Nawet 9% do wzięcia w promocji. A ile w standardzie? Który bank w lutym płaci najwięcej odsetek na lokacie, a który na koncie oszczędnościowym? Są nowości!

Lokaty: luty przyniósł duże zmiany na rynku ofert lokacyjnych i kont oszczędnościowych. Dzieje się : nowy bank, który od razu wskoczył na podium, a także dawno niewidziane 9% na koncie oszczędnościowym. A na koniec tradycyjnie case study z nowym pytaniem od czytelnika. Które banki najbardziej walczą o nasze depozyty? Sprawdzam!

Oto najnowszy ranking oprocentowania depozytów w bankach. Pamiętajcie, że niemal wszystkie wymienione poniżej lokaty (luty) i konta oszczędnościowe możecie założyć bezpośrednio w „Subiektywnie o Finansach”, wystarczy wejść do sekcji „Rankingi” i wybrać interesującą Was lokatę lub najlepsze dla siebie konto oszczędnościowe. Mamy też przegląd najlepszych obecnie kont osobistych oraz ranking promocji dla tych, którzy chcą założyć konto firmowe. Warto spojrzeć, bo za założenie konta firmowego niektóre banki zapłacą nawet 2000 zł.

Ile odsetek banki wypłacą w lutym?

Na początku miesiąca tradycyjnie odbyło się posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej. W lutym Rada, po raz kolejny, postanowiła utrzymać stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie. Stopa referencyjna pozostaje więc na poziomie 5,75%. Dlaczego? Cóż – najprościej pisząc, inflacja ma się jeszcze utrzymywać powyżej celu inflacyjnego Narodowego Banku Polskiego.

A jeśli o inflacji mowa, to przypominam, że Główny Urząd Statystyczny nie publikuje w styczniu i w lutym tzw. szybkiego szacunku danych o inflacji. Ostatnie znane dane pochodzą więc z grudnia (4,7% rok do roku). Wstępne dane za styczeń poznamy 14 lutego, a ostateczne 14 marca. 14 marca zostanie uaktualniony też tzw. „koszyk inflacyjny”.

Ja oczywiście nie zamierzam tyle czekać ze swoim rankingiem. W lutym średnie oprocentowanie 3-miesięcznych standardowych lokat terminowych (w 21 bankach, które biorę do analizy) wyniosło 3,25%. Natomiast 12-miesięczne lokaty były średnio oprocentowane na 3,41% w skali roku. Średnie oprocentowanie lokat z uwzględnieniem ofert specjalnych (np. na nowe środki) wynosi teraz odpowiednio 4,94% i 4,11%.

Miesiąc temu były aż cztery banki, które oferowały oprocentowanie w wysokości 8%. W lutym zostały tylko dwa, ale jeden z nich czasem nawet podkręci takie oprocentowanie do 9%. Zauważalne jest też, że większość banków z ostrożnością podchodzi do zmian w ofercie depozytowej, więc od kilku miesięcy wykres jest w miarę stabilny.

Czytaj też: Ludzie, jestem z Was taki dumny! Oto dlaczego. BIK opublikował raport o naszych kredytach w 2024 r. I wiecie co? Może jednak będziemy kiedyś bogaci?

Dobre oprocentowanie na krótko (ranking: lokaty luty 2025)

Do meritum. Przypominam, że w swoim zestawieniu lokaty krótkoterminowe definiuję jako lokaty bankowe o okresie od 3 do 9 miesięcy z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową (5,75%). Który bank zachęca nas do takich inwestycji?

Pozycję lidera utrzymał Credit Agricole, który w lutym nadal oferuje 3-miesięczną lokatę powitalną z oprocentowaniem w wysokości 8% w skali roku. Warunki się nie zmieniły: lokatę można otworzyć w ciągu 14 dni od otwarcia konta osobistego; kwota lokaty wynosi od 1000 zł do 100 000 zł; wymagane są zgody marketingowe, logowania do bankowości elektronicznej oraz 5 transakcji bezgotówkowych co miesiąc.

Bez zmian pozostały także warunki lokaty powitalnej w Nest Banku. Jest to 6-miesięczną lokata z oprocentowaniem w wysokości 7,6%, którą można otworzyć w ciągu 30 dni od otwarcia konta. Maksymalna kwota to 25 000 zł. Aby załapać się na takie oprocentowanie, trzeba spełnić warunki dodatkowe (zgody marketingowe, wpływy miesięczne, transakcje kartą).

