Lokata PKO BP „Mój kapitał” to najnowszy element ofensywy depozytowej PKO BP. Pięcioletnia lokata z oprocentowaniem uzależnionym od stopy referencyjnej NBP to coś, czego dotychczas na rynku nie widzieliśmy. Jakie są zasady gry w tym długoterminowym układzie z bankiem? Komu to może się opłacić? Na co trzeba uważać i czy są pułapki? Czy inne banki też pójdą tą drogą? Sprawdzam!
- Połowa Polaków ma jakiś kredyt. Kiedy opłaci się skorzystać z jego refinansowania albo z konsolidacji? O strategiach spłaty zadłużenia [POWERED BY RAIFFEISEN DIGITAL]
- Szybkie przelewy, docierające błyskawicznie do dowolnego odbiorcy na świecie? Usługi takie jak Visa Direct mogą przyspieszyć ruch pieniędzy [POWERED BY VISA]
- Amerykańskie akcje i dolar toną. Ale zbliżają się też do ważnych poziomów wycen. Czas decyzji dla inwestorów: Trump to katar czy ciężka grypa? {POWERED BY UNIQA TFI]
Z początkiem kwietnia PKO BP wystartował z nowym produktem oszczędnościowym, który ma trochę z lokaty, trochę z konta oszczędnościowego i oferuje całkiem konkurencyjne oprocentowanie w skali roku. Lokata PKO BP „Mój kapitał” to bowiem pięcioletnia lokata z oprocentowaniem zmiennym uzależnionym od aktualnej stopy referencyjnej NBP.
PKO BP nigdy nie słynęło z wysokiego oprocentowania depozytów. Prawda jest taka, że największy polski bank po prostu nie musiał walczyć o nasze oszczędności. Klienci sami mu je zanosili. W moim rankingu depozytów (tutaj najnowsza, kwietniowa edycja do poczytania) lokaty PKO BP niemal zawsze zaniżały średnie oprocentowanie na rynku. Dla części klientów ten bank to jednak synonim wiarygodności i trzymają tam pieniędzy, choćby musieli do tego dopłacać.
„Mój Kapitał” – nowość w ofercie PKO BP
Od kwietnia oferta depozytowa PKO BP wygląda już lepiej. Nowy produkt oszczędnościowy zwie się „Mój kapitał”. Jest to pięcioletnia lokata ze zmiennym oprocentowaniem w wysokości stopy referencyjnej NBP pomniejszonej o 0,5 punktu procentowego. Obecnie procentowanie wynosi więc 5,25% w skali roku. Ale ponieważ zanosi się na obniżki stóp procentowych, to zapewne wkrótce będzie niższe.
Lokata PKO BP „Mój kapitał” trochę różni się od innych lokat dostępnych na rynku. To nie jest produkt, do którego można przenieść z dnia na dzień wszystkie oszczędności. To tak nie działa. Na początek można wpłacić od 100 zł do 10 000 zł, a potem co miesiąc dopłacamy kolejne kwoty – od 100 zł do 2000 zł.
Jest to więc bardziej produkt dla drobnych ciułaczy, którzy chcą nauczyć się systematycznego oszczędzania. Na szczęście nie trzeba pamiętać o żadnych wpłatach – razem z lokatą uruchamia się stałe zlecenie. My tylko wybieramy kwotę, którą będziemy zasilać lokatę (można ją później wielokrotnie zmieniać).
Dobra wiadomość jest też taka, że w przypadku, w którym anulujemy zlecenie stałe, tj. w jakimś miesiącu nie dokonamy wpłaty, lokata jest dalej. Nie tracimy ani odsetek, ani oprocentowania. Czyli to nie jest żaden produkt pułapka, jak mogłoby wydawać się na pierwszy rzut oka. Brak wpłat nie wpływa też na wysokość oprocentowania.
Ten produkt wydaje się przeznaczony dla posiadaczy drobnych oszczędności, ale tak naprawdę zamożniejsi klienci nie zostali całkiem pominięci. Można otworzyć nawet trzy takie lokaty. Czyli w najlepszym wypadku wkład początkowy wynosi aż 30 000 zł, a miesięczne wpłaty do 6000 zł. Taka kwota wystarczy, aby sprostać możliwościom większości Polaków.
