18 października 2019

Zwrot prowizji to marzenie ściętej głowy? Niekoniecznie! Wyrok TSUE jednak działa. Pani Magda odzyska ponad 5.000 zł i coś jeszcze…

We wrześniu Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej orzekł, że gdy klient spłaca kredyt konsumencki przed terminem, pożyczkodawca powinien mu zwrócić proporcjonalnie wszystkie poniesione koszty. Wszystkie, czyli również prowizję. Mam pierwszy dowód na to, że bank posłuchał wyroku TSUE

W sieci, zwłaszcza na Facebooku co rusz pojawiają się informacje o tym, że banki zaczęły działać zgodnie z orzeczeniem „małego TSUE”. Ponoć bankowcy tak zaczęli mówić na wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie proporcjonalnego zwrotu prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. „Dużym TSUE” w bankowym żargonie jest wyrok tego trybunału w sprawie frankowiczów.

Ale do tej pory nie mogłem potwierdzić tego typu sygnałów. Ponoć prowizje zaczął zwracać PKO BP, Getin Bank cały czas „analizuje sytuację”, czytałem też, że mBank wydłuża termin odpowiedzi na reklamację, a Santander Bank odmawia argumentując to tym, że wyrok TSUE jest wskazówką dla polskich sądów, a nie interpretacją wiążącą bezpośrednio banki.

Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów wydał niedawno decyzję w sprawie firmy pożyczkowej Aasa, której nakazał zwracanie prowizji, a kilkanaście podobnych spraw jest w toku. Czytałem w sieci komentarze, z których wynika, że firma na razie nie przejęła się decyzją UOKiK.

Przeczytaj też: Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji. Jedni ją zwracają, drudzy analizują, inni odmawiają. Czy UOKiK będzie musiał użyć pałki?

Przeczytaj też: Spłaciłeś kredyt przed terminem? Masz prawo do zwrotu części prowizji. Jak to zrobić i ile masz na to czasu? Wyjaśniam!

Interpretacja UOKiK kontra wizja banków

O problemie zwrotu prowizji wiele razy pisałem już w „Subiektywnie…”, ale przypominam w telegraficznym skrócie: art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim mówi o tym, że w przypadku spłaty kredytu przed terminem przewidzianym w umowie (nie dotyczy kredytów hipotecznych) kredytodawca, czyli bank, SKOK czy firma pożyczkowa, powinien rozliczyć się z klientem, czyli zwrócić mu proporcjonalnie poniesione koszty za okres, o który umowa została skrócona.

Banki nie miały problemu ze zwrotem np. składki ubezpieczeniowej (jeśli kredyt był ubezpieczony), ale twierdziły, że prowizji nie zwrócą, bo nie jest ona powiązana z okresem kredytowania.

UOKiK i Rzecznik Finansowy interpretowali ustawę w ten sposób, że zwrot prowizji się należy. Aż w końcu w sprawie wypowiedział się unijny trybunał (zapytany przez polskie sądy o to, jak interpretować przepisy). W połowie września TSUE uznał, że zwrot prowizji konsumentom się należy.

Przeczytaj też: Banki twierdzą: „przy wcześniejszej spłacie pożyczki nie zwracamy prowizji, bo jej wysokość nie zależy od okresu kredytowania”. Sęk w tym, że… to nieprawda! Oto dowody

Przeczytaj też: Klientka „dobrała” 7.000 zł kredytu. Bank wziął za to… 27.000 zł prowizji! Kredyt konsolidacyjny to często prowizyjna patologia

Pierwszy potwierdzony zwrot prowizji

Wracam do tematu, ponieważ właśnie otrzymałem pierwsze potwierdzenie od naszej czytelniczki – bank zwrócił prowizję. Pod koniec 2017 r. pani Magda pożyczyła w Nest Banku ok. 12.000 zł. Bank doliczył do tego prowizję, którą kredytował. Pożyczka została udzielona na 3 lata. Ale kilka miesięcy później – w lutym 2018 r. – moja czytelniczka dostała premię, mogła więc pozwolić sobie na spłatę kredytu przed terminem.

