Nareszcie! Można już skorzystać z ulgi podatkowej lokując oszczędności w ETF-y z całego świata. Twoja globalna emerytura?

Nareszcie! Można już skorzystać z ulgi podatkowej lokując oszczędności w ETF-y z całego świata. Twoja globalna emerytura?

Jakiś czas temu pisaliśmy na „Subiektywnie…”, że to może być rok ETF-ów (czyli prostych w obsłudze i tanich w zarządzaniu „automatycznych funduszy inwestycyjnych”). I chyba jest. Nie dość, że pojawiły się pierwsze ETF-y notowane na polskiej giełdzie, to jeszcze za pomocą ETF-ów – i to nie tylko tych polskich, lecz z całego świata – można już… oszczędzać na emeryturę, korzystając z ulg podatkowych, czyli również w ramach programów IKE i IKZE

Brak prostych i tanich funduszy inwestycyjnych to jedna z kilku przyczyn niskiej skłonności Polaków do oszczędzania i inwestowania pieniędzy. Ponieważ od zawsze mieliśmy tylko fundusze drogie i trudne, to mamy z nimi głównie negatywne doświadczenia. I dlatego kisimy pieniądze w bankach, albo inwestujemy w nieruchomości, czyli coś, co rozumiemy bardziej.

Zobacz również:

Czytaj więcejJak spośród wielu podobnych funduszy wybrać ten najlepszy? Nie zawsze warto iść tylko za najwyższym zyskiem. Sprawdź ten wskaźnik!

Sądziłem, że fundusze uda się „odczarować” dzięki PPK, czyli odciąganiu kawałka pensji przez pracodawcę z intencją inwestowania na emeryturę. „Jak ludzie zobaczą, że im rośnie, to się przekonają” – myślałem. Ale już widać, że tak pięknie nie będzie. Polacy nie mają zaufania do PPK i państwa, a państwo robi wiele, żeby to zaufanie dodatkowo pogrążyć.

Czytaj więcej o tym: Czy ostatnia oferta Orlenu dla akcjonariuszy Energi to sygnał dla inwestorów indywidualnych, że nie warto robić interesów z państwem? To może pogrążyć zaufanie do PPK

Jeśli nie PPK, to może chociaż ETF? Za tym skrótem kryje się możliwość ulokowania pieniędzy w indeks giełdowy w dowolnym miejscu na świecie. Nie trzeba zadręczać się wyborem między setkami funduszy inwestycyjnych – jedne tańsze, drugie słabiej dostępne, inne bez fajnych wyników – po prostu jednym kliknięciem kupujemy po kawałku wszystkich spółek giełdowych.

U maklera kupisz ETF i odpiszesz go od podatku

Do niedawna ETF-y były w Polsce niedostępne (właściciele funduszy inwestycyjnych zazdrośnie bronili nas przed nimi, bo mają znacznie niższe opłaty za zarządzanie, niż typowy polski fundusz). Ale coś się ruszyło. Najpierw na polskiej giełdzie zadebiutowały ETF-y odzwierciedlające indeksy giełdy niemieckiej i amerykańskiej, a teraz ETF-y pojawiają się w ofercie emerytalnej biur maklerskich.

Czytaj też: Na polskiej giełdzie zadebiutował pierwszy „nasz” ETF. Czy warto w niego zainwestować?

Czytaj też: Inwestowanie (nie)patriotyczne, czyli komu opłaci się zainwestować w ETF średnich spółek

Wreszcie więc przeciętny ciułacz będzie mógł jednym kliknięciem umieścić np. 10% swoich oszczędności w największych spółkach na świecie i odpisać sobie tę inwestycję od podatku. A – uwierzcie – lepiej oszczędza się na emeryturę mając kawałek własności McDonald’sa, Google’a i Coca-Coli, niż kisząc pieniądze w polskich spółkach energetycznych, które są dojną krową dla rządzących.

Pod koniec listopada o wprowadzeniu możliwości kupowania zagranicznych ETF-ów jako inwestycji emerytalnej poinformował mBank. Można tam założyć darmowe konto IKE eMakler lub IKZE eMakler (to żadna nowość), ale dotąd za jego pośrednictwem można było lokować tylko w akcje i obligacje (polskie i zagraniczne). Teraz – także w ETF-y z Londynu oraz Frankfurtu.

W ciągu kilku najbliższych dni możliwość kupowania ETF-ów z czterech największych giełd świata zaoferuje w ramach IKZE także Dom Maklerski BOŚ. To biuro na razie nie podaje jeszcze szczegółów swojej oferty, ale nieoficjalnie wiem, że klienci do wyboru dostaną 130 ETF-ów oferujących oszczędzanie i inwestowanie pieniędzy na całym świecie.

Czytaj też: Czas ruszyć po 1000 zł „money-backu” z urzędu skarbowego. Przypominam o najfajniejszej uldze podatkowej (no, może nie licząc tej na dzieci)

Kawałek emerytury z ETF-ów? To może mieć sens

To zmienia postać rzeczy, bo samodzielne wybieranie spółek, budowa portfela zagranicznych spółek pod kątem przyszłej emerytury – a do tego do tej pory służyły maklerskie konta IKE i IKZE – jest zajęciem dla 2% Polaków. Pozostali nie mają wiedzy, umiejętności, pieniędzy, ani czasu, żeby w ten sposób się „bawić”.

