Wzrost oprocentowania depozytów zwalnia. Czy nadszedł już czas, aby zamrozić kapitał na wielomiesięcznej lokacie? Który bank płaci najlepiej?

Lokaty bankowe pozwolą nam przez kilka lat bronić się przed inflacją? Pojawiają się pierwsze sygnały, że oprocentowanie depozytów nie będzie już tak dynamicznie rosnąć. Czy to dobry moment, aby poszukać długoterminowej lokaty z wysokim oprocentowaniem? Które banki oferują takie lokaty i na jakich warunkach? Na co trzeba uważać? A może lepszą opcją będą obligacje skarbowe? Liczę i podpowiadam!

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Na początku czerwca przygotowałem ranking krótkoterminowych lokat. Sprawdziłem, które banki zapłacą nam najwięcej odsetek bez konieczności mrożenia kapitału na dłuższy czas. Wtedy stopy procentowy i oprocentowanie depozytów stale rosły. Banki o tym wiedziały i zachęcały nas do otwierania długoterminowych lokat. Czy coś się zmieniło?

Czy oprocentowanie depozytów będzie jeszcze rosnąć?

Wydaje się, że obecnie trend podwyżek oprocentowania depozytów znacznie spowolnił. Wprawdzie nie ma już problemu z ulokowaniem kapitału na 5–7%, ale właśnie 7% to chyba jest graniczna wartość, której banki (na razie?) nie chcą przekraczać. Więcej (7,5%) oferuje w zasadzie tylko Nest Bank, ale na 6 miesięcy i do kwoty 20 000 zł.

Trzeba się teraz zastanowić, czy powoli nie nadchodzi moment, w którym warto się rozejrzeć za długoterminową lokatą dla naszych oszczędności. Jeżeli w dobrym momencie zaklepiemy sobie wysokie oprocentowanie, to będziemy mogli się cieszyć, patrząc jak oprocentowanie depozytów spada (a na pewno będzie spadać szybciej, niż rosło). Jeżeli inflacja wróci do jednocyfrowych poziomów, to – z dobrym oprocentowaniem kilkuletniej lokaty – może nam się nawet udać ją pokonać. Czy ten moment już nadszedł?

Wygląda na to, że zbliżamy się do końca cyklu podwyżek stóp procentowych. Prezes NBP Adam Glapiński, na molo w Sopocie, stwierdził, że pozostała nam jedna podwyżka stóp procentowych o 0,25 pkt proc. we wrześniu (w sierpniu nie ma planowanego decyzyjnego posiedzenia rady). Oczywiście to nie jest wiążące, a prezes może zostać przegłosowany, ale słychać wyraźnie, że prezes chciałby już niedługo… obniżać stopy procentowe.

Pojawiły się też już pierwsze znaki, że banki nie są zbyt chętne do przyjmowania wielomiesięcznych, dobrze oprocentowanych depozytów. To może oznaczać, że spodziewają się spadku ich oprocentowania. Na przykład jeszcze w lipcu Alior Bank oferował lokatę na nowe środki na 19 miesięcy (7%). W sierpniu oprocentowanie pozostało na tym samym poziomie, ale okres skrócono do zaledwie 12 miesięcy.

Na rynku widać też już wiarę w koniec podwyżek stóp procentowych. Po lipcowym posiedzeniu RPP spadły stawki WIBOR-u. 3-miesięczny WIBOR wynosi obecnie 7,01%, a 6-miesięczny – 7,30%. Zmniejsza się też różnica między stawką WIBOR 6M a WIBOR ON.

Z drugiej strony mówi się, że może to jeszcze nie być koniec walki z inflacją. Jesienią i zimą może nas czekać kolejna podwyżka cen energii, a to przełoży się na ceny w gospodarce. Jeżeli inflacja utrzyma się na wysokim poziomie, to Rada Polityki Pieniężnej może zadecydować o kolejnych podwyżkach stóp procentowych, a wtedy i banki zapewne poprawią swoją ofertę oprocentowania lokat.

O czym trzeba pamiętać, zakładając długoterminową lokatę? Po pierwsze dobrze się zastanówcie, czy te środki nie będą Wam wcześniej potrzebne, bo najczęściej przedterminowe zerwanie lokaty oznacza utratę wszystkich odsetek. Pod tym względem lepsze są konta oszczędnościowe i obligacje skarbowe.

