27 maja 2019

Wcześniejsza spłata kredytu? Unijny trybunał może stanąć po stronie konsumentów w sprawie zwrotu części prowizji! Banki się ugną?

Gdy spłaciłeś kredyt przed terminem, banki nie chcą zwracać części prowizji. Twierdzą, że prowizja nie ma nic wspólnego z okresem kredytowania. Ale coraz więcej wskazuje na to, że banki będą musiały zmienić procedury. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej jest na dobrej drodze, by stwierdzić, że w takiej sytuacji banki muszą zwracać również część pobranej prowizji!

Sprawa zwrotu części kosztów w sytuacji wcześniejszej spłaty kredytu to jeden z punktów zapalanych na linii klienci – banki. Art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim mówi, że „w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą”.

Przeczytaj też: Kto ma rację w sporze użytkowników Revoluta z Citibankiem? Co powinno być z prowizjami pobranymi za doładowania? Oto werdykt!

Przeczytaj też: Wizerunkowe samobójstwo Citibanku? Ktokolwiek napisał scenariusz tego sabotażu, jest na kursie i ścieżce

Rzecznik Finansowy i UOKiK kontra banki

Banki nie mają problemu np. ze zwrotem części składki ubezpieczeniowej, jeśli kredyt był objęty polisą. Ale uparły się, że nie będą zwracać części pobranej prowizji. W opinii bankowców, zapisy ustawy o kredycie konsumenckim mówią o zwracaniu tylko tych kosztów, które mają związek z okresem kredytowania. Chodzi np. o wspomnianą składkę ubezpieczeniową. Twierdzą natomiast, że prowizja za udzielenie kredytu nie ma nic wspólnego z czasem życia kredytu..

Z tą opinią i praktyką nie zgadzają się Rzecznik Finansowy i Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. W 2016 r. instytucje te wydały opinię, zgodnie z którą w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego kredytodawca powinien obniżyć i zwrócić proporcjonalnie wszystkie koszty takiego kredytu niezależnie od ich charakteru. Jeśli koszty początkowe – opłaty, prowizje, koszty ubezpieczenia – związane z rocznym kredytem wyniosły 1200 zł, a został on spłacony po 6 miesiącach, to konsument powinien otrzymać z powrotem 600 zł.

Przeczytaj też: Niecodzienna sytuacja: bankomat wypłacał klientom dwa razy więcej pieniędzy, niż chcieli. A teraz bank szuka „beneficjentów”

Przeczytaj też: Agent-nielot, umowa na wyłączność, stracone 4000 zł i… cięta riposta. „Czy wszyscy agenci nieruchomości to oszuści? No chyba nie!”

Kiedy w marcu tego roku poprosiłem poszczególne banki o opinię w tej sprawie, jeden z nich napisał, że RF i UOKiK nie są ustawowo uprawnione do interpretowania prawa. Wszystkie opinie banków znajdziecie w tym artykule.

Unijny trybunał stanie po stronie klientów?

Skoro banki miały opinię RF i UOKiK w głębokim poważaniu, a reklamacje klientów odrzucały, niektórzy z nich postanowili pójść do sądu. Ale i one miały problem z interpretacją przepisów. Dlatego w ubiegłym roku sądy m.in. z Lublina i Warszawy poprosiły Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), by wypowiedział się w tej sprawie (nowelizacja ustawy o kredycie konsumenckim była implementacją unijnej dyrektywy).

Przeczytaj też: Zanosi się na sukces polskich frankowiczów w Europie? Rzecznik generalny TSUE podpowiada polskim sędziom jak żyć

Przeczytaj też: To już pewne: WIBOR i LIBOR do likwidacji. Miliony kredytobiorców czekają zmiany umów. Jakie? Banki zdradzają pierwsze szczegóły

A TSUE przymierza się do tego, by stanąć po stronie konsumentów. Z wydanej właśnie opinii rzecznika generalnego trybunału wynika, że w przypadku przedterminowej spłaty kredytu, kredytodawca powinien dokonać proporcjonalnego rozliczenia wszystkich kosztów, które wchodziły w całkowity koszt kredytu, niezależnie czy były związane z okresem kredytowania czy też nie.