Teraz nawet całkiem niezaawansowany ciułacz, „zielony” ogórek, może złożyć zlecenie kupna np. iShares EuroStoxx 50 ETF (opłata za zarządzanie 0,1% rocznie) i ulokować pieniądze w największych europejskich koncernach z indeksu Euro Stoxx. Albo np. Vanguard S&P500 ETF, który ulokuje pieniądze w 500 największych amerykańskich firmach z indeksu S&P 500.

Czytaj też: Masz już oszczędności i nie chcesz trzymać ich wszystkich w Polsce? Gdzie umieścić pieniądze, gdy świat stoi otworem?

Czytaj też: Twoja emerytura z zysków McDonald’sa, Coca-coli i Google’a? Ostatnie 200 lat pokazało, że to się opłaca

Mając trochę oszczędności w tych ETF-ach mamy kawałki własności Apple, Google, Facebooka, BP, Bayera, BMW, Volkswagena… Nie jestem uzależniony od polskich polityków, lecz od globalnych trendów, rozkładam ryzyko między wiele firm i wiele krajów. A dzięki opakowaniu IKZE pieniądze ulokowane w ten sposób odliczam od podatku PIT (jeśli ktoś ma dobrą pensję i przekracza próg 32% – może odpisać od podatku 1.829 zł).

Jedynym kosztem (nie licząc minimalnej opłaty za zarządzanie pieniędzmi pobieranej przez ETF) jest prowizja maklerska od zlecenia na giełdę zagraniczną. W przypadku IKZE w ramach eMakler mBanku jest to 0,29% od wartości zlecenia (ale nie mniej, niż 19 zł), a wysokości opłat w DM BOŚ jeszcze nie znam (choć prawdopodobnie nie będą dużo wyższe od mBankowych).

Oczywiście: ETF-ów kupowanych w ramach IKE lub IKZE dotyczą wszystkie ograniczenia związane z tymi „opakowaniami”, w tym kwotowe. Np. w tym roku nie można ulokować w ramach IKZE więcej, niż 5.718 zł.

Czytaj też: Słowacy przełamią monopol polskich banków? Robodoradca Finax wprowadza automatyczne inwestowanie na emeryturę w ETF-y

Fundusze też się cywilizują

Oczywiście: to nie jest tak, że jutro miliony rzucą się do zakładania kont IKZE i składania zleceń na ETF-y. Biura maklerskie w Polsce nie mają talentu do propagowania swoich usług wśród tzw. zwykłych ludzi, więc pewnie trochę wody w Wiśle upłynie, zanim ktoś dowie się o możliwości lokowania swoich pieniędzy w największe światowe koncerny (i oszczędzania na podatkach) za pomocą jednego giełdowego zlecenia.

No i trzeba pamiętać, że również oferta polskich funduszy inwestycyjnych się cywilizuje. Na platformie inPZU, czy też w TFI AXA można przez internet – także w ramach IKZE – kupić polskie fundusze inwestycyjne bez żadnej opłaty dystrybucyjnej i z opłatą za zarządzanie w wysokości 0,5% rocznie. Te fundusze też lokują pieniądze na całym świecie.

Czytaj też: Wybrać fundusz, który spróbuje wybrać to, co najlepsze, czy ETF, który kupi wszystko jak leci? Porównujemy!

Mimo wszystko możliwość lokowania oszczędności w ETF-ach pod kątem emerytury i z ulgą podatkową niezwykle mnie ucieszyła. To naprawdę może przybliżyć w miarę bezpieczne oszczędzanie na całym świecie już nie setkom tysięcy Polaków, lecz milionom. Nie od razu, ale…

zdjęcie tytułowe: Geralt/Pixabay

 

Subscribe
Powiadom o
70 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments
Piotr
9 miesięcy temu

Panie Macieju. Czy są jakieś strony gdzie za rączkę prowadzą jak zacząć oszczędzać na emeryturę korzystając ze sposobów, o których mowa w niniejszym artykule. Ale tak łopatologicznie dla laika. Czy po prostu trzeba się przejść do swojego banku i się popytać? Jeśli ja mam lekki problem i się waham to co ma myśleć przeciętny Kowalski otrzymujący gołą pensję na przeżycie.

Krzysztof A.
9 miesięcy temu

Warto dodać, że przy tej okazji obniżona została minimalna prowizja – do 19zl, co oznacza że możemy zapłacić 0.29% prowizji za zakup już przy inwestycji 6552zł. Dziwnie działa przewalutowanie – deklarowana wartość zleceń (mniej więcej pół na pół VHYL i VUSA na giełdzie londyńskiej – brak podatku od dywidendy u źródła) które dziś złożyłem wskazywała na kurs GBP/PLN eMaklera na poziomie ok 5.36 (mniej więcej 5% spreadu – stwierdziłem że w ramach eksperymentu na portfelu długoterminowym mogę raz to przełknąć i w razie czego myśleć o innym rozwiązaniu). Po wykonaniu zleceń zobaczyłem natomiast , że na rachunku pieniężnym pozostało kilkaset… Czytaj więcej »

Marek
9 miesięcy temu
Reply to  Krzysztof A.