Po drugie kapitalizacja odsetek następuje najczęściej na koniec lokaty. To oznacza, że nie skorzystamy z „magii” procentu składanego. Przykładowo odsetki z 5-letniej lokaty (10 000 zł, 5%) wyniosą 2025 zł. Gdybyśmy 10 000 zł ulokowali na koncie oszczędnościowym z takim samym oprocentowaniem, gdzie odsetki otrzymujemy co miesiąc, to na koniec zaoszczędzimy 2044,36 zł. Oczywiście w przypadku kont oszczędnościowych oprocentowanie nie jest gwarantowane przez taki długi czas.

Po trzecie jeżeli macie większe oszczędności, to pamiętajcie o limicie gwarancji bankowych, który dla jednej osoby wynosi 100 000 euro (jakieś 470 000 zł). Muszę też dodać, że oprocentowanie podaję w skali roku, a od odsetek będzie potrącony podatek (19% – uwzględniam go w obliczeniach).

Czytaj też: Lokaty bankowe: oprocentowanie ruszyło na dobre w górę. Getin Bank proponuje już 5,5% na rocznej lokacie! Brać czy się bać? To okazja czy ryzyko?

Lokaty bankowe: 13–35 miesięcy

Osobiście uważam, że nie ma sensu pakować się w 5-letnią lokatę z oprocentowaniem w wysokości 2%. Dlatego w poniższych tabelach ograniczyłem się do lokat z oprocentowaniem co najmniej 5% i trwających minimum 13 miesięcy. Zacznijmy od lokat zakładanych na 13–35 miesięcy. Gdzie jest najwyższe oprocentowanie?

BFF Banking Group na lokatach Facto oferuje oprocentowanie w wysokości 7%. Możemy je założyć na 18 lub 24 miesiące (na dłużej też, o czym za chwilę). Kwota lokaty wynosi od 5000 zł do 12 mln zł.

Jeżeli preferujemy polskie banki, to niewiele mniej zapłaci nam na swoich lokatach GOonline bank BNP Paribas. W tym przypadku oprocentowanie wyniesie 5% (dla 18-miesięcznej lokaty) lub 5,25% (dla lokaty 24-miesięcznej). Minimalna kwota lokaty to 1000 zł. BNP Paribas ma też ofercie 18-miesięczną lokatę na nowe środki, na której oprocentowanie wynosi aż 7,1%.

Ofertę tylko dla seniorów przygotował bank PKO BP. Każdy klient (obecny i nowy), który ma powyżej 60 lat, może otworzyć 24-miesięczną lokatę od 1000 do 50 000 zł z oprocentowaniem 6%. Lokatę tylko dla osób 60+ posiada w ofercie też Alior Bank (lokata Nestor: oprocentowanie 5%, kwota od 1000 zł do 50 000 zł). W tym wypadku kapitalizacja odsetek następuje co 3 miesiące i możemy zdecydować, czy chcemy je wypłacić czy dopisać do kwoty lokaty. To miła odmiana.

W Santander Consumer Banku możemy założyć lokatę na 24 miesiące z oprocentowaniem w wysokości 5%. Jest to lokata dla nowych środków od 1000 zł do nawet 400 000 zł. W Banku Millennium możemy założyć lokatę Horyzont Zysku, na której otrzymamy oprocentowanie w wysokości 6,50%. Jest to 18-miesieczna lokata dla nowych środków od 1000 zł.

Jeszcze lepiej za nowe środki na 2-letniej lokacie zapłaci nam Credit Agricole (7% do 200 000 zł). Z kolei Nest Bank na lokatach na nowe środki zaoferował oprocentowanie w wysokości 6%. Do wyboru lokata na 18 lub 24 miesiące.

Czytaj też: Przez rok możesz dostać prawie 2000 zł od banków, nie ruszając się z fotela. Wystarczy korzystać z tych promocji. Lepsze niż lokata!

Lokaty bankowe: gdzie ulokować środki na trzy i więcej lat?

Jeżeli jesteśmy zainteresowani naprawdę długoterminową lokatą, to powinniśmy skierować się w pierwszej kolejności do BFF Banking Group. Oferowana tam długoterminowa lokata Facto jest oprocentowana na 6% w przypadku lokaty na 36, 48 lub 60 miesięcy. Minimalna kwota takiej lokaty to 5000 zł, a maksymalnie możemy w ten sposób ulokować 12 mln zł.

