Lipiec: lokaty i konta oszczędnościowe. Nie ma już ani jednego banku, który oferuje lokatę lub konto oszczędnościowe z ósemką z przodu. Z drugiej strony, optymistyczne jest to, że średnie oprocentowanie depozytów w lipcu wzrosło. Jakie są najlepsze lokaty i konta oszczędnościowe w lipcu? Ile można zarobić? Na jakie haczyki trzeba uważać? Liczę!
- Pięć lat PPK. Ile zarobili ci, którzy na początku zaryzykowali? Gdzie (dzięki PPK i nie tylko) jesteśmy na drodze do dodatkowej emerytury? Słodko-gorzko [WYCISKANIE EMERYTURY BY UNIQA TFI]
- Ile złota w portfelu w obecnych czasach? Jaki udział powinien mieć żółty kruszec w naszych inwestycjach? Są nowe wyliczenia analityków [STAĆ CIĘ NA ZŁOTO BY GOLDSAVER]
- Zdjęcia w smartfonie: coraz częściej pierwszy krok do… zakupów. Czy pożyczki „na fotkę” będą hitem sezonu zakupowego? Bać się czy cieszyć? [BANKOWOŚĆ PRZYSZŁOŚCI BY VELOBANK]
Lipiec i lokaty oraz konta oszczędnościowe – zapraszam na najnowszy przegląd. Pamiętajcie, że niemal wszystkie wymienione poniżej lokaty i konta oszczędnościowe możecie założyć bezpośrednio w „Subiektywnie o Finansach”, wystarczy wejść do sekcji „Rankingi” i wybrać interesującą nas lokatę lub najlepsze dla siebie konto oszczędnościowe. Mamy też przegląd najlepszych obecnie kont osobistych na rynku oraz ranking promocji dla tych, którzy chcą założyć konto firmowe. Warto spojrzeć, za założenie konta firmowego niektóre banki zapłacą nawet 2000 zł.
Ile odsetek można otrzymać w lipcu 2024 r.?
Główny Urząd Statystyczny podał, w tzw. szybkim szacunku, że inflacja w czerwcu wyniosła 2,6% rok do roku i 0,1% miesiąc do miesiąca. Niektóre banki centralne na świecie rozpoczęły już obniżanie stóp procentowych. Tutaj Maciek Danielewicz pisał o Riksbank (szwedzkim banku centralnym), który rozpoczął cykl obniżek, a tutaj o tym, że Europejski Bank Centralny po raz pierwszy od pięciu lat obciął stopy. W Polsce Rada Polityki Pieniężnej na razie trzyma stopy procentowe na poziomie 5,75%.
Lipiec dał nam lokaty ciut lepsze niż czerwiec. Średnie oprocentowanie depozytów niespodziewanie… wzrosło. Natomiast musicie mieć na uwadze, że zmiany w porównaniu do oferty czerwcowej są symboliczne. Zdecydowana większość banków nie zmieniła oprocentowania kwartalnych i rocznych lokat. Wpływ na oprocentowanie ma też nowy bank, ponieważ dodałem do zestawienia, po sugestiach czytelników, Volkswagen Financial Services. Zerknijmy na wykres.
Średnie oprocentowanie standardowych lokat terminowych w bankach w czerwcu wyniosło 3,2% w przypadku lokat 3-miesięcznych oraz 3,46% w przypadku lokat 12-misięcznych. Jak to ze średnią wartością bywa – są banki, które w ofercie mają 0,5% i są takie, które mają 6,5%. Na powyższym wykresie uwzględniam tylko standardowe lokaty, a więc nie biorę pod uwagę specjalnych ofert na nowe środki. Czyli jeżeli jakiś bank oferuje 0,5% na lokacie 3-miesięcznej oraz 6,5% na lokacie na nowe środki, to do obliczeń biorę 0,5%.
