Wartość pieniędzy zgromadzonych w PPK przekroczyła właśnie 10 mld zł – podaje PFR Portal. A tymczasem coraz więcej dostajemy od czytelników e-maili ze skargami typu: „zobaczcie, ile straciłem w PPK!”. Wiele osób wycofuje się z Pracowniczych Planów Kapitałowych, tracąc wiarę, że takie oszczędzanie na dodatkową emeryturę ma sens. „Nie mam zamiaru dalej tracić” – piszą. Ustalmy fakty: czy na udziale w PPK w ogóle da się stracić? I czy warto teraz wycofywać się z PPK?
W tym roku indeksy cen akcji na warszawskiej giełdzie spadły o ponad 30%, a polska giełda należała do najgorszych na świecie. Jakkolwiek nie jest to sytuacja nowa, a polskie fundusze emerytalne nie należą do orłów na tle swoich odpowiedników w innych krajach, to rosnąca liczba pracowników deklarujących, że wypisują się z PPK – czyli programu zakładającego budowanie dodatkowej emerytury z kawałka każdej pensji pracownika, dopłatom pracodawcy i ulokowania tych pieniędzy w tanich funduszach inwestycyjnych (tzw. funduszach cyklu życia albo zdefiniowanej daty) – może niepokoić.
- Wymarzony moment, żeby inwestować w fundusze obligacji? Podcast z Pawłem Mizerskim [POWERED BY UNIQA TFI]
- Nowe funkcje terminali płatniczych. Jak biometria zmieni świat naszych zakupów? [POWERED BY FISERV]
- BaseModel.ai od BNP Paribas: najbardziej zaawansowana odsłona sztucznej inteligencji we współczesnej bankowości!? [POWERED BY BNP PARIBAS]
Inna sprawa, że w statystykach (jeszcze?) tego trendu nie widać. Z najnowszego biuletynu PPK, przedstawiającego sytuację na koniec października 2022 r., wynika że wartość aktywów netto funduszy zdefiniowanej daty przekroczyła właśnie 10,2 mld zł (wzrost o prawie 590 mln zł w skali miesiąca). Aktualnie w Pracowniczych Planach Kapitałowych uczestniczy 2,48 mln osób, co oznacza partycypację na poziomie 33,9%. W największych firmach, zatrudniających co najmniej 250 osób, statystycznie co drugi pracownik jest w PPK.
Pracownicy tracą wiarę w PPK. Bo wyceny ich jednostek uczestnictwa spadają
Motywacje dla „rejterady” są oczywiste – wraz ze spadkiem indeksów giełdowych obniża się wartość środków na kontach pracowników w PPK. Im młodszy pracownik, tym większa część pieniędzy składanych w PPK jest inwestowana na rynku akcji – i tym większy spadek notują jednostki uczestnictwa PPK. Co prawda niektórzy uważają, że irracjonalnie niskie wyceny polskich akcji to zaburzenie, które jest okazją inwestycyjną, ale… na razie ludzie widzą, że stan konta im topnieje. I zastanawiają się nad ucieczką.
Fundusze PPK to tylko jeden z pięciu „emerytalnych dopalaczy”, w których możemy brać udział (pozostałe to OFE, IKE, IKZE oraz PPE). Ale mają kilka zalet: np. zablokowane na bardzo niskim poziomie opłaty za zarządzanie, wbudowany mechanizm dostosowania portfela inwestycyjnego do wieku oszczędzającego pracownika oraz dopłaty od pracodawcy i z budżetu państwa. Wady? Konieczność inwestowania aż 40% pieniędzy w akcje największych polskich spółek i ryzyko, że dopłata pracodawcy jednocześnie pozbawia pracownika premii, którą w przeciwnym wypadku dostałby w gotówce.
Uważam, że dla zdecydowanej większości osób w Polsce system oferowany przez Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) jest najlepszą opcją regularnego, długoterminowego oszczędzania. Owszem, są tacy ciułacze, którzy być może będą w stanie uzyskać lepsze wyniki, inwestując pieniądze samodzielnie (np. lokując w tanie fundusze inwestycyjne albo w ETF-y z całego świata) – albo lepiej dostosować portfel inwestycyjny do swoich potrzeb. Albo wybrać „globalne PPK” od firm takich jak Vanguard. Ale idę o zakład, że gdyby nie było PPK, to większość z ok. 2,5 mln uczestników nie odkładałaby tych pieniędzy na emeryturę.
