10 listopada 2023

Inwestowanie w obligacje antyinflacyjne z ulgą w podatku PIT? Przez lata mogliście o tym tylko pomarzyć, ale teraz rusza konto IKZE-Obligacje

Inwestowanie w obligacje antyinflacyjne z ulgą w podatku PIT? Przez lata mogliście o tym tylko pomarzyć, ale teraz rusza konto IKZE-Obligacje

Ciekawa nowinka dla fanów oszczędzania w detalicznych obligacjach skarbowych. Teraz będzie to można robić nie tylko bez podatku Belki – czyli na koncie IKE Obligacje – ale też odliczając zakupy obligacji na bieżąco od podstawy opodatkowania podatkiem PIT. W banku PKO BP ruszyło konto IKZE-Obligacje. Niestety, nie jest ani bardzo łatwo, ani bardzo tanio

Znacie zapewne emerytalne „opakowania” dla oszczędzania: IKE (brak podatku Belki przy wypłacie), IKZE (odpis od PIT i ryczałtowy podatek 10% na końcu), PPK (dopłaty od pracodawcy) oraz ostatni „wynalazek”, czyli europejskie konto emerytalne OIPE (w Polsce działa jak kopia IKE). Do wyboru, do koloru.

Zobacz również:

W konto IKE lub IKZE można „opakować” m.in. emerytalną inwestycję w fundusz inwestycyjny, w akcje i inne aktywa giełdowe. Z kolei w ramach PPK dostępne są tylko fundusze inwestycyjne cyklu życia, zaś w OIPE – portfele ETF-ów. Od dawna narzekaliśmy, że tylko w jednym emerytalnym opakowaniu dostępne są detaliczne obligacje skarbowe, w tym te najfajniejsze – antyinflacyjne (4-letnie i 10-letnie). Można je było bezpodatkowo gromadzić jedynie na koncie IKE Obligacje. Monopol na jego prowadzenie pielęgnuje biuro maklerskie PKO BP.

IKZE-Obligacje, czyli kolejna możliwość oszczędzania na emeryturę

Od teraz fani oszczędzania w obligacjach detalicznych mają nową „zabawkę” – konto IKZE-Obligacje. Bank PKO BP poinformował, że uruchamia tę formę oszczędzania na emeryturę. A więc będzie można zainwestować w bezpieczne, rządowe obligacje (w tym roku maksymalnie 8322 zł lub 12 483 zł w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą) i przy najbliższym rozliczaniu PIT odliczyć sobie tę wpłatę od podstawy opodatkowania. A dzięki temu odzyskać część pieniędzy w ramach zwrotu z urzędu skarbowego.

IKZE to fajna „zabawka”. W przypadku najlepiej zarabiających osób, płacących 32% podatku dochodowego i korzystających z podwyższonego limitu dla przedsiębiorców mówimy o odzyskaniu w ramach ulgi podatkowej prawie 4000 zł z wpłaconych pieniędzy. I to już po kilku, kilkunastu miesiącach. Przeciętny obywatel, który płaci niższy podatek dochodowy (np. 12%) i wpłaci na IKZE jakieś 8000 zł, będzie mógł odzyskać ze skarbówki niecały 1000 zł. Przeczytaj o siedmiu przypadkach, w których powinieneś/powinnaś zastanowić się nad skorzystaniem z tej ulgi.

Szybka „nagroda” w postaci ulgi podatkowej to silny motywator do lokowania pieniędzy z myślą o emeryturze. Połączenie niemal pełnej ochrony przed inflacją (w przypadku obligacji 4- i 10-letnich) oraz naliczanej na bieżąco ulgi podatkowej może skłonić parę osób w kraju do zainteresowania się oszczędzaniem na emeryturę. A jeszcze bardziej zainspirować tych, którzy konto IKZE już mają w innej instytucji finansowej i nie są zadowoleni z jego efektywności.

Tutaj właśnie kryje się dyskretny urok konta IKZE-Obligacje. Większość dostępnych inwestycji w ramach IKE lub IKZE to opcje mniej lub bardziej wahliwe, obarczone ryzykiem straty (fundusze, akcje, ETF-y). Owszem, w kilku bankach są dostępne konta IKE lub IKZE oparte na bezpiecznych depozytach terminowych, ale ich oprocentowanie jest bardzo rozstrzelone – od 3% rocznie do prawie 6,7%. A tutaj mamy inwestycję emerytalną, gwarantującą nominalny zysk i „zwracającą” pieniądze w uldze podatkowej.

Szkoda, że gra nie jest równa i że rządowe obligacje w ramach IKZE-Obligacje sprzedaje tylko jeden, kontrolowany przez państwo bank – PKO BP. Podobnie zresztą jest w przypadku IKE-Obligacje, gdzie też łapę na monopolu trzyma PKO BP. Inne instytucje finansowe też powinny mieć szansę na oferowanie swoim klientom obligacji skarbowych. Od niedawna taką możliwość otworzył Bank Pekao (też kontrolowany przez państwo), ale nie dotyczy do ani obligacji rodzinnych (wyżej oprocentowanych), ani opcji emerytalnych.

