Kupujesz w internecie? Idą zmiany. E-sklepy pomogą w sfinansowaniu zakupów, a pośrednicy od płatności… w wyborze e-sklepu

Niewykluczone, że w najbliższych latach mocno zmieni sie rynek consumer finance. A przynajmniej jego internetowa odnoga. Pożyczki online, odroczona płatność i raty prawdopodobnie staną się usługami na stałe „przypiętymi” do e-sklepów. A to może oznaczać kłopot dla dużej części branży pożyczkowej i bankowej. Ale może nadejść i druga rewolucja: platformy płatności, zamiast „tylko” procesować transakcje, będą chciały uczestniczyć w wyborach klientów. A jak? Pokaże to wkrótce PayPal 

W bankowości znany jest od kilku lat trend do wyprowadzania oddziałów banków z głównych ulic miast i przenoszenia ich do galerii handlowych. Dla klientów zaletą jest mniej kłopotów z parkowaniem, możliwość zajrzenia do banku „przy okazji” (najczęściej tą okazją są zakupy). Dla bankowców: możliwość wynajęcia mniejszej powierzchni i dostosowania godzin otwarcia oddziału do potrzeb klientów.

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Banki zbliżają się do klienta i… do sklepów

Banki chcą być możliwie jak najbliżej klienta robiącego zakupy, by móc mu zaproponować linię kredytową lub inny rodzaj finansowania już w ciągu sekund od momentu, w którym tego zapragnął.

Z tego samego powodu podpisując umowę o prowadzenie rachunku osobistego coraz częściej dostajemy predefiniowany limit kredytowy, by móc później zassać przelew z szybką pożyczką bez żadnych formalności, dosłownie na jeden klik.

Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe wychodzą też ze skóry, żeby być ze swoimi aplikacjami w smartfonach swoich klientów. Bo ten smartfon mamy przecież przy sobie na zakupach. Jeśli pozwala on szybko zorganizować pieniądze na jakieś nieplanowane zakupy – to instytucja finansowa wygrywa wyścig o zaspokojenie potrzeb klientów.

Szczytowym zaś osiągnięciem w dziedzinie zbliżania się do klienta w momencie zakupów są wszelkiego rodzaju raty dostępne bezpośrednio w sklepach. Jeszcze wciąż nie jest tak, że są to raty „na jeden klik”, ale testowałem już pomysły fintechów, by udzielać klientowi kilkumiesięcznego finansowania w oparciu o zdjęcie dowodu osobistego i SMS autoryzacyjny wysłany na jego smartfona przez sprzedawczynię przy kasie.

Czytaj więcej o tym rozwiązaniu: Raty w sklepie bolą? Oni wymyślili ich prostszą wersję. Zatwierdzasz zakup SMS-em i… wychodzisz z zakupami

Czytaj też: Twisto pokazuje kartę wielowalutową i aplikację do zarządzania kasą i zakupami. Czy ludzie to kupią?

A w internecie pęd do płatności na jeden klik

Na razie 90% naszych transakcji zakupowych jest zawierana w realnym świecie, ale podobna rywalizacja – tyle, że na wyższym poziomie technologicznym – zaczyna się rozgrywać w e-sklepach.

Tutaj problem pojawia się o krok wcześniej – o ile w realnym sklepie wyciągamy z kieszeni kartę płatniczą lub smartfona i płacimy zbliżeniowo nawet o tym nie myśląc, o tyle urzeźbienie systemu do wygodnych, nieabsorbujących płatności w internecie nie jest już takie proste.

Te wszystkie płatności na jeden klik, Apple Pay i Google Pay w internecie, płatności BLIK bez konieczności podawania kodu – to wszystko ma sprawić, że płacenie za zakupy przestanie być wyzwaniem.

