Stopy procentowe NBP wciąż bez zmian, ale banki już reagują na wyższą cenę pieniądza. W których bankach oprocentowanie lokat idzie w góry? Nowy ranking!

Czy lokaty bankowe znowu będą lepiej oprocentowane? Wygląda na to, że niektóre banki już reagują na wzrost inflacji, w odróżnieniu od Rady Polityki Pieniężnej. Które lokaty i konta oszczędnościowe są najlepiej oprocentowane w październiku 2026 roku? Na jakie stawki można liczyć i co trzeba zrobić, aby na to zasłużyć? Oto najnowszy autorski ranking lokat i kont oszczędnościowych!

Czyżby zanosiło się na jesienne zmiany w oprocentowaniu naszych oszczędności? Jak co miesiąc, zebrałem dla Was najlepsze oferty lokat bankowych i kont oszczędnościowych. Które banki wygrają rywalizację o nasze pieniądze w październiku? Oto najnowsza edycja rankingu: lokaty bankowe i konta oszczędnościowe pod lupą, z podziałem na krótkoterminowe, roczne, długoterminowe i bezterminowe. Zapraszam do lektury!

Rada Polityki Pieniężnej w rozkroku, a banki…

Od kilku tygodni oprocentowanie lokat bankowych jest w miarę stabilne. Część banków żongluje oprocentowaniem, ale głównie tym, które możemy otrzymać za przyniesienie do banku nowych środków lub zostanie nowym klientem. Obecnie najlepsze oferty jeśli chodzi o lokaty terminowe są na poziomie 5-6% w skali roku, a na kontach oszczędnościowych banki płacą w promocji na kilka miesięcy po 6-7%.

To jednak propozycje dla osób, które są gotowe przerzucać pieniądze z banku do banku co kilka miesięcy, w rytm trwających aktualnie promocji. Znacznie ciekawsze jest średnie oprocentowanie lokat. W październiku średnie oprocentowanie 3-miesięcznych standardowych lokat terminowych wyniosło 2,33%. Natomiast 12-miesięczne lokaty były średnio oprocentowane na 2,42% w skali roku.

Średnia uwzględniająca oferty promocyjne (np. na nowe środki albo dla nowych klientów) jest oczywiście wyższa – wynosi obecnie 3,59% w przypadku lokat na 3 miesiące i 3,02% w przypadku lokat na 12 miesięcy.

W październiku, po raz pierwszy od dłuższego czasu, moje zestawienia zaczęły „świecić się” na zielono. Naliczyłem kilka banków, które podrasowały swoją ofertę lokat. Ale jeszcze ciekawsze jest to, że wyraźnie wzrosło oprocentowanie lokat długoterminowych. Czyżby banki chciały nas „ubrać” w długoterminowe lokaty, bo wiedzą, że niebawem wzrosną stopy procentowe i będą musiały płacić za pieniądze znacznie więcej? A może bankowcy spodziewali się podwyższenia stóp procentowych NBP?

Kilka dni temu zastanawialiśmy się, co zrobi Rada Polityki Pieniężnej (tutaj analiza Maćka Danielewicza). Inflacja jest coraz wyższa: we wrześniu wyniosła 4%, co – po raz pierwszy od dawna – było wyższym poziomem niż stopa referencyjna NBP (3,75%). Jednocześnie słabnie złoty, a rośnie rentowność obligacji. W środę okazało się, że Rada postanowiła… przeczekać tę sytuację. Uznała, że nie ma pewności, iż „importowaną” inflację paliwową da się zdusić podwyżkami stóp procentowych.

Gdyby Rada Polityki Pieniężnej podniosła stopy procentowe, to prawdopodobnie odwróciłoby długoterminowy trend spadającego średniego oprocentowania lokat. Banki z reguły reagują z opóźnieniem na podwyżki stóp procentowych (oczywiście w przypadku oprocentowania lokat, bo oprocentowanie kredytów rośnie błyskawicznie), ale koniec końców oferty powinny się poprawić.

Okazuje się, że niektóre banki już ruszyły w górę z oprocentowaniem lokat, mimo że podwyżki stóp procentowych NBP jeszcze nie było. A więc warto sprawdzić, gdzie można teraz dostać większy procent i czy warto z tej oferty skorzystać.

Czytaj też: Mieszkanie jako inwestycja? „To wciąż ma sens, jeśli za dużo nie patrzymy w excela”. Jaka jest przyszłość popularnej inwestycji Polaków?

