9 sierpnia 2019

Dzięki dyrektywie PSD2 w jednym miejscu sprawdzisz swoje finanse rozsiane po wielu bankach. Pierwsi klienci już to mają!

Agregowanie w jednym miejscu kont i kart ze wszystkich banków to Święty Graal bankowości XXI wieku. Bank, który jako pierwszy przekona nas, że robi to najlepiej – stanie się centrum naszych domowych finansów. Nawet jeśli do tej pory nie był naszym głównym bankiem. Są już pierwsi bankowi śmiałkowie, którzy pokazują jak agregowanie produktów bankowych może wyglądać w praktyce. Na razie nie jest to jeszcze tak proste, jak być powinno, ale można przynajmniej posmakować bankowania w erze PSD2

Sporo zmian czeka klientów banków po 14 września. Od tego dnia banki muszą działać pod rygorem nowej unijnej dyrektywy o usługach płatniczych – PSD2. Dyrektywa wprowadza m.in. silne uwierzytelnienie klienta, co oznacza, że przy logowaniu się do banku czy robiąc zakupy w internecie będziemy musieli podać więcej informacji niż obecnie. Nie wystarczy już login i hasło, dodatkowo będziemy musieli wpisać kod przesłany SMS-em, albo dodatkowo zweryfikować się przy użyciu bankowości mobilnej, np. metodą biometryczną.

Przeczytaj też: Login i hasło już nie wystarczą. Za kilka miesięcy będziemy musieli nauczyć się innego sposobu wchodzenia do banku

Przeczytaj też: Zakup biletów, płacenie rachunków, zamawianie jedzenia. Wszystko to znajdziesz w… aplikacji mobilnej od banku. Jeden login do wszystkiego i automatyczna płatność. Jest moc?

PSD2 to też tzw. otwarta bankowość. Oznacza ona, że firmy, które m.in. spełnią określone wymogi bezpieczeństwa, będą mogły „wpiąć się” do banku i korzystając z jego zasobów, np. danych o klientach, świadczyć swoje usługi. Od razu uspokajam – najpierw klient będzie musiał wyrazić na to zgodę.

Takich dostawców usług dyrektywa PSD2 określa jako TPP (Third Party Provider). Dzięki temu klienci będą mieli dostęp do wielu różnych usług z poziomu bankowości elektronicznej. Mogą to być np. firmy oferujące przekazy pieniężne, sprzedawcy online biletów komunikacji miejskiej czy operatorzy aplikacji do płatnego parkowania.

Wszystkie finanse w jednym miejscu

Często wśród usług, które mogą być udostępnione w ramach otwartej bankowości, wymienia się tzw. agregatory finansów. Wielu klientów ma konta w kilku bankach. W jednym rachunek główny, w drugim dodatkowy, jeszcze gdzie indziej lokatę albo kartę kredytową. Można więc wyobrazić sobie firmę lub bank (on też może pełnić rolę TPP), która „wpięta” do wielu banków będzie w stanie pokazać klientowi w jednym miejscu stan jego globalnych finansów. Klient będzie mógł też wykonywać wiele operacji bez konieczności logowania się do każdego konta oddzielnie.

Jak taki agregator finansów może wyglądać w praktyce, pokazał właśnie Nest Bank, który już z ponad rocznym wyprzedzeniem wprowadził system bankowości elektronicznej zaprojektowany pod wymogi PSD2 i otwartej bankowości.

Agregator finansów Nest Banku dostępny jest z poziomu bankowości elektronicznej. Po zalogowaniu klient zobaczy zakładkę „Moje finanse”, gdzie znajdzie podgląd salda rachunku, ale nie tylko w Nest Banku. Jeśli chce w jednym miejscu zobaczyć stan wszystkich swoich finansów, musi – na tym etapie jeszcze ręcznie – pobrać w formacie PDF historię rachunku z innych banków (po wejściu w życie PSD2, ten proces ma być w pełni zautomatyzowany). Jeśli ktoś ma z tym problem, Nest Bank przygotował instrukcje, jak pobrać historię rachunku w poszczególnych bankach.

W module „Moje finanse” trzeba kliknąć „dodaj konto”, z listy wybrać bank, z którego wczytujemy historię rachunku, następnie „wgraj plik” (wybieramy plik PDF z historią rachunku). Żeby historia się wgrała, trzeba jeszcze kliknąć ikonkę znajdującą się poniżej – „dodaj konto”.

