Niemieckie konto bankowe z dobrym oprocentowaniem dostępne dla Polaków? Do naszego kraju wchodzi Trade Republic. Sprawdzam ofertę

Im więcej rosyjskich dronów lata w polskiej przestrzeni powietrznej, tym częściej myślimy o tym, żeby wysłać część oszczędności w jakieś pewne miejsce. „Jak założyć konto w niemieckim banku?” – to jedno z częściej zadawanych nam pytań. Polski rynek właśnie zauważył niemiecki neobank, będący połączeniem platformy inwestycyjnej i klasycznych usług bankowych – Trade Republic. Co oferuje polskim klientom i ile to kosztuje? Obiecują dużo: wysokie oprocentowanie oszczędności, niemieckie gwarancje bankowe, możliwość inwestowania pieniędzy na całym świecie, niskie opłaty. Zbyt pięknie, żeby było prawdziwe? Oto pierwsza, gorąca recenzja oferty nowego banku w Polsce

Trade Republic Bank GmbH to niemiecki, cyfrowy bank (czyli nie mający sieci placówek, działający tylko w internecie, tzw. neobank), a jednocześnie broker inwestycyjny. Działa na kilkunastu rynkach Unii Europejskiej i właśnie wszedł na polski rynek. Polska jest pierwszym krajem poza Strefą Euro, w którym Trade Republic prezentuje swoje usługi. A czym chce zachwycić Polaków? Cóż, reklamuje się dobrym oprocentowaniem pieniędzy, niskimi opłatami, przyjazną platformą inwestycyjną i niemieckimi gwarancjami. Sprawdzam, czy nie jest zbyt kolorowo.

Niemiecki Trade Republic kusi Polaków

Trade Republic to całkiem spory fintech, którego początki sięgają 2015 r. Obecnie platforma dostępna jest już w 18 krajach Europy, w których zgromadziła ponad 8 mln klientów. Dla porównania: na koniec zeszłego roku Revolut miał 52,5 mln użytkowników, w tym 4,2 mln w samej Polsce. Zatem można powiedzieć, że Trade Republic jest konkurentem Revoluta. Ale nie tylko tego fintechu. Będzie zabierał klientów głównie tradycyjnym bankom.

Jedną z jego zalet będzie „niemieckość”. W „Subiektywnie o Finansach” niejednokrotnie opisywaliśmy już europejskie banki, w których Polacy mogą od czasu do czasu otwierać konta – np. prześwietlaliśmy ofertę cyfrowego banku N26. Oferta tego niemieckiego banku jest o tyle ciekawa, że Trade Republic przygotował polską stronę internetową, polską wersję aplikacji mobilnej i pełną dokumentację w naszym języku.

W związku z tym proces rejestracji odbywa się po Polsku. Znika bariera znajomości języka obcego, która wielu z Was powstrzymywała przed otwarciem konta w zagranicznym banku. Rejestracja w Trade Republic odbywa się przy pomocy aplikacji mobilnej. Pobieramy ją, weryfikujemy numer telefonu, ustawiamy PIN, akceptujemy dokumenty, podajemy dane osobowe, weryfikujemy tożsamość (skan dokumentu, wideo weryfikacja) i… już. W pełni cyfrowy, dość wygodny proces.

Wbrew pozorom nie jest to standard nawet w XXI wieku. Pamiętam jak rejestrowałem się np. w Interactive Brokers. Trwało to i trwało. Masa potwierdzeń, weryfikacji, dokumentów, nie można powiedzieć, żeby to był przyjazny proces. Konto w Trade Republic na tym tle w zasadzie „otwiera się samo”. Nawet przez myśl przeszło mi pytanie, czy suwak „bezpieczeństwo–wygoda” nie jest wysunięty w tym przypadku zbytnio w prawą stronę.

Na początku konto w Trade Republic funkcjonuje w ograniczonym zakresie. Można zakładać depozyty, inwestować pieniądze, aktywować plany oszczędnościowe, ale już np. nie da się zlecić wypłaty pieniędzy. Pełna weryfikacja klienta zajmuje 1-2 dni robocze.

Wydaje się, że Trade Republic poważnie podchodzi do planów ekspansji w Polsce. Nie chodzi o to, że jest „cały po polsku”. Przygotował też to, co Polacy lubią najbardziej – promocje. Po rejestracji można odebrać 150 zł, choć niestety nie w gotówce, lecz w akcjach spółek giełdowych i zdobywać po 50 zł za zaproszenie znajomych.

