3 stycznia 2020

Jest nowa interpretacja wyroku TSUE w sprawie zwrotu prowizji kredytowych. Ten bank prowizję zwróci, ale pod warunkiem, że…

Kolejne banki godzą się z wrześniowym wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w sprawie zwrotu prowizji kredytowych. Do niedawna outsiderem był Santander Bank, który najwyraźniej próbował skonfrontować się z klientami w sądzie, choć i on zaczął oddawać kredytobiorcom pieniądze. Ale właśnie wpadła mi w ręce interpretacja wyroku TSUE autorstwa banku Citi Handlowy. To nie jest dobra wiadomość dla jego klientów

Co powiedział we wrześniu TSUE? Że jeśli kredyt spłaciliśmy przed terminem zapisanym w umowie, banki, SKOK-i czy firmy pożyczkowe muszą się z nami rozliczyć, czyli zwrócić nam proporcjonalnie wszystkie koszty kredytu: odsetki, składki na ubezpieczenie i prowizję. Jeśli ktoś zaciągnął kredyt np. na dwa lata, a spłacił go po roku, to powinien otrzymać zwrot połowy kosztów kredytowych. Będąc bardziej precyzyjnym, TSUE wypowiedział się w sprawie art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Miał do tego prawo, bo nowelizacja tej ustawy była implementacją unijnego prawa.

Banki zastosowały się do nowych przepisów, ale z jednym wyjątkiem. Nie chciały zwracać prowizji, twierdząc, że nie jest ona powiązana z okresem kredytowania (tu znajdziecie dowody na to, że wysokość prowizji jak najbardziej była uzależniona od okresu, na jaki kredyt został udzielony). A w środowisku niskich stóp procentowych to właśnie prowizja była kosztem, na którym banki zarabiały najwięcej.

Już kilka lat temu UOKiK i Rzecznik Finansowy „instruowały” instytucje finansowe, jak powinny rozliczać się z klientami, czyli że muszą też zwracać proporcjonalnie pobraną prowizję. Bez rezultatu. Do gry trzeba było zaangażować dopiero TSUE, by zmieniły praktyki. W grudniu 2019 r. wyrok TSUE wsparł polski Sąd Najwyższy, który uznał, że uprawnienie konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu przy wcześniejszej spłacie obejmuje także prowizję.

Przeczytaj też: Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji. Jedni ją zwracają, drudzy analizują, inni odmawiają. Czy UOKiK będzie musiał użyć pałki?

Przeczytaj też: Zwrot prowizji to marzenie ściętej głowy? Niekoniecznie! Wyrok TSUE jednak działa. Pani Magda odzyska ponad 5.000 zł i coś jeszcze…

Santander Bank mięknie?

Ale z moich obserwacji wynika, że z uszanowaniem wyroku TSUE jest różnie. Najbardziej prokonsumencko do tematu podchodzi Nest Bank, który zwraca nie tylko prowizję. Moja czytelniczka pani Magda pochwaliła się, że w październiku 2019 r. bank oddał jej nie tylko ponad 5.200 zł prowizji, ale dodatkowo też ok. 600 zł. To odsetki ustawowe za zwłokę za okres od lutego 2018 r., bo wtedy pani Magda spłaciła kredyt przed terminem.

Z kolei Bank Pekao obiecał klientom, że kredyty spłacone przed terminem, ale już po wrześniowym wyroku TSUE, będzie rozliczał automatycznie, na rozliczenie pozostałych daje sobie 30 dni.

Mam też sygnały, że prowizje – mimo początkowych oporów i wymijających odpowiedzi na reklamacje w stylu „analizujemy wyrok, na rozpatrzenie reklamacji potrzebujemy czasu” –zaczęły zwracać mBank (nawet z odsetkami za zwłokę), PKO BP, Credit Agricole, ING Bank, Bank Millennium czy SKOK Stefczyka. BNP Paribas też zwraca, choć pan Adam w komentarzach pod jednym z moich tekstów napisał, że w jednym przypadku dostał zwrot prowizji, w innym nie.

