Zaskakująco wysokie oprocentowanie pieniędzy w nowym, cyfrowym banku. Płacą aż 10% rocznie, a gdzie gwiazdki i haczyki? Prześwietlam!

Zaskakująco wysokie oprocentowanie pieniędzy w nowym, cyfrowym banku. Płacą aż 10% rocznie, a gdzie gwiazdki i haczyki? Prześwietlam!

W sytuacji, kiedy średnie oprocentowanie depozytów z miesiąca na miesiąc spada, gdy wykruszają się promocyjne lokaty na 8%, za sensacyjną może uchodzić wiadomość, że na rynku można upolować depozyt aż na 10% w skali roku. Tyle na koncie oszczędnościowym płaci Raiffeisen Digital Bank, mało znana instytucja finansowa. Zaglądam pod kołderkę tej oferty

Jeszcze kilka miesięcy temu kilka banków oferowało bezpieczne depozyty, a więc z gwarancją, z oprocentowaniem 8% w skali roku. Z reguły jednak tego typu oferty były oblane marketingowym sosem – ładnie prezentowały się w reklamach i na banerach. W rzeczywistości, by wycisnąć taki zysk, klient musiał mieć (lub otworzyć) konto osobiste w banku, a depozyt założyć z nowych środków. Poza kilkoma wyjątkami, maksymalna kwota lokaty też nie powalała na kolana – kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Zobacz również:

W pewnym momencie w banku Credit Agricole można było założyć depozyt oprocentowany nawet na 10% w skali roku, ale jego parametry, warunki i zasady obciążone były wyżej wymienionymi wadami. Oferta lokat na 8% zaczęła się gwałtownie kurczyć. Spadać też zaczęło średnie oprocentowanie depozytów. Jak podaje bank centralny, szczyt obserwowaliśmy w grudniu 2022 r. Średnie oprocentowanie nowo zakładanych lub renegocjowanych depozytów wynosiło wówczas 6,3%. W styczniu spadło do 6%, a w lutym i marcu wynosiło 5,8%, zaś w kwietniu ponownie się zmniejszyło do 5,7% (to najświeższe dane).

W takich warunkach wręcz za sensacyjną może uchodzić wiadomość, że jakiś bank oferuje na bezpiecznym depozycie aż 10% w skali roku. Taki zysk jest w zasięgu, ale… podczas analizy oferty naliczyłem co najmniej cztery mankamenty.

Przeczytaj też: Depozyty na 8% znikają jak kamfora. Średnie oprocentowanie lokat leci w dół. Czy banki – podobnie jak prezes NBP – „odwołują” inflację?

Raiffeisen Digital Bank płaci 10%

Pierwszy jest taki, że bank, który płaci 10% na lokacie, jest dość nietypowy. Chodzi o Raiffeisen Digital Bank. Zapewne słyszeliście o Raiffeisenie. Ta marka była obecna w Polsce przez kilkanaście lat. Mający austriacki kapitał Raiffeisen Bank Polska był bankiem komercyjnym, z polską licencją, podlegał nadzorowi KNF. Klientom indywidualnym i firmom oferował konta osobiste, przyjmował depozyty, udzielał kredytów. Jak inne „normalne” banki.

W pewnym momencie przejął na naszym rynku grecki Polbank, ale jakiś czas później został wchłonięty przez francuski Paribas. Ale nie w całości. Walutowe kredyty hipoteczne udzielone przez Raiffeisen Bank obsługuje dziś w Polsce Raiffeisen Bank International.

Raiffeisen Digital Bank to jeszcze inny twór, choć wywodzący się z tej samej grupy kapitałowej. Od grudnia 2022 r. działa jako odrębny podmiot bankowy z siedzibą w Wiedniu i posiada austriacką licencję bankową.

Co robi w Polsce? Członkostwo Polski w Unii Europejskiej to nie tylko otwarte granice, ale też swobodny przepływ usług, w tym finansowych. Na liście polskiej Komisji Nadzoru Finansowego Raiffeisen Digital Bank (RDB) figuruje w sekcji „Działalność transgraniczna podmiotów zagranicznych” nienadzorowanych przez KNF. Na podstawie podobnej licencji działa w Polsce choćby Aion Bank.