Rzecznik generalny proponuje, by przepisy interpretować w ten sposób, „że w przypadku gdy konsument dokonał przedterminowej spłaty, obniżka, do której jest on uprawniony, może dotyczyć kosztów, których kwota nie jest zależna od długości trwania umowy o kredyt”. Pełna treść opinii dostępna jest w tym miejscu.

„Opinia ta jest zgodna ze stanowiskiem Rzecznika Finansowego zajętym wspólnie z Urzędem Ochrony Konkurencji i Konsumenta w zakresie interpretacji art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 16 maja 2016 r. Konsekwentnie prezentujemy je również w tzw. istotnych poglądach wydawanych w toczących się sprawach sądowych”

– komentuje Katarzyna Szwedo-Mackiewicz, zastępca dyrektora Wydziału Klienta Rynku Bankowo-Kapitałowego w biurze Rzecznika Finansowego.

Opinia to jeszcze nie orzeczenie, ale – znając praktyki TSUE – pokazuje, w którym kierunku iść będzie orzeczenie, którego można spodziewać się za kilka miesięcy. Jeśli banki nie zmienią praktyk w kwestii zwrotu prowizji, polskie sądy z orzeczeniem TSUE w ręku powinny orzekać na korzyść konsumentów.

13
Dodaj komentarz

avatar
4 Comment threads
9 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
7 Comment authors
MateuszKubaLexitorKubaTomasz Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
Jacek
Gość
Jacek

Właśnie jestem t takiej sytuacji. Niestety nie pomogły negocjacje RF ze SKOKiem w sprawie zwrotu części prowizji i teraz mam zagwozdkę:
Czekać na Orzeczenie TSUE czy też od razu ich pozywać?

Maciej Samcik
Admin

Jeśli nie grozi przedaawnienie to chyba bym poczekał…

Kuba
Gość
Kuba

Jak wyliczyc przedawnienie?

Maciej Samcik
Admin

Powiedziałbym, że roszczenia dotyczące poszczególnych rat przedawniają się po 10 latach od ich zapłacenia. Chyba, że jakiś prawnik mnie poprawi

Lexitor
Gość

Zgodnie z art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim – kredytodawca jest zobowiązany do rozliczenia z konsumentem kredytu w terminie 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu w całości. A zatem termin przedawnienia roszczenia o zwrot części kosztów kredytu (a w szczególności prowizji) jest liczony po upływie 14 dni od dnia wcześniejszej spłaty kredytu. I rzeczywiście termin przedawnienia wynosi 10 lat, choć trzeba pamiętać, że aktualnie obowiązująca ustawa o kredycie konsumenckim weszła w życie w dniu 18 grudnia 2011 r. Dotyczy więc kredytów konsumenckich udzielonych po tej dacie. W razie pytań służę pomocą 🙂

Maciej Samcik
Admin

Dzięki za wsparcie 😉

Kuba
Gość
Kuba

Dzieki. Jak zatem wyglada sytuacja z kredytem hipotecznym zaciagnietym przed 2011?

Załóżmy kredyt z 2006 na 25 lat i splacony calkowicie w 2016?

Lexitor
Gość

Co prawda obecnie obowiązująca ustawa o kredycie hipotecznym wprowadziła – podobnie jak w przypadku kredytu konsumenckiego – zasadę proporcjonalnego rozliczenia kosztów kredytu w sytuacji jego wcześniejszej spłaty. Przy czym ustawa ta weszła w życie w dniu 22 lipca 2017 r. i stosuje się ją do umów kredytowych zawartych po tej dacie.

