26 września 2019

Spłaciłeś kredyt przed terminem? Masz prawo do zwrotu części prowizji. Jak to zrobić i ile masz na to czasu? Wyjaśniam!

Spłaciłeś kredyt przed terminem? Masz prawo do zwrotu części prowizji. Jak to zrobić i ile masz na to czasu? Wyjaśniam!

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej zakończył wieloletni spór o to, czy przy wcześniejszej spłacie kredytu banki i SKOK-i powinny zwracać klientom proporcjonalnie wszystkie koszty związane z udzieleniem kredytu, w tym prowizję. TSUE stanął po stronie konsumentów. Co teraz powinni zrobić kredytobiorcy, żeby odzyskać należne pieniądze?

Pani Barbara kilka lat temu zaciągnęła kredyt gotówkowy w SKOK Stefczyka. W grudniu 2018 r. postanowiła go jednak spłacić. Było to na długo przed terminem przewidzianym w umowie. Czytała gdzieś o tym, że w takiej sytuacji powinna dostać zwrot części zapłaconej prowizji za udzielenie kredytu. Nie wiem, ile pieniędzy pożyczyła, ale prowizja była horrendalna – aż 17% kwoty kredytu.

Zobacz również:

W lipcu, czyli pół roku po spłacie pożyczki, napisała do mnie z pytaniem, czy ma jeszcze szansę na zwrot prowizji. Zaproponowałem czytelniczce, żeby napisała do SKOK Stefczyka pismo z prośbą o zwrot pieniędzy z powołaniem się na art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim (zgodnie z definicją to kredyt o wartości do 225.550 zł).

Mówi on, że „w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą”.

Przeczytaj też: Wcześniejsza spłata kredytu? Unijny trybunał może stanąć po stronie konsumentów w sprawie zwrotu części prowizji! Banki się ugną?

Przeczytaj też: Spłacasz kredyt przed terminem? Bank musi zwrócić proporcjonalnie wszystkie koszty, również prowizję! Unijny trybunał TSUE stanął po stronie konsumentów!

Konsument między opinią a wyrokiem

Uprzedziłem jednak panią Barbarę, że nie gwarantuję, iż pieniądze odzyska. Banki (ale też SKOK-i) w kwestii tego artykułu skonfliktowane były z Urzędem Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz Rzecznikiem Finansowym. Nie kwestionowały konieczności proporcjonalnego zwrotu np. składki ubezpieczeniowej (jeśli kredyt był objęty polisą), ale „za nic w świecie” nie chciały zwracać prowizji. Twierdziły bowiem, że prowizja nie jest w żaden sposób związana z okresem kredytowania. Nawiasem pisząc, znalazłem dowody na to, że wysokość prowizji jak najbardziej związana była z długością życia kredytu.

Nie mogłem obiecać pani Barbarze, że dostanie zwrot pieniędzy, choć w międzyczasie pojawiło się „światełko w tunelu”. W maju rzecznik TSUE wydał bowiem opinię w sprawie zwrotu prowizji. Trybunał zajął się tą sprawą na wniosek polskich sądów, które nie wiedziały, jak interpretować ów art. 49.

Przeczytaj też: Klientka „dobrała” 7.000 zł kredytu. Bank wziął za to… 27.000 zł prowizji! Kredyt konsolidacyjny to często prowizyjna patologia

Przeczytaj też: Wcisnęli klientce inny produkt, niż chciała, wzięli prawie 60.000 zł prowizji, a na osłodę zaproponowali… dwa bilety do kina. Walczymy!

Opinia rzecznika TSUE (to jeszcze nie wyrok trybunału, a przygotowanie gruntu pod ostateczne stanowisko) szło w tę stronę, że zwrot prowizji jest dopuszczalny, ale problem, czy banki powinny ją zwracać, Polska musi rozwiązać sama. A skoro UOKiK i Rzecznik Finansowy od lat uważały, że zwrot prowizji się należy, to należało spodziewać się, że ostatecznie problem rozwiązany będzie po myśli kredytobiorców. Ale mimo tych oczekiwań wyrok TSUE (z 11 września 2019 r.) był prawdziwą prokonsumencką niespodzianką. TSUE uznał bowiem, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu zwrot prowizji po prostu się należy i już!

