3 lipca 2019

Negatywny wpis w BIK. Pomyłka czy efekt wyłudzenia kredytu? Jak chronić swoją historię kredytową i wiarygodność uczciwego płatnika?

Negatywny wpis w BIK. Pomyłka czy efekt wyłudzenia kredytu? Jak chronić swoją historię kredytową i wiarygodność uczciwego płatnika?

Nikogo nie trzeba przekonywać, że nasza wiarygodność finansowa ma decydujące znaczenie w sytuacji, gdy idziemy do banku po kredyt. Są sposoby, jak  tę wiarygodność skutecznie chronić? Niestety, czasem coś uderza w nią całkiem przypadkiem, przez pomyłkę. Wtedy przydaje się tarcza. W cenie 2 zł miesięcznie

Takie historie się niestety zdarzają. I nie ma żadnej zasady, która by definiowała komu mogą się zdarzyć, a komu nie. A to oznacza, że ofiarą może być każdy i każda z nas. Opowiada pani Magda, uczestniczka niedawnego konkursu, który organizowałem na „Subiektywnie o finansach” razem z Biurem Informacji Kredytowej:

Zobacz również:

„Moja koleżanka nie zgubiła dowodu, ale ktoś i tak ukradł jej dane, a potem wyłudził na nie kredyty i pożyczki. Ponieważ koleżanka dowód miała cały czas w portfelu, to nie była świadoma skradzionej tożsamości (więc dokumentu nawet nie zastrzegła). Koleżanka dowiedziała się o problemach, gdy kwota zobowiązań urosła do miliona złotych. Policjant po zgłoszeniu powiedział tylko: „ja pani współczuję”. Mimo że koleżanka domyśla się jak doszło do kradzieży i kto to mógł zrobić, do tej pory ma problemy z ostatecznym zamknięciem sprawy. Od czasu do czasu komornik wchodzi jej na pensję, a ona za każdym razem musi wyjaśniać pracodawcy, że to koszmarne nieporozumienie”

– opowiada pani Magda. „Nie, to na pewno mi się nie przydarzy” – myślą tak miliony, a tysięce przekonują się o tym, że jednak zdarzyć się może i to właśnie im. Kwestia przypadku, nieostrożności, zbiegu okoliczności (okazja czyni złodzieja).

Ofiary kradzieży tożsamości  mogą się spodziewać kłopotów. Trzeba będzie udowadniać, że nie jest się wielbłądem, wyjaśniać sprawę w bankach, u windykatorów, albo – nie daj Boże – nawet komorników. Cień może paść także na wiarygodność kredytową ofiary. To czasem niedoceniany element naszej finansowej rzeczywistości, zupełnie niesłusznie.

Czytaj też: Czym jest kradzież tożsamości i jak się przed nią bronić?

Gdy ktoś „zaatakuje” twoją wiarygodność kredytową

Banki, oceniając naszą wiarygodność, biorąc pod uwagę mnóstwo czynników, ale jednym z najważniejszych – poza dochodami i sytuacją finansową – jest historia kredytowa. Niespłacony w terminie kredyt może zamknąć drogę do kolejnych pożyczek na dobre kilka lat (albo przynajmniej bardzo ograniczyć dostęp do finansowania na dobrych warunkach).

To dlatego tak ważnym ogniwem dla wszystkich – zarówno banków i firm pożyczkowych, udzielających nam pożyczek i kredytów, jak i dla nas, jako beneficjentów – są bazy Biura Informacji Kredytowej. Finansiści pobierają z niej wiedzę o naszej historii kredytowej i m.in. na tej podstawie tworzą nasz scoring, czyli ocenę wiarygodności płatniczej.

Nota bene warto wiedzieć, że nie jest to już żadna wiedza tajemna. Każdy może dziś zajrzeć do bazy BIK i dowiedzieć się jak jest oceniany i co banki o nim wiedzą. Można założyć konto na stronie www.bik.pl, zweryfikować swoją tożsamość i kupić za 39 zł raport (lub abonament z raportami na cały rok).

