17 sierpnia 2022

Wakacje kredytowe mogą dla niektórych klientów oznaczać… podwyższenie marży kredytu. Uwaga na obowiązki, które w „wakacyjnych” miesiącach nie znikają

Wakacje kredytowe mogą dla niektórych klientów oznaczać… podwyższenie marży kredytu. Uwaga na obowiązki, które w „wakacyjnych” miesiącach nie znikają

Wakacje kredytowe – choć teoretycznie ich konstrukcja jest prosta jak budowa cepa – wciąż niemile zaskakują niektórych beneficjentów. Na minę mogą wpaść ci kredytobiorcy, którzy mają kredyt hipoteczny z promocyjną marżą w banku, z którego usług na co dzień nie korzystają. W ich przypadku nieoczekiwaną ceną wakacji kredytowych może być… podwyższenie marży kredytu w kolejnych miesiącach

W ramach wakacji kredytowych przez cztery miesiące w tym roku oraz przez cztery miesiące w przyszłym nie musimy płacić rat kredytowych. Te zobowiązania nie znikają, ale – zgodnie z uchwaloną przez parlament ustawą – następuje wydłużenie umowy kredytowej o „wakacyjne” miesiące. Przeznaczenie niezapłaconych wówczas kwot na jakąś inwestycję (np. w obligacje skarbowe), nadpłatę kredytu hipotecznego albo spłacenie innego kredytu może przynieść oszczędności liczone w dziesiątkach tysięcy złotych. Przy okazji zapraszam do tekstu o tym, co może pójść nie tak w wakacjach kredytowych.

Zobacz również:

Ale po drugiej stronie mogą pojawić się straty. Na ciekawą rzecz zwrócił mi uwagę jeden z czytelników, który od lat czyta bloga i korzysta z zawartej tu wiedzy. Ów człowiek ma kredyt z promocyjną marżą, której poziom jest uzależniony m.in. od wpływu określonej kwoty na jego rachunek osobisty prowadzony przez bank-kredytodawcę. Ten warunek w połączeniu z wakacjami kredytowymi powoduje, że na horyzoncie pojawiają się… kłody.

Oczywiście wymóg ten jest związany z marzeniem banku, by klient nie tylko miał w nim kredyt, ale też codziennie korzystał z podstawowych produktów: konta, karty debetowej, a może i kredytówki. Niemała grupa klientów, przy podpisywaniu umowy kredytowej, zgodziła się na nawet dość intensywny cross-selling, by uzyskać znacząco niższą marżę. Ta promocyjna czasem bywała niższa i o 1,5 punktu procentowego (inna sprawa, że obniżka była liczona od zaporowo wysokiej marży standardowej, której nikt i tak nie wybierał).

Co mają z tym wspólnego wakacje kredytowe? Otóż jeśli kredyt hipoteczny mamy w banku, z którego usług na co dzień nie korzystamy, a jednocześnie daliśmy się namówić na obowiązek posiadania konta i generowania obrotów na tym koncie (albo przynajmniej zapewniania wpływów), to może się zdarzyć, iż z powodu wakacji kredytowych tego warunku nie spełnimy. Bo właśnie po to bierzemy wakacje, żeby do banku pieniędzy nie przelewać, bo ten ich nie musi pobierać.

„Nie widziałem, żeby media przestrzegały przed konsekwencjami braku wpływów środków na konta służące do obsługi kredytów hipotecznych (a będzie ich za chwilę setki tysięcy) – w umowach z bankami mogą być zapisy wymuszające regularne wpłaty na konto w minimalnej kwocie, których brak może skutkować wzrostem oprocentowania kredytu”

– pisze pan Paweł. Teoretycznie kłopot może być niewąski, bo podwyższenie marży kredytu może oznaczać wzrost raty o kilkaset złotych. Z moich rozmów z bankowcami wynika, że w tej sytuacji nie zadziała zasada, że skoro kredyt jest „zamrożony”, to wszystkie obowiązki z nim związane też nie obowiązują.

Po pierwsze bowiem wakacje kredytowe to jest jedynie miesiąc, w którym bank nie pobierze raty kredytowej, ale klient nadal ma ten kredyt i pozostałe warunki umowy kredytowej musi spełniać. W niektórych bankach pozostała np. konieczność płacenia składek ubezpieczeniowych związanych z kredytem. Raty więc się nie płaci, ale ubezpieczenie – już tak.

