Ten bank wypłaci niemal pół miliona odsetek w trzy miesiące! Sprawdzam, czy w tej ofercie są haczyki. Ranking lokat dla dużej kasy!

Jednym z największych mankamentów promocyjnych lokat w bankach są niskie kwoty maksymalne. Znacie to? Oprocentowanie świetnie się prezentuje, ale tylko do kwoty 25 000 zł. A co mogą zrobić osoby dysponujące większym kapitałem? Ta lokata w Volkswagen Bank ma być odpowiedzią. Szukam haczyków w nowej ofercie i sprawdzam, gdzie najkorzystniej ulokować „miliony monet”?

„Gold” Lokata w Volkswagen Bank to nowa oferta oszczędnościowa, która ma przyciągnąć do tego banku osoby dysponujące pokaźnymi oszczędnościami. Kwota maksymalna wynosi… aż 50 mln zł i to przy korzystnym oprocentowaniu (4,5%) oraz braku skomplikowanych warunków. To gdzie są haczyki? Zapraszam do analizy.

50-milionowa lokata. Volkswagen Bank zadziwił

Kilka dni temu Volkswagen Bank odpalił nową promocję i zaoferował trzymiesięczną lokatę „Gold” z oprocentowaniem w wysokości 4,5% w skali roku. W tym wypadku nie jest to wyłącznie wabik na nowych klientów, jaki znamy z ofert bankowych, ale realna wartość dla osób, które dysponują większymi oszczędnościami. Minimalna kwota lokaty to 500 000 zł, a maksymalnie ulokujemy w ten sposób nawet 50 000 000 zł (50 mln zł).

To oznacza, że na tym produkcie można ugrać niemal pół miliona złotych odsetek w kwartał. Jak to policzyłem? Jeżeli ktoś wpłaci maksymalną kwotę, to odsetki, po odliczeniu podatku Belki, wyniosą aż 455 625 zł. Dla porównania obligacje OTS w takim okresie wypłacą „zaledwie” 202 500 zł. Zebrałem najważniejsze informacje o tej lokacie.

Po pierwsze, jest to oferta przeznaczona dla nowych klientów, ale w zasadzie nie ma karencji. Aby skorzystać z promocyjnego oprocentowania, wystarczy nie mieć konta osobistego ani oszczędnościowego w Volkswagen Banku na dzień 20 lipca 2026 roku. Myślę, że większość naszych czytelników spełnia tren warunek.

Po drugie, nie trzeba zakładać jednej lokaty. Spokojnie można taką kwotę rozłożyć na większą liczbę lokat, dzięki czemu – w razie jakiejś nagłej konieczności – nie trzeba będzie wypłacać wszystkich pieniędzy i tracić odsetek. Jedyny warunek to minimalna kwota pojedynczej lokaty, która wynosi 500 000 zł.

Po trzecie, to w miarę płynna lokata – Volkswagen Bank gwarantuje wypłatę połowy odsetek w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty. To rzadkość w bankach. Przykładowo, jeżeli wpłacicie 1 mln zł na tę lokatę i przerwiecie ją po miesiącu, to otrzymacie 1518,75 zł odsetek. Od razu dodam, że Volkswagen Bank normalnie potrąca podatek Belki. Nie trzeba nic samodzielnie rozliczać.

Po czwarte, promocyjna lokata Volkswagen Bank dostępna jest wyłącznie dla osób, które otworzą konto e‑direct w pakiecie „Złotym”. To płatny pakiet, który kosztuje 9 zł miesięcznie i jest to opłata, której w żaden sposób nie można uniknąć. W zamian, oprócz powyższej lokaty, otrzymamy m. in. dodatkowe ubezpieczenie, lepsze warunki przewalutowania transakcji czy darmowe wypłaty z bankomatów w Europie.

Po piąte, warto pamiętać, że Volkswagen Bank działa w Polsce jako oddział niemieckiego banku. To oznacza, że nasze oszczędności nie będą gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, ale przez jego niemiecki odpowiednik. Kwota gwarancji się nie zmienia – jest to równowartość 100 000 euro.