Zatem brak jest podstaw do odzyskania kosztów kredytu udzielonego w 2006 r.

Lexitor
Gość

Drobna korekta – z racji nowelizacji Kodeksu cywilnego z 2018 r., która weszła w życie z dniem 9 lipca 2018 r. -zasadniczy termin przedawnienia wynosi już 6 lat. Ale do roszczeń powstałych i nieprzedawnionych jeszcze przed 9 lipca 2018 r. stosuje się termin 10 lat.

Podsumowując więc – jeśli kredyt został spłacony po 9 lipca 2018 r. – termin przedawnienia będzie już wynosił 6 lat. Jeśli został spłacony przed 9 lipca 2018 r. – termin przedawnienia – 10 lat.

Tomasz
Gość
Tomasz

Mam wrażenie, że pan red. Bednarek nie przeczytał albo nie zrozumiał opinii Rzecznika Generalnego. Rzecznik ten wyraźnie stwierdził, że dyrektywa 2008/48 nie harmonizuje metody obliczania redukcji kosztów kredytu konsumenckiego w razie jego przedterminowej spłaty. Zdaniem Rzecznika państwa członkowskie mogą zdecydować o przyjęciu jednego z dwóch wariantów: 1) proporcjonalnego obniżenia wszystkich kosztów (w tym jednorazowych) albo 2) zmniejszenia płatności okresowych i jednorazowych o te, które nie były należne przed przedterminową spłatą. Wariant drugi nie obejmuje proporcjonalnej redukcji prowizji jednorazowej pobieranej przy wypłacie kredytu. Rzecznik nie opowiedział się jednoznacznie za żadnym z tych wariantów i odesłał do regulacji prawa krajowego (tj. w… Czytaj więcej »

Lexitor
Gość

Rzecznik Generalny w opinii dostrzega problem, ale widać, że nie zna realiów polskiego rynku finansowego. Niestety również i niektóre polskie sądy zdają się nie rozumieć istoty problemu, albo po prostu nie chcą go zauważyć. A szkoda. Po pierwsze bowiem – w praktyce kredytodawców – prowizje są kredytowane ze środków udzielanego kredytu, co oznacza, że kredytobiorca faktycznie spłaca raty kredytowe, w których zawiera się prowizja. Ponadto kwota prowizji zawsze jest powiązana z kwotą udzielanego kredytu, która z kolei rzutuje na okres kredytowania. A zatem prowizja jest ewidentnie – choćby w sposób pośredni – powiązana z okresem kredytowania. Po drugie – instytucje… Czytaj więcej »

Lexitor
Gość

Rzecznik Generalny w opinii dostrzega problem, ale widać, że nie zna realiów polskiego rynku finansowego. Niestety również i niektóre polskie sądy zdają się nie rozumieć istoty problemu, albo po prostu nie chcą go zauważyć. A szkoda. Po pierwsze bowiem – w praktyce kredytodawców – prowizje są kredytowane ze środków udzielanego kredytu, co oznacza, że kredytobiorca faktycznie spłaca raty kredytowe, w których zawiera się prowizja. Ponadto kwota prowizji zawsze jest powiązana z kwotą udzielanego kredytu, która z kolei rzutuje na okres kredytowania. A zatem prowizja jest ewidentnie – choćby w sposób pośredni – powiązana z okresem kredytowania. Po drugie – instytucje… Czytaj więcej »

Mateusz
Gość
Mateusz

Co kredyt to inne możliwości odzyskania pieniędzy. Ja się mocno zastanawiam, żeby podjąć kroki prawne i odzyskać pieniądze które ukradł mi bank. Znalazłem fajnego bloga który pokazał mi jakie mam możliwości.
https://nabiciprzezbanki.pl/posts/A01678/franek-frankowi-nie-rowny-3-rodzaje-kredytow-we-frankach

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Zamknij
social-facebook social-feed social-google social-twitter social-instagram social-youtube social-linkedin