Oferta RDB w Polsce to właściwie trzy produkty: konto osobiste, oszczędnościowe i pożyczki gotówkowe. Bank nie ma fizycznych oddziałów, wszystko oferuje przez internet.

Czytaj też: Jak zarobić 10% w skali roku na lokacie terminowej? Wystarczy mieć konto w państwowym banku, aplikację i zrobić tę jedną rzecz

Niska kwota, niepewne oprocentowanie

Przejdźmy zatem do oferty RDB i drugiej „niedoskonałości”. Okazuje się, że podobnie jak w przypadku lokat na 8% (lub więcej) oferowanych przez „normalne” banki, w tej ofercie też są haczyki.

Oferta na 10% dotyczy konta oszczędnościowego. Żeby je założyć, najpierw trzeba otworzyć konto osobiste, choć trzeba podkreślić, że jest ono prowadzone bezpłatnie. Reklamowane 10% bank nalicza tylko do kwoty 30 000 zł i tylko w okresie od 23 maja do 29 września 2023 r., czyli przez około cztery miesiące. Mamy więc stosunkowo niską kwotę depozytu i krótki okres jego trwania, co jest drugim mankamentem oferty.

Trzecim minusem jest konstrukcja oprocentowania. Jest ono zmienne. Składa się z promocyjnego stałego oprocentowania w wysokości 6,5% oraz zmiennej stawki, która obecnie wynosi 3,5%. Razem daje to 10%, ale w każdej chwili bank może obniżyć zmienną część. Coś, co ładnie wyglądało na początku – czyli 10% – może przestać być atrakcyjne. Po zakończeniu promocji oprocentowanie środków na koncie oszczędnościowym wynosić będzie tyle, ile wynosi zmienna jego część, czyli na dziś jest to 3,5%.

Raiffeisen Digital Bank i podatek Belki

Jest i czwarty mankament – podatek od zysków kapitałowych. W Polsce wynosi 19%, ale w Austrii 25%. Jeśli ulokujemy na koncie oszczędnościowym 30 000 zł, w okresie czterech miesięcy bank powinien naliczyć 1013 zł odsetek brutto (uwzględniam miesięczną kapitalizację odsetek). W „polskich warunkach” zarobilibyśmy na czysto ok. 820 zł, reszta trafi do fiskusa. Ale w „warunkach austriackich” na czysto dostaniemy już tylko ok. 760 zł, bo „austriacki podatek Belki” jest wyższy.

To nie oznacza, że automatycznie austriacka oferta przestaje się opłacać. Są bowiem dwie możliwości, by zapłacić niższy (polski) podatek. Można wystąpić o zwolnienie z podatku w Austrii. Bank wyjaśnia, że w tym celu trzeba potwierdzić swoje miejsce zamieszkania, przedstawiając zaświadczenie o rezydencji (formularz IS-QU1, który wypełnia polski urząd skarbowy). Zwolnienie z austriackiego podatku nie zwalnia oczywiście z obowiązku zapłaty podatku Belki w Polsce.

Drugi sposób to ubieganie się o zwrot naliczonego już podatku według austriackich przepisów. Jak to zrobić? Raiffeisen Digital Bank wyjaśnia:

„Jeśli chciałby/chciałaby Pan/Pani ubiegać się o zwrot pobranego podatku od zysków kapitałowych na podstawie obowiązującej umowy o unikaniu podwójnego opodatkowania, można to zrobić dopiero po zakończeniu roku kalendarzowego, w którym uzyskano dochód. Niezbędne formularze i informacje dotyczące procesu zwrotu można znaleźć na stronie austriackiego Ministerstwa Finansów.”

Jak zatem widzicie, mankamentem nie jest wyższy austriacki podatek, bo można go uniknąć i zapłacić niższą stawkę według polskich przepisów. Mankamentem są formalności, których trzeba dopełnić. Myślę, że nie każdemu będzie się chciało, zwłaszcza że w przypadku tej oferty nie walczymy o bajońskie zyski – maksymalna kwota lokaty nie jest oszołamiająca, a oprocentowanie – choć na tę chwilę bardzo atrakcyjne – może się obniżyć.

