Inflacja się nie zatrzymuje. Banki płacą lepiej, ale czy już teraz warto „mrozić” pieniądze na długo? Oto pomysły na krótkoterminowy „parking”. Do wzięcia nawet 7% rocznie!

Wygląda na to, że inflacja się jeszcze przez kilka miesięcy nie zatrzyma. Banki podwyższyły oprocentowanie depozytów, ale wielu czytelników „Subiektywnie o Finansach” zastanawia się, czy to już jest ten moment, by „zamrażać” kapitał na np. rocznym depozycie, nawet jeśli oferuje porządne (z dzisiejszego punktu widzenia) oprocentowanie. Może lepszą strategią jest „zaparkowanie” pieniędzy na kilka miesięcy? Lokaty krótkoterminowe tylko w niektórych bankach dobrze „płacą”. Na pozycji lidera znalazł się BOŚ Bank, wprowadzając trzymiesięczną lokatę z oprocentowaniem 7%, bez kwoty maksymalnej i dodatkowych warunków. Jakie są najlepsze lokaty krótkoterminowe? Oto ranking!

Pamiętam taką reklamę jakiegoś banku: wywiad telewizyjny, do studia wchodzi duże osiem procent. Wydawało mi się, że ta reklama już się nie przyda, bo tak wysokie oprocentowanie już nie wróci, ale… może się okazać, że jeszcze je zobaczymy i to lada moment. Jeszcze nie opadł kurz po czerwcowej podwyżce oprocentowania obligacji, a już BOŚ Bank podbił stawkę. Płaci 7% w skali roku na trzy miesiące bez limitu kwoty.

Najwyższy zysk i ekologiczne podejście

Niedawno cieszyliśmy, że pojawiają się lokaty z piątką na początku, potem, że z szóstką, a teraz pojawiła się siódemka, której nie widziałem od bardzo dawna. Lokaty krótkoterminowe w BOŚ Banku są oprocentowane na 7% (lokata 3-miesięczna), 5% (lokata półroczna) lub 5,5% (lokata roczna). Co ważne – nie trzeba być klientem, nie trzeba wpłacać nowych środków i nie trzeba nawet zakładać konta. Całość zajmie nam krótką chwilę, a ja żadnych haczyków się nie doszukałem (musimy jedynie zaakceptować zgody marketingowe i ich nie odwoływać do końca trwania lokaty).

Maksymalna kwota pojedynczej lokaty wynosi wprawdzie 500 000 zł, ale nie ma żadnego limitu liczby lokat. W związku z tym, teoretycznie, można ulokować dowolną kwotę. Ja jednak standardowo zachęcam, aby nie przekraczać limitu gwarancji bankowych, czyli w jednym banku przechowywać maksymalnie 100 000 euro (obecnie jakieś 460 000 zł). Limit dotyczy jednej osoby, a więc małżonek spokojnie może założyć swoją lokatę.

Lokatę najlepiej założyć przez internet, bo w oddziale banku spotkamy się z niższym oprocentowaniem (6% dla 3-miesięcznej lokaty, 5% dla 6-miesięcznej i 5,5% dla 12-miesięcznej). Jeżeli bardzo dobre oprocentowanie Was nie przekonuje, to BOŚ Bank postanowił Was dodatkowo zmotywować ekologicznym działaniem (w końcu to Bank Ochrony Środowiska). Za każde 20 000 zł zdeponowane na lokacie, we współpracy z Lasami Państwowymi, posadzą drzewo. Maksymalnie posadzą ich 200 000 (wtedy musieliby zebrać minimum 4 mld zł).

Jakie widzę minusy tej oferty? W zasadzie jeden. Wniosków nie można kopiować i każdą lokatę trzeba zakładać osobno. Może to wydawać się trywialne, ale najbardziej opłacalne jest założenie większej liczby lokat na kwotę 20 000 zł każda (może się okazać, że musimy wypłacić jakąś cześć środków wcześniej i wtedy nie stracimy wszystkich odsetek, a tylko ich część. No i posadzimy drzewo).

Czytaj też: Jak obliczyć zysk z lokaty? Wzór i kalkulator na każdy okres

Czytaj też: Oprocentowanie lokat poszło w górę. Czy dzięki temu bankom udało się powstrzymać odpływ depozytów? Są nowe dane!

Najlepsze lokaty krótkoterminowe

Co ciekawe, oprocentowanie w BOŚ Banku jest nieliniowe. Zwykle banki wolą płacić więcej za dłuższy termin (np. Getin Bank), rzadko jest na odwrót, a tutaj mamy trochę miszmasz (najwięcej na 3 miesiące, najmniej na 6 miesięcy, a coś pomiędzy w ramach lokaty na rok).

Banki nie bez powodu stosują taką strategię. Inflacja się nie zatrzymuje, co miesiąc mamy nowy rekord (prognoza na maj to 13,9%), a więc i stopy procentowe nadal rosną (kolejne posiedzenie NBP za tydzień w środę). Zerwanie lokaty przed upływem jej okresu najczęściej wiąże się z utratą wszystkich odsetek.

