Razem czy osobno? Wspólne konto do inwestowania to w Polsce wciąż niezbyt popularne rozwiązanie. A daje poczucie bezpieczeństwa

Razem czy osobno? Im więcej pieniędzy zgromadziliśmy, tym większym dylematem jest sposób ich lokowania. Każdy z partnerów powinien to robić na własną rękę, czy też warto wykorzystać efekt synergii i inwestować razem? Jeden portfel to często też spójna strategia i bardziej stabilne wyniki inwestowania. Wspólne konto rozwiązuje wiele problemów w przypadku śmierci lub ciężkiej choroby jednego z współwłaścicieli. Dziś o plusach i minusach inwestowania w parach

———————

Artykuł powstał w ramach komercyjnej współpracy z Saxo Bank – akcja: „Be invested by Saxo”

———————

Pieniądze w Polsce bywają tematem wstydliwym. Ale nie ma wątpliwości, że w Polsce proces akumulacji zamożności trwa w najlepsze. Coraz więcej jest osób, które nie będą musiały z trudem wiązać końca z końcem, bo ich rodzice lub dziadkowie zgromadzili niemały kapitał – czy to w inwestycjach na rynku kapitałowym, na kontach bankowych, czy np. w nieruchomościach czy złocie. Również wiele polskich małżeństw w wielu 40-50 lat ma już spłacone kredyty i kapitał zapewniający poczucie bezpieczeństwa.

Coraz więcej Polaków z kapitałem. Jak nim zarządzać? Wspólnie czy solo?

Czy tym kapitałem warto zarządzać wspólnie? Są na ten temat różne opinie. Jedni mówią, że pieniądze są zbyt ważną sprawą, żeby były przyczyną jakichś niedomówień – a więc sposób lokowania majątku rodzinnego powinien być klarowny i przejrzysty. Przeważnie oboje partnerzy się do budowy tych aktywów w mniejszym lub większym stopniu przyczynili, więc oboje powinni mieć wpływ na decyzje dotyczące ich lokowania. Dzięki temu te decyzje mogą być bardziej wyważone i uwzględniać doświadczenia oraz preferencje obu stron.

Znam kilka par, które wspólnie zarządzają domowymi pieniędzmi i to nie tylko na poziomie bieżących wydatków (czyli wspólnego rachunku bieżącego i regulowania z niego faktur za prąd oraz wydawania pieniędzy na zakupy), ale też na poziomie „strategicznym”, czyli lokowania zgromadzonego przez całe życie majątku. Nie jest to łatwe od strony technicznej, bo większość rachunków, na których trzymamy fundusze inwestycyjne, ETF-y, czy obligacje – to rachunki indywidualne.

To oznacza kłopoty natury technicznej lub prawnej. Nie da się bowiem legalnie udostępnić innej osobie (choćby najbliższej) rachunku maklerskiego, powierniczego, czy bankowego. Zdradzenie PIN-u i hasła jest złamaniem zasad bezpieczeństwa i w przypadku kradzieży pieniędzy z konta może oznaczać zrzeczenie się odpowiedzialności instytucji finansowej za to wydarzenie. Udostępnienie komuś swojego konta nie daje też możliwości współzarządzania nim – przeważnie transakcje wymagają podwójnego uwierzytelnienia, czyli zatwierdzenia transakcji w swoim (a nie partnera) telefonie.

O ile duża część instytucji finansowych nie oferuje możliwości wspólnego inwestowania, o tyle np. w Saxo Banku mają w ofercie taki wspólny rachunek. Staromodne? Może, ale Saxo Bank to duńska instytucja finansowa (Dania ma najwyższy możliwy rating AAA), której strategicznym udziałowcem jest szwajcarski bank J.Safra Sarasin, specjalizujący się w obsłudze zamożnych klientów. Duże majątki są często majątkami rodzinnymi.