Jak to działa? I jak się zapisać?

W ramach IKZE-Obligacje można kupić pięć rodzajów obligacji: roczne i dwuletnie (oprocentowanie uzależnione od stopy procentowej NBP, obecnie jeszcze 6,25-6,5%), trzyletnie (o stałym oprocentowaniu przez cały czas, obecnie 6,6% rocznie) oraz antyinflacyjne „czterolatki” i „dziesięciolatki” (6,75-7% w pierwszym roku, a potem tyle, ile inflacja za poprzednie 12 miesięcy plus marża wynosząca 1-1,5 pkt proc.).

Jednocześnie można inwestować pieniądze w różne obligacje. Składa się w banku dyspozycję, w której jest rozpisana procentowa proporcja lokowania pieniędzy pomiędzy wybrane typy obligacji. Zarówno odsetki, jak i kwoty główne po zakończeniu „życia” obligacji trafiają na konto IKZE-Obligacje, a potem są zamieniane na kolejne serie obligacji. Klient może w każdej chwili zmienić dyspozycję i inaczej ułożyć proporcje.

 

Wypłata pieniędzy po osiągnięciu 65 lat jest możliwa jednorazowo albo w ratach (przez co najmniej 10 lat, z pewnymi wyjątkami). Płaci się wtedy 10% ryczałtowego podatku od całości zgromadzonych pieniędzy. Wycofanie pieniędzy przed osiągnięciem wieku emerytalnego skutkuje jedynie koniecznością wpisania uzyskanej kwoty do zeznania podatkowego PIT (czyli de facto „zwrócenia” ulgi podatkowej). Jak wycofywać się z IKZE – na raz czy na raty? Co się bardziej opłaca – wyliczenia tutaj.

——————————

ZAPROSZENIE:

Oszczędzaj na przyszłość albo na emeryturę. Załóż przez internet konto IKE albo konto IKZE i ulokuj pieniądze w jednym z tanich funduszy UNIQA. To TFI pobiera jedne z najniższych w Polsce opłat za zarządzanie funduszami inwestycyjnymi (dla części funduszy 0,5%). Nie ma też żadnych opłat przy zakupie (a kupujesz, nie ruszając się z fotela). Koniecznie wpisz kod promocyjny: msamcik2023.

Tutaj możesz założyć przez internet konto IKZE, wpłacić na nie pierwsze pieniądze i zagwarantować sobie ulgę podatkową (odpis 12%, 32% wpłaconej kwoty od podatku PIT za 2022 r.). Tutaj możesz założyć przez internet konto IKE i – jeśli utrzymasz pieniądze do wieku okołoemerytalnego – nie zapłacisz podatku Belki od osiągniętych w tym czasie zysków.

——————————

Z gorszych wiadomości – konto IKZE-Obligacje można założyć tylko osobiście, w niektórych placówkach PKO BP oraz w oddziałach biura maklerskiego banku. Nie ma opcji „wejścia na pokład” przez internet. W XXI wieku to dość dziwne. Zwłaszcza że poza programami IKE i IKZE obligacje można kupować przez internet i online zakładać rachunek do prowadzenia tej inwestycji.

Drugi zonk to wysoka opłata za prowadzenie konta IKZE-Obligacje. Rocznie trzeba oddawać 80 zł. W późniejszym etapie oszczędzania (gdy pieniędzy na koncie jest sporo) nie będzie to problem, ale w pierwszym roku to może być 1% wpłaconych pieniędzy albo i więcej – im mniejszą część rocznego limitu wpłat wykorzystamy, tym większa procentowo będzie tak opłata. Myślę, że to efekt dopuszczenia do monopolistycznej pozycji banku PKO BP.

Wygląda na to, że jeśli ktoś kupi obligacje antyinflacyjne (100 zł za sztukę, oprocentowanie liczone jako inflacja za poprzednie 12 miesięcy plus marża 1-1,5 zł), to marża za pierwszych 70-80 obligacji idzie tak naprawdę do… PKO BP.  Na szczęście jest jedno pocieszenie – dla zakładających IKZE-Obligacje w tym roku – jeden rok posiadania konta jest „gratis”. Jak czytamy na stronie produktu…

„Z uwagi na wprowadzenie nowego produktu do naszej oferty BM PKO BP, jeżeli otworzysz konto IKZE-Obligacje w 2023 r. będziesz zwolniony z opłaty również w 2024 r. Oznacza to, że pierwszą opłatę za prowadzenie konta IKZE-Obligacje pobierzemy od Ciebie dopiero w 2025 r.”

