Znów trudniej ochronić realną wartość oszczędności. Czy rosnące szybciej ceny pociągną w górę oprocentowanie lokat w bankach? Pięć najhojniejszych banków w sierpniu!

12-miesięczna lokata w sierpniu oprocentowana jest na 2,43%, a bardziej krótkoterminowa 3-miesięczna lokata „zapłaci” przeciętnie 2,34%. Ale jeśli się postarać, to wciąż można zagwarantować sobie nawet 5–6% na krótki termin i nawet 4–5% na lokacie długoterminowej. W których bankach są takie kąski? Jak banki reagują na ponowny wzrost inflacji? Które banki oferują najwięcej odsetek, a które dobrze płacą bez limitu kwotowego? Sprawdzam!

Poniżej znajdziecie najnowszy ranking lokat „Subiektywnie o Finansach”, datowany na sierpień 2026 r. Uważnie czytam Wasze uwagi, więc jest kilka zmian. Ważna informacja jest taka, że – po uwolnieniu cen paliw – inflacja znowu ruszyła w górę. To oznacza, że ochrona realnej wartości naszego kapitału wymaga zagwarantowania sobie wyższej stawki oszczędności. Czy to możliwe i jak w takiej sytuacji reagują banki? Zapraszam do lektury!

Wakacyjna stabilizacja w ofertach bankowych

Ostatnia zmiana stóp procentowych miała miejsce w marcu, gdy Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopę referencyjną z 4% do 3,75%. Od tego czasu trwa wyczekiwanie i w sierpniu również nic się nie zmieni, bo sierpniowe posiedzenia są niedecyzyjne (to oznacza, że nie będzie żadnego głosowania w sprawie stóp procentowych).

Wzrosła za to inflacja, co było do przewidzenia po zakończeniu rządowego programu CPN (Ceny Paliw Niżej). W lipcu wskaźnik inflacji, wg tzw. szybkiego szacunku, wyniósł 3% w skali roku oraz 0,8% w porównaniu do poprzedniego miesiąca. Szybki rzut oka na ceny paliw pozwala stwierdzić, że inflacja szybko nie wróci poniżej 3% (chyba że wrócą maksymalne ceny na stacjach benzynowych).

Na rynku można zaobserwować pewne wyczekiwanie. Inwestorzy widzą możliwość wyższej inflacji i zgody Rady Polityki Pieniężnej na wyższe stopy procentowe. WIBOR (czyli wskaźnik wyprzedzający zmiany ceny pieniądza) przewyższa obecnie stopę referencyjną. Trzymiesięczny wskaźnik wynosi 3,83%, sześciomiesięczny 3,84%, a dwunastomiesięczny 3,85%. Rentowność 10-letnich polskich obligacji oscyluje teraz w okolicach 5,7%.

Jeżeli faktycznie inflacja na dłużej zakorzeniłaby się w górnej granicy lub nawet powyżej celu, a w następstwie RPP podniosłaby stopy procentowe, to mogłyby to odwrócić długoterminowy trend średniego oprocentowania depozytów. Ten od wielu miesięcy (z pewnymi wyjątkami) jest spadkowy. Już teraz w swoich zestawieniach widzę więcej zielonego koloru (poprawa warunków) niż czerwonego (pogorszenie oferty).

W sierpniu średnie oprocentowanie trzymiesięcznych standardowych lokat terminowych wyniosło 2,34% (dane dla 22 banków, które biorę do analizy). Natomiast roczne lokaty były średnio oprocentowane na 2,43% w skali roku. Jeżeli chodzi o średnie oprocentowanie lokat z uwzględnieniem ofert specjalnych (np. na nowe środki), to wyniosło odpowiednio 3,95% i 3,08%.

Czytaj też: Ten bank wypłaci niemal pół miliona odsetek w trzy miesiące! Sprawdzam, czy w tej ofercie są haczyki. Ranking lokat dla dużej kasy!

Która krótkoterminowa lokata zapłaci najwięcej odsetek?

A teraz twarde dane. Standardowo zestawienie podzielone jest na trzy sekcje. Pierwsza to lokaty krótkoterminowe, a więc produkty o okresie trwania od 3 miesięcy do 9 miesięcy. Limit oprocentowania ustaliłem na poziomie głównej stopy procentowej (obecnie 3,75%). Oto pięć najlepszych ofert (po jednej na bank) oraz całe zestawienie na wykresie.

Najkorzystniej prezentuje się oferta powitalna Nest Banku. Sześciomiesięczna lokata „Witaj” (dla nowych klientów) oprocentowana jest na 6,1%, a trzymiesięczna na 5,25% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 25 000 zł, ale są też warunki dodatkowe (aktywność bankowa).