Czytelnicy pytają: co wyrok oznacza w praktyce?

Choć wyrok TSUE to niewątpliwie sukces nas – konsumentów, to w komentarzach niektórzy obawiają się jego konsekwencji. Banki mogą np. zrekompensować sobie „straty” podnosząc prowizje na innych produktach. Albo przykręcić kredytową śrubę klientom, którzy gorzej wypadają w ocenach scoringowych. W to ostatnie raczej wątpię, bo to raczej lepiej sytuowanych klientów stać na wcześniejszą spłatę kredytu.

Po wyroku TSUE pytacie przede wszystkim: jak odzyskać pieniądze i ile mamy na to czasu? Pani Barbara za moją namową złożyła wniosek o zwrot prowizji w SKOK Stefczyka (to było jeszcze przed wyrokiem TSUE). Ale właśnie dostała odpowiedź – już po wyroku TSUE – w którym SKOK informuje, że nie mógł „zrealizować sprawy w terminie 30 dni z uwagi na konieczność szczegółowego jej zbadania i zebrania potrzebnych informacji”. Poinformował klientkę, że na wyjaśnienie potrzebuje kolejnych 30 dni.

Moim zdaniem to ostre przegięcie. Ludzie ze SKOK Stefczyka powinni bowiem przeczytać wyrok TSUE, wyciągnąć z systemu umowę kredytową pani Barbary, policzyć, jaka część zapłaconej prowizji kwalifikuje się do zwrotu i zwrócić jej pieniądze.

Przeczytaj też: Upadł turystyczny gigant Thomas Cook! Jak to się stało? Czy polscy turyści są bezpieczni? W jakiej kondycji są polskie biura podróży?

Przeczytaj też: Próbowałem zapłacić za hotel za granicą i uniknąć spreadu. Byłem uzbrojony po zęby, a jednak… przegrałem. Co poszło nie tak?

6 albo 10 lat na zgłoszenie roszczeń

Że tak być powinno, nie ma wątpliwości mecenas Jacek Szymański z kancelarii Szymański Wyjatek:

„Orzeczenie TSUE jest potwierdzeniem stanowiska prezentowanego przez część polskich sądów już od pewnego czasu i odnosi skutek wobec wszystkich konsumentów, którzy spłacili kredyt przed terminem, a umowę zawarli po 18 grudnia 2011 r. [wtedy weszła w życie ustawa o kredycie konsumenckim – red.]”

– mówi Szymański. Zwraca jednak uwagę na okres przedawnienia roszczeń, który zależy od daty, w jakiej doszło do wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu.

„Z uwagi na nowelizację przepisów w zakresie okresów przedawnienia, roszczenia z umów, które zostały spłacone do dnia 9 lipca 2018 r., będą ulegały przedawnieniu z 10-letnim okresem przedawnienia. Natomiast roszczenia z umów, które zostały spłacone od dnia 9 lipca 2018 r., podlegają nowemu 6-letniemu okresowi przedawnienia”

Trzeba więc przypomnieć sobie, kiedy kredyt był spłacony i dodać do tego odpowiednio 6 lub 10 lat. To czas na złożenie wniosku do banku o rozliczenie kredytu.

 

Subscribe
Powiadom o
56 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments
Zbyszek
1 rok temu

Czy roszczenia można zgłaszać dla kredytów o max wysokości do 225.550 zł, czy niezależnie od jego wysokości?

Andrzej
1 rok temu

Czy te orzeczenie dotyczy także kredytów hipotecznych pod zakup mieszkania?

Adam
1 rok temu
Reply to  Andrzej

NIE
Czy art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim obejmuje też kredyty zaciągnięte na zakup mieszkania?

Niestety w znakomitej większości przypadków nie. Tego typu kredyty są zwykle tzw. kredytami hipotecznymi, do których nie znajduje zastosowania art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Przypomnijmy, że kredyty konsumenckie to takie, które są udzielane konsumentom, których wartość nie przekracza 255 550 zł oraz nie są zabezpieczone hipoteką.
źródło:
https://rf.gov.pl/sprawy-biezace/Zwrot_kosztow_przy_wczesniejszej_splacie_kredytu_____pytania_i_odpowiedzi__22347

Krzysztof
1 rok temu
Reply to  Adam

A czy to orzeczenie dotyczy pożyczki zabezpieczonej hipoteką?

arese
1 rok temu

Dołączam się do dyskusji i chciałbym zadać pytanie o osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą, które wzięły kredyt hipoteczny na cele związane z prowadzeniem tejże działalności. Co z wcześniejszą spłatą kredytu w tej grupie ?

