31 sierpnia 2018

Ile wyciśniesz ze swojego banku? Które banki najbardziej szanują i rozpieszczają swoich stałych klientów? Ranking dla oszczędzających

Nest Bank, Idea Bank i BZ WBK – to banki, które najbardziej rozpieszczają dziś swoich obecnych klientów. Na rocznych lokatach mogą oni zarobić do 2,6% bez konieczności szukania lepszych okazji na rynku, przenoszenia pieniędzy do innego banku, zakładania jakichś nowych ROR-ów, czy kart, albo uzyskiwania statusu „nowego klienta”

Na rynku są już roboty, które przeczesują banki i namierzają najlepiej oprocentowane depozyty. Takim produktem pochwaliła się właśnie firma IQ Money, a jej „szperacz” nazywa się SuperLokator. Być może w niedalekiej przyszłości roboty całkowicie zastąpią porównywarki czy rankingi usług finansowych.

Więcej o tej nowince: Teraz każdy może być „wyjadaczem wisienek”? Robot przeczesze rynek i znajdzie dla ciebie najlepsze lokaty. Oto SuperLokator

Ale na razie wciąż najlepszym sposobem na szukanie lepszego zarobku jest systematyczne sprawdzania ofert banków. Nie łudźcie się, że wertując strony internetowe banków i tabele z oprocentowaniem depozytów natraficie na ofertę, która powali na kolana. Np. 5% rocznie bez żadnych warunków i bez limitu kwotowego… Nie, takich ofert dziś nie ma.

Przeczytaj też: Płacisz kartą i… oszczędzasz. Saver, czyli jedna z najbardziej pożytecznych funkcji dobrej karty płatniczej

Owszem, zdarza się natknąć na „4%” czy „3,5%”. Ale od razu można być pewnym, że to oferta „z gwiazdką”, czyli że podwyższone oprocentowanie za chwilę przestanie być podwyższone, albo że na takiej lokacie można zdeponować nie więcej niż np. 10.000 zł. Często dostęp do lepszych depozytów możliwy jest tylko po spełnieniu dodatkowych warunków, np. przelewania pensji czy regularnego zasilania konta oszczędnościowego.

Nie przegap nowych tekstów i kolejnych rankingów z „Subiektywnie o finansach”zapisz się na newsletter Samcika i bądźmy w kontakcie!

Wychodzisz poza lokatę bankową, zawsze ryzykujesz

Jest oczywiście całe spektrum produktów dających zarobić więcej, ale wtedy mówimy już o inwestowaniu, a z tym zawsze wiąże się większe lub mniejsze ryzyko. Czasem minimalne, jak przy obligacjach rządowych czy obligacjach takich firm jak Orlen, ale tylko depozyt bankowy ma gwarancję państwową sygnowaną przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Mimo że banki płacą dziś tyle, co kot napłakał, to różnice między ofertami są kolosalne. Lepiej więc ulokować pieniądze tam, gdzie zarobią więcej, zwłaszcza że w każdym banku chronione są na tych samych zasadach.

Przeczytaj też: Rodzinne problemy z lokatami. Ty masz pełnomocnictwo, a bank ma swój system. I nic tu się nie zgadza

Jedna lokata czy depozytowy składak?

Sprawdziłem, gdzie najbardziej opłaci się dziś zdeponować 20.000 i 100.000 zł na 12 miesięcy. Nie porównałem tylko lokat rocznych, a różne warianty. W niektórych bankach najlepiej wypadają standardowe depozyty roczne, ale w innych da się wycisnąć więcej tworząc depozytowy „składak”. Bardziej opłaci się np. najpierw wrzucić kasę na konto oszczędnościowe, bo przez kilka miesięcy bank hojnie płaci, a potem przesiąść się na lokatę standardową, progresywną, negocjowaną czy jeszcze inną.

Pierwszy wariant, a więc jedna lokata roczna, jest oczywiście wygodniejszy. Wpłacamy pieniądze i po roku wyciągamy kapitał z odsetkami. W przypadku „depozytowych składaków” trzeba trochę się napocić, np. pilnować, żeby po wygaśnięciu lokaty założyć inną, bo w przeciwnym razie ta, która wygasła, zroluje się automatycznie na jakiś śmieszny procent.