Najlepsze lokaty lipiec 2024 – krótkoterminowe
Przejdźmy teraz do analizy najlepiej oprocentowanych depozytów w lipcu 2024 r. Zacznę od lokat krótkoterminowych, które w moim zestawieniu oznaczają lokatę na okres od 3 do 9 miesięcy. Nie chcę też robić bałaganu, a więc do analizy biorę wyłącznie najlepsze lokaty (z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową).
Standardowo muszę jeszcze przestrzec, że często takie lokaty wiążą się z jakimiś warunkami (np. wymagane są transakcje kartą, zgody marketingowe czy otwarcie konta). Zachęcam aby się z nimi zapoznać przed otwarciem takiej lokaty, bo nie o wszystkich wspominam. Jeżeli interesują Was takie lokaty, bo np. nie chcecie mrozić środków zna zbyt długi okres, zbliżają Wam się większe wydatki za kilka tygodni lub po prostu spodziewacie się wzrostu inflacji i w następstwie lepszej oferty depozytowej, to zapoznajcie się z poniższą listą.
Lipiec dał najlepsze lokaty w małych bankach. W lipcu najlepszą ofertę lokaty krótkoterminowej przygotował Nest Bank, w którym możemy otworzyć 6-miesięczną lokatę powitalną z oprocentowaniem w wysokości 7,1% (pamiętajcie też, że 3-miesięczna lokata powitalna oznacza niższe oprocentowanie – 5,25%). Maksymalnie ulokujemy w ten sposób 25 000 zł. Bank wymaga spełnienia kilku warunków dodatkowych (otwarcie konta, zgody marketingowe, wpływy miesięczne), więc warto sobie zrobić jakąś przypominajkę.
Na drugim miejscu jest Volkswagen Bank (Volkswagen Financial Services Polska). Można tam otworzyć lokatę powitalną z oprocentowaniem w wysokości 7%, które zapewnimy sobie nawet przez pół roku. Lokata podzielona jest na 30-dniowe okresy rozliczeniowe (odsetki są dopisywane do kapitału), a oprocentowanie w każdym kolejnym okresie zależy od spełnienia warunków dodatkowych (otwarcie konta, wyrażenie zgody marketingowej, zasilania rachunku kwotą minimum 5 000 zł co miesiąc, minimum trzy transakcje kartą co miesiąc na łączną kwotę 1 000 zł).
W Volkswagen Banku są też lokaty Plus z oprocentowaniem zależnym od okresu inwestycji. Lokata kwartalna (90 dni) i półroczna (179 dni w tym przypadku) mają stałe oprocentowanie w wysokości 6,5% w skali roku. Co ciekawe, ten bank daje też gwarancję, że – przy przedterminowym zerwaniu lokaty – wypłaci 50% naliczonych odsetek.
Podium zamyka dotychczasowy lider, czyli bank Credit Agricole. Ich lokata powitalna w lipcu nie będzie miała już ósemki z przodu, a ponadto jej okres został obcięty o połowę. W zamian nieznacznie zwiększono maksymalną kwotę inwestycji. To ciągle dobra oferta, bo klienci, którzy otworzą nowe konto i wyrażą zgody marketingowe są uprawnieni do otwarcia 3-miesięcznej lokaty z oprocentowaniem w wysokości 7%. Maksymalna kwota to 50 000 zł. Do wzięcia jest więc jakieś 700 zł odsetek na czysto.
Jeżeli macie większe oszczędności, to można rozważyć ofertę powitalną Citibanku. Jeżeli zdecydujecie się otworzyć konto Citigold i spełnicie dodatkowe warunki (średnie saldo minimum 420 000 zł, minimum 3 transakcje na łączną kwotę 500 zł), to będzie mogli otworzyć 3-miesięczną lokatę powitalną z oprocentowaniem 6,8% w skali roku (maksymalna kwota 220 000 zł).
