Sierpień: lokaty i konta oszczędnościowe. Oprocentowanie depozytów spadło, ale pojawiła się oferta z „ósemką” z przodu. Sprawdzam, czy nadchodzi „gorący” miesiąc dla naszych oszczędności! Co dla oszczędzających w bankach oznacza ponowny wzrost inflacji? Jakie są najlepsze lokaty w sierpniu? Który bank płaci najwięcej? W tym odcinku także nowość: case study z pytaniami czytelników!
- Mieć fundusze na całe życie, na całym świecie. Jak najłatwiej zainwestować na globalnych rynkach, by gromadzić pieniądze na potem? [POWERED BY SAXO BANK]
- Banki zapowiadają bój o zamożnych klientów. Ale dziś niewiele banków ma dla nich wystarczająco szeroką ofertę. Czego brakuje? [POWERED BY CITIBANK HANDLOWY]
- Jak zdobyć motywację do systematycznego inwestowania? Oto dwa niemieckie sposoby: niech będzie za darmo i niech nam dopłacą [POWERED BY TRADE REPUBLIC]
Oto najnowszy przegląd oprocentowania depozytów w bankach. Czy w sierpniu lokaty i konta oszczędnościowe będą korzystną opcją? Pamiętajcie, że niemal wszystkie wymienione poniżej lokaty i konta oszczędnościowe możecie założyć bezpośrednio w „Subiektywnie o Finansach”, wystarczy wejść do sekcji „Rankingi” i wybrać interesującą nas lokatę lub najlepsze dla siebie konto oszczędnościowe. Mamy też przegląd najlepszych obecnie kont osobistych na rynku oraz ranking promocji dla tych, którzy chcą założyć konto firmowe. Warto spojrzeć, za założenie konta firmowego niektóre banki zapłacą nawet 2000 zł.
Inflacja rośnie, oprocentowanie depozytów spada
Czyżby otoczenie makroekonomiczne zaczęło się zmieniać? W lipcu inflacja gwałtownie „wyskoczyła” z tzw. celu inflacyjnego i wylądowała „w odległości” 4,2% w skali roku. Ceny towarów i usług konsumpcyjnych (wg tzw. szybkiego szacunku GUS) wzrosły aż o 1,4% w porównaniu do poprzedniego miesiąca.
Tak naprawdę nie było to nic zaskakującego, bo eksperci już od kilku miesięcy ostrzegali, że inflacja jest zaniżona. Kiedy rząd zdecydował się przywrócić 5% VAT na żywność i zagwarantował ceny energii na poziomie wyższym niż dotychczas, to ceny musiały wzrosnąć. Eksperci spodziewali się większego wzrostu inflacji (4,5–4,6%). Stopy procentowe na razie stoją w miejscu i – prawdę pisząc – taki poziom inflacji powoduje, że nie będzie ani presji na ich podwyższanie, ani na obniżki. Więcej o najnowszym odczycie inflacji pisał Maciek Samcik tutaj.
Aczkolwiek nie można wykluczyć, że Rada Polityki Pieniężnej postanowi dostosować się do ogólnoświatowego trendu. W Europie i na świecie wiele krajów rozpoczęło już obniżki stóp procentowych lub takie obniżki są oczekiwane. Wydaje się, że rozpoczęło się globalne luzowanie, ale pamiętajmy też, że Polska pierwsze cięcia ma już za sobą (wrzesień i październik 2023 r.).
Analitycy w bankach zapewne na bieżąco obserwują (i prognozują) zmiany inflacji i stóp procentowych. W sierpniu banki oferują ciut niższe oprocentowanie lokat terminowych niż w lipcu. Co ciekawe, kilka ofert delikatnie się polepszyło, ale dwa razy tyle ofert uległo pogorszeniu, co przełożyło się na ostateczny rezultat, który widzicie na poniższym wykresie:
Średnie oprocentowanie standardowych lokat terminowych w 21 bankach, które biorę do analizy, wyniosło w sierpniu 2024 r. 3,16% w przypadku lokat 3-miesięcznych oraz 3,46% w przypadku lokat 12-miesięczych. Przypominam, że są to lokaty standardowe. Gdybym chciał wyliczyć średnią, która uwzględnia tzw. oferty na nowe środki, to wyszłoby odpowiednio 4,8% i 4,08%.