W bossa jest podobnie, środki blokowane pod zlecenie to nie to samo, co środki faktycznie wydane na transakcję. W przypadku bossa, jest to wyjaśnione w zakładach „Środki blokowane pod zlecenie” i „Jaki kurs walutowy zastosowany jest przy rozliczeniu transakcji” na stronie https://bossa.pl/oferta/pytania-i-odpowiedzi?category=zagranica

Krzysztof A.
9 miesięcy temu
Reply to  Marek

Wielkie dzięki 🙂 Zainspirowany Twoją podpowiedzią poszperałem dalej i… w eMaklerze też faktycznie ta informacja jest, ale nie w regulaminie świadczenia usług maklerskich a na stronie z opisem rynków zagranicznych https://www.mbank.pl/indywidualny/inwestycje/gielda/emakler/rynki-zagraniczne/ („w przypadku złożenia zlecenia następuje blokada środków na rachunku inwestycyjnym w związku ze złożonym zleceniem kupna dokonywana w złotym polskim. Wartość blokady dokonywana jest z zastosowaniem aktualnego kursu NBP dla waluty zlecenia powiększonego o 5%„). Cóż, końcówka poszła w niepaństwową spółkę dywidendową na GPW 🙂

Marcin
9 miesięcy temu
Reply to  Krzysztof A.

Dzięki za zwrócenie uwagi żeby wybierać fundusze bez tzw withholding tax. Panie Maćku – kwestie podatkowe w ETF mogą być tematem na oddzielny wpis.

Co z pożytkami (dywidendy, odsetki) od inwestycji – czy lepiej wybrać fundusz który je kapitalizuje czy wypłaca na bieżąco ?

Krzysztof A.
9 miesięcy temu
Reply to  Marcin

Na ten temat toczyła się dyskusja u Zbyszka z AppFunds (https://appfunds.blogspot.com/2019/11/dywidenda-w-dolarach-spywajaca-na-konto.html) – niektórzy twierdzili że dywidenda z ETFu może być opodatkowana podwójnie. Raz w momencie jej wypłaty do ETFu (i tutaj weszła dywagacja czy ETF kapitalizujący unika tego efektu czy nie), drugi raz w momencie wypłaty z ETFu do nas – potencjalnie u źródła i ew. „dopełnienie” Belki, które odpada w IKE (i dlatego na IKE tak ważne jest wybranie giełdy londyńskiej, bo korzystamy z maskymalnej możliwej dywidendy – ewentualnie na giełdzie innej niż londyńska wybieramy ETF kapitalizujący, bo nie tracimy części dywidendy na podatek, którego na IKE nie chcemy… Czytaj więcej »

Marek
9 miesięcy temu
Reply to  Krzysztof A.

Przez giełdę amsterdamską również otrzymuję pełną dywidendę, wiem z doświadczenia.

Krzysztof A.
9 miesięcy temu
Reply to  Marek

Fakt, obiło mi się o uszy – odnosiłem się do giełd dostępnych w eMaklerze 🙂

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Krzysztof A.

No ale to właśnie u Zbyszka też się chyba okazało, że ETF (nawet np. Vanguard z holenderskiego parkietu) i tak pobierając dywidendę od spółek amerykańskich płacą od niej podatek — czyli w skrócie: (1) w przypadku dywidendy akumulowanej płacimy podatek w USA, a potem przy wypłacie środków belkowe, (2) przy funduszach wypłacających dywidendę możemy ją wypłacić płacąc wtedy kolejny raz belkowe, (3) w przypadku dywidendy akumulowanej na IKE/IKZE i tak płacimy podatek w USA (bez względu na to, czy ETF ją akumuluje, czy wypłaca). Czy chodzi o to, że tylko na giełdzie londyńskiej tego pierwszego podatku w USA nie ma?… Czytaj więcej »

Krzysztof A.
9 miesięcy temu
Reply to  Don Q.

Z tego co zrozumiałem w dyskusji u Zbyszka – nie unikniemy faktu, że ETF musi opłacić podatek u źródła, co rzutuje na poziom wypłaconej dywidendy, ale jest dla inwestora „niezauważalne”. @1 – tak to rozumiem, belkowego możemy uniknąć w IKE. @2 – „przy funduszach wypłacających dywidendę możemy ją wypłacić” – wypłata następuje automatycznie i w przypadku inwestycji poza IKE musimy rozliczyć belkowe w deklaracji (19pp withholding tax pp). Poza IKE dopłata do belkowego zależy od giełdy (aczkolwiek pojawił się u Zbyszka wątek, że wg niektórych interpretacji nawet przy poborze 30% z NYSE musimy dopłacić 4% i ewentualnie ubiegać się o… Czytaj więcej »

Szymon
9 miesięcy temu
Reply to  Krzysztof A.

