Oprocentowanie depozytów: średnio banki płacą tylko 3,3%, ale z niektórych można wycisnąć i 8% w promocji. A ile bez promocji? Przegląd ofert!

Marzec – lokaty i konta oszczędnościowe. Średnie oprocentowanie depozytów poszło nieco w dół, ale pojawiły się też nowe oferty. Całkiem korzystne. Jakie oprocentowanie można otrzymać na trzy miesiące? A jakie na pięć lat? Które lokaty w marcu najbardziej się opłacają? Które konta oszczędnościowe najdłużej gwarantują poziom oprocentowania? Liczę i odpowiadam na pytania czytelników!

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Oto najnowszy ranking oprocentowania depozytów w bankach. Pamiętajcie, że niemal wszystkie wymienione poniżej lokaty (marzec) i konta oszczędnościowe możecie założyć bezpośrednio w „Subiektywnie o Finansach”, wystarczy wejść do sekcji „Rankingi” i wybrać interesującą Was lokatę lub najlepsze dla siebie konto oszczędnościowe. Mamy też przegląd najlepszych obecnie kont osobistych oraz ranking promocji dla tych, którzy chcą założyć konto firmowe. Warto spojrzeć, bo za założenie konta firmowego niektóre banki zapłacą nawet 2000 zł.

Ile odsetek wypłacą konta, a ile lokaty (marzec 2025 r.)

W marcu średnie oprocentowanie 3-miesięcznych standardowych lokat terminowych (w 21 bankach, które biorę do analizy) nieznacznie spadło i wyniosło 3,23%. Natomiast 12-miesięczne lokaty były średnio oprocentowane na 3,38% w skali roku. Drgnęło też średnie oprocentowanie lokat z uwzględnieniem ofert specjalnych (np. na nowe środki), które wynosi odpowiednio 4,98% i 4,1%.

Od jakiegoś czasu można zaobserwować względną stagnację. Banki z ostrożnością podchodzą do długoterminowych depozytów. Z jednej strony średnie oprocentowanie utrzymuje się na w miarę stałym poziomie, a z drugiej strony więcej ofert „świeci” mi się w tabelkach na zielono niż na czerwono. To oznacza, że banki próbują nas nęcić jakąś ofertą, ale najczęściej krótkotrwałą (3-miesięczna lokata, konto oszczędnościowe) i ograniczoną kwotowo.

Decyzyjne posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej odbędzie się 11-12 marca. Jednocześnie Główny Urząd Statystyczny nie publikuje w styczniu i w lutym tzw. szybkiego szacunku danych o inflacji. Na ten moment znamy jedynie wstępne dane za styczeń, kiedy inflacja wyniosła 5,3% w skali roku. Dopiero 14 marca poznamy ostateczne dane za styczeń i luty oraz uaktualniony zostanie tzw. „koszyk inflacyjny”.

Czytaj też: Jak zdobyć motywację do inwestowania? Jak osiągnąć ten stan, w którym łatwiej nam jest odłożyć pieniądze niż je wydać? Kluczowe jest… pierwsze 100 000 zł?

Marzec: lokaty „krótkie” z najlepszym oprocentowaniem!

Przekonajmy się, czy banki myślą już o obniżce oprocentowania depozytów. Na początek lokaty krótkoterminowe. Przypominam, że w moim zestawieniu krótkoterminowe lokaty (marzec 2025 r.) będą oznaczać lokaty bankowe o okresie od 3 do 9 miesięcy z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową (5,75%). Który bank wypadł najlepiej?

Liderem pozostał bank Credit Agricole, gdzie nadal możemy skorzystać z 3-miesięcznej lokaty powitalnej. Oprocentowanie wynosi aż 8% i obowiązuje do kwoty 100 000 zł. Aby zasłużyć na takie oprocentowanie, trzeba spełnić kilka warunków. Po pierwsze lokatę musicie otworzyć w ciągu 14 dni od otwarcia konta osobistego. Po drugie wymagane są zgody marketingowe, logowania do bankowości elektronicznej oraz 5 transakcji bezgotówkowych co miesiąc.