Czytaj też: Które obligacje za dziesięć lat okażą się najlepszą inwestycją? Brać stały procent czy obligacje antyinflacyjne? Scenariusze i kalkulator!

Konto w Trade Republic. Ile kosztuje? Jakie jest oprocentowanie?

No dobrze, rachunek założyć jest łatwo. Ale czy warto go zakładać? Trade Republic wchodzi na polski rynek z całkiem konkurencyjną ofertą cenową. Rachunek bankowy (z polskim IBAN-em) prowadzony jest bezpłatnie. Darmowe są też wpłaty pieniędzy na to konto. Dostępnych jest całkiem sporo metod – BLIK, karta płatnicza, Google Pay i przelew bankowy. Wypłaty z rachunku w Trade Republic możliwe są tylko na konto bankowe.

Jeżeli chcemy otrzymywać odsetki, to możemy aktywować ofertę oszczędnościową w Trade Republic (aktywacja to dwa kliknięcia w przycisk „aktywuj” w aplikacji mobilnej, ale trzeba ją zrobić ręcznie). Oprocentowanie pieniędzy w złotych jest równe stopie depozytowej NBP, a więc obecnie wynosi 4,25% bez limitu kwoty. Odsetki naliczane są codziennie i wypłacane raz w miesiącu. To nie jest najlepsza oferta na rynku, ale na pewno jedna z lepszych.

Co z podatkami? Trade Republic jest co prawda niemieckim neobankiem, ale automatycznie potrąca podatek Belki (19% od zarobionych odsetek) polskim klientom. To oznacza, że nie trzeba obawiać się rozliczenia podatkowego – nic się dla Was nie zmieni, gdybyście zaczęli trzymać tam część pieniędzy zamiast w swoim polskim banku. Proces zakładania konta oszczędnościowego niczym nie różni się od tego w przypadku kont oszczędnościowych dostępnych w polskich bankach.

Oprocentowanie uzależnione od stopy depozytowej NBP na pewno nieźle prezentuje się w porównaniu do oferty polskich banków. We wrześniu średnie oprocentowanie 3-miesięcznych standardowych lokat terminowych wyniosło 3,08%. Natomiast roczne lokaty były średnio oprocentowane na 2,9% w skali roku. Szczegóły tutaj.

W Trade Republic znajdziemy, znaną z polskich banków, funkcję zaokrąglenia resztówek („Round up”). Polega to na tym, że – podczas płatności kartą – bank odłoży za nas końcówkę transakcji zaokrągloną do pełnej złotówki (możemy też dodać mnożnik). W rezultacie jeżeli kupimy coś za 2,50 zł, to 50 groszy zostanie automatycznie odłożone. W Trade Republic takie zaokrąglenia będą automatycznie inwestowane w aktywo, które wybierzemy. Polskie banki takie końcówki transakcji najczęściej przelewają na konto oszczędnościowe.

Do rachunku bankowego możemy zamówić kartę debetową VISA. Wirtualna karta jest darmowa. Jeżeli zdecydujemy się na fizyczną kartę, to zapłacimy za jej wydanie 20 zł (karta „Classic”) lub 200 zł (lustrzana karta „Mirror”). Przy transakcjach w innych walutach (np. za granicą) nie ma opłat za przewalutowanie (obowiązuje kurs organizacji Visa), ale można „nadziać” się na 4 zł opłaty, jeżeli wypłacimy z bankomatu jednorazowo poniżej 200 zł. Wypłaty z bankomatów powyżej tej kwoty są darmowe na całym świecie.

Osoby regularnie płacące kartą Trade Republicmogą skorzystać z tzw. funkcjonalności „Saveback”. Polega to na tym, że będziemy otrzymywać 1% naszych wydatków kartą (do kwoty 40 zł miesięcznie) bezpośrednio na wybrany przez nas plan oszczędnościowy. Aby się zakwalifikować, trzeba najpierw skonfigurować taki plan i co miesiąc wpłacać na niego minimum 100 zł.

