Oprocentowanie kont oszczędnościowych i lokat. Ranking grudzień

Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe, więc banki obniżają oprocentowanie lokat. Logiczne i zrozumiałe. W grudniu zapłacą już przeciętnie tylko 2,52% na rocznej lokacie. Które banki jeszcze nie zdążyły zmienić swojej oferty? Jak zmieniło się oprocentowanie kont oszczędnościowych? Do moich zestawień dołączył nowy bank – UniCredt. Czy udało mu się zamieszać w depozytowym kotle? Do „Subiektywnie o Finansach” wjeżdżają nowe rankingi lokat i kont oszczędnościowych!

Przyjęło się, że Rada Polityki Pieniężnej rzadko dokonuje zmian stóp procentowych w grudniu. Ostatnio zdarzyło się to w 2021 roku, kiedy inflacja powoli wymykała się spod kontroli i trwał cykl popandemicznych podwyżek stóp procentowych. Aby znaleźć jeszcze wcześniejszą, grudniową zmianę, musimy cofnąć się do 2012 roku. Wcześniej? 2008 rok i obniżka stóp procentowych… na dzień przed Wigilią. Musiało być grubo.

Jak widzicie, jeżeli Rada postanowi w grudniu działać, to znaczy, że gospodarka naprawdę tego potrzebuje. Czyżby tak było i tym razem? W zeszłym tygodniu stopy procentowe spadły o 0,25 punktu procentowego i była to już szósta obniżka w tym roku. Łącznie stopy procentowe zmalały już o 1,75 punktu procentowego (jeszcze w kwietniu stopa referencyjna wynosiła 5,75%). Głównym powodem wydaje się zakotwiczenie inflacji na pożądanym poziomie. Od lipca inflacja ani razu nie „wyskoczyła” z celu inflacyjnego (przypomnijmy, że jest to 2,5% z odchyleniami plus minus punkt procentowy).

Wstępne szacunki dotyczące inflacji w listopadzie mówią, że wyniosła ona tylko 2,4%. Ostatni raz inflacja znalazła się poniżej celu inflacyjnego na początku 2024 roku (ale tylko na dwa miesiące) a wcześniej była tam w lutym 2021 roku. Jeżeli taki poziom inflacji utrzymałby się na dłużej, to byłby to dość niegroźny poziom dla naszych portfeli.

Kredytobiorcy się cieszą, bo będą mieli tańsze raty kredytów (WIBOR 6M spadł już poniżej 4%, gorzej, jeśli ktoś ma kredyt o stałej stopie zaciągnięty np. dwa lata temu, wtedy wciąż płaci np. 9%). Warto jednak pamiętać o dwóch sprawach. Po pierwsze zmiany stóp procentowych oddziałują na gospodarkę z opóźnieniem kilku kwartałów. Po drugie każdy z nas ma swoją prywatną inflację, często wyższą niż oficjalne wskaźniki. Zresztą nawet GUS-owska inflacja od 2026 roku będzie liczona wg innej klasyfikacji (COICOP 2018). Może się okazać, że pokłosiem obecnych obniżek będzie… wyższe oprocentowanie depozytów za dwa lata. Pożyjemy, zobaczymy.

Na razie oprocentowanie depozytów w bankach spada błyskawicznie. W grudniu średnie oprocentowanie trzymiesięcznych standardowych lokat terminowych wynosi 2,71% (dane dla 23 banków, które biorę do analizy). Natomiast 12-miesięczne lokaty są średnio oprocentowane na 2,52% w skali roku. Jeżeli chodzi o średnie oprocentowanie lokat z uwzględnieniem ofert specjalnych (np. na nowe środki), to też spadło i wyniosło odpowiednio 4,1% i 3,08%.

Banki stopniowo obniżają oprocentowanie standardowych ofert. W przypadku akcji promocyjnych muszą poczekać do końca obowiązywania promocji. Co ciekawe, oprocentowanie kont oszczędnościowych i lokat nadal jest na tyle wysokie, że sytuacja daje szanse na bezpieczne (w bankach) ulokowanie kapitału z dość wyraźnym realnym zyskiem.

Pamiętajcie, że niemal wszystkie wymienione poniżej lokaty i konta oszczędnościowe możecie założyć bezpośrednio w „Subiektywnie o Finansach”, wystarczy wejść do sekcji „Rankingi” i wybrać interesującą Was lokatę lub najlepsze dla siebie konto oszczędnościowe. Mamy też przegląd najlepszych obecnie kont osobistych oraz ranking promocji dla tych, którzy chcą założyć konto firmowe. Warto spojrzeć, bo za założenie konta firmowego niektóre banki zapłacą nawet 2000 zł.

