16 sierpnia 2022

Mnóstwo wątpliwości w sprawie wakacji kredytowych. Jak banki rozliczą nadpłatę kredytu hipotecznego? I skąd w nadpłacie biorą się odsetki?

Mnóstwo wątpliwości w sprawie wakacji kredytowych. Jak banki rozliczą nadpłatę kredytu hipotecznego? I skąd w nadpłacie biorą się odsetki?

W związku z wejściem w życie rządowych wakacji kredytowych bardzo popularne stało się nadpłacanie kredytu hipotecznego. Jednak wiele kontrowersji budzi to, w jaki sposób banki rozliczają nadpłaty. Niektórzy klienci nie rozumieją, dlaczego część nadpłacanych kwot to odsetki, choć przecież oni chcą nadpłacić kapitał. Jak bank rozlicza nadpłatę kredytu hipotecznego? Co tu się wyrabia?

Do czasu wejścia w życie ustawy o kredycie hipotecznym (Dz.U. z 2017 r., poz. 819) to banki określały, kiedy i na jakich zasadach kredytobiorcy mogą dokonywać nadpłat kredytu hipotecznego. Dotyczyło to zarówno częściowej, jak i całkowitej spłaty. Zapisy tejże ustawy ucywilizowały zasady pobierania opłat (w ustawie nazywa się je „rekompensatami”). Bank może je naliczać nie dłużej niż przez pierwsze 36 miesięcy od zawarcia umowy o kredyt hipoteczny (mówi o tym art. 40 ustawy).

Zobacz również:

Praktycznie jedynie część banków komercyjnych tę „rekompensatę” pobiera. Pozostałe całkowicie z niej zrezygnowały. Dlatego jeżeli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny oraz wiesz, że spłacisz go (częściowo lub w całości) przed upływem 3 lat, to warto na ten parametr zwrócić uwagę. Po 36 miesiącach we wszystkich bankach jest już tak samo – rekompensaty nie ma. Sprawa może dotyczyć wielu osób.

Z sondaży wynika, że z wakacji kredytowych ma zamiar skorzystać ponad 80% uprawnionych, z czego prawie 60% planuje nadpłacić swój kredyt. A to oznacza, że pojawi się mnóstwo wątpliwości. Jak bank rozlicza nadpłatę kredytu?

Czytaj też: Klient chciał uniknąć prowizji od przedterminowej spłaty kredytu. Bank go „znieczulił”, a potem… Przeczytajcie umowę kredytową przed nadpłatą!

Jak bank rozlicza nadpłatę kredytu? I skąd tam odsetki?

W wiadomościach do redakcji bardzo często pytacie, czy bank prawidłowo rozlicza nadpłatę kredytu. Nie podoba Wam się, że bank część nadpłacanej kwoty księguje jako odsetki. Czy to kant? Niektórzy z czytelników sugerują, że wiele zależy od tego…, w którym dniu cyklu naliczania odsetek wykonujecie nadpłatę. Czy to prawda? Oto jedno z takich zapytań:

„Mam zapis w umowie, że nadpłata idzie w pierwszej kolejności na pokrycie odsetek. Przy składaniu wniosku o nadpłatę nie ma opcji wyboru, co chcemy spłacać. Wcześniej we wniosku o nadpłatę kredytu data wykonania nadpłaty była sztywna i wychodziła akurat dzień po terminie spłaty raty, więc odsetek nie było bądź były minimalne. Teraz można wybrać dowolny dzień miesiąca. Ja się na to naciąłem i można powiedzieć, że jestem jedną ratę w plecy, bo zrobiłem nadpłatę w wysokości normalnej raty. Ciekawe, że wprowadzili taką opcję akurat teraz, razem z wakacjami. Uważajcie na to! Sprawdźcie, co macie w umowach. Najbezpieczniej jest ustawić termin spłaty dzień po spłacie raty”

– pisze jeden z czytelników. Jak to działa? Nadpłata kredytu jest księgowana na spłatę kapitału. I ten kapitał ma zmniejszać. Jednak w momencie nadpłaty bank rozlicza aktualne odsetki. Aktualne, czyli te naliczone od dnia ostatniej zapłaconej raty do momentu wykonania nadpłaty. Jednak w kolejnej racie już tych (zapłaconych) odsetek nie będzie. Zostanie o nie pomniejszona, bo przecież już je kredytobiorca zapłacił (w momencie nadpłaty).

Czyli, jeżeli wraz z nadpłatą bank pobrał np. 100 zł odsetek, a odsetki za cały miesiąc wynoszą 1000 zł, to kolejne odsetki (płatne w dniu kolejnej raty) wyniosą już tylko 900 zł (1000 zł minus 100 zł). Tak naprawdę nie ma znaczenia dzień nadpłaty, bo klient nic dodatkowo nie zapłaci, bank nie pobiera żadnych ekstra prowizji lub odsetek.

Jeżeli jednak nadpłacisz kredyt niską kwotą i to tuż przed płatnością raty, to może się okazać, że lwia część tej nadpłaty zostanie zaliczona na spłatę odsetek naliczonych od ostatniej raty. Ale jednocześnie przypominam: tych odsetek nie zapłacisz już wraz z kolejną ratą. A więc nadpłata i tak się opłaca.