W Saxo Banku konto rodzinne mogą założyć maksymalnie dwie osoby i to blisko spokrewnione. Każda z nich musi przedstawić aż dwa dowody tożsamości (np. dowód osobisty i paszport), a także rachunek za media i ewentualnie zaświadczenie o dochodach. Saxo jest bankiem, który – ze względu na duńskie regulacje – rygorystycznie podchodzi do weryfikacji potencjalnych klientów. W zamian oferuje duży poziom bezpieczeństwa. Minimalny poziom wpłaty na konto wspólne w Saxo to 50 000 euro lub równowartość w innych walutach.

———————

ZAPROSZENIE: INWESTUJ NA CAŁE ŻYCIE Z SAXO

Część oszczędności inwestuj w duńskim Saxo Banku, instytucji finansowej działającej w bezpiecznej jurysdykcji (rating Danii to najwyższy z możliwych AAA), która zgromadziła ponad 100 mld dolarów aktywów klientów. Depozyty umieszczone w Saxo, jak w każdym unijnym banku, są chronione do 100 000 euro przez duński krajowy fundusz gwarancyjny. Saxo to również globalna platforma inwestycyjna, za pośrednictwem której możesz inwestować pieniądze na całym świecie przy niskich opłatach. Bank oferuje wsparcie techniczne i obsługę w języku polskim, raport podatkowy, lokalny numer IBAN dla wpłat w złotych. Sprawdź globalne rozwiązania dla Twoich pieniędzy.

———————

Wspólne konto do inwestowania. Czym się różni od „normalnego”?

Rachunek wspólny daje obu współwłaścicielom pełną swobodę inwestowania pieniędzy w akcje, obligacje, ETF-y z całego świata. Również wpłacanie i wypłacanie pieniędzy nie wymaga „kontrasygnaty” partnera. Bank wychodzi z założenia, że jeśli para zdecydowała się na utworzenie wspólnego rachunku, to nie mają przed sobą tajemnic finansowych i w sprawach inwestycyjnych strony ufają sobie.

Kiedy takie konto może mieć sens? Przede wszystkim w sytuacji, w której obie strony mają wspólne cele długoterminowe. A więc inwestują, żeby za zarobione pieniądze kupić sobie dom za granicą, albo uzyskać status rentierów, czy też sfinansować przyszłość dzieci. Wspólne, spójne cele – najlepiej długoterminowe – powodują, że wspólne inwestowanie staje się po prostu najbardziej efektywną opcją. Obie strony mają dostęp do salda, historii transakcji, trochę jak udziałowcy wspólnej „spółki”.

Wspólne konto ma jeszcze inną ogromną zaletę, zwłaszcza z punktu widzenia osób będących już w sile wieku. Otóż zapewnia znacznie większe bezpieczeństwo w sytuacji, gdyby jednemu z współwłaścicieli wydarzy się coś nieprzewidzianego. Nie mówimy od razu o śmierci, ale o sytuacji, kiedy z powodu okoliczności, np. dłuższego pobytu w szpitalu, partner jest odcięty od dostępu do pieniędzy. Sama znajomość hasła do rachunku żony lub męża niewiele daje, jeśli każda wypłata wymaga dodatkowego kodu autoryzacyjnego. Co więcej, korzystanie z cudzego rachunku bez formalnego umocowania jest de facto naruszeniem prawa. W przypadku konta wspólnego, wypłaty z rachunku maklerskiego można robić na konta bankowe właściciela (z których wcześniej był zrobiony przelew), mogą to być konta każdego z partnerów oddzielnie lub konto wspólne pod warunkiem zaakceptowania ich przez bank. Warto zaznaczyć, że w przypadku konta wspólnego, jeśli wpłaty na rachunek były wyłącznie z konta jednego z partnerów i tylko to konto jest zdefiniowane, korzystanie z niego bez uprawnień, nie jest zgodne z prawem.

Jeszcze mniej wesoło robi się w przypadku śmierci jednego z partnerów. Jeśli zmarły trzymał pieniądze na kontach indywidualnych, to żeby uzyskać pieniądze trzeba poczekać na zakończenie postępowania spadkowego. Pełnomocnictwa do rachunków automatycznie wygasają w momencie śmierci tego, kto je wystawił. W przypadku konta wspólnego nie ma żadnych ograniczeń w korzystaniu z pieniędzy, choć oczywiście mogą one stać się przedmiotem roszczeń spadkowych.