„Straciłem w PPK”. Czy to w ogóle możliwe? Liczymy!
Postanowiłem pokazać na liczbach, co się obecnie dzieje z pieniędzmi, które trafiają do PPK. Założyłem następujący scenariusz: pracownik – pani Aneta – zapisał się do PPK od 1 stycznia 2020 r. Zdecydowała, że będzie przekazywać do PPK 2,5% swojej pensji brutto, czyli trochę powyżej ustawowego minimum, które wynosi 2%. Pracodawca zaś do hojnych nie należy, więc dokłada obowiązkowe 1,5% i ani grosza więcej.
Jeśli chodzi o zarobki, to pani Aneta w każdym miesiącu zarabia równo tyle, co średnia krajowa w sektorze przedsiębiorstw. A ponieważ danych za październik i listopad 2022 r. jeszcze nie ma – przyjąłem otrzymanie pensji z września. Pani Aneta ma 37 lat, wiek emerytalny (zakładając, że nic się w tym względzie nie zmieni) osiągnie w 2045 r. Wybrane przez pracodawcę TFI osiągało wyniki inwestycyjne, które plasowały je w środku stawki.
Ile udało się odłożyć? W okresie styczeń 2020 r. – listopad 2022 r. pani Aneta wpłaciła na poczet swojej kapitałowej emerytury 5178,96 zł z własnego wynagrodzenia. 3107,38 zł dołożył pracodawca, a 730 zł – państwo (czyli ogół podatników).
Założyłem, że firma prowadząca PPK (towarzystwo funduszy inwestycyjnych) dostawała wpłaty pierwszego dnia roboczego każdego miesiąca i powiększała saldo jednostek uczestnictwa według notowań z tego samego dnia. Nasz przykładowy pracownik zagląda ostatniego dnia każdego miesiąca, żeby sprawdzić, jaką wartość mają zgromadzone przez niego fundusze.
Na koniec września miał 842 jednostki uczestnictwa warte 8456,57 zł. Czyli o 6% mniej, niż wyniosły łączne wpłaty. Patrząc z tego punktu widzenia można powiedzieć, że „stracił na PPK”. Pieniądze najpierw przyrastały (bo ceny akcji na giełdach rosły), a potem zaczęły topnieć (bo przy wysokiej inflacji inwestorzy zaczęli sprzedawać akcje, obawiając się gorszych wyników finansowych spółek).
Jednak trzeba pamiętać, że z własnej pensji na PPK nasz przykładowy pracownik przekazał 5178,96 zł, a więc jego emerytalna stopa zwrotu wciąż wynosi 63%. I w tym leży właśnie największa korzyść z tego systemu oszczędzania. Dzięki swoistemu lewarowi za każde odprowadzone z pensji 10 zł pani Aneta dostała 7,4 zł od państwa i firmy, która ją zatrudnia. Dzięki temu miała poduszkę bezpieczeństwa, która zamortyzowała spadki wyceny jednostek uczestnictwa.
Co robić? Wchodzić? Wychodzić z PPK?
Na ocenianie wyników PPK – a zwłaszcza na raptowne decyzje o wycofywaniu pieniędzy – jeszcze wciąż za wcześnie. Te fundusze funkcjonują zbyt krótko, by można było już teraz oceniać je jako sukces albo porażkę. Tak naprawdę potrzeba lat, kilku cykli gospodarczych, okresów hossy i bessy, żeby pokazać, jak efektywny jest to system.
Na papierze i w teorii – ciężko znaleźć w tej chwili korzystniejszy dla oszczędzających długoterminowo produkt. Niektórzy sugerują, żeby środki z PPK wypłacać – bo przecież jest to możliwe. W tym scenariuszu nasz przykładowy pracownik mógłby wypłacić ok. 6900 zł. A więc: wszystkie swoje wpłaty, 70% wpłat od pracodawcy (30% wpłat pracodawcy trafia do ZUS, a dopłaty od państwa trzeba zwrócić). Całość trzeba pomniejszyć o podatek od zysków kapitałowych, ale ze względu na obecny poziom wyceny jednostek powinien on wynieść niecałe 40 zł.