Poprosiła wówczas bank o proporcjonalny zwrot prowizji (przypomnę, że już w 2016 r. UOKiK i Rzecznik Finansowy wzywali banki do rozliczania się z klientami). Ale usłyszała śpiewkę w stylu: prowizji nie zwracamy, bo nie jest powiązana z okresem kredytowania. Ale po wyroku TSUE i zainspirowana artykułami w „Subiektywnie…” postanowiła jeszcze raz zawalczyć o swoje.

„Dzisiaj dostałam odpowiedź z Nest Banku, że pozytywnie została rozpatrzona reklamacja i mają mi zwrócić kwotę taką, którą wyliczyłam”

– napisała pani Magda.

Bank w odpowiedzi na reklamację napisał, że uznaje roszczenie klientki w przedmiocie proporcjonalnego zwrotu kosztów poniesionych na rzecz banku z tytułu wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu. Nest Bank wyliczył, że pani Magdzie należy się zwrot 5.240 zł (przypomnę, że klientka pożyczała ok. 12.000 zł, sami policzcie, jaką bank wziął prowizję).

Przeczytaj też: Odsetki miały rosnąć tak szybko, jak dziecko. Tyle że ROR jest… nieoprocentowany, a na oprocentowane konta nie da się przelać pieniędzy

Przeczytaj też: W połowie grudnia prawie wszystkie banki zmieniają cenniki korzystania z bankomatów. Wszystko przez unijne regulacje. Co się zmieni?

Zwrot prowizji plus odsetki za zwłokę

Ale to nie koniec dobrych wiadomości. Bank napisał, że „kwota odsetek ustawowych naliczonych od dnia rozliczenia Umowy (22.02.2018 r.) do dnia sporządzenia niniejszego pisma (15.10.2019 r.) wynosi 602,97 zł”

O co tu chodzi? Wygląda na to, że Nest Bank nie tylko postanowił zwrócić proporcjonalnie „kawałek” prowizji. Zgodnie z wyrokiem TSUE powinien to zrobić już w lutym 2018 r., a więc od tamtego czasu przechowywał środki, które należały do klientki. Za ten okres należą się jej więc odsetki ustawowe. To, że banki powinny postępować tak jak Nest Bank, potwierdza Izabela Dąbrowska-Antoniak, dyrektor w biurze Rzecznika Finansowego.

„Zwracając się z wnioskiem o rozliczenie wcześniej spłaconego kredytu, warto zażądać również odsetek ustawowych za zwłokę. Kredytodawca ma obowiązek rozliczyć się z kredytobiorcą w terminie 14 dni od dnia wcześniejszej spłaty kredytu w całości. Jeżeli z jakiś względów nie rozliczył się z kredytobiorcą w tym terminie lub nie wypłacił prawidłowej kwoty rozliczenia wynikającej z zasad określonych w art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, np. nie rozliczył kwoty prowizji, to od dnia następnego należą się kredytobiorcy odsetki za zwłokę od kwoty zaległości.”

A zatem występując do banku o poprawne rozliczenie kredytu, pamiętajmy, że należą się nam również odsetki za zwłokę. Miejmy nadzieję, że inne banki pójdą w ślady Nest Banku.

49
Dodaj komentarz

avatar
19 Comment threads
30 Thread replies
2 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
22 Comment authors
MarcinAdamMatMariuszStefan Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
Edi
Gość
Edi

Niektórzy idą po rozum do głowy, inni do krowy ja śpiewała Maria Peszek. Wygrana w sądzie bliska 100% więc szkoda czasu i kasy uznał Nest Bank. Brawo! Sądzę, że inni też się przełamią bo że zmadrzejąto to wątpię 😉

Krzysztof
Gość
Krzysztof

Z całym szacunkiem ale coś się tutaj grubo nie zgadza – klientka pożyczyła 12 000 – pytanie czy była to kwota netto, do ręki czy już brutto – z prowizja ? Niezależnie która była to opcja licząc krótko wychodzi ze nest wziął ok 60% prowizji (skoro otrzymała 5200 zwrotu prowizji po paru mc, tzn ze początkowo mogło jej być ok 6000-7000 tys od pożyczanych 12 000….) Jakkolwiek rozumiem krwiożercze zapędy banków tak uważam za wręcz niemożliwe i nierealne ze nest bank wziął od klientki 60% prowizji ! Cała historia z Magda wydaje mi się bardzo naciągana i niewiarygodna.