Adam
1 rok temu
Reply to  arese

Orzeczenie dotyczy na stan mojej wiedzy kredytów konsumenckich co zresztą zawiera Dyrektywa z 2008/48/WE Definicje

Na użytek niniejszej dyrektywy stosuje się następujące definicje:

a) „konsument” oznacza osobę fizyczną, która w transakcjach objętych niniejszą dyrektywą działa w celach niezwiązanych ze swoją działalnością handlową, gospodarczą lub zawodową;

A zatem w przypadku kredytu firmowego nie bedzie miała zastosowania wg mojego stanu wiedzy. Co innego gdybyś był przedsiębiorca i na bazie Twoich dochodów z działalności gospodarczej przyznano by Ci kredyt konsumencki, wtedy w przypadku wcześniejszej spłaty byłoby do zastosowania orzeczenie o zwrocie propprcjonalnym z całości kosztów kredytu.

arese
1 rok temu
Reply to  Adam

dzięki za odpowiedź

Tomek
1 rok temu

Czyli jeśli splacilem kredyt 9 lat temu to mogę starać się o zwrot prowizji?
To działa wstecz?

Anna
1 rok temu
Reply to  Tomek

To nie jest działanie prawa wstecz ,bo nie minął okres przedawnienia.

Tomek
1 rok temu
Reply to  Anna

Ok. Wielkie dzięki za odpowiedź. Rozpoczynam poszukiwania starej umowy z bankiem 🙂

Adam
1 rok temu
Reply to  Tomek

Panie Tomaszu, proszę pamiętać że 9 lat temu obowiązywała inna podstawa prawna do zawierania umowy o kredyt konsumencki w Polsce bo ustawa z 20 lipca 2001 roku o kredycie konsumenckim. Wyrok TSUE interpretuje stan prawny wynikający z Dyrektywy 2008/48/WE i odnosi się do problemów wynikających z wykładnia Art 49 Ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku, która to ustawa była implementacja rozwiązań wynikających z Dyrektywy.

Aleksandra
1 rok temu

Czy zgłaszać ponownie roszczenie, jeżeli Bank już odmówił zwrotu prowizji nawet do interwencji UOKiK? Odmowa była przed publikacją wyroku.

Marcin
1 rok temu

Ja po odrzuconych reklamacjach Skok Stefczyka dotyczących zwrotów prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu wystąpiłem na drogę sądową. Sprawa ciągnęła się długo bo od początku tego roku prowadzona była w Sądzie Rejonowym w Gdyni postępowaniu w trybie uproszczonym , z którego została przekazana do postępowania w trybie zwykłym . Jakież było moje zdziwienie gdy ostatnio otrzymałem pismo od tego sądu, że na podstawie wyroku TSUE należy mi się zwrot prowizji od skoku. Także Brawo dla dla TSUE i zachęcam do wystąpienia na drogę sądową. Polecam wystąpienie o nakaz zapłaty w postępowaniu upominawczym , które można zrealizować w całości przez internet ,… Czytaj więcej »

Hubert
1 rok temu
Reply to  Marcin

Kolego odezwij się do mnie w sprawie skok stefczyka

Hubert
1 rok temu
Reply to  Hubert
Dorota
1 rok temu

Wzięłam kredyt hipoteczny na 20 lat w CHF w 2006r. Spłaciłam go w czerwcu ubiegłego roku. Mam jakieś szanse na cokolwiek?

Kaa
1 rok temu
Reply to  Dorota

Przeciez mowa o kredytach gotowkowych.

Katarzyna
10 miesięcy temu
Reply to  Dorota

Zapraszam do kontaktu, zajmuję się takimi sprawami: katarzynajuraszek@gmail.com.