Niemal 800 zł odsetek można wyciągnąć z lokaty powitalnej Nest Banku. 6-miesięczna lokata „Witaj” oprocentowana jest na 7,6%, a maksymalna kwota wynosi 25 000 zł. Można ją otworzyć w ciągu 30 dni od otwarcia konta. Są też warunki dodatkowe (zgody marketingowe, wpływy miesięczne, transakcje kartą).

Dobrze oprocentowane lokaty powitalne znajdziemy też w mBanku. Nowi klienci „eKonta do usług” w ciągu 30 dni mogą założyć 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 7% (maksymalna kwota to 25 000 zł). Jeszcze lepsze warunki otrzymają nowi klienci konta „mKonto intensive”. Oprocentowanie wynosi 7,2%, a kwota maksymalna 50 000 zł.

Wzrosło oprocentowanie lokat powitalnych w Citibanku. W marcu nowi klienci konta „Citigold” (średnie saldo minimum 420 000 zł) mogą otworzyć 3-miesięczną lokatę powitalną z oprocentowaniem w wysokości 7% (maksymalna kwota to 220 000 zł). Większe środki mogą zdeponować nowi klienci konta „Citigold Private Klient” (średnie saldo minimum 4,2 mln zł). Mogą założyć 6-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 6,5% (do 2 mln zł) oraz 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 6% (do 2,2 mln zł).

Coraz więcej banków oferuje depozyty dla Polaków za pośrednictwem platformy Raisin, która łączy polskich oszczędzających z instytucjami finansowymi z innych krajów (tutaj więcej o nich pisał Maciek Samcik). W marcu 3-miesięczne i 6-miesięczne lokaty w HoistSpar Banku wiążą się z oprocentowaniem w wysokości 6,7%. Maksymalna kwota wynosi 375 000 zł.

Niewiele gorzej oprocentowane są lokaty „Plus” w Volkswagen Banku. Można je otworzyć na dowolny okres od 30 do 360 dni. W przypadku lokaty 30-dniowej i 179-dniowej oprocentowanie jest stałe i wynosi 6,5% w skali roku. Maksymalna kwota wynosi 2 mln zł.

Identyczną nazwę mają lokaty w Toyota Banku. 3-miesięczna lokata oprocentowana jest na 6,1%, a 6-miesięczna lokata na 6,3% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 1 mln zł. Ranking zamykają 3-miesięczne lokaty w Raiffeisen Digital Banku (w przypadku tego banku warto poczytać o rozliczeniu podatku Belki). Oprocentowanie wynosi 5,8%, a kwota maksymalna to 1 mln zł.

Czytaj też: Karol Nawrocki (i obywatelski) pokazał swoje pomysły na podatki. Rentierzy – tacy jak ja – trzymają kciuki, żeby renciści dobrze zagłosowali

Najlepiej oprocentowane „długie” lokaty marzec 2025

W marcu pojawiło się więcej ofert przeznaczonych dla długoterminowych inwestorów. Przypominam, że długoterminowe lokaty (marzec 2025 roku) definiuję jako lokaty z terminem minimum 12 miesięcy i stałym oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową pomniejszoną o 2 pp. (3,75%). Które banki zapłacą najwięcej?

Nowym liderem rankingu („najlepsze długoterminowe lokaty marzec 2025”) jest platforma Raisin, gdzie pojawiła się ostatnio oferta nowego banku (więcej pisał o tym Maciek Samcik tutaj). W marcu można tam znaleźć bardzo długie lokaty z przyzwoitym oprocentowaniem. Jeżeli ktoś szuka miejsca, gdzie można na dłużej ulokować oszczędności, to to wydaje się ciekawe.

W Renault Banku (maksymalna kwota wynosi 400 000 zł) oprocentowanie wynosi 5,7% (5-letnia lokata), 5,65% (4-letnia lokata), 5,6% (3-letnia lokata) lub 5,55% (2-letnia lokata). Natomiast w CA Auto Banku (maksymalna kwota to 410 000 zł) oprocentowanie wynosi 5,7% (4-letnia lokata), 5,65% (3-letnia lokata), 5,6% (2-letnia lokata) lub 5,55% (12-miesięczna lokata). Ciągle dostępna jest też 12-miesięczna lokata w HoistSpar Banku z oprocentowaniem w wysokości 5,5% (maksymalna kwota to 375 000 zł). Czekamy na kolejne banki!

