Koniec zimy na rynku kredytów hipotecznych? KNF zgodziła się na obniżenie bufora, który niszczył nam resztki zdolności kredytowej. O ile więcej będziecie mogli pożyczyć?

Koniec zimy na rynku kredytów hipotecznych? Jeszcze nie, ale widać pierwsze przebiśniegi i zapowiedź przedwiośnia – Komisja Nadzoru Finansowego liberalizuje rekomendację S, która do reszty zniszczyła naszą zdolność kredytową. KNF zgodziła się na obniżenie bufora zobowiązującego banki do surowszej oceny wypłacalności klientów. O ile więcej pieniędzy – i od kiedy – będziecie mogli pożyczyć w bankach pod hipotekę?

O tym, że Komisja Nadzoru Finansowego rozważa złagodzenie obostrzeń i obniżenie bufora mówiło się już od kilku miesięcy. Namawiali urzędników na to bankowcy, namawiała branża deweloperska, w czoło – patrząc na te regulacje – pukali się klienci. Narzucony przez KNF dodatkowy bufor zobowiązał banki, by badały zdolność kredytową klientów nie tylko dla bieżącego poziomu wskaźnika WIBOR (lub oprocentowania kredytu), lecz dla poziomu o 5 punktów procentowych wyższego.

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Zwłaszcza w przypadku kredytów o stałym oprocentowaniu – a to już prawie połowa sprzedaży nowych kredytów – rekomendacja KNF wydawała się bezsensowna. Nie dość, że została wprowadzona co najmniej o rok za późno (w marcu 2022 r., gdy klienci z ery zerowych stóp procentowych byli już „ubrani” w kredyty o zmiennym oprocentowaniu), to jeszcze kazała bankom brać pod uwagę wzrost stopy procentowej w kredytach, które mają ją zablokowaną.

Urzędnicy tłumaczyli, że obniżenie bufora nie wchodzi w grę, bo przecież te kredyty nie są tak do końca stałoprocentowe i że np. za pięć lat – gdy nastąpi przejście na zmienną stopę lub zakontraktowanie nowego oprocentowania na kolejną pięciolatkę – klienci będą już narażeni na ryzyko zmiany stopy procentowej. W końcu przedstawiciele KNF zaczęli przebąkiwać, że może dla tych okresowo stałoprocentowych kredytów regulacje zostaną złagodzone.

Jest obniżenie bufora KNF! Łatwiej o kredyt hipoteczny?

Dziś, gdy inflacja przestała rosnąć, a Rada Polityki Pieniężnej nie przewiduje dalszych podwyżek stóp procentowych, KNF wreszcie zdejmuje nogę z hamulca. Obniżenie bufora jest więc już pewne. Oficjalnie poinformował o tym Jacek Barszczewski, rzecznik Urzędu KNF, w wypowiedzi dla PAP Biznes:

„Urząd Komisji Nadzoru Finansowego złagodził warunki oceny zdolności kredytowej i wskazał, że najniższy, minimalny poziom bufora (2,5 punktu procentowego) powinien być stosowany dla kredytów z tymczasowo stałą stopą procentową. Dla kredytów ze zmienną stopą procentową bufor powinien być adekwatnie wyższy. UKNF przekazał właśnie bankom informację o możliwości zmiany minimalnej stopy procentowej, jaka powinna być przyjmowana w procesie oceny zdolności kredytowej przy udzielaniu kredytów oprocentowanych zmienną i okresowo stałą stopą procentową”

Co to w praktyce oznacza? Że jeśli będziecie występowali o kredyt hipoteczny z okresowo stałą stopą procentową (czy to na pięć, siedem czy dziesięć lat, bo i takie kredyty się zdarzają) to bank nie będzie musiał badać zdolności kredytowej dla oprocentowania o 5 punktów procentowych wyższego niż to, które dziś obowiązuje, tylko może poprzestać na sprawdzeniu, co by się stało, gdyby oprocentowanie wzrosło o 2,5 punktu procentowego.