Pogorszyła się oferta powitalna mBanku, ale nie na tyle, aby bank spadł z podium. W lutym nowi klienci będą mogli (w ciągu 30 dni od założenia eKonta do usług) założyć 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 7% w skali roku. Maksymalna kwota wynosi 25 000 zł. Trochę lepsze warunki otrzymują nowi klienci konta mKonto Intensive. Oprocentowanie 3-miesięcznej lokaty rośnie do 7,2%, a maksymalna kwota do 50 000 zł.

Dalej mamy platformę Raisin, która łączy polskich oszczędzających z instytucjami finansowymi z innych krajów (tutaj więcej o nich pisał Maciek Samcik). W lutym 3-miesięczne i 6-miesięczne lokaty w HoistSpar Banku wiążą się z oprocentowaniem w wysokości 6,7%. Maksymalna kwota wynosi 375 000 zł.

W lutym podwyżkę oprocentowania lokat powitalnych zaserwował nam Citibank, który kusi majętnych klientów wysokimi kwotami maksymalnymi. Nowi klienci Citigold (średnie saldo minimum 420 000 zł) mogą otworzyć 3-miesięczną lokatę powitalną z oprocentowaniem w wysokości 6,7% w skali roku (maksymalna kwota wynosi 220 000 zł).

Natomiast na nowych klientów Citigold Private Client (średnie saldo minimum 4,2 mln zł) czeka 6-miesięczna lokata z oprocentowaniem 6,4% (do 2 mln zł) oraz 3-miesięczna lokata oprocentowana na 6% (do 2,2 mln zł). Jeżeli chcecie załapać się na takie oprocentowanie, to musicie spełnić kilka warunków (akceptacja regulaminu w ciągu 10 dni, utrzymywanie odpowiedniego salda i – w przypadku konta Citigold – minimum trzy transakcje na łączną kwotę 500 zł co miesiąc).

Lokaty Plus w Volkswagen Banku można otworzyć na dowolny okres od 30 do 360 dni, ale niektóre z nich wiążą się niestety ze zmiennym oprocentowaniem. Na szczęście w przypadku lokaty (luty 2025 r.) 30-dniowej i 179-dniowej oprocentowanie jest stałe i wynosi 6,5% w skali roku. Maksymalna kwota to 2 mln zł.

3-miesięczna lokata Plus w Toyota Banku oprocentowana jest na 6,4%. Kwota maksymalna wynosi 1 mln zł. Bez zmian w Raiffeisen Digital Banku (w przypadku tego banku warto poczytać o rozliczeniu podatku Belki). 3-miesięczna lokata wiąże się z oprocentowaniem w wysokości 5,8%. Maksymalna kwota wynosi 1 mln zł.

Czytaj też: Ile trzeba zarabiać, żeby znaleźć się w klasie średniej? I oddychać pełną piersią w Polsce? I jaka część Polaków już tak ma?

Najlepsze długoterminowe lokaty – luty 2025

Sprawdźmy teraz, co zmieniło się w rankingu „najlepsze długoterminowe lokaty luty 2025”. Lokaty długoterminowe definiuję jako lokaty z terminem minimum 12 miesięcy i oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową pomniejszoną o 2 pp. (3,75%). Który bank zapłaci najlepiej w lutym?

Po raz kolejny zestawienie otwiera Raiffeisen Digital Bank. I trudno się dziwić – 12-miesięczna lokata z oprocentowaniem w wysokości 5,7% w skali roku, kwotą maksymalną w wysokości 1 mln zł i brakiem dodatkowych warunków to rzadkość na rynku bankowym w Polsce.

Dalej mamy jednak małe zamieszanie, bo do oferty Raisin w Polsce trafiły długoterminowe lokaty (luty 2025) francuskiego Renault Banku (tutaj pisał o tym Maciek Samcik). I to trafiły z bardzo korzystnym oprocentowaniem. Oprocentowanie zależy od okresu lokaty i wynosi od 5,55% (2-letnia lokata), 5,6% (3-letnia lokata), 5,65% (4-letnia lokata), aż do 5,7% (5-letnia lokata). Maksymalna kwota wynosi 400 000 zł.