Jeżeli chodzi o ofertę inwestycyjną, to w Trade Republic możemy handlować wybranymi akcjami (w tym z warszawskiej giełdy), ETF-ami, instrumentami pochodnymi i kryptowalutami. Otwarcie rachunku maklerskiego i jego utrzymywanie jest bezpłatne. Prowizja pobierana jest od pojedynczego zlecenia i wynosi 4 zł. Można kupować nawet cząstki akcji (minimalna inwestycja to 1 zł), ale taki format prowizji powoduje, że bardziej opłacają się większe zlecenia (4 zł zapłacimy zarówno od inwestycji w wysokości 50 zł, jak i 50 000 zł). Wracając do kwestii podatkowych, Trade Republic wystawia raport podatkowy PIT-8C (ciąg dalszy recenzji pod zaproszeniem).

Czytaj też: Myślisz o lokowaniu części oszczędności w euro, tak na wszelki wypadek? TFI Allianz uruchamia ciekawy sposób „parkowania” takich pieniędzy

————————

ZAPROSZENIE:

RAISIN POMAGA LOKOWAĆ W ZAGRANICZNYCH BANKACH. Niemiecka platforma Raisin daje dostęp do lokat w zagranicznych bankach, które oferują długoterminowe – nawet pięcioletnie – depozyty o stałym oprocentowaniu. Dlatego mając wolne pieniądze warto pomyśleć na taką opcją. Dla polskich klientów dostępne są banki ze Szwecji, Włoch i Francji. Platforma pozwala klientom na deponowanie pieniędzy bez konieczności ponownego potwierdzania tożsamości czy też uzyskiwania dostępu do każdego z zagranicznych banków. Przetestuj nową platformę do europejskiego oszczędzania dostępną w Polsce. Szczegóły sprawdzisz pod tym linkiem.

———————————-

Czy takie konto ochroni przed wojną?

Na pierwszy rzut oka wydaje się, że Trade Republic idealnie wpisuje się w aktualne potrzeby wielu Polaków, a więc w możliwość ulokowania części oszczędności na szeroko pojętym Zachodzie. Dynamiczna sytuacja międzynarodowa i wojna za naszą wschodnią granicą powodują, że regularnie pytacie nas o to, jak założyć konto za granicą.

A my w „Subiektywnie o Finansach” staramy się odpowiadać. Przykładowo tutaj pisałem, jak otworzyć podstawowy rachunek płatniczy w dowolnym kraju Unii Europejskiej; tutaj omawiałem proces otwarcia konta w niemieckim N26 Banku; a tutaj próbowałem otworzyć konto w brytyjskim HSBC Banku.

Niestety nie każdy zagraniczny bank przyjmuje Polaków z otwartymi ramionami. Są trzy główne przeciwności, które nam zgłaszacie. Po pierwsze, bariera językowa jest dla niektórych nie do przeskoczenia, szczególnie gdy wymagany jest język inny niż angielski. Po drugie, często wymagany jest adres w danym kraju potwierdzony np. rachunkiem za media. Po trzecie, koszty przelewów zniechęcają wiele osób.

Trade Republic Bank GmbH pod tym względem nieźle się prezentuje. To duża, europejska platforma oszczędnościowa nadzorowana przez niemiecki Federalny Urząd Nadzoru Finansowego (BaFin). Jeżeli zdecydowalibyście się otworzyć konto w Trade Republic, to Wasze pieniądze będą gwarantowane przez niemieckie gwarancje ochrony depozytów do kwoty 100 000 euro (Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH).

Wizja przechowywania części oszczędności na nieźle oprocentowanym, niemieckim koncie bankowym, z polską aplikacją mobilną i darmowymi przelewami brzmi obiecująco. Główny problem jest taki, że Trade Republic na razie oferuje Polakom wyłącznie konta z polskim IBAN-em w złotówkach.

To oznacza, że prawdopodobnie nie zapewniamy sobie w ten sposób ani lepszego dostępu do pieniędzy, niż w polskich bankach (w przypadku ewentualnej wojny wypłaty mogą być jakoś ograniczane na tych samych zasadach w największych tradycyjnych bankach i w Trade Republic), ani żadnej ochrony przed dewaluacją złotego. Jeśli złoty straci na wartości, to stracą na wartości także „złotówki” przechowywane w Niemczech (ciąg dalszy recenzji pod filmem).