A co z kredytami zmiennoprocentowymi, opartymi na stawce WIBOR? Niektóre banki i tak ich już nie udzielają, ale w większości – można znaleźć je w ofercie. Tutaj odwilż będzie ostrożniejsza i zindywidualizowana. Obniżenie bufora też może nastąpić, ale w mniejszym stopniu i nie wszędzie takie samo:

„Poziom 2,5 punktu procentowego, traktowany jako minimalny, powinien podlegać weryfikacji i ewentualnej redefinicji przez bank. Właściwie dobrany poziom powinien być zróżnicowany ze względu na czynniki ryzyka rozpoznawane przez bank, a także powinien odpowiadać charakterystyce produktu. Obowiązek stosowania bufora nie dotyczy kredytów mieszkaniowych o oprocentowaniu ustalonym na stałym poziomie w umowie kredytowej na cały okres kredytowania”

– wyjaśnia rzecznik KNF w wypowiedzi dla PAP Biznes. To oznacza, że nie da się z góry powiedzieć, jak banki będą badały zdolność kredytową dla chętnych na kredyt zmiennoprocentowy. To będzie zależało od polityki banku oraz od „jakości” klienta i jego scoringu. W razie kontroli KNF bank będzie musiał uzasadnić, dlaczego zbadał zdolność kredytową klienta przy takiej, a nie innej stawce bufora. Jedno jest pewne – banki będą musiały stosować wyższy bufor dla kredytów zmiennoprocentowych niż okresowo stałoprocentowych

Co dla Was oznacza obniżenie bufora KNF? Z całą pewnością wyższą zdolność kredytową, zwłaszcza jeśli wystąpicie o kredyt w połowie lutego albo później (banki potrzebują chwili na rekalibrację systemów oceny zdolności kredytowej oraz na opracowanie swojego podejścia do bufora dla kredytów zmiennoprocentowych). I z całą pewnością zmiana będzie dużo bardziej odczuwalna w przypadku kredytu ze stałą stopą procentową na pięć, siedem lub dziesięć pierwszych lat spłaty.

Obniżenie bufora KNF: co oznacza dla Twojej zdolności kredytowej?

Jak duża będzie ulga, gdy w życie wejdzie obniżenie bufora KNF? Opieram się na danych, które Marek Wielgo pokazywał na naszym wspólnym panelu na konferencji PRES w Zakopanem (lekko je zmodyfikowałem, bo wtedy wyższy był WIBOR).

>>> W przypadku singla zarabiającego 7000 zł brutto (5000 zł na rękę) każdy punkt procentowy „odpustu”, jeśli chodzi o bufor przy badaniu zdolności kredytowej, oznacza o 15 000 zł wyższą zdolność kredytową. Obecnie taki klient może liczyć na 250 000 – 280 000 zł zdolności kredytowej, co oznacza, że dzięki zmianie reguł gry będzie mógł pożyczyć mniej więcej o 40 000 zł wyższą kwotę.

>>> W przypadku rodziny 2+1, w której dwoje rodziców na etatach łącznie zarabia 10 000 zł brutto (7200 zł na rękę) każdy punkt procentowy „odpustu” oznacza wzrost zdolności kredytowej o 20 000 zł. Dziś zdolność kredytowa takiej rodziny wynosi mniej więcej 280 000 – 340 000 zł, a dzięki zmianie rekomendacji S w przypadku kredytu stałoprocentowego pożyczana kwota może wynieść o 50 000 zł więcej.

>>> W przypadku rodziny 2+2 z dochodem w wysokości 15 000 zł brutto (10 500 zł na rękę) mówimy o wzroście zdolności kredytowej 30 000 zł na każdy punkt procentowy zmiany bufora. A więc obecnie zdolność kredytowa wynosiłaby 500 000 – 550 000 zł, a po zmianie nawet o 75 000 zł więcej.

Oczywiście – w przypadku kredytu zmiennoprocentowego byłoby to analogicznie mniej, bo i zmiana bufora jest mniejsza. Bufor może nie występować w ogóle, ale tylko w przypadku kredytów „trwale” stałoprocentowych, czyli jeśli np. pójdziemy do banku, który pożycza na stały procent na 10 lat i weźmiemy kredyt z takim właśnie okresem spłaty. Ale to rzadkość.

Czy obniżenie bufora KNF to rewolucja? Nie bardzo. Mówimy o poprawie zdolności kredytowej o 15-20%, tyle że ona spadła – głównie wskutek wzrostu stóp procentowych – mniej więcej o połowę. Ten singiel z zarobkami 7000 zł brutto jeszcze w 2021 r. mógł pożyczyć z banku 460 000 – 480 000 zł ostatnio już tylko 250 000 – 280 000 zł, a zmiana o 50 000 zł raczej nie spowoduje, że zacznie go nagle być stać na mieszkanie. Owszem, jeśli ma wysoki wkład własny, to te 50 000 zł dodatkowej zdolności mu pomoże, ale takie obniżenie bufora nie jest rewolucyjną zmianą.

