Które lokaty bankowe zapewnią ochronę przed inflacją? Oto pięć najlepszych banków we wrześniu dla naszych oszczędności

W których bankach lokaty bankowe pozwolą ochronić oszczędności przed inflacją? Najlepsze banki we wrześniu wciąż oferują 6–7% w skali roku, ale trzeba uważnie czytać warunki zapisane drobnym druczkiem. Nie wszystkie oferty są warte grzechu. Sprawdzam, do których banków najlepiej udać się z oszczędnościami. Ranking lokat i kont oszczędnościowych – edycja na wrzesień 2026 roku

Najlepsze lokaty bankowe we wrześniu wciąż dają nadzieję na ochronę realnej wartości naszych oszczędności przed inflacją (chociaż warto pamiętać, że finalnie o jakości tej ochrony przekonamy się dopiero za rok). Jak co miesiąc, zebrałem dla Was najlepsze oferty lokat bankowych i kont oszczędnościowych. Które banki są najlepsze we wrześniu? Oto najnowsza edycja rankingu – z podziałem na lokaty krótkoterminowe, roczne, długoterminowe i konta oszczędnościowe.

Inflacja szybciej zjada oszczędności. Które lokaty bankowe ochronią?

Kilka dni temu Główny Urząd Statystyczny podał (na razie w tzw. szybkim szacunku, czyli są to wstępne dane), że inflacja w Polsce przyspieszyła. Inflacja w sierpniu znalazła się na poziomie 3,4% w skali roku. Jest aż 0,4% wyższa, niż była, jeśli spojrzymy w skali jednego miesiąca. Łatwo policzyć, że gdyby w kolejnych miesiącach wskaźnik inflacji szedł w górę z miesiąca na miesiąc w takim samym tempie, mielibyśmy prawie 5% inflacji w skali roku.

Do tego zapewne nie dojdzie, ale obecny wskaźnik inflacji jest najwyższy od ponad roku, a przecież w sierpniu obowiązywała szczątkowa wersja rządowego programu „Ceny Paliwa Niżej”, który znacząco obniżał ceny benzyny przy dystrybutorach. Ceny ewidentnie próbują „zerwać się ze smyczy”, choć na razie dopiero testują wytrzymałość tej smyczy.

Raczej nie ma co liczyć na zmiany stóp procentowych w najbliższych miesiącach, a więc nadal główna stopa procentowa NBP będzie wynosiła 3,75%. Rada Polityki Pieniężnej może mieć nie lada rozterki, bo – z jednej strony – inflacja wciąż znajduje się w granicach celu inflacyjnego i w granicach bardzo szeroko pojętego rozsądku, ale – z drugiej strony – zaczyna przyspieszać i niemal na pewno we wrześniu wyskoczy z tego celu.

Inflacja na poziomie 3–4% rocznie tylko pozornie nie wygląda tak strasznie. Oznacza ona, że coraz trudniej jest ochronić realną wartość oszczędności. W takiej sytuacji tym bardziej warto przeanalizować dostępną ofertę banków. Niektóre lokaty bankowe we wrześniu dają szansę na ochronę przed inflacją we wrześniu. Niedawno w „Subiektywnie o Finansach” analizowaliśmy sytuację inflacyjną.

Ile płacą najlepsze lokaty bankowe? We wrześniu średnie oprocentowanie trzymiesięcznych standardowych lokat terminowych wyniosło 2,34% (dane dla 22 banków, które biorę do analizy). Natomiast roczne lokaty były średnio oprocentowane na 2,42% w skali roku. Jeżeli chodzi o średnie oprocentowanie lokat z uwzględnieniem ofert specjalnych (np. na nowe środki), to wyniosło odpowiednio 3,57% i 2,91%. Też bez szału, ale lokaty bankowe w promocji tradycyjnie płacą więcej.

W moich zestawieniach z września zaobserwowałem bardzo mało zmian w ofercie lokat standardowych w stosunku do sierpnia. Może to wakacyjne odprężenie, a może banki próbują przeczekać sytuację. Za to dosyć mocno spadło średnie oprocentowanie lokat promocyjnych.

Czytaj też: Banki toną w państwowym długu. Mają w bilansach już 840 mld zł obligacji skarbowych, które tracą na wartości. Czy to może być problem?

Najlepsze lokaty bankowe na wrzesień 2026 roku

Ochronę przed inflacją najczęściej zaczynamy w bankach, więc co miesiąc sprawdzam, w którym z nich najbardziej nam się to opłaci. Zacznijmy od lokat krótkoterminowych, które definiuję jako lokaty bankowe o okresie trwania od trzech miesięcy do dziewięciu miesięcy. Limit oprocentowania ustaliłem na poziomie głównej stopy procentowej (obecnie 3,75%). Oto pięć najlepszych ofert (po jednej na bank) oraz całe zestawienie na wykresie.