Źródło zdjęcia: Maciej Bednarek

Subscribe
Powiadom o
52 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
Raider
1 rok temu

Dużo zachodu o jakieś grosze, a walka o resztkę podatku też zjada czas.

jsc
1 rok temu
Reply to  Raider

Obawiam się, że z twoim barakiem umiejętności liczenia procentów i ciągotami do parabanków, nie powinieneś wypowiadać się na ten temat.

Jaroslaw
1 rok temu

Same plusy jak nie wpadniemy z powodu zapominalstwa to być może zarobimy, a fundusz gwaracyjny austryjacki to jakie oprocentowanie wypłaci te 3,5%? Oczywiście minus podrasowany podatek Belki ( aż miło słyszeć że to nie tylko u nas tak skubią), ryzyko skarboprawne, no i wchodzenie w biznes z firmą kapitałowo umoczoną we franki lepszy biznes to tylko obligacje firmowe ( uwaga to było szyderstwo takiego produktu nie kupujcie chyba a że lubicie hazard ale wtedy lepiej pójść do kasyna tam uczciwsze zasady i wynik masz odrazu 😉

Jakub
1 rok temu
Reply to  Jaroslaw

Nie no, fundusz gwarancyjny to chyba tylko kapitał wypłaca bez odsetek

Admin
1 rok temu
Reply to  Jakub

Moim zdaniem z odsetkami

Sosna
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Polski z odsetkami, a może w Austrii są inne regulacje?

Paweł
1 rok temu

W jaki sposób „zachęcić” polski urząd skarbowy do wypełnienia formularza IS-QU1?

Katarzyna
1 rok temu
Reply to  Paweł

Nie jestem pewna, ale odpowiednikiem w PL jest certyfikat rezydencji, wydaje go US za 17 zł (w dowolnej liczbie kopii) i jest w on wersji dwujęzycznej PL/ANG. Jednak należałoby się spytać w banku z Austrii czy to przyjmą zamiast tego ich dokumentu. Wzór jest dostępny w internecie. Swego czasu pracując dla zagranicznej firmy z Łotwy też chcieli takiego certyfikatu rezydencji. Miałam niby iść do US z tych ich drukiem z Łotwy, jednak okazało się wtedy, że druk z naszego US wystarczył, a ich druk z Łotwy wypełniony przeze mnie został tylko dołączony dodatkowo do druku z Polski. Obeszło się wtedy… Czytaj więcej »

KRZYSZTOF
1 rok temu

Bubel jednym słowem

Vivaldi
1 rok temu

A co z gwarancją depozytu?

Editor
1 rok temu
Reply to  Vivaldi

„Raiffeisen Digital Bank AG podlega przepisom austriackiej ustawy o systemach gwarantowania depozytów i rekompensat dla inwestorów (Einlagensicherungs- und Anlegerentschädigungsgesetz) i jest członkiem Österreichische Raiffeisen Sicherungseinrichtung eGen. Tym samym depozyty klientów Raiffeisen Digital Bank są objęte maksymalnie EUR 100 000 na klienta.”

Czyli ochrona depozytów jak w każdym kraju UE.

Waldemar
1 rok temu

Bravo Panie Maćku. Rozłożył Pan ofertę na łopatki. Dodam od siebie, że pewnie lokalny Urząd Skarbowy pobierze opłatę za wydanie zaświadczenia. Szkoda czasu na formalności. Założę na teściową w PKO BP lokatę urodzinową i mam pewny zysk bez żadnych kombinacji. Swoją drogą tylko „pogratulować” specjalistom z Raiffaisen za takie „atrakcjyjne” wejście na rynek polski. Pewnie Polacy będą ofertę rwali jak śledziową główkę w zapust.

Hottie
1 rok temu

I to jest kompleksowa analiza. Dobrze że Was mamy.