IKE czy IKZE? Które konto emerytalne z obligacjami w środku wybrać?

Tak czy owak mamy dziś wybór – możemy założyć konto IKE-Obligacje (z limitem wpłat ponad 20 000 zł rocznie), konto IKZE-Obligacje (z limitem wpłat ponad 8000 zł w tym roku) albo oba. Które lepiej wybrać? Podstawowy „algorytm” dla IKE i IKZE jest taki, że najpierw wyczerpujemy limit w IKZE (bo tu korzyść jest wcześniejsza), a potem limit w IKE. Generalnie oba programy powinny przynieść porównywalne korzyści w perspektywie emerytalnej. Ale to zależy od osiągniętego zarobku.

Im wyższe zyski, tym bardziej szala przechyla się na korzyść IKE (bo większe są oszczędności na braku podatku Belki, czyli podatku od osiągniętego zysku). W IKZE na końcu jest 10% podatku – niewiele, ale jest on liczony od całości salda, a nie tylko od zarobku. Tutaj znajdziesz konkretne wyliczenia o tym, w jakiej kolejności najlepiej zasilać konta IKE i IKZE.

Zobacz też wideoporadnik o tym, jak działają fundusze obligacji (pod wideo ciąg dalszy tekstu):

 

Wprowadzenie na rynek konta IKZE-Obligacje przez PKO BP pachnie mi nieuczciwą konkurencją (w stosunku do innych dostawców, którzy nie mają dostępu do tego jednego produktu), ale nie zmienia to faktu, że inne instytucje finansowe prowadzące konta IKZE muszą wzmóc czujność, by nie stracić klientów na rzecz IKZE-Obligacje.

Można mieć tylko jedno IKZE, więc firmy prowadzące IKZE oparte np. na funduszach inwestycyjnych powinny mieć z klientami stały kontakt i na bieżąco informować ich co słychać w ich emerytalnych inwestycjach. Zaopiekowany klient jest bardziej lojalny.

Jest i druga strona medalu: nie wkłada się wszystkich emerytalnych jaj do jednego koszyka. Jeśli więc ktoś już ma obligacyjne IKE, to nie jestem pewny czy powinien też zakładać IKZE oparte na tym produkcie. Z jednej strony to multiplikuje korzyści związane z możliwością realnej ochrony kapitału (limit oszczędzania w IKE i w IKZE to łącznie ok. 30 000 zł nowych wpłat rocznie), a z drugiej ogranicza dywersyfikację, która powinna być naczelną zasadą w inwestowaniu.

Które obligacje skarbowe warto wybrać w różnych sytuacjach? Zobacz wideoporadnik:

 

Przeczytaj, to też ciekawe: Oszczędzający na mieszkanie mają dylemat. Wybrać Konto Mieszkaniowe czy obligacje indeksowane inflacją? Co się bardziej opłaci? Scenariusze i darmowy kalkulator!

Czytaj też w Homodigital.pl: Czy polskie biotechnologie podbiją świat? 

————

Maciej SamcikMACIEJ SAMCIK POLECA DO INWESTOWANIA:

>>> Prosto i tanio inwestuję oszczędności długoterminowe w funduszach TFI UNIQA. W ramach programu „Tanie oszczędzanie” można kupić fundusze inwestujące na całym świecie bez opłat dystrybucyjnych. Opłata za zarządzanie wynosi – dla niektórych funduszy w ramach „Taniego oszczędzania” – 0,5% w skali roku. Żeby założyć konto „Tanie oszczędzanie” i zacząć inwestować pieniądze przez internet, kliknij ten link i wpisz kod promocyjny „MSAMCIK2023”. W TFI UNIQA mam konto IKZE.

>>> Waluty obce kupuję po dobrych kursach na CINKCIARZ.PL, a potem płacę kartą za zakupy w zagranicznych sklepach. „Subiektywnie o Finansach” poleca fintech Cinkciarz.pl oferujący m.in. usługę portfela walutowego. Na Cinkciarz.pl kupisz dolary i euro – i kilkadziesiąt innych walut – po bardzo dobrych kursach, w ofercie są też karty walutowe. Dostępna jest fizyczna i wirtualna wielowalutowa karta płatnicza z możliwością legalnego udostępnienia jej na określony czas innej osobie. Zarejestruj się tutaj i przetestuj portfel walutowy Cinkciarz.pl.

>>> Sztabki złota kupuję wygodnie „po kawałku” na GOLDSAVER.PL. W tym sklepie internetowym (należącym do renomowanego sprzedawcy złota, firmy Goldenmark) każdy może kupić sztabkę złota we własnym tempie i bez zobowiązań. To dobry pomysł dla osób, które chcą lokować kapitał w fizycznym złocie, ale nie chcą lub nie mogą przeznaczać jednorazowo sporych pieniędzy na zakup kruszcu. Kliknij ten link, załóż konto, a otrzymasz bonus w wysokości 100 zł. Możesz także wpisać kod „SoF” w formularzu rejestracji. Więcej o tym, jak działa bonus, przeczytasz tutaj. Subiektywna recenzja tego rozwiązania jest tutaj.