Cała wiedza, którą branża finansowa o tobie ma, będzie ci przedstawiona jak kawa na ławę. I warto z tej możliwości skorzystać jeszcze przed wystartowaniem w konkury o kredyt, żeby uniknąć przykrych niespodzianek. A więc sytuacji, w której wydaje nam się, że jesteśmy dla banku dobrym klientem, a w rzeczywistości należałoby jeszcze popracować nad poprawą scoringu.

Ale nie musisz być nierzetelnym płatnikiem, by na twoją historię kredytową padł cień. Wystarczy, że ktoś się pod ciebie podszyje i spróbuje wyłudzić kredyt lub pożyczkę. Oczywiście: prawda prędzej czy później wyjdzie na jaw, ale nierzadko dzieje się tak dopiero wtedy, gdy do twoich drzwi puka komornik i próbuje windykować należność banku, z którą nie masz nic wspólnego.

Jednym z efektów wyłudzenia kredytu na twoje nazwisko – poza przykrą wizytą komornika, próbami zajmowania twojego konta bankowego oraz straconych nerwów – jest negatywny wpis w bazie BIK. Jeśli ktoś na twoje dane wziął kredyt, którego nie spłacił, to bank siłą rzeczy zaraportował ten fakt do BIK, obciążając twoją „hipotekę wiarygodności”.

Na pierwszy rzut oka rzecz powinna być łatwa do odkręcenia – dzwonisz do BIK, mówisz, że to nie ty wziąłeś ten kredyt i oni wymazują negatywny wpis. W praktyce BIK nie ma prawa usunąć wpisu na twoje żądanie. Może to zrobić tylko na wniosek tego podmiotu, kto dokonał wpisu – czyli banku. A to w jakim tempie bank reaguje na informację o tym, że padł ofiarą oszustwa, jest niestety indywidualną kwestią. Niektóre banki reagują niemal natychmiast, a innym zajmuje to dużo czasu.

Czytaj też: Płacisz terminowo rachunki i czynsz? Oni dają za to punkty do kredytu!

Fałszywy wpis w BIK i zbeszczeszczona historia kredytowa. Warto szybko zareagować

Wyobraźmy sobie sytuację, że dowiadujemy się o fałszywym negatywnym wpisie w BIK właśnie wtedy, gdy przymierzaliśmy się do zaciągnięcia kredytu. W sytuacji, gdy wiesz już na co potrzebujesz pieniędzy i zależy ci na czasie, taka historia z negatywną historią kredytową to najgorsze, co może cię spotkać.

Opisywaliśmy na „Subiektywnie o finansach” takie sytuacje nie raz i nie dwa. Podpisujesz umowę przedwstępną zakupu mieszkania. Albo okazyjnie kupujesz samochód, albo masz nieposkromioną chęć wybrać się na wakacje, a w biurze podróży jest świetna oferta last minute. A w banku – i to nie jednym, we wszystkich – mówią „pas”. Bo masz niespłacony kredyt na koncie. I to taki, którego nie zaciągałeś.

„Ktoś ukradł dowód osobisty. Dokument ten zastrzeżono, ale dopiero po dwóch tygodniach. Efekt: cztery umowy pożyczek łącznie na 11.000 zł, umowa z Orange na iPhone’a za 4.000 zł (z podpisaniem umowy za pomocą kuriera). Sąsiad, którego ta sprawa dotyczyła, stracił dwa tygodnie, zanim udało się wyjaśnić sprawę”

– opowiadał mi niedawno pan Rafał. Jak temu zaradzić i jak ochronić swoją historię kredytową, by nie została „zbeszczeszczona” wtedy, gdy najbardziej potrzebujemy jej w nienaruszonym stanie?

