18 sierpnia 2017

Tak bank PKO BP będzie chciał przewalutować kredyty frankowe? Mam mnóstwo wątpliwości

Jak pamiętacie, na początku sierpnia prezydent Andrzej Duda ogłosił swój pomysł na rozwiązanie sporu banków z frankowiczami. Tym sposobem ma być obowiązkowa zrzutka banków do specjalnego funduszu, z którego bankowcy mają finansować przewalutowania kredytów. Jeśli jakiś bank sobie nie będzie radził, jego pieniądze przejmą konkurenci. Ten mechanizm ma zachęcić bankowców, by „chciało im się chcieć”.

W zarysie pomysł szlachetny i mający potencjał, by doprowadzić do dobrowolnego podziału nadmiernych kosztów wynikających z „frankowości” kredytów pomiędzy ich posiadaczy, a banki (czyli ich „wciskaczy” :-)). Sęk w tym, że wartość funduszu – 3,2 mld zł rocznie – nie pozostawia złudzeń, że dla wszystkich nie starczy. Tuż po złożeniu w Sejmie projektu ustawy spróbowałem oszacować jaka część klientów może liczyć na ugodę powiązaną z umorzeniem części zobowiązań. Wyszło mi, że mówimy o 10% klientów.

Tu więcej: o moich szacunkach dotyczących zakresu działania prezydenckiej ustawy. Komu pomoże prezydent?

A tutaj o tym, że… dobrych ofert przewalutowania franków nie będzie. Bo banki czekają na… zalecenia KNF. 

PKO BP zaproponuje frankowiczom przewalutowanie. Ale nie wszystkim. Którym?

Dzisiaj Gienek Twaróg z „Pulsu Biznesu” zasygnalizował – opierając się na nieoficjalnych informacjach – że w banku PKO BP, trwają finalne prace nad propozycją przewalutowania kredytów frankowych. I że zostanie ona wystawiona oficjalnie w ciągu kilku tygodni. PKO BP prawdopodobnie nie będzie więc czekał na uchwalenie ustawy. Najwyraźniej prezes Zbigniew Jagiełło ma ambicje, by być jednym z ośrodków kształtujących standardy w tej dziedzinie. Drugim będzie zapewne Komisja Nadzoru Finansowego, przygotowująca wytyczne dla banków.

Warto więc zapoznać się bliżej z tym co przygotowuje PKO BP, bo może to być de facto zajawka wyglądu całej akcji. Według przecieków propozycja przewalutowania kredytów powiązana z umorzeniem części długu zostanie skierowana do klientów, których rata stanowi co najmniej 65% dochodów. W banku szacują, że może to dotyczyć ok. 10% wszystkich klientów. To bardzo zbieżne z moimi szacunkami sprzed kilku tygodni.

Jak sprawdzić kto jest „potrzebujący”? Będzie kontrola?

Nie bardzo wiadomo w jaki sposób bank zamierza liczyć dochody klientów, bo przecież nie o każdym ma aktualne informacje (nawet jeśli kredytobiorca ma w PKO BP główny ROR, na który wpływa pensja, to nie ma pewności, że nie ma innych dochodów, które wpływają do innych banków). Można się posługiwać wskaźnikiem DtI (rata do dochodu) biorąc dochód z momentu zaciągnięcia kredytu. Ale to głupie, bo od tego czasu minęło najmarniej osiem lat i sytuacja każdego klienta się zmieniła.

Jest też trzecia opcja: poprosić wszystkich klientów o coś w rodzaju „oświadczeń majątkowych” (bank – jak każdy inny udzielający kredytów długoterminowych – zagwarantował sobie w umowie możliwość okresowego uzyskiwania oświadczeń o dochodach). To jedyny pomysł na obiektywne sprawdzenie który klient jest w trudnej sytuacji. Ale nietrudno się domyśleć jak klienci zareagują na żądanie banku, by dostarczyli aktualne zaświadczenia o dochodach…

Czytaj też: Jak wykorzystać taniego franka? Sześć pomysłów

Dylematy klientów. Bank im „pomoże” w decyzji?

Załóżmy, że bank jakimś cudem wyhaczy klientów będących w najtrudniejszej sytuacji. Co dalej? Zaproponuje im takie przewalutowanie kredytu, by ich rata nie wzrosła. Ze względu na różnicę w poziomie stóp procentowych będzie to oznaczało konieczność umorzenia 20-30% długu tych klientów. I de facto oznaczałoby podział tego co klient stracił na różnicach kursowych od momentu zaciągnięcia kredytu do dziś.