Dlatego banki, prognozując dalsze wzrosty oprocentowania depozytów, zachęcają nas do lokowania oszczędności na jak najdłuższy termin. Jeżeli ktoś w kwietniu skorzystał z oferty lokaty, dajmy na to, 3,% na rok, to teraz ma dylemat – zerwać lokatę, stracić dwumiesięczne odsetki i założyć nową lokatę na 7% czy zacisnąć zęby i czekać? A co jak za dwa miesiące będzie 9%?

Lokowanie oszczędności na rocznych (i dłuższych) lokatach w obecnych warunkach rynkowych jest ryzykowne. Oczywiście swoje zarobimy, ale może się okazać, że lepiej było poczekać. Dlatego bardzo popularne są konta oszczędnościowe (z których można wypłacić środki w każdej chwili) oraz dobrze oprocentowane, ale jednak krótkoterminowe lokaty.

Gdzie znajdziemy obecnie najlepsze lokaty krótkoterminowe? Zebrałem najwyżej oprocentowane oferty (oczywiście na moment pisania tego artykułu, bo sytuacja zmienia się bardzo dynamicznie) lokat trwających maksymalnie sześć miesięcy. Jakie wnioski?

Lokaty krótkoterminowe: 1-3 miesiące

Jeżeli interesuje nas bardzo krótki czas lokowania oszczędności (1 miesiąc), to mamy do wyboru lokatę w PKO BP z oprocentowaniem 5,75% (maksymalna kwota 50 000 zł) oraz lokatę Facto oprocentowaną na 5%, ale już bez maksymalnej kwoty.

Jeżeli chodzi o oferty 3- i 4-miesięczne, to lokata w BOŚ Banku, oprocentowana na 7%, jest zdecydowanie najlepszym wyborem w tym momencie. Nie ma dodatkowych warunków i kwoty maksymalnej. Na 3-miesięcznej lokacie Facto zarobimy 5,75%.

Santander Bank przygotował 4-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 5%, ale możemy tam ulokować maksymalnie 20 000 zł. Trochę więcej (do 50 000 zł) ulokujemy w BNP Paribas na 3-miesięcznej lokacie, ale oprocentowanie wynosi zaledwie 3%. Estoński Inbank w ofercie ma z kolei lokatę 3-miesięczną oprocentowaną na 4% (do miliona zł).

Pozostałe lokaty na taki okres są lokatami dla nowych środków w danym banku. Getin Bank przygotował ofertę na 4,5% do kwoty 900 000 zł, mBank płaci 4,5% do kwoty 200 000 zł, a Alior Bank zaoferował oprocentowanie 4% już bez kwoty maksymalnej.

Czytaj też: Przez rok możesz dostać prawie 2000 zł od banków, nie ruszając się z fotela. Wystarczy korzystać z tych promocji. Lepsze niż lokata!

Gdzie ulokować oszczędności na pół roku?

Jeżeli chodzi o lokaty 5- i 6-miesięczne, to najciekawszą opcją są lokaty Facto z oprocentowaniem 5,75% bez górnego limitu kwoty. Identyczne oprocentowanie (5,75%) przygotował bank PKO BP, ale z zastrzeżeniem oferty dla nowych klientów (i do kwoty 300 000 zł).

W estońskim Inbanku możemy ulokować maksymalnie 1 mln zł, wykorzystując oprocentowanie 5,5%, ale uwaga – aby utrzymać takie oprocentowanie do dnia wypłaty odsetek – nie możemy zerwać żadnej z naszych lokat w tym banku. 5,5% oferuje też bank Citi Handlowy, ale tylko dla nowych środków i pierwszego tysiąca chętnych osób.

Oprocentowanie 5% na półrocznej lokacie bez limitu kwoty maksymalnej znajdziemy w omawianym wcześniej BOŚ Banku. Takie samo oprocentowanie, ale tylko na nowe środki, ma Getin Bank (do 900 000 zł), Santander Consumer Bank (do 400 000 zł) oraz Bank Pekao (do 200 000 zł). Z kolei do 50 000 zł (nawet „starych” środków) możemy ulokować na 5% w ING Banku na 6 miesięcy lub na 5% w BNP Paribas na 5 miesięcy.

Wreszcie, banki Alior oraz Millennium dają 4,5% na pół roku, ale tylko dla nowych środków. W zamian nie ma kwoty maksymalnej. Identyczne oprocentowanie 4,5% ma BNP Paribas, ale dla wszystkich środków, a nie tylko dla tych nowych.

Czytaj też: Nagła decyzja jednego z największych banków: kredyty hipoteczne tylko dla stałych klientów! Skąd ten zwrot? Pięć hipotez. I wszystkie niepokojące

W obecnej sytuacji lokaty krótkoterminowe wydają się być dobrym miejscem na przechowywanie oszczędności tak, aby nie traciły zbyt dużo na wartości. Warto jednak pamiętać, że stopy procentowe w końcu wyhamują, a nawet zaczną spadać. Banki mają to do siebie, że obniżają oprocentowanie lokat dużo szybciej, niż je podnoszą. Dlatego nadejdzie czas, w którym będzie się opłacało ulokować środki na dłuższy okres, ale wydaje mi się jednak, że to jeszcze nie jest ten moment.

Zdjęcie główne: pixabay / Pezibear oraz strona BOŚ Banku