłatom pracodawcy i ulokowania tych pieniędzy w tanich funduszach inwestycyjnych (tzw. funduszach cyklu życia albo zdefiniowanej daty) – może niepokoić.

Zobacz również:

Inna sprawa, że w statystykach (jeszcze?) tego trendu nie widać. Z najnowszego biuletynu PPK, przedstawiającego sytuację na koniec października 2022 r., wynika że wartość aktywów netto funduszy zdefiniowanej daty przekroczyła właśnie 10,2 mld zł (wzrost o prawie 590 mln zł w skali miesiąca). Aktualnie w Pracowniczych Planach Kapitałowych uczestniczy 2,48 mln osób, co oznacza partycypację na poziomie 33,9%. W największych firmach, zatrudniających co najmniej 250 osób, statystycznie co drugi pracownik jest w PPK.

Pracownicy tracą wiarę w PPK. Bo wyceny ich jednostek uczestnictwa spadają

Motywacje dla „rejterady” są oczywiste – wraz ze spadkiem indeksów giełdowych obniża się wartość środków na kontach pracowników w PPK. Im młodszy pracownik, tym większa część pieniędzy składanych w PPK jest inwestowana na rynku akcji – i tym większy spadek notują jednostki uczestnictwa PPK. Co prawda niektórzy uważają, że irracjonalnie niskie wyceny polskich akcji to zaburzenie, które jest okazją inwestycyjną, ale… na razie ludzie widzą, że stan konta im topnieje. I zastanawiają się nad ucieczką.

Fundusze PPK to tylko jeden z pięciu „emerytalnych dopalaczy”, w których możemy brać udział (pozostałe to OFE, IKE, IKZE oraz PPE). Ale mają kilka zalet: np. zablokowane na bardzo niskim poziomie opłaty za zarządzanie, wbudowany mechanizm dostosowania portfela inwestycyjnego do wieku oszczędzającego pracownika oraz dopłaty od pracodawcy i z budżetu państwa. Wady? Konieczność inwestowania aż 40% pieniędzy w akcje największych polskich spółek i ryzyko, że dopłata pracodawcy jednocześnie pozbawia pracownika premii, którą w przeciwnym wypadku dostałby w gotówce.

Uważam, że dla zdecydowanej większości osób w Polsce system oferowany przez Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) jest najlepszą opcją regularnego, długoterminowego oszczędzania. Owszem, są tacy ciułacze, którzy być może będą w stanie uzyskać lepsze wyniki, inwestując pieniądze samodzielnie (np. lokując w tanie fundusze inwestycyjne albo w ETF-y z całego świata) – albo lepiej dostosować portfel inwestycyjny do swoich potrzeb. Albo wybrać „globalne PPK” od firm takich jak Vanguard. Ale idę o zakład, że gdyby nie było PPK, to większość z ok. 2,5 mln uczestników nie odkładałaby tych pieniędzy na emeryturę.

„Straciłem w PPK”. Czy to w ogóle możliwe? Liczymy!

Postanowiłem pokazać na liczbach, co się obecnie dzieje z pieniędzmi, które trafiają do PPK. Założyłem następujący scenariusz: pracownik – pani Aneta – zapisał się do PPK od 1 stycznia 2020 r. Zdecydowała, że będzie przekazywać do PPK 2,5% swojej pensji brutto, czyli trochę powyżej ustawowego minimum, które wynosi 2%. Pracodawca zaś do hojnych nie należy, więc dokłada obowiązkowe 1,5% i ani grosza więcej.

Jeśli chodzi o zarobki, to pani Aneta w każdym miesiącu zarabia równo tyle, co średnia krajowa w sektorze przedsiębiorstw. A ponieważ danych za październik i listopad 2022 r. jeszcze nie ma – przyjąłem otrzymanie pensji z września. Pani Aneta ma 37 lat, wiek emerytalny (zakładając, że nic się w tym względzie nie zmieni) osiągnie w 2045 r. Wybrane przez pracodawcę TFI osiągało wyniki inwestycyjne, które plasowały je w środku stawki.

Ile udało się odłożyć? W okresie styczeń 2020 r. – listopad 2022 r. pani Aneta wpłaciła na poczet swojej kapitałowej emerytury 5178,96 zł z własnego wynagrodzenia. 3107,38 zł dołożył pracodawca, a 730 zł – państwo (czyli ogół podatników).

 

Założyłem, że firma prowadząca PPK (towarzystwo funduszy inwestycyjnych) dostawała wpłaty pierwszego dnia roboczego każdego miesiąca i powiększała saldo jednostek uczestnictwa według notowań z tego samego dnia. Nasz przykładowy pracownik zagląda ostatniego dnia każdego miesiąca, żeby sprawdzić, jaką wartość mają zgromadzone przez niego fundusze.

Na koniec września miał 842 jednostki uczestnictwa warte 8456,57 zł. Czyli o 6% mniej, niż wyniosły łączne wpłaty. Patrząc z tego punktu widzenia można powiedzieć, że „stracił na PPK”. Pieniądze najpierw przyrastały (bo ceny akcji na giełdach rosły), a potem zaczęły topnieć (bo przy wysokiej inflacji inwestorzy zaczęli sprzedawać akcje, obawiając się gorszych wyników finansowych spółek).

 

Jednak trzeba pamiętać, że z własnej pensji na PPK nasz przykładowy pracownik przekazał 5178,96 zł, a więc jego emerytalna stopa zwrotu wciąż wynosi 63%. I w tym leży właśnie największa korzyść z tego systemu oszczędzania. Dzięki swoistemu lewarowi za każde odprowadzone z pensji 10 zł pani Aneta dostała 7,4 zł od państwa i firmy, która ją zatrudnia. Dzięki temu miała poduszkę bezpieczeństwa, która zamortyzowała spadki wyceny jednostek uczestnictwa.