Co ciekawe, oprocentowanie rośnie wraz z okresem lokaty, co w dzisiejszych czasach jest rzadkością. Na platformie Raisin można też otworzyć 12-miesięczną lokatę w HoistSpar Banku z oprocentowaniem w wysokości 5,5% (maksymalna kwota to 375 000 zł).

Toyota Bank daje do wyboru standardowe lokaty (luty 2025 r.) z maksymalną kwotą 400 000 zł oraz lokaty Plus (wymagane otwarcie konta, maksymalna kwota to 1 mln zł). Oprocentowanie lokat Standard wynosi 4,8% (lokata 12-miesięczna), 4,1% (lokata 24-miesięczna) lub 4% (lokata 36-miesięczna), a oprocentowanie lokat Plus odpowiednio 5,3%, 4,4% i 4,3%.

Nawet 5-letnie lokaty z niezłym oprocentowaniem znajdziemy też w estońskim Inbanku. Oprocentowanie wynosi 5,25% (lokata 12-miesięczna), 5% (lokata 24-miesięczna) lub 4% (lokaty 36-, 48- i 60-miesięczne). Inbank doda też 0,1 p.p. do oprocentowania w przypadku odnowienia lokaty (luty 2025 r.). Maksymalna kwota lokat wynosi 1 mln zł.

Niewiele gorzej oprocentowane są lokaty Facto w BFF Banking Group. Oprocentowanie zależy od okresu lokaty i wynosi od 4% (lokata 24-miesięczna), przez 4,25% (lokata 18-miesięczna) do 5% (lokata 12-miesięczna). Maksymalna kwota wynosi 12 mln zł.

12-miesięczna lokata na nowe środki w BOŚ Banku oprocentowana jest na 4,9% (brak kwoty maksymalnej). Jeżeli już posiadacie środki w tym banku, to można alternatywnie skorzystać z lokaty standardowej z oprocentowaniem w wysokości 4% (lokata na 24 lub 36 miesięcy).

W ING Banku 12-miesięczna lokata wiąże się z oprocentowaniem w wysokości 4,75%. Maksymalna kwota to 100 000 zł. W Nest Banku korzystne oprocentowanie (24-miesięczna lokata – 4%, 18-miesięczna lokata – 4,25%, 12-miesięczna lokata – 4,65%) możemy sobie zagwarantować na nowe środki lub w nagrodę za aktywność (zgody marketingowe, wynagrodzenie lub wpływy i minimum 10 transakcji kartą co miesiąc). Maksymalna kwota wynosi 2 mln zł.

Dalej w rankingu „najlepsze długoterminowe lokaty luty 2025 r.” mamy Velo Bank (12-miesięczna lokata na nowe środki z oprocentowaniem 4,6% i maksymalną kwotą 570 000 zł), Millennium Bank (12-miesięczna lokata na nowe środki z oprocentowaniem 4,2%, bez kwoty maksymalnej) i Santander Consumer Bank (12-miesięczna lokata na nowe środki z oprocentowaniem 4,2% i maksymalną kwotą 400 000 zł).

12-miesięczne lokaty (luty 2025 r.) z oprocentowaniem w wysokości 4% znajdziemy w Alior Banku (kwota maksymalna wynosi 200 000 zł), Credit Agricole (kwota maksymalna wynosi 100 000 zł) i Banku Pekao (klienci Private Banking, brak kwoty maksymalnej).

Niższe oprocentowanie otrzymają klienci Premium w Banku Pekao (12-miesięczna lokata, oprocentowanie 3,75%, brak kwoty maksymalnej) oraz klienci BNP Paribas, którzy wpłacą nowe środki (12- i 18-miesięczna lokata, oprocentowanie 3,75%, brak kwoty maksymalnej).

Czytaj też: Korzystne oprocentowanie na długo i z kwotą maksymalną liczoną w milionach? Oferta banków samochodowych mile zaskakuje. Sprawdzam, czy są pułapki

Nawet 9% za konto oszczędnościowe!

Ciekawa zmiana nastąpiła na samym szczycie rankingu kont oszczędnościowych. Przypominam, że do tego zestawienia biorę konta oszczędnościowe z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową – 5,75%.

