W powietrzu czuć obniżki stóp. Czy banki już zaczęły obniżać oprocentowanie pieniędzy? Do jakich lokat dziś zachęcają? Oto najlepsze oferty w październiku!

Październik: lokaty i najlepsze konta oszczędnościowe. Jak wygląda sytuacja oszczędzających? Inflacja powoli rośnie, w powietrzu „czuć zapach” niższych stóp procentowych, a banki zachęcają nas do lokat krótkoterminowych. W którym banku znajdziemy najwyższe oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych? Gdzie najlepiej przechować 20 000 zł przez pół roku? Sprawdzam!

Zachęcam do zapoznania się z najnowszym rankingiem depozytów bankowych. Jakie są najlepsze lokaty (październik 2024 r.) na długo, a jakie na krótko? Jakie pytanie w tym miesiącu zadali czytelnicy? Pamiętajcie, że niemal wszystkie wymienione poniżej lokaty i konta oszczędnościowe możecie założyć bezpośrednio w „Subiektywnie o Finansach”, wystarczy wejść do sekcji „Rankingi” i wybrać interesującą nas lokatę lub najlepsze dla siebie konto oszczędnościowe. Mamy też przegląd najlepszych obecnie kont osobistych na rynku oraz ranking promocji dla tych, którzy chcą założyć konto firmowe. Warto spojrzeć, bo za założenie konta firmowego niektóre banki zapłacą nawet 2000 zł.

Banki zachęcają do inwestowania „na krótko”

Zacznijmy od trendu. W październiku średnie oprocentowanie 3-miesięcznych standardowych lokat terminowych (w 21 bankach, które biorę do analizy) nieznacznie spadło i wyniosło 3,1%. Natomiast 12-miesięczne lokaty były średnio oprocentowane na 3,43% (bez zmian) w skali roku. Wzrosło średnie oprocentowanie lokat z uwzględnieniem ofert specjalnych (np. na nowe środki), które wynosi odpowiednio 4,79% i 4,12%.

Zaobserwowałem też, że banki z ostrożnością podchodzą do długoterminowych depozytów. Oprocentowanie lokat na dłuższy okres stoi w miejscu lub spada. Jeżeli bankowcy gdzieś podnoszą oprocentowanie, to robią to w ofertach lokat krótkoterminowych lub kont oszczędnościowych. To oznacza, że w bankach szykują się już na dalsze obniżki stóp procentowych. Nie ma w tym nic dziwnego, bo pogląd o tym, że stopy procentowe niebawem zaczną spadać, podzielają ekonomiści, a na świecie już jakiś czas temu rozpoczęło się łagodzenie polityki pieniężnej.

Prawda jest taka, że banki zdążyły już obniżyć oprocentowanie depozytów (rok temu średnie oferty były lepsze o jakieś 1-1,5 p.p.), bo spadły stopy procentowe (rok temu we wrześniu i w październiku) i spadała inflacja. Na razie sytuacja przypomina jednak pole bitwy, na którym nikt nie chce oddać pierwszego strzału. Wydaje mi się, że żaden bank nie chce pierwszy drastycznie obniżyć oprocentowania (chociaż niektóre banki mają to „w trąbie” i w ogóle nie walczą o nasze oszczędności). W rezultacie widzimy delikatne zmiany w górę lub w dół, ale średnia niemal stoi w miejscu.

Główny Urząd Statystyczny podał, w tzw. szybkim szacunku, że inflacja we wrześniu wyniosła 4,9% rok do roku i 0,1% miesiąc do miesiąca. Rada Polityki Pieniężnej postanowiła we wrześniu utrzymać stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie (stopa referencyjna 5,75%).

Czytaj też: Wiceminister od rozwoju (niechcący) zrzucił bombę na program tanich kredytów. Program się już po tym nie podniesie? Lokaty (październik 2024) też oberwą?

Najwyższe oprocentowanie: lokaty październik 2024!