Co robić? Wchodzić? Wychodzić z PPK?

Na ocenianie wyników PPK – a zwłaszcza na raptowne decyzje o wycofywaniu pieniędzy – jeszcze wciąż za wcześnie. Te fundusze funkcjonują zbyt krótko, by można było już teraz oceniać je jako sukces albo porażkę. Tak naprawdę potrzeba lat, kilku cykli gospodarczych, okresów hossy i bessy, żeby pokazać, jak efektywny jest to system.

Na papierze i w teorii – ciężko znaleźć w tej chwili korzystniejszy dla oszczędzających długoterminowo produkt. Niektórzy sugerują, żeby środki z PPK wypłacać – bo przecież jest to możliwe. W tym scenariuszu nasz przykładowy pracownik mógłby wypłacić ok. 6900 zł. A więc: wszystkie swoje wpłaty, 70% wpłat od pracodawcy (30% wpłat pracodawcy trafia do ZUS, a dopłaty od państwa trzeba zwrócić). Całość trzeba pomniejszyć o podatek od zysków kapitałowych, ale ze względu na obecny poziom wyceny jednostek powinien on wynieść niecałe 40 zł.

Co z tymi pieniędzmi można zrobić? Oczywiście można je zainwestować inaczej – przykładowo w obligacje Skarbu Państwa – albo w jakieś inne rozwiązanie. Ale w żadnym nie ma dopłat od państwa i od pracodawcy. No chyba że przyjmiemy, iż zaraz po wystąpieniu pracownika z PPK pracodawca przybiegnie do niego z ofertą podwyżki w wysokości takiej, jak wcześniejsza jego wpłata do PPK. A co Wy robicie ze swoimi kontami w PPK? „Czyścicie” czy zachowujecie spokój?

————

ZAPISZ SIĘ NA NASZE NEWSLETTERY:

>>> Nie przegap nowych tekstów z „Subiektywnie o Finansach” i korzystaj ze specjalnych porad Macieja Samcika na kryzysowe czasy  zapisz się na weekendowy newsletter Maćka Samcika i bądźmy w kontakcie! W każdą sobotę lub niedzielę dostaniesz e-mailem najnowsze porady dla Twojego portfela.

>>> Zapisz się też na nasz „powszedni”, poranny newsletter „Subiektywnie o świ(e)cie” – przy porannej kawie przeczytasz wszystkie najważniejsze wieści dla Twojego portfela, starannie wyselekcjonowane i luksusowo podane przez Macieja Danielewicza i ekipę „Subiektywnie o Finansach”.

————

ZOBACZ OKAZJOMAT SAMCIKOWY: 

Obawiasz się inflacji? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także zestawienie dostępnych dziś okazji bankowych (czyli 200 zł za konto, 300 zł za kartę…). I zacznij zarabiać na bankach:

>>> Ranking najwyżej oprocentowanych depozytów

>>> Ranking najlepszych kont oszczędnościowych. Gdzie zanieść pieniądze?

>>> Przegląd aktualnych promocji w bankach. Kto zapłaci ci kilka stówek? I co trzeba zrobić w zamian?

————

Maciej SamcikMACIEJ SAMCIK POLECA PORZĄDNE OFERTY:

>>> Prosto i tanio możesz inwestować poprzez fundusze inwestycyjne. Wśród nich porządną ofertę ma m.in. TFI UNIQA. W ramach programu „Tanie oszczędzanie” można kupić fundusze inwestujące na całym świecie bez opłat dystrybucyjnych. Opłata za zarządzanie wynosi – dla niektórych funduszy w ramach „Taniego oszczędzania” – 0,5% w skali roku. Żeby założyć konto „Tanie oszczędzanie” i zacząć inwestować pieniądze przez internet – kliknij w ten link.

>>> Waluty obce warto kupować w pewnym miejscu i po dobrych kursach – polecam Cinkciarz.pl. „Subiektywnie o Finansach” poleca fintech Cinkciarz.pl, oferujący m.in. usługę portfela walutowego. Na Cinkciarz.pl kupisz dolary i euro – i kilkadziesiąt innych walut – po bardzo dobrych kursach, w ofercie są też karty walutowe. Dostępna jest fizyczna karta (15 zł za wydanie, bez opłat za obsługę) lub wirtualna karta (za darmo, służy do płatności w internecie oraz zbliżeniowych płatności telefonem czy zegarkiem). Zarejestruj się tutaj i przetestuj portfel walutowy Cinkciarz.pl, łatwiej już nie będzie.

>>> Kredyt firmowy i konto dla przedsiębiorcy wypróbuj w Alior Banku. Jeśli jesteś przedsiębiorcą i masz obecnie zwiększone potrzeby płynnościowe, to przemyśl ofertę Alior Banku oferującego m.in kredyt firmowy na cele obrotowe, bez prowizji. Decyzja kredytowa jest w 20 minut – trzeba tylko dostarczyć PIT za minimum 10 miesięcy działalności. Szczegóły tutaj. Zapraszam też do przetestowania konta firmowego w Alior Banku. Prowadzenie konta, przelewy w Polsce i Europie (SEPA), wypłaty z bankomatów w oddziałach banku, karta firmowa, aplikacja księgowa, internetowy kantor powiązany z kontem. Do tego 10% zwrotu za zakupy na stacjach paliw. Szczegóły tutaj.