Natalia
Gość
Natalia

Dziękuję za ten artykuł, nie miałam pojęcia o tej interpretacji. Napisałam reklamację w ING we wtorek wieczorem, dzisiaj został mi zwrócona prowizja. Dodam, że kredyt zamiast w 60 m-cy spłaciliśmy w 15 m-cy, także warto było upomnieć się o te pieniądze!

Maciej Samcik
Admin

Świetnie!

ix.ou
Gość
ix.ou

Czy wiadomo kiedy zostanie wydany wyrok SN w kwestii zwrotu prowizji ? – Sąd spytał SN, czy w przypadku spłaty kredytu w całości przed terminem określonym w umowie, obowiązek obniżenia całkowitego kosztu kredytu wynikający z art. 49 ust. l u.k.k., odnosi się wyłącznie do kosztów rozłożonych w czasie, czy też obejmuje koszty jednorazowe, jak np. prowizje. Ponoć wyrok miał zostać wydany 23.10.2019.

Michał
Gość
Michał

Prawdopodobnie w ogóle nie zostanie, tak jak wypowiedział sie w temacie Rzecznik Praw Obywatelskich, SN musi postanowić jak TSUE.

Pawel
Gość
Pawel

Mam taką sytuację, że kredyt który wczesniej spłaciłem był wzięty w banku BPH który został przejęty przez Alior czy w takim wypadku jest szansa, że reklamacja zostanie uznana przez Alior Bank?

TakaAnia
Gość
TakaAnia

Stroną do której się Pan powinien zwrócić jest właśnie Alior bo to on przejął BPH. Czy uzna reklamację, trudno powiedzieć. Teoretycznie zrobił rezerwy na poczet zwrotów, natomiast w praktyce trudno powiedzieć. Próbować warto, jak nie to rzecznik.

Edi
Gość
Edi
Natalia
Gość
Natalia

Witam, chciałabym wiedzieć czy o zwrot tych kosztów mogę się zgłosić do banku jako osoba prywatna, czy potrzebna mi będzie do tego pomoc np. prawnika?

TakaAnia
Gość
TakaAnia

Może Pani, a nawet powinna ubiegać się o zwrot indywidualnie. Każdy jeden prawnik czy kancelaria zedrze z Pani straszne pieniądze, a tak naprawdę chodzi o zwykłe złożenie reklamacji do banku. Jeżeli bank reklamacje odrzuci – należy zwrócić się o interwencję do Rzecznika Finansowego. Na stronie rzecznika wszystko jest pięknie opisane. Ja o wszystkie zwroty ubiegam się samodzielnie i dostałam już pierwsze odpowiedzi uznające reklamację. Prawnik to dodatkowy koszt, póki nie musi Pani z niego korzystać, lepiej zrobić to samemu.

Basia
Gość
Basia

Wystarczy zgłosić się samemu. Uważam, że jeśli ma Pani wszystkie niezbędne informacje potrzebne do zareklamowania zwrotu, pośrednictwo nie będzie konieczne. A co za tym idzie, nie poniesie Pani dodatkowych kosztów.

Edi
Gość
Edi

Witam, czy komuś mija w najbliższym czasie 60 dni od złożenia reklamacji w mBanku? Może ktoś juz dostał odpowiedź. U mnie bank ma czas do 16 listopada. Macie jakieś wieści?

Dorota
Gość
Dorota

Też czekam. 18 listopada będzie 60 dni.

Dorota
Gość
Dorota

Brawo mBank! Wypłacili zwrot, z tym że z reklamacji, z którą wystąpiłam później tj. 18 października. Natomiast ta złożona wcześniej wisi..