>>> Portfel globalnych inwestycji buduję razem z XTB, by mieć wszystko w jednym miejscu. Podobnie jak wielu innych inwestorów – używam i polecam aplikację do inwestowania XTB, gdzie nie płacisz prowizji za inwestowanie w ETF-y z całego świata (aż do wartości 100 000 euro), a masz możliwość budowania portfela z akcji, surowców, walut i kryptowalut. Wypróbuj, a jeszcze bardziej pokochasz inwestowanie.

>>> Pieniądze bezpiecznie przechowuję za granicą w SAXO BANK. Gdzie przechowywać pieniądze, by były bezpieczne niezależnie od wydarzeń w kraju? Maciej Samcik poleca miejsce, w którym sam trzyma część swoich oszczędności – duński Saxo Bank. To bank inwestycyjny z siedzibą w Kopenhadze, podlegający ścisłym regulacjom w 15 jurysdykcjach, w tym w Danii, Wielkiej Brytanii i Singapurze. Saxo Bank oferuje wysokie oprocentowanie depozytów (do 3,8% w dolarach i do 5,3% w złotych na rachunkach VIP). Konto jest bezpłatne dla większości klientów, poza klientami Classic, którzy nie wykonali transakcji na platformie SAXO przez rok i jednocześnie mają wartość rachunku mniejszą niż 10 tys. EUR.

>>> Fundusze z całego świata bez prowizji mam na platformie F-TRUST. Wygodnie – przez internet – oraz bez żadnych opłat (pomijając oczywiście opłaty za zarządzanie pobierane przez fundusze) mogę lokować pieniądze w funduszach inwestycyjnych z całego świata. Skorzystaj z platformy F-Trust rekomendowanej przez „Subiektywnie o Finansach”. Inwestowanie bez opłat dystrybucyjnych na F-Trust jest możliwe po wpisaniu kodu promocyjnego „ULTSMA”. 

————

zdjęcie tytułowe: obligacjeskarbowe.pl/Unsplash

Subscribe
Powiadom o
84 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
Aleks
8 miesięcy temu

Bardzo dobry produkt – minusem jest stosunkowo wysoka opłata roczna, ale majac kiedys tfi w IKZE brakowało mi ochrony kapitału. O ile pamietam IKZE to byly glownie fundusze inwestycyjne, ktore traktuje obecnie na rowni z PPK (tez posiadami mialem „konkurencje”w inwestowaniu), wowczas (a bylo to rok temu) – w ciagu 3 lat stracilem nominalnie ok. 5% (nie liczac 3 letniej inflacji) – a nie bylem w „bezpiecznych” funduszach obligacji, bo strata wynosilaby wtedy ze 25% (a jej odrobienie przy zwrocie 3-5% rocznie zajalby z 10 lat). Nie wiemy jak dolek bedzie za 10 lat czy za 20 lat – moze… Czytaj więcej »

Davidoff
8 miesięcy temu
Reply to  Aleks

Bardzo dobry? A to nie jest kolejny produkt który rozkradana po OFE, PPK, kasie na prywatnym koncie, kasie na IKE, kasie na IKZE, mieszkaniu po wprowadzeniu podatku katastralnego 110% wartości mieszkania ale możesz oddać państwu za darmo to umorzą dług, keep nie maklerskim i skarbonce dziecka?
Czy w końcu głupszej części społeczeństwa ten argument się znudził?

Aleks
8 miesięcy temu

w kontekscie oplaty – info ze strony PKO BP:
„Z uwagi na wprowadzenie nowego produktu do naszej oferty BM PKO BP, jeżeli otworzysz konto IKZE-Obligacje w 2023 roku będziesz zwolniony z opłaty również w 2024 roku. Oznacza to, że pierwszą opłatę za prowadzenie konta IKZE-Obligacje pobierzemy od Ciebie dopiero w 2025 roku.”

Bambino
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Tak samo jest w PKO BP z IKE Obligacje. Ten sam zapis o opłatach, w pierwszym roku gratis. Gdy na początku stycznia zakładałem, wykorzystałem wtedy dostępny limit wpłat, prawie cały rok bez kosztów :))))))))

Dave
8 miesięcy temu
Reply to  Bambino

Tam jest rok, a tutaj w sumie dwa, bo 23 i 24.

Jan
8 miesięcy temu
Reply to  Dave

Pierwsza opłata w 2025 to przecież za rok 2024.