Czytaj też: Nie tylko lokata Volkswagen Bank. Czytelnicy pytają: „zrywać inwestycje, by wrzucać kasę do OKI?”. Komu opłaci się przesiadka ze „starymi” pieniędzmi? Wnioski są zaskakujące!

Problemy posiadaczy większego kapitału

Wróćmy teraz na chwilę do najnowszej edycji mojego comiesięcznego ranking depozytów (link). Pierwsze miejsce wśród lokat krótkoterminowych? Nest Bank z lokatą do 25 000 zł. Lokaty długoterminowe? Lokata w Renault Banku (za pośrednictwem platformy Raisin) do kwoty 400 000 zł. Najlepsze konto oszczędnościowe pozwala wpłacić… 15 000 zł.

To właśnie jest największy problem ofert promocyjnych. Najczęściej nie tylko są ograniczone czasowo (co jeszcze jest do przełknięcia, bo przerzucanie pieniędzy 3-4 razy w roku może być warte świeczki), ale też kwotowo. W rezultacie zarządzający większym kapitałem muszą albo rozmieniać się na drobne (co jest niezwykle czasochłonne), albo pogodzić się z niższym oprocentowaniem.

Postanowiłem sprawdzić, gdzie można ulokować większą kwotę na lokatach z korzystnym oprocentowaniem. Jako warunki graniczne wybrałem kwotę w wysokości minimum 1 mln zł i oprocentowanie w wysokości minimum 3,25% (stopa referencyjna NBP pomniejszona o pół punktu procentowego).

Zanim zacznę, jeszcze trzy zastrzeżenia. Po pierwsze, biorę pod uwagę tylko oferty ze stron internetowych banków. Musicie wiedzieć, że większość banków (nawet tych, co w standardzie mają mizerne oprocentowanie) jest skłonna do negocjacji wysokości oprocentowania w przypadku depozytu większych kwot. To standard i dotyczy też firm. Dlatego warto najpierw porozmawiać ze swoim osobistym doradcą o możliwościach w swoim banku, szczególnie jeżeli jesteście klientami tzw. bankowości prywatnej.

Po drugie, ograniczam się do lokat bankowych. Trzeba jednak pamiętać, że osoby, które zgromadziły znaczny majątek, mają też inne sposoby na pomnażanie kapitału i w ramach dywersyfikacji powinni z nich korzystać. Dostępne są zarówno bezpieczne (obligacje skarbowe, konta oszczędnościowe), jak i bardziej ryzykowne (np. akcje, ETF-y, fundusze inwestycyjne) możliwości.

Po trzecie, przypominam, że gwarancje depozytów bankowych obowiązują do kwoty 100 000 euro (obecnie około 435 000 zł). To nie znaczy, że wieszczę jakiś upadek banku, ale – jeżeli to jest Wasz jedyny milion, to – bezpieczniej będzie podzielić go na pół. A teraz do rzeczy.

Czytaj też: Pechowe zakupy w internecie, gdy trwa wielka bankowa migracja. Historia reklamacji, która zaczęła się w Citi, a skończyła w Velo. Z kilkoma morałami

Milionowa lokata? Volkswagen Bank nie jest jedyny

Najwyżej oprocentowaną lokatę znalazłem w ING Banku, który przygotował promocję powitalną dla nowych klientów bankowości prywatnej. Takie osoby mogą założyć trzymiesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 5% w skali roku. Kwota lokaty wynosi od 1 mln zł do nawet 3 mln zł.

Drugie miejsce w zestawieniu zajmuje opisana wyżej lokata – Volkswagen Bank oferuje 4,5% do 50 mln zł na trzy miesiące. W tym banku są też lokaty „Plus”, na które wpłacimy do 2 mln zł. Oprocentowanie zależy od czasu trwania lokaty i wynosi od 4% (180-269 dni) do 4,2% (90-179 dni).

W Alior Banku można otworzyć lokatę „Elitarną”, która jest oprocentowana na 4,5% przez 3 miesiące. Kwota lokaty wynosi od 200 000 zł do 1 mln zł i mogą ją otworzyć wyłącznie osoby, które mają konto „Elitarne” w Alior Banku (opłata 100 zł miesięcznie, ale można jej uniknąć, zapewniając aktywa finansowe o wartości minimum 1 mln zł). To oferta dla nowych klientów, którzy przez ostatni rok nie mieli w Alior Banku salda przekraczającego 50 000 zł.