Jednym ze sposobów na ochronę historii i wiarygodności kredytowej są Alerty BIK. Jej podstawową funkcją jest informowanie SMS-ami użytkownika o sytuacjach, w których do baz BIK wpływają zapytania dotyczące jego danych.

Jeśli bank lub firma pożyczkowa pyta w bazie BIK o nas, to zapewne ma jakiś powód. Najczęściej takim powodem jest złożony wniosek o kredyt lub pożyczkę. Mając taką wiedzę, jesteśmy o krok przed złodziejami, bo możemy natychmiast zawiadomić bank, że ktoś się pod nas podszywa i nie dopuścić do wyłudzenia. Jak również do „zabrudzenia” historii kredytowej.

18 mld zł kredytów pod ochroną. Ale nie tylko o kredyty tu chodzi

Wyłudzacze pieniędzy na cudze dane są największym zagrożeniem dla tych osób, które są aktywne na rynku kredytowym. Jeśli ktoś ma karty kredytowe, debety, kredyty gotówkowe lub hipoteczne, czasem jakiś kredyt spłaci, a inny zaciągnie – każde zachwianie wiarygodności finansowej i „zabrudzenie” historii kredytowej w jego przypadku może stanowić dużą komplikację. Nie raz i nie dwa zgłaszali się do mnie czytelnicy, którzy oburzali się, że banki nie chcą przedłużyć umowy np. o kartę kredytową. Dziś porządna „kredytówka” to usługa, na którą klient musi „zapracować” nienaganną reputacją płatniczą.

Analitycy BIK-u wyliczyli mi, że dziś ochronę w postaci usługi Alerty BIK mają klienci, którzy lącznie pożyczyli 18 mld zł. Z ich punktu widzenia ryzyko, że ktoś – przypadkiem lub intencjonalnie – podważy ich wiarygodność i utrudni zarządzanie zadłużeniem, jest sprowadzone do minimum.

Ale oczywiście nie trzeba mieć kredytu, żeby korzystać z zalet tego narzędzia. Alerty BIK przydadzą się także tym, którzy od kredytów trzymają się z daleka, a chcą po prostu chronić swoją tożsamość przed konsekwencjami jej kradzieży. O tej funkcji Alertów pisaliśmy jako Ekipa Samcika – wspólnie z portalem Gazeta.pl – w cyklu artykułów zatytułowanym „Chroń swoje dane”.

Te powiadomienia to nie tylko usługa związana z naszymi relacjami z bankiem, czy firmą pożyczkową.  Alerty zadziałają również w sytuacji, kiedy zostanie złożone zapytanie o nasze dane w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor. Dzięki temu dowiemy się, np. że ktoś chce wyłudzić abonament komórkowy lub w naszym imieniu zawiera umowęz dostawcą energii. Alerty mogą też powiadomić, że zostaliśmy wpisani do rejestru dłużników z powodu np. zaległości w opłacaniu abonamentu telefonicznego czy czynszu.

Krótko pisząc: to taki „kontrwywiad”, który pozwala nam chronić tożsamość i pieniądze przed niemiłymi przygodami. Wejdźcie na stronę tej usługi, by dowiedzieć się więcej o tym jak działa.  Sam korzystam z Alertów od dobrych kilku lat (o ile pamiętam BIK uruchomił usługę w 2013 r.) i już kilka razy mi się przydały. Uważam, że 2 zł miesięcznie za taką „tarczę ochronną” nie jest ceną nie do zapłacenia.

Oczywiście, nie jest to jedyny tego typu instrument – jakiś czas temu porównywałem wszystkie dostępne na rynku oraz robiłem „ring” z udziałem Alertów i usługi ChrońPesel – ale BIK-owskie alerty, ze względu na relacje tej instytucji z wszystkimi bankami w Polsce, powinny być chyba usługą pierwszego wyboru.

