5 lutego 2020

Trzymasz oszczędności w tym banku? Lepiej nie zrywaj lokat przed terminem. Stracisz nie tylko prawo do odsetek, ale coś jeszcze…

Chcesz zerwać lokatę terminową? Masz do tego prawo, choć musisz liczyć się z tym, że bank zwróci tylko wpłacony kapitał, bez odsetek. Ale zerwanie depozytu w BFF Banking Group, który od niedawna oferuje w Polsce „Lokaty Facto”, wiąże się z dodatkową karą – zamrożeniem pieniędzy na ponad miesiąc!

Depozyty w bankach z grubsza można podzielić na dwie grupy. Różnią się one nie tylko wysokością oprocentowania, ale też konsekwencjami wycofania oszczędności. Pierwsza grupa to depozyty bieżące, czyli rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe (ROR) i konta oszczędnościowe. Te pierwsze – z dosłownie kilkoma wyjątkami – nie są oprocentowane. Ale po pieniądze ROR-ów można sięgnąć w każdej chwili bez żadnych negatywnych konsekwencji.

Konta oszczędnością są oprocentowane, ale zwykle tylko pierwsza wypłata w miesiącu kalendarzowym jest bezkarna, druga i kolejne wypłaty wiążą się z naliczeniem prowizji (5-10 zł, w zależności od banku). To ma nas mobilizować do tego, by tych oszczędności zbyt często nie ruszać.

Druga grupa to depozyty terminowe, czyli lokaty, które możemy założyć na różne terminy, np. na miesiąc, pół roku, rok albo dłużej. Oczywiście lokaty są oprocentowane, można je wycofać w każdej chwili, ale karą za zerwanie depozytu jest zwykle utrata już naliczonych odsetek. Choć zdarzają się oferty, kiedy za zerwanie dostaniemy np. połowę należnych odsetek, albo bank zapłaci symboliczne 0,1%.

Okazuje się, że na zrywających depozyty – oprócz utraty prawa do odsetek – może spaść jeszcze jedna kara. Nasz czytelnik – pan Przemysław – założył niedawno Lokatę Facto. To marketingowa nazwa depozytów terminowych oferowanych w Polsce od września 2019 r. przez włoską grupę BFF Banking Group (bank działa w Polsce na podstawie tzw. unijnego paszportu).

Przeczytaj też: Jak długi okres próbny? Ile dni urlopu? Jak długie wypowiedzenie? Oto ranking rynków pracy. Gdzie Polska i ile nam brakuje do ideału?

Przeczytaj też: UOKiK bez litości dla Idea Banku. Za nieetyczne wciskanie klientom obligacji Getback Idea ma wypłacić klientom rekompensaty. Jak wysokie?

Mrożenie zerwanego depozytu

Lokaty Facto można założyć na okres od trzech miesięcy do pięciu lat, i tylko przez internet. Minimalna kwota depozytu to 5.000 zł, a maksymalna 12 mln zł. Na 5-letniej lokacie bank płaci aż 4%. Choć niedawno inny czytelnik zwrócił uwagę, że odsetki na Lokatach Facto nie są wcale takie super, bo bank nie stosuje mechanizmu kapitalizacji, a więc nie dolicza po pewnym okresie odsetek do kapitału. Ale – jak ustaliliśmy – nie robią tego też inne banki działające w Polsce.

Ale co zbulwersowało pana Przemysława, który postanowił zerwać lokatę? Czytelnik pogodził się z utratą naliczonych do tej pory odsetek. Precyzuje to jeden z postanowień regulaminu:

„Klient posiadający Lokatę Facto ma prawo wypowiedzieć Umowę lub Umowę Lokaty Facto w dowolnym momencie, co skutkuje rozwiązaniem Lokaty Facto i utratą Oprocentowania narosłego w Okresie Lokaty”

Nie w tym jednak problem. Pan Przemysław napisał:

„Zerwałem Lokatę Facto i otrzymałem komunikat, że środki otrzymam z powrotem dopiero po 35 dniach. Czy to jest normalna praktyka? Czy w polskim prawie jest usankcjonowane, w jakim terminie po zerwaniu lokaty klient powinien móc dysponować z powrotem swoimi środkami?”

