Trudne rozstanie z bankiem, czyli wypowiedzenie umowy, którego nie było. Jak zamknąć konto, żeby nie bolało (za bardzo)?

Banki niechętnie rozstają się z klientami. Czasami, żeby zamknąć konto, trzeba się nieźle nagimnastykować. Konsultant tłumaczy, że żadnej dyspozycji wypowiedzenia nie widzi, a klient ma w ręku potwierdzenie złożenia takiego wypowiedzenia. Jak zamknąć konto w banku? Na co zwrócić uwagę podczas składania wypowiedzenia? Pouczająca historia i ważne rady

„Subiektywnie o Finansach” wyrosło na pomaganiu czytelnikom (w dziale „W Twojej sprawie” znajdziecie ponad tysiąc historii, w których interweniowaliśmy), ale członkowie naszej redakcji też mają produkty bankowe i również zdarza nam się stawiać czoła komplikacjom. Dzisiaj… moja historia. A na kanwie tej historii kilka rad, które być może pozwolą Wam przejść przez proces „rozwodu” z bankiem stosunkowo łagodnie.

Ile etapów może mieć proces zamknięcia konta w banku?

Lubię testować i sprawdzać dla Was nowości bankowe. W związku z tym regularnie otwieram i zamykam różne produkty w bankach. Ostatnio zdarzyło się, że musiałem zamknąć konto w banku i muszę przyznać, że proces mnie… zaskoczył. Najpierw sprawdziłem, czy jest możliwość zamknięcia takiego konta przez aplikację mobilną lub serwis internetowy. To najwygodniejsza metoda, która jest dostępna w coraz większej liczbie banków. W końcu żyjemy niemal w cyfrowym świecie pełnym sztucznej inteligencji. Okazało się, że… trochę jest, a trochę nie jest.

Aby zamknąć rachunek osobisty w Banku Pekao przez internet, trzeba najpierw złożyć zapytanie o „możliwość wypowiedzenia umowy rachunku za pośrednictwem aplikacji mobilnej lub desktopowej”. Następnie w ciągu dwóch dni bank ma się do tego ustosunkować. Dlaczego ten proces sztucznie wydłużono? Podzielenie tego procesu na kilka etapów daje bankowcom czas, aby zachęcić nas do pozostania w gronie klientów i może jeszcze sprzedać jakąś dodatkową usługę.

Złożyłem takie zapytanie 10 stycznia, ale jednocześnie podpytałem na czacie, czy to przypadkiem nie jest jakaś dyskryminacja, że bank umożliwia zdalne zamknięcie rachunków tylko wybranym klientom. Dowiedziałem się tylko, że „nie wszystkie rachunki można zamknąć zdalnie” i że „zazwyczaj dotyczy to starszych kont lub sytuacji, kiedy brakuje jakichś dokumentów”.

Nie wiem, jaki procent kont można zamknąć przez internet, ale mojego akurat się nie udało. Dyspozycja miała status „zrealizowana”, ale nie było żadnej informacji, czy konto się zamknie czy nie. Zadzwoniłem na infolinię i dowiedziałem się, że muszę udać się do oddziału.

Czytaj też: Revolut, codzienne odsetki z zagranicznych sejfów i… skarbówka. Jak nie wpaść w pułapkę podatkową? Prześwietlam problem tysięcy klientów

Jak zamknąć konto? Cierpliwie

Taki dwuetapowy proces zamykania konta jest frustrujący, ale – gdyby na tym się skończyło, to – raczej nie jest to powód do napisania artykułu. W dniu 28 stycznia udałem się do oddziału banku i zamknąłem konto. Dostałem drukowane potwierdzenie i informację, że rachunek ostatecznie „zamknie się” 28 lutego, po upływie 30-dniowego okresu wypowiedzenia.

Problem w tym, że… się nie zamknęło. 4 marca konto nadal było aktywne. Wysłałem wiadomość do banku w tej sprawie i poprosiłem o wywiązanie się z dyspozycji zamknięcia rachunków. Podkreśliłem też, że ewentualne opłaty naliczone w marcu będą bezzasadne. Otrzymałem odpowiedź, że powinienem… „ponownie złożyć zapytanie o możliwość zamknięcia konta przez internet”.

W tym momencie trochę zgłupiałem. Tak się składa, że zachowałem sobie potwierdzenie wypowiedzenia, które otrzymałem w oddziale banku. Jeszcze raz napisałem więc wiadomość z prośbą o zamknięcie konta. Po wymianie kilku wiadomości okazało się, że w systemie nie widać mojej dyspozycji zamknięcia konta.

Złożyłem oficjalną reklamację z prośbą o wywiązanie się z przyjętego wypowiedzenia umowy. Zaznaczyłem też, że nie zaakceptuję żadnych opłat za konto lub kartę, które powinny być zamknięcie. Odpowiedź przyszła po kilkunastu dniach. Bank już nie owijał w bawełnę, tylko wprost przyznał się do błędu:

„Reklamację rozpatrzyliśmy pozytywnie, ponieważ nie zamknęliśmy Pana konta w wyniku naszego błędu.”