—————————————

Artykuł jest częścią cyklu „Wiarygodni finansowo”, którego Partnerem jest Biuro Informacji Kredytowej

 

Subscribe
Powiadom o
26 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
mko
2 lat temu

ciekawe czy BIK lub jakiś bank musiał już wypłacać odszkodowania za fałszywe wpisy oraz szkody z nich wynikłe. Swoją drogą 2 tygodnie na odkręcenie wpisu w BIK jest bardzo optymistyczne, stawiam raczej na 2 miesiące do roku

Ppp
2 lat temu
Reply to  mko

„Z ust mi to wyjąłeś”! Gdyby BIG-i, BIG-i itp. odpowiadały finansowo za jakość swoich list, to albo same by o to dbały, albo by zbankrutowały.
Na razie pozostaje upowszechniać wiedzę generalnym braku wiarygodności takich list – poza wyłudzeniami na cudze konto, przyczyną może być np. sprawa sporna. Klient nie płaci, bo złożył reklamację, a przedsiębiorca wpisuje go na listę, zamiast uznać reklamację lub udowodnić jej bezzasadność.
Pozdrawiam.

Adam
2 lat temu
Reply to  Ppp

Odpowiedź bardzo prosta: Całe te towarzystwo z BIK wziąć krótko za ryj, ale chyba nie przejdzie bo tam eks-banksterzy mają ciepłe posadki! Nieprawdaż???? Kruk krukowi oka nie wykole!!!!

Adam
2 lat temu
Reply to  Maciej Samcik

W tym problem, iż nie jest to sformułowanie nie ma precyzyjnego odbiorcy, więc można przyjąć iż jest niestosowne.

mko
2 lat temu
Reply to  mko

w dzisiejszej RP.pl jest artykuł o odszkodowaniu dla konsumenta za nieuprawniony wpis do rejestrów. Tylko 5000 zł (i to od firmy windykacyjnej, która „zaspamowała” rejestry), ale może być to przestroga przed fałszowaniem wpisów w BIK.BIG itp. – także przez banki, które dały się oszukać a problemem obarczają swoich klientów
https://www.rp.pl/Firma/307049890-Wierzytelnosci-nie-mozna-nekac-wpisami-do-rejestrow-za-nieistniejace-dlugi.html?fbclid=IwAR2SfLbeAr0pkGCyMA-Oy1_bqsI98UGJfDKa1dDNDGlAUGPU3Ug1RZviVTw

Adam
2 lat temu
Reply to  mko

No i co nie mówiłem, iż to szemrane towarzystwo pseudo-finansowe czuje się bezkarn Ten przypadek to wyjątek od normy!!! Normą jest, iż ludzie nie wiedzą nawet o tym że mają fikcyjne długi zaciągnięte na kolekcjonerski dowód!!! Dla mnie ten system w obecnym kształcie nadaje się tylko do „zaoorania”! Albo wprowadzi się restrykcyjne przepisy, albo co chwilę będziemy czytali o tego typu kwiatkach!

Adam
2 lat temu

Dla mnie parodią jest to, iż nie mogę złożyć dyspozycji w banku zastrzeżenia kredytowego itd. Skoro nie chcę brać kredytów i pożyczek w banku w którym zakładam konto, to tym bardziej bank taki powinien to zgłosić systemowo! Przecież to są jaja w biały dzień, istnieje prywatny podmiot, który ma dostęp do danych klientów i to danych wrażliwych? Ja się pytam jakim prawem – i czy to nie przypadkiem powinien być obowiązek Państwa? Kolejna rzecz system powinien być jeden, a nie zapisuj się do zbieraczy twoich danych (skany dowodu) – ludzie przecież przesłanie skanu dowodu internetem do BIK, Chronpesel etc. w… Czytaj więcej »