Powoli opada kurz po tym, jak VeloBank przejął klientów Citibanku, ale na razie nie widać zmian w ofercie tego pierwszego. W sierpniu 6-miesięczna „VeloLokata dla Aktywnych” oprocentowana jest na 6% do kwoty 50 000 zł. Wymagane są zgody marketingowe i wpływy na konto.

Erste Bank przygotował promocyjną lokatę dla klientów, którzy otworzą konto „Platinum”. Mogą otworzyć promocyjną, 6-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 5,5% w skali roku do kwoty 250 000 zł. Aby zapewnić sobie takie oprocentowanie, należy wykonać aż 30 transakcji kartą lub BLIKiem w ciągu trzech miesięcy.

Tuż za podium znalazła się oferta powitalna austriackiego Raiffeisen Digital Banku. Trzymiesięczna lokata oprocentowana jest na 5,5%, a sześciomiesięczna na 4,2% w skali roku. Kwoty maksymalne wynoszą odpowiednio 100 000 zł i 150 000 zł.

Jeżeli nigdy nie zakładaliście jeszcze lokat w estońskim Inbanku, to i tutaj możecie skorzystać z oferty powitalnej. „Lokata na Start” oprocentowana jest na 4,5% w skali roku. Okres lokaty to trzy lub sześć miesięcy, a kwota maksymalna wynosi 50 000 zł. Identyczne oprocentowanie (4,5%), ale na trzy miesiące, znalazłem też w Volkswagen Banku (do 50 mln zł) i w Credit Agricole (do 250 000 zł).

Czytaj też: Widmo wyższej inflacji znowu straszy. A tymczasem obligacje na wakacje bez „błysku”. Czy dadzą wyższe zyski niż najlepsze lokaty w bankach?

To najlepsza 12-miesieczna lokata! Zaskakujące?

Kolejna kategoria to lokaty długoterminowe, a więc takie, które zakładamy przynajmniej na rok. Limit oprocentowania to główna stopa procentowa pomniejszona o 2 punkty procentowe (obecnie 1,75% w skali roku). Zgłaszaliście, że wykres jest długi, więc podzieliłem go na dwie części – osobno wyszczególniłem 12-miesięczne lokaty i osobno te o dłuższym okresie.

Oprocentowanie w wysokości 5% na długoterminowej lokacie znalazłem na platformie Raisin. Okres lokaty to 5 lat, a produkt dostępny jest w Renault Banku. Kwota maksymalna wynosi 400 000 zł. Wysoko w rankingu znalazły się także oferty CA Auto Banku i HoistSpar Banku, z których również korzystamy przez platformę Raisin.

Bank Pekao dodał do oferty ciekawą lokatę. Do końca sierpnia można założyć 36-miesięczną lokatę „Rentierską”. Oprocentowanie wynosi 4,2% w skali roku, a kwota maksymalna to aż 200 000 zł (podzielone na cztery lokaty). Odsetki są naliczane i wypłacane co kwartał. Oferta obowiązuje tylko w oddziałach banku.

12-miesięczna lokata w estońskim Inbanku oprocentowana jest na 4,15% w skali roku. Nie ma dodatkowych warunków, a kwota maksymalna wynosi aż 1 mln zł. W tym banku dostępne są również inne okresy lokat, a najdłuższy pozwoli nam zagwarantować sobie oprocentowanie nawet na 60 miesięcy (oprocentowanie wtedy wynosi 3,6%).

Dalej mamy ofertę Toyota Banku, gdzie od niedawna ulokujemy nawet 1 mln zł bez dodatkowych warunków. Długoterminowe lokaty (na dwa lub nawet na trzy lata) oprocentowane są na 4,1%, a 12-miesięczna lokata oprocentowana jest na 4% w skali roku. Maksymalna kwota (1 mln zł) może być podzielona nawet na dziesięć lokat.

Najlepszą piątkę domyka tym razem włoski BFF Banking Group. 12-miesięczna lokata „Facto” oprocentowana jest na 4% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 12 mln zł. Do zestawienia załapały się też inne lokaty „Facto”, o dłuższym, nawet pięcioletnim, okresie.

Czytaj też: Jak skutecznie chronić kapitał przed inflacją? Kupować złoto, ziemię, kryptoaktywa? Historia pokazuje, że w tym wyścigu wygrywa…coś zupełnie innego

Najlepsze rachunki oszczędnościowe, czyli każda złotówka pracuje!