Jeżeli złożymy deklarację W-8BEN to USA naliczą nam 15% podatku. Problem jest innego typu. Do tej pory DM BOŚ dawał dostęp do giełdy amerykańskiej poprzez KBC Securities, nie wiem czy to zmienią, zatem dla skarbówki amerykańskiej my jako inwestor jesteśmy niewidoczni i stąd naliczone jest 30% podatku. Niem wiem jak jest DM mBanku.

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Krzysztof A.

Czyli ten withholding tax to jakiś podatek naliczany od dywidendy wypłacanej przez ETF (a nie przez spółki dla ETF), ale wystarczy wybrać parkiet, gdzie się go nie pobiera i ten problem się rozwiąże. (A problemu podatku od dywidend płaconych przez amerykańskie spółki i tak się rozwiązać nie da.) A skoro już i tak wybieramy ETF nie obciążony withholding tax, to podatkowo nie ma znaczenia, czy dywidendy są akumulowane, czy wypłacane, ani na IKE/IKZE, ani poza. Tak? Ale dlaczego napisałeś „na IKE tak ważne jest wybranie giełdy londyńskiej, bo korzystamy z maksymalnej możliwej dywidendy – ewentualnie na giełdzie innej niż londyńska… Czytaj więcej »

Krzysztof A.
9 miesięcy temu
Reply to  Don Q.

Co do pierwszego paragrafu – dokładnie o to mi chodziło. Co do pytania czemu podkreśliłem giełdę londyńską to po prostu zafiksowałem się na tym co jest dostępne w eMaklerze, czyli NYSE, LSE, GPW i Frankfurt – z tych czterech tylko LSE nie pobiera podatku u źródła. Natomiast tak – on nie zmniejsza wartości ETFu tylko wartość wypłaconej dywidendy i na rachunkach opodatkowanych można go odjąć od należności z belkowego.

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Krzysztof A.

„z tych czterech tylko LSE nie pobiera podatku u źródła” — a to ciekawe, ciekawe,że Frankfurt pobiera (w przeciwieństwie do Londynu i Amsterdamu) i że NY nie pobiera.
ETF na NYSE będą na IKZE?

Krzysztof A.
9 miesięcy temu
Reply to  Don Q.

NY pobiera 30% (i chyba eMakler nie ma do wypełnienia formularza W8-BEN żeby zmniejszyć do 15%), ETFów z tego co widzę nie ma (https://www.mdm.pl/ds-server/37059?ticketSource=ui-pub). No i wyszedł pośpiech w formułowaniu odpowiedzi – oczywiście GPW też nie pobiera żadnego podatku. Ponadto mamy dostęp zarówno do NYSE jak i NASDAQ – oba pobierają 30%, za https://www.mbank.pl/indywidualny/inwestycje/gielda/emakler/rynki-zagraniczne/: Uzyskane dochody z inwestycji na rynkach zagranicznych opodatkowane są analogicznie jak dla dochodów giełdowych uzyskanych na giełdzie polskiej. Dywidendy spółek nabytych na rynkach zagranicznych są opodatkowane u źródła wg. odpowiedniej dla danego rynku / kraju rejestracji instrumentu bazowego stawki podatkowej (np. USA – 30%, Niemcy –… Czytaj więcej »

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Krzysztof A.

„ETFów z tego co widzę nie ma” — tak tu pisał @ZespółmBanku:
„Inwestorzy »stracili« dostęp do ETF’ów amerykańskich, natomiast większość z nich ma odpowiedniki notowane na rynku londyńskim.” https://subiektywnieofinansach.pl/ulga-podatkowa-pit-ikze-oszczedzanie-w-etf-biuro-maklerskie/#comment-44621

„No i wyszedł pośpiech w formułowaniu odpowiedzi – oczywiście GPW też nie pobiera żadnego podatku” — no tak, ale za GPW dostaniemy PIT-8C (na podstawie którego sami opłacamy podatek), a jak to jest z inwestowaniem poprzez polski DM na parkietach zagranicznych?

Krzysztof A.
9 miesięcy temu
Reply to  Don Q.

Nie miałem okazji tego doświadczyć, ale z tego co widzę DM BOŚ normalnie uwzględnia obrót na rynkach zagranicznych w PIT-8C (https://info.bossa.pl/index.jsp?layout=2&page=0&news_cat_id=154&news_id=1061). Nie mogę takiej informacji znaleźć podanej wprost co do eMaklera (piszą tylko ogólnie, że wystawiają PIT-8C), ale byłbym mocno zaskoczony gdyby nie uwzględniali obrotu na rynkach zagranicznych.

Don Q.
7 miesięcy temu
Reply to  Krzysztof A.

Na BOŚ nie sprzedałem w 2019 r. żadnego papieru, jedyne moje dochody to dywidendy zagraniczne, gdy próbuję pobrać PIT-8C, to pokazuje mi się:

Informacja podatkowa PIT8C za rok 2019 nie została sporządzona, ponieważ w 2019 roku podatnik nie uzyskał dochodu, o którym mowa w art. 30b ust.2 Ustawy z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych (Dz. U. z 2012 r., poz. 361).