Co z tymi pieniędzmi można zrobić? Oczywiście można je zainwestować inaczej – przykładowo w obligacje Skarbu Państwa – albo w jakieś inne rozwiązanie. Ale w żadnym nie ma dopłat od państwa i od pracodawcy. No chyba że przyjmiemy, iż zaraz po wystąpieniu pracownika z PPK pracodawca przybiegnie do niego z ofertą podwyżki w wysokości takiej, jak wcześniejsza jego wpłata do PPK. A co Wy robicie ze swoimi kontami w PPK? „Czyścicie” czy zachowujecie spokój?
————
ZAPISZ SIĘ NA NASZE NEWSLETTERY:
>>> Nie przegap nowych tekstów z „Subiektywnie o Finansach” i korzystaj ze specjalnych porad Macieja Samcika na kryzysowe czasy – zapisz się na weekendowy newsletter Maćka Samcika i bądźmy w kontakcie! W każdą sobotę lub niedzielę dostaniesz e-mailem najnowsze porady dla Twojego portfela.
>>> Zapisz się też na nasz „powszedni”, poranny newsletter „Subiektywnie o świ(e)cie” – przy porannej kawie przeczytasz wszystkie najważniejsze wieści dla Twojego portfela, starannie wyselekcjonowane i luksusowo podane przez Macieja Danielewicza i ekipę „Subiektywnie o Finansach”.
————
ZOBACZ OKAZJOMAT SAMCIKOWY:
Obawiasz się inflacji? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także zestawienie dostępnych dziś okazji bankowych (czyli 200 zł za konto, 300 zł za kartę…). I zacznij zarabiać na bankach:
>>> Ranking najwyżej oprocentowanych depozytów
>>> Ranking najlepszych kont oszczędnościowych. Gdzie zanieść pieniądze?
>>> Przegląd aktualnych promocji w bankach. Kto zapłaci ci kilka stówek? I co trzeba zrobić w zamian?
————
MACIEJ SAMCIK POLECA PORZĄDNE OFERTY:
>>> Prosto i tanio możesz inwestować poprzez fundusze inwestycyjne. Wśród nich porządną ofertę ma m.in. TFI UNIQA. W ramach programu „Tanie oszczędzanie” można kupić fundusze inwestujące na całym świecie bez opłat dystrybucyjnych. Opłata za zarządzanie wynosi – dla niektórych funduszy w ramach „Taniego oszczędzania” – 0,5% w skali roku. Żeby założyć konto „Tanie oszczędzanie” i zacząć inwestować pieniądze przez internet – kliknij w ten link.
>>> Waluty obce warto kupować w pewnym miejscu i po dobrych kursach – polecam Cinkciarz.pl. „Subiektywnie o Finansach” poleca fintech Cinkciarz.pl, oferujący m.in. usługę portfela walutowego. Na Cinkciarz.pl kupisz dolary i euro – i kilkadziesiąt innych walut – po bardzo dobrych kursach, w ofercie są też karty walutowe. Dostępna jest fizyczna karta (15 zł za wydanie, bez opłat za obsługę) lub wirtualna karta (za darmo, służy do płatności w internecie oraz zbliżeniowych płatności telefonem czy zegarkiem). Zarejestruj się tutaj i przetestuj portfel walutowy Cinkciarz.pl, łatwiej już nie będzie.
>>> Kredyt firmowy i konto dla przedsiębiorcy wypróbuj w Alior Banku. Jeśli jesteś przedsiębiorcą i masz obecnie zwiększone potrzeby płynnościowe, to przemyśl ofertę Alior Banku oferującego m.in kredyt firmowy na cele obrotowe, bez prowizji. Decyzja kredytowa jest w 20 minut – trzeba tylko dostarczyć PIT za minimum 10 miesięcy działalności. Szczegóły tutaj. Zapraszam też do przetestowania konta firmowego w Alior Banku. Prowadzenie konta, przelewy w Polsce i Europie (SEPA), wypłaty z bankomatów w oddziałach banku, karta firmowa, aplikacja księgowa, internetowy kantor powiązany z kontem. Do tego 10% zwrotu za zakupy na stacjach paliw. Szczegóły tutaj.