>>> Złote monety bezpiecznie i przez internet kupisz w Mennicy Gdańskiej. Zapraszam do zapoznania się z ofertą Mennicy Gdańskiej – Partnera cyklu edukacyjnego „Pasja do inwestowania”. Oferuje ona w sprzedaży internetowej wszystkie najpopularniejsze monety bulionowe (m.in. Klonowy Liść oraz Amerykański Orzeł) oraz monety kolekcjonerskie. Osobiście kupowałem tam złote i srebrne monety, zamówienie zostało zrealizowane bez opóźnień i bezpiecznie. Ostatnim hitem Mennicy Gdańskiej są monety (ze srebra i złota) „Talent” z serii „Robert Lewandowski. Droga do marzeń”.

>>> Ubezpiecz swój dobytek z Wiener. Jeśli chcesz mieć porządne ubezpieczenie swojego domu lub mieszkania, to rozważ ofertę firmy ubezpieczeniowej Wiener. Oferuje ono nowoczesną polisę, której zakres działania możesz dopasować do swoich potrzeb – ubezpieczyć mienie, zdrowie rodziny, a także zapewnić sobie pomoc fachowca w razie awarii czy wsparcie finansowe w razie szkód spowodowanych przez domowników osobom trzecim. Więcej na temat ubezpieczenia „Pakiet 4KĄTY” – pod tym linkiem.

————

POSŁUCHAJ NASZYCH PODCASTÓW:

Ekipa „Subiektywnie o Finansach” co środę publikuje nowy odcinek podcastu „Finansowe Sensacje Tygodnia” (w skrócie: FST). Rozmawiamy o tym co nas zbulwersowało albo zaintrygowało w minionym tygodniu i zapowiadamy przyszłe sensacje wokół naszych portfeli. Do tej pory ukazało się 130 odcinków podcastu, zaprosiliśmy też kilkudziesięciu gości.

Poza cotygodniowym podcastem możesz też posłuchać tekstów z „Subiektywnie o Finansach” czytanych przez ich autorów. Ten cykl podcastowy nazywa się „Subiektywnie o Finansach do słuchania” (w skrócie: SDS). Wszystkie podcasty znajdziesz pod tym linkiem, a także na wszystkich popularnych platformach podcastowych w tym Spotify, Google Podcast, Apple Podcast, Overcast, Amazon Music, Castbox, Stitcher)

————

NIEZBĘDNIK KRYZYSOWY, CZYLI OSZCZĘDZANIE BEZ BÓLU

W cyklu poradników „Niezbędnik kryzysowy” pokazujemy triki, które spowodują, że Wasza jakość życia drastycznie nie spadnie, a zaoszczędzicie kilkadziesiąt, kilkaset albo kilka tysięcy złotych. Czasem wystarczy tylko niewielka zmiana codziennych przyzwyczajeń. Szukajcie tekstów oznaczonych tym znaczkiem. Do tej pory w naszym cyklu ukazały się następujące poradniki:

>>> Jak przygotować portfel na trudny 2023 r.? Skończył się czas finansowej beztroski. Pięć rekomendacji dla Twojego portfela przed trudną jesienią i zimą. Jak zabezpieczyć majątek i oszczędności?

>>> Domowy budżet na kryzys w pięciu krokachJak zorganizować swoje finanse, aby na koniec miesiąca coś zostało w portfelu? Poradnik na trudne czasy

>>> Jak oszczędzać na zakupach żywnościowych i nie oszaleć? Po latach konsumpcjonizmu to trudne. Pięć (nietypowych?) zasad, którymi się kieruje Maciek Danielewicz. I dwie rzeczy, których unika. Warto przeczytać i pomyśleć! A na dodatek – 16 zasad, których warto przestrzegać kupując jedzenie.

>>> Jak wycisnąć 1000 zł ze swojego banku? Całkiem sporo możesz wycisnąć ze… swojego banku i to bez składania żadnego depozytu. Są na to trzy sposoby

>>> Oszczędzanie na większych zakupach. Stworzyliśmy przewodnik o tym, jak zaoszczędzić na większych zakupach 10-20% w czterech krokach. Łączymy kropki, czyli… rabaty

>>> Co zrobić, żeby obniżyć rachunki za ogrzewanie? Koniec ciepłych dni, czas rozpocząć sezon grzewczy. Kilka rad związanych z kosztami ogrzewania – co można zrobić na ostatnią chwilę?

>>> Jak zaoszczędzić pieniądze zużywając racjonalnie energię? Ile prądu zużywają urządzenia, które masz w domu? Czy masz szansę zmieścić się w limicie 2000 kWh rocznie? Czy opłaca się zmienić taryfę?

>>> Jak oszczędzać w aptece, na zakupach leków i na… lekarzach? Zaczyna się jesień, a wydatki na zdrowie to coraz większa część naszego portfela (bo ceny leków i usług lekarskich idą w górę szybciej niż inflacja). Co możesz zrobić, żeby skutecznie ograniczyć wydatki na zdrowie?

>>> Jak się dobrze ubrać i jednocześnie zredukować wydatki na nowe ciuchy? Policz „cost per wear”, wyciągnij kasę z szafy. Na półkach masz nawet kilka tysięcy złotych!

>>> Jak mądrze wydawać pieniądze na kino, książki i teatr? Kultura i rozrywka to ważne części naszego życia. Jak oszczędzać na wydatkach na kulturę, ale nie odmawiać sobie przyjemności?

>>> Jak zjeść smacznie i oszczędnie na mieście? Wysoka inflacja pozbawia przyjemności chodzenia do restauracji. Ale restauratorzy potrzebują naszych pieniędzy. Jak zjeść smacznie i oszczędnie na mieście?