Podobno dostajecie zwrot prowizji również z Santander Banku. Początkowo bank był nieugięty. W pismach do klientów sugerował, że wyrok TSUE jest wskazówką dla polskich sądów, jak mają orzekać w tego typu sprawach. Takie działanie można by potraktować jako zniechęcenie do walki o swoje. No bo komu by się chciał bić się o swoje w sądzie.

Przeczytaj też: Klientka „dobrała” 7.000 zł kredytu. Bank wziął za to… 27.000 zł prowizji! Kredyt konsolidacyjny to często prowizyjna patologia

Przeczytaj też: Kurier nawalił? Spóźniona dostawa? Brak próby dostarczenia przesyłki do domu? Oto prosty pomysł na to, żeby było lepiej

Citi zwraca prowizję, ale…

Na liście „nieugiętych” jest też Citi Handlowy. W jego sprawie napisał do mnie pan Bartosz.

„Zachęcony Pana artykułem postanowiłem przyspieszyć spłatę mojego kredytu gotówkowego, aby jak najszybciej uregulować zobowiązanie zaciągnięte w banku Citi Handlowy i wystąpić z reklamacją celem uzyskania proporcjonalnego zwrotu prowizji. Spodziewana kwota zwrotu jest niemała, bo prowizja jaką zapłaciłem to 3500 zł, a kredyt udało mi się spłacić w 32 miesiące, a więc 40 miesięcy przed czasem. Niestety Citi Handlowy w pierwszej instancji odrzucił moją reklamację.”

Okazuje się, że prawnicy Citi Handlowego w jeszcze inny sposób niż pozostałe banki interpretują wyrok TSUE. Citi Handlowy stoi na stanowisku, że w sytuacji przedterminowej spłaty kredytu, obniżenie jego całkowitego kosztu może nastąpić jedynie o te koszty, które spełniają dwie przesłanki łącznie: stanowią element całkowitego kosztu kredytu i jednocześnie dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, czyli są powiązane z okresem korzystania z kredytu.

„Pobrana prowizja nie była związana z długością okresu, w jakim był Pan zobowiązany spłacić zadłużenie, co oznacza, że prowizja nie była również powiązana ze skróconym okresem obowiązywania umowy”

– pisze Citi Handlowy. Do tego miejsca odpowiedź banku na reklamację klienta brzmi jak interpretacja przepisów przez całą branżę bankową sprzed wyroku TSUE. Dalej Citi Handlowy przyznaje, że wydany wyrok ma „istotny charakter prawotwórczy”.

„W naszej opinii, w oparciu o zasadę lex retro non agit (prawo nie działa wstecz), jego skutek powinien rozciągać się jedynie na przyszłość, dlatego nasz bank stosuje wykładnię art. 49 ust. 1 Ustawy o kredycie konsumenckim zgodną z wykładnią art. 16 ust. 1 dyrektywy zawartą wydanym przez TSUE wyroku jedynie do umów, które zostały zawarte po dacie wydania wspomnianego wyroku”

To oznacza, że na zwrot prowizji mogą liczyć tylko klienci, którzy zaciągnęli pożyczkę w Citibanku dopiero po wrześniowym wyroku TSUE. Bank daje też to zrozumienia, że wyrok TSUE wiąże jedynie sąd, który zwrócił się z zapytaniem do TSUE, nie jest więc on dla niego formalnie wiążący. Czy to oznacza, że nawet klienci, którzy zaciągnęli kredyt już po wyroku TSUE i spłacą go przed terminem, bój o zwrot prowizji będą musieli stoczyć w sądzie?

Przeczytaj też: Bank, który oferuje lokaty w Polsce, nie należy do „dobrowolnego systemu ochrony depozytów” – alarmuje czytelnik. Czy jest się czego bać?

Przeczytaj też: Mandat uzależniony od zarobków kierowcy, konfiskata auta, „ławka kar”, alkomat w samochodzie… Oto garść pomysłów na walkę z piratami drogowymi

Wartość zwrotu od czapy?