Jeżeli masz dostęp do bankowości internetowej i widzisz tam swój rachunek kredytowy, to znajdziesz m.in. informacje dotyczące: pozostałego do spłaty kapitału, wysokości kolejnej raty oraz naliczonych (od ostatniej raty) odsetek.

Takie same informacje (ale już w wersji papierowej) otrzymasz od swojego banku, jeżeli planujesz sprzedać swoją nieruchomość i potrzebujesz dane dla kupującego oraz jego banku. Na zaświadczeniu znajdziesz m.in. kwotę aktualnego kapitału do spłaty oraz naliczonych (na dzień wystawienia dokumentu) odsetek. Oczywiście ich wartość każdego dnia się zmienia.

Nadpłata a wakacje kredytowe

Pojawiają się głosy, że nadpłaty kredytu nie można zrobić w czasie korzystania z wakacji kredytowych. Jednak ustawa dotycząca wakacji kredytowych nie zawiera żadnego zapisu regulującego tę kwestię. A zatem zastosowanie ma art. 38 pkt 1 ustawy o kredycie hipotecznym w brzmieniu: „Konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny”.

Dlatego jeżeli pracownik banku twierdzi inaczej, to wystarczy poprosić go o podstawę prawną (i oczywiście poinformować nas – redakcję). Od razu podpowiadam, żaden bankowy wewnętrzny regulamin nie może stać w sprzeczności z zapisami ustawy. Jest ona bowiem aktem nadrzędnym.

Jeżeli nie minęły jeszcze 36 miesiące od zawarcia umowy kredytowej, bank może naliczyć prowizję za nadpłatę kredytu. Czy twój bank pobiera taką opłatę? O tym przeczytasz w umowie kredytowej lub taryfie opłat i prowizji albo możesz zapytać swojego eksperta finansowego lub bankiera.

Jeżeli taka rekompensata występuje, to bank naliczy jej wysokość i potrąci z nadpłaty. I robiąc nadpłatę, banki (domyślnie) obniżą wysokość kolejnych rat kredytu. Dla jednych jest to dobre, ale zwykle jeszcze lepsze jest skrócenie okresu kredytowania.

Jednak uważaj, niektóre banki wymagają wtedy płatnego aneksu, którego koszt jest uzależniony np. od pozostałego do spłaty kapitału kredytu. A prowizja w wysokości 0,5% od tej kwoty bywa już znacząca. Jeżeli jesteś w takiej sytuacji, to nadpłata nadal może być opłacalna. Warto więc policzyć, jakie są potencjalne korzyści i jakie koszty nadpłaty. Jeśli masz pytania, napisz do mnie albo na kontakt@subiektywnieofinansach.pl.

zdjęcie tytułowe: Lucas Bieri/Pixabay

Subscribe
Powiadom o
88 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
Tomasz
1 miesiąc temu

Artykuł nieprecyzyjnie opisuje zasady pobierania opłaty (rekompensaty) w razie wcześniejszej spłaty kredytu. Jeżeli kredytu udzielono po 22.07.2017 r., zasady te zależą od tego, czy oprocentowanie jest stałe, czy zmienne. W przypadku gdy kredyt ma oprocentowanie stałe, rekompensatę można pobrać w całym okresie, w którym obowiązuje stawka stała. Ograniczenie do 36 miesięcy odnosi się do kredytów z oprocentowaniem zmiennym (udzielonych po 22.07.2017 r.).

Admin
1 miesiąc temu
Reply to  Tomasz

Dzięki za doprecyzowanie!

Szczepan
1 miesiąc temu

Kredyt ~250tys
PKO BP
W tym miesiacu nadplacilem 2tys
Rata spadła z 2051pln do 2039
Wow! 😉

piotr
1 miesiąc temu
Reply to  Szczepan

Nadpłaciłeś 0,8% długu, czego się spodziewałeś 😉 Zaczniesz na pewno odczuwać zmniejszenie rat, gdy będziesz regularnie nadpłacał.

Waldek
1 miesiąc temu
Reply to  Szczepan

Warto przemnożyć x liczbę miesięcy pozostałych do spłaty i potem robić wow…

PawełS
1 miesiąc temu
Reply to  Szczepan

Nie podałeś oprocentowania. Zakładając, że masz ok. 9%, to Twoje miesięczne odsetki wynoszą ok 1800 zł. Jeśli dokonałeś nadpłaty pod koniec cyklu, to kapitał się zmniejszył o 200 zł.
Nie ma za co 😉

mck
1 miesiąc temu
Reply to  Szczepan

Nadpłaciłeś 0,8% kapitału. Na jak spektakularny wynik liczyłeś w kwestii wysokości raty?

ObywatelRP
1 miesiąc temu
Reply to  Szczepan

Ja na to patrzę tak, oddałeś DZIŚ bankowi 2 tyś zł, które normalnie oddałbyś na koniec harmonogramu za 10-15-20 lat , a te 2 tyś za ten czas będzie tyle warte co czapka czereśni. Właśnie przed takim obecnie dylematem stoję, nadpłacać czy lepiej zostawić sobie i inwestować.