Partnerem rubryki „Niezbędnik kryzysowy, czyli oszczędzanie bez bólu” jest      Orange

————

ZOBACZ NASZE WIDEOFELIETONY: 

Zasubskrybuj kanał „Subiektywnie o Finansach” na Youtubie – w każdym miesiącu nagrywamy co najmniej dwa gorące wideokomentarze albo wideoporadniki. Jesteśmy także w mediach społecznościowych, będzie nam bardzo miło, jeśli zaczniesz nas subskrybować i śledzić: na Facebooku (tu profil „Subiektywnie o Finansach”), Twitterze (tu Maciek Samcik, tu Maciek Danielewicz, tu Maciej Jaszczuk) oraz na Instagramie (tu profil Maćka Samcika) i Linkedin (tu Maciek Samcik, tu Maciek Danielewicz, tu Maciek Jaszczuk). A tutaj najnowsze wideo:

————

ZOBACZ AKCJE EDUKACYJNE „SUBIEKTYWNIE O FINANSACH”

>>> Gotówka czy karta na zakupach? Co potrafią nowoczesne bankomaty? Jak wpłacać pieniądze i transferować je na drugi koniec Polski za pomocą bankomatu? Jak w bankomacie wspomóc swoją ulubioną organizację charytatywną? W jaki sposób w bankomacie odebrać nagrodę z konkursie? Jak w bankomacie wymienić walutę? Jak bezpiecznie korzystać z bankomatu? Jak wypłacać pieniądze na… odcisk palca? O tym wszystkim piszemy na “Subiektywnie o Finansach” w ramach akcji edukacyjnej #Cashlovers, której Partnerem jest sieć Euronet. Zapraszam na stronę tej akcji!

>>> Jak sfinansować ocieplenie domu albo wymianę okien? Jak banki doceniają swoich najwierniejszych klientów? Czy warto wynająć samochód zamiast go kupić? Czy samochody elektryczne mają dziś sens ekonomiczny? Jak się rozsądnie zadłużyć? Czy to dobry czas na zakup mieszkania? Co zrobić, żeby kieszonkowe “pracowało” dla dziecka? O tym wszystkim “Subiektywnie o Finansach” pisze w ramach akcji edukacyjnej “Odpowiedzialne finanse”, której Partnerem jest bank BNP ParibasZapraszam na stronę tej akcji!

>>> Jak bezpiecznie bankować przez internet? Jak założyć sobie system wczesnego ostrzegania przed cyberprzestępcami? Co potrafi bankowy czat-bot? Jakie produkty i usługi mogą pomóc przedsiębiorcy przetrwać kryzys? O tym piszemy w ramach akcji edukacyjnej “Bank przedsiębiorczości”, której Partnerem jest Alior Bank. Zapraszam do czytania!

>>> Ubezpieczenia telematyczne. Samochody elektryczne. Nowoczesny leasing i wynajem. Usługi dla kierowcy, które pomagają “oszukać” inflację. O tym wszystkim piszemy w ramach akcji edukacyjnej “Nowocześni Mobilni”, którą realizujemy wspólnie z Volkswagen Financial Services Polska. Zapraszam do czytania!

>>> W ramach akcji edukacyjnych “O wygodnym płaceniu, czyli niezbędnik nowoczesnego konsumenta” oraz “Więcej niż płatności” blog “Subiektywnie o Finansach” opowiada o tym, jak zmienia się rynek płatności, jakie mamy nowe możliwości płacenia w sklepie i w realu (np. BNPL, płatności zegarkiem czy urządzeniami ubieralnymi), jak płacić bezpiecznie (np. o tokenizacji, chargebacku i nowych systemach płatności) i jak organizacje płatnicze chronią nas przed fraudami.

Zapraszam na podstronę akcji “O wygodnym płaceniu, czyli niezbędnik…”

Zapraszam na podstronę akcji “Więcej niż płatności”

Jeśli chcesz wspólnie z nami edukować Polaków – napisz na kontakt@subiektywnieofinansach.pl, nie obiecujemy, że się dogadamy, ale przynajmniej poznasz naszą ofertę (jeśli uznamy, że jest na tyle dobra, iż warto ją zaprezentować naszym odbiorcom). Warto spróbować, „Subiektywnie o Finansach” czyta miesięcznie ponad 500 000 unikatowych użytkowników.

Jeśli chcesz, aby Maciek Samcik albo któryś z jego kolegów przeszkolił pracowników Twojej firmy z finansów osobistych – zarządzania domowym budżetem, wychodzenia z problemów finansowych, oszczędzania i inwestowania, zagadnień związanych z kredytami hipotecznymi – pisz na kontakt@subiektywnieofinansach.pl.

————

POTRZEBUJESZ POMOCY W FINANSACH? NAPISZ!

„Subiektywnie o Finansach” to multiblog istniejący od 2009 r. Wyrośliśmy na pomaganiu naszym Czytelnikom w problemach z instytucjami finansowymi, w wychodzeniu z pętli zadłużenia, w inwestowaniu i oszczędzaniu pieniędzmi. Jeśli masz problem z bankiem, firmą ubezpieczeniową, pośrednikiem finansowym, firmą inwestycyjną, pośrednikiem w płatnościach internetowych albo w wymianie walut – napisz do nas, postaramy się pomóc.