Były też krótkie przeprosiny i informacja, że konta zostaną zamknięte. Nie wiem, czy to zwykła pomyłka pracownika banku czy błąd systemowy. To zrozumiałe, że banki starają się dać sobie dodatkową szansę w relacji z klientem „odchodzącym”. Ale warto pamiętać, że jest cienka granica między rozstaniem w dobrej atmosferze a rozstaniem po prostu.

Czytaj też: Fintech ZEN wprowadził do oferty karty z wizerunkiem sponsora. Miały być dodatkowe korzyści i prestiż, a jest… pięć wad

Rozstanie z bankiem. Jak zamknąć konto?

Coraz więcej banków umożliwia zdalne otwieranie i zamykanie produktów finansowych. Polega to na złożeniu odpowiedniej dyspozycji w bankowości internetowej (częściej), a nawet w aplikacji mobilnej (rzadziej). Całość trwa kilka minut. Po prostu wypełniamy kilka pól, autoryzujemy dyspozycję i gotowe.

Proces różni się w zależności od banku, ale najczęściej musimy znaleźć jakiś wniosek w stylu „Zamknij konto”, „Wypowiedzenie umowy rachunku” czy „Zamknięcie rachunku”. Jeżeli nie potraficie znaleźć takiego wniosku, to warto zapytać konsultanta, czy bank w ogóle udostępnia taką możliwość.

Jak zamknąć konto w banku, który nie udostępnia takiej zdalnej możliwości? Drugim najprostszym sposobem, który jest dostępny w niektórych bankach, jest wypowiedzenie umowy rachunku na infolinii. Dzwonimy do banku, autoryzujemy się, składamy wniosek o zamknięcie konta, słuchamy namów za pozostanie klientem, kończymy. W tym wypadku też trzeba sprawdzić dostępność tej metody w swoim banku.

Wypowiedzenie rachunku można też wysłać pocztą (najlepiej listem poleconym, aby mieć jakieś potwierdzenie). W odróżnieniu od innych metod ta niestety nie będzie ani bezpłatna (koszt wysyłki listu), ani wygodna (trzeba znaleźć adres banku, napisać wypowiedzenie, uwzględnić poprawne dane). Oprócz tego trzeba podpisać się zgodnie ze wzorem podpisu, a konia z rzędem temu, kto dokładnie pamięta, jak podpisał się kiedyś w banku.

Wreszcie, można wybrać się do placówki banku. Wtedy trzeba tylko zabrać ze sobą dowód osobisty (powinna wystarczyć aplikacja mObywatel), a resztę dokumentów do podpisu przygotuje pracownik banku. Jeżeli nie pamiętamy wzoru podpisu, to bank od razu go uaktualni. W bankach ciągle są kolejki, więc warto zadzwonić i dopytać, czy można umówić wizytę.

Czytaj też: Rewolucja w płaceniu za granicą? Wystarczy telefon, aby w sklepie płacić prawie bez spreadów. Karty wielowalutowe i bezspreadowe do lamusa?

Wypowiedzenie umowy w banku – na co uważać?

Jeżeli nosicie się z zamiarem zamknięcia konta bankowego, to warto wziąć pod uwagę kilka rzeczy. Po pierwsze, zawsze zapiszcie sobie historię transakcji (np. w pliku pdf) zamykanego produktu. Nigdy nie wiadomo, kiedy przyda Wam się jakieś potwierdzenie transakcji w przyszłości, a wydębienie tego od banku po zamknięciu konta może kosztować. Przydać się mogą zarówno potwierdzenia zrealizowanych transakcji (np. do złożenia reklamacji czy skorzystania z gwarancji), jak i potwierdzenia wpływów wynagrodzenia (np. do złożenia jakiegoś wniosku o kredyt).

Po drugie, jeżeli lubicie promocje bankowe, to można udzielić zgody marketingowej na kontakt bankowy. Większość banków, po złożeniu wypowiedzenia, dzwoni i namawia do pozostania w gronie klientów. W zamian oferują różne gratyfikacje (np. cashback za transakcje kartą czy lepszy procent na koncie oszczędnościowym).

Po trzecie, zachowajcie potwierdzenie złożenia dyspozycji (w zależności od metody w formie papierowej lub elektronicznej) oraz zapiszcie sobie na przyszłość datę złożenia wypowiedzenia i datę faktycznego zamknięcia konta (najczęściej okres wypowiedzenia to 30 dni).

Koniecznie sprawdźcie też, czy konto faktycznie się zamknęło po upływie okresu wypowiedzenia. Jak przeczytaliście wyżej, może się okazać, że ktoś czegoś nie dopilnował i konto jest nadal otwarte. Jeżeli np. naliczają się na nim opłaty, a my myślimy, że jest zamknięte, to może potem być gruba sprawa do odkręcenia.

Po czwarte, warto złożyć dyspozycję dotyczącą ewentualnych przyszłych wpływów pieniężnych. Najwygodniej od razu zlecić ich transfer na inne konto bankowe, którego jesteście (i będziecie) właścicielem. W innym przypadku takie środki będą do odbioru wyłącznie w oddziałach banku. Jednocześnie zastanówcie się, skąd by takie wpływy mogły się pojawić i uaktualnijcie tam swoje dane.

Zdjęcie główne: jcomp / Freepik