Pora na twarde dane, czyli to, co lubicie najbardziej. Na początek najlepsze lokaty krótkoterminowe, które w moim rankingu oznaczają lokaty bankowe o okresie od 3 do 9 miesięcy z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową (5,75%). Który bank w październiku wypadł najlepiej?

Najkorzystniej nadal prezentuje się oferta powitalna (przedłużona do końca października) banku Credit Agricole, w ramach której możemy założyć 6-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 7,5% i kwotą maksymalną w wysokości 100 000 zł. Lokatę można założyć w ciągu 14 dni od otwarcia konta osobistego, ale potem trzeba pamiętać o warunkach dodatkowych (zgody marketingowe, logowania do bankowości oraz 5 transakcji kartą co miesiąc).

Na drugie miejsce wskoczył mBank, który miesiąc temu nawet nie załapał się do mojego rankingu. Teraz można tam otworzyć 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 7,5% i maksymalną kwotą w wysokości 25 000 zł. To oferta dla nowych klientów – lokatę trzeba otworzyć w ciągu 30 dni od otwarcia konta do usług.

Na trzecie miejsce spadł Nest Bank, który też oferuje lokatę powitalną (można ją otworzyć w ciągu 30 dni od otwarcia konta i wiąże się z dodatkowymi warunkami: zgody marketingowe, wpływy miesięczne, transakcje kartą), ale z oprocentowaniem w wysokości 7,1%. Okres lokaty to 6 miesięcy, a maksymalna kwota wynosi 25 000 zł.

Delikatnie wzrosło oprocentowanie powitalnej lokaty (październik 2024 r.) w Citibanku (za otwarcie konta Citigold – średnie saldo minimum 420 000 zł). W ciągu 10 dni od otwarcia konta można otworzyć 3-miesięczną lokatę oprocentowaną na 7% do kwoty 220 000 zł (wymagane są minimum trzy transakcje miesięcznie na łączną kwotę 500 zł).

Nie zmieniła się natomiast oferta dla nowych klientów Citigold Private Client (średnie saldo minimum 4,2 mln zł). Mogą oni otworzyć dwie lokaty: 6-miesięczną z oprocentowaniem w wysokości 6,5% (maksymalna kwota wynosi 2 mln zł) oraz 3-miesięczną z oprocentowaniem w wysokości 6% (do 2,2 mln zł).

Dalej mamy platformę Raisin, która łączy polskich oszczędzających z instytucjami finansowymi z innych krajów (tutaj więcej o nich pisał Maciek Samcik). W październiku znajdziemy tam 3- i 6-miesięczne lokaty w HoistSpar Banku, które są oprocentowane na 6,7% (maksymalna kwota wynosi 375 000 zł). Nie zmieniło się oprocentowanie lokat w Volkswagen Banku (Volkswagen Financial Services Polska). Lokaty Plus (maksymalna kwota wynosi 2 mln zł) są oprocentowane na 6,5%, a ich okres wynosi od 90 do 179 dni.

Ciągle niezłe oprocentowanie znajdziemy w Toyota Banku. Oprocentowanie (stan na październik) lokaty Plus wynosi 6,1% (lokata 6-miesięczna) lub 6,3% (lokata 9-miesięczna). Maksymalnie możemy ulokować ten sposób nawet 1 mln zł (w 10 lokatach). Ranking zamyka 3-miesięczna lokata Dla Ciebie w Raiffeisen Digital Banku (w przypadku tego banku warto poczytać o rozliczeniu podatku Belki). Oprocentowanie wynosi 5,8%, a maksymalna kwota to 1 mln zł.

Czytaj też: Duży polski fintech w tarapatach. Cinkciarz.pl stracił możliwość korzystania z licencji instytucji płatniczej. Co to oznacza dla klientów? Co z pieniędzmi?

Długoterminowe oszczędzanie: lokaty październik 2024!

Niedawno Maciek Samcik zastanawiał się, czy przypadkiem nie nadchodzą dwa chude lata dla posiadaczy oszczędności (tutaj cały felieton). Jeżeli się z nim zgadzacie, to na pewno szukacie już dobrze oprocentowanych lokat długoterminowych. W moim rankingu takie lokaty definiuję jako lokaty z terminem minimum 12 miesięcy i oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową pomniejszoną o 2 pp. (3,75%).