Czytaj też: Rada Polityki Pieniężnej znów obniżyła stopy. Powstała niecodzienna sytuacja na rynku pieniądza. I kilka okazji do bezpiecznego zarobienia pieniędzy. Oto ich przegląd

Krótkoterminowe lokaty: gdzie dobre oprocentowanie na święta?

Cykl obniżek stóp procentowych nie jest najlepszym momentem na zakładanie lokat krótkoterminowych, ale przecież jest cała masa osób, które będą potrzebować swoich oszczędności w ciągu najbliższego roku. Będąc w takiej sytuacji mimo wszystko lepiej założyć lokatę na krótko niż trzymać środki na nieoprocentowanym koncie osobistym.

Przypominam, że w moim rankingu lokaty krótkoterminowe to przynajmniej 3-miesięczne lokaty (maksymalnie 9-miesięczne). Uwzględniam tylko oferty z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową (obecnie 4%). Zauważcie, że próg 4% pozwala na ujęcie bardzo dużej liczby ofert w tej edycji zestawienia. Być może, aby dokonać dokładniejszej selekcji, w przyszłości obniżę ten próg.

>>> NEST BANK „NOWYM” DA AŻ 7,1%, ALE DLA NIEDUŻYCH PIENIĘDZY. Liderem rankingu pozostał Nest Bank, w którym nowi klienci, którzy wyrażą zgody marketingowe, mogą otworzyć lokatę „Witaj” z maksymalną kwotą 25 000 zł. Do wyboru są dwa okresy: 6-miesięczna lokata z oprocentowaniem 7,1% oraz 3-miesięczna lokata z oprocentowaniem 5,25%. W przypadku tej pierwszej wymagana jest jeszcze aktywność bankowa (wpływy miesięczne i transakcje kartą).

Spadło za to oprocentowanie innych lokat w Nest Banku. Na przykład tych, które są przeznaczone dla dotychczasowych, a nie wyłącznie nowych klientów. I tak, 3-miesięczna lokata na nowe środki oprocentowana jest na 4,35%. Natomiast 6-miesięczna lokata na 4,25% w skali roku. Ta ostatnia występuje też w wariancie „Lojalna”. W przypadku lokaty „Lojalnej” wymagany jest wpływ wynagrodzenia lub dowolne wpływy na minimum 2000 zł i minimum 10 transakcji. Kwota maksymalna w przypadku tych lokat to 2 miliony złotych (a nie tylko 25 000 zł jak w przypadku lokat dla nowych klientów).

Żeby założyć jedną z tych lokat, kliknij baner poniżej, a potem wybierz pierwszą pozycję z rankingu:

>>> CREDIT AGRICOLE: 7% DLA „NOWYCH” NAWET DO 100 000 ZŁ, ALE NA KRÓTKO. Jeszcze do 15 grudnia można skorzystać z oferty powitalnej w Credit Agricole, w ramach której dostępna jest 3-miesięczna lokata z oprocentowaniem w wysokości 7% do kwoty 100 000 zł. Aby załapać się na takie oprocentowanie, należy: otworzyć konto, wyrazić zgody marketingowe i w każdym miesiącu zalogować się do bankowości elektronicznej i wykonać minimum 5 transakcji bezgotówkowych. Przewagą Credit Agricole jest znacznie wyższa kwota dostępnego depozytu (100 000 zł, a nie tylko 25 000 zł jak w Nest Banku). Ale tu dostaje się 7% tylko na trzy miesiące, a Nest Bank płaci 7,1% przez pół roku.

>>> VELO BANK DLA NOWYCH KLIENTÓW: 6,5% PRZEZ PÓŁ ROKU. Spadło oprocentowanie innej lokaty dla nowych klientów z czołówki mojego rankingu – „VeloLokaty dla Aktywnych” dostępnej w Velo Banku. W grudniu wynosi 6,5% w skali roku. Pozostałe warunki się nie zmieniły: okres lokaty to 6 miesięcy, kwota maksymalna to 50 000 zł, a warunki dodatkowe obligują nas do aktywnego bankowania (trzeba założyć konto, wyrazić zgody marketingowe oraz zapewniać miesięczne wpływy w wysokości minimum 2 000 zł).