Lokaty sierpień 2024 – najlepsze krótkoterminowe opcje!
Wszyscy wiemy, jak działa średnia. Ja i mój pies mamy średnio po trzy nogi. Zajrzałem do ofert bankowych i już spieszę ze szczegółowymi wyliczeniami. Przypomnę tylko, że w moim rankingu najlepsze lokaty krótkoterminowe to lokaty bankowe o okresie 3-9 miesięcy z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową (5,75%).
Dobra wiadomość jest taka, że czołówka rankingu w sierpniu nie zmieniła się i ciągle w ofercie są dostępne nieźle oprocentowane lokaty (sierpień 2024 r.). Najlepiej oprocentowana lokata krótkoterminowa to 6-miesięczna lokata powitalna w Nest Banku (oprocentowanie wynosi 7,1%, maksymalna kwota to 25 000 zł).
Lokata w Nest Banku wiąże się z wieloma warunkami dodatkowymi (otwarcie konta, zgody marketingowe, wpływy miesięczne, transakcje kartą). To dobry moment, aby przypomnieć, że najlepiej oprocentowane lokaty bardzo często wiążą się z podobnymi warunkami. Dlatego koniecznie zapoznajcie się z regulaminem lokaty i zorganizujcie sobie jakiś grafik, w którym będziecie odhaczać spełnienie takich warunków.
Tuż za liderem utrzymał się Volkswagen Bank (Volkswagen Financial Services Polska), który posiada w ofercie lokatę powitalną z oprocentowaniem w wysokości 7%. Maksymalna kwota tej lokaty to aż 200 000 zł, a oprocentowanie możemy sobie zapewnić nawet na sześć 30-dniowych okresów. Jak? Oczywiście spełniając warunki dodatkowe: otwarcie konta, wyrażenie zgody marketingowej, minimum 5 000 zł wpływu co miesiąc, minimum trzy transakcje kartą co miesiąc na łączną kwotę 1 000 zł, saldo powyżej 5 000 zł od czwartego miesiąca.
Jeżeli posiadacie większe oszczędności, to Volkswagen Bank ma w ofercie również lokaty Plus (maksymalna inwestycja wynosi 2 mln zł), które są bardzo elastyczne. Możemy je otworzyć na dowolny okres od 30 do 360 dni. W przypadku lokaty 30-dniowej i 179-dniowej oprocentowanie jest stałe i wynosi 6,5% w skali roku.
Do 18 sierpnia trwa też aktualna edycja promocji powitalnej w banku Credit Agricole. Nowi klienci mogą – w ciągu 14 dni od otwarcia konta – założyć 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 7%. Maksymalna kwota takiej lokaty wynosi 50 000 zł. Wymagane są też zgody marketingowe.
Citibank jeszcze do 20 sierpnia będzie rozpieszczał bogatszych klientów, którzy otworzą konto Citigold (średnie saldo minimum 420 000 zł) lub konto Citigold Private Client (średnie saldo minimum 4,2 mln zł) i – w przypadku konta Citigold – dokonają co miesiąc minimum trzech transakcji na łączną kwotę 500 zł.
W nagrodę bank zaoferuje 3-miesięczną lokatę powitalną oprocentowaną na 6,8% do kwoty 220 000 zł (dla klientów Citigold) lub 6-miesięczną lokatę powitalną z oprocentowaniem 6,5% do 2 mln zł oraz 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 6% do 2,2 mln zł (klienci Private Client).
