Ten bank dopłaci ekstra oprocentowanie za… systematyczne odkładanie. Genialne? Sprawdzam jak bank „wycenia” systematyczność klientów

Bank ING znów zachęca do długoterminowego oszczędzania. Do swojej pięcioletniej lokaty, umożliwiającej dopłacanie pieniędzy po drodze, dokłada bonusowe oprocentowanie dla osób, które będą najbardziej systematyczne w oszczędzaniu. Czy takie długoterminowe lokaty z preferencjami za systematyczność staną się wkrótce rynkowym standardem? I jak wysoko bank ING „wycenia” dobre nawyki klientów decydujących się na systematyczne odkładanie pieniędzy?

Większość pieniędzy ciułaczy w Polsce jest przechowywana na krótkich lokatach, nie przekraczających roku. Banki koncentrują się na wyrywaniu sobie nowych klientów, a oprocentowanie dla stałych klientów siłą rzeczy jest zaniżane. Ale chyba coś się zmienia. Coraz więcej jest w bankach pomysłów na to, by klientów przyciągać nie tylko wysokim oprocentowaniem na krótko, ale też długoterminowymi ofertami służącymi budowaniu oszczędności.

Banki chcą klientów budujących zamożność

Jednym z trendsetterów jest mBank, który zalicytował odważnie, ale i rozsądnie. Zapowiedział, że prawie nie będzie płacił za krótkoterminowe oszczędności, ale kto zdecyduje się oszczędzać z nim na emeryturę – nie pożałuje. Podobną ścieżką zaczyna iść bank ING. Jakiś czas temu opisywałem jego pięcioletnią lokatę, która ma oprocentowanie uzależnione od stopy referencyjnej NBP i do której można dopłacać pieniądze w każdej chwili.

Raz w roku pieniądze zgromadzone na tej lokacie są kapitalizowane (czyli odsetki są dopisywane do kapitału) i wtedy klient może też zdecydować o ich wypłacie, co czyni z tego pakietu lokatę rentierską. Ale może też nic nie robić i wtedy pieniądze – razem z dopisanymi odsetkami – dalej rosną. Oprocentowanie nie jest hitem sezonu – to stopa referencyjna NBP minus pół punktu procentowego (na dziś 3,25% w skali roku, od czego podatek Belki urywa jeszcze 0,6 punktu procentowego), ale przynajmniej jest przewidywalne.

Innym problemem jest maksymalna pierwsza wpłata, która nie może przekraczać 10 000 zł oraz limity dla kolejnych wpłat (najwyżej 2000 zł miesięcznie). To oznacza, że jest to pakiet przeznaczony dla osób, które dopiero zaczynają oszczędzać – bank chce na tej pięcioletniej lokacie mieć nowe oszczędności, a nie takie już istniejące, przerzucane z innych rozwiązań oszczędnościowych w ING lub z innych banków.

CZYTAJ WIĘCEJ O TYM:

Ekstra oprocentowanie za systematyczne odkładanie

Teraz bank ING wprowadza hybrydę tego rozwiązania, czyli również pięcioletnią lokatę z możliwością dopłacania pieniędzy w trakcie jej trwania oraz decydowania o losie odsetek raz w roku (w momencie kapitalizacji odsetek), ale uzupełnioną o premię za systematyczne dopłaty. Kto w danym roku trwania lokaty zrobi do niej co najmniej 11 dopłat o wartości co najmniej 100 zł i co najwyżej 2000 zł – dostanie dodatkowo 0,5 punktu procentowego oprocentowania za ten rok.

To dobra wiadomość, ale jest i zła. W tej wersji lokaty oprocentowanie bazowe jest niższe i wynosi aż 0,75 punktu procentowego poniżej stopy referencyjnej NBP. I dopiero do tak obniżonego oprocentowanie bank dodaje potencjalne 0,5 punktu procentowego premii za systematyczne dopłaty. Realnie więc premia wynosi tylko 0,25 punktu procentowego. Żeby z tej premii skorzystać trzeba złożyć Dyspozycję Regularnego Oszczędzania.

Przy niskim limicie pierwszej i kolejnych wpłat trudno myśleć o budowaniu oszczędności, które dałyby komuś status rentiera. 24 000 zł rocznie przez pięć lat plus 10 000 zł na start czyni maksymalny potencjał „finansowy” tej lokaty na poziomie 130 000 zł. Przy oprocentowaniu 3,25% w skali roku (gdyby takie się utrzymało), uwzględniającym premię za systematyczne dopłaty, mówilibyśmy o odsetkach rzędu kilku tysięcy złotych w skali roku. Trudno więc mówić tu o „rentierstwie”. Chociaż uskładać 150 000 zł w pięć lat to nie jest zły interes.

Ile bank realnie dopłaci za systematyczność?