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Krzysztof A.

„na rachunkach gdzie należny jest podatek Belki, chyba zawsze lepszy będzie ETF kapitalizujący, bo podatek płacimy dopiero w momencie realizacji zysku” — ??? Przecież poza IKE/IKZE zawsze płacimy te same 19% belkowego i zawsze w momencie „realizacji zysku”. Różnica polega na tym czy chce się dywidendę otrzymywać na bieżąco (wtedy można wręcz dosłownie wypłacić ją w bankomacie i wydać na kokainę, chleb, czy co kto lubi), czy też woli otrzymać ją przy sprzedaży papierów dopiero w przyszłości. Podatkowej różnicy nie ma. W przypadku oszczędzania na starość na IKE/IKZE z założenia chodzi o przyszłość, ale „na rachunkach gdzie należny jest podatek… Czytaj więcej »

Krzysztof A.
9 miesięcy temu
Reply to  Don Q.

Przecież poza IKE/IKZE zawsze płacimy te same 19% belkowego i zawsze w momencie „realizacji zysku”. Faktycznie nieprecyzyjnie się wyraziłem – na rachunkach opodatkowanych korzyść z wybrania ETFu kapitalizującego jest taka, że reinwestowana przez niego dywidenda nie jest opodatkowana do momentu kiedy zrealizujemy ewentualny zysk sprzedając jednostki, zaś w przypadku wypłacającego – podatek płacimy natychmiast, co zmniejsza dostępną kwotę do reinwestycji, ale faktycznie ma to znaczenie dopiero przy inwestycji długoterminowej (np. ktoś wyczerpuje limity IKE i IKZE, ale chce odłożyć jeszcze więcej). Różnica jest mniej więcej taka jak między EDO a COI. „na rachunkach gdzie należny jest podatek Belki” często właśnie… Czytaj więcej »

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Krzysztof A.

„Warto dodać, że przy tej okazji obniżona została minimalna prowizja – do 19zl, co oznacza że możemy zapłacić 0.29% prowizji za zakup już przy inwestycji 6552zł” — DM BOŚ nieco gorzej:

Dom Maklerski Banku Ochrony Środowiska S.A. obniża czasowo do dnia 31.12.2020 r. prowizję minimalną od zleceń zawieranych na rynkach zagranicznych: z 38,00 PLN do 29,00 PLN

— czyli 0,29% płaci się od 10 kzł https://www.bossa.pl/bossa/pdfdocument?name=APXPDF193

Marek
9 miesięcy temu

Krok w dobrą stronę, bodajże dwa lata temu zamknąłem IKE i IKZE właśnie przez to, że nie mogłem inwestować w zagraniczne ETFy, a chciałem, by stanowiły większość mojego portfela długoterminowego.

Jeszcze kilka miesięcy temu pisano ( https://www.pb.pl/polskim-inwestorom-grozi-szlaban-na-etf-y-965923 ), że w 2020 r. możemy stracić dostęp do ETFów zagranicznych, bo nikt nie będzie tłumaczył dokumentów KID / KIID na język polski. Czyżby coś się zmieniło w tej kwestii?

ZespółmBanku
9 miesięcy temu
Reply to  Marek

Inwestorzy „stracili” dostęp do ETF’ów amerykańskich, natomiast większość z nich ma odpowiedniki notowane na rynku londyńskim.
Są one dostępne w ofercie Domu Maklerskiego mBanku:
https://www.mdm.pl/uipub/site/oferta_indywidualna/rynki_zagraniczne/etf_w_ofercie_bm_mbanku

Tomek
9 miesięcy temu
Reply to  ZespółmBanku

Proszę jeszcze raz przeczytać mój komentarz, pytałem o co innego.

Michał
9 miesięcy temu

Panie Macieju,

Czy inwestowanie z pomocą robodoradcy Finax będzie można opakować w IKZE ?
https://subiektywnieofinansach.pl/finax-oswoi-polakow-z-etf/

Jacek
9 miesięcy temu

A już miałem korzystać z Axy…😏 Macieju drogi, chciałbym założyć IKZE Żonie, bo akurat mamy sporo wolnych środków i zmaksymalizować zwrot podatkowy. Czy będzie dokładniejszy opis ETFow w BOSiu? I co ważniejsze, życzy zdążę w tym roku?

Piotrek
9 miesięcy temu
Reply to  Jacek

IKZE zawsze możesz założyć i wpłacić kasę, nie musisz od razu kupować instrumentów finansowych.

Jacek
9 miesięcy temu
Reply to  Piotrek

Jestem kompletnym nowicjuszem z minimalna wiedza teoretyczna. I początek chce mieć ostrożny, coby się nie zniechęcić. Jak przechowywane są te pieniądze, jeśli nic nie kupię?