Bez zmian na pozycji lidera, którą utrzymał Nest Bank. Nowi klienci, którzy spełnią warunki aktywności bankowej, mogą otworzyć 6-miesięczną lokatę „Witaj” oprocentowaną na 6,1% w skali roku (do wyboru jest też okres trzech miesięcy, ale z niższym oprocentowaniem – 5,25%). Kwota maksymalna wynosi 25 000 zł.

Jeszcze do 16 września trwa obecna edycja promocji w VeloBanku, gdzie też w ofercie jest 6-miesięczna lokata z „szóstką z przodu”. Nowi klienci mogą otworzyć „VeloLokatę dla Aktywnych” oprocentowaną na 6% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 50 000 zł, ale trzeba spełnić warunki aktywności bankowej.

Podium, również z półroczną lokatą bankową, zamyka Erste Bank. U nich 6-miesięczna lokata oprocentowana jest na 5,5% w skali roku. To oferta dla nowych klientów, którzy wybiorą konto „Platinum” i spełnią warunki aktywności bankowej. Kwota maksymalna wynosi aż 250 000 zł.

Poprawę oferty zaobserwowałem w austriackim Raiffeisen Digital Banku. Nowi klienci mogą otworzyć 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 5,5% w skali roku. Do wyboru są jeszcze dwa okresy: 6-miesięczna lokata oprocentowana na 4,7% i 12-miesięczna lokata oprocentowana na 4%. Kwota maksymalna wynosi 100 000 zł.

Zestawienie najlepszych lokat krótkoterminowych we wrześniu 2026 r. zamykają lokaty z oprocentowaniem 4,5% w skali roku. Znalazłem je w estońskim Inbanku (3- lub 6-miesięczna lokata „na Start” do kwoty 50 000 zł), w Volkswagen Banku (3-miesięczna lokata aż do 50 mln zł) i w Credit Agricole (3-miesięczna lokata do 250 000 zł).

Czytaj też: Ogłosili konto bez opłat i ukrytych gwiazdek. Czyżby wracała era bezwarunkowo darmowych rachunków? A może ktoś przekombinował?

Najlepsze lokaty na długo: nawet 5% do wzięcia!

Jeżeli ktoś z Was myśli o dłuższym ulokowaniu kapitału (na minimum 12 miesięcy), to poniżej przygotowałem zestawienie najlepiej oprocentowanych możliwości. Platforma Raisin to prawdziwa „mekka” inwestorów długoterminowych. We wrześniu oferta obejmuje trzy banki (Renault Bank z kwotą maksymalną 400 000 zł, CA Auto Bank – 410 000 zł i HoistSpar Bank – 375 000 zł), niezłe oprocentowanie i nawet pięcioletnie lokaty. Najkorzystniej wygląda 5-letnia lokata w Renault Banku oprocentowana na 5%.

Drugie miejsce utrzymał Bank Pekao, który dotychczas raczej nie kojarzył się z długoterminowymi lokatami. Ostatnio się to zmieniło. Do 21 września można otworzyć 36-miesięczną lokatę „Rentierską” oprocentowaną aż na 4,2% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 200 000 zł, a odsetki są naliczane i wypłacane co kwartał.

Kolejne miejsce w zestawieniu zajął estoński Inbank, w którym otworzymy lokaty na okres do 60 miesięcy. Najlepiej oprocentowana jest jednak lokata zakładana na okres jednego roku – stawka wynosi 4,15% w skali roku. Kwota maksymalna to 1 mln zł.

Identyczna (całkiem przyjemna) kwota maksymalna (1 mln zł) może być ulokowana na lokatach „Standard” w Toyota Banku (można założyć do 10 takich lokat i wpłacić do 100 000 zł na każdej). 2-letnie i 3-letnie lokaty oprocentowane są na 4,1% w skali roku.

W czołowej piątce najlepszych lokat długoterminowych znalazła się też 12-miesięczna lokata „Facto” (BFF Banking Group). Jest to lokata bankowa oprocentowana na 4% w skali roku z kwotą maksymalną w wysokości 12 mln zł. Ten bank ma w ofercie też znacznie dłuższe okresy lokat.