Na czele rankingu pojawił się bank BNP Paribas, który oferuje aż… 9% na koncie oszczędnościowym. Kwota maksymalna wynosi 25 000 zł. Problem w tym, że to oferta dla nowych klientów, dostępna wyłącznie w oddziałach banku i nieco skomplikowana – tutaj szczegółowo ją recenzowałem.

Nowi klienci, którzy otworzą konto osobiste i konto oszczędnościowe, będą mieli gwarantowane oprocentowanie w wysokości 8% w miesiącu otwarcia konta i w kolejnym. Można je utrzymać nawet do końca maja, ale trzeba pamiętać o byciu aktywnym klientem (miesięczne wpływy w wysokości minimum 1000 zł oraz przynajmniej sześć transakcji kartą).

A skąd te 9%? To kolejny dodatkowy warunek. Jeśli dodatkowo, podczas tej wizyty w banku, złożycie wniosek o kartę kredytową i wykonacie za jej pomocą przynajmniej 1 transakcję bezgotówkową, to oprocentowanie w kolejnych okresach wzrośnie do 9% w skali roku.

Spadło oprocentowanie na koncie oszczędnościowym dla nowych klientów Velo Banku. W lutym wyniesie 7,5% (do 50 000 zł oraz 6% dla nadwyżki od 50 000 zł do 400 000 zł) i będzie obowiązywać przez 3 miesiące. Dotychczasowy klienci mogą otrzymać oprocentowanie w wysokości 6% na nowe środki do kwoty 400 000 zł, ale muszą wykonać 5 transakcji kartą w każdym miesiącu. W Velo Banku znajdziemy też konto VeloSkarbonka (6,5% do odwołania, do kwoty 3000 zł).

Podium zamyka Volkswagen Bank, gdzie nowi klienci mogą liczyć na oprocentowanie w wysokości 7,2% (od kwoty 50 000 zł i 6,7% do tej kwoty) przez pół roku. W tym banku nie ma kwoty maksymalnej! Są za to warunki dodatkowe – zgody marketingowe i 5 transakcji kartą na łączną kwotę minimum 2000 zł co miesiąc.

Nowi klienci Citibanku również mogą uzyskać promocyjne oprocentowanie. Jeżeli otworzą CitiKonto i będą aktywnie „bankować” (minimum 3 transakcje na kwotę 300 zł co miesiąc i wpływ na minimum 2000 zł co miesiąc), to przez 4 miesiące oprocentowanie wyniesie 7,1% do 80 000 zł. Z kolei nowi klienci Citigold mogą skorzystać z promocyjnego oprocentowania na koncie oszczędnościowym w wysokości 6,7% przez 6 miesięcy. Maksymalna kwota wynosi 200 000 zł. W tym wypadku wymagane są trzy transakcje kartą na łączną kwotę minimum 500 zł co miesiąc.

Nest Bank na koncie oszczędnościowym gwarantuje oprocentowanie w wysokości 7,1% przez 90 dni. Maksymalna kwota wynosi 100 000 zł, ale też pojawia się wymóg „aktywnego bankowania” – trzeba dwukrotnie (od 1 do 30 dnia oraz od 31 do 60 dnia od otwarcia konta oszczędnościowego) wykonać minimum 10 transakcji bezgotówkowych i zapewnić wpływ minimum 2000 zł lub zapewnić wpływ wynagrodzenia w wysokości minimum 2000 zł miesięcznie. W Nest Banku jest też konto oszczędnościowe Twoje Cele z oprocentowaniem w wysokości 6,9% na 90 dni (do kwoty 20 000 zł).

Oprocentowanie w wysokości 7% na koncie oszczędnościowym otrzymają nowi klienci Pekao Banku (na 5 miesięcy, do 100 000 zł) oraz nowi i obecni klienci ING Banku (na 3 miesiące, dwa oddzielne konta łącznie do 400 000 zł). W przypadku ING Banku są też warunki dodatkowe – wymagane jest minimum 15 transakcji i 3 logowania do aplikacji mobilnej.

Znacznie spadło oprocentowanie konta Mega Oszczędnościowego w Alior Banku. Nowe środki będą teraz oprocentowane na 6,5% przez 3 miesiące. W zamian wzrosła kwota maksymalna – do 200 000 zł. W każdym miesiącu wymagane jest 5 transakcji bezgotówkowych.