>>> CITIBANK. NAWET 6% NA DZIEŃ DOBRY. W grudniu pogorszyła się oferta Citibanku dla nowych (i jednocześnie zamożnych) klientów. Jeżeli otworzycie konto „Citigold” (średnie saldo minimum 420 000 zł), to będziecie mogli otworzyć 6-miesięczną lokatę powitalną (kwota maksymalna to 200 000 zł) oraz 3-miesięczną lokatę dodatkową (kwota maksymalna to 220 000 zł). Oprocentowanie obu lokat wynosi 6%. Wymagane są też zgody marketingowe.

Jeżeli macie jeszcze większe środki do ulokowania, to można rozważyć otwarcie konta „Citigold Private Client” (średnie saldo wzrasta do minimum 4,2 mln zł). W tym przypadku oprocentowanie wynosi 5,8% a kwoty maksymalne odpowiednio 2 mln zł i 2,2 mln zł. Natomiast dla mniejszych oszczędności znalazłem tzw. „Twoją Lokatę”, która oprocentowana jest na 4,5% do kwoty 20 000 zł. Jest to lokata na 3 miesiące.

>>> SANTANDER BANK DA 6%. NOWYM KLIENTOM PREMIUM NAWET DO 250 000 ZŁ. Nowi klienci Santander Banku mogą skorzystać z promocji i w ciągu 15 dni otworzyć 3-miesięczną lokatę „dla Ciebie” z oprocentowaniem w wysokości 6% w skali roku. Kwota maksymalna to 20 000 zł. Wymagane są zgody marketingowe. Jeżeli natomiast zdecydujecie się na konto „Select” (bankowość dla klientów premium), to maksymalna kwota lokaty rośnie do 250 000 zł.

Żeby założyć czołową lokatę z naszego rankingu, trzeba kliknąć baner poniżej, a potem wybrać drugą lokatę od góry:

A jeśli nie jesteś nowym klientem?

>>> RAISIN POMOŻE ULOKOWAĆ NA 5,6%. Platforma Raisin pośredniczy w przechowywaniu oszczędności w zagranicznych bankach. Obecnie do wyboru są trzy banki: HoistSpar Bank (maksymalna kwota to 375 000 zł), Renault Bank (maksymalna kwota to 400 000 zł) oraz CA Auto Bank (maksymalna kwota to 410 000 zł).

W grudniu oprocentowanie lokat krótkoterminowych wynosi od 4,6% (6-miesięczne lokaty w HoistSpar Banku lub CA Auto Banku), przez 4,7% (3-miesięczne lokaty w CA Auto Banku), 4,8% (3-miesięczne lokaty w Renault Banku), do 5,6% (3-miesięczne lokaty w HoistSpar Banku). Żeby wybrać tę lokatę, kliknij baner powyżej i wybierz czwartą lub piątą opcję z rankingu, który się pokaże.

>>> RAIFFEISEN ZAPŁACI 4%, A NOWYM KLIENTOM 5%. Za nami też kolejna obniżka oprocentowania w austriackim Raiffeisen Digital Banku. Obecnie wynosi 4% (na 3- lub 6-miesięcznej lokacie) i obowiązuje do kwoty 1 mln zł. Nowi klienci mogą liczyć na lepsze warunki – 5% na 3-miesięcznej lokacie lub 4,8% na 6-miesięcznej lokacie. Kwota maksymalna spada do 100 000 zł.

>>> INBANK POZWOLI ZAROBIĆ 4,45% PRZEZ PÓŁ ROKU. Spadło oprocentowanie lokat w estońskim Inbanku. W grudniu lokaty standardowe oprocentowane są na 4,2% (3-miesięczna lokata) lub 4,45% (6-miesięczna lokata). Kwota maksymalna wynosi 1 mln zł. Jeżeli pierwszy raz otwieracie lokatę w Inbanku, to można też skorzystać z oferty na start (3-miesięczna lokata z oprocentowaniem w wysokości 5,05% do 50 000 zł). Inbank doda też 0,1 punktu procentowego do oprocentowania w przypadku odnowienia lokaty.

>>> UNICREDIT UNLIMITED DO 4,5%. W moich zestawieniach od grudnia pojawia się nowy bank – UniCredit, który od razu trochę namieszał. Jeżeli chodzi o lokaty krótkoterminowe, to dostępne są lokaty na 3 miesiące (4,5%), 6 miesięcy (4,2%) lub 9 miesięcy (4%). Kwota maksymalna wynosi 25 mln zł i to jest zdecydowanie dobra wiadomość. Przyzwoity procent bez obostrzeń kwotowych i z pełną paletą okresów depozytowych.