Przeczytaj też: Klienci Nest Banku testują zbliżającą się bankową rewolucję. Ale klientów innych banków też to nie ominie. PSD2 już tu jest!

Przeczytaj też: Polskie banki wprowadzają hasła SMS przy logowaniu do kont, by „było bezpieczniej”. A niemieckie wyrzucają SMS-a do kosza. Bo… są niebezpieczne

Analiza jednego lub kilku kont

Jeśli wszystko przebiegnie bez zakłóceń, na ekranie pojawią się kafelki z bankami oraz kontami, których historię wgraliśmy do systemu. Wpływy i wydatki można analizować dla każdego banku osobno. Można też zaznaczyć wszystkie albo wybrane banki. Wówczas zobaczymy „globalną” analizę dla wybranych instytucji. Agregator finansów ma też filtry, które pozwalają wybrać okres, dla którego przeprowadzana jest analiza.

Dane z rachunków w innych bankach, które klient dodał do zakładki „Moje finanse”, mogą być odświeżone w każdym momencie, bez utraty wcześniej zaimportowanych informacji. W szczegółach konta klient znajdzie informacje o tym, kiedy miało miejsce ostatnie odświeżenie danych i jeżeli uzna, że dane konta zewnętrznego należy już zaktualizować, będzie mógł to zrobić poprzez wgranie pliku PDF z nowym wyciągiem lub historią pobranego z bankowości internetowej innego banku. Po pozytywnie zakończonym procesie importu danych, konto zostanie odświeżone o dodatkowe informacje.

Przeczytaj też: Szykuje się rok pełen niespodzianek. Oto dziesięć nowinek technologicznych, które „zaatakują” twój portfel w 2019 r.

Przeczytaj też: Niewykluczone, że w 2019 r. zapłacimy kartą bez PIN-u za większe zakupy. Czy to bezpieczne? Sprawdzamy jak banki zabezpieczają zbliżenia

Przenoszenie odbiorców i pieniędzy z innego banku

Na podstawie wgranego do „Moich finansów” pliku PDF z historią lub wyciągiem rachunku z innego banku, można też automatycznie przenieść odbiorców do systemu Nest Banku.

W tym celu trzeba kliknąć w kafel danego banku, następnie w szczegóły, gdzie pojawi się opcja „przenieś odbiorców”. System wyświetli odbiorców, których zidentyfikował na podstawie pliku PDF z historią rachunku. Możemy przenieść wszystkich odbiorców lub tylko wybranych. Przy okazji dane przenoszonych odbiorców można edytować (nazwa, adres). Ta  operacja wymaga autoryzacji kodem SMS, a odbiorcy – ze względów bezpieczeństwa – zostaną zapisani w systemie jako niezaufani (może oczywiście zmienić później ich status na zaufanych).

Przeniesienie historii, odbiorców przelewów to nie wszystko. W ramach modułu „Moje finanse” można też przenieść…pieniądze z rachunków prowadzonych w innych bankach na wybrany rachunek w Nest Banku.

Taka operację można przeprowadzić za pośrednictwem standardowego przelewu, ale Nest Bank robi to za pomocą szybkiego przelewu, za pośrednictwem operatora szybkich płatności Przelewy24. Żeby przeprowadzić taką operację, bank, z którego przenosimy środki, musi współpracować z tym operatorem.

Przeczytaj też: 700-1400 zł na jedno dziecko – tyle ma w tym roku kosztować wyprawka szkolna. Dużo? Gros tych wydatków pokryją rodzicom… podatnicy

Przeczytaj też: „Uzupełnij dane, albo zamkniemy ci konto”. Kolejni przedsiębiorcy skarżą się na praktyki mBanku. Dlaczego bank tak się zachowuje? I czy inne banki też tak będą?

Standardowo taki przelew jest płatny, ale w tym przypadku bank pozwala raz z danego banku przelać środki za darmo. Takie przelewy mają też kwotowe ograniczenia, zwykle jest to 5.000 zł, ale w tym trybie bank zniósł ten limit. Można więc przelać większą kwotę.

Dwie rzeczy do poprawy

Jeśli miałbym się do czegoś przyczepić, to do dwóch rzeczy. Nie da się importować historii rachunku ze wszystkich banków. Na liście dostępnych jest 14 banków, brakuje np. Alior Banku, Plus Banku czy Santander Banku.