Ranking podzieliłem na trzy części. Wspólnym mianownikiem jest okres trwania lokaty (12 miesięcy) oraz ich wartość:  20.000 i 100.000 zł. Dziś – w pierwszej części – przedstawiam ofertę banków dla klientów, którzy już korzystają z jego usług, a więc mają np. konto osobiste i chcą zacząć oszczędzać.

Przeczytaj też: Masz w banku promocyjny depozyt? Nie licz, że po jego zakończeniu bank da ci zarobić. Czy to etyczne? Czy bank gra fair?

W drugiej części przedstawię ofertę dla osób, które zdecydują się założyć konto w nowym banku. W tym wariancie pojawia się najwięcej promocji, lokat powitalnych czy ofert „na start”. To własnie tu pojawiają się wspomniane „3,5%” czy „4%”.

Trzecia część rankingu to oferta dla klientów, którym dobrze w ich banku, ale uważają, że oferta depozytowa jest do „bani” i lepszych lokat chcą szukać u konkurencji. Słowem, chodzi o ofertę lokatę bez konieczności zakładania rachunku. Zdradzę tylko, że „zdrada” czasem popłaca.

Kapitalizacja i czysty zysk

Oprocentowanie lokat przeliczyłem na zysk netto, a więc po odjęciu 19-procentowego podatku Belki (od dochodów kapitałowych). Podana w tabeli poniżej kwota to tyle, ile powinniście zarobić na czysto w ciągu roku. Uwzględnia kapitalizację, a więc mechanizm dopisywania odsetek do kapitału, dzięki czemu w kolejnym okresie trwania lokaty odsetki pracują od wyżej kwoty. Zwykle w przypadku lokat terminowych banki doliczają odsetki na koniec, ale w przypadku kont oszczędnościowych zwykle co miesiąc.

W środkowej kolumnie pokazuję, jaki rodzaj lokaty lub ich miks zastosowałem (wraz ze stawkami). I tu należy się pewne wyjaśnienie. Jest ryzyko, że jeśli złożymy lokatę roczną złożoną np. z czterech depozytów kwartalnych, to za trzy miesiące czy pół roku oferta banku może się zmienić na gorsze lub lepsze. Nie powinno być jednak tak, że dziś bank oferuje np. 2%, a za kwartał zaproponuje stawkę „0,1%”.

Lokujemy 20.000 zł na rok w naszym banku

Ile zatem da się wycisnąć przez rok z lokaty w banku, w którym macie już np. konto osobiste? Najbardziej doceniają „swoich” mniejsze instytucje – Idea Bank i Nest Bank. Na rocznych lokatach terminowych (jeden produkt) płacą 2,6% odsetek. Po roku czysty zysk z 20.000 zł wyniesie 421 zł.

Ale powodów do narzekań nie powinni mieć też klienci „dużego” Banku Zachodniego WBK (wkrótce będziemy pisać „Santander”). Na koncie oszczędnościowym bank płaci 2,7%, ale podwyższone oprocentowanie obowiązuje tylko do 29 czerwca 2019 r. Jeśli ktoś założy takie konto z początkiem września, to taką stawkę ma zagwarantowaną przez 10 miesięcy. Potem oprocentowanie spada do 1,5%. W ciągu roku z 20.000 zł można wycisnąć 408 zł. Jest jednak warunek. Lepsza stawka obejmuje klientów, którzy co miesiąc wpłacają na to konto co najmniej 20 zł.

Podium zamyka oferta Alior Banku, który proponuje obecnym klientom roczną lokatę z oprocentowaniem 2,2%. Zysk po roku to 356 zł. Ale bank też stawia warunek. To depozyt na tzw. nowe środki. Chodzi o to, że bank premiuje nadwyżkę ponad to, co do tej pory zgromadziliście w banku na koncie osobistym, oszczędnościowym czy na innych lokatach. Niestety, podobny warunek stawia obecnym klientom większość banków. W ten sposób chronią się przed przerzuceniem środków z nieoprocentowanego ROR na oprocentowaną lokatę.