Najmniej przyjemnie robi się wtedy, gdy okazuje się, że zmarły partner trzymał pieniądze na kontach inwestycyjnych w dalekich krajach, np. w USA. Postępowania spadkowe są tam drogie, a podatki spadkowe znacznie wyższe, niż w Polsce (spadkobiercy mogą się zdziwić, że amerykańskie ETF-y są obłożone podatkiem spadkowym dochodzącym w niektórych przypadkach do 60%).

—————–

ZAPROSZENIE PARTNERA

Otwórz w duńskim Saxo Banku rachunek wspólnie z członkiem rodziny, aby wspólnie handlować, wykorzystywać hedging i inwestować długoterminowo. Dzięki jednemu, wspólnemu rachunkowi optymalizujesz swoje inwestycje i uzyskujesz dostęp do 71 000 produktów finansowych oraz do możliwości przechowywania środków w duńskim banku z atrakcyjnym oprocentowaniem wolnych depozytów

—————–

Wspólne konto, czyli test dojrzałości?

Wspólne inwestowanie wymaga oczywiście od partnerów pełnego zaufania, ale daje też poczucie bezpieczeństwa – obie strony wiedzą co dzieje się na rachunku, co pozwala z większym oddechem planować przyszłość. Inwestowanie staje się bardziej konsensualne, co powoduje, że spada liczba nieuchronnych pomyłek (co dwie głowy to nie jedna), a jeśli obie strony znają się trochę na inwestowaniu, to dochodzi efekt synergii – każdy wkłada do portfela doświadczenia w tym, na czym się zna.

Wspólne konto inwestycyjne (choć w przypadku Saxo Banku nie tylko inwestycyjne, wielu klientów trzyma w tym banku po prostu pieniądze w różnych walutach na wszelki wypadek) prawdopodobnie nie jest najpopularniejszym rachunkiem wśród oferowanych przez duński bank w Polsce, ale rosnąca zamożność polskich rodzin może przyciągać do niego osoby chcące inwestować w sposób bezpieczny i bez konieczności chwytania się lewą ręką za prawe ucho.

———————

PRZECZYTAJ TEŻ:

————————–

ZAPISZ SIĘ NA NEWSLETTERY

>>> W każdy weekend sam Samcik podsumowuje tydzień wokół Twojego portfela.   Co wydarzenia ostatnich dni oznaczają dla Twoich pieniędzy? Jakie powinieneś wyciągnąć wnioski dla oszczędności? Kliknij i się zapisz.

>>> Newsletter „Subiektywnie o Świ(e)cie i Technologiach” będziesz dostawać na swoją skrzynkę e-mail w każdy czwartek bladym świtem. Będzie to podsumowanie najważniejszych rzeczy, o których musisz wiedzieć ze świata wielkich finansów, banków centralnych, najpotężniejszych korporacji oraz nowych technologii. Kliknij i się zapisz.

——————————

CZYTAJ TEŻ:

>>> Gdzie schować pieniądze, żeby były naprawdę bezpieczne? Szukamy najbezpieczniejszych jurysdykcji w Europie. Nie tylko państwa neutralne

>>> Jak przechowywać, oszczędzać i inwestować pieniądze w bezpiecznych miejscach na świecie? Dywersyfikacja geograficzna: pierwsze kroki

>>> Myślisz o tym, by część oszczędności przechowywać w zagranicznym banku, poza Polską? Z jakimi dodatkowymi ryzykami to się wiąże? I jak to robić?

>>> Jak zostać globalnym inwestorem? Każdy powinien nim być, ale nie każdy o tym wie. I nie każdy zna trzy proste sposoby jak zacząć globalne lokowanie pieniędzy

>>> Jak kupić najbezpieczniejsze (podobno) papiery wartościowe świata, czyli obligacje amerykańskiego rządu? Polak też może je mieć

———————

Artykuł powstał w ramach komercyjnej współpracy z Saxo Bank w ramach serii: „Be invested with Saxo”

zdjęcie tytułowe: Saxo