4 września 2018

Premia na powitanie, bonus za zaufanie, ekstra odsetki na start… Ile maksymalnie da się wycisnąć? Oto najlepsze miksy lokat dla nowych klientów

Ile „wart” jest nowy klient w banku? Postanowiłem to sprawdzić. Okazuje się, że osoby, które założą konto osobiste, mogą zarobić na lokatach średnio nawet o 9% więcej niż obecni klienci. Na depozytach o wartości 20.000 zł nowym klientom najlepiej płacą Bank Pekao, Nest Bank i Getin Bank. Jeśli zwiększymy stawkę do 100.000 zł, najlepszą ofertę mają Nest Bank, Idea Bank i BZ WBK

Niedawno policzyliśmy, ile zysku z lokat możecie wycisnąć powierzając oszczędności bankowi, w którym macie już konto. „Swoich” najbardziej doceniają Idea Bank i Nest Bank, które oferują po 2,6% na lokacie terminowej oraz BZ WBK, który przyzwoicie (jak na dzisiejsze realia) płaci na koncie oszczędnościowym.

Nie od dziś wiadomo, że lepszą ofertę banki mają dla tych, którzy dopiero do nich przyjdą. Bo wyżej oprocentowana lokata czy konto oszczędnościowe to jeden ze sposobów przyciągania nowych klientów. Niestety, jak już przyjdziecie do banku i skonsumujecie premię za bycie „nowym”, staniecie się „obecnymi” klientami z dostępem do przeciętnej oferty depozytowej. Warto o tym pamiętać i nie zmieniać banku tylko dlatego, że inny ma super produkty depozytowe. One za chwilę się skończą.

Jak skonstruowaliśmy ranking lokat

Dziś podpowiadamy, który bank najbardziej docenia nowych przybyszów. Sprawdziłem, ile odsetek można wycisnąć z banku w ciągu roku. Nie chodzi jednak tylko o klasyczne depozyty roczne. Pod lupę wziąłem różne możliwe kombinacje lokat i kont oszczędnościowych, bo klientowi oszczędzającemu w banku powinno być wszystko jedno, gdzie pracują jego pieniądze, oby tylko było bezpiecznie (z gwarancją BFG) i w miarę zyskownie.

W wielu przypadkach najlepsza oferta rocznego depozytu to właśnie „mix” różnych produktów, co wymaga od oszczędzającego większego wysiłku. Trzeba pamiętać np. o tym, żeby po zakończeniu np. lokaty półrocznej założyć nową. W przeciwnym razie jest ryzyko, że „stara” odnowi się na kiepskich warunkach.

Publikujemy dwie tabele: w pierwszej oferta dla osób, które lokują 20.000 zł, w drugiej – oferta na 100.000 zł.

W środkowej kolumnie znajdziecie nazwę lokaty lub zaproponowany „depozytowy składak” wraz z oprocentowaniem (w skali roku). W prawej kolumnie zysk netto, czyli to, ile zarobicie na czysto po odjęciu 19-proc. podatku od zysków (podatek Belki).

Przeczytaj też: Teraz każdy może być „wyjadaczem wisienek”? Robot przeczesze rynek i znajdzie dla ciebie najlepsze lokaty. Czy SuperLokator ma sens?

O ile więcej wart jest nowy klient?

Nie miałem wątpliwości, że oferta depozytowa dla „nowych” klientów będzie lepsza. Ale jak bardzo lepsza? Ile „wart” jest nowy klient? Przeprowadziłem prosty eksperyment.

W rankingu wzięliśmy pod uwagę ofertę 18 banków uniwersalnych. W przypadku lokaty rocznej o wartości 20.000 zł dla obecnych klientów średni zysk na czysto wyniósł prawie 291 zł. Nowi klienci zarobią średnio o 27 zł więcej, czyli ok. 9%.

W przypadku lokat na 100.000 zł „wartość” nowego klienta jest większa zaledwie o 3%. Nowi mogą zarobić w ciągu roku średnio 1471 zł, o 42 zł więcej niż obecni klienci.

Trzeba mieć oczywiście dystans do wszelkich uśrednień, ale ten przykład pokazuje, że większą premię nowym klientom banki dają przy stosunkowo niskich kwotach depozytów.