Czy klienci się zgodzą? I czy – jeśli się zgodzą – dobrze zrobią? Dylemat będzie niewąski: przewalutowanie oznacza utrzymanie tej samej raty kredytu i umorzenie kawałka długu, ale oznacza też: a) ryzyko, że raty w przyszłości wzrosną (gdy w górę pójdą stopy procentowe w Polsce), b) ryzyko, że klient straci opcję skorzystania z ewentualnego korzystnego orzecznictwa Sądu Najwyższego (gdyby takie kiedyś się pojawiło), c) ryzyko, że klient straci korzyści wynikające z ewentualnej dalszej obniżki kursu franka szwajcarskiego (o ile taka obniżka nastąpi).

To biurokratyczne podejście do sprawy franka

Niestety – i nieoficjalne wieści dotyczące przyszłej propozycji PKO to potwierdzają – model proponowany przez prezydenta będzie motywował banki do jednorazowego przewalutowania w całości pewnej – z konieczności niewielkiej – puli kredytów. Tymczasem z punktu widzenia długoterminowego interesu klientów (przy założeniu, że nie wiemy jak będą wyglądały kursy walut w przyszłości) lepszym rozwiązaniem byłoby przewalutowywanie kredytów po kawałku. Wówczas można byłoby obdzielić tą korzyścią większą liczbę klientów.

Jednak forma „przetargu”, w którym pieniądze z funduszu restrukturyzacyjnego, nie wykorzystane przez jeden bank, biegną do jego konkurentów sprawia, że banki nie są zainteresowane podejmowaniem rozmów ze wszystkimi klientami. Bardziej opłaca się im wybrać tych najbardziej „potrzebujących” i zasugerować im, że byłoby dla nich lepiej, gdyby przyjęli propozycję „bo jak nie…”.

Z punktu widzenia banku kwota jest kwota. Wartość portfela kredytów ma spaść o X, więc spadnie o X. A czy będzie to wynikało z operacji przeprowadzonych na dziesiątkach tysięcy, czy tylko na tysiącach kredytów – to bez znaczenia. To jest mój główny zarzut do propozycji prezydenta. Chcąc zamknąć sprawę obietnicy wyborczej popycha banki do składania klientom propozycji zwiększających ryzyko, że w przyszłości znów poczują się oszukani.

Czytaj też: Cztery pomysły na kompromis banków z frankowiczami. Który z nich nam zaproponują?

Czytaj też: Jaki wariant ugody z bankami byliby skłonni zaakceptować frankowicze? Mój sondaż

38
Dodaj komentarz

avatar
35 Comment threads
3 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
35 Comment authors
see moreclick herecoupon codegana dinero por internetP2000 Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
dw
Gość
dw

3,2 mld PLN / rok, czyli na 20 lat ~60,4 mld PLN, a to już robi wrażenie 🙂

nerkofil
Gość
nerkofil

Czyli wszystkie banki maja sie zrzucić naszymi pieniędzmi na ratowanie frankowuch ryzykantow i banki ktore udzielały ryzykownych kredytów. Czyli oni zyskali, a ja mam za ro zapłacić. Bo rozumiem ze skladka proporcjonalna do koszyka udzielonych kredytów frankowych to zbyt trudna opcja.

nerkofil
Gość
nerkofil

Cos mi świta, ze propozycja banku musi niesc ze soba maksymalnie tak samo wysokie ryzyko dla klienta jak obecna umowa, nie może go podwyższać. Ciekawe jak banki uzasadnia próbę ubrania frankowiczow w rosnace oprocentowanoe kredytow zlotowkowych oraz rosnaca inflację?
A jesli klient zarządza wymiany na zlotowki polowy wartosci kredytu, uzasadniajac to dywersyfikacja ryzyka właśnie? Jak bank uzasadni odmowę?

wpamix
Gość
wpamix

A jak państwo dotowalo kredyty w pln w postaci wszelakiej maści programów typu mdm czy podobne to było dobrze? ????
Wtedy placilo państwo czyli de facto WSZYSCY PODATNICY a teraz frankowiczom mają pomóc banki za swoją kasę.
Mentalność Kalego widzę u Ciebie.
panie Maćka prosimy zatem o info ile poszło pieniędzy w mld zł na te programy dopłat do kredytów w pln i wtedy zróbmy porównanie!