W drugiej kolejności bój będzie się rozgrywał o to, byśmy lekko łatwo i przyjemnie zasysali finansowanie zewnętrzne naszych internetowych zakupów. I żeby to finansowanie było dostępne już w ramach strony internetowej sklepu, żeby nie trzeba było szukać firmy pożyczkowej, banku, wykonywać dodatkowych ruchów. Wygra oczywiście ten, kto będzie umiał dostarczyć kasę w sposób bezpieczny, ale też wygodny dla klienta.

Czytaj też: Raty zero procent wylądowały na Allegro. Czy rzeczywiście są darmowe? Testuję!

Przeczytaj też: Bezpieczne kupowanie w sieci. Jak sprawdzić e-sklep? Jak mu zapłacić, żeby nie stracić kontroli? I jak włączyć dwa ważne „bezpieczniki”

Kupujesz coś w internecie? Od razu podsuną finansowanie

Bój o wygodne raty i odroczone płatności w internecie już się rozpoczął, a gra jest prowadzona na kilku polach jednocześnie. Z punktu widzenia sklepu ważna jest prowizja, jaką zgarnie od dostawcy usługi ratalnej lub kredytowej. Z punktu widzenia dostawcy usługi finansowania najlepiej byłoby, gdyby miał wyłączność na kontakt z klientami danego e-sklepu. Z punktu widzenia klientów z kolei dobrze byłoby mieć możliwie duży wybór. Właściciele bramek płatniczych, które znajdują się w naszych e-sklepach, są pośrodku tego wielkiego dylematu.

Czytaj też: Inbank mówi, że wymyślił najszybsze raty w sieci. Przetestowałem i…

Czy raty i odroczone płatności sprzężone z konkretną transakcją w e-sklepie mogą zrobić kuku zewnętrznym dostawcom usług finansowych? Czy kupując telewizor w e-sklepie będę miał na tyle ciekawą i zróżnicowaną, prostą i tanią ofertę finansowania już na stronie tego sklepu, że nie wpadnie mi nawet do głowy odpalanie aplikacji Vivusa lub sprawdzanie dostępnego limitu kredytowego w moim banku?

Wprowadzane ostatnio do polskich sklepów systemy do „płacenia bez płacenia” (jak np. ten zaproponowany przez czeskie Twisto) zdają się potwierdzać, że właśnie tą drogą pójdzie polski e-handel. Że fintechy i różnego rodzaju platformy technologiczne będą starały się nas „przyssać” do finansowania zakupów już przy składaniu zamówienia.

Czytaj też: Dwie trzecie z nas przynajmniej od czasu do czasu robi zakupy w smartfonie. Kiedy będzie to główny sposób kupowania w sieci?

Przeczytaj też: Nie trzeba podawać danych karty, żeby zapłacić nią w internecie. Organizacje kartowe bardzo namawiają do tego „wynalazku”

Przeczytaj też: Płacenie za zakupy w internecie bez PIN-ów, kodów i haseł? Zamiast tego smartfon w dłoni i odcisk palca lub skan twarzy. Idzie rewolucja!

„Płacenie bez płacenia” w sieci? Ten ideał może się niedługo ziścić

Rozmawiałem ostatnio z Krzysztofem Komosą, szefem firmy Kreditech na Polskę. Jego zdaniem przechodzenie od „samodzielnych” internetowych pożyczek i kredytów do takich, które będą sprzężone z konkretnym zakupem i zaciągane bezpośrednio na stronie e-sklepu – to będzie ważny trend w najbliższych latach.

Zdaniem Komosy kluczowe znaczenie ma w tej grze niezawodność i elastyczność procesu (żeby klient nie musiał podawać wielu danych na swój temat, ani długo czekać na decyzję) oraz marka, wiarygodność dostawcy finansowania. Klienci w internecie generalnie nie są przesadnie lojalni, ale jeśli chodzi o dostawcę płatności lub finansowania ponadprzeciętnie wybierają firmy, które mają solidną markę i rzetelność.

Szef Kreditech deklaruje, że dlatego właśnie firma będzie w najbliższych miesiącach i latach szczególnie dbała o promocję i wizerunek swojej marki Monedo, by klienci chętnie ją wybierali jako sposób finansowania swoich zakupów.