Stefan
Gość
Stefan

Panie Macieju, ekipo Samcika – dziękuję za ten wpis. Po przeczytaniu od razu zadzwoniłem do mBanku z reklamacją. Dziś, równo po 3 tygodniach, otrzymałem dwa zwroty prowizji za dwa kredyty na kwotę 550 zł 🙂 mBank nie robił żadnych problemów, należało tylko wiedzieć jak z nimi rozmawiać i czego się domagać.

Jeszcze raz – dziękuję! 🙂

Maciej Samcik
Admin

Świetnie!

Basia
Gość
Basia

mBank dokonał wczoraj zwrotu części prowizji! 🙂 Na podstawie napisanej przeze mnie reklamacji. Czas oczekiwania: ok. 1 miesiąca. Było warto 🙂

Edi
Gość
Edi

MBank po 57 dniach od dnia złożenia reklamacji zwrócił prowizję zgodnie z moim wyliczeniem plus ODSETKI 🙂 Łącznie 1351 zł. Warto iść po swoje 🙂

Rafał
Gość
Rafał

A możesz podać parametry całej transakcji (jaka kwota kredytu? czas ? po ile miesiącach spłacone? kwota miesięcznych odsetek ? itd. itd.)

Rafał
Gość
Rafał

A czy mógłbyś podać parametry tej transakcji – kiedy brałeś kredyt, po jakim czasie spłacony, jaką prowizję obrali itd. itd. itd. + ile odsetek za zwłokę ?
Z góry dzięki….

EDI
Gość
EDI

Kredyt 51tys. Prowizja 1,9tys. Splacony po 2,5 roku zamiast 10lat. Kredyt samochodowy. Odsetki za 57 dni ok. 25 zł. Na stronie RF jest wzór na obliczenie prowizji do zwrotu.

Dorota
Gość
Dorota

Super. Sami oddali odsetki?

Edi
Gość
Edi

Tak, ale w reklamacji o to wnioskowałem.

Marta
Gość
Marta

A czy ktoś pisał już o zwrot prowizji do PKO bp? Otrzymal ktoś już zwrot prowizji?

Kamil
Gość
Kamil

Czy te zwroty mogą odbywać się w stosunku do kredytów, których spłata nastąpiła po orzeczeniu TSUE, czy dla tych spłaconych przed orzeczeniem także?

Edi
Gość
Edi

Tak, ale kredyt musiałbyć zaciągnięty nie wcześniej niż 18 grudnia 2011 roku czyli po wejściu w życie ustawy.

Michal
Gość
Michal

A cow przypadku spłaconego kredytu hipotecznego ? Spłaciłem po 10latach a kredyt był na 30lat. Jest szansa?

Edi
Gość
Edi

Tylko kredyty w oparciu o Ustawę z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim czyli hipoteczne nie wchodzą w grę.

TakaAnia
Gość
TakaAnia

Takie pytanie mam jeszcze. Czy ktoś z Was się orientuje czy również pod tą ustawę o kredycie konsumenckim podciągnąć można zakupy na raty? Chodzi mi konkretnie o zakupy w mediamarkt w formie sprzedaży ratalnej obsługiwanej przez Santander Consumer. Właśnie mnie oświeciło że być może o tego typu zwrot również można się zwrócić.
Co do moich aktualnie otrzymanych zwrotów:
– PKO BP, mBank, Zaplo – już oddali
– Santander Consumer – ma oddać na dniach, przesłali już pismo że reklamacja rozpatrzona pozytywnie
– Santander Bank Polska – czekam na ich reakcję po interwencji Rzecznika Finansowego

Kinga
Gość
Kinga

Jak dlugo czekała Pani na zwrot prowizji z mBank?

TakaAnia
Gość
TakaAnia

W sumie 57 dni, po niespełna 30 dniach otrzymałam pismo o przedłużenie okresu rozpatrywania reklamacji o kolejne 30 dni.