Lokaty roczne dla obecnych klientów banku - kwota lokaty 20.000 zł

Bank
Rodzaj lokaty
Zysk netto
Idea Bank
Lokata "NR1" 12-mies. (2,6%)
421 zł
Nest Bank
"Nest Lokata Lojalna" 12-mies. (2,6%)
421 zł
BZ WBK
"Konto Systematycznie Oprocentowane" (2,7% przez 10 mies., potem 1,5%)
408 zł
Toyota Bank
Lokata "Sprint" 6-mies. (2,5%), potem lokata standardowa 6-mies. (1,7%)
406 zł
Alior Bank
Lokata 12-mies. na nowe środki (2,2%)
356 zł
Credit Agricole
Lokata 12-mies. na nowe środki (2%)
324 zł
Bank Millennium
Lokata 12-mies. "Horyzont Zysku" na nowe środki (2%)
324 zł
Getin Bank
Konto oszczędnościowe przez 3 mies. (3%), potem lokata 6-mies. (1,65%), a następnie lokata 3-mies. (1,55%)
320 zł
BGŻOptima
Lokata klasyczna 12-mies. (1,8%)
292 zł
Bank Pekao
Lokata negocjowana 12-mies. na nowe środki (1,65%)
267 zł
Eurobank
Lokata 3-mies. na nowe środki (2 proc.), potem lokata 9-mies. lub konto oszczędnościowe (1,4%)
252 zł
Citi Handlowy
Konto SuperOszczędnościowe (1,5%)
244 zł
Raiffeisen Polbank
2 x lokata 6-mies. "Lojalny Bank" (1,5%)
244 zł
BGŻ BNP Paribas
Lokata progresywna (1,5%)
243 zł
ING Bank
Konto oszczędnościowe w ofercie "Bonus na start" (2,5% przez 4 mies., następnie 0,7%)
212 zł
mBank
Lokata 9-mies. na nowe środki (1,5%), potem lokata 3-mies. (0,5%)
202 zł
Bank Pocztowy
2 x "Lokata MIDI" 6-mies. (1,15%)
186 zł
PKO BP
Lokata 3-mies. na nowe środki (1,8%), lokata 6-mies. (0,9%), lokata 3-mies. (0,8%)
179 zł

Ile wyciśniesz z lokaty o wartości 100.000 zł?

W przypadku depozytów o wartości 100.000 zł podium zestawienia się nie zmienia. Najlepiej i na tych samych rodzajach lokat płacą Nest Bank, Idea Bank, BZ WBK i Alior Bank. W trzech pierwszych 100.000 zł można zamienić na ponad 2.000 zł czystego zysku.

W kilku miejscach zmienia się natomiast dolna część zestawienia. A wynika to z tego, że niektóre depozyty są lepiej oprocentowane, ale tylko do określonej kwoty. Przykładem jest Citi Handlowy. Jego klienci (posiadacze konta Citi Priority) najwięcej wycisną z kont oszczędnościowych. Oprocentowanie konta „SuperOszczędnościowego” wynosi 1,5%, ale tylko do 20.000 zł. Powyżej tej kwoty spada do… 0,1%.

Dlatego osoby, które chcą ulokować 100.000 zł, powinny 20.000 zł wrzucić na konto „SuperOszczędnościowe”, a 80.000 zł na „zwykłe” konto oszczędnościowe, bo tu Citi płaci nieco lepiej – 0,8%.