Na drugie miejsce spadł Raiffeisen Digital Bank, gdzie znajdziemy 12-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 5,7% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 1 mln zł. Podium zamyka Toyota Bank. Można tam założyć lokaty „Standard” (maksymalna kwota 400 000 zł) lub lokaty „Plus” (maksymalna kwota 1 mln zł, wymagane otwarcie konta). Oprocentowanie tych pierwszych wynosi 4,8% (lokata 12-miesięczna), 4,1% (lokata 24-miesięczna) lub 4% (lokata 36-miesięczna), a tych drugich odpowiednio 5,3%, 4,4% i 4,3%.

Dalej w rankingu mamy dwa zagraniczne banki. W estońskim Inbanku oprocentowanie wynosi od 5,25% (lokata 12-miesięczna), przez 5% (lokata 24-miesięczna) do 4% (lokaty 36-, 48- i 60-miesięczne). Inbank doda też 0,1 pp. do oprocentowania w przypadku odnowienia lokaty (marzec 2025 r.). Maksymalna kwota lokat wynosi 1 mln zł. Nawet 12 mln zł możemy ulokować w lokatach „Facto” we włoskim BFF Banking Group. Oprocentowanie wynosi od 5% (lokata 12-miesięczna) przez 4,25% (lokata 18-miesięczna) do 4% (lokata 24-miesięczna).

Żadnych ograniczeń związanych z kwotą maksymalną nie ma w BOŚ Banku, który też oferuje przyzwoite oprocentowanie. Można tam otworzyć lokaty standardowe z oprocentowaniem 4% na 24-miesiące lub na 36-miesięcy. Jeszcze wyższe oprocentowanie (4,9%) otrzymamy, jeżeli zdecydujemy się wpłacić nowe środki. W ING Banku możemy założyć 12-miesięczną lokatę „Plus 12M” z oprocentowaniem 4,75% w skali roku. Maksymalna kwota wynosi 100 000 zł.

Oprocentowanie lokat w Nest Banku uzależnione jest od okresu lokaty (12-miesięczna lokata – 4,65%, 18-miesięczna lokata – 4,25%, 24-miesięczna lokata – 4%). Możemy je sobie zapewnić, wpłacając nowe środki lub wykazując się aktywnością (zgody marketingowe, wynagrodzenie lub wpływy i minimum 10 transakcji kartą co miesiąc). Kwota maksymalna wynosi 2 mln zł.

Wyższe oprocentowanie dla nowych środków oferują też: Velo Bank (12-miesięczna lokata, oprocentowanie 4,6%, kwota maksymalna 570 000 zł). Bank Millennium (12-miesięczna lokata, oprocentowanie 4,2%, brak kwoty maksymalnej); Santander Consumer Bank (12-miesięczna lokata, oprocentowanie 4%, kwota maksymalna 400 000 zł); Alior Bank (12-miesięczna lokata, oprocentowanie 4%, kwota maksymalna 200 000 zł); i Credit Agricole (12-miesięczna lokata, oprocentowanie 4%, kwota maksymalna 100 000 zł).

Do rankingu („najlepsze długoterminowe lokaty marzec 2025”) załapały się jeszcze dwa banki. W Banku Pekao klienci Private Banking mogą otworzyć 12-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 4%, a klienci Premium 12-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 3,75% (brak kwoty maksymalnej). Ranking zamyka BNP Paribas Bank Polska, który oferuje oprocentowanie w wysokości 3,75% na 12- lub 18-miesięcznej lokacie. Tutaj też nie ma kwoty maksymalnej.

Czytaj też: Karta czy abonament? Czytelnicy podają w wątpliwość sens posiadania abonamentu telefonicznego. Ale czy telefon na kartę zawsze bardziej się opłaci? Liczę!

Ile płacą elastyczne oferty oszczędnościowe?