>>> Złote monety bezpiecznie i przez internet kupisz w Mennicy Gdańskiej. Zapraszam do zapoznania się z ofertą Mennicy Gdańskiej – Partnera cyklu edukacyjnego „Pasja do inwestowania”. Oferuje ona w sprzedaży internetowej wszystkie najpopularniejsze monety bulionowe (m.in. Klonowy Liść oraz Amerykański Orzeł) oraz monety kolekcjonerskie. Osobiście kupowałem tam złote i srebrne monety, zamówienie zostało zrealizowane bez opóźnień i bezpiecznie. Ostatnim hitem Mennicy Gdańskiej są monety (ze srebra i złota) „Talent” z serii „Robert Lewandowski. Droga do marzeń”.
>>> Ubezpiecz swój dobytek z Wiener. Jeśli chcesz mieć porządne ubezpieczenie swojego domu lub mieszkania, to rozważ ofertę firmy ubezpieczeniowej Wiener. Oferuje ono nowoczesną polisę, której zakres działania możesz dopasować do swoich potrzeb – ubezpieczyć mienie, zdrowie rodziny, a także zapewnić sobie pomoc fachowca w razie awarii czy wsparcie finansowe w razie szkód spowodowanych przez domowników osobom trzecim. Więcej na temat ubezpieczenia „Pakiet 4KĄTY” – pod tym linkiem.
————
POSŁUCHAJ NASZYCH PODCASTÓW:
Ekipa „Subiektywnie o Finansach” co środę publikuje nowy odcinek podcastu „Finansowe Sensacje Tygodnia” (w skrócie: FST). Rozmawiamy o tym co nas zbulwersowało albo zaintrygowało w minionym tygodniu i zapowiadamy przyszłe sensacje wokół naszych portfeli. Do tej pory ukazało się 130 odcinków podcastu, zaprosiliśmy też kilkudziesięciu gości.
Poza cotygodniowym podcastem możesz też posłuchać tekstów z „Subiektywnie o Finansach” czytanych przez ich autorów. Ten cykl podcastowy nazywa się „Subiektywnie o Finansach do słuchania” (w skrócie: SDS). Wszystkie podcasty znajdziesz pod tym linkiem, a także na wszystkich popularnych platformach podcastowych w tym Spotify, Google Podcast, Apple Podcast, Overcast, Amazon Music, Castbox, Stitcher)
————
NIEZBĘDNIK KRYZYSOWY, CZYLI OSZCZĘDZANIE BEZ BÓLU
W cyklu poradników „Niezbędnik kryzysowy” pokazujemy triki, które spowodują, że Wasza jakość życia drastycznie nie spadnie, a zaoszczędzicie kilkadziesiąt, kilkaset albo kilka tysięcy złotych. Czasem wystarczy tylko niewielka zmiana codziennych przyzwyczajeń. Szukajcie tekstów oznaczonych tym znaczkiem. Do tej pory w naszym cyklu ukazały się następujące poradniki:
>>> Jak przygotować portfel na trudny 2023 r.? Skończył się czas finansowej beztroski. Pięć rekomendacji dla Twojego portfela przed trudną jesienią i zimą. Jak zabezpieczyć majątek i oszczędności?
>>> Domowy budżet na kryzys w pięciu krokach. Jak zorganizować swoje finanse, aby na koniec miesiąca coś zostało w portfelu? Poradnik na trudne czasy
>>> Jak oszczędzać na zakupach żywnościowych i nie oszaleć? Po latach konsumpcjonizmu to trudne. Pięć (nietypowych?) zasad, którymi się kieruje Maciek Danielewicz. I dwie rzeczy, których unika. Warto przeczytać i pomyśleć! A na dodatek – 16 zasad, których warto przestrzegać kupując jedzenie.
>>> Jak wycisnąć 1000 zł ze swojego banku? Całkiem sporo możesz wycisnąć ze… swojego banku i to bez składania żadnego depozytu. Są na to trzy sposoby
>>> Oszczędzanie na większych zakupach. Stworzyliśmy przewodnik o tym, jak zaoszczędzić na większych zakupach 10-20% w czterech krokach. Łączymy kropki, czyli… rabaty
>>> Co zrobić, żeby obniżyć rachunki za ogrzewanie? Koniec ciepłych dni, czas rozpocząć sezon grzewczy. Kilka rad związanych z kosztami ogrzewania – co można zrobić na ostatnią chwilę?