Dave
8 miesięcy temu
Reply to  Jan

No właśnie nie ma w IKZE. Jest info na ich stronie, że to nowy produkt i będzie zwolnienie za 24.

Martyna
8 miesięcy temu

Ze zwrotem z ikze trzeba ostrożnie bo odpiszesz np 12% a potem płacisz 32%, zwłaszcza jak ktoś dłużej wpłacał to łatwo wpadnie w 2 próg.

Jacek
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

A to nie było właśnie powodem nikłego zainteresowania tym programem? Wypłata środków przenosiłaby podatnika do wyższego przedziału i ze względu na lata odległości nawet nie wiadomo z jaką konktetnie stawką. Dlatego zostało to zmienione na stały procent.

Ernest
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Rozumiem, że mowa o przedterminowym wycofaniu środków z IKZE?

Celina
8 miesięcy temu

Czy posiadając ikze w innej instytucji mogę przenieść do ikze obligacje w DM PKO BP? Jakie opłaty? Patrząc na dane i wyceny jednostek w ikze, ppk i ofe w ciągu ostatnich 3 lat to są różnice nawet 20 % w dół i w górę:(

Marcin H.
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Jeśli mamy IKZE w innej firmie, to też tak zadziała, że sprzedadzą produkty i przekażą gotówkę poza przypadkiem przenoszenia IKZE z r-ku maklerskiego do innej instytucji prowadzącej r-k maklerski, ale może się okazać, że tam taniej będzie sprzedać i przenieść gotówkę niż płacić prowizję za przeniesienie papierów. Na IKZE-Obligacje pewnie tylko obligacje skarbowe będą dostępne i żadne inne instrumenty, więc nie ma jak przenieść innych obligacji (korporacyjnych, czy skarbowych, ale nie-detalicznych)… Może za jakiś czas doczekamy się Super-IKZE i wtedy będzie można mieszać instrumenty dostępne na GPW z Detalicznymi Obligacjami Skarbowymi. Co do jakichś produktów poza IKZE, to trzeba po… Czytaj więcej »

Last edited 8 miesięcy temu by Marcin H.
Dezinformator
8 miesięcy temu
Reply to  Celina

Można dokonać konwersji, opłate pobiera tylko instytucja w której została zlecona. Z tego co się orientuje opłata określona jest ustawowo i pobierana jest w przypadku rezygnacji z „usług” w danej instytucji w przeciągu pierwszych 12 miesięcy.

Katarzyna
8 miesięcy temu
Reply to  Dezinformator

Opłata zależy chyba od banku, swego czasu musiałam się wynieść z mojej instytucji zbyt wcześnie, zażyczyli sobie 100 zł, ale taki Paribas już chciał 400 zł. Natomiast okres 12 miesięcy był wszędzie taki sam. Normalnie jest tak, że zakłada się nowe konto IKE czy IKZE w innej instytucji i ze starej instytucji dokonuje się tzw. wypłaty transferowej na to nowe konto. Przypuszczam że tutaj będzie podobnie. Tylko że teraz jak jest 12% podatku to nie za bardzo się opłaca ten zwrot w PIT, bo w praktyce zostaje 2% zysku, Wprowadzali te 10% na koniec oszczędzania, jak najniższa stawka PIT w… Czytaj więcej »

Dave
8 miesięcy temu
Reply to  Katarzyna

Też tak patrzyłem na to, ale opłaca się w sumie bardziej, bo zwrot masz od razu, więc te 12% zwrócone możesz inwestować przez lata. Poza tym masz zwolnienie z belki, więc przy wypłacie jeszcze korzyść jak przy IKE.

Dave
8 miesięcy temu
Reply to  Katarzyna

Z zagrożeń to jeszcze teoretycznie mogą belkę za parę lat zlikwidować. No i kwotę wolną podnieść na 60 tysięcy, jak zapowiadali, wtedy jak ktoś zarobi w danym roku poniżej 60, to już nie odpisze, a 10% podatek na emeryturze zapłaci.

Krzysztof
8 miesięcy temu

Czy ulgę podatkową można otrzymać tylko w bieżącym roku podatkowym czy „przenieść” na kolejny rok (lub nastepne lata) jeśli nie było wykazane w PIT dochodu ?

Dezinformator
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Moźna odpisać wpłatę tylko za rok w którym ją dokonaliśmy.

Dezinformator
8 miesięcy temu

Czy Ja dobrze widzę, że w tym IKZE w obligacjach indeksowanych nie ma propozycji marży? Jeśli tak to, żadna to atrakcyjna oferta. Wysoka Inflacja się skończy i zamiast straty wartości o nią będzie strata na opłatach 0,1% + 80zł. Oczywiście im mniej obligacji tym gorzej (dla jednej obligacji strata z inwestycji +80% dla dwóch +40%). Mało tego z tego co widzę to opłatę płacimy na inne konto. Tak więc zamiast pobierać opłatę z pieniędzy za które później zapłacimy minimum 10%, opłacamy ją z zewnętrznych pieniędzy a tym samym koszty jeszcze rosną. Podziękuję za ten gigantyczny zysk 😉

Michał
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Ja też to zauważyłem. Fragment „a potem tyle, ile inflacja za poprzednie 12 miesięcy” rozumiem, jako tylko CPI, bez marży.

