Oprocentowanie lokat ruszyło na dobre w górę. Getin Bank proponuje już 5,5% na rocznej lokacie! Brać czy się bać? To okazja czy ryzyko?

Banki ruszyły z podwyżkami oprocentowania depozytów. I – jak za starych dobrych czasów – liderem rankingów znów ma szansę być Getin Bank. W najnowszej promocji płaci za roczny depozyt aż 5,5%! Można ulokować nawet 900 000 zł bez zakładania konta osobistego! To znacznie więcej niż oferuje konkurencja. Czy to okazja czy ryzyko, biorąc pod uwagę sytuację finansową banku? Liczę i wyjaśniam!

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Jakiś czas temu Maciek Bednarek pisał na „Subiektywnie o finansach” o tym, ile czasu zwykle upływa od rozpoczęcia cyklu podwyżek stóp procentowych do realnego podnoszenia przez banki oprocentowania depozytów. I kilka razy w ostatnim półroczu namawialiśmy Was, żebyście nie rzucali się na pierwsze promocyjne depozyty długoterminowe – zwykle na stały procent oferowany na rok, dwa lub trzy – jak burek na szynkę. Gdy stopy procentowe idą w górę, dobrze jest „wytrzymać” wojnę nerwów z bankami i poczekać aż dadzą porządny procent.

Ale to się chyba właśnie zaczyna dziać. Niedawno Maciek Bednarek publikował depozytową listę wstydu i porównywał oprocentowanie w bankach, ale wskazał kilka banków, które przekroczyły z oferowanym oprocentowaniem próg 4%. Średnie oprocentowanie lokat wprawdzie rośnie powoli, ale w poszczególnych bankach można już znaleźć oprocentowanie, o którym nam się wcześniej nie śniło.

Często jest to oprocentowanie nie dla nowych, lecz dla dotychczasowych klientów. Albo nawet tylko dla tych najbardziej aktywnych, którzy w danym banku mają konto, kartę i używają jego aplikacji mobilnej. Niedawno pisaliśmy na „Subiektywnie o finansach” o takim trendzie w cyklu „Odpowiedzialne finanse” – banki zaczynają doceniać swoich stałych klientów. Alior Bank zaoferował właśnie w promocji  lokatę na 5% w skali roku dla posiadaczy swojej aplikacji mobilnej.

Czyżby bankowcy przestraszyli się premiera, który spotkał się z szefami KNF i UOKiK, żeby radzić jak zmusić banki do podwyższania oprocentowania? Maciek Samcik doradził premierowi trzy proste rzeczy, które szef rządu mógłby zrobić w 5 minut, żeby oprocentowanie lokat poszło w górę. Jako pierwszy posłuchał Getin Bank. I odpalił najnowszą edycję swojej promocji, w której można założyć lokatę z oprocentowaniem w wysokości od 4,5% do 5,5%.

Czytaj też: Inflacja zjada (za)wartość naszych portfeli. Czy to jest w ogóle dobry czas, żeby oszczędzać?

Lokata w Getin Banku: nawet 5,5% w skali roku!

Ale liderem, jeśli chodzi o oprocentowanie oszczędności w bankach, jest Getin Bank. Oprocentowanie jego nowej lokaty uzależnione jest od okresu umownego. Na lokacie 3-miesięcznej bank zapłaci 4,5%, w przypadku lokaty półrocznej będzie to 5%, a na lokacie rocznej – aż 5,5% (w skali roku – tak jak i wszystkie stawki podane niżej w tym tekście). W celu założenia lokaty nie trzeba otwierać konta osobistego, czego wymagają od nas niektóre banki. Z oferty mogą skorzystać nowi i obecni klienci banku.

Natomiast jest to oferta dla nowych środków, a więc bank chciałby zwiększyć stan posiadanych depozytów. Getin Bank definiuje nowe środki, jako „różnicę pomiędzy wartością środków pieniężnych w Getin Banku w dniu wpływu środków na lokatę oraz wartości środków pieniężnych na koniec dnia 5 maja 2022 r.”

Można założyć w sumie pięć lokat w każdym okresie umownym, a każda z nich musi mieścić się w przedziale od 5000 zł do 180 000 zł. Czyli maksymalnie możemy ulokować 900 000 zł na rocznej lokacie oprocentowanej na 5,5%, kolejne 900 000 zł na pół roku z oprocentowaniem 5% i jeszcze 900 000 zł na trzy miesiące – na 4,5%. Oczywiście, jeżeli macie taką sumę i chcecie wychylać się poza gwarancje BFG (o nich niżej).