Jeżeli nie chcecie wiązać się z bankiem na konkretny okres, to warto sprawdzić ofertę kont oszczędnościowych. Najlepsze z nich zebrałem poniżej. Przypominam, że uwzględniam tylko oprocentowanie, które przewyższa główną stopę procentową (obecnie 3,75%) i opisuję pięć najlepszych banków po jednej ofercie (reszta jest na wykresie).

Od jakiegoś czasu najwyższe oprocentowanie (7% w skali roku) na koncie oszczędnościowym gwarantuje BOŚ Bank (konto „Cyfrowy Zysk” – oferta dla nowych klientów). Problem w tym, że to limitowana oferta. Oprocentowanie w trwającej edycji obowiązuje do końca sierpnia, a kwota maksymalna wynosi 15 000 zł.

Nest Bank zachęca do otwierania kont oszczędnościowym wysokim oprocentowaniem gwarantowanym przez 3 miesiące. Nowi klienci mogą zapewnić sobie nawet 6,1% w skali roku do kwoty 25 000 zł. Jeżeli dysponujecie większą kwotą, to nadwyżka do 200 000 zł oprocentowana będzie na 5,1%, a dalsze nadwyżki do 400 000 zł na 2% w skali roku. Wymagana jest aktywność bankowa.

Trade Republic, czyli niemiecki neobank, od kilku tygodni ambitnie walczy o nasze oszczędności. Obecnie konto oszczędnościowe oprocentowane jest na 6% w skali roku bez dodatkowych warunków. Oferta obowiązuje do odwołania i do kwoty 200 000 zł, a jeżeli aktywowaliście ją odpowiednio wcześniej, to nawet bez kwoty maksymalnej.

Identyczne oprocentowanie (6%) na rachunkach oszczędnościowych znalazłem w Alior Banku („Konto Oszczędnościowe na Start”) oraz w VeloBanku („Elastyczne Konto Oszczędnościowe”). W obu bankach oprocentowanie gwarantowane jest przez 3 miesiące do kwoty 50 000 zł. To oferty dla nowych klientów, którzy będą aktywnie bankować.

Czytaj też: Wyniki finansowe SpaceX oszołomiły inwestorów tylko na chwilę. Nadchodzi fala gigantycznej podaży akcji SpaceX. Jak nisko może ona ściągnąć kurs spółki?

12-miesięczna lokata bez warunków? Sprawdzam!

Regularnie mnie pytacie, co mają zrobić ze swoimi oszczędnościami osoby, którym nie chce się skakać „z promocji na promocję”. Specjalnie dla nich przygotowałem zestawienia standardowych ofert bankowych. Standardowych, czyli takich, które są dostępne dla wszystkich klientów i bez ograniczeń kwotowych (dopuszczam tylko jakąś aktywność bankową, ale nie mogą to być jednorazowe oferty powitalne albo jakieś oferty na nowe środki).

NA KRÓTKI TERMIN

Jest kilka banków, które zapłacą na krótkoterminowej lokacie ponad 4% w skali roku bez dodatkowych warunków. Są to: Toyota Bank (4,3% na 6 miesięcy do 1 mln zł), BFF Banking Group (4,25% na 9 miesięcy do 12 mln zł), Volkswagen Bank (4,2% na 90-179 dni do 2 mln zł), Renault Bank (4,2% na 3 miesiące do 400 000 zł) oraz Inbank (4,05% na 6 miesięcy do 1 mln zł).

NA DŁUGI TERMIN

Jeżeli chodzi o długoterminowe lokaty bez dodatkowych warunków, to bezapelacyjnie wygrywa oferta Renault Banku (platforma Raisin, kwota maksymalna 400 000 zł), która gwarantuje oprocentowanie w wysokości 5% aż na 5 lat. Nieźle wygląda też lokata Pekao Banku (4,2% na 3 lata do 200 000 zł) i Inbanku (4,15% na 12 miesięcy do 1 mln zł). 12-miesięczna lokata w BFF Banking Group oprocentowana jest na 4% w skali roku.

BEZ OKREŚLONEGO TERMINU

Jeżeli macie (lub otworzycie) konto w Trade Republic, to Wasze oszczędności będą oprocentowane na 6% w skali roku. Co ważne, do tego konta podpięta jest karta płatnicza, więc nie trzeba tracić czasu na żadne transfery środków. Nieźle oprocentowane konta oszczędnościowe są też w Erste Banku (oprocentowanie uzależnione od aktywności, maksymalnie 4,5% w skali roku do 150 000 zł dla klientów „Platinum” i do 100 000 zł dla pozostałych klientów) i Volkswagen Banku (oprocentowanie w wysokości 4% bez kwoty maksymalnej).

————————-

CZYTAJ O OSZCZĘDNOŚCIOWYCH NOWINKACH:

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne: wygenerowane w Gemini