———————————-

NOWA ROZMOWA NA NASZYM YOUTUBE:

———————————-

W związku z tym, w mojej opinii, środki przechowywane w Trade Republic Bank niewiele różnią się od środków przechowywanych np. w Volkswagen Banku, który też podlega – o czym nie każdy wie – niemieckiej ochronie depozytów do kwoty 100 000 euro. W przypadku banku należącego do niemieckiego koncernu samochodowego oprocentowanie konta oszczędnościowego wynosi obecnie od 4,5% do 5%.

Czytaj też: Revolut ogłosił wyniki finansowe za 2024 r. Podał też skąd się wzięły. I już wiemy czym różnią się klienci Revoluta od klientów „tradycyjnych” banków

Zerknąłem sobie na aplikację mobilną Trade Republic i mówiąc szczerze nie jest zbyt intuicyjna. Jeżeli ktoś chce po prostu wpłacać pieniądze i otrzymywać odsetki, to nie będzie problemu. Natomiast jeżeli ktoś chciałby aktywnie korzystać z takiego rachunku, to może się trochę zdziwić. Ale oczywiście to dopiero pierwsze wrażenia po debiucie nowego banku i jego aplikacji. Będę się teraz wgryzał w szczegóły korzystania z niej. Dajcie znać czy Waszym zdaniem debiut Trade Republic w Polsce to gamechanger. I czy polskie banki mają się czego bać?

———————————-

CZYTAJ, TO TEŻ WAŻNE:

———————————-

CZYTAJ O INWAZJI „OBCYCH” NA POLSKĘ:

————————-

ZOBACZ CO W HOMODIGITAL:

Obok „Subiektywnie o Finansach” stoi w internetach multiblog Homodigital.pl, czyli subiektywnie o technologii. Opowiadamy w nim to, co ważne dla Twojego cyfrowego bezpieczeństwa i jestestwa. Opowiadamy tak, jak w „Subiektywnie o Finansach” – czyli tylko to, co istotne i tak, żeby każdy zrozumiał. Jeśli korzystasz z technologii, to wpadaj na Homodigital.pl, czytaj i komentuj artykuły, pomóż nam się rozwijać.

———————————-

ZAPISZ SIĘ NA NEWSLETTERY

>>> W każdy weekend sam Samcik podsumowuje tydzień wokół Twojego portfela.  Co wydarzenia ostatnich dni oznaczają dla Twoich pieniędzy? Jakie powinieneś wyciągnąć wnioski dla oszczędności? Kliknij i się zapisz.

>>> Newsletter „Subiektywnie o Świ(e)cie i Technologiach” będziesz dostawać na swoją skrzynkę e-mail w każdy czwartek bladym świtem. Będzie to podsumowanie najważniejszych rzeczy, o których musisz wiedzieć ze świata wielkich finansów, banków centralnych, najpotężniejszych korporacji oraz nowych technologii. Kliknij i się zapisz.

———————————-

ZOBACZ NASZE NOWE WIDEOCASTY:

„Subiektywnie o Finansach” jest też na Youtubie. Raz w tygodniu duża rozmowa, a poza tym komentarze i wideofelietony poświęcone Twoim pieniądzom oraz poradniki i zapisy edukacyjnych webinarów. Koniecznie subskrybuj kanał „Subiektywnie o Finansach” na platformie Youtube

———————–

ZAPLANUJ ZAMOŻNOŚĆ Z SAMCIKIEM:

Myślisz, że nie masz szans na żywot rentiera? Że masz za mało oszczędności? Że za mało zarabiasz? Że nie umiał(a)byś dobrze ulokować pieniędzy, gdybyś je miał(a)? W tym e-booku pokazuję, że przy odrobinie konsekwencji, pomyślunku i, posiadając dobry plan, niemal każdy może zostać rentierem. Jak bezboleśnie oszczędzać, prosto inwestować i jak już teraz zaplanować swoje rentierstwo – o tym jest ten e-book. Praktyczne rady i wskazówki. Zapraszam do przeczytania – to prosty plan dla Twojej niezależności finansowej. Polecam też trzy inne e-booki: o tym, jak zrobić porządek w domowym budżecie i raz na zawsze wyjść z długów, jak bez podejmowania ryzyka wycisnąć więcej z poduszki finansowej i jak oszczędzać na przyszłość dzieci.