Najlepsze lokaty bankowe: październik 2026 roku

Przejdźmy do szczegółów. Zacznę standardowo od lokat krótkoterminowych, które definiuję jako lokaty bankowe o okresie trwania od trzech miesięcy do dziewięciu miesięcy. Limit oprocentowania ustaliłem na poziomie głównej stopy procentowej (obecnie wynosi 3,75%). Oto pięć najlepszych ofert (po jednej na bank) oraz całe zestawienie na wykresie.

Liderem zestawienie pozostał Nest Bank, który wciąż oferuje najlepiej oprocentowane lokaty bankowe „na krótko”. Nowi klienci, którzy spełnią warunki aktywności bankowej, mogą otworzyć 6-miesięczną lokatę „Witaj” oprocentowaną na 6,1% w skali roku (do wyboru jest też okres trzech miesięcy, ale z niższym oprocentowaniem – 5,25%). Kwota maksymalna wynosi 25 000 zł.

Drugie miejsce zajął VeloBank, który odpalił kolejną edycję promocyjnych lokat „dla Aktywnych”. W październiku 6-miesięczna lokata oprocentowana jest na 6% do kwoty 50 000 zł. Aby zasłużyć na takie oprocentowanie, trzeba spełnić warunki aktywności bankowej.

Podium zamyka Raiffeisen Digital Bank, który jest austriackim bankiem i od kilku tygodni podrasowuje swoją ofertę. Jeszcze do niedzieli obowiązuje oferta powitalna, w której nowi klienci mogą otworzyć 3-miesięczną lokatę oprocentowaną na 5,6% w skali roku. Z kolei 6-miesięczna lokata oprocentowana jest na 4,7%. Kwota maksymalna wynosi 150 000 zł.

Majętni klienci mogą skierować do Erste Banku, który kusi posiadaczy oszczędności prestiżowym kontem „Platinum”. Nowi klienci, którzy je otworzą, mogą otworzyć również 6-miesieczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 5,5% do kwoty 250 000 zł. Tutaj też trzeba spełnić warunki aktywności bankowej.

W trzech bankach znalazłem lokaty oprocentowane na 4,5% w skali roku. W estońskim Inbanku takie oprocentowanie ma 3- lub 6-miesięczna lokata „na Start” (kwota maksymalna to 50 000 zł). W Volkswagen Banku na powitalnej lokacie „Gold” ulokujemy od 500 000 zł do nawet 50 000 000 zł. Z kolei w Renault Banku (platforma Raisin) 3-miesięczna lokata wiąże się z kwotą maksymalną w wysokości 400 000 zł.

Czytaj też: Dlaczego walka z inflacją trwa tak długo? Bo Polska za szybko się zadłuża? Wysoki dług może zmniejszać skuteczność podnoszenia stóp NBP!

Lokaty bankowe „na długo”: najlepsza zapłaci 5,6%!

Kolejna kategoria to długoterminowe lokaty bankowe, które otwieramy na minimum 12 miesięcy. Standardowo opisuję pięć najlepszych ofert, a pozostałe umieściłem na wykresie. Limit oprocentowania ustawiłem na poziomie głównej stopy procentowej pomniejszonej o 2 punkty procentowe (obecnie 1,75% w skali roku).

Najlepsze długoterminowe lokaty bankowe od wielu miesięcy są na platformie Raisin i w październiku sytuacja wygląda podobnie. A nawet lepiej, bo oprocentowanie… jeszcze wzrosło. Najlepiej oprocentowana, aż na 5,6% w skali roku, jest 5-letnia lokata w Renault Banku, gdzie wpłacimy nawet 400 000 zł.

Na drugim miejscu zameldował się estoński Inbank, który także w październiku podniósł oprocentowanie swoich lokat długoterminowych. Obecnie najlepiej oprocentowana (na 4,25% w skali roku) jest lokata na 5 lat lub na 4 lata. Kwota maksymalna wynosi aż 1 mln zł.

Na trzecie miejsce spadł Bank Pekao, który przedłużył swoją ofertę lokat „Rentierskich”. W październiku wciąż można otworzyć 3-letnią lokatę oprocentowaną aż na 4,2% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 200 000 zł (cztery lokaty po 50 000 zł), a odsetki są naliczane i wypłacane co kwartał.

Bardzo dobrą ofertę lokat długoterminowych (bez dodatkowych „haczyków” i warunków) od kilku miesięcy ma Toyota Bank. Najlepiej oprocentowane są lokaty 2-letnie i 3-letnie – stawka wynosi 4,1% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 1 mln zł (podzielone na 10 lokat).