Przejdźmy teraz do bardziej elastycznych produktów oszczędnościowych, czyli do kont. W tym przypadku pozbywamy się głównych wad lokat (a więc mechanizmu blokowania pieniędzy i utraty odsetek w przypadku wcześniejszego zakończenia oszczędzania), ale za to musimy się liczyć ze zmiennym oprocentowaniem. Kapitalizacja odsetek najczęściej jest miesięczna, ale bywają też np. kwartalne. Przypominam, że do tego zestawienia biorę konta oszczędnościowe z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową – 5,75%.

Liderem rankingu pozostał bank BNP Paribas, gdzie możemy sobie zapewnić oprocentowanie w wysokości 8% lub nawet 9% do kwoty 25 000 zł. Jest to oferta skierowana do nowych klientów, którzy otworzą konto i konto oszczędnościowe (8%) i/lub kartę kredytową (9%) w oddziale banku. Oprocentowanie obowiązuje do końca maja, ale trzeba pamiętać o dodatkowych warunkach (miesięczne wpływy w wysokości minimum 1000 zł, minimum sześć transakcji kartą debetową, minimum 1 transakcja kartą kredytową). Szczegóły tej oferty znajdziecie tutaj.

W BOŚ Banku znajdziemy ciekawą ofertę dla posiadaczy mniejszych oszczędności. Konto oszczędnościowe „Cyfrowy Zysk” oprocentowane jest na 8,1% w skali roku, ale tylko do 14 maja 2025 roku i do kwoty 5000 zł. Jest to oferta dla nowych klientów banku, ale takie konto można założyć bez wychodzenia z domu (wideoweryfikacja).

Na trzecie miejsce w rankingu spadł Velo Bank, bo ich warunki stają się coraz bardziej rygorystyczne. W marcu można otrzymać 7,5% na koncie oszczędnościowym (do 50 000 zł oraz 6% dla nadwyżki od 50 000 zł do 400 000 zł), ale to oferta dla nowych klientów, którzy wyrażą zgody marketingowe i w każdym miesiącu wykonają minimum 5 transakcji kartą lub Blikiem. W Velo Banku znajdziemy też konto VeloSkarbonka (6,5% do odwołania, do kwoty 3000 zł).

Jeszcze do 18 marca możemy załapać się na promocję powitalną konta oszczędnościowego w Volkswagen Banku. Oprocentowanie wynosi 7,2% (od kwoty 50 000 zł – bez kwoty maksymalnej – i 6,7% do tej kwoty) nawet przez sześć miesięcy. Aby zasłużyć na takie oprocentowanie, należy spełnić warunki dodatkowe (zgody marketingowe, 5 transakcji kartą na łączną kwotę minimum 2000 zł co miesiąc).

Wzrosło oprocentowanie na kontach oszczędnościowych w Citibanku. Nowi i aktywni (minimum 3 transakcje na kwotę 300 zł co miesiąc i wpływ na minimum 2000 zł co miesiąc) posiadacze „CitiKonta” mogą liczyć na oprocentowanie w wysokości 7,2% do kwoty 100 000 zł przez 4 miesiące. Natomiast nowi klienci „Citigold” (przypominam o minimalnym saldzie 420 000 zł) mogą liczyć na oprocentowanie w wysokości 7%, ale do kwoty 200 000 zł przez pół roku. W tym wypadku wymagane są trzy transakcje kartą na łączną kwotę minimum 500 zł co miesiąc.

Bez zmian w ofercie powitalnej Nest Banku. Nowi klienci mogą liczyć na oprocentowanie w wysokości 7,1% przez 90 dni. Maksymalna kwota wynosi 100 000 zł. Aby zasłużyć na takie oprocentowanie, należy dwukrotnie (od 1 do 30 dnia oraz od 31 do 60 dnia od otwarcia konta oszczędnościowego) wykonać minimum 10 transakcji bezgotówkowych i zapewnić wpływ minimum 2000 zł lub zapewnić wpływ wynagrodzenia w wysokości minimum 2000 zł miesięcznie. W Nest Banku jest też konto oszczędnościowe Twoje Cele z oprocentowaniem w wysokości 6,9% na 90 dni (do kwoty 20 000 zł).