Oto nasz zespół do rozwiązywania Twoich problemów:

>>> Maciek Samcik – Ojciec Redaktor, wszystkie problemy świata (maciej.samcik@subiektywnieofinansach.pl)

>>> Maciek Bednarek – produkty bankowe (lokaty, konta oszczędnościowe, karty bankowe), płatności, wymiana walut (maciej.bednarek@subiektywnieofinansach.pl)

>>> Maciek Jaszczuk – fundusze inwestycyjne, biura maklerskie inwestowanie w ETF-y i akcje (maciej.jaszczuk@subiektywnieofinansach.pl)

>>> Maciek Danielewicz – budżet państwa, stopy procentowe, problemy przychodzące ze świata (maciej.danielewicz@subiektywnieofinansach.pl)

„Wszystkie Maćki to fajne chłopaki”, ale są z nami również:

>>> Michał Wachowski (Śląsk) – zakupy internetowe, aplikacje finansowe, smart shopping, e-commerce (michal.wachowski@subiektywnieofinansach.pl)

>>> Monika Madej (Pomorze) – pieniądze i ekologia, domowy budżet, finanse rodzinne i oszczędzanie na przyszłość dzieci (monika.m.madej@subiektywnieofinansach.pl)

>>> Robert Sierant (Wielkopolska) – kredyty, ubezpieczenia, zdolność kredytowa (kontakt@subiektywnieofinansach.pl)

Współpracują też z nami inni dziennikarze i analitycy, do których zwracamy się z Waszymi problemami. Jeśli więc czujesz, że sam(a) nie dasz rady poradzić sobie z problemem – napisz do kogoś z nas albo na adres: kontakt@subiektywnieofinansach.pl.

————

zdjęcie tytułowe do tekstu: Alexandra Gorn/Unsplash

Subscribe
Powiadom o
85 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
Ignacy
1 rok temu

Krótko: nikt nikomu nie zagwarantuje zysku z PPK! Jaka będzie nasza emerytura z PPK, zależy od tego, czy trafimy na górkę czy dołek. Wszystkim życzę górki, w przeciwnym wypadku Wasze oszczędzanie przez lata na PPK było stratą, jeżeli policzyć zyski minus całkowitą inflację przez cały okres oszczędzania w PPK.

Admin
1 rok temu
Reply to  Ignacy

No właśnie nie, bo to są fundusze cyklu życia. One się dostosowują do wieku delikwenta, wypłaszczając górki i dołki (disclaimer: o ile inwestowanie w obligacje w dzisiejszych czasach może cokolwiek wypłaszczać :-)):
https://subiektywnieofinansach.pl/fundusze-cyklu-zycia-czyli-co-jak-beda-lokowane-nasze-oszczednosci-w-ramach-ppk/

jsc
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Czyli klasyczne bronienie strat.

Tomasz
1 rok temu
Reply to  jsc

W najlepszym momencie miałem 800 zł samych zysków na moim PPK. Cały ten zysk został zjedzony przez obecny kryzys ale przez dopłaty od pracodawcy i państwa nadal jestem na plusie. Magia! Co więcej jak teraz wypłacę (czyli oddam dopłaty państwa i 30% pracodawcy) to dalej będę na plusie w stosunku do tego co wpłaciłem. Niewielkim ale zawsze. Więc skoro po takim zjeździe dalej jest plus to liczę, że jak wreszcie zaczniemy się piąć w górę co musi kiedyś nastąpić to wtedy będzie duży plus. Pan Maciej raczej nie broni strat tylko samego pomysłu który jest po prostu dobry. Też nie… Czytaj więcej »

Admin
1 rok temu
Reply to  Tomasz

Tak jest!

Jacek
1 rok temu

Wychodzący spodziewają się, że wyceny akcji będą dalej spadać. Ale przecież im akcje tańsze, tym więcej się ich kupi co miesiąc, a w przypadku tak długoterminowej inwestycji będzie jeszcze dużo czasu na wzrosty i w efekcie obecna depresja może zaprocentować w przyszłości. Czyź nie?

Admin
1 rok temu
Reply to  Jacek

Tak właśnie. Ale ludzie nie mają backgroundu historycznego i im się wydaje, że 30% spadku cen akcji to koniec świata. Ja już ze cztery takie krachy przeżyłem i jestem coraz bogatszy, a nie coraz biedniejszy

Max
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

zagwarantuje Pan, że skoro w przeszłości giełda w przeszłości statystycznie rosła, to w przyszłości tak też będzie? W oparciu o swój background. Jeśli tak, to powierzam Panu swój majątek.

Admin
1 rok temu
Reply to  Max

Nie, gdybym miał pewność, że to, co sprawdzało się przez 200 ostatnich lat będzie się sprawdzało przez kolejnych 20 lat, to 100% pieniędzy miałbym na rynkach kapitałowych. A nie mam:
https://youtu.be/XQ5KL7DDOog

Łukasz
1 rok temu

Nie tylko nie wycofuje ale trzy miesiące temu podniosłem składkę własną z 2.5% do 4. Mam 35 lat a więc i czas na to by na tym zyskać.

Admin
1 rok temu
Reply to  Łukasz

To może być dobry pomysł przy obecnych wycenach akcji na świecie a zwłaszcza w Pollandzie

Rafał
1 rok temu
Reply to  Łukasz

Witam. Jestem w tym samym wieku i zrobiłem (z tym, że niemal od samego początku uczestnictwa w PPK) dokładnie tak samo. Dopłata od pracodawcy to przecież nic innego jak podwyżka. Tak samo jak dopłaty od państwa. Kto nie uczestniczy w tym programie jest mówiąc wprost w plecy o te należności. Owszem łączne wpłaty są mniej warte niż realnie wpłacone ale nie przecież jestem cały czas na znacznym plusie. Nie można oczywiście oprzeć się wyłącznie na PPK, ale uważam, że to dobry produkt do dywersyfikacji przy zarządzaniu swoimi środkami.

Racjonalny
1 rok temu
Reply to  Łukasz

Ja zmieniłem strukturę inwestowania na bardziej ryzykowne fundusze. Giełda prędzej czy później odbije a wtedy dokonam konwersji o wrócę do inwestowania wg swojego wieku.

Marcin
1 rok temu
Reply to  Łukasz

Nie ma sensu zwiększanie swojej części składki ponad minimalną. Lepiej te 1,5% nadwyżki zainwestować w jakiś ETF akcyjny opakowany w IKE lub IKZE. ETFy mają dużo niższe koszty zarządzania niż jednostki w funduszach inwestycyjnych w PPK (ETF na S&P500 ma 0,07% kosztów rocznie).