Podobnie dla innych klientów – mówimy o „skasowaniu” mniej więcej jednej czwartej (w porywach – jednej trzeciej) spadku zdolności kredytowej, którą Polacy zanotowali przez ostatnie półtora roku. To pomoże pewnej grupie relatywnie dobrze sytuowanych przedstawicieli klasy średniej, ale nie da ulgi tym, którzy chcieliby kupić mieszkanie na kredyt za 600 000 zł, ale nie mają 300 000 zł wkładu własnego i nie zarabiają dwóch średnich krajowych. W erze niskich stóp procentowych pewnie wystarczyłaby im jedna średnia krajowa plus jakieś tam zlecenia oraz niewielki wkład własny.

Czytaj też o tanim kredycie planowanym przez rząd: „Bezpieczny Kredyt 2%”: komu rząd dopłaci do raty na mieszkanie? I ile będzie można zaoszczędzić? Co mówi najnowszy projekt ustawy o tanim kredycie mieszkaniowym?

Przeczytaj też o drugiej części rządowego planu: Komu Konto Mieszkaniowe pomoże uzbierać pieniądze na wkład własny?

Czy KNF i banki znów wsadzają klientów na minę?

Jest natomiast jedna dobra (no właśnie, ale czy na pewno dobre?) zmiana wynikająca z decyzji KNF. Zróżnicowanie bufora dla kredytów zmiennoprocentowych i stałoprocentowych będzie automatycznie promowało bezpieczniejsze i stabilniejsze kredyty o stałej stopie. One w większości banków po prostu będą łatwiej dostępne (zdolność kredytowa pojawi się przy niższym dochodzie).

Można powiedzieć, że jest to krok w kierunku promowania bezpiecznych kredytów, gdyby nie to, że… no właśnie. Stopy procentowe są dziś na szczycie i jest to średni moment do „bukowania” sobie na długo stałej stopy oprocentowania. Zwłaszcza jeśli w pierwszych kilku latach bank zarezerwowałby sobie prawo do opłat karnych w przypadku konwersji przez klienta kredytu na zmiennoprocentowy.

Znów więc jest tak, że KNF chce dobrze, ale wychodzi jej jak zwykle. Nie zdążyła z promowaniem stałych stóp procentowych, gdy zanosiło się na to, że będą one podwyższone, lecz będzie to robiła – poprzez obniżenie bufora – wtedy, gdy zanosi się na stóp obniżanie. Za kilka lat będą pretensje do banków i do KNF o to, że wsadzili klientów na miny.

Zobacz też wideofelieton „Subiektywnie o Finansach” o tym, jak mieszkania uciekają Polakom:

————

ZAPISZ SIĘ NA NASZE NEWSLETTERY:

>>> Nie przegap nowych tekstów z „Subiektywnie o Finansach” i korzystaj ze specjalnych porad Macieja Samcika na kryzysowe czasy – zapisz się na weekendowy newsletter Maćka Samcika i bądźmy w kontakcie! W każdą sobotę lub niedzielę dostaniesz e-mailem najnowsze porady dla Twojego portfela.

>>> Zapisz się też na nasz „powszedni”, poranny newsletter „Subiektywnie o świ(e)cie” – przy porannej kawie przeczytasz wszystkie najważniejsze wieści dla Twojego portfela, starannie wyselekcjonowane i luksusowo podane przez Macieja Danielewicza i ekipę „Subiektywnie o Finansach”.

————

ZOBACZ OKAZJOMAT SAMCIKOWY: 

Obawiasz się inflacji? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także zestawienie dostępnych dziś okazji bankowych (czyli 200 zł za konto, 300 zł za kartę…). I zacznij zarabiać na bankach:

>>> Ranking najwyżej oprocentowanych depozytów

>>> Ranking najlepszych kont oszczędnościowych. Gdzie zanieść pieniądze?

>>> Przegląd aktualnych promocji w bankach. Kto zapłaci ci kilka stówek? I co trzeba zrobić w zamian?

————

POSŁUCHAJ NASZYCH PODCASTÓW:

Ekipa „Subiektywnie o Finansach” co środę publikuje nowy odcinek podcastu „Finansowe Sensacje Tygodnia” (w skrócie: FST). Rozmawiamy o tym, co nas zbulwersowało albo zaintrygowało w minionym tygodniu i zapowiadamy przyszłe sensacje wokół naszych portfeli. Do tej pory ukazało się 130 odcinków podcastu, zaprosiliśmy też kilkudziesięciu gości.