>>> FACTO I TOYOTA BANK – ZAROBISZ DO 4,25% Inny bank zza granicy (włoski BFF Banking Group) oferuje lokaty „Facto”. Kwota maksymalna wynosi 12 mln zł, a oprocentowanie waha się od 4% (sześciomiesięczna lokata) do 4,25% (trzymiesięczna lokata). Toyota Bank po raz kolejny obniżył oprocentowanie lokat. W grudniu do rankingu załapały się tylko lokaty „Plus” (maksymalna kwota to 1 mln zł, wymagane konto bankowe). Oprocentowanie wynosi od 4,15% (3-miesięczna lokata) do 4,25% (6-miesięczna lokata).

>>> VOLKSWAGEN BANK: 4,2% DLA DUŻEJ KASY NA PÓŁ ROKU. Po obniżce stóp, do zestawienia lokat krótkoterminowych wraca Volkswagen Bank. Lokaty „Plus” możemy założyć na dowolny okres od 30 do nawet 360 dni. Kwota maksymalna to 2 mln zł. Oprocentowanie wynosi od 4% (6- i 9-miesięczna lokata) do 4,2% (3- i 6-miesięczna lokata).

>>> SANTANDER CONSUMER: DOSTANIESZ 4,1%, ALE W SMARTFONIE. W Santander Consumer Banku można założyć lokaty na nowe środki z kwotą maksymalną w wysokości 400 000 zł. Oprocentowanie wynosi 4% w skali roku i obowiązuje na 3, 4 lub 6 miesięcy. Jeżeli lokatę otworzymy przez aplikację mobilną (lokata „Mobilna”), to oprocentowanie wzrośnie do 4,1% dla 3 lub 4 miesięcy.

>>> BNP PARIBAS ZAPŁACI CI 4%, JEŚLI MASZ… URODZINY. 3-miesięczna lokata na nowe środki w PKO BP oprocentowana jest na 4% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 250 000 zł, ale można założyć aż trzy takie lokaty, co łącznie da 750 000 zł. Jeżeli niedawno obchodziliście urodziny, to w BNP Paribas można otworzyć 3-miesięczną lokatę „Urodzinową”. Jest to produkt przeznaczony dla osób, które mają urodziny w danym miesiącu. Oprocentowanie wynosi 4% do kwoty 50 000 zł.

Czytaj też: Czy planowany na 2026 r. debiut konta OKI może zmniejszyć sens wpłacania pieniędzy na emerytalne konto IKE? Projekt ustawy o OKI nie zostawia złudzeń

Czy to dobry moment na złapanie długoterminowej lokaty?

Spadek stóp procentowych powoduje, że jest coraz niższy próg, od którego zaliczam lokaty do tego zestawienia. Przypominam, że długoterminowe lokaty definiuję jako lokaty z terminem minimum 12 miesięcy. Biorę pod uwagę tylko oferty ze stałym oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową pomniejszoną o 2 punkty procentowe (obecnie 2% w skali roku).

>>> RAISIN POMOŻE ZŁAPAĆ 5,15% NA PIĘĆ LAT. Najdłuższe, nieźle oprocentowane lokaty standardowo znalazłem na platformie Raisin (banki i kwoty maksymalne podałem wyżej). W Renault Banku założymy lokatę na okres od 2 lat (5%), przez 3 lata (5,05%), 4 lata (5,1%) aż do 5 lat (5,15%). Jeżeli chodzi o CA Auto Bank, to oprocentowanie wynosi od 4,5% (12-miesięczna lokata), przez 4,7% (24-miesięczna lokata), 4,8% (36-miesięczna lokata) do 4,9% (48-miesięczna lokata). W HoistSpar Banku najdłuższa lokata trwa 12 miesięcy. Oprocentowana jest na 4,5%.

>>> RAIFFEISEN NA ROK 4,5% DLA DUŻEJ KASY, INBANK CIUT MNIEJ. 12-miesięczna lokata w Raiffeisen Digital Banku oprocentowana jest na 4,5% w skali roku. Kwota maksymalna to 1 mln zł. Nawet pięcioletnią lokatę możemy założyć w estońskim Inbanku (oprocentowanie 3,3%, kwota maksymalna 1 mln zł). W ofercie tego banku są też 4-letnie lokaty (3,3%), 3-letnie lokaty (3,8%), 2-letnie lokaty (4%) i roczne lokaty (4,4%).