Platforma Raisin, która łączy polskich oszczędzających z instytucjami finansowymi z innych krajów (tutaj więcej o tej platformie pisał Maciek Samcik), ma w ofercie lokaty (sierpień 2024 r.) w HoistSpar Banku z maksymalną kwotą inwestycji w wysokości 375 000 zł. 3-miesięczna i 6-miesięczna lokata mają oprocentowanie w wysokości 6,7% w skali roku.
Niewiele gorzej oprocentowane lokaty znajdziemy w Raiffeisen Digital Banku (w przypadku tego banku warto poczytać o rozliczeniu podatku Belki). Oprocentowanie lokaty 3-miesięcznej oraz 6-miesięcznej wynosi 6,5%. Maksymalna kwota lokat wynosi aż 1 mln zł.
Niestety spadło oprocentowanie (na sierpień) lokaty Plus w Toyota banku. To ciekawa oferta, bo klient może założyć aż 10 takich lokat na łączną kwotę 1 mln zł. W sierpniu 6-miesięczna lokata oprocentowana jest na 6,1% a 9-miesięczna na 6,3% w skali roku.
Ile banki zapłacą za rok? Długoterminowe lokaty – sierpień 2024
Przejdźmy teraz do lokat długoterminowych. Niestety w bankach coraz trudniej o stałe oprocentowanie zagwarantowane na dłuższy okres. W mojej metodologii najlepsze lokaty długoterminowe są zakładane na minimum 12 miesięcy i mają oprocentowanie przewyższające główną stopę procentową pomniejszoną o 2 p.p. (3,75%).
W tej kategorii pierwsze miejsce, po raz kolejny, zajmuje Raiffeisen Digital Bank, gdzie otworzymy 12-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 6,1% (maksymalna inwestycja wynosi 1 mln zł). To jedyna długoterminowa oferta, która jest dostępna z „szóstką” z przodu. Warto też zwrócić uwagę, że nie ma tutaj żadnych dodatkowych warunków.
W Toyota Banku dostępne są (na sierpień) lokaty Standard (maksymalna kwota lokat to 400 000 zł, brak dodatkowych warunków) oraz lokaty Plus (maksymalna kwota to 1 mln zł, ale trzeba otworzyć konto). Oprocentowanie lokat Standard wynosi 4,8% (lokata 12-miesięczna), 4,1% (lokata 24-miesięczna) lub 4% (lokata 36-miesięczna), a oprocentowanie lokat Plus odpowiednio 5,3%, 4,4% i 4,3%.
W sierpniu delikatnie spadło oprocentowanie lokat w estońskim Inbanku. Teraz 12-miesięczna lokata oprocentowana jest na 5,25%, 24 miesięczna lokata na 5%, a dłuższe lokaty (na 36, 48 lub nawet 60 miesięcy) na 4% w skali roku. Maksymalnie ulokujemy w ten sposób 1 mln zł, a bank doda 0,1 p.p. do oprocentowania w przypadku odnowienia lokaty.
BFF Banking Group oferuje lokaty Facto i zachęca posiadaczy większego kapitału, bo maksymalna kwota lokat to aż 12 mln zł. Oprocentowanie uzależnione jest od okresu lokaty i wynosi 5% (lokata 12-miesięczna), 4,25% (lokata 18-miesięczna) lub 4% (lokata 24-miesięczna).
Nest Bank też uzależnia oprocentowanie lokat od okresu ich trwania. Oprocentowanie wynosi 4,75% (12-miesięcy), 4,25% (18 miesięcy) lub 4% (24 miesiące), a maksymalna kwota to 2 mln zł. W tym przypadku mamy do wyboru, czy chcemy wpłacić nowe środki, czy być aktywnym klientem (trzeba utrzymywać zgody marketingowe, wykonać minimum 3 transakcje miesięcznie i zapewnić wpływ minimum 2 000 zł miesięcznie).