Dezinformator
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

No z Pana wpisu, nie uwzględnił Pan marży w artykule. Rozumiem, że to przeoczenie? Jeśli tak to ok. prosta matematyka jeśli ktoś posiada mniej niż 70 obligacji 4-letnich wówczas nie ochroni swoich środków przed inflacją. 80 zł/1,25zł (marża banku) – 0,1% (opłaty za „posiadanie” obligacji. Mało tego dopiero 71 obligacja zarabia na pozostałe i w ten sposób z czystego (pomijając inflacje) z zwyzku w wysokości 1,25% robi się 17,61 promila zysku niczym z lokat „covidowych” 😀

Dave
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Panowie mieszacie. Po pierwsze to są normalne obligacje, tylko zapakowane w IKZE, więc jest jest inflacja + marża, po drugie podał Pan tu błędną w komentarzu (przy EDO jest 1.5%), po trzecie 2023 i 2024 są darmowe, więc do 2025, jak jeszcze zwiększą limit, to jednak trochę więcej można wpłacić, a po czwarte, to jest sens brania tylko EDO. Po co brać 4 latki z mniejszą marżą? Po osiągnięciu 65 lat wypłaca się bez żadnej opłaty, nawet jeśli jeszcze się nie skończyły, więc lepiej mieć te najdłuższe, najlepiej oprocentowane, bo nawet jak będzie 9 lat do ich końca, to kasę… Czytaj więcej »

Dave
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Panie Macieju, to nie do Pana było z tym, że „normalne”, tylko do Dezinformatora, bo pisał, że nie ma marzy i pod to czynił obliczenia, Pan jedynie marzę podał sprzed października;)

Dave
8 miesięcy temu
Reply to  Dezinformator

Panie Dezinformator proszę nie dezinformować 😉 nie widzę żadnego 0.1% + 80zł, tylko stałe 80. Myli Pan opłatę z IKE (tam faktycznie jest 0,1%, ale też po paru latach), ale nie ma tam 80zł. Tutaj jest stałe 80, co będzie w pierwszych latach stanowiło więcej niż na IKE (niższe limity wpłat), ale w późniejszych może nie być takie złe, jak sporo nawpłacamy 😉

Adam
8 miesięcy temu
Romek
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Ale obietnica była, że to jest nie do ruszenia, a minęła chwila a politycy znowu przy tym kombinują więc dostarczą argumentów osobom nie wierzącym w jakiekolwiek zapewnienia o stabilności i przewidywalności tego rodzaju systemów.

Last edited 8 miesięcy temu by Romek
Dezinformator
8 miesięcy temu
Reply to  Adam

Ludzie to jednak są „owieczki”. Po PPE najlepszy program emerytalny a Ci rezygnują. Jakiś czas temu miałem telefon od znajomej, że ich zaczeli z automatu zapisywać (do PPK) a u nich wszyscy (w pracy) z tego rezygnują. Jednak Ona z mężem przyjżała się programowi i nie widzi w nim nic złego. Spytała się mnie co o tym sądzę i co ma zrobić? Odpowiedziałem jej by nie była „owieczką”.
Ech… człowiek chętnie by się zapisał do PPE i PPK no ale cóż trzeba było uciec od głodowej, systemowej emerytury.
Coś za coś 😉

Jacuś
8 miesięcy temu
Reply to  Dezinformator

Ppk ma świetne warunki. Problemem jest jednak to ze to tak naprawdę tylko cyferki z obietnicą za kilkadziesiąt lat, a kasę oddajesz teraz.. Po ostatnich 4 latach runelo poczucie o stabilności czegokolwiek i wzrosła nieufność.

Marcin H.
8 miesięcy temu
Reply to  Jacuś

Tylko cyferki to są w ZUS. Tu mamy fundusz z rzeczywistymi aktywami uczestników (akcje, obligacje itp.), oddzielnymi od aktywów firmy go prowadzącej, a nie obietnicą państwa, że za kilkadziesiąt lat nazbiera wystarczająco dużo składek i podatków, aby wypłacać emeryturę z ZUS…

Jacek
8 miesięcy temu

A czy wyjscie przed terminem 65 lat i uwzględnienie w PIT kwoty do 60 tys. w przypadku kwoty wolnej 60 tys. która jest zapowiadana (i oczywiscie braku innych dochodów) nie oznacza de facto zerowej oplaty? A jeszcze jak nie bedzie podatku Belki, to namy 100% zwrócone?