>>> UNICREDIT, CZYLI WEJŚCIE SMOKA. 4% NA DWA LATA. Zaraz za podium melduje się nowy bank – UniCredit! Długoterminowe lokaty w UniCredit oprocentowane są na 4% w skali roku. Kwota maksymalna jest bardzo wysoka, bo wynosi 25 mln zł, a do wyboru są dwa okresy: 12 miesięcy i 24 miesiące.

I to tyle, jeśli chodzi o najwyżej oprocentowane lokaty na długo – takie, z których można wycisnąć 4% lub więcej przez długi czas. Jeśli sprawdzą się prognozy makroekonomistów mówiące, że inflacja już na dłużej spadnie w okolice 2,5%, to takie 4% rocznie lub więcej może nawet przez kilka lat chronić wartość oszczędności nawet po odliczeniu podatku Belki (który odcina jedną piątą zysku).

Kto na długo płaci nieźle, ale nieperfekcyjnie?

Do rankingu załapały się też lokaty długoterminowe od Nest Banku. Jeżeli wpłacicie nowe środki lub będziecie aktywnymi klientami banku (zgody marketingowe, wynagrodzenie lub wpływy i minimum 10 transakcji kartą co miesiąc), to oprocentowanie wyniesie 3,9% (12-miesięczna lokata) lub 3,8% (18- i 24-miesięczna lokata). Maksymalna kwota wynosi 2 mln zł.

Kilkuletnie lokaty „Facto” znalazłem także we włoskim BFF Banking Group. Oprocentowanie wynosi od 2,5% (3-, 4- i 5-letnia lokata), przez 3,5% (18- i 24-miesięczna lokata), do 3,75% (12-miesięczna lokata). Kwota maksymalna to 12 mln zł.

Lokaty w Toyota Banku są teraz niżej oprocentowane. Lokaty „Standard” (kwota maksymalna to 400 000 zł) oprocentowane są od 2,65% (36-miesięczna lokata), przez 2,75% (24-miesięczna lokata) do 3,45% (12-miesięczna lokata). Natomiast lokaty „Plus” (kwota maksymalna to 1 mln zł, wymagane konto bankowe) odpowiednio na 2,95%, 3,05% i 3,65% w skali roku.

W Santander Consumer Banku kwota maksymalna wynosi 400 000 zł. Można tutaj założyć lokaty standardowe (oprocentowanie wynosi 2% na okres 12-, 24- lub 36-miesiecy) lub lokaty na nowe środki (oprocentowanie wynosi 3,6% na 12 miesięcy i 3,4% na 24- i 36 miesięcy).

Spadło oprocentowanie lokat długoterminowych w BOŚ Banku. Standardowe lokaty (na 12, 24 lub 36 miesięcy) oprocentowane są na 2,7% w skali roku. Wymagane jest otwarcie lokaty przez BOŚBank24. Natomiast roczna lokata na nowe środki oprocentowana jest na 3,5% w skali roku. W tym banku nie ma kwoty maksymalnej.

Standardowa dwunastomiesięczna lokata w ING Banku oprocentowana jest na 2% w skali roku. Nie ma kwoty maksymalnej. Lepsze oprocentowanie (3,25%) można uzyskać na lokacie „Plus 12M”, ale tylko do kwoty 100 000 zł.

Kilka banków ma w ofercie 12-miesięczne lokaty na nowe środki. W Alior Banku oprocentowanie wynosi 3,3%. Kwota maksymalna to 200 000 zł. W Credit Agricole taka lokata oprocentowana jest na 3,1%. Kwota maksymalna wynosi 100 000 zł. Niewiele gorsza oferta jest w Millennium Banku. Tam oprocentowanie to 3%. W tym wypadku nie ma kwoty maksymalnej.

Dwunastomiesięczna lokata (na 360 dni) w Volkswagen Banku oprocentowana jest na 3% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi aż 2 mln zł. Spadło oprocentowanie lokat długoterminowych banku BNP Paribas. Do zestawienia łapią się lokaty na nowe środki (bez kwoty maksymalnej). W grudniu oprocentowanie wynosi od 2,5% (18-miesięczna lokata) do 2,75% (12-miesięczna lokata) w skali roku.

Bank Pekao różnicuje oprocentowanie na 12-miesięcznej lokacie w zależności od statusu klienta. Najwyższe procenty mają klienci Private Banking, którzy mogą otworzyć lokatę z oprocentowaniem w wysokości 2,8%. Klienci Premium otrzymują ofertę na 2,4%, a pozostali na 2,3%. Nie ma kwoty maksymalnej.