Poza cotygodniowym podcastem możesz też posłuchać tekstów z „Subiektywnie o Finansach” czytanych przez ich autorów. Ten cykl podcastowy nazywa się „Subiektywnie o Finansach do słuchania” (w skrócie: SDS). Wszystkie podcasty znajdziesz pod tym linkiem, a także na wszystkich popularnych platformach podcastowych w tym Spotify, Google Podcast, Apple Podcast, Overcast, Amazon Music, Castbox, Stitcher)

————

ZNAJDŹ NAS W MEDIACH SPOŁECZNOŚCIOWYCH

Jesteśmy także w mediach społecznościowych, będzie nam bardzo miło, jeśli zaczniesz nas subskrybować i śledzić: na Facebooku (tu profil „Subiektywnie o Finansach”) oraz na Instagramie (tu profil „Subiektywnie o Finansach”), jak również na Youtube (tu kanał „Subiektywnie o Finansach”). Profile naszych autorów znajdziesz też na Twitterze oraz LinkedIn – zapraszamy do śledzenia!

————

MACIEJ SAMCIK POLECA PORZĄDNE OFERTY:

>>> Prosto i tanio inwestuj w porządnych funduszach inwestycyjnych TFI UNIQA. W ramach programu „Tanie oszczędzanie” można kupić fundusze inwestujące na całym świecie bez opłat dystrybucyjnych. Opłata za zarządzanie wynosi – dla niektórych funduszy w ramach „Taniego oszczędzania” – 0,5% w skali roku. Żeby założyć konto „Tanie oszczędzanie” i zacząć inwestować pieniądze przez internet – kliknij ten link. W TFI UNIQA konto IKZE ma Maciek Samcik.

>>> Waluty obce kupuj po dobrych kursach na Cinkciarz.pl. „Subiektywnie o Finansach” poleca fintech Cinkciarz.pl, oferujący m.in. usługę portfela walutowego. Na Cinkciarz.pl kupisz dolary i euro – i kilkadziesiąt innych walut – po bardzo dobrych kursach, w ofercie są też karty walutowe. Dostępna jest fizyczna i wirtualna wielowalutowa karta płatnicza z możliwością legalnego udostępnienia jej na określony czas innej osobie. Zarejestruj się tutaj i przetestuj portfel walutowy Cinkciarz.pl, łatwiej już nie będzie.

>>> Po kredyt na uszczelnienie okien i ocieplenie domu idź do BNP Paribas. To najbardziej „zielony” bank w Polsce, który wspólnie z „Subiektywnie o Finansach” edukuje Polaków już od kilku lat. Bank umożliwia skorzystanie nie tylko z kredytu, ale też z różnych narzędzi w ramach programu finansowania efektywności energetycznej – PolREFF. Klienci mogą skorzystać np. z kalkulatora oszczędności energii, mają też do dyspozycji Wirtualnego Doradcę Technologicznego i mogą sprawdzić, jakie produkty będą dla nich najbardziej opłacalne i spełnią wymogi energooszczędności. Szczegóły kredytu „Czyste Powietrze” – tutaj.

>>> Kredyt firmowy i konto dla przedsiębiorcy wypróbuj w Alior Banku. Jeśli jesteś przedsiębiorcą i masz obecnie zwiększone potrzeby płynnościowe, to przemyśl ofertę Alior Banku oferującego m.in kredyt firmowy na cele obrotowe, bez prowizji. Decyzja kredytowa jest w 20 minut – trzeba tylko dostarczyć PIT za minimum 10 miesięcy działalności. Szczegóły tutaj. Zapraszam też do przetestowania konta firmowego w Alior Banku. Prowadzenie konta, przelewy w Polsce i Europie (SEPA), wypłaty z bankomatów w oddziałach banku, karta firmowa, aplikacja księgowa, internetowy kantor powiązany z kontem. Do tego 10% zwrotu za zakupy na stacjach paliw. Szczegóły tutaj.

>>> Punkty zbieraj w programie PAYBACK. Jednym z największych w Polsce programów lojalnościowych jest PAYBACK. Z jego pomocą możesz zbierać punkty w 1500 stacjonarnych sklepach popularnych sieci handlowych i ponad 250 sklepach online – łącznie obejmujących dużą część Twojego domowego budżetu. Zbieranie punktów i ich wymienianie na zniżki na zakupach to szansa na „oszukanie” inflacji. Jeśli jeszcze nie jesteś w programie PAYBACK – zarejestruj się tutaj.