Marcin
1 miesiąc temu
Reply to  Szczepan

Zrób to jeszcze siedem razy (wówczas osiem razy skorzystasz z odroczenia) a rata spadnie Ci łącznie o 96 PLN. To zaś stanowi 4,68% pierwotnej kwoty raty. W 2024 roku dalej nadpłacaj – choćby o 96 PLN. Przecież nic Cie to nie kosztuje ponad to co miałeś.

mw.waligora
1 miesiąc temu
Reply to  Szczepan

12 zł miesięcznie oszczędności to rocznie już 144 zł. przy 20-letnim kredycie daje 2880 zł oszczędności.

Jakub
1 miesiąc temu
Reply to  Robert Sierant

Jak ktoś nadpłaci kredyt i mu rata spadnie o te przykładowe 12zł, to jeśli tymi 12zł będzie co miesiąc nadpłacał kredyt (będzie spłacał tyle co wcześniej) to efekt będzie taki sam jak skrócenia okresu kredytowania.
Plusem takiego rozwiązania będzie fakt, że jak się noga powinie to zawsze w każdym momencie może spłacać niższe raty (większa elastyczność), a w przypadku gdy podpiszemy aneks z bankiem o skrócenie okresu kredytowania to niestety już nas ta rata wiąże na stałe.

Przemysław
1 miesiąc temu
Reply to  Szczepan

Dlatego lepiej nadpłacić ze skróceniem okresu kredytowania. 12 zł nie odczuwalne a w to miejsce 8-10msc to już coś 🙂

Jakub
1 miesiąc temu
Reply to  Przemysław

Ale nic nie stoi na przeszkodzie by tymi 12zł też nadpłacać kredyt. Wtedy efekt będziesz miał ten sam co skrócenia okresu kredytowania, a zyskujesz elastyczność, możesz kiedy chcesz płacić mniejszą ratę. Na początku będzie to 12zł ale po jakimś czasie będzie to znacznie większa różnica.

Magdalena
1 miesiąc temu
Reply to  Szczepan

Sprawdź dokładnie ile było pobranej z tej kwoty prowizji. Ja też nadplacilam wydawało mi się że spalcam tylko kapitał a odsetki też brali. Mimo, że robialam płatność dzień po ściągnięciu raty za mieszkanie.

Loopus
1 miesiąc temu
Reply to  Szczepan

To była ironia?
Zależy ile rat Ci zostało.
Załóżmy, że jesteś na początku kredytu, zostało 300 rat x 12 zł daje 3600 zł.
Odjąć nadpłatę z tytułu wakacji, o którą będziesz dłużej spłacał kredyt, jesteś 1600 zł do przodu. Niby niedużo, ALE JESTEŚ DO PRZODU.
Oczywiście zakładając te same stopy procentowe, co jest trochę bezsensownym założeniem. Tak czy owak jesteś do przodu.

Marek
1 miesiąc temu
Reply to  Szczepan

Trzeba było skrócić okres a nie zmniejszać ratę, z resztą co to jest 2k przy takim kredycie

Olek
1 miesiąc temu
Reply to  Marek

Czy przy skróceniu okresu nie weryfikują na nowo zdolności kredytowej? Nie wiem czy przy obecnych rekomendacjach KNF osoby skracające okres kredytowania nie dostały by decyzji odmownej.

Jacek
1 miesiąc temu
Reply to  Olek

Nie weryfikują na nowo. Co bowiem jeśli by to robili i odmówili? Masz im oddać dom/mieszkanie? Anulują kredyt, który już wydałeś bo kupiłeś dom i wykończyłeś?

Bartek
1 miesiąc temu
Reply to  Olek

A czemu miałby bank nie zgodzić się na skrócenie okresu przy częściowej spłacie i co ma do tego zdolność kredytowa? Przecież rata zostaje w wysokości takiej samej jak przed spłatą, a tylko okres kredytowania się skraca z powodu zmniejszenia kapitału do spłaty.

Andrzej
1 miesiąc temu

A w millenium aktualnie mam tak: jestem na wakacjach kredytowych, nadpłaciłem kredyt skracając okres, więc naliczone odsetki są uregulowane. Chciałbym teraz nadpłacić kredyt mała kwotą: 500 zł żeby obniżyć ratę. I co bank pokazuje? że kredyt wzrośnie o 5zł. Drugi tydzień czekam na informację czemu tak to liczą bo nikt nie wie.

Krzysztof
1 miesiąc temu
Reply to  Andrzej

Pewnie zaważyła mocno wysokość ostatniej raty. Trzeba zwracać na nią uwagę, bo banki różnie to liczą. Np w PKO BP kiedy robię nadpłatę w dniu raty, to ostatnia rata jest bardzo wyrównana do pozostałych, ale kiedy nadpłacam w inny dzień, to ostatnia rata może już wynosić np. 200zł zamiast 1000. To mocno wpływa na kwotę obniżki raty z tytułu nadpłaty. Np. Nadpłata w dniu raty 1500 obniży ratę o 10zł, a nadpłata 2000 dwa dni przed terminem raty o 9zł. Aby się zabezpieczyć przed wahaniami, można robić dodatkowe bodaj 50zł nadpłaty w dniu raty, wtedy bank musowo przeliczy i unormuje… Czytaj więcej »