bartezz
Gość
bartezz

„ryzyko, że klient straci opcję skorzystania z ewentualnego korzystnego orzecznictwa Sądu Najwyższego (gdyby takie kiedyś się pojawiło)” — a dlaczego po przewalutowaniu klient ma nie skorzystać z korzystnego orzecznictwa sądu? przecież kwota CHF podlegająca przewalutowaniu wynika ze stosowania przez bank abuzywnych klauzul indeksacyjnych. Więc można ją zaskarżyć i nadal podważyć całą umowę . Ja przewalutowałem i cieszę się, bo mogę wreszcie: 1) sprzedać miesszkanie bez obawy że będę musiał dopłacać do transakcji jak ltv będzie większe niż 100% 2) refinansować kredyt w innym banku (do tej pory nie mogłem bo nie wiedziałem na ile ten kredyt w PLN mam wziąć… Czytaj więcej »

gargamel
Gość
gargamel

Ten projekt przewalutowania z umorzeniem jest niesprawiedliwy społecznie. Dlaczego bank miałby umorzyć część długu tylko jakieś grupce klientów, a innych klientów zostawić z problemem na lodzie ? Co to ma być lepszy i gorszy sort Polaków ? Moim zdaniem w ten sposób w ogóle nie rozwiąże się tego problemu

wpamix
Gość
wpamix

lepszy cy gorszy sort? A ile czasu były chętnie dozowanie kredytobiorcy w PLN? ???
A jak państwo dotowalo kredyty w pln w postaci wszelakiej maści programów typu mdm czy podobne to było dobrze? ????
Wtedy placilo państwo czyli de facto WSZYSCY PODATNICY a teraz frankowiczom mają pomóc banki za swoją kasę.

bjpl
Gość
bjpl

Rozumiem, że masz kredyt w CHF i punkt widzenia zależy od punktu siedzenia…

trackback

[…] Czytaj też: PKO BP ma już pomysł na przewalutowanie franków. Inne banki będą go naśladowały? […]

franco
Gość
franco

Problem wirtualnych franków prawdopodobnie rozwiąże Prokuratura Regionalna w Szczecinie ,która już sprawdza umowy kredytowe z 20 banków ,które udzielały wirtualne kredyty w CHF nie zgodnie z prawem bankowym i konsumenckim ! W zapisach umów aż roi się od abuzywnych zapisów w postaci oprocentowania i kursów kupna-sprzedaży wirtualnej waluty w/g widzi mi się kolesi z ZBP !

personal injury lawyer NJ
Gość

I’d must check with you here. Which isn’t something I normally do! I take pleasure in studying a put up that can make folks think. Also, thanks for permitting me to comment!

Flying stars 2018
Gość

After examine a number of of the weblog posts in your website now, and I really like your way of blogging. I bookmarked it to my bookmark website record and shall be checking again soon. Pls take a look at my website as nicely and let me know what you think.

Learning Color Bottle Milk Baby
Gość

The next time I learn a blog, I hope that it doesnt disappoint me as much as this one. I imply, I do know it was my choice to learn, but I actually thought youd have one thing fascinating to say. All I hear is a bunch of whining about one thing that you possibly can fix for those who werent too busy searching for attention.

den led am tran
Gość

You must participate in a contest for among the best blogs on the web. I will advocate this web site!

bong gon trang tri
Gość

Would you be desirous about exchanging links?

goi xop
Gość

An interesting discussion is price comment. I think that you should write extra on this subject, it might not be a taboo subject however generally individuals are not sufficient to speak on such topics. To the next. Cheers

mua ban nha dat
Gość

I’m impressed, I have to say. Really hardly ever do I encounter a blog that’s both educative and entertaining, and let me inform you, you might have hit the nail on the head. Your thought is excellent; the problem is something that not sufficient individuals are speaking intelligently about. I am very happy that I stumbled across this in my search for one thing referring to this.

tu vi toan tap
Gość

I was very happy to find this web-site.I wanted to thanks in your time for this wonderful read!! I undoubtedly having fun with each little little bit of it and I have you bookmarked to check out new stuff you weblog post.

thung xop gia bao nhieu
Gość

I’m often to blogging and i really admire your content. The article has really peaks my interest. I am going to bookmark your site and maintain checking for brand new information.

thung giay carton
Gość

Howdy! I just wish to give an enormous thumbs up for the good information you’ve got right here on this post. I will probably be coming back to your blog for extra soon.

auto like 24 jam
Gość

I found your blog site on google and examine a number of of your early posts. Proceed to maintain up the excellent operate. I just further up your RSS feed to my MSN News Reader. Looking for ahead to studying extra from you afterward!…

dicas e segredos de maquiagem
Gość

The subsequent time I learn a blog, I hope that it doesnt disappoint me as much as this one. I mean, I know it was my choice to read, but I actually thought youd have one thing interesting to say. All I hear is a bunch of whining about one thing that you may fix should you werent too busy on the lookout for attention.

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Zamknij

Gratulacje! Jesteś zapisany