Jeszcze większą kwotę (do 4,2 mln zł) ulokują nowi klienci Citigold Private Client (wymagane saldo też rośnie do 4,2 mln zł). W tym przypadku można otworzyć dwie lokaty: 6-miesięczną z oprocentowaniem 6,5% (za 2 mln zł) oraz 3-miesięczną z oprocentowaniem 6% (za 2,2 mln zł).
Dalej mamy platformę Raisin, która łączy polskich oszczędzających z instytucjami finansowymi z innych krajów (tutaj więcej o tej platformie pisał Maciek Samcik). 3- i 6-miesięczna lokata w HoistSpar Banku oprocentowana jest na 6,7% (maksymalna kwota to 375 000 zł).
Wysoka kwota to także lokaty Plus w Toyota Banku. W lipcu można otworzyć aż dziesięć lokat na łączną kwotę 1 mln zł. Oprocentowanie zależy od okresu lokaty. Dziewięciomiesięczna lokata wypłaci 6,5% w skali roku a sześciomiesięczna 6,3%.
Jeżeli chodzi o Raiffeisen Digital Bank, to zwiększyło się oprocentowanie lokaty 6-miesięcznej (w lipcu wynosi 6,5% w skali roku). Oprocentowanie 3-miesięcznej lokaty nadal będzie wynosić 6,1%. Maksymalna kwota lokat wynosi aż 1 mln zł. W przypadku tego banku warto poczytać o rozliczeniu podatku Belki – zapraszam do tekstu Maćka Bednarka.
Najlepsze lokaty długoterminowe – lipiec 2024
Pora na lokaty długoterminowe, które w mojej metodologii są lokatami minimum 12-miesięcznymi z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową pomniejszoną o 2 p.p. Jeżeli planujecie dłuższą inwestycję, to w poniższych bankach w tym momencie oprocentowanie wygląda najkorzystniej.
Liderem pozostał Raiffeisen Digital Bank. Ta austriacka instytucja nadal oferuje 12-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 6,1%. Maksymalnie w ten sposób ulokujemy 1 mln zł.
Najdłuższe lokaty z niezłym oprocentowaniem znajdziemy w estońskim Inbanku, gdzie ulokujemy środki nawet na pięć lat. Oprocentowanie zależy od okresu lokaty. 12-miesięczna lokata wiąże się z oprocentowaniem 5,5%, 24-miesięczna lokata z oprocentowaniem 5%, a lokaty: 36-miesięczna, 48-miesięczna i 60-miesięczna z oprocentowaniem 4%. Maksymalnie możemy ulokować 1 mln zł.
Oprocentowanie utrzymał także Toyota Bank. Otworzymy tam standardową lokatę z oprocentowaniem 4,8% (lokata 12-miesięczna), 4,1% (lokata 24-miesięczna) lub 4% (lokata 36-miesięczna). Za otwarcie konta osobistego, bank doda nam jeszcze 0,3 p.p. Maksymalna kwota lokat to 400 000 zł w przypadku lokat standardowych i 1 mln zł w przypadku lokat Plus (za otwarcie konta).
Lokaty Facto od BFF Banking Group też mają całkiem niezłe oprocentowanie i okres inwestycji. Oprocentowanie wynosi 5% (w przypadku lokaty 12-miesięcznej), 4,25% (lokata 18-miesięczna) lub 4% (lokata 24-miesięczna). Dłuższe lokaty nie spełniają mojego warunku minimalnego oprocentowania. Maksymalnie można ulokować 12 mln zł.
W Nest Banku można otworzyć lokatę na nowe środki z oprocentowaniem w wysokości 4,75% (na 12 miesięcy), 4,25% (na 18 miesięcy) lub 4% (na 24 miesiące). Są to lokaty dla posiadaczy konta osobistego. Maksymalna kwota lokat wynosi 2 mln zł. Identyczne oprocentowanie mają lokaty Lojalne, które, zamiast nowych środków, wymagają aktywności klienta (zgody marketingowe, minimum 3 transakcje miesięcznie, minimum 2 000 zł wpływu miesięcznie).