Szkoda, że branża, np. pod auspicjami Związku Banku Polskich, nie potrafiła się w tej sprawie dogadać i wypuścić spójnego komunikatu. Bo teraz mamy taką sytuację, że część klientów banków jest traktowana lepiej, ponieważ bank, w którym zaciągnęli pożyczkę, nie robi problemu ze zwrotem pieniędzy. Być może dopiero pierwsze wyroki sądowe w tej sprawie skłonią banki do mówienia jednym głosem. Pan Bartosz, któremu Citi odmówił zwrotu prowizji, zapowiedział, że nie podda się bez walki.

W sprawie zwrotu prowizji zwracacie uwagę na inną istotną rzecz, która z pewnością wymaga rozwiązania systemowego. Cieszycie się, gdy banki, często grubo po 60 dniach od złożenia reklamacji, przelewają jakieś pieniądze na konto. Celowo piszę „jakieś”, bo wielu z Was nie wie, w jaki sposób bank wyliczył zwracaną kwotę prowizji. Skoro coś zwracają, to muszą to robić na jakiejś podstawie. Co szkodzi wyjaśnić to klientom?

37
Dodaj komentarz

avatar
23 Comment threads
14 Thread replies
3 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
32 Comment authors
KatarzynaAgataRenataAnnaPaweł Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
Olgierd
Gość

„Lex retro non agit” — kiedy mowa o wyroku? dobre 😉

Aleksander
Gość
Aleksander

Czekam aż banki zaczną robić regres do pracowników sprzedających kredyty, że klient spłacił po połowie czasu = połowa premii za kredyt do zwrotu 🙂

Jacek
Gość
Jacek

Przecież tak jest od wielu lat ;-). Obecnie były limity czasowe – jak spłaci np. w 1 roku to prowizja jest obniżana.

Frankowicze to złodzieje
Gość
Frankowicze to złodzieje

Jak zwykle próbują kombinować, ja pier***ę.
Co za Janusze.

adek
Gość
adek

a gdzie mowa o frankowiczach w tym artykule trolu?

PKO BP
Gość
PKO BP

ile wstecz można się ubiegać o zwrot?

Art
Gość
Art

Na pierwszym roku studiów kładzie się studentom prawa do głowy, że w systemie kontynentalnym sądy nie tworzą prawa, a jedynie je stosują. Nie wierzę, że jakikolwiek prawnik Citi podpisał się pod opinią, że orzeczenie ma charakter prawotwórczy (czyli jest źródłem prawa). To by było lepsze od starego dowcipu: „Panie Mecenasie, ile jest 2 razy 2?” „A ile ma być, Panie Prezesie?”

Marcin
Gość
Marcin

Jaki jest okres przedawnienia?

Jacek
Gość
Jacek

Odnośnie Citi to się nie dziwię. Tam detal jest pod wodą i każda oddana prowizja to konieczność zrobienia rundy do kościoła o przetrwanie kolejnego tygodnia. Dziwie się jednak w innym punkcie, że jeszcze trzymają kadrę menadżerską w robocie skoro wyniki najgorsze na rynku a bankowość internetowa czy serwis woła o pomstę do nieba. Nie ma co pisać żartów o sprzedaży – tym razem nikt by tego nie kupił.

Artur
Gość
Artur

CH wyciera sobie usta zasadą lex retro non agit, tymczasem orzeczenie TSUE prezentuje wykładnię aktualnych przepisów, a nie takich które mają wejść w zycie. Nota bene orzeczenia sądów nie stanowią źródła prawa ale za to wyraźną instrukcję jak należy odczytywać normy prawne. Innymi słowy praktyka bankowa odstępując od linii orzeczniczej TSUE niesie ze sobą bardzo duże ryzyko procesowe – dla samych banków.

anonymous
Gość
anonymous

Kiedy banki zaczną wypłacać odsetki za zwłokę w wypłacaniu moneybacku i nagród ze sprzedaży premiowej? Pewnie nigdy bo sądy interesują się wyłącznie tymi którzy najgłośniej krzyczą czyli frankowiczami i kredyciarzami.

Artur
Gość
Artur

Jak ktoś złoży powództwo do Sądu to będzie musiał się tym zająć.