Kkkk
1 rok temu
Reply to  Łukasz

Ja chciałam podnieść do 3% a firma powiedziała że maksymalnie 2,5…

Adam
1 rok temu

Po pierwszym roku wypłaciłem, żeby sprawdzić jak działa zwrot i jak szybko pieniądze trafią na konto. Od tamtego momentu trzymam i trzymał będę. Albo spłacę tymi pieniędzmi końcówkę kredytu za 8 lat albo zostawię bo będzie szkoda ruszać. Taką mam nadzieję ?

Admin
1 rok temu
Reply to  Adam

Wydaje mi się, że się Pan nie pomyli, chyba że w tzw. międzyczasie będzie reset systemu finansowego 😉

Adam
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Nikt nie ma krysztowej kuli. Często to wszyscy powtarzają, no ale tak jest. Liczmy wszyscy na to że miłościwie nam rządzący i następni po nich pójdą po rozum do głowy i w polityce fiskalnej coś się zmieni (na lepsze).

Admin
1 rok temu
Reply to  Adam

Mnie się zdaje, że niedługo rynki zaczną uwzględniać w wycenach koniec (choć nie wiadomo czy nie przejściowy) rządów starego zgreda i początek rządów drugiego trochę mniej starego zgreda ;-))

Tomasz
1 rok temu
Reply to  Adam

No i jak ten zwrot wyglądał? Ile dni się czekało?

Marcin
1 rok temu

Wig20 z uwzględnieniem dywidend (wig20tr) jest na poziomie sprzed 10 lat. Gdzie to uwzględnia nasz wzrost gospodarczy i inflację?

Admin
1 rok temu
Reply to  Marcin

To świadczy o poziomie wycen spółek na polskiej giełdzie… Maciek Jaszczuk pisał o tym tutaj:
https://subiektywnieofinansach.pl/spadki-na-gpw-okazja-do-zakupow-czy-zmierzch-rynku/

Marcin
1 rok temu

Kurczę, dobrze czyta się artykuły na tej stronie, ale masa linków afiliacyjnych, akcji reklamowych itd. trochę zaburza jego czytelność. Może jakiś mały update strony by się przydał? Zanim dojechałem do komentarzy scrollowałem i scrollowałem.

Admin
1 rok temu
Reply to  Marcin

Panie Marcinie, przede wszystkim cieszę się (cieszymy się, przemówię teraz w imieniu teamu), że większość czytelników czyta teksty do końca (to rzadkość w internecie). Po drugie cieszymy się, że dla większości czytelników komentarze społeczności mają status ważności porównywalny albo wyższy niż teksty, do których się odnoszą. To świadczy o jakości ludzi, którzy czytają i komentują „Subiektywnie o Finansach”. Po trzecie wydaje mi się, że takie umiejscowienie elementów promocyjnych – pod tekstem a przed komentarzami – jest najlepszą możliwą opcją (pomijając możliwość całkowitej rezygnacji z elementów promocyjnych i przejście na system, w którym to czytelnik bezpośrednio ponosi koszty związane z funkcjonowaniem… Czytaj więcej »

jsc
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

(…)Po trzecie wydaje mi się, że takie umiejscowienie elementów promocyjnych – pod tekstem a przed komentarzami – jest najlepszą możliwą opcją (pomijając możliwość całkowitej rezygnacji z elementów promocyjnych i przejście na system, w którym to czytelnik bezpośrednio ponosi koszty związane z funkcjonowaniem serwisu).(…)
Pomysł jest OK, ale pod warunkiem, że to nie jest ściana tekstu, która jak w przypadku tej notki potrafi być 2-3 razy większa niż artykuł. A swoją drogą, gdybym prowadził marketing to przede wszystkim stroniłbym od miejsc, gdzie moja reklama tonie w tłumie.

Admin
1 rok temu
Reply to  jsc

Generalnie limitujemy, ale czasem się zdarzy, że jest więcej – bo nie są to reklamy, tylko zaproszenia do korzystania z usług, które ze sobą nie konkurują oraz informacje o akcjach edukacyjnych, które też ze sobą nie konkurują :-).
Pewnie gdyby to było tak bardziej klasycznie – 10 banerów w tekście (jeden akapit-jeden baner), a na to wszystko 5 pop-upów wyświetlających się po kolei przy scrollowaniu ekranu – nikt by nie protestował. Aż mnie kusi żeby spróbować ;-)))

jsc
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Brak konkurencji reklamowanych usług nie ma znaczenia, gdy witryna ogłoszeń potrafi zasłonić krajobraz… Nawiązanie do uchwał samorządów w tej sprawie jest nieprzypadkowe.

Admin
1 rok temu
Reply to  jsc

Tylko tu nikt nic nie zasłania 🙂 A jeśli komuś to zasłania krajobraz, to zapraszam na Onet, do Interii albo do Wirtualnej Polski. Poczytać, pooglądać trzy reklamy przy każdym akapicie tekstu (często niezbyt mądrego), zamknąć pięć pop-upów, wrócić na „Subiektywnie o Finansach” i ładnie przeprosić. I pocałować Ojca Redaktora w pierścień

jsc
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Po co mi Onet jak mam BMem’ów?

Adam S.
1 rok temu
Reply to  jsc

Cotygodniowe KOTy Bmen to najlepsza rzecz na tej planecie 🙂

jsc
1 rok temu
Reply to  Adam S.

Bardziej wolę ich analizy… nie do wiary, że takie elaboraty idą za free 🙂

Max
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

A nie lepiej te reklamy umieścić w bocznym panelu? Pod partnerami, podcastem, itd.?