Przeczytaj też: Coraz bliżej PPK, czyli nowego oszczędzania na emeryturę. Ale to jedno zdanie premiera boleśnie mnie zraniło/ubodło/kopnęło

Pekao, Nest i Getin w czołówce

Zostawmy średnie i przejdźmy do konkretów. Który bank najbardziej zachęca do tego, by  powierzyć mu swoje oszczędności?

Jeśli chcemy ulokować 20.000 zł, najlepszą roczną ofertę ma Bank Pekao. Chodzi o wprowadzone niedawno konto oszczędnościowe, na którym bank płaci 3%. Czysty zysk po roku to 486 zł. Warunki? Trzeba jednocześnie założyć ROR – Konto Przekorzystne i od stycznia tego roku nie być związanym z bankiem umową ramową.

O 16 zł mniej zarobicie w Nest Banku, ale żeby tyle wycisnąć, oszczędności trzeba założyć z trzech elementów. Połowę, czyli 10.000 zł, deponujecie na półrocznej „Nest Lokacie Witaj”, która da aż 4% odsetek w skali roku. Dużo, ale ograniczeniem jest kwota lokaty. Gdy ta wygaśnie, należy pieniądze przenieść na 6-miesięczną „Nest Lokatę Lojalną” (oprocentowanie 2,4% w skali roku). Natomiast drugie 10.000 zł lokujecie na rocznej „Nest Lokacie Lojalnej”, która da 2,6% odsetek. Zysk z takiego „składaka” to 470 zł.

Warunkiem skorzystania z takiej oferty nie jest tylko założenie konta, które w Nest Banku jest za darmo (prowadzenie i korzystanie , z karty, wypłaty z bankomatów w Polsce). Trzeba jeszcze zadeklarować regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia (co najmniej 2500 zł miesięcznie) oraz udzielić bankowi tzw. zgód marketingowych. To co bank da Wam w odsetkach, będzie próbował zrekompensować sobie sprzedając inne produkty.

Podium zamyka Getin Noble Bank. W jego przypadku też trzeba zastosować „depozytową miksturę”. Połowa (10.000 zł) może pracować przez rok na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem 3,5%. Drugą połowę lokujemy na trzy miesiące na koncie oszczędnościowym (3%), a następnie na lokacie półrocznej (na dziś oprocentowanie wynosi 1,65%), a następnie na kwartalnej lokacie na 1,55%. Całość powinna dać po roku 447 zł czystego zysku.

Warunki? Podobnie jak Nest Bank, Getin chce, by klient przelewał na ROR pensję, ale wymaga co najmniej 1500 zł.

Lokaty roczne dla nowych klientów - kwota lokaty 20.000 zł

BankNazwa/rodzaj lokatyZysk netto
Bank Pekao
Konto oszczędnościowe (3%)
486 zł
Nest Bank
10.000 zł na 6-mies. "Nest Lokacie Witaj" (4%), następnie na 6-mies. "Nest Lokacie Lojalnej" (2,4%); 10.000 zł na 12-mies. "Nest Lokacie Lojalnej" (2,6%)
470 zł
Getin Bank
10.000 zł: konto oszczędnościowe (3,5%); 10.000 zł: konto oszczędnościowe przez 3 mies., (3%), później lokata 6-mies. (1,65%), następnie lokata 3-mies. (1,55%)
447 zł
Idea Bank
Lokata 12-mies. "NR1" (2,6%)
421 zł
BZ WBK
"Konto Systematycznie Oprocentowane" (2,7% przez 10 mies., potem 1,5%)
408 zł
Toyota Bank
Lokata 6-mies. dla nowych klinetów (2,75%), później lokata 6-mies. standardowa (1,7%)
361 zł
Alior Bank
Lokata 12-mies. na nowe środki (2,2%)
356 zł
Citi Handlowy
"Konto Oszczędnościowe" przez 6 mies. (2,5%), poźniej "Konto SuperOszczędnościowe (1,5%)
326 zł
Credit Agricole
Lokata 12-mies. na nowe środki (2%)
324 zł
Bank Millennium
Lokata 12-mies. "Horyzont Zysku" na nowe środki (2%)
324 zł
BGŻ Optima
3-mies. "Lokata Bezkarna" (3,5%), następnie 3 x 3-mies. "Lokata Klasyczna" (1,4%)
314 zł
Eurobank
Lokata 3-mies. "Na dobry początek" (3%), potem rachunek oszczędnościowy "Ekstra Zysk" (1,4%)
277 zł
Raiffeisen Polbank
2 x lokata 6-mies. "Lojalny Bank" (1,5%)
244 zł
BGŻ BNP Paribas
Lokata progresywna (1,5%)
243 zł
ING Bank
Konto oszczędnościowe w ofercie "Bonus na start" na nowe środki (2,5% przez 4 mies., potem 0,7%)
212 zł
Bank Pocztowy
2 x lokata "MIDI" 6-mies. (1,15%)
186 zł
PKO BP
Lokata 3-mies. na nowe środki (1,8%), potem lokata 6-mies. (0,9%), następnie lokata 3-mies. (0,8%)
179 zł
mBank
10.000 zł na lokacie 3-mies. (3,5%), później 3 x lokata 3-mies. (0,5%); 10.000 zł lokata 12-mies. (0,5%)
142 zł