Stefan
Gość
Stefan

Ja czekałem 21 dni, równo 3 tygodnie po wykonaniu telefonu przelali mi pieniądze na konto.

Marta
Gość
Marta

Witam, jak długo czekała Pani na zwrot z PKO BP? Czy oddali z odsetkami-wspominala Pani o nich w piśmie?

TakaAnia
Gość
TakaAnia

Niecały miesiąc, wydaje mi się że kwota którą otrzymałam nie uwzględnia odsetek, ale też nie napisałam od razu o zwrot odsetek. Dopiero po otrzymaniu przelewu wysłałam pismo z prośbą o udzielenie informacji czy przelana kwota zawiera również odsetki czy też nie, jeśli nie to poprosiłam o zwrot. Na razie cisza.

Grzegorz
Gość
Grzegorz

Witaj. Ktory wniosek wypelniales gdy skladales interwencje do Rzecznika? Bo Ja sciagam ze strony i nie mogę odtworzyc, chyba jakis błąd. Podeslesz link?

TakaAnia
Gość
TakaAnia
Grzegorz
Gość
Grzegorz

Aniu wlasnie z tamtąd pobieralem plik i nie moge go odtworzyc po pobraniu. Bede jeszcze probowal. Dziękuję

TakaAnia
Gość
TakaAnia

u mnie otwiera się normalnie, podaj maila to podeślę plik

Grzegorz
Gość
Grzegorz
Mariusz
Gość
Mariusz

Dziękuję za ten i poprzednie artykuły na ten temat. Dzięki nim zacząłem działać. Pismo do banku PekaoSa w sierpniu 2018. Reklamacja odrzucona. Poprosiłem o interwencje Rzecznika. „Kopal” się z nimi prawie rok. Argumenty Banku wręcz żałosne. Odpowiedzi Rzecznika zawsze merytorycznie w punkt. Ostanie pismo z Banku w maju. Odpowiedz Rzecznika już po wyroku TSUE. Poza kontrargumentami nadmienił tez o wyroku TSUE. W listopadzie dostałem pismo z Banku, ze uznają moje racje i zwrócą prowizje.
Dziek!

Maciej Samcik
Admin

Brawo, gratulujemy!

Grzegorz
Gość
Grzegorz

Czy zwracając się do Rzecznika dolaczales wszystkie kompletne umowy? Czy tylko same numery umów bez konkretnych kwot

Mat
Gość
Mat

Tez stosunkowo niedawno zwróciłem się o zwrot części prowizji do mBanku. Bank przyjął reklamacje i po jakimś tygodniu/dwóch przelał mi pieniądze na konto.
Nie mam pojęcia tylko których kredytów to dotyczy (w sensie jak najdawniej zaciąganych). Trochę tego było i chętnie bym się porozliczał z bankami 🙂

Mat
Gość
Mat

Heh, znalazłem. Dotyczy kredytów udzielonych po 17.12.2011.

Adam
Gość
Adam

To ja się wypowiem hurtowo o Bankach bo jestem z tych co konsolidowali sporo w wielu Bankach.

Santander – nie zwracają zasłaniając się własną interpretacją prawną

Citi – tak samo nie

Alior – przedłużenie rozpatrywania reklamacji

Credit Agricole – przedłużenie rozpatrywania reklamacji

PKO BP – zwracają

Paribas (łącznie z EX Raiffeisenem) – część zwracają a część odpisali że nie respektują wiec szykuje kolejne pisma

Wiec szykuje się walka

A.

Grzegorz
Gość
Grzegorz

Jak Paribas może czesc respektowac a czesc nie? Przecież to przeczenie samemu sobie?? Może poprostu różne osoby rozpatruja wnioski??

Marcin
Gość
Marcin

Skok Stefczyka zwrócił mi prowizję 🙂 Przedłużyli czas rozpatrywania reklamacji do 60 dni ale w 56 dniu sami przelali na konto 🙂 warto złożyć reklamację 🙂

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Zamknij
social-facebook social-feed social-google social-twitter social-instagram social-youtube social-linkedin social-rss