Dominik
2 lat temu
Reply to  Adam

Co Ty za głupoty piszesz? Po pierwsze BIK został powołany na skutek działania Państwa, które ponad 20 lat temu zauważyło problem. Poczytaj sobie choćby historię BIK na Wikipedii… Podstawa prawna jest i jest słuszna. Po drugie jest tak „prywatny”, jak „prywatne” są banki, które go założyły… Dwa największe banki (PKO i Pekao) są aktualnie państwowe. Po trzecie jeśli nie chcesz przesyłać dowodu, możesz zarejestrować się w BIK inaczej. Ale jakie problemy widzisz w przesłaniu do nich skanu, nie rozumiem? Z firmami faktycznie prywatnymi typu KRD (chronpesel) faktycznie bym się zastanowił, ale BIK? Jedyne z czym się z Tobą w 100%.zgadzam… Czytaj więcej »

Andrzej
2 lat temu
Reply to  Dominik

Głupoty to ty wpisujesz z tego co mi wiadomo nie wszystkie podmioty na rynku finansowym są w BIK – po prostu nie przystąpiły, a nasz nierząd ma ten problem głęboko w d… . Na rynku usług finansowym dziś występuje taki „burdel” i to w majestacie prawa niejakiej IV, a może już V RP!!! O usługach wokół kont, żeby cwaniaki od wyłudzeń nie mogły wyrabiać sobie historii na nieświadome słupy postuluje się już grubo od ponad 10 lat, niestety Państwo mamy tylko teoretycznie, to jeszcze bardziej teoretyczne mamy egzekwowanie prawa, że o jego stanowieniu nawet nie wspomnę!!! I to że nie… Czytaj więcej »

Kamil
2 lat temu

Abstrahując od tekstu — nie rozumiem jednej rzeczy: jak to jest możliwe, że rząd jest w stanie nakazać taką to a taką stopę oprocentowania pożyczek (ustawa antylochwiarska), a nie jest w stanie wprowadzić prostego prawa – KAŻDA firma pożyczkowa (bank, chwilówka, cokolwiek) ma OBOWIĄZEK sprawdzić czy dokumenty nie zostały zastrzeżone w PAŃSTWOWEJ bazie danych. Może akurat Pani, która nie była świadoma kradzieży tożsamości by to nie pomogło, ale już dziesiątkom osób, które zastrzegły dowód, a jednak ktoś wziął na nie pożyczkę w firmie krzak już owszem. Jaki jest koszt wprowadzenia centralnej bazy danych zastrzeżonych dokumentów, której sprawdzanie byłoby obowiązkowe dla… Czytaj więcej »

2 lat temu
Reply to  Kamil

Chwilówki może mają taki obowiązek, ale tego nie robią, naciągają tylko niewinnych ludzi na pożyczki z drakońskimi odsetkami. Podstawa to nie udostępniać swojego Dowodu Osobistego jakimś dziwnym firmom a pożyczki brać w instytucjach wiarygodnych.

Jacek
2 lat temu

Mam problem z jedną instytucją finansową udzielającą kredytów samochodowych, odnośnie negatywnych wpisów w BIK. Umowa kredytowa jest tak skonstruowana, że Instytucja pobiera z mojego konta co miesiąc w ramach polecenia zapłaty – kolejne raty kredytu. Mimo zapewnienia co miesiąc środków na koncie, od jakiegoś czasu , mam negatywne wpisy w BIK (posiadam tam założone płatne konto) pomimo pobrania przez Instytucję comiesięcznej raty. Wysłałem reklamację, rozpatrzono pozytywnie. Po miesiącu sytuacja się znowu powtórzyła. Dodatkowo w czerwcu dostałem alert o niezidentyfikowanej zaległości w BIK, kolejna reklamacja, do dzisiaj zero odpowiedzi. Na stronie FB tej Instytucji jest parę wpisów osób, które mają podobną… Czytaj więcej »

Andrzej
2 lat temu
Reply to  Jacek

Panie Macieju! To jak to jest w końcu z tym BIK:
1. Czy wszystkie podmioty rynku obrotu finansowego w Polsce tam są obowiązkowo zarejestrowane? W szczególności udzialające kredytów, pożyczek itp.
2. Proszę naświetlić jak zarejestrować się w BIK bez przesyłania kopii dowodu osobistego (od 12 lipca br.) takie działanie poprzez internet będzie traktowane jako przestępstwo – nie ważne kto zażąda!!!
3. jak to jest z tymi negatywnymi wpisami bo powyższy przykład pokazuje, iż każdego można obrzucić błotem a nóż się przyklei, i jeszcze się o tym nie dowie!!!