>>> Jak zaoszczędzić pieniądze zużywając racjonalnie energię? Ile prądu zużywają urządzenia, które masz w domu? Czy masz szansę zmieścić się w limicie 2000 kWh rocznie? Czy opłaca się zmienić taryfę?
>>> Jak oszczędzać w aptece, na zakupach leków i na… lekarzach? Zaczyna się jesień, a wydatki na zdrowie to coraz większa część naszego portfela (bo ceny leków i usług lekarskich idą w górę szybciej niż inflacja). Co możesz zrobić, żeby skutecznie ograniczyć wydatki na zdrowie?
>>> Jak się dobrze ubrać i jednocześnie zredukować wydatki na nowe ciuchy? Policz „cost per wear”, wyciągnij kasę z szafy. Na półkach masz nawet kilka tysięcy złotych!
>>> Jak mądrze wydawać pieniądze na kino, książki i teatr? Kultura i rozrywka to ważne części naszego życia. Jak oszczędzać na wydatkach na kulturę, ale nie odmawiać sobie przyjemności?
>>> Jak zjeść smacznie i oszczędnie na mieście? Wysoka inflacja pozbawia przyjemności chodzenia do restauracji. Ale restauratorzy potrzebują naszych pieniędzy. Jak zjeść smacznie i oszczędnie na mieście?
Partnerem rubryki „Niezbędnik kryzysowy, czyli oszczędzanie bez bólu” jest 
————
ZOBACZ NASZE WIDEOFELIETONY:
Zasubskrybuj kanał „Subiektywnie o Finansach” na Youtubie – w każdym miesiącu nagrywamy co najmniej dwa gorące wideokomentarze albo wideoporadniki. Jesteśmy także w mediach społecznościowych, będzie nam bardzo miło, jeśli zaczniesz nas subskrybować i śledzić: na Facebooku (tu profil „Subiektywnie o Finansach”), Twitterze (tu Maciek Samcik, tu Maciek Danielewicz, tu Maciej Jaszczuk) oraz na Instagramie (tu profil Maćka Samcika) i Linkedin (tu Maciek Samcik, tu Maciek Danielewicz, tu Maciek Jaszczuk). A tutaj najnowsze wideo:
————
ZOBACZ AKCJE EDUKACYJNE „SUBIEKTYWNIE O FINANSACH”
>>> Gotówka czy karta na zakupach? Co potrafią nowoczesne bankomaty? Jak wpłacać pieniądze i transferować je na drugi koniec Polski za pomocą bankomatu? Jak w bankomacie wspomóc swoją ulubioną organizację charytatywną? W jaki sposób w bankomacie odebrać nagrodę z konkursie? Jak w bankomacie wymienić walutę? Jak bezpiecznie korzystać z bankomatu? Jak wypłacać pieniądze na… odcisk palca? O tym wszystkim piszemy na “Subiektywnie o Finansach” w ramach akcji edukacyjnej #Cashlovers, której Partnerem jest sieć Euronet. Zapraszam na stronę tej akcji!
>>> Jak sfinansować ocieplenie domu albo wymianę okien? Jak banki doceniają swoich najwierniejszych klientów? Czy warto wynająć samochód zamiast go kupić? Czy samochody elektryczne mają dziś sens ekonomiczny? Jak się rozsądnie zadłużyć? Czy to dobry czas na zakup mieszkania? Co zrobić, żeby kieszonkowe “pracowało” dla dziecka? O tym wszystkim “Subiektywnie o Finansach” pisze w ramach akcji edukacyjnej “Odpowiedzialne finanse”, której Partnerem jest bank BNP Paribas. Zapraszam na stronę tej akcji!
>>> Jak bezpiecznie bankować przez internet? Jak założyć sobie system wczesnego ostrzegania przed cyberprzestępcami? Co potrafi bankowy czat-bot? Jakie produkty i usługi mogą pomóc przedsiębiorcy przetrwać kryzys? O tym piszemy w ramach akcji edukacyjnej “Bank przedsiębiorczości”, której Partnerem jest Alior Bank. Zapraszam do czytania!