– pyta czytelnik. Na pewno jest to określone w regulaminie prowadzenia Lokat Facto, a odpowiedni zapis brzmi:

„Po złożeniu przez Klienta oświadczenia o odstąpieniu od Umowy (…) Bank (…) dokona zwrotu środków pieniężnych Klienta zgromadzonych na Lokacie Facto (…) w terminie 35 dni od dnia, w którym oświadczenie o wypowiedzeniu Umowy lub Umowy Lokaty Facto wpłynęło do Banku”

Taki zapis i praktyka wydają mi się – pisząc delikatnie – mało prokonsumenckie. Klient za zerwanie lokaty został już ukarany tym, że odzyska tylko wpłacony kapitał (bez odsetek). Poza tym nie ma dostępu do swoich pieniędzy, a trzecia bulwersująca kwestia jest taka, że bank przez ponad miesiąc może dysponować nie swoim kapitałem.

Często bywa tak, że banki (ale też inne firmy) określają maksymalny termin na dokonanie jakiś czynności. W bankach można spotkać się z zapisami, które mówią, że np. czas rozpatrzenia wniosku o kredyt albo wyrobienie karty wynosi załóżmy 7 dni. Ale to terminy graniczne, zwykle trwa to krócej.

Wygląda na to, że w przypadku Lokat Facto tak to nie działa. Pan Przemysław zerwał lokatę w połowie stycznia i do tej pory nie ma dostępu do swoich pieniędzy. Od tamtego momentu w systemie pojawia się informacja: „lokata w trakcie zrywania”.

Przeczytaj też: Ujemne oprocentowanie depozytów dotarło również do Polski. Ten bank każe sobie płacić 0,3% za firmowe oszczędności. Jak to uzasadnia?

Przeczytaj też: Są trzy rzeczy, przez które tracimy grube miliardy, trzymając oszczędności w bankach. Banki czekają zwłaszcza na ten twój błąd

Mój czytelnik zamroził na Lokacie Facto 5.000 zł. Przy oprocentowaniu 2% po miesiącu zarobiłby jakieś 6 zł odsetek (Włosi nie oferują lokat miesięcznych). Niby niewiele, ale – jak podkreśla pan Przemysław – problemem jest to, że odcięto go od pieniędzy na ponad miesiąc. A poza tym ta sama zasada mogłaby dotyczyć depozytu wynoszącego nie 5.000 zł, a np. 5.000.000 zł. Wtedy strata wynikająca z zablokowania pieniędzy byłaby już bardziej zauważalna.

Nie sądzę, by powodem przetrzymywania pieniędzy klientów były bariery technologiczne, no bo pieniądze z niezerwanej lokaty bank zwraca od razu. Pachnie mi tu po prostu dodatkową karą za zerwanie depozytu.

Banki nie przetrzymują pieniędzy klientów

Ale czy tylko Włosi z Facto w przypadku zerwania depozytu stosują takie antykonsumenckie zapisy? Przejrzałem kilka regulaminów banków mocno zakorzenionych na polskim rynku. W regulaminie PKO BP znalazłem zapis mówiący, że środki pieniężne zgromadzone na rachunku lokaty wypłacane są w dniu złożenia dyspozycji, jeśli wypłata dokonywana jest przed zakończeniem okresu umownego.

W regulaminie Banku Pekao znalazłem jedynie zapis, że zerwanie lokaty traktowane jest jako naruszenie warunków, co powoduje, że kwota lokaty jest nieoprocentowana za cały okres. Nie znalazłem natomiast nic na temat terminu zwrotu środków. Na ten temat milczą też regulaminy ING Banku i Santander Banku.

Przeczytaj też: Klienci-członkowie PBS w Sanoku już to znają. SKOK zbankrutował, a syndyk żąda od klientów zrzutki na pokrycie strat. Ma prawo? Sąd Najwyższy rozwiał wątpliwości

Przeczytaj też: Spłaciłeś kredyt przed terminem? Należy ci się zwrot prowizji. Które banki zwracają, które robią to warunkowo, a które jeszcze się wahają? Mamy listę!

Wygląda więc na to, że banki raczej nie zwlekają z wypłatą środków z zerwanej lokaty. Może się zdarzyć, że klient zrywający lokatę będzie chciał wypłacić pieniądze w gotówce. A to oznacza, że może być objęty zasadami dotyczącymi awizowania wypłat, czyli wcześniejszego zawiadomienia banku o tym fakcie. Ile gotówki dostaniemy od ręki, a jaką kwotę wypłaty i z jakim wyprzedzeniem trzeba zgłosić bankowi, opisałem w tym poradniku.