Marek
1 rok temu

Panie Macieju czy podobne formalności podatkowe obowiązują również innych bankach typu Aion bank czy Volkswagen Bank które działają również na licencji innych krajów i są poza kontrolą polskiego KNF. Wiem tylko że Aion Bank ma gwarancję belgijskiego odpowiednika polskiego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego a Volkswagen Bank niemieckiego.

Jarosław
1 rok temu
Reply to  Marek

Jak to jest, żw Aion liczy podatek od odsetek wg polskiego prawa, czyli 19%. Dlaczego w Reiffeisenie jest niby inaczej?

Jacek
1 rok temu

Skoro cyfrowy bank, to nie wiadomo, czy nie taki sam pieniądz…

Wojt
1 rok temu

Zanim przeczytasz sens artykułu miliard zbędnych słów. Czemu???

Jacek
1 rok temu
Reply to  Wojt

To się nazywa budowaniem dramaturgii i pozwala ukazać właściwy kontekst czytelnikom gorzej zorientowanym w temacie artykułu.

jsc
1 rok temu
Reply to  Jacek

To może zadziałać 2-3 razy, ale w końcu ten chwyt dostaje status (…)oklepany(..)…

Raider
1 rok temu
Reply to  Wojt

To się nazywa gra wstępna.

T1000
1 rok temu
Reply to  Raider

To się nazywa wodolejstwo.

Wanda
1 rok temu

Socjalistyczne państwa dobrobytu… Najpierw opodatkowują nam dochód, z którego tworzymy oszczędności. Potem pomnażanie tych oszczędności nazywają mądrze brzmiącymi „zyskami kapitałowymi” i też je opodatkowują. Na koniec jak chcemy ten kapitał i zyski kapitałowe wydać czy przekazać to jeszcze dowalają vaty, akcyzy, cła, spadki i darowizny. Na każdym z etapów mogą nam zrobić blokady/kontrole a my musimy udowadniać, że jesteśmy niewinni. Ale to i tak nie koniec. Na koniec najdoskonalszy wynalazek. Rozwadnianie pieniądza i podatek inflacyjny. 😉

Jurek
1 rok temu

Nie warto. Raiffeisen – to bank, pracujący na rosji i wspierający rosyjskich terrorystów

Admin
1 rok temu
Reply to  Jurek

Austriacy zawsze byli koniunkturalistami

T1000
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Podobnie jak Polacy. Wystarczy spojrzeć, ilu ludzi sprzedało się temu autorytarnemu reżimowi.

Marcin
1 rok temu

PRZESTRZEGAM PRZED ZAKLADANIEM KONTA W DIGITAL BANK !! Blokują konta bez podania powodu ! Brak kontaktu telefonicznego z bankiem tylko pisanie na czacie , który często nie odpowiada

Adam
1 rok temu

Panie Maćku. Truskawki kupowaliśmy dzisiaj po 7 pln za kilogram. Tak tylko informuję, jakby Pan znowu chciał przepłacać w przydomowym sklepiku. Pozdrawiam

Admin
1 rok temu
Reply to  Adam

Na ulicy w centrum Warszawy są nawet po 5 zł za kilogram, ale chyba bez podatku 😉

Raider
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Ale to można samemu iść do US i ten vat dopłacić ????

Michał
1 rok temu

Bank wczoraj bez podania przyczyny zablokował mi konto . Kontakt z bankiem tylko na czacie . Ten bank to jedna wielka PORAŻKA – BLOKUJĄ KONTA BEZ POWODU

Admin
1 rok temu
Reply to  Michał

Digitalne banki tak mają – jak coś pójdzie nie tak, to szukaj czatu w polu…

Marcin
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Witam Panie Macieju jak walczyć z Raiffeisen Bank o swoje pieniądze . Czy jest jakiś sposób by odzyskać srodki

Admin
1 rok temu
Reply to  Marcin

A o jakie pieniądze?

Marcin
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Panie Macieju o zablokowane środki przez bank . Czy jest jakiś sposób by odzyskać od nich środki , które zablokowali ?