————

NIEZBĘDNIK KRYZYSOWY, CZYLI OSZCZĘDZANIE BEZ BÓLU

W cyklu poradników „Niezbędnik kryzysowy” pokazujemy triki, które spowodują, że Wasza jakość życia drastycznie nie spadnie, a zaoszczędzicie kilkadziesiąt, kilkaset albo kilka tysięcy złotych. Czasem wystarczy tylko niewielka zmiana codziennych przyzwyczajeń. Szukajcie tekstów oznaczonych tym znaczkiem. Do tej pory w naszym cyklu ukazały się następujące poradniki:

>>> Jak przygotować portfel na trudny 2023 r.? Skończył się czas finansowej beztroski. Pięć rekomendacji dla Twojego portfela. Jak zabezpieczyć majątek i oszczędności?

>>> Jak zrobić noworoczne porządki z finansami? Chcesz mieć oszczędności w kieszeni? Zrób przegląd stałych płatności, subskrypcji, abonamentów

>>> Domowy budżet w pięciu krokach. Jak zorganizować swoje finanse, aby na koniec miesiąca coś zostało w portfelu? Poradnik na trudne czasy

>>> Jak oszczędzać na zakupach żywnościowych i nie oszaleć? Po latach konsumpcjonizmu to trudne. Pięć (nietypowych?) zasad na zakupach. A na dodatek – 16 zasad, których warto przestrzegać, kupując jedzenie.

>>> Jak wycisnąć 1000 zł ze swojego banku? Całkiem sporo możesz wycisnąć ze… swojego banku i to bez składania żadnego depozytu. Są na to trzy sposoby

>>> Jak zaoszczędzić 10-20% na większych zakupach? Stworzyliśmy przewodnik o tym, jak zaoszczędzić na większych zakupach 10-20% w czterech krokach. Łączymy kropki, czyli… rabaty

>>> Co zrobić, żeby obniżyć rachunki za ogrzewanie? Koniec ciepłych dni, czas rozpocząć sezon grzewczy. Kilka rad związanych z kosztami ogrzewania – co można zrobić na ostatnią chwilę?

>>> Jak zaoszczędzić pieniądze zużywając racjonalnie energię? Ile prądu zużywają urządzenia, które masz w domu? Czy masz szansę zmieścić się w limicie 2000 kWh rocznie? Czy opłaca się zmienić taryfę?

>>> Jak kontrolować wydatki na rachunki za telefon i internet? Rachunki telefoniczne nie muszą być coraz wyższe. Oto kilka trików, jak kontrolować wydatki telekomunikacyjne bez szkody dla jakości usług

>>> Jak oszczędzać w aptece, na zakupach leków i na… lekarzach? Zaczyna się jesień, a wydatki na zdrowie to coraz większa część naszego portfela (bo ceny leków i usług lekarskich idą w górę szybciej niż inflacja). Co możesz zrobić, żeby skutecznie ograniczyć wydatki na zdrowie?

>>> Jak się dobrze ubrać i jednocześnie zredukować wydatki na nowe ciuchy? Policz „cost per wear”, wyciągnij kasę z szafy. Na półkach masz nawet kilka tysięcy złotych!

>>> Jak mądrze wydawać pieniądze na kino, książki i teatr? Kultura i rozrywka to ważne części naszego życia. Jak oszczędzać na wydatkach na kulturę, ale nie odmawiać sobie przyjemności?

>>> Jak zjeść smacznie i oszczędnie na mieście? Wysoka inflacja pozbawia przyjemności chodzenia do restauracji. Ale restauratorzy potrzebują naszych pieniędzy. Jak zjeść smacznie i oszczędnie na mieście?

Partnerem rubryki „Niezbędnik kryzysowy, czyli oszczędzanie bez bólu” jest      

————

ZOBACZ AKCJE EDUKACYJNE „SUBIEKTYWNIE O FINANSACH”

>>> Gotówka czy karta na zakupach? Co potrafią nowoczesne bankomaty? Jak wpłacać pieniądze i transferować je na drugi koniec Polski za pomocą bankomatu? Jak w bankomacie wspomóc swoją ulubioną organizację charytatywną? W jaki sposób w bankomacie odebrać nagrodę z konkursu? Jak w bankomacie wymienić walutę? Jak bezpiecznie korzystać z bankomatu? Jak wypłacać pieniądze na… odcisk palca? O tym wszystkim piszemy na “Subiektywnie o Finansach” w ramach akcji edukacyjnej #Cashlovers, której Partnerem jest sieć Euronet. Zapraszam na stronę tej akcji!