Zestawienie „najlepsze długoterminowe lokaty bankowe” zamyka oferta austriackiego Raiffeisen Digital Banku. Oprocentowanie w tym banku w październiku wzrosło. Obecnie 3-letnia lokata oprocentowana jest na 4% w skali roku, a kwota maksymalna wynosi 1 mln zł. Oprocentowanie w wysokości 4% cechuje również 12-miesięczną lokatę „Facto” (BFF Banking Group, kwota maksymalna to 12 mln zł).

Czytaj też: Zakup obligacji skarbowych przez aplikację mobilną, bez zakładania konta w banku. Ale nie w każdym banku. Co to zmienia?

Oto najlepiej oprocentowane konta oszczędnościowe!

Jesteśmy w sytuacji, w której coraz częściej słychać o podwyżkach stóp procentowych. W takich warunkach przeczekanie z kapitałem kilku miesięcy na koncie oszczędnościowym może się opłacić, bo banki powinny podnosić oprocentowanie. Oto najlepsze konta oszczędnościowe w październiku (uwzględniam oferty z oprocentowaniem powyżej głównej stopy procentowej, która wynosi obecnie 3,75%).

Najlepsze konto oszczędnościowe w październiku znalazłem w BOŚ Banku i – uwaga – tym razem to naprawdę nieźle wyglądająca oferta (choć dla nowych klientów). Oprocentowanie konta „Cyfrowy Zysk” wynosi 7% do kwoty 30 000 zł i obowiązuje do końca stycznia 2027 roku. To – jeżeli szybko zadziałacie – prawie cztery miesiące. Rynkowy top. Nadwyżka do 200 000 zł oprocentowana jest na 3,95%. Recenzowałem to w tym miejscu.

Drugie miejsce dla Credit Agricole, który odpalił nową promocję powitalną dla osób, które otworzą konto „dla Ciebie MAX” lub „dla Ciebie Prime”. Takie osoby mogą otworzyć też lokatę na 100 dni z oprocentowaniem w wysokości 6,5% w skali roku do 100 000 zł. Wymagane są zgody marketingowe i karta płatnicza.

Trzyma się oprocentowanie w Nest Banku, który – w ramach oferty powitalnej i za spełnienie warunków aktywności bankowej – zapłaci na rachunku oszczędnościowym nawet 6,1% do kwoty 25 000 zł. Oprocentowanie obowiązuje przez 90 dni. Nadwyżka do 200 000 zł oprocentowana jest na 5,1%, a dalsze nadwyżki do 400 000 zł na 2%.

Zaraz za podium mamy niemiecki neobank Trade Republic, gdzie znalazłem rachunek oszczędnościowy oprocentowany na 6% w skali roku do kwoty 200 000 zł. To oprocentowanie podstawowego konta (co pozwala nam płacić kartą debetową bezpośrednio z oprocentowanego rachunku) i nie ma dodatkowych warunków.

Ostatnim bankiem, który załapał się do rankingu, jest VeloBank, który ledwo co przedłużył promocję „Elastycznego Konta Oszczędnościowego”. W październiku oprocentowane będzie na 6% przez 3 miesiące do kwoty 100 000 zł. To oferta dla nowych klientów, którzy spełnią warunki aktywności bankowej.

Czytaj też: Mówią, że to koniec ery taniego pieniądza. Polacy czekają na wyższe oprocentowanie obligacji detalicznych. Czy to już? Jest październikowa oferta

Najciekawsze standardowe lokaty bankowe

Banki rezerwują najlepsze oferty lokat i kont oszczędnościowych dla osób, którym się chce założyć nowe konto lub przynieść do banku nowe pieniądze. Dlatego swoje rankingi zawsze kończę wyciągiem najlepszych ofert standardowych. Czyli takich, które są dostępne dla wszystkich klientów i bez ograniczeń kwotowych (dopuszczam tylko jakąś aktywność bankową, ale nie mogą to być jednorazowe oferty powitalne albo jakieś oferty na nowe środki).

NA KRÓTKI TERMIN

W październiku najlepszą standardową lokatą krótkoterminową okazała się 3-miesieczna lokata w Renault Banku (platforma Raisin), która jest oprocentowana na 4,5% do kwoty 400 000 zł. Niewiele gorzej wyglądają półroczne lokaty w Toyota Banku (4,3% do 1 mln zł) i w Volkswagen Banku (4,3% do 300 000 zł).