Ile tak naprawdę bank ING dopłaca za systematyczność i wysiłek związany z oszczędzaniem w każdym miesiącu od 100 do 2000 zł? Cóż, przy maksymalnych rocznych dopłatach na poziomie 24 000 zł mówimy o dodatkowym oprocentowaniu netto – czyli po potrąceniu podatku Belki – na poziomie niecałe 100 zł. Lepszy rydz niż nic, ale uważam, że banki stać na większe bonusy dla klientów wykazujących się systematycznym oszczędzaniem.

Rzecz w tym, że tego typu klient to najlepszy klient dla każdego banku. Świadomy, budujący swoją zamożność, a więc dający bankowi szansę na to, że systematyczne odkładanie pieniędzy przełoży się na wysokie aktywa, którymi bank będzie w przyszłości mógł pomagać zarządzać. Bank może „wychować” sobie klientów, którzy będą nie tylko budować oszczędności, ale i je inwestować (a na tym banki na Zachodzie najlepiej zarabiają).

Wydaje mi się, że dołożenie do wprowadzonego już jakiś czas temu pakietu dodatkowego bonusowego oprocentowania za systematyczne odkładanie pieniędzy może być efektem niezbyt wysokiego zainteresowania tym produktem. Jeśli tak jest, to wspaniale, że bank w ten sposób reaguje. Ale nie wierzę, że podwyższenie oprocentowania o ćwierć punktu procentowego jest wystarczającym czynnikiem, by zmienić zachowanie klientów.

CZYTAJ TEŻ:

——————————

ZAPISZ SIĘ NA NASZE NEWSLETTERY:

>>> W każdy weekend sam Samcik podsumowuje tydzień wokół Twojego portfela. Co wydarzenia ostatnich dni oznaczają dla Twoich pieniędzy? Jakie powinieneś wyciągnąć wnioski dla oszczędności? Kliknij i się zapisz.

>>> Newsletter „Subiektywnie o Świ(e)cie i Technologiach” będziesz dostawać na swoją skrzynkę e-mail w każdy czwartek bladym świtem. Będzie to podsumowanie najważniejszych rzeczy, o których musisz wiedzieć ze świata wielkich finansów, banków centralnych, najpotężniejszych korporacji oraz nowych technologii. Kliknij i się zapisz.

———————————

ZNAJDŹ SUBIEKTYWNOŚĆ W SOCIAL MEDIACH

Jesteśmy nie tylko w „Subiektywnie o Finansach”, gdzie czyta nas ok. pół miliona realnych odbiorców miesięcznie, ale też w mediach socjalnych, zwanych też społecznościowymi. Tam krótkie spostrzeżenia o newsach dotyczących Twoich pieniędzy. Śledź, followuj, bądź fanem, klikaj, podawaj dalej. Twórzmy razem społeczność ludzi troszczących się o swoje pieniądze i ich przyszłość.

>>> Nasz profil na Facebooku śledzi ok. 100 000 ludzi, dołącz do nich tutaj

>>> Samcikowy profil w portalu X śledzi 26 000 osób, dołącz do nich tutaj

>>> Nasz profil w Instagramie ma prawie 11 000 followersów, dołącz do nich tutaj

>>> Połącz się z Samcikiem w Linkedin jak 26 000 ludzi. Dołącz tutaj

>>> Nasz profil w YouTube subskrybuje 12 000 widzów. Dołącz do nich tutaj

>>> „Subiektywnie o Finansach” jest już w BlueSky. Dołącz i obserwuj!

——————————-

ZAPLANUJ ZAMOŻNOŚĆ Z SAMCIKIEM: 

Myślisz, że nie masz szans na żywot rentiera? Że masz za mało oszczędności? Że za mało zarabiasz? Że nie umiał(a)byś dobrze ulokować pieniędzy, gdybyś je miał(a)? Że systematyczne odkładanie nie jest dla Ciebie? W tym e-booku pokazuję, że przy odrobinie konsekwencji, pomyślunku i, posiadając dobry plan, niemal każdy może zostać rentierem. Jak bezboleśnie oszczędzać, prosto inwestować i jak już teraz zaplanować swoje rentierstwo – o tym jest ten e-book. Praktyczne rady i wskazówki. Zapraszam do przeczytania – to prosty plan dla Twojej niezależności finansowej. Polecam też trzy inne e-booki: o tym, jak zrobić porządek w domowym budżecie i raz na zawsze wyjść z długów, jak bez podejmowania ryzyka wycisnąć więcej z poduszki finansowej i jak oszczędzać na przyszłość dzieci.

——————————-

ZOBACZ SUBIEKTYWNE ROZMOWY:

„Subiektywnie o Finansach” jest też na Youtube. Raz w tygodniu duża rozmowa, a poza tym komentarze i wideofelietony poświęcone Twoim pieniądzom oraz poradniki i zapisy edukacyjnych webinarów. Koniecznie subskrybuj kanał „Subiektywnie o Finansach” na platformie Youtube

zdjęcie tytułowe: ING