Warto zwrócić uwagę na to, że zarówno Inbank, jak i BFF Banking Group to banki zagraniczne, a więc pieniądze zgromadzone w nich nie podlegają polskiemu systemowi gwarantowania depozytów (w pierwszym przypadku ochronę gwarantuje estoński, a w drugim włoski system gwarantowania depozytów, na takich samych zasadach jak polski). Natomiast Bank Pekao i Toyota Bank nie tylko oferują wysokie oprocentowanie, ale też lokaty bankowe chroni tutaj Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Czytaj też: mBank pokazał ofertę kont w czterech planach. Co to mówi o… planach banków? Tak banki wyceniają „wartość” klientów premium?

Gdzie znajdziemy najlepiej oprocentowane konta oszczędnościowe?

Rachunki oszczędnościowe to w zasadzie przeciwieństwo lokaty długoterminowej, bo w każdym momencie można wypłacić środki bez utraty odsetek. W tym wypadku uwzględniam tylko oferty z oprocentowaniem powyżej głównej stopy procentowej (obecnie 3,75%) i opisuję pięć najlepszych banków po jednej ofercie (reszta jest na wykresie).

Nieznacznej poprawie uległa oferta powitalna BOŚ Banku. Oprocentowanie konta „Cyfrowy Zysk” nadal będzie wynosić 7% w skali roku, ale wzrosła kwota maksymalna – do 30 000 zł. Niestety wciąż bardzo krótki jest okres obowiązywania promocyjnego oprocentowania – w trwającej edycji datą graniczną jest 30 września.

Nieźle wygląda też propozycja powitalna Nest Banku. W ramach tej oferty można otworzyć rachunek oszczędnościowy, który będzie oprocentowany na 6,1% w skali roku do 25 000 zł. To oferta dla nowych klientów, którzy spełnią warunki aktywności bankowej. Nadwyżka do 200 000 zł oprocentowana jest na 5,1%, a dalsze nadwyżki do 400 000 zł na 2%.

Trzyma się wysokie oprocentowanie w Trade Republic, który jest niemieckim neobankiem działającym m.in. w Polsce. Rachunek oszczędnościowy oprocentowany jest na 6% w skali roku do kwoty 200 000 zł (a nawet bez limitu kwoty, jeżeli byliście klientem przed zmianą zasad). W tym wypadku nie ma ani dodatkowych warunków, ani oddzielnego rachunku, co pozwala nam płacić kartą debetową bezpośrednio z rachunku.

Zestawienie zamykają dwa banki, w których też – ale już w ramach promocji – można zapewnić sobie 6% na koncie oszczędnościowym. To Alior Bank („Konto Oszczędnościowe na Start”) oraz VeloBank („Elastyczne Konto Oszczędnościowe”). W obu bankach okres obowiązywania promocyjnego oprocentowania wynosi 3 miesiące, a kwota maksymalna 50 000 zł. Niestety są też warunki dodatkowe w postaci aktywności bankowej.

Czytaj też: Największy polski bank od dziś znów sprzedaje listy zastawne. To może być hit po starcie kont OKI, ale czy warto je kupić dziś?

6-miesięczna lokata i inne ciekawe oferty standardowe

Na koniec zostawiłem specjalny „wyciąg z rankingu”, w którym zebrałem najlepsze oferty standardowe. Czyli takie, które są dostępne dla wszystkich klientów i bez ograniczeń kwotowych (dopuszczam tylko jakąś aktywność bankową, ale nie mogą to być jednorazowe oferty powitalne albo jakieś oferty na nowe środki).

NA KRÓTKI TERMIN

6-miesięczna lokata „Standard” w Toyota Banku oprocentowana jest na 4,3% w skali roku. Maksymalna kwota wynosi 1 mln zł. Niewiele gorsze oprocentowanie znalazłem w BFF Banking Group (4,25% na 9 miesięcy do 12 mln zł), Volkswagen Banku (4,2% na 90-179 dni do 2 mln zł) i Renault Banku (4,2% na 3 miesiące do 400 000 zł).

NA DŁUGI TERMIN

Najlepiej oprocentowane lokaty długoterminowe bez dodatkowych warunków są na platformie Raisin. 5-letnia lokata w Renault Banku oprocentowana jest aż na 5% do 400 000 zł. Z kolei 3-letnia lokata „Rentierska” w Pekao Banku oprocentowana jest na 4,2% do 200 000 zł.

BEZ OKREŚLONEGO TERMINU

Jeżeli nie przeraża Was lokowanie oszczędności w niemieckim neobanku, to oferta Trade Republic zdecydowanie jest najlepszym miejscem na okresowe zabukowanie kapitału. Oprocentowanie wynosi 6% w skali roku i obowiązuje do odwołania. W zależności od tego, kiedy dołączyliście do grona klientów, nie ma ograniczeń kwoty maksymalnej lub wynosi ona 200 000 zł.

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne: wygenerowane w Gemini