NA DŁUGI TERMIN

Platforma Raisin wygrywa też w zestawieniu lokat długoterminowych i to bardzo wyraźnie. Ciężko przebić pięcioletnią lokatę z oprocentowaniem 5,6% w skali roku (do kwoty 400 000 zł), a taką właśnie oferuje Renault Bank. W następnej kolejności mamy Inbank (4,25% na 5 lat do 1 mln zł) oraz Bank Pekao (4,2% do 200 000 zł na 3 lata).

BEZ OKREŚLONEGO TERMINU

Liderem zestawienia jest konto oszczędnościowe w Trade Republic, które w październiku jest oprocentowane na 6% w skali roku do kwoty 200 000 zł (dla nowych klientów) lub bez limitu kwoty (dla osób z dłuższym stażem). Dalej mamy Erste Bank (4,5% do 150 000 zł) oraz Volkswagen Bank (4% bez kwoty maksymalnej).

Zwróćcie uwagę, że czołowe miejsca w moich zestawieniach zajmują banki zagraniczne, a więc pieniądze zgromadzone w nich nie podlegają polskiemu systemowi gwarantowania depozytów. Oczywiście gwarancje są (np. austriacka, estońska, włoska czy niemiecka), ale ewentualny proces wnioskowania będzie utrudniony. W polskich bankach lokaty bankowe chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

—————————————–

POLECAJĄ PARTNERZY „SUBIEKTYWNIE O FINANSACH”:

>>> BNP PARIBAS ZAPŁACI 1100 ZŁ ZA KONTO OSOBISTE. W ramach promocji dla nowych klientów – którzy założą Konto Otwarte Na Ciebie z Kartą Otwartą na Świat oraz klikną promocję „Podróżnik – edycja 3” – można otrzymywać 75 zł premii za każdy miesiąc, w którym wykona się minimum 10 transakcji bezgotówkowych kartą i zapewni wpływy na konto w wysokości co najmniej 1500 zł.

Spełnienie warunków we wszystkich 12 miesiącach promocji oznacza łącznie do 900 zł premii. Dodatkowe 200 zł bank wypłaci klientom, którzy na koniec 12. miesiąca będą posiadać minimum 500 zł na Koncie Lokacyjnym lub Koncie Pełnym Marzeń. Z oferty możesz skorzystać tutaj.

>>> BANK PEKAO DOŁOŻY 2700 ZŁ DO PRZYSZŁOROCZNYCH WAKACJI. Bank Pekao przedłużył Promocję Podróżną, która pozwala klientom zgromadzić nawet 2400 zł na wydatki związane z podróżami. Dodatkowo można dostać do 300 zł za otwarcie konta online i aktywne korzystanie z karty. Łączna wartość korzyści może wynieść aż 2700 zł. Mechanizm promocji opiera się na wirtualnym portfelu, do którego trafiają bonusy naliczane za płatności złotą kartą debetową lub za transakcje mobilne. Za pierwsze 20 transakcji w miesiącu bank nalicza 3% ich wartości (maksymalnie 100 zł), a za kolejne płatności 6%, łącznie do 200 zł miesięcznie. Pieniądze można wykorzystać np. na sfinansowanie przyszłorocznych wakacji. Recenzja oferty tutaj, zaś dołączyć do niej można tutaj.

>>> TRADE REPUBLIC ZAPŁACI 6% ROCZNIE ODSETEK DO 200 000 ZŁ. Trade Republic, nowy bank na polskim rynku. Ma już ponad 10 mln klientów, działa w 17 krajach strefy euro. W Polsce oferuje uczciwe konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 6% do kwoty 200 000 zł, a powyżej zgodne ze stopą depozytową NBP (bez żadnych promocji, ograniczeń czy warunków), darmową kartę płatniczą z 1% cashbacku oraz możliwość inwestowania w akcje, ETF-y i inne aktywa na całym świecie. A to wszystko jest „opakowane” w niemiecką gwarancję dla depozytów do 100 000 euro. Tutaj więcej o zasadach działania tej gwarancji. Kliknij tu lub grafikę i dołącz do Trade Republic! Możesz również zeskanować kod QR.

>>> MBANK ZAPŁACI NAWET 7% NA LOKACIE, JEŚLI TROCHĘ ZAINWESTUJESZ. mBank intensywnie namawia swoich klientów do systematycznego inwestowania. W zamian za włożenie pieniędzy do funduszu inwestycyjnego – nawet takiego, który inwestuje tylko w obligacje, więc relatywnie bezpiecznego – oraz comiesięczne dopłaty do oszczędności można mieć roczną lokatę, która „zapłaci” nawet 7%. Recenzja tego pakietu jest tutaj, zaś oferty szukaj tutaj.

—————————————–

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne: wygenerowane w Gemini