Lokata PKO BP „Mój Kapitał” to pięcioletnia lokata. Odsetki naliczane są co 12 miesięcy i mogą być dopisane do kwoty lokaty (taka trzynasta emerytura wpłata) albo wypłacone na konto. Lokatę można wprawdzie zerwać w dowolnym momencie, ale – jeżeli nosimy się z takim zamiarem – najlepiej to zrobić tuż po kapitalizacji odsetek. Wtedy ich nie stracimy. Od zysku pobierany jest oczywiście 19% podatek Belki.
Lokata jest darmowa – nie ma opłat za otwarcie, prowadzenie ani zerwanie lokaty (wtedy tracimy tylko odsetki narosłe od ostatniej kapitalizacji). Wpłaty też są darmowe. Lokata PKO BP „Mój Kapitał” dedykowana jest jednak dla klientów, którzy mają konto osobiste w PKO BP (może to być np. „Konto za Zero”).
Czy lokata PKO BP „Mój Kapitał” się opłaci?
Zastanówmy się teraz, czy warto skusić się na taki produkt. Oprocentowanie zawsze będzie równe aktualnej stopie referencyjnej NBP pomniejszonej o 0,5 punktu procentowego. Obecnie wynosi 5,25%. Jeżeli spojrzycie na nasz najnowszy ranking depozytów, to zauważycie, że jest to znacznie wyższe oprocentowanie niż aktualnie dostępna średnia oprocentowania na lokatach w bankach.
Pewnym problemem może być oprocentowanie zmienne. Coraz częściej mówi się, że cięcia stóp procentowych zobaczymy jeszcze w tym roku, a WIBOR już zaczął spadać. Jest więc bardzo prawdopodobne, że lokata PKO BP „Mój Kapitał” niebawem będzie wiązać się z niższym oprocentowaniem.
Z drugiej strony, na rynku nie ma zbyt wielu dobrze oprocentowanych ofert pięcioletnich lokat ze stałym oprocentowaniem (szczególnie w polskich bankach trzeba ich „ze świecą szukać”). A dostępne oferty depozytowe ze zmiennym oprocentowaniem także pogorszą się po ewentualnym spadku stóp. W PKO BP przynajmniej wiemy, o ile takie oprocentowanie spadnie.
Bezpośrednim konkurentem dla tego produktu jest konto oszczędnościowe IKO w Toyota Banku. Ten bank „samochodowy” od lat oferuje konto, którego oprocentowanie jest uzależnione od stawki WIBOR 3M. Jego oprocentowanie dla kwoty nieprzekraczającej 400 000 zł wynosi tyle, ile stawka WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału. Nadwyżka ponad 400 000 zł jest oprocentowana stawką WIBOR 3M pomniejszoną aż o 3 punkty procentowe (ciąg dalszy artykułu pod zaproszeniem).
————————
ZAPROSZENIE:
Wrotami do lokowania pieniędzy za granicą jest niemiecki fintech Raisin (jego sposób działania prześwietlałem tutaj). Do niedawna Raisin miał w ofercie lokaty terminowe o stałym oprocentowaniu od szwedzkiej firmy pożyczkowej HoistSpar (od trzech miesięcy do roku). Niedawno do oferty Raisin w Polsce trafiły lokaty terminowe francuskiego Renault Banku oraz włoskiego CA Autobanku. Wszystkie powyższe banki objęte są gwarancjami funduszy gwarancyjnych do 100 000 euro w ich krajach pochodzenia.
HoistSpar oferuje depozyty na okres od jednego miesiąca do jednego roku. W Renault Banku można ulokować pieniądze na stały procent na okres od dwóch lat do pięciu (oprocentowanie do 5,7% w skali roku) albo na zmienny procent bezterminowo (aż 6% w skali roku). Prześwietlenie i szczegóły tej oferty znajdziecie w mojej recenzji w „Subiektywnie o Finansach”, natomiast jeśli chcecie skorzystać z oferty Raisin, można się zapisać pod tym linkiem – kliknij i zarejestruj się w Raisin w Polsce
————————
Nowy produkt PKO BP to konkurencja dla dwuletnich obligacji DOR o zmiennym oprocentowaniu (5,9% w pierwszym miesięcznym okresie odsetkowym i stopa referencyjna NBP + 0,15 punktu procentowego w kolejnych okresach). Natomiast trzyletnie obligacje TOS o stałym oprocentowaniu wiążą się z oprocentowaniem w wysokości 5,95% w skali roku i kapitalizacją odsetek. Są też czteroletnie obligacje indeksowane inflacją COI (6,3% w pierwszym rocznym okresie odsetkowym, inflacja + 1,5 punktu procentowego w kolejnych okresach).