Sebastian
1 rok temu

Dzień dobry, właśnie porządkuje stare papiery i przypomniałem sobie o tym artykule więc chciałbym przytoczyć taką sytuację.
Co w sytuacji jeżeli kredyt wzięty na 5 lat (na który została naliczona prowizja) został po roku spłacony pożyczką konsolidacyjną na 3 lata (na który nie została naliczona prowizja), oba kredyty były brane w tym samym banku? Dodam że pożyczka konsolidacyjna została spłacona po 1,5 roku. Czy wtedy również należy się zwrot prowizji? a jeżeli tak to za jaki okres?

Justyna
1 rok temu

a czy wyłączenie możliwości częściowej spłaty pożyczki w PKO BP to pokłosie wyroku Trybunału? w tej chwili na stronie logowania od dnia 18.10.2019 r. widnieje komunikat: „Wcześniejsza częściowa spłata pożyczki jest w tej chwili niemożliwa
Z powodów technicznych wyłączyliśmy czasowo tę opcję. Pracujemy nad jej przywróceniem.”

Szymon
1 rok temu

A czy można domagać się odsetek za te kilka lat nieoddania prowizji? Bo stan jest taki, ze wg przepisów zwrot należał się w terminie 14 dni od spłaty ostatniej raty

Kaa
1 rok temu
Reply to  Szymon

No wlasnie, tez mnie to interesuje. Bank zwrocil mi juz prowizje, ale bez odsetek za 2,5 roku. Gdybym ja sobie pozwolila na taka zwloke, bank by zdarl ze mnie odsetki bez litosci.

Wojtek
11 miesięcy temu
Reply to  Kaa

Ja również nie mogę nigdzie znaleźć odpowiedzi na pytanie , podobne jak zadał Szymon. Mimo to we wniosku reklamacyjnym po przedstawieniu faktów dot.spłaty kredytu przed terminem dodałem taki tekst,, Do przedstawionego kredytu(…..), WNIOSKUJĘ o naliczenie ustawowych odsetek naliczanych od dnia następnego po całkowitej spłacie kredytu do dnia zwrotu wyżej wymienionych kosztów zgodnie z art. 481 Kodeksu cywilnego.
(wyżej wymienionych kosztów bo miałem wyliczone) Może ktoś to ocenić czy słusznie?

Aleksandra
1 rok temu

Czy Pani Barbara otrzymala swoj zwrot? Mi skok tez odpisal dzis ze potrzebuje kolejnych 30dni…

Beata
1 rok temu

A co w przypadku gdy w zeszłym roku po śmierci ojca splacilam jego kredyt 35 tys zł który zaciągnął rok wcześniej a był na 8 lat. Oczywiście byłam spadkobierca jedynym więc zobowiązania ojca splacilam osobiście. Czy mogę starać się o zwrot prowizji mam na to wszystkie dokumenty umowe kredytowa ojca prac zasw. Ze ja splacilam kredyt oraz od notariusza że jestem jedyną dzdziczaca po ojcu. Jak to interpretować. W umowie widzę prowizję na ten kredyt ojca na prawie 4 tys.

Admin
1 rok temu
Reply to  Beata

Wydaje mi się, że Pani może się ubiegać o zwrot. Gdyby był z tym problem – proszę o kontakt na maciej.samcik@subiektywnieofinansach.pl

Beata
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Dziękuję. Do. PKO napisałam. Pismo z załączona dokumentacja.sama jestem ciekawa swojej nietypowej sytuacji i co bank na to

Tami
11 miesięcy temu
Reply to  Beata

Mi bank PKO bp bez problemu oddał prowizje w czasie 1tygodnia

Łukasz
2 miesięcy temu
Reply to  Beata

Pani Beato!!
Jak skonczyła sie Pani sprawa o zwrot prowizji,po smierci ojca.Mam podobna sytuacje,ale ze SKOK iem.

Charlie
1 rok temu

Jeżeli wziąłem kredyt hipoteczny powyzej 255tys to mogę też się starać zwrot części kosztów czy już nie?

Kaa
1 rok temu
Reply to  Charlie

Ludzie, czytajcie ze zrozumieniem, rzecz dotyczy kredytów GOTOWKOWYCH tylko i wylacznie.

rene
1 rok temu

Czy istnieje uniwersalny wzór pisma do banku w sprawie zwrotu prowizji?