Andrzej
1 miesiąc temu
Reply to  Krzysztof

ale ja tak zrobiłem, najpierw nadplacilem zeby skrócić okreś i zaraz próbowałem obniżyć, więc tam już nie było co więcej wyrównywać

Karola
1 miesiąc temu

wakacje wzięłam, póki co nie nadpłacam, stać mnie na ratę (stałe oprocentowanie 3,89% na 5 lat od listopada 2021), rata 1500 zł
środki z wakacji odkładam na koncie oszczędnościowym na 7% w skali roku, nadpłacę za 1,5roku jak bank nie będzie już pobierał 2% prowizji za wcześniejsza spłatę/nadpłatę (mam w umowie zapis że może to zrobić przez 3 lata)

ale na ten moment widzę, że mam naliczone 771 zł odsetek

PawełS
1 miesiąc temu
Reply to  Karola

Jak masz kredyt na 3,89% i konto na 7% (czyli 5,67% po uwzględnieniu Belki) to nadpłacanie i tak Ci się nie opłaca;) i obstawiam, że za 1,5 roku też tak będzie. Dopiero gdy oprocentowanie kredytu przebije oprocentowanie lokaty (oczywiście po uwzględnieniu Belki) to nadpłacanie będzie miało sens.
Matematyki nie oszukasz 😉

Krzysztof
1 miesiąc temu
Reply to  Karola

Przy stałym to ok. Na zmiennym wyglądałoby tsk; Za nadpłatę 5000 zapłacilabyś 100zł prowizji. Odsetki za te półtora roku zwlekania z nadpłatą, zakładając oprocentowanie kredytu na 9% wyniosą 675zł. Jeśli będziesz trzymała to na koncie oszczędnościowym na 5% to zyskasz 304zł. Nawet płacąc prowizję za wcześniejszą spłatę to jesteś 271zl do przodu. Przy 20.000 to już 1.080zł.

Last edited 1 miesiąc temu by Krzysztof
Stef
1 miesiąc temu

W którym to banku nadpłata idzie najpierw na odsetki? W ING jak nadpłacam 1000 zł to o te kwotę zmniejsza się saldo kredytu, natomiast jest komunikat, że rata (kapitałowo-odsetkowa) zostanie pobrana w standardowym terminie. Dzień nadpłaty ma znaczenie dla bieżącej raty, bo minimalnie ona spada jeśli nad place kapitał na początku jej naliczania.

Piotr
1 miesiąc temu
Reply to  Stef

Np. w PKO BP. Od października 2021 regularnie nadpłacam min. 5000 zł a ostatnio zacząłem nadpłacać 5000 + wartość o jaką obniżyła mu się ratą dzięki nadpłacie. Rata z harmonogramu jest pobierana 1. dnia miesiąca, a nadpłaty dokonuję zwykle pod koniec miesiąca (ok. 29 dnia miesiąca). Efekt? Z nadpłaty 5000 aż 1000 zł idzie na odsetki a tylko 4000 na kapitał ALE! następna rata płatna za kilka dni jeśli wynosi 1500 zł to odsetek jest tam tylko 200 zł a reszta to część kapitałowa.

Kamil
1 miesiąc temu
Reply to  Piotr

Nadpłacaj w tym samym dniu w którym rozliczana jest rata. Wtedy 100% kwoty nadpłaty idzie na spłatę części kapitałowej.

Tom
1 miesiąc temu
Reply to  Piotr

Też to zauważyłem. U mnie jest dokładnie tak samo. W racie następnej po nadpłacie, lwią część stanowi rata kapitałowa (2500 zł), rata odsetkowa = tylko 400zł, potem już w kolejnej jest stabilniej: rata kapitałowa (ca. 2000 zł) + rata odsetkowa (ca. 900zł).

Ale w zasadzie jest dwugłos – kiedy jest korzystniej w PKO BP, czy nadpłacać w dniu raty, czy w dowolnym dniu… Muszę to zrozumieć, bo w 1,5 roku mogę stracić trochę kasy przez to… jak zresztą każdy kto będzie nadpłacał

Krzysztof
1 miesiąc temu
Reply to  Stef

W PKO BP.

sok
1 miesiąc temu
Reply to  Stef

PKO BP

ObywatelRP
1 miesiąc temu

Jestem ciekaw Państwa opinii w kwestii opłacalności nadpłaty kredytu. Zastanawia mnie czy , aby na pewno to jest taki super interes.W moim wypadku nadpłata kredytu kwotą 16 tyś zł (tyle zostanie mi w kieszeni ze względu na wakacje kredytowe) da mi korzyść w postaci zmniejszenia raty kredytu około 120 zł , czyli ~1440 zł w roku. Oczywiście zakładając, ze stopy nie pójdą w górę 🙂 Powstaje mi w głowie dylemat, gdyż jestem wstanie bez problemu realnie zainwestować tą kwotę na co prawda nieco niższa kwotę niż wynosi moje obecne oprocentowanie kredytu ale jednak są to pieniądze, którymi mogę obracać przez… Czytaj więcej »

Tomasz
1 miesiąc temu
Reply to  ObywatelRP

Ja nadpłacam. Nie będę walczył żeby pobić obecne oprocentowanie (8,5%), szkoda czasu i energii. Mam wrażenie czytając komentarz, że nie ma Pan zbyt dużego doświadczenia z inwestowanie w „odpowiednie” akcje więc zakładanie, że się pobije oprocentowanie kredytu to może być pobożne życzenie. Jeszcze jedno. Po co luz psychiczny z posiadania tych kwot z wakacji w przypadku poduszki obliczonej na długi czas? No ale Pana pieniądze, Pana decyzje.