>>> W ramach akcji edukacyjnych “O wygodnym płaceniu, czyli niezbędnik nowoczesnego konsumenta” oraz “Więcej niż płatności” blog “Subiektywnie o Finansach” opowiada o tym, jak zmienia się rynek płatności, jakie mamy nowe możliwości płacenia w sklepie i w realu (np. BNPL, płatności zegarkiem czy urządzeniami ubieralnymi), jak płacić bezpiecznie (np. o tokenizacji, chargebacku i nowych systemach płatności) i jak organizacje płatnicze chronią nas przed fraudami.

Zapraszam na podstronę akcji “O wygodnym płaceniu, czyli niezbędnik…”

Zapraszam na podstronę akcji “Więcej niż płatności”

————

POSŁUCHAJ FINANSOWYCH RAD MAĆKA SAMCIKA NA ŻYWO!

Jeśli chcesz, aby Maciek Samcik albo któryś z jego kolegów przeszkolił pracowników Twojej firmy z finansów osobistych – zarządzania domowym budżetem, wychodzenia z problemów finansowych, oszczędzania i inwestowania, zagadnień związanych z kredytami hipotecznymi – pisz na kontakt@subiektywnieofinansach.pl.

————

ZRÓBMY RAZEM AKCJĘ EDUKACYJNĄ!

Jeśli masz uczciwy, tani, rozwiązujący ważne problemy lub zaspokajający istotne potrzeby produkt albo usługę i chcesz wspólnie z nami edukować Polaków – napisz na kontakt@subiektywnieofinansach.pl. I zobacz na stronie o nas/współpraca co możemy Ci zaoferować. Nie obiecujemy, że się dogadamy (jesteśmy wybredni), ale przynajmniej poznasz nasz sposób myślenia o edukowaniu Polaków. Warto spróbować, „Subiektywnie o Finansach” czyta miesięcznie ponad 500 000 unikatowych użytkowników.

————

ZOBACZ NASZE WIDEOFELIETONY: 

Zasubskrybuj kanał „Subiektywnie o Finansach” na Youtubie – w każdym miesiącu nagrywamy co najmniej dwa gorące wideokomentarze albo wideoporadniki, a także zapisy webinarów poświęconych inwestowaniu.

————

POTRZEBUJESZ POMOCY W FINANSACH? NAPISZ!

„Subiektywnie o Finansach” to multiblog istniejący od 2009 r. Wyrośliśmy na pomaganiu naszym Czytelnikom w problemach z instytucjami finansowymi, w wychodzeniu z pętli zadłużenia, w inwestowaniu i oszczędzaniu pieniędzmi. Jeśli masz problem z bankiem, firmą ubezpieczeniową, pośrednikiem finansowym, firmą inwestycyjną, pośrednikiem w płatnościach internetowych albo w wymianie walut – napisz do nas, postaramy się pomóc.

Oto nasz zespół do rozwiązywania Twoich problemów:

>>> Maciek Samcik – Ojciec Redaktor, wszystkie problemy świata (maciej.samcik@subiektywnieofinansach.pl)

>>> Maciek Bednarek – produkty bankowe (lokaty, konta oszczędnościowe, karty bankowe), płatności, wymiana walut

>>> Maciek Jaszczuk – fundusze inwestycyjne, biura maklerskie inwestowanie w ETF-y i akcje

>>> Maciek Danielewicz – budżet państwa, stopy procentowe, problemy przychodzące ze świata

Wszystkie Maćki to fajne chłopaki, ale są z nami również:

>>> Michał Wachowski (Śląsk) – zakupy internetowe, aplikacje finansowe, smart shopping, e-commerce

>>> Monika Madej (Pomorze) – pieniądze i ekologia, domowy budżet, finanse rodzinne i oszczędzanie na przyszłość dzieci

>>> Robert Sierant (Wielkopolska) – kredyty hipoteczne i gotówkowe, ubezpieczenia, zdolność kredytowa

Współpracują też z nami inni dziennikarze i analitycy, do których zwracamy się z Waszymi problemami. Jeśli więc czujesz, że sam(a) nie dasz rady poradzić sobie z problemem – napisz na: kontakt@subiektywnieofinansach.pl.

zdjęcie tytułowe: Maciej Bednarek, „Subiektywnie o Finansach”