Admin
1 rok temu
Reply to  rene

„Szanowny (?) banku. W oparciu o orzeczenie TSUE nr (…) z dnia (…) proszę o zwrot nadpłaconej części prowizji od kredytu numer (…), z dnia (…). Ale już!
Z poważaniem (podpis)”

Tamara
11 miesięcy temu
Reply to  rene

Jest wujek gogle pokaże poklikaj

Sylwia
1 rok temu

Złożyłam pismo do PKO BP kredyt wzięty na 5 lat po dwóch miesiącach spłacony a prowizji oddali 216 zł a pobrali 2774 zł jakie tu jest wyliczenie proporcjonalne? Ściema !

Beata
1 rok temu
Reply to  Sylwia

Chyba trzeba jescze raz napisać do banku bo. Tak tego zostawić nie można…. Albo od razu do rzecznika.

Marika
11 miesięcy temu

Jeśli kredyt konsolidacyjny został zaciągnięty w listopadzie 2011 roku i solacony 5 lat szybciej, jest szansa na zwrot kosztów udzielonego kredytu? Ponadto zapłaciłam 5600zl kosztów ubezpieczenia kredytu i również nikt nie poinformował mnie że mogę wnosić o zwrot ubezp. Za wcześniejszą spłatę, mam szansę odzyskać pieniądze?

Grzegorz
2 miesięcy temu
Reply to  Marika

Mam ta samą sytuację odpowiedź banku że ubezpieczenie działało do końca kredytu czyli 2017 rok i nic mi się nie należy nie wiem czy to prawda ale jest to chore bo kredyt splacilem 2013 i nikt mi nie powiedział że mogę otrzymać zwrot za pozostały okres ubespueczenua

Michał
11 miesięcy temu

W celu zwrotu prowizji polecam Kancelarie OdbierzProwizje.com

Pawel
11 miesięcy temu
Reply to  Michał

a ja polecam samemu zgłosic reklamcje do banku, a jak to nie zadziała to przez rzecznika fiansnowego, a nie przez firmy które będą zdzierać kasę za pomoc która w większości przypadków nie jest potrzebna

Justyna
10 miesięcy temu

Ja ogarnąłem to w 2 dni, na stronce https://zwrotprowizjizkredytu.pl znalazłem formularz do wypełnienia, skontaktowałem się z doradcami od nich i 2 dni później miałem na koncie hajs.

Admin
10 miesięcy temu
Reply to  Justyna

A prowizja doradców za złożenie tego pisemka to ile wynosi? 🙂

Damian
9 miesięcy temu

Witam. Wziąłem parę dni temu kredyt gotówkowy w Santanderze na kwotę 23tys zł na 60mcy, prowizja wyszła ok 2500zł, odsetki ok 7000zł, łącznie po 60mc do spłaty wyszło ponad 32tys zł…. Mam zamiar wcześniej spłacić i na umowie nie jest napisane konkretnie że przy wcześniejszej spłacie jest rozliczany cały koszt kredytu, napisane tak jakby nie było mowy o zwrocie prowizji. Jednak po poczytaniu trochę na internecie rozumiem że w takim przypadku zwrot prowizji się należy i takie jest prawo, tak? Mam zamiar spłacić ten kredyt do miesiąca czasu i jak się okaże że oskubią mnie z dodatkowo 2500zł prowizji to… Czytaj więcej »

Anna
8 miesięcy temu

Czy kredyt zawarty w styczniu 2012 roku i spłacony w czerwcu 2012 roku też podlega zwrotowi prowizji ?

Admin
8 miesięcy temu
Reply to  Anna

Tak, oczywiście

Anna
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Niestety bank twierdzi że dopiero od kredytów spłaconych w 2016 roku jest zwrot prowizji .

Anna
8 miesięcy temu
Reply to  Anna

Czy w takim razie nawet jeśli bank twierdzi że tylko oddaje prowizję po 2016 roku , to czy jest jakiś zapis że jednak musi oddać wszystkie prowizję od kredytów zaciągniętych po 28.12.2011 , nieważne kiedy są spłacone?

Agnieszka
8 miesięcy temu
Reply to  Anna

Dołączam się do tego komentarza
Sytuacja podobna – kredyt wzięty w 2015 spłacony 2016
Też odmowa.

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

social-facebook social-feed social-google social-twitter social-instagram social-youtube social-linkedin social-rss top-search top-menu