Po drugie zwykle warunki związane z zapewnieniem obrotów na rachunku bankowym są tak skonstruowane, że podwyższona marża kredytu zaczyna obowiązywać w kolejnym miesiącu po tym, w którym warunek nie został spełniony. I ten kolejny miesiąc często będzie już miesiącem „niewakacyjnym” (czyli wypada możliwość kwestionowania podwyżki marży ze względu na to, że przecież kredyt jest „zamrożony”).

W niektórych sytuacjach podwyższenie marży kredytu obowiązuje nie tylko w kolejnym miesiącu po tym, w którym stwierdzono „przewinienie” klienta, ale przez cały kolejny kwartał. A więc wystarczy, że klient raz nie spełni warunków związanych z zasilaniem konta osobistego, a podwyższoną marżę odczuwał będzie przez kilka miesięcy.

Sytuacja taka nie będzie dotyczyła raczej osób, które mają kredyt hipoteczny w swoich podstawowych bankach. Tutaj i tak – niezależnie od tego, czy te osoby zdecydowały się na wakacje kredytowe – wpływa wynagrodzenie, a obroty na koncie są zapewniane przez codzienne zakupy. W pewnym zagrożeniu znajdą się osoby, które mają konto osobiste w danym banku tylko po to, żeby bank miał z czego raz w miesiącu wziąć pieniądze na ratę.

Takie osoby często przelewają tylko minimalną kwotę zasilenia rachunku, która jest konieczna dla utrzymania obniżonej marży, a potem nadwyżkę, której nie pobierze bank, zaraz zabierają. Tym razem mogą uznać, że skoro są wakacje kredytowe, to przelewu nie ma sensu robić. I to może się skończyć niemiłą niespodzianką w postaci podwyżki marży kredytu.

Robert Sierant, który na „Subiektywnie o Finansach” zajmuje się tłumaczeniem Wam meandrów różnych rozliczeń z bankami, zwrócił mi uwagę, że większość klientów ma jednak ustawione zlecenia stałe obejmujące przelew określonej kwoty raz w miesiącu na konto „kredytowe”. Takie osoby nie przekierują wynagrodzenia na inne konto z powodu wakacji kredytowych, aby za chwilę znowu to zmienić, gdy wakacje się skończą.

Być może więc problem finalnie będzie dotyczył tylko niewielkiej części beneficjentów wakacji kredytowych. I będzie krótkoterminowy, bo zapewne klienci, którzy znajdą się w tej pułapce, zostaną o tym poinformowani przez bank, więc w kolejnym miesiącu już błędu nie popełnią. I wpływy na konto zapewnią, nawet jeśli rata nie będzie przez bank pobierana z powodu zawnioskowanych przez klienta wakacji kredytowych.

Niemniej jednak, aby uniknąć stresu, warto przy okazji wakacji (kredytowych) sprawdzić, jakie warunki zobowiązaliśmy się spełniać w każdym miesiącu kredytowania w zamian za uzyskanie promocyjnej marży.

Czytaj też: Wakacje kredytowe to szansa dla domowego budżetu. Ale co zrobić, żeby to nie była szansa stracona? Koniecznie zrób tę rzecz. Już dziś!

——————————

Nowy odcinek podcastu „Finansowe sensacje tygodnia”

podcast samcik-bednarekW tym (już 117.) odcinku podcastu „Finansowe Sensacje Tygodnia” ekipa w składzie trzech Maćków: Danielewicza, Bednarka i Samcika – zastanawia się, co może zwiastować spadek ofertowych cen nieruchomości. Czy realny jest scenariusz przeceny cen nawet o 20%, tak jak miało to miejsce dekadę temu? Maćki nie mogą się też nadziwić fenomenem Japonii – kraju, który nie tylko nie walczy z inflacją, ale wręcz się z niej cieszy (troszkę). A na koniec Maćki wyjaśniają, ile powinno wynosić uczciwe oprocentowanie depozytu. Zapraszamy do odsłuchania pod tym linkiem lub na jednej z siedmiu platform podcastowych (Spotify, Google Podcast, Apple Podcast, Overcast, Amazon Music, PocketCast, RadioPublic, Stitcher).

zdjęcie tytułowe: Raten-Kauf/Pixabay

Subscribe
Powiadom o
21 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
Paweł
1 miesiąc temu