Demo
1 miesiąc temu
Reply to  ObywatelRP

Kryptowaluty 🤫

Pibloq
1 miesiąc temu
Reply to  ObywatelRP

Jesli masz poduszke na dluzej niz 1 rok wzglednie godnego życia Twojego i Twojej rodziny, ja bym jednak nadpłacał kredyt. Nalezy pamiętać, że wraz ze starzeniem się kredytu, starzeje się też posiadacz tegoż kredytu 😉 a im człowiek starszy, tym ryzyka choroby/trwałego kalectwa/utraty pracy coraz większe. W kwestii budżetu domowego, trzeba być gotowym też na sytuację, że zarobki spadną (jedno potknięcie w pracy, zmieniasz na gorszą pracę, budżet się kurczy). Kasa się rozejdzie na 100 różnych potrzeb, a potem człowiek budzi się z kredytem nie do spłacenia…

Krzysztof
1 miesiąc temu
Reply to  ObywatelRP

Duzo robi psychologia. Ile razy wydasz tą kasę na nową lodówkę, samochód, drobny remont itp w 10 lat? A z hipoteki z powrotem już nie weźmiesz 🙂

Adam
1 miesiąc temu
Reply to  ObywatelRP

Ja mam ten sam dylemat, ale doszedłem do wniosku, że pieniądze z wakacji kredytowych wykorzystam głównie na nadpłatę (takie mentalne księgowanie, że pieniądze z kredytu wydam na kredyt). Natomiast pomimo tego, że mógłbym nadpłacić więcej z oszczędności, to nie zrobię tego i wolę je inwestować na giełdzie. Przy inflacji 15% z każdym dniem kredyt jest dla mnie mniej dotkliwy.

Admin
1 miesiąc temu
Reply to  Adam

Nie wiem czy akurat bym każdemu polecił giełdę, ale na pewno inwestowanie nie jest złe, dopóki da się wykręcić stopę zwrotu powyżej oprocentowania kredytu. U mnie takim instrumentem są obligacje skarbowe
https://subiektywnieofinansach.pl/nadplacac-kredyt-bez0sensu-raty-maja-mniejsza-realna-wartosc/

ObywatelRP
1 miesiąc temu
Reply to  Adam

Właśnie takie myślenie jest mi najbliższe, natomiast byłem ciekaw innych opinii i spojrzeń na ten problem. Fajny ciekawy wątek z tego komentarza się zrobił. Widać, ze różnie patrzymy na ten sam „problem”.

Rikiti
1 miesiąc temu
Reply to  Adam

Jedyne rozsądne postępowanie przy wakacjach. Każdy kto wyda na inne cele popełni wielki błąd (tak wychodzi z matematyki, ale życie pisze różne scenariusze i jest pewien niewielki pierwiastek niewiadomej)

Raa
1 miesiąc temu
Reply to  ObywatelRP

Mam zbliżona sytuację do Twojej(kredyt 7lat) i nadpłacam(zresztą robię to regularnie od 3 roku splaty). Chcialbym zamknac kredyt w 10lat i przestac być „niewolnikiem” banku. Oczywiście każdy ma swoją filozofię;)

ObywatelRP
1 miesiąc temu
Reply to  ObywatelRP

Dziękuję za konstruktywne odpowiedzi. Temat do dalszych przemyśleń , jednak skłaniam się ku temu co napisał Pan Maciej i nie będę oddawać teraz tych pieniędzy bankowi. Mówię tu o tej konkretnej kwocie, która otrzymałem w prezencie wakacji kredytowych. Samo nadpłacanie uskuteczniam już od pewnego czasu, natomiast nie przeznaczę na to akurat tych pieniedzy, uważam, ze w obecnej sytuacji oddawanie bankowi DZIŚ 16 tyś zł, które za 20 lat warte będą promil tego co obecnie to słabe rozwiazanie. Zatrzymam dla siebie, zainwestuje i po prostu niech pracują i budują mój dobrostan.

Rikiti
1 miesiąc temu
Reply to  ObywatelRP

To nie jest takie zero jedynkowe. Zobacz jaki masz stosunek kapitału do odsetek (możesz się mocno zdziwić). Poszukaj w necie kalkulatora kredytowego Excel, ja znalazłem taki który ogarnia nadpłaty (nie jest idealny). W moim wypadku nadpłata 46 tys ze skróceniem okresu daje oszczędność łączną na odsetkach 245tys. Każdy sam musi zdecydować co jest w danym momencie ważniejsze. Też stałem przed dylematem co zrobić. Uznalem jednak, że stosunek 12-14 jest nienormalny. Celem jest doprowadzenie do stanu 1-2,5 i potem pozwolić się kredytowi samodzielnie przepalić przez inflację.