Ile zarobi dla Ciebie 100.000 zł?

Na ile można liczyć przychodząc do banku z pięć razy większymi oszczędnościami? W porównaniu z liderami powyższego zestawienia, na podium ostał się jedynie Nest Bank, który wskoczył na pierwsze miejsce. By zarobić 2154 zł za 100-tys. depozyt, trzeba zastosować te same składniki, co w przypadku lokaty na 20.000 zł, tyle że w innych proporcjach. Na półrocznej „Nest Lokacie Witaj” bank płaci 4%, ale kwota depozytu to maksymalnie 10.000 zł. Dlatego aż 90% „inwestycji” pracować musi na gorzej oprocentowanych depozytach.

Z podium spadła oferta Banku Pekao, ponieważ 3% na koncie oszczędnościowym bank nalicza tylko do kwoty 20.000 zł. W tym wariancie pozostałe 80.000 zł najlepiej zdeponować na lokacie negocjowanej na 1,65%. W sumie na tej mieszance da się zarobić 1555 zł, przez co bank spadł w zestawieniu na 10. pozycję.

Na podium wdrapał się natomiast Idea Bank z prostą, roczną lokatą (o nazwie „NR1”) oprocentowaną na 2,6%. Przekładając procenty na złotówki netto, zarobimy na niej 2106 zł.

Powyżej 2000 zł zysku wyciśniemy jeszcze w BZ WBK. Bank proponuje konto oszczędnościowe z podwyższonym oprocentowanie do końca czerwca przyszłego roku. Co prawda na stronie internetowej możecie znaleźć informację, że 2,7 proc. odsetek bank będzie płacił tylko przez dwa miesiące. BZ WBK zapewnia jednak, że na dniach poinformuje o przedłużeniu promocji do końca czerwca 2019 r.

Warto podkreślić, że przynajmniej w przypadku tego produktu BZ WBK nie dzieli klientów na obecnych i nowych – wszystkim płaci tyle samo.

Lokaty roczne dla nowych klientów - kwota lokaty 100.000 zł

BankNazwa/rodzaj lokatyZysk netto
Nest Bank
10.000 zł: 6-mies. "Nest Lokata Witaj (4%), następnie 6-mies. "Nest Lokata Lojalna" (2,4%); 90.000 zł: 12-mies. "Nest Lokata Lojana" (2,6%)
2154 zł
Idea Bank
Lokata 12-mies. "NR1" (2,6%)
2106 zł
BZ WBK
"Konto Systematycznie Oprocentowane" (2,7% przez 10 mies., później 0,7%). Maksymalna kwota lokaty to 20.000 zł, ale można założyć 5 kont
2040 zł
Alior Bank
Lokata 12-mies. na nowe środki (2,2%)
1782 zł
Getin Bank
10.000 zł: konto oszczędnościowe (3,5%); 90.000 zł: konto oszczędnościowe na 3 mies. (3%), później lokata 6-mies. (1,65%), następnie lokata 3-mies. (1,55%)
1727 zł
Toyota Bank
30.000 zł: 6-mies. lokata dla nowych klientów (2,75%), następnie 6-mies. lokata standardowa (1,7%); 70.000 zł: 12-mies. lokata standardowa (1,95%)
1648 zł
Credit Agricole
Lokata 12-mies. na nowe środki (2%)
1620 zł
Bank Millennium
Lokata 12-mies. "Horyzont Zysku" na nowe środki (2%)
1620 zł
BGŻ Optima
3-mies. "Lokata Bezkarna" (3,5%), następnie 3 x 3-mies. "Lokata Klasyczna" (1,4%)
1573 zł