Lokata „Tradycyjna” w Velo Banku oprocentowana jest na 2,25% w skali roku. To 18-miesięczna lokata bez kwoty maksymalnej. Ranking lokat długoterminowych zamykają: 12-miesięczna lokata w banku Pocztowym oraz 12-miesięczna lokata w PKO BP. Oprocentowanie obu wynosi 2% i nie ma kwoty maksymalnej.

ZOBACZ TEŻ TO:

Czytaj też: Kiedy warto nadpłacać kredyt? Opłacalność zależy od tego, jaką opcję wybierzesz. Jak banki rozliczają nadpłaty kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kont oszczędnościowych: ranking grudzień 2025!

Zostały nam jeszcze konta oszczędnościowe, które krótkoterminowo mogą być niezłym sposobem na lepsze odsetki. Niestety w dłuższym okresie, w warunkach spadających stóp, oprocentowanie niemal na pewno spadnie. Przypominam, że do tego zestawienia biorę oprocentowanie kont oszczędnościowych, które przewyższa główną stopę procentową – obecnie 4%.

>>> BANK POCZTOWY ZAPŁACI 7% PRZEZ KWARTAŁ. ALE SĄ WARUNKI. Jestem skrupulatny, więc muszę napisać, że w BOŚ Banku można sobie zapewnić oprocentowanie w wysokości 7,1% na koncie oszczędnościowym „Cyfrowy Zysk”. I to formalnie pierwsze miejsce w rankingu, ale niestety to słaba oferta, bo obowiązuje tylko do 15 grudnia i do kwoty 15 000 zł. Jeszcze do końca roku można załapać się na promocję konta oszczędnościowego dla nowych klientów w Banku Pocztowym. Jeżeli spełnicie warunki dodatkowe (zgody marketingowe oraz wpływy co miesiąc na minimum 1000 zł), to oprocentowanie wyniesie 7% przez 3 miesiące do kwoty 20 000 zł.

>>> BNP PARIBAS: AŻ 7% DO STYCZNIA DLA AKTYWNYCH. Promocyjne konta oszczędnościowe w BNP Paribas wiążą się z oprocentowaniem ustalonym do konkretnej daty (a nie np. na 3 miesiące), więc warto szybko podejmować decyzje. Nowi klienci (uwaga: konto i kartę płatniczą trzeba założyć w oddziale banku) mogą zapewnić sobie oprocentowanie w wysokości 7% do 31 stycznia 2026 roku do kwoty 25 000 zł na koncie „Lokacyjnym”. Muszą jednak wykazać się aktywnością (miesięczne wpływy na minimum 1000 zł oraz minimum 4 transakcje kartą).

W BNP Paribas można otworzyć też dodatkowe konto („Pełne marzeń”) z identycznym oprocentowaniem (7%, obowiązuje do 31 stycznia 2026 roku) do kwoty 5000 zł. Obowiązują takie same warunki dodatkowe. A jeżeli wpłacicie nowe środki, to na koncie „Lokacyjnym” BNP Paribas oferuje 4,2%. Kwota maksymalna to 200 000 zł, a oprocentowanie obowiązuje do 27 lutego 2026 roku. Więcej o tym pakiecie pisaliśmy tutaj.

>>> NEST BANK ZAPŁACI NOWYM KLIENTOM 6,6% DO 100 000 ZŁ. W Nest Banku nowi klienci mogą otworzyć „Nest Konto oszczędnościowe”, które przez 3 miesiące będzie oprocentowane na 6,6% do kwoty 100 000 zł. Trzeba spełnić warunki dodatkowe: dwukrotnie, od 1 do 30 dnia oraz od 31 do 60 dnia od otwarcia konta oszczędnościowego, wykonać minimum 10 transakcji bezgotówkowych i zapewnić wpływ minimum 2000 zł lub zapewnić wpływ wynagrodzenia w wysokości minimum 2000 zł miesięcznie. W Nest Banku jest także konto oszczędnościowe „Twoje Cele” z oprocentowaniem 5% na 90 dni w skali roku bez dodatkowych warunków (kwota maksymalna to 20 000 zł).

>>> VELO BANK ZAPŁACI 6,5% DO 50 000 ZŁ, POTRZEBNE TRANSAKCJE. Pogorszyła się oferta promocyjnego konta oszczędnościowego w Velo Banku. W grudniu nowi klienci „Elastycznego Konta Oszczędnościowego” mogą zapewnić sobie oprocentowanie w wysokości 6,5% (do kwoty 50 000 zł) oraz 4,5% (dla nadwyżki od 50 000 zł do 400 000 zł) przez trzy miesiące. Wymagane są zgody marketingowe oraz realizacja minimum 5 transakcji.