W Banku Millennium można zapewnić sobie oprocentowanie w wysokości 6,25% przez 91 dni na nowe środki. Wymagane jest jednak wykonanie minimum 5 transakcji w miesiącu. Zestawienie zamyka Toyota Bank, gdzie oprocentowanie (indeksowane konto oszczędnościowe, do kwoty 400 000 zł) ustalane jest co kwartał i wynosi tyle ile WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału. To oznacza, że do końca marca będzie wynosić 5,85%.

Czytaj też: Problem z opłatami dotyczącymi obligacji skarbowych. Opłata spadkowa może zniszczyć wartość oszczędności. Czas na likwidację tej pułapki

Bardzo krótka lokata – nowe case study!

Comiesięczny ranking depozytów kończę próbą odpowiedzi na realne problemy z oszczędnościami naszych czytelników. Przypominam, że pytania można zadawać e-mailem (michal.wachowski@subiektywnieofinansach.pl) lub w komentarzach, a ja będę wybierał najciekawsze.

Tym razem zaintrygowało mnie pytanie pani Alicji, która nie szukała ani maksymalnego okresu gwarantowanego oprocentowania, ani wysokiej kwoty maksymalnej. Wręcz przeciwnie – chciała zapewnić sobie dobre oprocentowanie na… 1 miesiąc. Oddajmy jej głos:

„Panie Michale proszę o pomoc. Wszyscy pytają tylko o długie lokaty, a ja wręcz przeciwnie – z osobistych powodów chciałabym poznać ranking lokat na jeden miesiąc”

– pisze czytelniczka. Wydaje mi się, że może być więcej osób, które mają potrzebę bardzo krótkoterminowego ulokowania oszczędności, więc postanowiłem pochylić się nad tym tematem. I zrobiłem to od razu, bo za miesiąc może już być dla czytelniczki za późno.

Problematyczna jest już sama oferta obligacji skarbowych, które w 3-miesięcznym wariancie OTS zapłacą zaledwie… 3% w skali roku. Jeszcze gorzej wyjdziemy na zakupie 1-rocznych obligacji ROR i wcześniejszym wykupie (5,75% w skali roku minus opłata za zakończenie oszczędzania).

W sytuacji pani Alicji najlepszą opcją wydają się konta oszczędnościowe, ponieważ środki z konta oszczędnościowego możemy wypłacić z dnia na dzień bez utraty odsetek (chociaż czasami może pojawić się opłata za taki przelew). Najlepsze konta oszczędnościowe omawiałem powyżej.

Jeżeli chodzi o bardzo krótkoterminowe lokaty (1-2 miesiące), to w wielu bankach nawet nie znajdziemy takiej oferty. To nie znaczy, że żaden bank ich nie oferuje. Nowi klienci Velo Banku mogą w ciągu 30 dni od aktywacji bankowości mobilnej założyć lokatę Mobilną Na Start. To 2-miesięczna lokata z oprocentowaniem w wysokości 7%. Kwota maksymalna wynosi 50 000 zł.

1-miesięczna lokata Plus w Toyota Banku oprocentowana jest na 5,8%. Maksymalna kwota wynosi 1 mln zł. Alternatywnie można założyć lokatę standardową (bez wymogu posiadania konta) z oprocentowaniem 4,6% i maksymalną kwotą 400 000 zł.

Lokaty Plus w Volkswagen Banku wiążą się ze zmiennym oprocentowaniem w wysokości 5% w skali roku. Możemy ją otworzyć na 30 dni (1 miesiąc) lub 59 dni (niemal 2 miesiące). Dodatkowo ten bank wypłaci 50% naliczonych odsetek przy przedterminowym zerwaniu lokaty. Kwota maksymalna wynosi 2 mln zł.

Można też otworzyć 1-miesięczną lokatę Facto w BFF Banking Group. Oprocentowanie wynosi 4,75% w skali roku, a kwota maksymalna to aż 12 mln zł. A jeżeli akurat mieliście urodziny, to w banku Millennium jest 1-miesięczna lokata urodzinowa z oprocentowaniem 5,5% i kwotą maksymalną w wysokości 25 000 zł.

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne: bearfotos / Freepik