Lokaty roczne dla obecnych klientów banku - kwota lokaty 100.000 zł

BankNazwa/rodzaj lokatyZysk netto
Idea Bank
Lokata "NR1" 12-mies. (2,6%)
2106 zł
Nest Bank
"Nest Lokata Lojalna" 12-mies. (2,6%)
2106 zł
BZ WBK
"Konto Systematycznie Oprocentowane" (2,7% przez 10 mies., potem 1,5%) - maksymalna kwota 20 tys. zł, ale można założyć 5 kont
2040 zł
Alior Bank
Lokata 12-mies. na nowe środki (2,2%)
1782 zł
Toyota Bank
Lokata "Sprint" 6-mies. (2,5%), potem lokata standardowa 6-mies. (1,7%)
1697 zł
Credit Agricole
Lokata 12-mies. na nowe środki (2%)
1620 zł
Bank Millennium
Lokata 12-mies. "Horyzont Zysku" na nowe środki (2%)
1620 zł
Getin Bank
Konto oszczędnościowe przez 3 mies. (3%), potem lokata 6-mies. (1,65%), następnie lokata 3-mies. (1,55%)
1600 zł
BGŻOptima
Lokata klasyczna 12-mies. (1,8%)
1458 zł
Bank Pekao
Lokata negocjowana 12-mies. na nowe środki (1,65%)
1337 zł
Eurobank
Lokata 3-mies. na nowe środki (2%), potem lokata 9-mies. lub konto oszczędnościowe (1,4%)
1260 zł
BGŻ BNP Paribas
Lokata progresywna 12-mies. (1,5%)
1222 zł
Raiffeisen Polbank
2 x Lokata 6-mies. "Lojalny Bank" (1,5%)
1218 zł
ING Bank
Konto oszczędnościowe w ofercie "Bonus na start" (2,5% przez 4 mies., następnie 0,7%)
1057 zł
mBank
Lokata 9-mies. na nowe środki (1,5%), potem lokata 3-mies. (0,5%)
1011 zł
Bank Pocztowy
2 x "Lokata MIDI" 6-mies. (1,15%)
934 zł
PKO BP
Lokata 3-mies. na nowe środki (1,8%), lokata 6-mies. (0,9%), lokata 3-mies. (0,8%)
895 zł
Citi Handlowy
20 tys. zł na "Koncie SuperOszczędnościowym" (1,5%), 80 tys. zł na "Koncie Oszczędnościowym" (0,8%)
764 zł

Jeśli uważacie, że oferta depozytowa Waszego banku jest mówiąc delikatnie „niezadowalająca”, śledźcie „Subiektywnie o finansach”. W ciągu kilku dni pokażemy ranking lokat dla osób, które gotowe są przenieść się ze swoimi finansami do innego banku. Na jaką odsetkową premię za przeprowadzkę możecie liczyć?

 

12
Dodaj komentarz

avatar
7 Comment threads
5 Thread replies
1 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
11 Comment authors
MarekMaciej SamcikRealistaMalgorzatamarcin Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
Wojtek
Gość
Wojtek

Czyli koniec końców obligacje skarbowe 4/10 letnie biją na głowę te lokaty. No 4 letnie może nie od razu bo są oprocentowane na 2.4% przez rok, ale w każdym kolejnym roku mogą zrobić lepszy wynik.

SDC
Gość
SDC

Panie Macieju, niestety tak lekko nie jest w BZWBK. Cytat z regulaminu: „Promocyjne Oprocentowanie Podwyższone przysługuje, nie dłużej niż do dnia 29.09.2018”

zen
Gość
zen

Zestawienie bazuje na niekompletnych danych. Np. w millennium do mixu można dołożyć lokatę mobilną i KO na nowe środki, a w bgżoptima KO na nowe środki. Każdy z tych produktów ma oprocentowanie min 2,5%.

Don Quijote de la Mancha
Gość
Don Quijote de la Mancha

Nie rozumiem tych rankingów, skoro znalazły się tu zarówno lokaty na nowe środki, jak i krótsze, niż roczne, to dlaczego brakuje Idea 3,2% (praktycznie bez limitu kwoty)?

Maciek
Gość
Maciek

No właśnie, dlaczego to nie ma Idea banku? Jakieś haczyki?

Malgorzata
Gość
Malgorzata

Jeżeli chodzi o konto oszczędnościowe w BZWBK, czyli Santander, to można mieć tylko jedno, wiec nie możliwe jest ulokowanie 100tys na 5 kontach. Bank odmówił mi takiego konta, bo już byłam współwłaścicielem konta rodziców .

Realista
Gość

O, naprawdę jeszcze polecacie lokaty bankowe? To może obligacje korporacyjne – dostępne również w bankach, „bezpieczne, jak lokata”, a oprocentowane wyżej? 🙂

Maciej Samcik
Admin

Jak Orlen będzie znowu sprzedawał obligacje korporacyjne to na pewno polecimy 😉

Marek
Gość

Skoro lokaty roczne, to jeszcze można wspomnieć o ofercie Inbanku – 2,6% na 12 miesięcy. Oczywiście z zastrzeżeniem, że jest to bank działający w Polsce, ale nie jest nadzorowany przez KNF, tylko jego estońskiego odpowiednika. Gwarancje do 100 tys. euro tak jak w całej UE. Kwota lokaty 5-50 tys. PLN

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Zamknij

Gratulacje! Jesteś zapisany