W porównaniu z poprzednią edycją promocji bank zdecydował się na podniesienie oprocentowania aż o 2 punkty procentowe dla każdej lokaty. Getin Bank w przeszłości oferował już najwyższe oprocentowanie lokat (w porównaniu do konkurencji), ale teraz można zauważyć wyjątkowo wysokie tempo podwyżek oprocentowania. Inne banki nie podnoszą go aż tak odważnie.

Niektórym kojarzy się to z sytuacją finansową banku. We wrześniu 2020 r. Idea Bank zaoferował lokaty oprocentowane na 2,90%, gdy konkurencja płaciła dwa razy mniej. A w grudniu 2020 r. został przejęty przez Bank Pekao. Gdy teraz kolejny bank ze stajni Leszka Czarneckiego słono płaci za pozyskanie kapitału, to niejeden posiadacz oszczędności może mieć dylemat. Czy jest się czego bać?

Być może w Getin Banku zauważyli jakiś odpływ depozytów po opublikowanych niedawno danych finansowych za 2021 r. i postanowili prewencyjnie zamanifestować przywiązanie do pieniędzy klientów? Tutaj przeczytacie szczegółową analizę ostatniego raportu finansowego Getin Banku – pióra Maćka Samcika.

Główny wniosek z tej analizy jest taki, że Getin Bank – jakkolwiek prowadzi obecnie rentowny biznes i generuje niewielkie zyski – wskutek utworzonych rezerw już prawie nie ma kapitału. Czy to może być jakikolwiek problem z punktu widzenia kogoś, kto chce złożyć w tym banku depozyt?

Czytaj też: Jak bronić się przed złodziejami pieniędzy przy zakupach online? Jak płacić? Czym płacić? Jak sprawdzić sklep? Jak pilnować danych?

Ile można wycisnąć z lokaty bankowej u konkurencji?

Ile odsetek zapewni nam lokata w Getin Banku? Jeżeli posiadacie 20 000 zł wolnych oszczędności, to odsetki (już po opłaceniu podatku) wyniosą 182,25 zł na lokacie 3-miesięcznej, 405 zł na lokacie półrocznej i 891 zł na lokacie rocznej. W przypadku kwoty 100 000 zł będzie to 911,25 zł po trzeci miesiącach, 2025 zł po pół roku oraz 4455 zł po roku. Dla kogoś, kto ulokuje w banku 450 000 zł (równowartość prawie 100 000 euro) na rok, zarobek wyniesie 20 047,50 zł na odsetkach.

Jak to się przedstawia w porównaniu do najciekawszych ofert lokat innych banków? Do porównania biorę najkorzystniejsze lokaty danego banku zbliżone parametrami do oferty Getin Banku

Czytaj też: Przez rok możesz dostać prawie 2000 zł od banków, nie ruszając się z fotela. Wystarczy korzystać z tych promocji. Lepsze niż lokata!

Ciekawą ofertę przygotował BOŚ Bank, w którym znajdziemy lokaty oprocentowane na 3,30% (dla lokaty 3-miesięcznej), 4% (lokata półroczna) lub 5% (lokata roczna). Maksymalna kwota pojedynczej lokaty to 500 000 zł, ale nie ma górnego limitu liczby założonych lokat.

W Nest Banku możemy otworzyć lokatę na nowe środki na kwotę od 1000 zł do 2 mln zł. Oprocentowanie dla lokaty 3-miesięcznej wynosi 1,50%, dla lokaty półrocznej 2,30%, a dla lokaty rocznej 3% (chociaż nowi klienci mogą skorzystać nawet z oprocentowania 5% na 6-miesięcznej lokacie, ale tylko do kwoty 20 000 zł i spełniając dodatkowe warunki).

W banku BNP Paribas możemy ulokować nawet 1 mln zł na lokacie oprocentowanej na 1,75% (dla lokaty 3-miesięcznej), 2% (lokata półroczna) lub 2,5% (lokata roczna). Co ważne – to nie jest oferta na nowe środki, a dla wszystkich klientów.

W Toyota Banku możemy założyć lokaty na kwotę od 2000 do 400 000 zł. Oprocentowanie wynosi 2,50% dla lokaty 3-miesięcznej i 6-miesięcznej oraz 3% dla lokaty 12-miesięcznej.

W Banku Millennium możemy otworzyć lokatę mobilną na 3 miesiące (oprocentowanie 2,50% w skali roku, maksymalnie 10 000 zł) lub lokatę Horyzont Zysku na nowe środki, która będzie oprocentowana na 3% (w przypadku lokaty półrocznej) lub 3,50% (dla lokaty 12-miesięcznej). W tym przypadku już nie ma górnej granicy wartości depozytu.

W Santander Consumer Banku lokata na nowe środki wiąże się z oprocentowaniem 1,50% (na 1 miesiąc), 3,30% (na pół roku) i 3,70% (na rok). Maksymalna kwota to 400 000 zł.