Ile maksymalnie można zaoszczędzić na tym produkcie? Jeżeli przyjmiemy maksymalną liczbę lokat (trzy), maksymalną wpłatę początkową (10 000 zł), maksymalne wpłaty miesięczne (2 000 zł), maksymalny okres lokaty (5 lat), kapitalizacją odsetek i obecny poziom stopy referencyjnej NBP (5,75%). W takiej sytuacji po pięciu latach otrzymamy prawie 47 000 odsetek na rękę (ciąg dalszy artykułu pod zaproszeniem).
————————
ZAPROSZENIE:
Wiosenne oszczędności są też w Banku Pekao. W ramach promocyjnej oferty można uzyskać oprocentowanie 7% w skali roku na nowo otwartych Kontach Oszczędnościowych (przez pięć miesięcy do 100 000 zł) oraz Kontach Oszczędnościowych Premium (do 200 000 zł), a także 5% w skali roku na pierwszej otwieranej Skarbonce (czyli „przegródce” na oszczędzanie na określony cel, więcej o tym tutaj). Skarbonka do Konta Oszczędnościowego daje 5% w skali roku przez trzy miesiące dla kwoty do 5 000. zł. Szczegóły wszystkich tych rozwiązań są opisane tutaj. A recenzja promocji Banku Pekao – czyli porównanie 7% na koncie oszczędnościowym z innymi tego typu ofertami banków – tutaj.
————————
Największym plusem oferty „Mój Kapitał” w PKO BP nie są jednak odsetki a nauka systematycznego oszczędzania. Jeżeli maksymalnie wykorzystamy możliwości tej lokaty, to po pięciu latach z samych wpłat na jedną lokatę odłożymy 128 000 zł. Dla wielu osób będzie to dodatkowa motywacja do oszczędzania, której mogliby nie znaleźć, gdyby np. otwarli sobie konto oszczędnościowe i je regularnie zasilali. Produkt PKO BP wspiera regularne oszczędzanie, ale jednocześnie pozwala nam na elastyczność wpłaty.
Lokata zapewni też względny spokój osobom, które nie mają czasu rozglądać się za aktualnymi promocjami depozytowymi w bankach i nie lubią „skakać z kwiatka na kwiatek” w celu zapewnienia nowych środków. Konstrukcja produktu „Mój Kapitał” jest taka, że oprocentowanie przez cały okres będzie plasować w górnej części rankingów depozytów (raczej nigdy jako lider, ale blisko czołówki). Bardzo wielu osobom to wystarczy.
Nowy produkt oszczędnościowy PKO BP łączy w sobie niektóre cechy lokat z niektórymi cechami konta oszczędnościowego. Pomimo tego, że można znaleźć lepsze oferty na rynku, to wydaje się to interesującą nowością na polskiej mapie depozytowej. Jestem bardzo ciekawy jak zareagują inne banki. Bardzo prawdopodobne jest, że także dołączą podobne lokaty do swojej oferty. Szczególnie że nowa lokata PKO BP jest tylko trochę odpowiedzią na potrzeby klientów, a bardziej na Rekomendację WFD, w której Komisja Nadzoru Finansowego oczekuje, aby banki zwiększyły stabilność sektora finansowego m.in. poprzez ofertę długoterminowych depozytów.
————————
ZAPROSZENIE:
Konto Lokacyjne w banku BNP Paribas ma teraz oprocentowanie aż 9% w skali roku. Ruszyła ciekawa promocja, w której można otrzymać bardzo wysokie oprocentowanie nawet do września. Trzeba tylko wybrać się do dowolnego oddziału BNP Paribas i podczas takiej wizyty otworzyć Konto Otwarte na Ciebie (lub Moje Konto Premium) z kartą i dostępem do bankowości elektronicznej oraz konto oszczędnościowe. Musimy również przystąpić do promocji „Konta z bonusem”.
To zagwarantuje nam oprocentowanie w wysokości 8% w skali roku do kwoty 25 000 zł w miesiącu, w którym otworzymy konto w BNP Paribas i w kolejnym miesiącu. Aby utrzymać takie oprocentowanie w kolejnych miesiącach, musimy zostać aktywnym klientem banku. W każdym miesiącu (po miesiącu otwarcia konta) należy wykonać minimum sześć transakcji kartą i zapewnić wpływ na konto w BNP Paribas minimum 1000 zł. Jeśli dodatkowo weźmiemy kartę kredytową – bank podniesie oprocentowanie do 9% w skali roku. Recenzja promocji jest tutaj, zaś więcej szczegółów – na stronie banku.