Mniejszą kwotę (do 100 000 zł) ulokujemy w ING Banku. 12-miesięczna lokata Plus wiąże się z oprocentowaniem w wysokości 4,75% w skali roku. Plusem jest to, że nie muszą to być nowe środki. W Velo Banku trwa kolejna edycja promocyjnej lokaty na nowe środki (11/2024, ale pewnie będą kolejne). Tym razem 12-miesięczną lokatę dla nowych środków można otworzyć z oprocentowaniem w wysokości 4,6%. Maksymalna kwota to 180 000 zł.
12-miesięczna Lokata Horyzont Zysku w banku Millenium oprocentowana jest na 4,2% (brak kwoty maksymalnej, oferta na nowe środki). Santander Consumer Bank także ma w ofercie lokaty na nowe środki. Oprocentowanie wynosi 4,5% (lokata 12-miesięczna) lub 4% (lokaty 24- oraz 36-miesięczne). Maksymalna kwota to 400 000 zł.
Nowe środki ulokujemy też w Alior Banku (12-miesięczna lokata z oprocentowaniem w wysokości 4%, maksymalna kwota to 200 000 zł) oraz w Credit Agricole (12-miesięczna lokata z oprocentowaniem w wysokości 4%, maksymalna kwota to 100 000 zł).
Przejdźmy do lokat, które nie mają kwoty maksymalnej. To może być szczególnie istotne dla zamożniejszych klientów. BOŚ Bank przygotował lokaty 24- i 36-miesięczne z oprocentowaniem w wysokości 4% bez górnego limitu kwoty. To oferta dla posiadaczy konta.
W Pekao Banku nie ma kwoty maksymalnej na 12-miesięcznej lokacie Standardowej z oprocentowaniem w wysokości 3,75% (wymagane jest posiadanie konta bankowego). Na wyższe oprocentowanie mogą liczyć klienci Premium (4%) oraz Private Banking (4,25%). W BNP Paribas oprocentowanie lokat na nowe środki wynosi 3,75%. Do wyboru mamy okres 12- lub 18-miesięczny. To też lokata bez kwoty maksymalnej.
Najlepsze konta oszczędnościowe – lipiec 2024
Lipiec dał nam nieco wyżej oprocentowane lokaty. Pora na konta oszczędnościowe, a więc też produkty z niezłym oprocentowaniem. Konta oszczędnościowe są dobre dla osób, które nie mają z góry ustalonego horyzontu czasowego inwestycji, bo środki z takiego konta można wypłacić z dnia na dzień bez utraty odsetek (chociaż czasami może pojawić się opłata za taki przelew).
Niestety w zamian banki się zabezpieczają i zwykle nie gwarantują zbyt długo danego oprocentowania. Wysoka cyfra fajnie wygląda w reklamach, ale najczęściej obowiązuje zaledwie przez 3 miesiące, a potem… „się zobaczy”. Do poniższej analizy wziąłem konta oszczędnościowe z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową.
W lipcu liderem nadal jest mBank, który oferuje aż 7,5% na koncie oszczędnościowym Moje Cele do kwoty 25 000 zł przez 3 miesiące. Aby skorzystać, saldo na koniec miesiąca musi być wyższe o 100 zł w porównaniu z poprzednim miesiącem. Co ciekawe, nie możemy też mieć zastrzeżonego nr PESEL!
Na drugie miejsce wskoczył Citibank, gdzie można załapać się na oprocentowanie w wysokości 7,2% w skali roku do kwoty 100 000 zł przez 4 miesiące. Trzeba otworzyć konto i spełnić kilka warunków (minimum 3 transakcję na łączną kwotę 300 zł oraz minimum 2 000 zł wpływu w każdym miesiącu). Z kolei osoby, które zdecydują się na konto Citigold i spełnią warunki (minimum 3 transakcje na łączną kwotę 500 zł oraz saldo minimum 420 000 zł) mogą wpłacić nawet 200 000 zł na konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 6,8% przez 6 miesięcy.