W Alior Banku lokatę na nowe środki możemy założyć na 3 miesiące (oprocentowanie 1,5%), na 6 miesięcy (2%) lub na rok (3%).

Bank Credit Agricole również przygotował ofertę lokaty dla nowych środków. Na lokacie półrocznej zapłaci nam 1,5%, a na lokacie rocznej 3%. Maksymalna kwota lokat w każdym z okresów wynosi 75 000 zł.

W banku PKO BP aktywni klienci mogą założyć lokatę na nowe środki oprocentowaną na 2,50% (lokata 3-miesięczna) lub 3,30% (lokata roczna). Nie ma górnego limitu środków.

W mBanku lokata na nowe środki jest możliwa do założenia na 3 miesiące i oprocentowana na 2%. Maksymalnie możemy w ten sposób ulokować 150 000 zł.

W banku Citi Handlowym półroczna lokata na nowe środki przygotowana jest dla pierwszych 300 chętnych osób (w danej edycji promocji). Mogą oni ją otworzyć na kwotę od 20 000 zł do 2 mln zł, a oprocentowana jest na 3,5%. Standardowa lokata w Citibanku jest oprocentowana na 1,60% dla lokaty 3-miesięcznej, 2,10% dla lokaty półrocznej i 1% dla lokaty 12-miesięcznej.

W Santander Banku i w ING Banku nie znalazłem oferty lokaty na nowe środki. Natomiast standardowe oprocentowanie jest bardzo niskie i w obu bankach identyczne. Dla lokaty 3-miesięcznej jest to 0,50%, dla lokaty półrocznej 0,75%, a dla lokaty 12-miesięcznej 1%. W banku Pekao możemy otworzyć 3-miesięczną lokatę oprocentowaną na 2,5%. Maksymalna kwota tej lokaty to 30 000 zł.

A jak wygląda oprocentowanie w bankach europejskich oferujących usługi w Polsce? W estońskim Inbanku możemy otworzyć lokatę roczną z oprocentowaniem 3,50%, półroczną oprocentowaną na 3,25% lub 3-miesięczną oprocentowaną na 3%. Maksymalny limit lokat na jednego klienta to 1 mln zł. Włoski BFF Banking Group, oferujący Lokaty Facto, płaci obecnie 3,5% na lokatach 3-miesięcznych i półrocznych oraz 3,75% na lokatach rocznych.

Czytaj też: Robimy zdjęcia paragonów, a aplikacje wszystko liczą i nam doradzają. Którą wybrać, żeby lepiej walczyć z inflacją w portfelach?

Czy nowa lokata w Getin Banku się opłaca?

Widać wyraźnie, że lokata w Getin Banku (na nowe środki) jest obecnie najwyżej oprocentowaną lokatą dostępną w Polsce. Dosyć wyraźnie wygrywa w każdej z przyjętych kategorii. Można to potraktować jako okazję, aby dobrze zarobić, ale decydując się na skorzystanie z oferty Getin Banku, warto wziąć pod uwagę poniższe kwestie.

Po pierwsze, gwarancje bankowe. Getin Bank to bank, którego zarząd niedawno informował KNF o zaistnieniu „przesłanki zagrożenia upadłością”. Oczywiście nic nie jest jeszcze przesądzone, ale korzystając z tej oferty, warto mieć na uwadze, że nasze depozyty są chronione przez BFG zaledwie do kwoty 100 000 euro.

Po drugie, odsetki. Lokując wyższa kwotę, interesuje nas też zysk z takich oszczędności. Przy 400 000 zł ulokowanych na rok odsetki wyniosą blisko 20 000 zł. Nikt nie chciałby ich stracić. Problem w tym, że są one naliczane i dopisywane nam „ostatniego dnia okresu umownego”. Co jeżeli bank – tfu, tfu – nie dotrwa do tego ostatniego dnia? Czy BFG wypłaci nam również kwotę odsetek? Na stronie BFG czytamy, że

„Limit kwoty gwarantowanej przez BFG obejmuje środki zgromadzone na rachunkach według stanu na dzień spełnienia warunku gwarancji łącznie z odsetkami naliczonymi na początek tego dnia, zgodnie z oprocentowaniem wskazanym w umowie, niezależnie od terminu ich wymagalności”

Powiem jednak szczerze, że ten zapis nie jest dla mnie do końca jednoznaczny (pewnie dlatego, że nie jestem prawnikiem), a więc zapytałem o szczegóły u źródła. Uspokoił mnie i udzielił mi wyczerpujących wyjaśnień rzecznik prasowy BFG, Filip Dutkowski. Okazuje się, że…