W październiku najlepiej oprocentowaną lokatę długoterminową znalazłem w ofercie Raiffeisen Digital Banku. 12-miesięczna lokata oprocentowana jest na 5,7% w skali roku. To bardzo ciekawa oferta, bo nie ma żadnych dodatkowych warunków, a maksymalna kwota wynosi aż 1 mln zł.

Na drugim miejscu utrzymał się Toyota Bank, gdzie mamy do wyboru, czy chcemy skorzystać ze standardowych lokat (bez dodatkowych warunków, z maksymalną kwotą wynoszącą 400 000 zł) czy z lokat Plus (wymagane otwarcie konta, maksymalna kwota wynosi 1 mln zł). Oprocentowanie lokat Standard wynosi 4,8% (lokata 12-miesięczna), 4,1% (lokata 24-miesięczna) lub 4% (lokata 36-miesięczna), a oprocentowanie lokat Plus odpowiednio 5,3%, 4,4% i 4,3%.

W estońskim Inbanku można otworzyć lokaty ze stałym oprocentowaniem gwarantowanym nawet przez pięć lat. Maksymalna kwota to 1 mln zł. Oprocentowanie uzależniono od okresu lokaty – 12-miesięczna oprocentowana jest na 5,25%, 24-miesięczna na 5%, a dłuższe na 4%. Inbank doda też 0,1 p.p. do oprocentowania w przypadku odnowienia lokaty (październik 2024 r.).

Dalej w rankingu mamy BFF Banking Group (popularne lokaty Facto), gdzie możemy ulokować nawet 12 mln zł. Do wyboru jest lokata (październik 2024) 12-miesięczna z oprocentowaniem 5%, 18-miesięczna z oprocentowaniem 4,25% lub 24-miesięczna z oprocentowaniem 4%. Dłuższe lokaty mają zbyt niskie oprocentowanie, aby załapać się do rankingu.

W BOŚ Banku nie ma maksymalnej kwoty lokat. Możemy otworzyć lokatę na 12 miesięcy (oprocentowanie wynosi 4,65%) na 24 miesiące (4%) lub na 36 miesięcy (4%). Jeżeli macie możliwość wpłaty nowych środków, to w BOŚ Banku znajdziecie też 12-miesięczną lokatę na nowe środki z oprocentowaniem 4,95%.

W Nest Banku oprocentowanie lokat (maksymalna kwota wynosi 2 mln zł) wynosi od 4% (24-miesięczna lokata) przez 4,25% (18-miesięczna lokata) do 4,65% (12-miesięczna lokata). Na takie oprocentowanie załapią się nowe środki lub aktywni klienci (zgody marketingowe, miesięczne wpływy na minimum 2000 zł i minimum 3 transakcje kartą co miesiąc).

Nie zmieniło się oprocentowanie 12-miesięcznej lokaty Plus w ING Banku (4,75%, maksymalnie 100 000 zł), 12-miesięcznej lokaty na nowe środki w Velo Banku (4,6%, maksymalnie 360 000 zł) oraz 12-miesięcznych lokat w Pekao Banku (oprocentowanie zależy od typu klienta: klienci Private Banking – 4,25%, klienci Premium – 4%, pozostali klienci – 3,75%).

Spadło oprocentowanie 12-miesięcznej lokaty na nowe środki w Santander Consumer Banku. Obecnie wynosi 4,2% (kwota maksymalna wynosi 400 000 zł). Tak samo jest oprocentowana 12-miesięczna lokata Horyzont Zysku w banku Millennium (na nowe środki, brak kwoty maksymalnej).

W Alior Banku znajdziemy 12-miesięczną lokatę na nowe środki z oprocentowaniem w wysokości 4% (kwota maksymalna wynosi 200 000 zł). Identyczne oprocentowanie ma lokata na nowe środki w Credit Agricole (4%, maksymalna kwota wynosi 100 000 zł). Ranking zamyka BNP Paribas, gdzie lokaty na nowe środki są oprocentowane na 3,75% (do wyboru są dwa okresy: 12 i 18 miesięcy).