Rafał
1 miesiąc temu

PKO BP nie lubi osób skracających i każdorazowo każe sobie płacić np. 0,5% od całości kapitału kary od takiej czynności.

Poniżej czasochłonny, lecz opłacalny sposób na ominięcię tej opłaty:

Nadpłacamy zmniejszając ratę (bezkosztowo), a później co miesiąc nadpłacamy powiększającą się różnicą między wysokością raty z poprzedniego miesiąca, a obecnego.

Czyli w pierwszym miesiącu po wakacjach kredytowych 2022 (czyli np w grudniu nadpłacamy 4x rata) zmiejszając w ten sposób ratę o np 100zł. W styczniu płacimy nową wysokość raty (mniejszą o 100zł) i nadpłacamy pozostałe 100zł (znowu zmniejszając kolejną ratę o kolejne kilka złotych itd.

Piotr
1 miesiąc temu
Reply to  Rafał

MVP! Też tak robię i wyjdzie kosztowo na to samo gdyby każdorazowo skracać okres kredytu. Ważne aby po prostu zwiększać spłacaną część kapitałową i kredyt „sam” się skończy przed czasem

Krzysztof
1 miesiąc temu
Reply to  Rafał

Procent składany robi bardzo dobrą robotę. Ja nadplacam co miesiąc tyle ile mogę. Jeśli uda się utrzymać obecne tempo nadpłat, to po 3 latach spłacania kredyt zawarty na 240 miesięcy uda mi się spłacić w 75-80.

Admin
1 miesiąc temu
Reply to  Krzysztof

Brawo!

Raa
1 miesiąc temu
Reply to  Rafał

Czyli jest jeszcze troche podobnie myślących;) Banki takich nie lubią

dami
1 miesiąc temu
Reply to  Rafał

Takim sposobem robi się z raty stałej ratę malejącą bez zbędnych aneksów. Po prostu dzielimy kapitał przez ilość miesięcy do których chcemy skrócić spłatę kredytu. Różnicę między podzieloną wartością a miesięczną ratą kapitałową nadpłacamy. Dużym plusem jest elastyczności rozwiązania, minusem – trzeba pilnować comiesięcznych nadpłat.

Twoje nick
1 miesiąc temu

Zanim się zaczęły wakacje kredytowe, zadzwoniłem do mBanku i spytałem czy mogę nadpłacić kredyt w czasie wakacji kredytowych. Pani nie wiedział, ale na drugi dzień rano dostałem odpowiedź, że jedno z drugim nie ma nic wspólnego i mogę nadpłacać w każdej chwili.

Matt
1 miesiąc temu

Pekao – w piątek informacja do BIK o zaległości w spłacie, dzisiaj @ że brak płatności raty, także ciekawie

Łukasz
1 miesiąc temu

PKO BP
Kredyt brany po 2017 i minęły 3 lata więc prowizji za nadpłatę brak. Ale jedyna możliwość przy nadpłacie to zmniejszenie raty. Oczywiście jest możliwość następnie skrócić okres kredytowania i wrócić do raty. Oczywiście tu już prowizja jest i to spora.

someone
1 miesiąc temu
Reply to  Łukasz

Wystarczy nadpłacać regularnie i spłacić przed okresem.

Raa
1 miesiąc temu
Reply to  Łukasz

Możesz spłacić do zera nadpłatami;) jak dobrze kojarzę to PKOBP pobiera prowizję za całkowita spłatę chyba 1% nie mniej niż 200pln

Tom
1 miesiąc temu

Dziękuje za ten tekst. Ostatnio czytałem jednak artykuł: https://spidersweb.pl/bizblog/wakacje-kredytowe-uwazaj-mozesz-stracic-prezent-od-rzadu/ który mówi dokładnie coś odwrotnego. I teraz nie wiem… czy zrobiłem dobrze:) Nadpłaciłem dużą kwotę kredytu tj. 8 rat kredytowych ze swoich zaskórniaków (bez skrócenia okresu jego trwania) 20 lipca, ratę mam zawsze na 1-szego każdego miesiąca. Bank przysłał mi nowy harmonogram (OK) w następnym dniu i potem 29 lipca zawnioskowałem o wakacje kredytowe na 2 miesiące (sierpień, wrzesień). I tu pytanie kluczowe – czy powinieneś nadpłacić tę większą kwotę (7 rat kredytu) przed wakacjami kredytowymi czy zaraz po ich zakończeniu tj. 2-go października, a może 2-go lipca. Z góry dziękuję… Czytaj więcej »

Tomasz
1 miesiąc temu
Reply to  Tom

Eeee a to 2 lipca już nie minął? Moim zdaniem lepiej było nadpłacić po wakacjach a w trakcie poobracać (konto oszcz.lokata, inne). Ale po co to pytanie skoro już po zawodach?

Tom
1 miesiąc temu
Reply to  Tomasz

Aby wiedzieć czy pluć sobie w brodę, czy nie:)

Krzysztof
1 miesiąc temu
Reply to  Tom

Ja to co przeznaczylbym na ratę i comiesięczne nadpłaty na okres zawieszenia wrzucam na lokatę. Kredyt jest 4 miesiące bez odsetek, a na Loko zawsze kilka zł urośnie.

someone
1 miesiąc temu
Reply to  Tom

W mojej opinii im sprawniej spłacamy kapitał tym lepiej. Całość spina się gdy kredytu pozbywamy się przed datą z umowy.