„Wysokość odsetek zostanie wyliczona z zastosowaniem stopy procentowej wynikającej z postanowień konkretnej umowy rachunku lokaty i proporcjonalnie do czasu jej trwania, bez względu na okres, na jaki umowa ta została zawarta. Odsetki nie muszą być skapitalizowane”

Czyli, zakładając lokaty w Getin Banku, nie musimy się martwić o ewentualne stracone odsetki. W przypadku jakiegoś czarnego scenariusza otrzymamy ich po prostu proporcjonalnie mniej, ale nie przepadną. Pan Filip dodaje też, że „odsetki, zgodnie z art. 19 ust. 2 ustawy o BFG, są naliczane na początek dnia spełnienia warunku gwarancji, a nie do dnia upadłości”.

Po trzecie, stopy procentowe rosną. One wciąż rosną, czego nie sposób nie zauważyć. Wprawdzie Maciek Jaszczuk zwracał uwagę na przesłanki, które mogą zwiastować koniec cyklu podwyżek stóp procentowych, ale na razie jest jak jest. Czy lepiej skorzystać z lokaty 3-miesięcznej (oprocentowanej na 4,5%) i potem podjąć decyzję o dalszych krokach niż mrozić środki na cały rok, fiksując sobie oprocentowanie 5,5%?

Warto pamiętać, że Getin Bank nie wypłaci odsetek, jeżeli zlikwidujemy lokatę przed końcem okresu umownego. Skoro w ciągu ostatniego miesiąca oprocentowanie tych lokat zwiększyło się o 2 punkty procentowe, to dalsze podwyżki nie są niemożliwe i też mogą być zauważalne. Bardziej odważna w oferowaniu wysokiego oprocentowania może też stać się konkurencja, co nie jest wykluczone, bo premier ją do tego „zachęca”.

Czytaj też: Czy wojna za wschodnią granicą to dobry powód, aby założyć konto w zagranicznym banku? Gdzie „zaparkować” oszczędności w euro na wszelki wypadek?

Jak odzyskać środki, jeżeli wydarzy się bankowa katastrofa?

Jeżeli wszystko pójdzie dobrze, to lokata w Getin Banku zapewni nam całkiem przyjemną kwotę odsetek (chociaż ciągle niższą niż wynosi inflacja). Natomiast co robić w najczarniejszym scenariuszu, czyli gdyby Getin Bank, krótko mówiąc, przestał istnieć?

Wszystko zależy od tego, jaka zostanie obrana strategia. W przypadku Idea Banku nie trzeba było nic robić, a klienci byli obsługiwani tak jak do tej pory. Po prostu zostali przeniesieni do Banku Pekao, ale mogli korzystać z kart płatniczych, oddziałów banku, bankowości internetowej i aplikacji mobilnej. Trwające lokaty nie zostały zamknięte. Wprawdzie akcje i obligacje banku zostały umorzone, ale klienci detaliczni nie musieli się stresować. Z czasem mogli podpisać aneksy do swoich umów lub zamknąć produkty bankowe.

Getin Bank jest jednak znacznie większym bankiem niż Idea Bank, a więc teoretycznie może się okazać, że konieczne będzie skorzystanie z procedur BFG. Posiadaczom depozytów do wysokości 100 000 euro oczywiście nic nie grozi, ale będą musieli już poprosić o swoje pieniądze – nie będzie żadnego automatyzmu.

Jak to zrobić? Sposób i termin wypłat środków gwarantowanych zostaje podany przez BFG na swojej stronie i w oddziałach zawieszonego banku. Wypłata środków gwarantowanych rozpocznie się najpóźniej w ciągu 7 dni roboczych i będzie realizowana przez inny bank.

Jeżeli szybko zadziałamy, to wystarczy udać się placówki wskazanego banku z dowodem osobistym, aby wypłacić środki lub przelać je na swoje konto w innym banku. Jeżeli przegapimy pierwotny termin, to mamy jeszcze około 5 lat na złożenie wniosku w BFG lub korespondencyjnie (z poświadczeniem, np. za pomocą notariusza). To już wymaga od nas więcej formalności, a więc polecam zadziałać w pierwotnym terminie.

Warto też pamiętać, że gwarancja w wysokości 100 000 euro dotyczy jednej osoby, a nie np. jednej lokaty. Jeżeli założymy – dajmy na to – pięć lokat po 180 000 zł każda, to będziemy w stanie odzyskać jedynie część zdeponowanej kwoty. Natomiast wspólność majątkowa małżonków nie zmniejsza ani nie zwiększa kwoty gwarantowanej. Każdy z małżonków jest chroniony do kwoty 100 000 euro.

Zdjęcie główne: Lokata w Getin Banku oraz pixabay (mohamed_hassan)