Siódemkę (7%) możemy otrzymać w Pekao Banku (dla nowych klientów, na 5 miesięcy, do 100 000 zł, wymagana jest aktywna karta debetowa); w ING Banku (na 3 miesiące, dwa oddzielne konta łącznie do 400 000 zł, wymagane jest minimum 15 transakcji i 3 logowania do aplikacji mobilnej); oraz w Raiffeisen Digital Banku (dla nowych klientów, na 3 miesiące, do 200 000 zł).

Bank Millennium regularnie organizuje promocje dla nowych środków na koncie oszczędnościowym „Profit”. W marcu oprocentowanie wynosi 6,25% w skali roku do kwoty 100 000 zł przez 91 dni. Wymagane jest wykonanie minimum 5 transakcji w miesiącu.

Na platformie Raisin w Renault Banku znajdziemy tzw. „elastyczny produkt oszczędnościowy”, który obecnie oprocentowany jest na 6% w skali roku. Maksymalna kwota wynosi 400 000 zł, a odsetki są kapitalizowane kwartalnie. Indeksowane konto oszczędnościowe w Toyota Banku (maksymalna kwota 400 000 zł) do końca marca oprocentowane jest na 5,85%.

Czytaj też: Te banki najlepiej zapłacą Ci zamówienie karty kredytowej. Czego oczekują w zamian? I ile kasy można zgarnąć w promocji? Oto najnowszy ranking!

Case study – jeszcze więcej kont oszczędnościowych!

Na koniec standardowo zapraszam do próby odpowiedzi na realne problemy z oszczędnościami naszych czytelników. Przypominam, że pytania można zadawać e-mailem (michal.wachowski@subiektywnieofinansach.pl) lub w komentarzach, a ja będę wybierał najciekawsze.

Ostatnio otrzymałem kilka zapytań odnośnie do kont oszczędnościowych, więc chciałbym właśnie tym produktom poświęcić ten paragraf. Prosicie o informacje, które konta oszczędnościowe najdłużej gwarantują wysokie oprocentowanie, a które najlepiej płacą poza promocją.

„Chciałbym prosić o ranking najlepszych kont oszczędnościowych, ale z wykluczeniem promocji dla nowych klientów. Mogą być oferty nowe środki (mogę na chwilę przelać oszczędności na inne konto), ale takie dla dotychczasowych klientów. Nie chce mi się ciągle zmieniać banku”

– pisze pan Janusz. Natomiast pani Katarzyna dodaje:

„Które banki najdłużej gwarantują oprocentowanie na kontach oszczędnościowych?”

Rozumiem takie wątpliwości i już spieszę z analizą. Zacznijmy od drugiego pytania, a więc od banków, które najdłużej gwarantują stałe oprocentowanie na kontach oszczędnościowych. Nowi klienci Citibanku mogą zapewnić sobie wysokie oprocentowanie na 6 miesięcy (Citigold) lub na 4 miesiące (CitiKonto). W Volkswagen Banku zapewnimy sobie oprocentowanie nawet na 6 miesięcy, a w Banku Pekao na 5 miesięcy.

Jeżeli chodzi o oferty dla obecnych klientów, to możemy skorzystać z oferty ING Banku („Konto Oszczędnościowe Bonus”), gdzie oprocentowanie w wysokości 7% zapewnimy sobie na 3 miesiące do kwoty 200 000 zł. Oprocentowanie w wysokości 6,25% na 91 dni znajdziemy w Banku Millennium (maksymalna kwota to 100 000 zł).

Indeksowane konto oszczędnościowe w Toyota Banku (maksymalna kwota 400 000 zł) do końca marca oprocentowane jest na 5,85%, ale takie oprocentowanie ustalane jest co kwartał i wynosi tyle ile WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału. Velo Bank zapłaci za nowe środki oprocentowaniem w wysokości 5,5% do 400 000 zł przez 3 miesiące. W Alior Banku można otrzymać oprocentowanie w wysokości 5,5% do 200 000 zł na 3 miesiące.

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

ZOBACZ NASZE NAJNOWSZE WIDEOROZMOWY:

Zdjęcie główne: frimufilms / Freepik