Druga sprawa – proces dodawania historii z innych banków na razie jest częściowo ręczny, czyli samemu trzeba najpierw ściągnąć plik PDF, a potem wgrać do systemu Nest Banku. Ale po wejściu w życie dyrektywy PSD2, kiedy banki zaczną otwierać się na firmy TPP (w tym inne banki), nie będzie trzeba już wgrywać ręcznie pliku PDF. Proces będzie zautomatyzowany.

—————————————————————————————————————————————————

Niniejszy artykuł jest częścią cyklu edukacyjnego „Otwarty bank”, którego Partnerem jest Nest Bank. Co kilka tygodni będziemy Wam prezentowali poradniki dotyczące zmian, które nas czekają w bankowaniu pod rządami unijnej dyrektywy PSD2 – niezależnie od banku, w którym macie konto. Już wiadomo, że nowości będzie sporo i że będą dotyczyły praktycznie wszystkich

 

18
Dodaj komentarz

avatar
9 Comment threads
9 Thread replies
1 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
14 Comment authors
blad201anonymousDon Q.KrzysztofFabian Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
hans
Gość
hans

Lokowanie produktu?

Paweł
Gość
Paweł

Czy tak zaimportowane date będą dostępne dla instytucji, która taką platformę udostępnia?

Np. Bank zdecyduje się wypowiedzieć mi limit w koncie, gdyż na zaimpprtowanych rachunkach mam.debet lub zajęcia komornicze?

Czy tak zaimportowane dane będzie instytucja mogła zarchiwizować w kopii zapasowej lub zrzucić do środowiska testowego w celu rozwoju swojego oprogramowania?

Krzysiek
Gość
Krzysiek

A to nie jest tak, że banki już teraz mają dostęp BIK gdzie są wszystkie kredyty/zajęcia komornicze, więc wypowiedzenie limitu może i tak nastąpić na skutek złego wyniku BIK a nie na podstawie zaimportowanych danych.
co do archiwizacji to chyba będzie to zapisane w regulaminach „które powinno się czytać” przed przystąpieniem do usługi 🙂

natomiast jak już wejdzie automatyzacja to będzie to dobre narzędzie do ogarnięcia domowych finansów, gdyby do tego dorobić jeszcze dobry program do analizy budżetu domowego…

Michał
Gość
Michał

Słabo tylko, że UE nie narzuciła jednolitego standardu wymiany danych, uwierzytelniania i autoryzacji. Przez to międzynarodowe fintechy muszą dostosować się do standardów każdego kraju, więc Polska będzie jak zwykle na szarym końcu.

smutny_klient_santandera
Gość
smutny_klient_santandera

Gdyby Pan redaktor widział kiedyś system transakcyjny Santandera to by się nie dziwił, ze nie da się z niego niż zaimportować.

Maciej Samcik
Admin

Hiszpańska inkwizycja

Fabian
Gość
Fabian

Santander ma wygodny system powtarzania przelewów. Wystarczy wykonać „kopiuj” a wszystkie dane przelewu wybranego z historii pojawiają się w formatce nowo tworzonego przelewu. Dobre np. przy comiesięcznych przelewach o zmiennej kwocie lub stałej kwocie lecz zmiennym tytule przelewu.

Michał
Gość
Michał

A jest jakiś bank, który takiej funkcji (pod nazwą kopiuj, ponow, powtórz itp.) nie ma?

Somniosus
Gość
Somniosus

„Wszystkie finanse w jednym miejscu” to oczywiście wygoda, ale jednocześnie fundujemy sobie punkt krytyczny z punktu widzenia bezpieczeństwa dostępu do naszych danych finansowych.

someone
Gość
someone

Zgadzam się. Fajna opcja z której nie skorzystam. Pewnie wygodna dla wyjadaczy wisienek skaczących po 10 bankach za nowymi promocjami.

Marek
Gość
Marek

NBP zastanawia się nad luzowaniem ilościowym https://www.bankier.pl/wiadomosc/NBP-Mocne-oslabienie-koniunktury-w-Polsce-skloni-do-myslenia-o-luzowaniu-polityki-pienieznej-7720058.html A w internecie znalazłem taką symulacje jakby mogło takie luzowanie wyglądać w praktyce https://alebank.pl/jaka-skala-luzowania-ilosciowego-bylaby-potrzebna-w-polsce-analiza-credit-agricole/ Po lekturze tego artykułu zastanawia mnie jednak jakie instrumenty finansowe NBP miałby kupować? Obligacje korporacyjne? Ich roczna emisja jest niewielka a zakup na rynku wtórnym przez niskie obroty sporej ilości prawie niemożliwy. NBP musiałby kupować chyba 100% nowych emisji obligacji korporacyjnych. A to chyba nie byłaby zbyt zdrowa sytuacja dla rynku. Poza tym czyje obligacje miałby NBP kupować skoro polski rynek jest specyficzny z dominacją banków, deweloperów, firm windykacyjnych itp. A może obligacje komunalne ? których chyba też nie… Czytaj więcej »