Terefere
Gość
Terefere

Sądy interesują się tymi, którzy złożą wniosek o rozpatrzenie. Jak nie wchodzisz ze swoim bankiem na drogę sądową, to do kogo możesz mieć pretensje?

wpamix
Gość
wpamix

az strach pomyslec co to bedzie z interpretacja wyroku TUSE jak im wyskocze z pozwem o kredych w chf który u nich mam.
ciekawe co ich prawnicy wymyślą
na razie maja (ponoc) tylko 9 spraw w sadzie ale i samych kredytow chf udzielili bardzo malutko

BdB
Gość
BdB

Hmm, ja przed czasem spłaciłem dwie pożyczki ratalne w karcie kredytowej. One też się kwalifikują? Jak Millennium podchodzi do kwestii zwrotu prowizji?

Maciej Samcik
Admin
Adam
Gość
Adam

Ja z PlusBank męczę się od kwietnia, było pisane do Rzecznika Finansowego, póki co „potrzebujemy więcej czasu, odpowiemy za 60 dni” 🙂

Damian
Gość
Damian

Jak na zwrot prowizji zapatruje się Bank Pekao?
Pozdrawiam.

Bartek
Gość
Bartek

No dobra, ja mam pytanie. Kredyt hipoteczny/mieszkaniowy z roku 2010 – czy podpada pod ten zwrot prowizji. Nie mogę znaleźć spójnych informacji, bo podobno później się zmieniły przepisy i kredyt hipoteczny już nie był traktowany jako konsumencki, ale to by znaczyło, że w 2010r był? Czy więc mogę wstąpić o zwrot prowizji?
Druga sprawa – kredyt był w BZ WBK, jakbym to miał ugryźć teraz, gdy tego banku już nie ma?

Paweł
Gość
Paweł

odnośnie drugiej sprawy to musi Pan zwrócić się do Santander Bank Polska, ten bank przejmując BZWBK przejął również wszystkie zobowiązania. Ja miałem kredyt spłacony w BPH który został później przejęty przez ALIOR Bank i Alior uznał reklamację i czekam już tylko na przelew,

Artur
Gość
Artur

Getinbank też sobie w kulki leci. Mi przy kredycie na 84 miesiące pobrali 1300zl prowizji, splacie m po 30 miesiącach a zwrócili mi 42 zł…. od wolałem się czekam na decyzję

Pawel Kozlowski
Gość
Pawel Kozlowski

Skontaktuj się ze mną, jeśli będziesz go potrzebować. Potrzebowałeś pożyczki gotówkowej między ludźmi, aby poradzić sobie z trudnościami finansowymi, które w końcu musicie przełamać impas, który spowodował, że bank odrzucił wniosek o kredyt. Dzięki mojej pożyczce masz rozwiązanie swoich problemów finansowych i gwarancję

E-mail: pawelkozlowski742@gmail.com

Piotr
Gość
Piotr

Witam bank BGŻ BNP PARIBAS odpowiedział pozyfywnie że odda mi prowizje za wcześniej spłacone kredyty ,,Reklamacje składałem w dniu 24października 2019r ,bank napisał że odda prowizję nie później niż w grudniu 2019r jest 13styczeń 2020r bank nadal nie przelał pieniędzy dzwoniłem do banku koło 7stycznia 2020r przeprosili lecz prosili oczekać z uwagi na dużą ilość złożonych wniosków dot zwrotów prowizji.Czy od banku moźna żądać odsetek za opóźnienie wypłaty?

Anna
Gość
Anna

Panie Piotrze, polecam kontakt z BNP, albowiem uwaga…. hit z dzisiejszej rozmowy na infolinii! Właśnie dzisiaj dostali wytyczne, że reklamacje składane przez klientów 4-5 miesięcy temu (tak, te pozytywnie rozpatrzone) nie zostaną zrealizowane i jeżeli klient nadal chce uzyskać zwrot środków to musi złożyć nową reklamację.

Iza
Gość
Iza

Witam,
A mam pytanie, w jakim okresie Pan brał kredyt? Przed 16 maja 2016 czy później?

Beata
Gość
Beata

Alior zwraca szybko i w zacnych kwotach.