Jest kilka banków, w których moje warunki spełniają tylko lokaty na 12-miesięcy. Założycie je w ING Banku (maksymalnie 100 000 zł, oprocentowanie 4,75%), Velo Banku (4,6%, maksymalnie 360 000 zł, na nowe środki), Millennium Banku (4,2%, na nowe środki, bez kwoty maksymalnej), Santander Consumer Banku (4,5%, maksymalnie 400 000 zł, na nowe środki), Alior Banku (4%, maksymalnie 200 000 zł, na nowe środki) oraz w banku Credit Agricole (4%, maksymalnie 100 000 zł, na nowe środki).
Są jeszcze trzy banki, które spełniają moje kryteria. W żadnym z nich nie ma kwoty maksymalnej, więc to niezła oferta na zamrożenie większej sumy. Pekao Bank ustalił oprocentowanie 12-miesięcznej lokaty standardowej w wysokości 3,75% (dla wszystkich klientów), 4% (oferta Premium) lub 4,25% (oferta Private Banking). Dłuższe lokaty (na 24 lub 26 miesięcy) znajdziemy w BOŚ Banku. Ich oprocentowanie wynosi 4%. W BNP Paribas lokata 12-miesięczna i 18-miesięczna jest oprocentowana na 3,75%. W tym przypadku jest to oferta na nowe środki.
Najwyżej oprocentowanie konta oszczędnościowe (sierpień 2024)
Zmieniła się też oferta kont oszczędnościowych, czyli produktów o nieco innych cechach niż lokaty. W tej kategorii, do analizy biorę konta oszczędnościowe z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową (obecnie, przypomnijmy, 5,75%). Co się okazało?
Mamy zmianę na pozycji lidera. Znalazł się bank, który nowym klientom na koncie oszczędnościowym zaoferował „ósemkę” z przodu. Ten Bank to BNP Paribas. Oprocentowanie w wysokości 8% będzie obowiązywać do 31 stycznia 2025 r., jeżeli spełnicie dodatkowe warunki (w każdym miesiącu: 4 transakcje kartą, wpływ 1 000 zł). Niestety oferta jest dostępna wyłącznie w… placówkach banku (więcej o tej ofercie pisał Maciek Samcik tutaj).
Na drugim miejscu uplasował się dotychczasowy lider – mBank, który oferuje aż 7,5% na koncie oszczędnościowym Moje Cele do kwoty 25 000 zł przez 3 miesiące. Aby skorzystać z tego oprocentowania, saldo klienta na koniec miesiąca musi o minimum 100 zł przewyższać saldo z poprzedniego miesiąca.
Podium zamyka Citibank, który przygotował oprocentowanie w wysokości 7,2%. To oferta dla nowych klientów do kwoty 100 000 zł. Aby załapać się na takie oprocentowanie, będzie trzeba spełnić warunki dodatkowe (minimum 3 transakcje na łączną kwotę 300 zł oraz minimum 2 000 zł wpływu w każdym miesiącu). Wyższą kwotę (do 200 000 zł) mogą wpłacić osoby, które otworzą konto Citigold. W tym przypadku oprocentowanie wynosi 6,8% przez pół roku. Zmieniają się też warunki dodatkowe, bo konieczne będą minimum 3 transakcje na łączną kwotę 500 zł oraz saldo minimum 420 000 zł.
Dalej znajdziemy Nest Bank, który przez 3 miesiące zaproponuje nam oprocentowanie w wysokości 7,1% do kwoty 100 tys. zł. Pojawiają się jednak warunki: dwukrotnie (od 1 do 30 dnia oraz od 31 do 60 dnia od otwarcia konta oszczędnościowego) musimy wykonać minimum 3 transakcje bezgotówkowe i zapewnić wpływ minimum 2 000 zł.
Jeżeli interesuje Was bank, który dłużej zagwarantuje wysokie oprocentowanie, to można sprawdzić Pekao Bank (oprocentowanie 7% przez 5 miesięcy do 100 tys. zł) lub Alior Bank (oprocentowanie 7% przez 4 miesiące do 100 000 zł), ale ten ostatni wymaga też wykonania 5 transakcji kartą co miesiąc.