>>> Ubezpieczenia telematyczne. Samochody elektryczne. Nowoczesny leasing i wynajem. Usługi dla kierowcy, które pomagają “oszukać” inflację. O tym wszystkim piszemy w ramach akcji edukacyjnej “Nowocześni Mobilni”, którą realizujemy wspólnie z Volkswagen Financial Services Polska. Zapraszam do czytania!
>>> W ramach akcji edukacyjnych “O wygodnym płaceniu, czyli niezbędnik nowoczesnego konsumenta” oraz “Więcej niż płatności” blog “Subiektywnie o Finansach” opowiada o tym, jak zmienia się rynek płatności, jakie mamy nowe możliwości płacenia w sklepie i w realu (np. BNPL, płatności zegarkiem czy urządzeniami ubieralnymi), jak płacić bezpiecznie (np. o tokenizacji, chargebacku i nowych systemach płatności) i jak organizacje płatnicze chronią nas przed fraudami.
Zapraszam na podstronę akcji “O wygodnym płaceniu, czyli niezbędnik…”
Zapraszam na podstronę akcji “Więcej niż płatności”
Jeśli chcesz wspólnie z nami edukować Polaków – napisz na kontakt@subiektywnieofinansach.pl, nie obiecujemy, że się dogadamy, ale przynajmniej poznasz naszą ofertę (jeśli uznamy, że jest na tyle dobra, iż warto ją zaprezentować naszym odbiorcom). Warto spróbować, „Subiektywnie o Finansach” czyta miesięcznie ponad 500 000 unikatowych użytkowników.
Jeśli chcesz, aby Maciek Samcik albo któryś z jego kolegów przeszkolił pracowników Twojej firmy z finansów osobistych – zarządzania domowym budżetem, wychodzenia z problemów finansowych, oszczędzania i inwestowania, zagadnień związanych z kredytami hipotecznymi – pisz na kontakt@subiektywnieofinansach.pl.
————
POTRZEBUJESZ POMOCY W FINANSACH? NAPISZ!
„Subiektywnie o Finansach” to multiblog istniejący od 2009 r. Wyrośliśmy na pomaganiu naszym Czytelnikom w problemach z instytucjami finansowymi, w wychodzeniu z pętli zadłużenia, w inwestowaniu i oszczędzaniu pieniędzmi. Jeśli masz problem z bankiem, firmą ubezpieczeniową, pośrednikiem finansowym, firmą inwestycyjną, pośrednikiem w płatnościach internetowych albo w wymianie walut – napisz do nas, postaramy się pomóc.
Oto nasz zespół do rozwiązywania Twoich problemów:
>>> Maciek Samcik – Ojciec Redaktor, wszystkie problemy świata (maciej.samcik@subiektywnieofinansach.pl)
>>> Maciek Bednarek – produkty bankowe (lokaty, konta oszczędnościowe, karty bankowe), płatności, wymiana walut (maciej.bednarek@subiektywnieofinansach.pl)
>>> Maciek Jaszczuk – fundusze inwestycyjne, biura maklerskie inwestowanie w ETF-y i akcje (maciej.jaszczuk@subiektywnieofinansach.pl)
>>> Maciek Danielewicz – budżet państwa, stopy procentowe, problemy przychodzące ze świata (maciej.danielewicz@subiektywnieofinansach.pl)
„Wszystkie Maćki to fajne chłopaki”, ale są z nami również:
>>> Michał Wachowski (Śląsk) – zakupy internetowe, aplikacje finansowe, smart shopping, e-commerce (michal.wachowski@subiektywnieofinansach.pl)
>>> Monika Madej (Pomorze) – pieniądze i ekologia, domowy budżet, finanse rodzinne i oszczędzanie na przyszłość dzieci (monika.m.madej@subiektywnieofinansach.pl)
>>> Robert Sierant (Wielkopolska) – kredyty, ubezpieczenia, zdolność kredytowa (kontakt@subiektywnieofinansach.pl)
Współpracują też z nami inni dziennikarze i analitycy, do których zwracamy się z Waszymi problemami. Jeśli więc czujesz, że sam(a) nie dasz rady poradzić sobie z problemem – napisz do kogoś z nas albo na adres: kontakt@subiektywnieofinansach.pl.
————
zdjęcie tytułowe do tekstu: Alexandra Gorn/Unsplash