Dotychczasowi klienci Velo Banku, którzy wcześniej otwierali konto oszczędnościowe, mogą wpłacić nowe środki i zapewnić sobie oprocentowanie w wysokości 5% do kwoty 200 000 zł oraz 4% dla nadwyżki aż do 400 000 zł na trzy miesiące (warunki 5 transakcji i zgód marketingowych pozostają). W Velo Banku znajdziemy też konto „VeloSkarbonka” (6% do odwołania, do kwoty 3000 zł).

>>> CITIBANK I BANK PEKAO: 6-6,1% AŻ PRZEZ CZTERY MIESIĄCE. Nowi klienci Citibanku mogą otworzyć konto oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 6,1%. To jedna z dłużej trwających ofert, bo aż cztery miesiące. Kwota maksymalna wynosi 100 000 zł. Są warunki dodatkowe: trzeba w każdym miesiącu wykonać minimum 3 transakcje kartą na kwotę minimum 300 zł oraz zapewnić wpływy na minimum 2000 zł. W Citibanku jest też konto „SuperOszczędnościowe” oprocentowane na 4% do kwoty 20 000 zł (ta stawka obowiązuje do 6 lutego 2026 roku).

Bank Pekao także zagwarantuje oprocentowanie na koncie oszczędnościowym aż na cztery miesiące. W tym wypadku oprocentowanie wynosi 6% do kwoty 100 000 zł. Klienci Premium mają dostępną wyższą kwotę maksymalną – 200 000 zł. Wymagana jest też aktywna karta debetowa.

>>> ALIOR BANK ZAPŁACI 6% PRZEZ CZTERY MIESIĄCE. ALE JEST LIMIT. Alior Bank przygotował dwie promocje konta oszczędnościowego. W pierwszej z nich (konto „Oszczędnościowe na Start”) nowi klienci otrzymają oprocentowanie w wysokości 6% do kwoty 30 000 zł nawet na 4 miesiące. W zamian muszą realizować co miesiąc transakcje na minimum 500 zł. Druga promocja („Konto Mega Oszczędnościowe”) obowiązuje do wyższej kwoty (200 000 zł), ale wiąże się z niższym oprocentowaniem (5% na 3 miesiące). Wymóg transakcji na 500 zł zostaje.

Ranking kont oszczędnościowych – grudzień 2025. Kto zapłaci mniej, ale nieźle?

Nowi klienci mBanku mogą otworzyć też rachunek oszczędnościowy „Moje Cele”. Oprocentowanie i kwota maksymalna zależą od typu konta osobistego, które otworzycie. W przypadku „eKonta do usług” oprocentowanie wynosi 5,2% do kwoty 25 000 zł przez 3 miesiące. W przypadku „mKonta Intensive” oprocentowanie wynosi 5,4% do 50 000 zł przez 3 miesiące. Promocyjne oprocentowanie naliczy się, jeżeli stan środków zwiększy się o co najmniej 100 zł.

Promocyjne oprocentowanie dla nowych klientów Raiffeisen Digital Banku wynosi 5,3% w skali roku. Obowiązuje przez 3 miesiące od otwarcia konta do kwoty 200 000 zł. Potem stawka spada do standardowego poziomu 2,4% w skali roku.

ING Bank przedłużył promocje swoich kont oszczędnościowych („Otwarte Konto Oszczędnościowe” oraz „Otwarte Konto Oszczędnościowe Bonus”) i – co ważne – utrzymał stawkę oprocentowania. Konta (można założyć oba) oprocentowane są na 5% do kwoty 200 000 zł przez 3 miesiące. Wymagane są minimum 3 logowania do aplikacji mobilnej, minimum 15 transakcji bezgotówkowych w ciągu 3 miesięcy oraz nowe środki na koncie „Bonus”.

Na razie trzyma się oprocentowanie na tzw. „elastycznym produkcie oszczędnościowym”, który oferuje dla Polaków Renault Bank za pośrednictwem platformy Raisin. W grudniu ciągle wynosi 5% w skali roku. Uwaga – w tym przypadku odsetki kapitalizowane są co kwartał. Maksymalna kwota bez zmian – 400 000 zł.