Jeżeli chcielibyście ulokować znaczne środki na dłużej, to warto zerknąć do oferty Toyota Banku, gdzie ulokujemy do 1 mln zł nawet na 3 lata. Lokaty „Standard” oprocentowane są od 3,7% (1 miesiąc), przez 4% (9, 12 miesięcy), 4,1% (24, 36 miesięcy), 4,2% (3 miesiące) do 4,3% (6 miesięcy).

Kwota maksymalna w BFF Banking Group (popularne lokaty „Facto”) wynosi aż 12 mln zł. Lokatę, spełniającą moje warunki, można otworzyć na okres od 3 miesięcy (oprocentowanie wynosi 3,75%), przez 6 miesięcy (4,25%), 9 miesięcy (4,25%), 12 miesięcy (4%), 18 miesięcy (3,25%) do 24 miesięcy (3,25%).

Czytaj też: Wydawać mniej, żeby wydawać tyle samo. Masło maślane? Utopia? Tak działa koncepcja „just in time” w zarządzaniu budżetem domowym. Przetestujcie!

W tych bankach też umieścicie siedmiocyfrową kwotę na lokacie

Maksymalny limit lokat w estońskim Inbanku wynosi obecnie 1 mln zł. Oprocentowanie zależy od okresu lokaty i wynosi od 3,6% (60 miesięcy), przez 3,7% (48 miesięcy), 3,8% (3 lub 36 miesięcy), 3,9% (24 miesiące), 4,05% (6 miesięcy) do 4,15% (12 miesięcy) w skali roku.

Nawet 25 mln zł możemy wpłacić na pojedynczą lokatę w UniCredit bez żadnych dodatkowych warunków. W tym banku oprocentowanie również zależy od okresu takiej lokaty i wynosi od 3,3% (3 miesiące), przez 3,5% (6 miesięcy), 3,6% (9 miesięcy), 3,7% (12 miesięcy) do 4% (24 miesiące).

Żadnych ograniczeń kwotowych (brak kwoty maksymalnej) nie znalazłem w BOŚ Banku. Lokata na nowe środki w tym banku oprocentowana jest od 3,4% (6-miesięczna lokata) do nawet 3,6% w skali roku (dostępna jest trzy- i dwunastomiesięczna lokata).

Maksymalna kwota lokat w Nest Banku wynosi 2 mln zł. Są dwa sposoby, aby zagwarantować sobie korzystne oprocentowanie: wpłacając nowe środki lub wykazując się aktywnością bankową (zgody marketingowe, wynagrodzenie lub wpływy i minimum 10 transakcji kartą co miesiąc). Oprocentowanie wynosi 3,5% (12, 18 lub 24 miesiące) lub 3,6% (3, 6 miesięcy)

Oprocentowanie w wysokości 3,5% na swoich lokatach oferuje austriacki Raiffeisen Digital Bank. To oferta dla wszystkich i z kwotą maksymalną w wysokości 1 mln zł. Jest kilka okresów do wyboru: 3, 6, 12, 24 lub 36 miesięcy. Ranking zamyka sześciomiesięczna lokata na nowe środki w Millennium Banku. Ten produkt oprocentowany jest na 3,3% w skali roku. W tym wypadku nie ma kwoty maksymalnej.

Czytaj też: Już za pół roku inwestowanie bez podatku Belki. Gdzie „zaparkować” pieniądze do tego czasu, żeby przeczekać z nimi do startu OKI? Przegląd opcji!

Jak widzicie, osoby dysponujące większym kapitałem mają w czym wybierać. Jeżeli macie do zagospodarowania milion zł (lub więcej), to oprocentowanie w wysokości 4-5% na krótkoterminowej lokacie i 3-4% na długoterminowej lokacie jest całkiem realne. To przełoży się na dziesiątki albo nawet setki tysięcy złotych odsetek. Warto o nie zadbać!

CZYTAJ TEŻ:

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne: wygenerowane w Gemini