Jacek
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Dziękuję

Dave
8 miesięcy temu
Reply to  Jacek

No jak nie będzie belki, to akurat główna zaletą IKZE chyba odpada – tj. Zwolnienie po doczekaniu do 65, bo wszyscy będą zwolnieni wcześniej 😉 wtedy moze faktycznie trzeba wypłacić przed emeryturą, jak piszesz, tylko zazwyczaj się ma jakieś inne dochody, więc może być słabo z tym.

No, ale ostatecznie nawet jeśli zapłacimy od tego PIT, bo będziemy mięć dochody, to zostanie zysk z braku belki za obecne lata, gdzie alternatywne inwestycje są nim obarczone. Grunt, oby nie było tego tak dużo do wcześniejszej wypłaty, żeby nie wpaść w 32%.

armi
8 miesięcy temu
Reply to  Jacek

tak – ja na początku ikze traktowałem jako poduszkę finansową 🙂 najpierw odliczałem ulgę z PIT i stwierdziłem, że jak stracę pracę /dochód to wtedy wypłacę i zapłacę od tego stosunkowo mały podatek

Dave
8 miesięcy temu

Panie Macieju w tekście jest błąd – marża ponad inflację to obecnie 1.25 i 1.5. W październiku podnieśli

Dave
8 miesięcy temu

Piszę Pan, że: „Im wyższe zyski, tym bardziej szala przechyla się na korzyść IKE (bo większe są oszczędności na braku podatku Belki…” Nie zgodzę się z tym. W IKZE też jest brak belki, więc zysk jest taki sami. Co do zryczałtowanego podatku, to jest 10%, ale wcześniej odliczamy 12 (czy tam 19, 32, zależy kto jaki ma), więc te 10% od całej kwoty, to jest takie odroczone odebranie tego co w pitach się odliczało. Moim zdaniem więc IKZE zawsze wychodzi lepiej, bo mamy brak belki tak jak w IKE, ale dodatkowo minimum 2% zysku (12 odliczane w pit, a 10… Czytaj więcej »

Dave
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Tak, dlatego napisałem wyżej, że cofam ten komentarz 🙂

Tak jak Pan pisze, ike przy wyższych stopach nadrabia, bo ma zerowa belkę.

Dave
8 miesięcy temu

Co do opłaty, to 80zł trochę sporo, ale jak ktoś będzie co roku wpłacał, to w sumie po paru latach nawet lepiej mieć stałą opłatę niż procentową. Najgorzej oczywiście jest na początku, ale 2023 i 2024 nie ma opłaty, więc aż tak tragicznie może to nie wyjdzie przy małych kwotach. Generalnie to oczywiście najlepiej wychodzi jak się pod korek wpłaca co roku 🙂

Dariusz
8 miesięcy temu

Założyłem konto przez internet ,https://www.pkopte.pl/ikze/ bez żadnych wizyt stacjonarnych . Dostałem już 2 egz umowy do podpisu które odesłałem. Przekierowanie z https://www.pkobp.pl/oszczedzanie-dlugoterminowe/pko-indywidualne-konto-zabezpieczenia-emerytalnego-produkt-w-administrowaniu/

Last edited 8 miesięcy temu by Dariusz
Dariusz
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Faktycznie, nie zwróciłem uwagi. Trudno przeniosę się ponosząc koszt 36 zł. W sumie to w co można inwestować na ikzE w PKOBP?

Andrzej
8 miesięcy temu

Dziękuję za ten artykuł. Czekałem na taki produkt. Teraz mam IKZE ING – rachunek lokacyjny. Planuje przenieść te środki do PKO. Chyba że ING zaproponuje coś podobnego tzn większe oprocentowanie tego rachunku.

Dave
8 miesięcy temu

Ok, cofam komentarz z tym, że IKZE zawsze wychodzi lepiej od IKE. Jest tam 10% podatku od zysku (minus korzyść odliczana z pitu, czyli o 2, 9 lub 22 wiecej względem 10 na kapitale – zaleznie jaki PIT placimy). Założyłem że reinwestujemy te zwroty z PITu, ale wziąłem swój przypadek, gdzie mam daleko do emerytury i procent składany od reinwestowania tego przez wszystkie lata. Jak ktoś jest na podatku 12% i ma mało do emerytury, to w sumie IKE mu powinno dać trochę więcej. Oczywiście najlepiej jak się ma kasę i pakować w obydwa 🙂

Dave
8 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

To prawda. Ja policzyłem, że mam do emerytury jeszcze ponad 25 lat, więc przykładowo w PICie dostaje zwrot 998zl za ten rok, ale reinwestuje to kolejnych 25 lat, więc zrobi mi się (zakładając nawet np. 3% netto rocznie) ponad 2000 z tego do emerytury, więc tak licząc to mi wyszło, że lepiej niż IKE, a przy podatku 19 czy 32, to już w ogóle 🙂 ale jak napisałem – jak ktoś ma mało do emerytury to dużo tego nie będzie już reinwestować i IKE mu może wyjść lepiej.