A dla Włochów od Lokat Facto mam dobrą radę: zmieńcie ten głupi i antykonsumencki zapis, zanim weźmie go pod lupę UOKiK.

Źródło zdjęcia: Pixabay

12
Dodaj komentarz

avatar
9 Comment threads
3 Thread replies
1 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
11 Comment authors
MaciejMalmaMaciej SamcikDoradcaMarek Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
Jelenie były, są i będą
Gość
Jelenie były, są i będą

No i kolejne jelenie będą strzyżone 😀

Ktoś się połasił na marne 4% i teraz ma problem 😉
A wystarczyło wrzucić kasę do IdeaBanku na 4% (3mce) lub do GetinBanku na 3,5% (12 miesięcy) 🙂

Choćby 500 ambergoldów runęło, choćby 100 Madoffów dostało dożywocie, zawsze się znajdą idioci 🙂

Włodek
Gość
Włodek

Proste. Bank prawdopodobnie nie ma kasy. Lub kasę z lokat pożycza innym na czas lokaty.

Więc jak ktoś chce wcześniej wypłacić to musi te pieniądze pożyczyć lub poczekać aż inny klient wpłaci lokatę. Stąd musi mieć czas aby te pieniądze znaleść.

Marcel
Gość
Marcel

A tymczasem lokatę promujecie w rankingu lokat na swej stronie. Dotąd nie było a ostatnio się pojawiała… gdy wychodzą takie perełki wokół tego „banku”. Bo to nie bank.

Zakala spoleczenstwa
Gość
Zakala spoleczenstwa

A jak juz uokik nalozy wreszcie kare na ten wloski faktocostampseudobank to do jej wyegzekwowania wyslemy tego niezlomnego komornika -specjaliste od gnebienia jedenastolatki.
Na powazanie, to ciekawe, czy ta roznica w odsetkach jest tak az wielka zeby oplacalo sie tolerowac niestandardowo chamskie zagrywki ze strony banksterstwa?

Wojciech
Gość
Wojciech

nie przesadzajmy. sprawa jest prosta i czytelna i zapisana jasno w regulaminie. stopień skomplikowania problemu najniższy z możliwych. napisane czytelnie. jeśli ktoś nie umie czytać ze zrozumieniem to do kogo ma teraz pretensje. może mieć jedynie do siebie! jest dużo produktów bankowych gdzie owh są skomplikowane, napisane nieprzystępnym językiem – tutaj moim zdaniem zasadne jest podnoszenie wątpliwości bo klienci nie rozumieją co podpisują a nawet uważam wielu z nich nie ma kompetencji do tego żeby taki tekst zrozumieć (nie raz prawnicy nie rozumieją, sędziowie, trzeba powoływać biegłych do analizy owh) ale na Boga co jest trudnego w sformułowaniu „dokona zwrotu… Czytaj więcej »

Maciej
Gość

Moim zdaniem tu nie chodzi o to, czy coś jest zrozumiale napisane, czy nie, tylko czy jest legalne lub nielegalne. Mnie to podpada pod klauzulę abuzywną.

Grzesiek
Gość
Grzesiek

Cóż, kto nie czyta ten….. skoro zapis był to nie ma o co się burzyć tylko czekać. Inna sprawa że wyobrażam sobie zerwanie lokaty wcześniej tylko w razie nagłej potrzeby. W takiej sytuacji pieniędzy zazwyczaj potrzeba szybko- tutaj by nie zadziałało…

Marek
Gość
Marek

Jawna piramida finansowa. He he mówią to wprost!

Doradca
Gość

Ktoś dzisiejszych czasach jeszcze trzyma pieniądze na lokatach? 😉 To już chyba lepsza skarpeta.

Maciej Samcik
Admin

Owszem, „ktoś” trzyma tam 900 mld zł 😉

Malma
Gość
Malma

Po aferze z Projektem Chopin nie miałbym zaufania do włoskiego banku.

Maciej
Gość

Zdaniem Rzecznika Finansowego praktyka BFF Banking Group narusza polskie prawo (konkretnie art. 726 kodeksu cywilnego i art. 50 prawa bankowego). Rzecznik radzi zgłaszać mu takie sytuacje. Obiecuje interwencję i pomoc w ewentualnym sporze sądowym.
https://obiektywnefinanse.pl/2020/02/uwaga-na-internetowe-lokaty-facto/

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Zamknij