——————————

SPRAWDŹ KTÓRY BANK NAJWIĘCEJ PŁACI:

Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi? W którym banku jest najwyższe oprocentowanie pieniędzy na długo, a w którym na krótko? Który najlepiej zapłaci za nowe środki, a który „w standardzie”? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także kont osobistych, rachunków firmowych i kart kredytowych. Wszystkie tabele znajdziesz w zakładce „Rankingi” w „Subiektywnie o Finansach”.

——————————

SUBIEKTYWNIE W SOCIAL MEDIACH

Jesteśmy nie tylko w „Subiektywnie o Finansach”, gdzie czyta nas ok. pół miliona realnych odbiorców miesięcznie, ale też w mediach socjalnych, zwanych też społecznościowymi. Tam krótkie spostrzeżenia o newsach dotyczących Twoich pieniędzy. Śledź, followuj, bądź fanem, klikaj, podawaj dalej. Twórzmy razem społeczność ludzi troszczących się o swoje pieniądze i ich przyszłość.

>>> Nasz profil na Facebooku śledzi ok. 100 000 ludzi, dołącz do nich tutaj

>>> Samcikowy profil w portalu X śledzi 26 000 osób, dołącz do nich tutaj

>>> Nasz profil w Instagramie ma prawie 11 000 followersów, dołącz do nich tutaj

>>> Połącz się z Samcikiem w Linkedin jak 26 000 ludzi. Dołącz tutaj

>>> Nasz profil w YouTube subskrybuje 12 000 widzów. Dołącz do nich tutaj

>>> „Subiektywnie o Finansach” jest już w BlueSky. Dołącz i obserwuj!

——————————

SŁUCHAJ „FINANSOWYCH SENSACJI TYGODNIA”:

Zapraszam do podcastu „Finansowe Sensacje Tygodnia”, w którym opowiadamy o sprawach wokół Waszych portfeli, które nas poruszyły, wkurzyły albo zmierzwiły. Albo rozmawiamy z ekspertami o ważnych sprawach dla naszych portfeli. Podcast do słuchania na Spofity, w Apple Podcast, Google Podcast i na kilku innych platformach z podcastami. A ostatnio w „Finansowych Sensacjach Tygodnia” było o…

——————————-

MACIEJ SAMCIK ZAPRASZA:

7% W SKALI ROKU NA KONCIE OSZCZĘDNOŚCIOWYM U „ŻUBRA”. Niezła oferta oszczędnościowa do wzięcia. Bank Pekao dla nowych klientów, którzy dotychczas nie mieli w nim żadnych produktów (albo mieli konto, ale było z reguły puste), proponuje Konto Przekorzystne z kartą debetową oraz z możliwością założenia konta oszczędnościowego oferującego 7% w skali roku do 25 000 zł oraz 6% dla nadwyżki do 100 000 zł przez cztery miesiące. Szczegóły sprawdzisz i konto oszczędnościowe założysz pod tym linkiem. Koniecznie sprawdź warunki tej promocji przed skorzystaniem z oferty.

7% NA KONCIE LOKACYJNYM W „ZIELONYM” BANKU. Jeśli szukasz wysokiego oprocentowania dla swoich pieniędzy, to rozważ… wizytę w najbliższym oddziale BNP Paribas Bank Polska. Ten bank oferuje 7% na koncie lokacyjnym (a jeśli zdecydujesz się na kartę kredytową – to nawet 8%), do 25 000 zł. Ale… trzeba przyjść osobiście do oddziału banku i założyć tam konto. Zapraszam do sprawdzenia szczegółów tutaj.

FUNDUSZE INWESTYCYJNE Z NISKĄ OPŁATĄ ZA ZARZĄDZANIE. Jedną z opcji inwestowania długoterminowego są fundusze inwestycyjne TFI UNIQA – ta firma jest Partnerem cyklu edukacyjnego „Wyciskanie emerytury”. W ofercie TFI UNIQA są fundusze pozwalające łatwo i bezpiecznie (czyli poprzez firmę, która ma siedzibę w Polsce, ma polskojęzyczną obsługę i spełnia wszystkie standardy wyznaczone przez polskich regulatorów) zainwestować pieniądze na całym świecie. Załóż konto Tanie Oszczędzanie w UNIQA TFI. Fundusze z tej rodziny można kupić z niską opłatą za zarządzanie przez internet, jak również w ramach konta IKZE (dodatkowo ulga w podatku PIT) lub konta IKE (dodatkowo brak podatku Belki).

———————————-

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne: Alexas_Fotos/Pixabay