Krzysztof
Gość
Krzysztof

Coz, Pan redaktor jest mlody (to ukryty komplement) I nie pamieta byc moze ze kiedys byl taki MultiPort. Oczywiscie mniej zaawansowany technologicznie ale juz raz przerabialismy to, dlaczego klienci nie beda a tego masowo korzystali. Kto nie zna historii bedzie uczyl sie na wlasnych bledach 🙂

Maciej Samcik
Admin

Fakt, młody jestem i pamiętam tylko Multisport 😉

Don Q.
Gość
Don Q.

Aha, no ja nie pamiętałem, wygooglałem teraz artykuł z ComputerWorld ze stycznia 2002, można tam przeczytać m.in: W ciągu najbliższych miesięcy Multiport ma zostać obudowany narzędziami zmieniającymi go w centrum zarządzania finansami osobistymi. Obecnie transakcje można oznaczać kilkuliterowymi kodami, aby później grupować je wg typów np. wyświetlać czy podsumowywać wydatki na mieszkanie. — heh, kilkuliterowe kody oznaką nowoczesności. 😉 Obecnie podobną usługę oferuje Kontomierz, ale to uboczna działalność spółki Kontomatik, trochę szkoda, że nie spotkałem żadnej informacji na temat wykorzystania bankowych API zgodnie z PSD II jako TPP, to mogłoby być przydatne rozwiązanie. No nic, dobrze, że chociaż Nest coś… Czytaj więcej »

Krzysztof
Gość
Krzysztof

Jako, że wiedza o MultiPorcie rzeczywiście zaginęła to rozwinę. MultiPort to był projekt mBanku z 2001/2002 roku. Znam go od wewnątrz bo byłem wtedy w zespole m/Multi który uruchamiał mBank, MultiBank i MultiPort. Myślę, że projekt wystartował na pewno za wcześnie ze wgzlędu na braki technologiczne gdyż dostęp do innych banków odbywał się poprzez parsowanie HTML i to było dosyć bolesne w implementacji. Biznesowo natomiast okazało się chyba (trudno powiedzieć jednoznacznie), że potrzeba integrowania kont w jednym miejscu jest dużo mniejsza niż się bankierom wydaje. Głównym powodem zaś jest to, że klienci nie do końca chcą dać jednemu podmiotowi wiedzę… Czytaj więcej »

anonymous
Gość
anonymous

Trzecią rzeczą do poprawy jest informacja o oprocentowaniu. Na pustym KO w kindernestgangu jest info o oprocentowaniu środków na 2,20%. Wystarczy wpłacić na to konto choćby 1gr i już oprocentowanie spada to 1,8%. Ciekawe ilu ludzi dało się nabrać i nieświadomie myślą że maja 2,2%.

Don Q.
Gość
Don Q.

Ja mam 2,2% (WIBOR 3M + 0,5 zaokrąglone do jednego miejsca po przecinku), tutaj przykład: https://imgur.com/vBTKp3c 11,7 kzł leżące tam w kwietniu przez 2 dni (1/2 i 2/3) zarobiło 1,41 zł odsetek brutto — czyli 2,2% w skali roku.
Takie oprocentowanie dotyczy tylko rachunków otwartych do 5 lipca 2016 r., możesz zdradzić, kiedy Ty otwierałeś?

blad201
Gość

Toyota Bank odpisał mi że kody SMS nie spełniają wymagań PSD2. Niestety mimo że token sprzętowy w połączeniu z własnym hasłem spełnia wymagania PSD2 przy logowaniu to nie da się wysyłać obcym powiadomień o koncie – WYCOFUJĄ WIĘC TOKEN, zamiast zostawić go dla klientów którzy nie cha nikogo dopuszczać do swojego konta.
Co więcej – kod tokena zamiast sprzętowo da się generować software’owo – ale nie w Toyota Banku w którym od 14 września żeby się komputerem zalogować do konta trzeba sobie kupić smartfon!!
TO JEST SKANDAL !

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Zamknij
social-facebook social-feed social-google social-twitter social-instagram social-youtube social-linkedin social-rss