Rafał
1 miesiąc temu

Czy na pewno kolejna rata po nadpłacie będzie mniejsza o wartość odsetek spłaconych wraz z nadpłatą? Nadpłacając w Pekao parę dni przed terminem kolejnej raty zapłaciłem oczywiście spore odsetki, bo prawie za cały miesiąc, ale wysokość kolejnej raty pozostała wciąż bez zmian. Natomiast w racie tej lwią część stanowiła część kapitałowa, bo odsetki były naliczone tylko za kilka dni. W efekcie końcowym nadpłaciłem łącznie więcej niż się spodziewałem, ale też poszło na to więcej pieniędzy, ponieważ wcześniej myślałem, że kolejna rata bedzie właśnie mniejsza o zapłacone wraz z nadpłatą odsetki. Jeśli ktoś ma w planach inne wydatki to może się… Czytaj więcej »

Iga
1 miesiąc temu
Reply to  Rafał

Można wiedzieć przy jakich ratach? Stałe czy malejące?

Rafał
1 miesiąc temu

Czy jest już gdzieś dostępna „oficjalna” interpretacja czy skorzystanie z wakacji kredytowych przedłuża ów 36-cio miesięczny okres w trakcie którego Bank pobiera prowizję za nadpłatę? W mojej Umowie kredytowej widnieje zapis: ” W okresie pierwszych 36 miesięcy od dnia zawarcia Umowy z tytułu przedterminowej spłaty części kredytu Bank pobiera od Kredytobiorcy rekompensatę na zasadach określonych w „Taryfie prowizji i opłat bankowych dla klientów detalicznych”.” Natomiast w treści Ustawy znalazł się punkt: „11. Okresu zawieszenia spłaty kredytu nie wlicza się do okresu kredytowania. Okres kredytowania oraz terminy przewidziane w umowie ulegają przedłużeniu o okres zawieszenia spłaty kredytu.” Konsultant Pekao na czacie… Czytaj więcej »

Admin
1 miesiąc temu
Reply to  Rafał

Nie ma i nie będzie. Każdy bank będzie miał swoją interpretację i klient albo się z nią zgodzi, albo złoży reklamację albo pójdzie do sądu. Chyba, że będą na to skargi do UOKiK-u i on wymusi jednolite podejście bankowców

Rafał
1 miesiąc temu
Reply to  Maciej Samcik

Niestety dokładnie tak to wygląda. Dostałem dziś na to zapytanie odpowiedź od Rzecznika Finansowego „najlepiej jeśli Pan zapyta w banku”.

Admin
1 miesiąc temu
Reply to  Rafał

Bo tego nie ma w ustawie, więc można snuć interpretacje…

Aga
1 miesiąc temu

Cieszę się, że wspomniał Pan (autor artykułu) o opłacie za aneks do umowy przy skróceniu okresu kredytowania. Pod poprzednimi artykułami w komentarzach pisałam o tej opłacie i większość komentujących nie chciało wierzyć że tak jest. Niestety banki są sprytne… Ale mimo tego przy dużej nadpłacone opcja skrócenia okresu kredytowania jest korzystna. W moim przypadku zaoszczędziłam na odsetkach około 60 tys. w porównaniu do opcji gdybym tylko nadpłaciła.

Monika
1 miesiąc temu

Ja już się nauczyłam i zawsze nadpłacać kapital w dniu pobrania raty kredytu.wtedy najpierw regulują odsetki z raty i kapitał a potem całość mojej nadpłaty idzie na spłatę kapitału.i nic z nadpłaconego kapitału nie idzie na odsetki.

Stef
1 miesiąc temu
Reply to  Monika

W jednym z banków w dniu spłaty raty system nie pozwoli wykonać żadnej operacji(nadpłaty, wypłaty transzy itp)

Waldek
1 miesiąc temu
Reply to  Monika

Jakie ludzie mają problemy pierwszego świata. Jeśli mmay rate 2000 I chce nadpłacić 4000, robie nadplate w dowolnym dniu. Bank pobiera 1000 na odsetki i 3000 idzie na nadplate. W dniu płatności raty Bank pobiera tylko 1000 raty i drugi 1000 zostaje który sobie nadplacam.
Ludzie kombinują, robią jakieś wyliczenia a matematyki się nie oszuka. A nawet lepiej się wychodzi robiąc nadpłaty szybciej bo odsetki są od mniejszej kwoty. Przy kwotach jak z przykładu będzie to 10-20zl na racie ale zawsze to coś.

Iga
1 miesiąc temu
Reply to  Waldek

Dokładnie!

Mario
1 miesiąc temu

Klient, kredyt na kilkaset tys w 30lat, w ratach przeważają odsetki. Bank, oprocentowanie lokat to kilka proc w skali roku, max na 3mce, limit do kilkudziesięciu tys.