Andrzej
2 lat temu
Reply to  Maciej Samcik

Ad 1. Mam pytanie dlaczego ustawa nie wymusza obowiązku zarejestrowania – na zasadzie albo podmiot współpracuje z BIK albo wypad z rynku??? Albo bierzemy wszystkich pod lupę, albo BIK to pic na wodę!!! Ad. 2. Prawo bankowe nie może stać ponad ustawami!!! A propo banków jak one będą biedne zakładały konta bankowe via internet, gdy nie będzie można przesyłać skanu dowodu osobistego??? Ad. 3. Ale alerty BIK nie są za darmo!!! Czyli powołano BIK w celu „skubania” potencjalnych jeleni, za to iż może nimi nie zostaną??? A i tak nie mają gwarancji na 100 %! To chyba panie Macieju jakieś… Czytaj więcej »

Don Q.
2 lat temu
Reply to  Andrzej

„Mam pytanie dlaczego ustawa nie wymusza obowiązku zarejestrowania”
— ale to chyba pytanie do ustawodawcy?

Jacek
2 lat temu
Reply to  Maciej Samcik

Panie Maciej, gdzie można zgłosić skargę na negatywne, powtarzające się wpisy w BIK? gdzie szukać pomocy?

Tomasz
2 lat temu

Widzieliście, że BIK zmienił swój proces rejestracji? Teraz nie potrzeba załączać już zdjęcia dowodu. Dziś się rejestrowałem i proces zajął mi około 4 minuty. Do tej pory konieczność załączenia zdjęcia była dla mnie skuteczną blokadą. Zmiana w dobrym kierunku.

wiesław
2 lat temu

bzdura alery bik nie chronią przed wzięciem kredytu ,znam przypadek faceta który miał blokadę kredytów w biku założoną przez siebie a mimo to kredyty zostały udzielone jest to kolejny złodziejski paśnik banków

gosc
2 lat temu

Panie Macieju , myślę, że to Pana zainteresuje:
Nie brał kredytu, a bank zgłosił go do BIK! Wyrok z Torunia: pokrzywdzonemu panu Dariuszowi należy się zadośćuczynienie
https://nowosci.com.pl/nie-bral-kredytu-a-bank-zglosil-go-do-bik-wyrok-z-torunia-pokrzywdzonemu-panu-dariuszowi-nalezy-sie-zadoscuczynienie/ar/c1-14743718
„Pan Dariusz ma otrzymać od banku 3 tys. zł za krzywdę. Co ważne, bank wycofał wpis do BIK bez prawomocnego wyroku w sprawie karnej o wyłudzenia kredytu.”

Kacper
2 lat temu

Panie Macieju, nie dalej niż dwa miesiące temu padłem ofiarą wyłudzenia moich danych – dzięki włączonym BIK ALERTOM zostałem w środku nocy powiadomiony o próbie zaciągnięcia chwilówek na moje dane. Natomiast następnego dnia rano o próbie wzięcia pożyczek w komercyjnym banku. Infolinia BIK nie pomaga w niczym, kierują do banków i firm pożyczkowych. Firmy pożyczkowe – o dziwo – zachowują się bardzo uczciwie i zawieszają udzielone pożyczki do czasu wyjaśnienia postępowania. Bank – dzięki mojej błyskawicznej reakcji środki z kredytu nie zostały przez złodziei wypłacone, pozostały na rachunku założonym w banku na moje nazwisko. Mimo tego, bank wpisuje opóźnienie w… Czytaj więcej »

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!