Bo od kilku dni trwa przepychanka na czacie i bark odpowiedzi z banku
Bardzo proszę o odpowiedz

Admin
1 rok temu
Reply to  Marcin

Trudno powiedzieć, proszę o jakieś szczegóły na Maciej.samcik@subiektywnieofinansach.pl

Krystian
1 rok temu

Skąd ten podatek 25%. Przecież ważny jest status rezydencji podatkowej beneficjenta zyskòw kapitałowych, czy. założyciela konta oszczędnościowego a nie płatnika, czyt banku. Innymi słowy przy założeniu że założyciel konta jest osobą mająca status rezydenta kraju (Polski) to bank jako płatnik powinien naliczyć i pobrać podatek i odprowadzić go w Polsce. To że bank ma siedzibę za granicą nie ma tutaj nic do znaczenia.

Michał
1 rok temu

Mnie w tym artykule zabrakło konkretnego rozpracowania jak należy skontaktować się z austriackim MF, co należy zrobić konkretnie aby te odsetki odzyskać i następnie rozliczyć się po bożemu z polskim fiskusem. Oczywiście sam to mogę (muszę) zrobić. Aczkolwiek przywykłem do pełnego prześwietlania oferty przez SoF.

Last edited 1 rok temu by Michał
Admin
1 rok temu
Reply to  Michał

Ale po co kontaktować się z austriackim Ministerstwem Finansów?

Michał
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Właśnie o to chodzi, że autor artykułu przytoczył jedynie to co wskazał na stronie Bank. „Niezbędne formularze i informacje dotyczące procesu zwrotu można znaleźć na stronie austriackiego Ministerstwa Finansów”. Nie wiem do konca co to znaczy. Zakladajac ze dostane zwrot podatku w 2024 jakos z Austrii, to bede musial to zglosic do US w PL. Ale czy jako przychod w 2023 czy juz jako 2024? To ja pozwoliłem sobie napisać do redakcji z sugestią aby zainteresować się tym tematem. Po prostu liczyłem na większe przeswietlenie:) wręcz kolonoskopię tematu:)

Admin
1 rok temu
Reply to  Michał

Poproszę autora, żeby dorzucił te linki do tekstu

Bartek
1 rok temu

Z doświadczenia to można zrobić tak:

  1. Certyfikat rezydencji podatkowej wydany w wersji elektronicznej poprzez e-urząd skarbowy (W wersji elektronicznej jest za darmo)
  2. Uzupełniony formularz z banku Raiffeisen
  3. Pit 2023 -> należy uzupełnić rubrykę związaną z ryczałtowanym podatkiem dochodowym (19%) obliczyć sam podatek i tam wpisać. Warto zachować potwierdzenia wypłaty odsetek dla skarbówki.

I tyle – konto działa 😉

Krzychoooo
10 miesięcy temu
Reply to  Bartek

Lokujesz tam? A ktos zauwazyl ze daja dyszke na obecnie 200k a nie 30k, nie wiem kiedy to zmienili. Dni do 29 IX zostalo malo, ktos przelal wiecej niz 30k? Zabawa z tlumaczem przysieglym nie bedzie wymagana, jestescie pewni? Dokumento angielsku przyjma czy kaza sobie po szwabsku wyslac z tlumaczem za 300zl?

Michał
10 miesięcy temu

Szybkie pytanie. Czy jeśli został pobrany podatek austriacki to trzeba jeszcze zapłacić podatek Belki? Od tych samych zysków czy już po pomniejszeniu o 25%??

Eses
9 miesięcy temu

No a teraz RDB, po zakończeniu oferty na 10% daje 8% do 39 grudnia i do kwoty 200tyśPLN. Nawet przy zastastowaniu austriackiego oprocentowania 25% wychodzi netto 6% w skali roku. W polskich bankach dają max 7% brutto, co przy polskim podatku daje ~5,6% netto czyli… dla kwoty maksymalnej 200tyś PLN RDB daje 70PLN miesięcznie więcej. Może to dużo, może mało… ale jak ktoś jest zapakowany po limity w bankach polskich to może warto rozpatrzyć.

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Kontrast

Rozmiar tekstu