ZespółmBanku
9 miesięcy temu
Reply to  Jacek

Środki są przechowywane na Twoim rachunku maklerskim IKZE. Nie musisz ich inwestować w danym roku, żeby odliczyć podatek.
Wystarczy, że przelejesz pieniądze na swój rachunek IKZE.
Jeśli chcesz zdążyć w tym roku to:
1. Otwórz rachunek.
2. Przelej pieniądze.
Zainwestujesz je jak będziesz na to gotowy 🙂

Patryk
9 miesięcy temu

Witam, podeśle ktoś linka do tabeli opłat i prowizji z tytułu korzystania z usługi IKE makler/IKZE makler w mbanku w kontekście opłat za ETFy, bo nie mogę namierzyć…

Marek
9 miesięcy temu
Reply to  Patryk
Szymon
9 miesięcy temu

Tylko jeśli ETF wypłaca dywidendę to i tak nam 15% podatku wlepią na IKE. Czyż nie?

Tomek
9 miesięcy temu
Reply to  Szymon

Kto Ci wlepi?

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Tomek

„Kto Ci wlepi?” — USA.
Nie wiem, czy to prawda, ale słyszałem, że ETF pobierając dywidendę od spółek USA i tak płaci tam podatek (którego my nie widzimy, nasze brutto i tak jest już pomniejszone).

Mam nadzieję, że źle słyszałem (sam mam dywidendowego Vanguarda poza IKZE i muszę od dywidendy brutto odprowadzać belkowe).

Szymon
9 miesięcy temu
Reply to  Tomek

Proszę mnie poprawić jeśli źle piszę. 15% z dywidendy będzie zabrane jako podatek pobrany u źródła zgodnie z umowami o unikaniu podwójnego opodatkowania. Przywołany w artykule ETF iShares Core EURO STOXX 50 UCITS ETF EUR (Dist) ma siedzibę w Irlandii. Zgodnie z art. 10 umowy o unikaniu podwójnego opodatkowania Irlandia może pobrać 15% podatku od dywidendy. Normalnie brakujące do „Belki” 4 % należy samodzielnie rozliczyć w PIT. W przypadku IKE zyskamy tarczę podatkową, ale tylko na owe 4%….

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Szymon

@Szymon — nie wiem, jak to jest w przypadku irlandzkiego ETF iShares, ale ja mam ogólnoświatowego Vanguarda z amsterdamskiego parkietu i dywidendę dostaję brutto — tzn. ponieważ mam go poza IKE/IKZE, więc samodzielnie muszę opłacać całe 19% belkowego. Niestety słyszałem (ale może to nieprawda), że USA i tak sobie już pobrało podatek od dywidend wypłacanych przez tamtejsze spółki (więc moja dywidenda brutto i tak jest już częściowo opodatkowana). W każdym razie tego akurat problemu nie ma w przypadku inwestowania w europejskie spółki.

Tomek
9 miesięcy temu
Reply to  Don Q.

Cytując komentującego z dyskusji w appfunds:
„Z raportu rocznego dla VWRL wynika (str .59), że ETF otrzymał 43 044 701 USD w formie dywidend, od czego zapłacił 5 268 891 USD podatku, czyli stopa opodatkowania to ok. 12 %.

Potem w Polsce płacimy 19%, więc 100% * 0.88 % * 0.81 % = 71%, czyli całkowite opodatkowanie dywidend jest na poziomie 29%.”

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Tomek

„czyli stopa opodatkowania to ok. 12 %” — ale na to chyba nic nie poradzimy?
Nie wiem, czy ten podatek zmniejsza wyniki, które widzimy na wykresie (wycenę), czy wielkość wypłacanej z ETF dywidendy, tak czy inaczej każdy dostaje tyle samo, już tę zmniejszoną wartość (a potem albo się jeszcze dodatkowo jakieś belkowe płaci, albo nie).
Jeśli się decydujemy na inwestowanie poprzez taki ETF, to po prostu trzeba się pogodzić z tym, że ten dodatkowy podatek jest tam odprowadzany (dla pocieszenie nie widzimy go, chyba że ktoś wertuje raporty).

Szymon
9 miesięcy temu
Reply to  Don Q.

Pod koniec grudnia przyjdą mi dwie dywidendy. Jedna z iShares europejskiego (giełda amsterdam) kupionego w Degiro, druga z iShares amerykańskiego (NYSE) kupionego w Lynxie (da się tak zrobić, za pomocą opcji). Zobaczymy czy któryś z brokerów pobierze 15%…
Jeśli pobiorą to moim zdaniem szkoda IKE na coś takiego.

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Szymon

„Jeśli pobiorą to moim zdaniem szkoda IKE na coś takiego” — nie rozumiem, przecież DeGiro nie oferuje IKE/IKZE, więc nie ma znaczenia, czy podatek od dywidendy pobierają, czy nie, poza IKE/IKZE i tak trzeba go płacić (jeśli nie pobiorą, to w Polsce płacimy 19%, jeśli pobiorą 15%, to dopłacamy brakujące 4%).
Natomiast IKE/IKZE z dostępem do zagranicy oferują (lub niebawem będą) DM mBanku i BOŚ, w przypadku tego drugiego — jak już powyżej pisałem — z Vanguarda z amsterdamskiego parkietu otrzymałem dywidendę brutto, więc będę musiał zapłacić 19%, czego w przypadki IKE/IKZE robić bym nie musiał.