Platformy typu Bancovo, czy Lendo czekają strategiczne zmiany?

Niewykluczone, że ten proces – sprzężenie usługi finansowania z konkretną transakcją – przyniesie też zmiany na rynku pośredników, agregatorów finansowych. Dziś firmy takie jak Bancovo, czy Lendo, występują jako samodzielne platformy, a ich głównymi konkurentami są największe firmy pożyczkowe (Vivus) oraz aplikacje mobilne największych banków.

W niedalekiej przyszłości tego typu platformy mogą próbować „przypiąć” swoje usługi do e-sklepów. Klient będzie miał do wyboru raty lub odroczoną płatność od dostawcy typu Monedo, czy Twisto, a także pożyczkę gotówkową na dany zakup wybraną online za pomocą platformy typu Bancovo, czy Lendo. Jedna z tego typu platform – Finai, która zakończyła już działalność na rynku detalicznym – próbowała na tej zasadzie wejść do porównywarki Ceneo.

Czytaj: Pięć rzeczy, które nieodwracalnie zmieniły świat pożyczania pieniędzy. I dwie rzeczy, które wkrótce zmienią go jeszcze bardziej. Ale czy na lepsze?

Im więcej klient będzie miał możliwości sfinansowania swojego zakupu zewnętrznym kapitałem – oczywiście nie licząc tych oczywistych, jak Apple Pay, Google Pay, BLIK, PayPal, czy Visa Checkout, czy Masterpass – tym bardziej będzie się liczyła reputacja i silna marka dostawców usług finansowania płatności.

Czytaj też: Jak sensownie pożyczyć pieniądze i nie pójść na dno? Ci, którym się nie udaje, popełniają trzy błędy. Warto ich uniknąć

Zaskakujący ruch PayPala. Przetwarzają płatności, ale chcą też… uczestniczyć w wyborach klientów. Nowy trend w e-handlu?

Niewykluczone, że nastąpi odwrócenie ról w świecie płatności. Niezwykle ciekawy ruch wykonał właśnie PayPal. Jedna z największych na świecie platform pośredniczących w płatnościach kupiła za gigantyczna kwotę 4 mld dolarów firmę Honey Science Corporation, która stworzyła specjalny dodatek do przeglądarek, dzięki któremu użytkownicy mogą śledzić ceny wybranych przedmiotów i otrzymywać powiadomienia o okazjach (alerty cenowe).

Honey śledzi też kody promocyjne „produkowane” przez sieci handlowe oraz programy lojalnościowe, a także – gdy już wybierzesz przedmiot zakupu – automatycznie „wypróbowuje” wszystkie kody promocyjne, które mogłyby się przydać przy danej transakcji, a wreszcie wybiera ten, który zapewni najwięcej oszczędności. Krótko pisząc: jest to sposób na zautomatyzowaną optymalizację ceny zakupu.

Dziś z funkcji Honey korzysta ponoć 17 mln konsumentów, którzy dzięki niej zaoszczędzili na zakupach ponoć 2 mld dolarów. A PayPal chce ją dodać do własnej platformy, a być może też do procesu płatności. Dlaczego to ciekawy ruch? Otóż dzięki temu platforma płatności przestaje być ekwiwalentem „wirtualnej kasy”, lecz wspiera wybory klientów. Klienci z pomocą narzędzi PayPala będą wybierać najlepsze przedmioty, kupować je i płacić.

Ten przykład pokazuje, że szykuje się walka pomiędzy e-sklepami (które będą starały się tak zorganizować procesy zakupowe, żeby klient dostał nie tylko atrakcyjną cenę i opcje dostawy, ale też jak najlepszy wachlarz płatności oraz finansowania), a systemami płatności, które też – przy odrobinie szczęścia – mogą spróbować „przejąć” klienta.

zdjęcie tytułowe: webandi/Pixabay.com