———————–
ZAPISZ SIĘ NA NASZE NEWSLETTERY
>>> W każdy weekend sam Samcik podsumowuje tydzień wokół Twojego portfela. Co wydarzenia ostatnich dni oznaczają dla Twoich pieniędzy? Jakie powinieneś wyciągnąć wnioski dla oszczędności? Kliknij i się zapisz.
>>> Newsletter „Subiektywnie o Świ(e)cie i Technologiach” będziesz dostawać na swoją skrzynkę e-mail w każdy czwartek bladym świtem. Będzie to podsumowanie najważniejszych rzeczy, o których musisz wiedzieć ze świata wielkich finansów, banków centralnych, najpotężniejszych korporacji oraz nowych technologii. Kliknij i się zapisz.
——————-
ZNAJDŹ SUBIEKTYWNOŚĆ W SOCIAL MEDIACH
Jesteśmy nie tylko w „Subiektywnie o Finansach”, gdzie czyta nas ok. pół miliona realnych odbiorców miesięcznie, ale też w mediach socjalnych, zwanych też społecznościowymi. Tam krótkie spostrzeżenia o newsach dotyczących Twoich pieniędzy. Śledź, followuj, bądź fanem, klikaj, podawaj dalej. Twórzmy razem społeczność ludzi troszczących się o swoje pieniądze i ich przyszłość.
>>> Nasz profil na Facebooku śledzi ok. 100 000 ludzi, dołącz do nich tutaj
>>> Samcikowy profil w portalu X śledzi 26 000 osób, dołącz do nich tutaj
>>> Nasz profil w Instagramie ma prawie 11 000 followersów, dołącz do nich tutaj
>>> Połącz się z Samcikiem w Linkedin jak 23 000 ludzi. Dołącz tutaj
>>> Nasz profil w YouTube subskrybuje 10 000 widzów. Dołącz do nich tutaj
>>> „Subiektywnie o Finansach” jest już w BlueSky. Dołącz i obserwuj!
————————————
POSŁUCHAJ NOWEGO PODCASTU:
Piekło zamarzło: Niemcy zaczynają wydawać pieniądze na inwestycje i na… zbrojenia. Co to może oznaczać dla gospodarki niemieckiej, tkwiącej od dwóch lat w recesji? Czy może mieć znaczenie dla innych europejskich krajów, także dla Polski? Jak Europa zmieni się pod ciężarem niemieckiej „dobrej zmiany”? Maciej Danielewicz rozmawia o tym z ekspertem, którym w tym odcinku podcastu jest ekonomista mBanku Arkadiusz Balcerowski. Zapraszamy do posłuchania!
————————————
CZYTAJ O SYTUACJI W TWOICH INWESTYCJACH:
PRZECZYTAJ CO WYNIKA DLA TWOICH PIENIĘDZY Z ZAŁAMANIA CEN AKCJI. Co nam mówi panika, która zapanowała po ogłoszeniu przez Trumpa ceł „odwetowych” na cały świat? Cztery wnioski dla nas (i naszych pieniędzy).
CO ROBIĆ Z PORTFELEM INWESTYCJI PO KRACHU? Dla części inwestorów obecne załamanie cen akcji może być pierwszym w ich inwestorskim życiu. Jak się zachować? Co robić, a czego nie robić w takiej sytuacji?
POSIADACZE AKCJI I ETF-ÓW PŁACZĄ, ALE NA RYNKU OBLIGACJI – ELDORADO. W Rzeź na rynku akcji się rozpędza, a posiadacze udziałów w funduszach obligacji… liczą sowite zyski. Czy wreszcie nadeszło obligacyjne eldorado?
CŁA TRUMPA NIE DOTYCZĄ TYLKO INWESTYCJI. PRZYGOTUJ SWÓJ PORTFEL. To największy eksperyment gospodarczy od dekad. Jak przygotować na to nasze domowe budżety i portfele?
————————————
ZOBACZ NASZE NOWE WIDEO:
„Subiektywnie o Finansach” jest też na Youtubie. Raz w tygodniu duża rozmowa, a poza tym komentarze i wideofelietony poświęcone Twoim pieniądzom oraz poradniki i zapisy edukacyjnych webinarów. Koniecznie subskrybuj kanał „Subiektywnie o Finansach” na platformie Youtube.
————————————
Zdjęcie główne: Paweł Osiński