Szymon
9 miesięcy temu
Reply to  Don Q.

DonQ nie napisałem, że Degiro oferuje IKE/IKZE. Chodzi mi o to, że jeżeli od dywidendy z ETF (które mam zakupione w Degiro i Lynx) zostanie pobrany podatek u źródło (czyli na rzecz innego kraju niż Polska) w wysokości zgodnej z umową o unikaniu podwójnego opodatkowania (najczęściej 15%), to gdyby mieć te same ETFy w IKE uchroni nas to przed uiszczeniem zaledwie 4% podatku. Zatem moim zdaniem szkoda tego opakowania na takie coś. Natomiast co do WithHolding Tax, jest to podatek płacony przez płatnika. I teraz dużo zależy od konkretnego ETF. W stanach, z tego co czytam, tylko w szczególnych przypadkach… Czytaj więcej »

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Szymon

@Szymon, fajnie to wszystko rozpisałeś, w każdym razie wynika z tego, że i tak nic nie zrobimy:
1) inwestując poza IKE/IKZE i tak podatek trzeba płacić;
2) inwestując w ramach IKE/IKZE i tak się nie da zainwestować w ETF z zarejestrowany w USA, także poprzez opcje.

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Szymon

@Szymon, przyznam się szczerze, że dopiero teraz zakumałem, że w Europie i USA dostępne są inne ETF. Bo z tego, co piszesz o tej dywidendzie wynikałoby, że inwestując w jakiegoś Vanguarda w USA dostaniemy dywidendę większą, niż w Europie. Chciałem je więc porównać, np. tu jest ten europejski FTSE All-World UCITS ETF (VWRL): https://www.vanguardinvestor.co.uk/investments/vanguard-ftse-all-world-ucits-etf-usd-distributing/distributions, ale okazało się, że w USA mają inne, tam jest Vanguard FTSE All-World ex-US ETF (VEU), a globalny to Vanguard Total World Stock ETF (VT) https://investor.vanguard.com/etf/profile/distributions/vt (8232 papierów!)…

Szymon
9 miesięcy temu
Reply to  Don Q.

Wziąłem sobie na tapetę dwa roczne sprawozdania ETF ze stajni iShares, mianowicie IVV i IUSA. Oba to ETF na SP500, pierwszy zarejstrowany w USA, drugi zarejestrowany w Irlandii. IVV w pozycji Foreign Tax Withheld ma ładny zapis -, IUSA ma tam pokażną kwotę stanowiącą około 15% otrzymanych przez ETF dywidend. W skrócie po analizie sprawozdania stwierdzam że IVV, czyli ETF na SP500 zarejestrowany w USA, wypłaca 100% dywidendy, natomiast jego europejski odpowiednik potrąca około 15%. Pytanie brzmi – jeżeli broker wypłaci nam 100% tego co wypłacił nam ETF, to czy zdołamy przekonać jakoś polski US, że powinniśmy dopłacić tylko 4%?… Czytaj więcej »

Artur
8 miesięcy temu
Reply to  Szymon

Hej, Jak wyglądała wypłata dywidendy? Pobrali podatek?

Michał
9 miesięcy temu
Reply to  Szymon

I na zyski, które uzyskasz z ETF’a.

Marek
9 miesięcy temu

Dla czystości sytuacji warto dodać, że aby w mBanku skorzystać z IKZE trzeba założyć u nich rachunek bieżący. Mnie to skutecznie zniechęcilo w obliczu chęci założenia u nich IKZE

Marek
9 miesięcy temu
Reply to  Marek

Edit: jednak nie trzeba, tylko wniosek o otwarcie trzeba złożyć z poziomu domu maklerskiego a nie banku

Michał
9 miesięcy temu
Reply to  Marek

Nie musisz zakładać RORu. Możesz założyć rachunek IKZE przez mdm.pl. Nie będziesz miał dostępu do emaklera ale do innych aplikacji BM.
Apki są dla bardziej wymagających, przez co trochę bardziej wymagające 😉 Zyskujesz nawet większe możliwości m.in. rachunek w USD, czy EUR.

Jakub
9 miesięcy temu

Czy inwestycje w etfy na giełdzie w Londynie lub USA powodują jakieś indywidualne obowiązki podatkowe? Czy wymagane podatki są odprowadzane na giełdzie np. w momencie wypłaty dywidendy?

Tomek
9 miesięcy temu
Reply to  Jakub

Samemu trzeba wypełnić część PITa i zapłacić podatek od otrzymanych dywidend.

Jakub
9 miesięcy temu
Reply to  Tomek

Jaki podatek? Dochodowy czy od zysków kapitałowych? Przed tym drugim chroni opakowanie IKE/IKZE, prawda?