Czytaj też: Szwajcarski bank centralny coraz bardziej martwi się drożejącym frankiem. Będzie musiał ściągnąć stopy prawie do zera? Czy powinniśmy zacząć się martwić?

Które konto oszczędnościowe wybrać w październiku 2024?

Przejdźmy teraz do rankingu najlepszych kont oszczędnościowych w październiku 2024. Są to o tyle korzystne produkty, że w każdej chwili możemy wycofać z nich kapitał bez utraty odsetek (w zależności od banku, może pojawić się opłata za taki przelew). Przypominam, że do rankingu biorę konta oszczędnościowe z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową – 5,75%.

Liderem pozostał bank BNP Paribas, który przedłużył zapisy do swojej promocji powitalnej aż do 31 grudnia 2024 r. W jej ramach nowi klienci mogą zagwarantować sobie oprocentowanie w wysokości 8% aż do 31 marca 2025 r. Trzeba spełnić kilka warunków: otwarcie konta w oddziale, 4 transakcje kartą co miesiąc, wpływ minimum 1000 zł co miesiąc. Maksymalna kwota wynosi 25 000 zł. Więcej o tej ofercie i jej efektach pisał Maciek Samcik w tym miejscu. BNP Paribas przygotował też specjalną ofertę dla nowych środków na koncie oszczędnościowym. Oprocentowanie w wysokości 6% do kwoty 200 000 zł obowiązuje do 31 października 2024 r.

Na drugie miejsce wskoczył Nest Bank, który gwarantuje nam nawet 7,1% przez 90 dni na nowym koncie oszczędnościowym (do kwoty 100 000 zł). Tutaj też są warunki aktywnego bankowania – musimy dwukrotnie (od 1 do 30 dnia oraz od 31 do 60 dnia od otwarcia konta oszczędnościowego) wykonać minimum 3 transakcje bezgotówkowe i zapewnić wpływ minimum 2000 zł.

Następnie w rankingu mamy kilka banków, które na kontach oszczędnościowych proponują nam oprocentowanie w wysokości 7% dla nowych klientów lub nowych środków. Moje rankingi sortuję w następującej kolejności: wysokość oprocentowania, czas obowiązywania oprocentowania, maksymalna kwota, alfabetyczna nazwa banku. W rezultacie podium zamyka Citibank, który oprocentowanie w wysokości 7% gwarantuje nam aż na 6 miesięcy. Wymagane jest otwarcie konta Citigold, średniomiesięczne saldo minimum 420 000 zł i trzy transakcje miesięcznie na łączną kwotę minimum 500 zł.

Dalej mamy Bank Pekao (który 7% na koncie oszczędnościowym gwarantuje przez 5 miesięcy do kwoty 100 000 zł), Alior Bank (4 miesiące do 100 000 zł, wymagane minimum 5 transakcji kartą miesięcznie) ING Bank (3 miesiące do 100 000 zł, wymagane minimum 15 transakcji i 3 logowania do aplikacji mobilnej) oraz Velo Bank (3 miesiące do 100 000 zł, 6% dla nadwyżki od 100 000 zł do 300 000 zł).

W Raiffeisen Digital Banku możemy otworzyć konto oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 6,5%. Oprocentowanie obowiązuje przez 3 miesiące do kwoty 200 000 zł. Identyczne oprocentowanie (6,5%), ale mniejszą kwotę maksymalną (20 000 zł) zaoferował bank Pocztowy.

Bank Millennium oferuje oprocentowanie w wysokości 6,25% przez 90 dni do kwoty 100 000 zł na koncie oszczędnościowym Profit. Wymagane są nowe środki oraz minimum 5 transakcji w miesiącu. Ranking ponownie zamyka indeksowane konto oszczędnościowe w Toyota Banku. Oprocentowanie zmienia się co kwartał (WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału), ale akurat w październiku nie zmieniło się (do końca grudnia wynosi 5,85%). Maksymalna kwota wynosi 400 000 zł.