Aktywne korzystanie z konta wymagane jest też, aby uzyskać przez 3 miesiące wysokie oprocentowanie (7,1%) na koncie oszczędnościowym w Nest Banku. W tym wypadku musimy otworzyć nowe konto i dwukrotnie (od 1 do 30 dnia oraz od 31 do 60 dnia od otwarcia konta oszczędnościowego) spełnić następujące warunki: wykonać minimum 3 transakcje bezgotówkowe i zapewnić wpływ minimum 2 000 zł.
Bank Pekao dłużej gwarantuje promocyjne oprocentowanie na koncie oszczędnościowym. W tym przypadku oprocentowanie w wysokości 7% otrzymamy aż na 5 miesięcy. Maksymalna kwota to 100 000 zł. Podobne warunki (konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 7%, maksymalnie do 100 000 zł, na 4 miesiące) zaoferował Alior Bank. Z tą różnicą, że w każdym miesiącu musimy też dokonać 5 transakcji kartą. W innym przypadku oprocentowanie spadnie do 4,5%.
W Velo Banku promocyjne oprocentowanie konta oszczędnościowego zależy od kwoty i wynosi 7% do kwoty 100 000 zł oraz 6,3% dla nadwyżki od 100 000 zł do 300 000 zł. Czas? 3 miesiące. Dotychczasowi klienci mogą skorzystać z oprocentowania w wysokości 6,3% do 300 000 zł, ale na nowe środki. Wymagana jest zgoda marketingowa. W Velo Banku mamy do dyspozycji również konto oszczędnościowe VeloSkarbonka z oprocentowaniem w wysokości 6,5% do 3 000 zł. Jest to niska kwota, ale w zamian jest szansa, że oprocentowanie tak szybko nie spadnie.
Niską kwotę maksymalną oferuje Bank Pocztowy, gdzie oprocentowanie 6,5% obowiązuje przez 3 miesiące maksymalnie dla 20 000 zł. W banku Millennium ulokujemy nawet 100 000 zł na promocyjnym koncie oszczędnościowym przez 3 miesiące. Oprocentowanie wyniesie 6%, ale tylko wtedy, gdy wpłacimy nowe środki i w każdym miesiącu wykonamy minimum 5 transakcji bezgotówkowych.
Oprocentowanie w wysokości 6% przez 3 miesiące przygotował też ING Bank, ale w tym przypadku musimy przynajmniej 3 razy załogować się do aplikacji mobilnej i wykonać aż 15 transakcji bezgotówkowych. Maksymalna kwota to 200 000 zł.
W Toyota Banku jest szansa na dłuższe utrzymanie promocyjnego oprocentowania, bo jest ono co kwartał ustalane w wysokości stawki WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału (do końca września wynosi 5,85%). Maksymalna kwota wynosi 400 000 zł a w przypadku większych oszczędności bank odejmuje od oprocentowania 3 p.p.
Podsumowując, część banków delikatnie podniosła oprocentowanie, a część zdecydowała się na obniżkę. Średnie oprocentowanie w lipcu delikatnie wzrosło. Standardowo przypominam też o obligacjach skarbowych: 3-letnie obligacje TOS o stałym oprocentowaniu w wysokości 6,2% z roczną kapitalizacją odsetek są godną konkurencją dla lokat bankowych.
————
GDZIE DOSTANIESZ NAJLEPSZY PROCENT?
Obawiasz się zmian w podatku Belki? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także kont osobistych, rachunków firmowych i kart kredytowych. Wszystkie tabele znajdziesz w zakładce „Rankingi” na stronie głównej www.subiektywnieofinansach.pl.
————–
Zdjęcie główne: Freepik