Bank Pekao
20.000 zł: konto oszczędnościowe na nowe środki (3%); 80.000 zł: 12-mies. Lokata negocjowana (1,65%)
1555 zł
Eurobank
Lokata 3-mies. "Na dobry początek" (3%), następnie "Rachunek Oszczędnościowy Ekstra Zysk" (1,4%)
1463 zł
Citi Handlowy
"Konto Oszczędnościowe" przez 6 mies. (2,5%), następnie: 20.000 zł na "Koncie SuperOszczędnościowym" (1,5%), 80.000 zł na "Koncie Oszczędnościowym (0,8%)
1397 zł
BGŻ BNP Paribas
Lokata progresywna (1,5%)
1222 zł
Raiffesien Polbank
2 x lokata 6-mies. "Lojalny Bank" (1,5%)
1218 zł
ING Bank
Konto oszczędnościowe w ofercie "Bonus na start" na nowe środki (2,5% przez 4 mies., potem 0,7%)
1057 zł
Bank Pocztowy
2 x lokata "MIDI" 6-mies. (1,15%)
934 zł
PKO BP
Lokata 3-mies. na nowe środki (1,8%), potem lokata 6-mies. (0,9%), następnie lokata 3-mies. (0,8%)
895 zł
mBank
10.000 zł: lokata 3-mies. (3,5%), następnie 3 x lokata standardowa 3-mies. (0,5%); 90.000 zł: lokata 12-mies. (0,5%)
466 zł

Jeśli szukać dobrych depozytów, ale oferta Waszego banku nie powala na kolana i nie chcecie w tym celu zmieniać banku, śledźcie „Subiektywnie o finansach”. Wkrótce ranking depozytów bez konieczności zakładania konta i spełniania dodatkowych warunków.

Źródło zdjęcia: geralt/Pixabay.com

7
Dodaj komentarz

avatar
5 Comment threads
2 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
3 Comment authors
darekMaciej BednarekDarko z Bodgańca Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
Darko z Bodgańca
Gość
Darko z Bodgańca

Chyba niedokładnie przejrzeliscie ofertę Pekao https://www.pekao.com.pl/konto-oszczednosciowe – 3% w skali roku na Koncie Oszczędnościowym Premium do kwoty 100 tys. zł przez 180 dni (1) 1 Promocyjne oprocentowanie 3% w skali roku dla środków do 100 tys. zł na 180 dni dostępne dla Klientów, którzy w okresie 02.07-29.09.2018 r. otworzą nowe Konto Oszczędnościowe Premium razem z Kontem Świat Premium lub Eurokontem Prestiżowym. Z promocji mogą skorzystać osoby, które w okresie 01.01-30.06.2018 r. nie były związane z Bankiem Pekao S.A. umową rachunku bankowego oraz osoby, które były posiadaczem w Banku rachunku bankowego, o ile spełniają warunki określone w Regulaminie promocji. Promocja obowiązuje… Czytaj więcej »

Darko z Bodgańca
Gość
Darko z Bodgańca

Generalnie widzę sporą dozę „niedokładności” (nazwijmy to tak, żeby zachować język poprawnej polityczności) w rankingach na dowolnym blogu zajmującym się przygotowaniem takich rankingów. Niestety – 100% rzetelności jeszcze nie uświadczyłem.

Darko z Bodgańca
Gość
Darko z Bodgańca

W BZ WBK podaliście opcję, która daje 2,36% ((10*2,7%+2%,7%)/12=2,36%), zamiast lepszej konta oszczędnościowego Max, które pozwala na oprocentowanie 2,5% do 200.000,00 zł (choć ma równiez i swoje ukryte wady – jakie zachęcam do analizy :)).

Darko z Bodgańca
Gość
Darko z Bodgańca

I uprzedzając odpowiedź – poniższe, podane przeze mnie opcje nie są na cały rok, ale też i wasze propozycje zakładające coś na 3 miesiące potem 3*3 miesiące bazują na – niekoniecznie prawdziwym – założeniu, że to COŚ za kilka miesięcy będzie dalej osiagalne.

darek
Gość
darek

Lokata Nr 1 w Idea Banku jest aż tak prosta (bez wiązania sie z bankiem, bez dodatkowego konta) czy nie mogę znaleźć w regulaminie? Ktoś ma doświadczenie z tą lokatą?

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Zamknij

Gratulacje! Jesteś zapisany