Czytaj też: Nie tylko lokaty październik – czy bank może pobrać odsetki z tytułu nieudzielonego kredytu? Ten zagwarantował to sobie w regulaminie. Czytelnik alarmuje, ja sprawdzam

Case study – gdzie przezimować z pieniędzmi?

Pora na comiesięczne case study, czyli próbę odpowiedzi na realne problemy depozytowe, z którymi się do mnie zgłaszacie. Tym razem swój dylemat oszczędnościowy opisała mi pani Katarzyna, a ja muszę przyznać, że ta sytuacja może dotyczyć wielu z Was. Oddajmy głos czytelniczce:

„Udało nam się z mężem zgromadzić 20 000 zł, które planujemy spożytkować dopiero za pół roku. Chciałabym, aby te pieniądze w tym czasie (w 100% bezpieczny sposób) zarobiły jak najwięcej. Co wybrać – lokaty, konta oszczędnościowe, obligacje?”

To bardzo dobre pytanie, bo myślę, że jest wiele gospodarstw domowych, które zgromadziły jakieś oszczędności z konkretnym przeznaczeniem (zakup nieruchomości, przeprowadzka, zakup samochodu, wakacje). Jeżeli horyzont takiego wydatku wynosi kilka miesięcy, to przecież pieniądze mogą w tym czasie na siebie pracować.

Standardowo muszę poczynić pewne założenia, bo nie ma jednej odpowiedzi na tak zadane pytanie. Po pierwsze zakładam, że przez pół roku nie zmienią się obecne stopy procentowe, WIBOR 3M i oferty banków. Po drugie za pierwszy dzień inwestycji przyjmuję 1 października 2024 r. Po trzecie kwota inwestycji to 20 000 zł. Po czwarte ograniczam się tylko do TOP5. Co się okazuje?

Zacznijmy od obligacji skarbowych, o które też pyta pani Kasia. To raczej nie będzie najlepszy wybór na tak krótki okres. Można wprawdzie dwukrotnie skorzystać z 3-miesięcznych obligacji OTS (stałoprocentowe, 3%), ale zapewni nam to jedynie jakieś 243,74 zł odsetek. Lepiej oprocentowane są 3-letnie obligacje TOS (5,95%), ale w ich przypadku pojawia się opłata za przedterminowy wykup (1 zł od każdej obligacji). W rezultacie po 6 miesiącach otrzymalibyśmy jakieś 319,95 zł odsetek.

Przejdźmy teraz do banków. Najkorzystniejszą opcją jest skorzystanie z wyżej opisywanej oferty powitalnej banku BNP Paribas. Oprocentowanie 8% gwarantowane od 1 października 2024 r. do 31 marca 2025 r. oznacza, że odsetki od kwoty 20 000 zł wyniosłyby jakieś 648 zł.

Nieźle wygląda też oferta powitalna banku Credit Agricole. 6-miesięczna lokata z oprocentowaniem w wysokości 7,5% przyniosłaby 607,50 zł odsetek na czysto. Natomiast w Nest Banku 6-miesięczna lokata powitalna oprocentowana jest na 7,1%, co zapewni nam jakieś 575,10 zł odsetek.

Kolejnym rozwiązaniem jest skorzystanie z oferty dwóch różnych banków i zagwarantowanie sobie oprocentowania w wysokości 7% przez pół roku. Niestety taka strategia jest bardziej czasochłonna, bo wiąże się ze zakładaniem kont w dwóch instytucjach i pilnowaniem terminów. To by przełożyło się na 567 zł odsetek. Przypominam, że konto oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 7% oferują: Pekao (5 miesięcy), Alior (4 miesiące), ING (3 miesiące) i Velo (3 miesiące).

Można też skorzystać z oferty platformy Raisin, o której pisałem. 6-miesięczna lokata oprocentowana jest na 6,7%, co przełoży się na 542,70 zł odsetek. W tym wypadku trzeba je jednak samodzielnie rozliczyć, co dla niektórych może stanowić problem.

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne: Freepik