Admin
1 rok temu
Reply to  Max

Tak żeby nikt nie widział? No, może 😉

jsc
1 rok temu
Reply to  Marcin

Faktycznie w przy tej notce doszło do pewnej przesady… 2-3 razy więcej reklam jak samego artykułu.

Jacek
1 rok temu
Reply to  Marcin

A wystarczy kliknąć na ikonkę komiksowego „dymku”…

Adrian
1 rok temu

Czy fraza „stopa zwrotu wciąż wynosi 63%” oraz wyliczenia „podwyżki” i innych określeń obejmuje również koszt podatku dochodowego od tej „podwyżki” dla uczestnika PPK?

Piotr
1 rok temu
Reply to  Adrian

Oczywiście że nie, A może to zmniejszyć znacznie tak liczoną stopę zwrotu.

Adrian
1 rok temu
Reply to  Piotr

Niestety szkoda że autor artykułu podszedł do tematu wybiórczo, przez co zupełnie rozjechały się dane. Przeczytałbym chętnie artykuł o PPK z rzetelnymi informacjami, bez żadnych „drobnych” pominięć.

Admin
1 rok temu
Reply to  Adrian

Wniosek generalny się nie zmienia, niezależnie od tego czy uwzględni się podatek czy nie. Zamykam dyskusję w tym wątku

Krzysiek
1 rok temu

Ja ze swojego doświadczenia PPK zdecydowanie polecam. Monitoruję tę inwestycję, ale mam założenie że nie ruszam. Nawet cieszę się jak cena jednostek spada, bo to oznacza, że więcej ich będę kupować z każdym następnym miesiącem. Perspektywa wypłaty jest za kilkadziesiąt lat, więc przez ten czas na pewno odbije. A poza tym każda złotówka, którą potrącają mi z mojej pensji, to mniej więcej 2 zł lądujące na PPK, nie ma innego sposobu na takie pomnożenie środków. Środki są dziedziczone, co oznacza że nic nie przepadnie w razie mojej śmierci. Jedyne co może być niepokojące, to fakt, że tak mało osób przystąpiło… Czytaj więcej »

Krzysiek
1 rok temu

Czy w artykule nie ma przypadkiem błędu? Minimalna składka podstawowa Pracownika wynosi 2% (patrz Art 27 pkt. 1 Ustawy z dnia 4 października 2018 r. o pracowniczych planach kapitałowych).

Admin
1 rok temu
Reply to  Krzysiek

Sprawdzimy, dzięki

Alojzy Bąbel
1 rok temu

Jeśli są spadki na giełdach, to i spada nie tylko PPK, ale także OFE i słynne ETFy. Składką na PPK nie przejmuję się, bo te 2,5% z pensji i tak bym przejadł i przepił. A tak mam pewność, że gdzieś tam automatycznie ląduje w dodatkowym filarze oszczędzania. Fundusze cyklu życia w PPK można zmieniać. Jeśli ktoś nie chce, aby pracowało wszystko mu w akcjach, może przetransferować do tych niby „bezpieczniejszych”, młodszych lat. Choć nie wiem, czy to ma sens, bo fundusze obligacyjne pokazały w ostatnich latach, że mogą również spadać i odnotowywać straty. Pracujący na najniższej minimalnej zyskują nawet więcej,… Czytaj więcej »

Sylwester
1 rok temu
Reply to  Alojzy Bąbel

„A u Was biją Murzynów!”

A serio, to czy PPK będzie mieć sens okaże się dopiero, gdy przetrwa zakusy rządzących do położenia łap na tych pieniądzach. Czyli za jakieś 20 lat.

Inka
1 rok temu

Panie Macieju, a wie może pan czy w ustawie jest przewidziana rewaloryzacja kwoty wpłacanej przez pastwo? Bo na dzień dzisiejszy 240 zł rocznie to śmieszna kwota a za kilka lat to będą grosze.

Monika
1 rok temu

Regularnie wypłacam. Nie mam już kilkudziesięciu lat do emerytury. A nawet kilkunastu. Traktuję jako benefit. A na emkę zbieram w innych miejscach.

Marcin
1 rok temu
Reply to  Monika

Wybacz ale jaki inny instrument zapewni Ci zwrot z inwestycji większy niż PPK? Chętnie się dowiem.

Monika
1 rok temu
Reply to  Marcin

Mój drogi, skoro moje jednostki udziałowe w ppk (zresztą w ofe też) co chwilę lecą na ryj, to praktycznie bardziej opłaca się mieć składki w zusie. I żadne 240 zł od państwa tego nie wyrówna. Przez najbliższe 2 lata waloryzacja roczna kapitału początkowego i składek będzie ponad 10%, co wynika z ustawy o emeryturach i rentach. Ile wynosiła do tej pory to możesz sobie pooglądać na stronie zusu.
A ponadto obligacje ubrane w ike i waluty.

Magdalena
1 rok temu
Reply to  Monika

A jak się wypłaca ?

Monika
1 rok temu
Reply to  Magdalena

Trzeba zrobić zwrot. U mnie poprzez stronę internetową instytucji w ktorej mamy ppk.

Dawid
1 rok temu

Właśnie wczoraj niezależnie od artykułu spojrzałem w swoje PPK i widzę, że wartość jednostek jest o kilkaset złotych mniejsza, niż wpłaty – jestem więc na chłopski rozum „w plecy” o około osiem procent, musiałbym sprawdzić dokładnie. Nie jestem jakoś zaskoczony, bo cokolwiek bym nie robił że swoimi finansami i inwestycjami przez ostatnie dziesięć lat, to częściej traciłem niż zyskiwałem. Nie jaram się więc i nie wykonuję panicznych ruchów. Składki na PPK są dla mnie niemal nieodczuwalne. Bonus od pracodawcy i państwa zachęca natomiast, aby poczekać i zobaczyć co się z tego rozwinie. Liczę się też z tym że nie doczekam… Czytaj więcej »

Marcin
1 rok temu
Reply to  Dawid

Na PPK pokazuje Ci się wartość wszystkich wpłaconych środków, czyli to co poszło z twojej wypłaty + wpłata pracodawcy + dopłata od państwa. Od tej sumy jesteś 8% pod kreską. Strzelam że wpłaciłeś jakieś 70% tej kwoty, reszta to dopłaty od pracodawcy i państwa, więc i tak jesteś na plusie.