Sebastian
Gość
Sebastian

No to chyba miała Pani szczęście…osobiście jestem już po decyzji (na szczęście pozytywnej) jednak jestem też już po okresie 30 dni kiedy powinni zwrotu dokonać a, środków jak nie było tak nie ma…mało tego dzwoniąc na infolinię słyszę „Przepraszam, zwrot będzie ale nie wiemy kiedy i w jakiej kwocie też nie wiemy może to być kilka dni” i tak co któryś dzień kiedy dzwonię – złożyłem też już dodatkową dyspozycję, która jest niby przyśpieszona…Jak dostanę zwrot (mam nadzieję że w takiej kwocie jaka powinna być) składam reklamację o odsetki.

Mariusz
Gość
Mariusz

Z Citi Bankiem Handlowym walczę i ja. Dostałem taka samą odpowiedź jak osoba opisywana w artykule. Sprawa poszła do Rzecznika Finansowego, zobaczymy jaka będzie odpowiedź. Jeśli kolejna odmowa, to sprawa trafi do sądu. Do wypłaty mają ok 2 tyś pln, tak więc jest o co walczyć. Co zaskakujące , Bank Pekao S.A. poinformował mnie, że zwróci prowizję wszystkich kredytów spłaconych przedwcześnie, mimo, że kredytobiorcą był mój zmarły Tata, a ja jestem osobą dziedziczącą. Pozdrawiam i wytrwałości życzę w walce o swoje.

Anna
Gość
Anna

Ja otrzymałam od Citi tę samą odpowiedź. Najpierw była moja reklamacja, potem wezwanie do zapłaty od prawnika, równocześnie wniosek o interwencję rzecznika finansowego. Rzecznik wystąpił ze swoim stanowiskiem i listą pytań, czekam na odpowiedź banku. W międzyczasie zawiadomiłam też Uokik o możliwości naruszenia zbiorowych interesów konsumentów.

Mariusz
Gość
Mariusz

Witaj,

dobrze wiedzieć, że Pani sprawą również zajmuje się rzecznik finansowy. Wezwania do zapłaty jeszcze nie wysyłałem, na razie czekam na informację od niego. Sprawa oczekuje na rozpatrzenie. W jakiej formie informowała Pani Uokik? Może również bym się do nich zwrócił, im więcej osób, tym lepiej. Mogę prosić o informację, w przypadku pozytywnego rozpatrzenia Pani wniosku? Mój mail: mariusz-st@wp.pl . Pozdrawiam.

Anna
Gość
Anna

Na stronie internetowej UOKiK jest zakładka „W jaki sposób konsument może złożyć skargę do UOKiK i czego może oczekiwać po jej złożeniu?”, tam opisane metody i co powinno zawierać zawiadomienie. Ja składałam zawiadomienie przez skrzynkę epuap. Po ok. miesiącu otrzymałam wiadomość, że wszczęto wstępne postępowanie sprawdzające. Przy skargach do Uokik nie jest się jednak stroną postępowania. Ale na pewno im więcej zgłoszeń tym lepiej 😉 Dam znać jak doczekam się odpowiedzi banku na pismo rzecznika finansowego, ale biorąc pod uwagę obecne podejście banku podejrzewam, że sprawa mimo wszystko trafi do sądu.

Paweł
Gość
Paweł

Witam. Pytanie – wnioski o zwrot składaliście Państwo listownie czy za pośrednictwem Poczty elektronicznej. Złożyłem za pomocą tej drugiej opcji i jak na razie jest cisza.

Mariusz
Gość
Mariusz

Pierwszy wniosek złożyłem w formie pisemnej, wysyłając go na adres mailowy. Popełniłem błąd i po kilkunastu dniach złożyłem ponowny wniosek poprzez telefoniczne biuro obsługi klienta. Piszę o błędzie, ponieważ chyba Citi jest lekko zasypany wnioskami i nie wyrabiają się. Mogłem poczekać cierpliwie na upłynięcie 30 dniowego okresu, i w przypadku braku odpowiedzi, mój wniosek czysto teoretycznie musiałby zostać rozpatrzony pozytywnie, czego zapewne musiałbym i tak dochodzić w sądzie.

ona
Gość
ona

ING Bank Śląski zwrócił po dwóch dniach od otrzymania pisma. Kwota identyczna z wyliczoną przeze mnie:) niestety bez odsetek:(

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Zamknij