Dave
8 miesięcy temu

Zastanawiam się jedynie, co w przypadku potencjalnego zdjęcia belki za parę lat? Wiem, że na razie mało realne, ale może kiedyś nastapic. Wtedy będziemy w plecy, bo będziemy musieli zapłacić na emeryturze 10%? Oczywiście mówię o byciu stratnym od momentu oszczędzania po zdjęciu belki, bo do tego momentu jesteśmy do przodu, bo nie płacimy 19tu obecnie.
Chociaż zawsze pozostanie chyba opcją wcześniejszego zerwania w takim przypadku (to chyba zwalnia z tego 10%). Wiem, że na razie to abstrakcja, ale ktoś o tym myśli pod kątem likwidacji belki w przyszłości?

inny Łukasz
8 miesięcy temu
Reply to  Dave

Myślę, że likwidacja podatku Belki to bardzo mało realny scenariusz. Tym bardziej, że w innych krajach Europy są wyższe podatki od inwestycji. Dlatego spodziewam się ruchu w drugą stronę. Ewentualnie do np. 100k likwidacja, a powyżej 100k podatek np. 24%. Populistyczne, ale na wyborców zadziała.

Piotr
8 miesięcy temu

Mając IKE Obligacje w życiu bym nie pomyślał o IKZE Obligacje – tutaj musi być dywersyfikacja

czujny
7 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

No chyba, że ktoś inwestuje szeroko, z różym poziomem ryzyka i akurat IKE i IKZE chce mieć bez obawy o utratę kapitału.

Guest
5 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Właśnie w celu poczytania tego typu opinii trafiłem na ten artykuł 🙂 Mamy już IKE Obligacje, gdzie głównie pracują EDO pod limit. Dopiero niedawno doczytałem o IKZE Obligacje i w sumie wahamy się, czy przenieść się z funduszy inwestycyjnych IKZE (np. GSTFI) do IKZE Obligacje i trzymać wszystko pod jednym kloszem. Zalety jak dla mnie to stały procent i brak przejmowania się wahaniami gospodarczymi. Wady? Tak jak Pan Maciej i Pan Piotr piszecie obaj, brak dywersyfikacji. Z trzeciej strony, jeśli obawiamy się upadku obligacji, tzn. że z naszym państwem nie jest najlepiej i pewnie będziemy mieli więcej problemów niż obligacje… Czytaj więcej »

jaa
7 miesięcy temu

nie mogę znaleźć informacji, jakie sa koszty wypłaty np za rok?
Wpadając w drugi próg – można obecnie „uciec” – wpłata na IKZE – a za rok wypłacić? Ile to będzie kosztować (oprócz tego, że wypłatę trzeba będzie wykazać w „dochodach z innych źródeł”) – czy będzie jakaś dodatkowa „kara” płatna dla PKO?

jaa
7 miesięcy temu

Już znalazłem pewne info – przy przedterminowym zamknięciu tego konta (przed upływem 12 meisięcy od daty otwarcia) – płacimy dla PKO 150 zł. A co z ewentualnym zyskiem? Czy jeżeli wypłace środki po 11 miesiącach od wpłaty – coś zyskam? Czy za te 11 miesięcy narosną jakieś procenty?

Andy
7 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Szanowny Panie,
Przeczytalem ten artyluł i oplaty jakie pobieraja TFi, jak Pan sie odniesie do kosztow total od ikze. Tak subiektywnie?

https://www.analizy.pl/raporty/33585/najlepsze-ike-z-funduszami-ranking-ike-2023

Andy
7 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Jasne, ze są ale w wiekszosci TFI oraz tego ktore Pan reklamuje lub jest Pan jego przedstawicielem są w tej klasie aktuwów zdecydowanie wyższe. Jezeli ma Pan wiedze, peqnie tak to brak Panu obiektywnosci. Teraz wiemy dlaczego… Blizsza koszula ciału. Przykre ale stal sie Pan finandowym influenderem, ktory ma w d.. ludzi. Szkoda bo mialem o Panu lepsze zdanie.. wiem świat sie zmienia

jaa
7 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

pytanie było uniwersalne – nieważne, w jakie obligacje zainwestujemy – kazde mają jakiś procent przy pierwszym roku, Czy to będzie 6 %, czy 7%, bez znaczenia. Ale czy po zamknięciu konta i wycofaniu środków po roku – otrzymamy środki z powrotem powiększone o ten zysk, czy z racji na to, że np wybraliśmy obligacje 10-letnie, a wypłacamy po roku, to tracimy jakikolwiek zysk?

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Kontrast

Rozmiar tekstu