Tomek
9 miesięcy temu
Reply to  Jakub

Nie wiedziałem, że miałem na myśli inwestycję opakowaną w IKE / IKZE. Wewnątrz ich podatków żadnych nie płacisz.

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Jakub

W przypadku IKE/IKZE oczywiście nie musisz w Polsce wypełniać PIT i opłacać podatku od dywidend. Niestety inwestowanie w ETF na parkiecie USA wiąże się z różnymi problemami formalnymi, w tym między innymi z problemem z podatkiem, tutaj @Szymon kombinował za pomocą opcji. https://subiektywnieofinansach.pl/ulga-podatkowa-pit-ikze-oszczedzanie-w-etf-biuro-maklerskie/#comment-44655 Na IKE/IKZE i tak dostępne są (będą) tylko ETF z parkietów europejskich, tam możesz kupować amerykańskie ETF. https://subiektywnieofinansach.pl/ulga-podatkowa-pit-ikze-oszczedzanie-w-etf-biuro-maklerskie/#comment-44621 Sprawdziliśmy, że dywidenda z ETF z giełd londyńskiej i amsterdamskiej jest wypłacana brutto, więc nadają się one do IKE/IKZE. (Pozostaje problem podatków, które płacą same ETF, a które nam zmniejszają zysk, ale na to nic nie poradzimy, tego się… Czytaj więcej »

Tomek
9 miesięcy temu
Reply to  Don Q.

A z tą frankfurcką to jak w końcu jest? Dywidenda przychodzi brutto, jak z Londynu czy Amsterdamu, czy netto?

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Tomek

„A z tą frankfurcką to jak w końcu jest? Dywidenda przychodzi brutto, jak z Londynu czy Amsterdamu, czy netto?” — @Krzysztof A. pisze tu: „Dywidendy spółek nabytych na rynkach zagranicznych są opodatkowane u źródła wg. odpowiedniej dla danego rynku / kraju rejestracji instrumentu bazowego stawki podatkowej (np. USA – 30%, Niemcy – 26,375%, Wielka Brytania – 0%).”
https://subiektywnieofinansach.pl/ulga-podatkowa-pit-ikze-oszczedzanie-w-etf-biuro-maklerskie/#comment-44730

Tomek
9 miesięcy temu
Reply to  Don Q.

„wg. odpowiedniej dla danego rynku / kraju rejestracji”
Czyli jak mam ETF, którego ISIN zaczyna się od IE (Irlandia jest krajem rejestracji), to pewnie nie ma znaczenia, czy notowany jest w Amsterdamie czy Frankfurcie, dywidendę i tak otrzymam pełną, w wersji brutto

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Tomek

„Czyli jak mam ETF, którego ISIN zaczyna się od IE (Irlandia jest krajem rejestracji), to pewnie nie ma znaczenia, czy notowany jest w Amsterdamie czy Frankfurcie” — aha, no może, myślałem, że od mojego VHYL z amsterdamskiego parkietu wypłacono dywidendę brutto dlatego, że to w Holandii podatku nie pobierają, ale jego ISIN to IE00B8GKDB10, więc może to chodzi o Irlandię…

Tomek
9 miesięcy temu
Reply to  Don Q.

Chyba to kwestia kraju rejestracji ETFa, jak napisałem, ponieważ normalnie w Holandii podatek od dywidend wynosi 15%, z tego co piszą na bossa: https://blogi.bossa.pl/2019/11/22/z-ike-i-ikze-w-bossa-na-zagraniczne-rynki/

Piotr
9 miesięcy temu

Który polski dom maklerski oferuje Vanguard S&P500 ETF? Myślałem, że obecnie nie można łatwo kupić amerykańskich ETFów…

Don Q.
9 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Vanguard S&P 500 UCITS ETF widziałem też na liść DM BOŚ https://info.bossa.pl/oferta/dokumenty/kidzgr/

„Myślałem, że obecnie nie można łatwo kupić amerykańskich ETFów” — łatwo można kupić europejskie wersje (na europejskich parkietach), także ETF amerykańskich instytucji finansowych (jak Vanguard), także właśnie na amerykańskie indeksy.

Tutaj możesz porównać amerykański Vanguard S&P 500 ETF (VOO) https://investor.vanguard.com/etf/profile/overview/voo i europejski S&P 500 UCITS ETF (VUSA) https://www.vanguardinvestments.dk/portal/instl/dk/en/product.html#/fundDetail/etf/portId=9503/assetCode=equity/?overview

Piotr
9 miesięcy temu
Reply to  Don Q.

Również dzięki za konkretną odpowiedź!

Piotr
9 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Dziękuję, faktycznie jest w ofercie DM mBanku (notowany na Deutsche Borse).

Malwina
7 miesięcy temu

Panie Macieju,
Niestety nie ma DM który oferowałby ETFy s&P 500 w IKE. Szkoda. Chyba, że ja nie znalazłam?

Malwina
7 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Ma Pan rację! Przepraszam za przeoczenie. Tak dobry produkt, a tak słabo reklamowany!

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

social-facebook social-feed social-google social-twitter social-instagram social-youtube social-linkedin social-rss top-search top-menu