Waldek
1 miesiąc temu
Reply to  Mario

Banki nie potrzebują tej gotówki. Doczytaj ile bank może wygenerować kredytów z takiej lokaty na 100 tys, jaki jest współczynnik. Oraz sprawdź dlaczego to robią, odrazu ci podpowiem. Bo takie jest prawo i mogą…

Seweryn
1 miesiąc temu

Orientuje się ktoś jak wygląda nadpłata w BNP? Na tą chwilę wygląda to tak, że 20 dnia każdego miesiąca bans sam ściąga sobie pieniądze w wysokości raty. Jak w takiej sytuacji nadpłacić? Obstawiam, że jak już mam złożony wniosek w sierpniu to w tym miesiącu i następnym bank po prostu sam nie ściągnie pieniędzy z konta.

Admin
1 miesiąc temu
Reply to  Seweryn

Tak właśnie powinno być. Po prostu nie będzie ściągnięcia kasy z konta

matt_pl
1 miesiąc temu
Reply to  Seweryn

W BNP mam datę płatności rat na 10go. Wniosek o wakacje złożyłem na 2 miesiące – sierpień i wrzesień. Bank nie pobrał środków z konta 10go sierpnia. W bankowości elektronicznej pojawił nowy harmonogram. Data kolejnej raty 10 października.

Piter
1 miesiąc temu

Jak ktoś nie ma problemu z wysokością rat to nie ma sensu nadpłacać kredyt. Warto z tych środków zbudować oszczędności, które możemy wyda w każdym czasie na dowolny cel. Wystarczy zainwestować środki z wakacji w obligacje skarbowe a najlepiej to te 12 letnie z 500 + w pierwszym roku jest 7% potem 1,75% ponad inflacje czyli w za rok będzie to grube kilkanaście proc. Czyli od 2 roku jest prawie pewne, że proc. z obligacji będzie wyższy nić oprocentowanie kredytu. Mamy super wehikuł do dodatkowego zysku kosztem banku.

Waldek
1 miesiąc temu
Reply to  Piter

Dlaczego nie ma sensu? Jest sens aby pozbyć się kredytu. U mnie rata to jest obecnie jakieś 4% naszych zarobków. A mimo to nadplacam żeby pozbyć się obciążenia psychicznego. Oraz w razie jak zabraknie któregoś malzonka nowy mniejszy budżet jej nie odczuł. Jak się uda to spłacona nierochomosc zostanie jako jedno z zabezpieczen dla rodziny w razie śmierci któregoś z nas.

Piter
1 miesiąc temu
Reply to  Waldek

Nie ma w tym sensie, że nie jest efektywne finansowo. Jeśli jest możliwość pożyczyć na mały proc. i te środki zainwestować na wyższy proc. to zarabiamy cudzym kapitałem. Tak zresztą jest w każdym biznesie. Firmy by więcej zarobić i zwiększyć szybciej skale biznesu inwestują za pożyczone środki. To jest prosta kalkulacja. Jeśli kredyt hipoteczny mamy np. na 8-9% a w 2 roku obligacje będą nam dawały np. 16% to mamy ekstra zysk na poziomie 7-8% ! Przez ostanie lata obligacje detaliczne o długim terminie wykupu zawsze były wyżej oprocentowane niż kredyt hipoteczny. Jak ktoś chce się lepiej czuć psychicznie to… Czytaj więcej »

someone
1 miesiąc temu
Reply to  Piter

Ciekawe to co poruszyłeś. Pomijam wszystkie inne czynniki (psychologiczne, ryzyka itp) po za matematycznym.
Z moich obliczeń ta sama kwota wpakowania w obligacje 10/12 letnie. Przyniesie większy zysk niż oszczędności wynikające z nadpłaty.

PAWEŁ
1 miesiąc temu

Zleciłem nadpłatę 6000 w PKO BP. Zaksięgowali 1200 na odsetki i 4800 na kapitał. Nie jest dla mnie obojętne, że wcześniej Bank korzysta z moich pieniędzy. Pieniądz kosztuje w czasie i Bank przerzuca koszty ma klienta. Uczciwie Bank powinien przyjąć całą kwotę ma kapitał. ING potrafi a ten Bank ma to gdzieś.

Raa
1 miesiąc temu
Reply to  PAWEŁ

Masz rację, ale pewnie splaciles odsetki od dnia spłaty raty lipcowej do końca miesiąca. Kolejna rata która będziesz musiał zapłacić np w październiku będzie mniejsza o te 1200, więc jaki problem wtedy zrobić kolejną nadpłatę w wysokości 1200?

Waldek
1 miesiąc temu
Reply to  PAWEŁ

A umowę przeczytałeś? Nie ma tam przypadkiem zapisu ze najpierw idą odsetki? Masz pretensje chyba do siebie że kiedyś to podpisałeś…

someone
1 miesiąc temu
Reply to  Waldek

W PKO BP zwykle jest.

sss
1 miesiąc temu

Millennium pozwoliło składać wnioski na wakacje kredytowe na kolejne miesiące. Ale musicie być na baczności – jak mówią na mieście: prezes Bras i jego podwładni – Wojtek – makroregionalni potrafią za 2 zł pędzić żabę do Częstochowy. Będę obserwował formułę naliczania odsetek w czasie wakacji kredytowych – i….. UOKIK czeka

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!