Piotr
1 rok temu
Reply to  Marcin

Panowie, tak jak jużwspomniałem w innym komentarzu. Jak już liczycie to porządnie. Na PPK pokazuje się wartość wszystkich wpłaconych środków, ale nie pokazuje się wartość zapłaconego podatku od wpłaty pracodawcy. Zadziwiające jak ludzie łatwo zapominają o płaconych podatkach. Jeżeli np. w 2021 roku pojawiło Ci się na PPK 100 zł wpłaty od pracodawcy to w tym samym momencie z Twojej kieszeni było wyciągane 19 (lub 32 zależnie od progu, w którym płacisz podatki) zł tytułem PIT od wpłaty pracodawcy. A że tego nie widać na koncie PPK, tylko na ew. „pasku” do wynagrodzenia, a i tak jest to dobrze ukryte,… Czytaj więcej »

Michał
1 rok temu

Nikt nie zagwarantuje uczestnikom PPK, że za 20 lub więcej lat polska giełda będzie istnieć. GPW jest w stanie agonalnym. Dominującymi podmiotami na tej giełdzie są spółki skarbu państwa fatalnie zarządzane i zaangażowane w bieżącą politykę. Nikt nie może dać gwarancji, ze akcje tych spółek będę za 20 lat cokolwiek warte. Nikt nie może dać gwarancji, że politycy nie zgarną środków z PPK, w ramach powiększającego się kryzysu. Póki te środki w PPK są cokolwiek warte i póki da się je wypłacić należy je wypłacić.I wydać je tu i teraz.

Łukasz
1 rok temu

Swoją drogą, fundusze PPK sobie całkiem dobrze radzą na tle rynku.

PPK relatywnie.png
StoikNieSłoik
1 rok temu

Czy ja dobrze rozumiem, że 100% środków z PPK można wykorzystać do sfinansowania kredytu hipotecznego w trakcie jego posiadania, np. celem nadpłaty kapitału? Wydawało mi się, że mogą służyć wyłącznie jako wkład własny, czyli na etapie zaciągania zobowiązania.

Rafał
1 rok temu
Reply to  StoikNieSłoik

Chętnie dowiem się coś o tym więcej. Ktoś coś?

Tomasz
1 rok temu
Reply to  StoikNieSłoik

Skąd ta informacja? Wydaje się to bzdurą. Cały czas była mowa o 2 sytuacjach wypłaty bez utraty części środków: wkład własny i choroba. Nie słyszałem nigdy o sfinansowaniu nadpłaty.

Wojciech
1 rok temu
Reply to  StoikNieSłoik
pprzemookrypto
1 rok temu

PPK to bardzo dobry program (biorąc pod uwagę beneficjenta, bo jako wopnorynkowiec uważam go w głębi za faszystowski) jednak nie wierzę w obecny system I w szczęśliwe zakończenie. Starać się wypłacać na górkach, a wchodzić na dolkach 😉

Marcin
1 rok temu

Ppk nadaje się tylko do regularnego co miesiecznego wypłacania składki. Pewnie najwiecej wypracuje tu składka odprowadzana do ZUS

Michał
1 rok temu
Reply to  Marcin

Dokładnie. Nawet dziś miałem dyskusje w pracy w tym temacie. Jeśli ktoś nie jest w ppk to okrada siebie z tego jednego procenta który się na czysto należy po opłaceniu ZUS i dochodowego, którego by nie dostał od pracodawcy. Wystarczy raz iść do banku by później raz na miesiąc kliknąć zlecenie wypłaty. Jedyna sytuacja dla której ktoś może nie chcieć ppk to obniżona zdolność kredytowa. Innych wad przy wypłacie co miesiąc po prostu nie ma. A jak komuś się nie chce „schylić” po ta przysłowiową stówkę raz na miesiąc to niech ujada dalej. Oczywiście długoterminowa pozycja to inna para kaloszy… Czytaj więcej »

ekonomista
1 rok temu

jedno wielkie GGGG!!! PISLAMI PISOWSKI PISUAROWYBPRZEKRET. JEden z wielu. musialbym byc durniem by znow gdzies powierzac SWR pieniadze

Admin
1 rok temu
Reply to  ekonomista

Proszę o spokój, złość piękności szkodzi 🙂

Raider
1 rok temu

Czy ktokolwiek wierzy jeszcze w dobre intencje pisu dla ludzi posiadających jakiekolwiek oszczędności? Kto ma rozum ten dawno wyprowadza swój dorobek poza ten kraj, gdzie lepkie łapy pisu tylko czekają żeby coś ukraść na kolejny progra jabol plus albo nasta łapówka wyborcza, ekhem… emerytura. Po tym co się odwaliło z TK w sprawie aborcji, wystarczy jedna ustawa i wszystkie te pieniądze wyparują. Ekipa Samcika wygladała mi na takich, którzy potrafią dodać dwa do dwóch i skojarzyć podstawowe fakty. Te są takie, że na PPK zyskają wyłącznie ci, którzy zyskali na respiratorach, wyborach kopertowych, CPK i innych pisowskich przekrętach.

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Kontrast

Rozmiar tekstu