Ciekawą ofertę przygotował Bank Pekao. Lokatę Rentierską możemy założyć na 36 miesięcy z oprocentowaniem w wysokości 6%. Odsetki są w tym przypadku wypłacane co kwartał. Nie zabezpiecza jednak nas to jednak w żaden sposób, bo – jeżeli zerwiemy lokatę przed terminem – to bank i tak potrąci wszystkie dotychczas wypłacone odsetki.

Podobne oprocentowanie (6%) można uzyskać w Credit Agricole na 3-letniej lokacie (maksymalnie do 200 000 zł), ale w tym przypadku oferta jest przeznaczona dla naszych nowych środków w tym banku. Trzyletnią lokatę na nowe środki otworzy nam też Santander Consumer Bank (oprocentowanie 5%, maksymalnie 400 000 zł). W obu przypadkach minimalna kwota lokaty to 1000 zł.

Czytaj też: Oprocentowanie poszło w górę. Czy lokaty bankowe powstrzymają odpływ depozytów? Są nowe dane!

A może lepiej kupić obligacje?

Jak widzicie, nie ma aż tak dużo ofert długoterminowych lokat z wysokim oprocentowaniem. W bankach prawdopodobnie już spodziewają się końca cyklu podwyżek stóp procentowych i nie chcą nam gwarantować wysokich odsetek przez zbyt długi czas. Zdecydowanie więcej jest ofert maksymalnie do 1 roku. Jeżeli jednak jesteście zainteresowani długoterminowym oszczędzaniem, to warto rozważyć też zakup obligacji skarbowych.

Od sierpnia tego roku w ofercie są 3-letnie obligacje o stałym oprocentowaniu w wysokości 6,50%. Odsetki są wypłacane w dniu wykupu, ale kapitalizowane co roku, a więc w drugim i trzecim okresie odsetkowym będą naliczone od wartości nominalnej powiększonej o odsetki za poprzednie okresy. To oznacza, że inwestując 10 000 zł w takie obligacje (czyli kupując 100 sztuk) otrzymamy aż 1664,12 zł odsetek.

Można też kupić 10-letnie obligacje indeksowane inflacją (tutaj wyjaśniałem, dlaczego zwykle lepiej je kupić od 4-letnich). W tym przypadku oprocentowanie w pierwszym okresie odsetkowym wyniesie 6,75%, a w kolejnych 1,25% + inflacja (za poprzednie 12 miesięcy). W tym przypadku odsetki też są kapitalizowane co roku, co zwiększa opłacalność takiej inwestycji. Tak naprawdę inflacja musiałaby być niższa niż 5%, aby to się mniej opłacało niż bankowe lokaty. Pytanie, czy wierzycie w szybki powrót inflacji do celu NBP.

Czytaj też: Obligacyjny monopol PKO BP. Jeśli nie masz konta w tym banku (albo nowego dowodu osobistego) – będą kłopoty z zakupem obligacji skarbowych przez internet! Sprawa dla UOKiK?

Oczywiście nie ma żadnej pewności, że to faktyczny koniec podwyżek stóp procentowych oraz oprocentowania lokat w bankach. Sytuacja na świecie jest bardzo napięta i w każdej chwili może się to rozlać na kolejną falę inflacji. A to spowoduje wyższe oprocentowanie depozytów.

Czytaj też: Jak obliczyć zysk z lokaty? Wzór i kalkulator na każdy okres!

————-

Chcesz się obronić przed inflacją? Skorzystaj z bankowych promocji

Obawiasz się inflacji? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi leżącymi w banku? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także zestawienie dostępnych dziś okazji bankowych (czyli 200 zł za konto, 300 zł za kartę…). Sprawdź, wybierz coś dla siebie i zacznij zarabiać na bankach:

>>> Ranking najwyżej oprocentowanych depozytów. Gdzie ulokować kasę na dłużej?

>>> Ranking najlepszych kont oszczędnościowych. Gdzie „zaparkować” pieniądze?

>>> Przegląd aktualnych promocji w bankach. Który bank zapłaci ci kilka stówek? I co trzeba zrobić w zamian?

—————

Zdjęcie główne: geralt /pixabay