Toyota Bank na razie nie zmienia oprocentowania konta oszczędnościowego. Dla kwot w przedziale od 50 000 zł do 399 999,99 zł wynosi 5%. W Toyota Banku jest też „Indeksowane konto oszczędnościowe” (maksymalna kwota wynosi 400 000 zł), które do końca roku oprocentowane będzie na 4,74% (odpowiada stawce WIBOR 3M z 29 września 2025 roku).

Jeszcze do 10 grudnia można dołączyć do aktualnej edycji promocji konta oszczędnościowego „Profit” w Millennium Banku. Oprocentowanie wynosi 5% w skali roku do kwoty 200 000 zł przez 3 miesiące i bardzo prawdopodobne, że niedługo spadnie. Warunki dodatkowe: minimum 5 transakcji kartą lub BLIKiem co miesiąc.

Konto oszczędnościowe w UniCredit oprocentowane jest na 4,5% w skali roku. Na tę chwilę obowiązuje do 31 marca 2026 roku. Nie ma kwoty maksymalnej. Jeżeli wpłacicie nowe środki na konto „Oszczędnościowe Plus” w PKO BP, to oprocentowanie wyniesie 4,3% na 3 miesiące. Kwota maksymalna to 250 000 zł.

Konto oszczędnościowe w Volkswagen Banku oprocentowane jest na 4% w skali roku. Nie ma kwoty maksymalnej, a oprocentowanie obowiązuje do odwołania. Identycznie oprocentowany (4%) jest rachunek oszczędnościowy w Santander Consumer Banku, ale do kwoty 50 000 zł. Oprocentowanie promocyjne obowiązuje do 12 lutego 2026 roku.

Czytaj też: Nie tylko oprocentowanie kont oszczędnościowych. Dalej od wojny pieniędzy już się trzymać nie da (przynajmniej w Europie). Jak założyć konto w banku w Hiszpanii? Przewodnik krok po kroku

Case study: najdłużej gwarantowane oprocentowanie

Comiesięczne rankingi depozytów zawsze kończę próbą odpowiedzi na realne problemy z oszczędnościami naszych czytelników. Przypominam, że pytania można zadawać e-mailem (michal.wachowski@subiektywnieofinansach.pl) lub w komentarzach, a ja będę wybierał najciekawsze.

Ostatnio wyjątkowo dużo pytań od czytelników dotyczy długoterminowych możliwości ulokowania oszczędności. Trudno się temu dziwić – Rada Polityki Pieniężnej z miesiąca na miesiąc tnie stopy procentowe, więc banki sukcesywnie zmieniają swoje oferty (oczywiście na gorsze).

„Wszystkie promocyjne oferty trwają maksymalnie trzy miesiące. Może zrobicie jakieś zestawienie najlepszych ofert długoterminowych”

– pyta pani Katarzyna. To nie do końca prawda. Faktycznie oprocentowanie kont oszczędnościowych zwykle jest gwarantowane na trzy miesiące (niektóre banki mają gwarancje na cztery miesiące), ale już lokaty możemy założyć nawet na pięć lat (aczkolwiek faktycznie w niewielu bankach). Spójrzcie na poniższy wykres.

Pięcioletnie lokaty możemy założyć w Renault Banku (za pośrednictwem platformy Raisin), w Inbanku i w BFF Banking Group. Oprocentowanie wynosi odpowiednio 5,15%, 3,3% i 2,5%. Lokaty na cztery lata założymy w tych samych bankach. Jeżeli chodzi o trzyletnie lokaty, to dostępne są chociażby w Santander Consumer Banku, Toyota Banku czy BOŚ Banku.

Natomiast oprocentowanie kont oszczędnościowych najdłużej jest gwarantowane w Citibanku, Banku Pekao i w Alior Banku (po cztery miesiące). Niewiele krócej trwa gwarancja w UniCredit, chociaż w tym wypadku wszystko zależy od tego, kiedy wpłacicie depozyt. Jest też cała grupa banków, które stosunkowo rzadko zmieniają oprocentowanie kont oszczędnościowych (w sensie nie zmieniają cenników kilka dni po decyzji RPP, ale np. raz w roku).

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

———————————

ZOBACZ TEŻ TO:

——————————

ZOBACZ EXPRESS FINANSOWY I ROZMOWY O PIENIĄDZACH:

„Subiektywnie o Finansach” jest też na Youtubie. Raz w tygodniu duża rozmowa, a poza tym komentarze i wideofelietony poświęcone Twoim pieniądzom oraz poradniki i zapisy edukacyjnych webinarów. Koniecznie subskrybuj kanał „Subiektywnie o Finansach” na platformie Youtube