„Siódemkę” z przodu przez 3 miesiące na koncie oszczędnościowym dla nowych klientów prezentuje też dumnie Velo Bank. W tym przypadku oprocentowanie wynosi 7% (do kwoty 100 000 zł) oraz 6,3% (dla nadwyżki od 100 000 zł do 300 000 zł). Dotychczasowi klienci też znajdą coś dla siebie. Można skusić się na oprocentowanie w wysokości 6,3% do 300 000 zł na nowe środki i na konto oszczędnościowe VeloSkarbonka (6,5% do 3 000 zł).
Bank Pocztowy przyciąga nowych klientów oprocentowaniem w wysokości 6,5% do 20 000 zł na 3 miesiące. ING Bank ma w ofercie niższe oprocentowanie (6%), ale w zamian przyjmie wyższą kwotę (200 000 zł do 3 miesięcy). W tym przypadku musimy też przynajmniej 3 razy załogować się do aplikacji mobilnej i wykonać aż 15 transakcji bezgotówkowych. Podobna oferta (6% na 91 dni, do 100 000 zł, wymagane 5 transakcji kartą co miesiąc) widnieje na stronie Banku Millennium.
Pozostaje nam indeksowane konto oszczędnościowe w Toyota Banku. Oprocentowanie jest ustalane co kwartał (w wysokości stawki WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału) i do końca września wynosi 5,85%. Maksymalna kwota to 400 000 zł (w przypadku większych oszczędności bank odejmuje od oprocentowania 3 p.p.).
Nowość: case study!
Od sierpnia postanowiłem wprowadzić pewną nowość w comiesięcznym rankingu depozytów. Będzie to tzw. case study, a więc odpowiedź na jedno, wybrane pytanie czytelników. Mam nadzieję, że takie urozmaicenie przypadnie Wam do gustu. Pytania i konkretne sytuacje (oczywiście związane z oprocentowaniem depozytów) zostawiajcie w komentarzach lub piszcie na e-mail. Na początek prośba od użytkownika „taksrednio”:
„Czy można prosić o zestawienie lokat dla obecnych klientów i dla obecnych środków? Jak szukam banku, to nie takiego, z którego za trzy miesiące trzeba się zawijać, bo oprocentowanie to 0,1%, bo już się jest starym klientem ze starymi środkami”.
Podobne prośby przewijały się również w komentarzach innych czytelników i są one zupełnie uzasadnione. Spora część klientów banków nie jest zainteresowana łapaniem okazji i skakaniem z kwiatka na kwiatek. W zamian oczekują spokoju i w miarę sensownego oprocentowania swoich depozytów. Gdzie powinni go szukać?
Pytanie jest trudne, ponieważ są różne okresy lokat. Nawet jeżeli jakieś oprocentowanie nie jest promocyjne, to nie mamy pewności, czy taką lokatę będzie można ponownie założyć na takich samych warunkach. Podjąłem jednak próbę wyboru najlepszych opcji, ale w tym przypadku ograniczam się jednak tylko do TOP5. Najwyżej oprocentowane lokaty dla obecnych klientów ma platforma Raisin. Za jej pośrednictwem możemy założyć 3-miesięczne i 6-miesięczne lokaty w HoistSpar Banku z oprocentowaniem 6,7%.
Niewiele gorzej są oprocentowane lokaty Plus w Volkswagen Banku. Stałe oprocentowanie w wysokości 6,5% otrzymamy na lokatach trwających od 90 do 179 dni. Identyczne oprocentowanie (6,5%) znajdziemy w Raiffeisen Digital Banku na 3- oraz 6-miesięcznych lokatach, ale z powodu rozliczenia podatku umieszczam go niżej w rankingu.
WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jestem tylko blogerem i dziennikarzem, nie mam licencji doradcy inwestycyjnego i nie mogę wydawać rekomendacji. Dzielę się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktujcie. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a ja – o czym się już wielokrotnie przekonałem – nie jestem nieomylny. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając ten i inne teksty o inwestowaniu.
Zdjęcie główne: @mindandi / Freepik