Witam, mam rządowe wakacje kredytowe. Banki odrzucił moja nadpłatę z powodu:
„Odsetki bieżące naliczone na dzień nadpłaty są wyższe niż zadysponowana kwota nadpłaty”. W umowie jest zapis, że najpierw idzie na odsetki, a bank to PKO BP. Czy to nie jest uniemożliwienie nadpłaty wbrew ustawie o kredycie hipotecznym? Pozdrawiam.

someome
1 miesiąc temu
Reply to  Paweł

PKO BP zeruje oprocentowanie w okresie wakacji. Jeśli rata płacona jest 10 dnia miesiąca a wakacje rozpoczynają się pierwszego dnia miesiąca kolejnego. To dokonując nadpłaty przykładowo dzień po rozpoczęciu wakacji płacimy odsetki pomiędzy ostatnią ratą (10 dzień miesiąca) a pierwszym dniem wakacji. Jako że każda nadpłata idzie najpierw na odsetki. Dokonując kolejnej nadpłaty w czasie trwania wakacji tym razem cała kwota nadpłaci kapitał. Bowiem w czasie wakacji oprocentowanie wynosi 0%.
W mojej ocenie jest to zgodne z zapisami umowy i wakacje nic tu nie zmieniają.

Paweł
1 miesiąc temu

W mediach nie widziałem też informacji, aby ktoś, kto z korzystał z wakacji kredytowych nie przestawał oddychać. Oczywiście cwane banki nie poinformują o tym swoich kredytobiorców co oznaczać może, że poważne zagrożenie zdrowia a nawet życia. Kto by pomyślał, że wakacje kredytowe mogą mieć taki skutek. Radzę, aby zweryfikować umowy ubezpieczeniowe.

Last edited 1 miesiąc temu by Paweł
Piotr
1 miesiąc temu

Co za clickbait

Yyy
1 miesiąc temu

Przelew i tak „należy” wykonać, żeby zamiast raty nadpłacić. Także ja tu różnicy nie widzę 😛

Piotr
1 miesiąc temu

Wiązanie wakacji kredytowych ze spełnieniem warunków niższej marży, ma taki sam sens jak wiązanie pierdnięcia z prawdopodobieństwem deszczu.
Na litość boską, już na siłę próbujecie straszyć ludzi, jakie to te wakacje są złe. Czyżby artykuł finansowany przez banki?
A teraz do rzeczy. Jeżeli ktoś ma niższa marżę dzięki spełnieniu warunku np. wpływu na konto, to nie widzę żadnego problemu, żeby przelać jakąś kwotę na to konto, a następnie zrobić przelew zwrotny.
Jeżeli ktoś zapomnie spełnić ten warunek, to nie jest to ani wina banku, ani wina wakacji kredytowych, tylko wina pierdołowatowości kredytobiorcy.

Last edited 1 miesiąc temu by Piotr
dami
1 miesiąc temu
Reply to  Piotr

Sytuacja z życia wzięta. Pracodawca w wyniku zmian podatkowych zmienił w jednym miesiącu przelew z pensjami. Zamiast na koniec miesiąca poszedł z początkiem przyszłego. Spowodowało to brak wpływu na konto, a w następstwie zwiększenie marży kredytu lub kary za brak wpływu. Nie wiem dokładnie która opcja, ale kolega był mocno zdziwiony.

Ralf
1 miesiąc temu

„Wakacje” pokazują w jak patologicznej rzeczywistości prawnej tkwimy. Bank, jako strona profesjonalna, nic nie musi, na żadne pytania odpowiadać nie będzie, za to może zastawiać dowolne pułapki na swoich klientów.
Co innego konsument. Ten musi być fachowcem z finansów, prawa i ch… wie czego jeszcze. I cały czas odwracać się i sprawdzać, czy ktoś go znowu nie rypie w d…
Ten kraj to dno! Ze śniętymi rybami.

Ralf
1 miesiąc temu
Reply to  Maciej Samcik

Ale my już zaczynamy dochodzić do podstawowych elementów funkcjonowania Państwa. Co dalej? Milicja obywatelska? Grupy samoobrony? Pospolite ruszenia? Zatrzymania obywatelskie i sądy sąsiedzkie? Przecież to absurd!
Wystarczy się rozejrzeć dookoła. Nic już w tym państwie nie działa jak należy.

jsc
22 dni temu
Reply to  Ralf

(…)Zatrzymania obywatelskie(…)
243 art. KK się kłania… https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-postepowania-karnego-16798685/art-243

Wilczek
1 miesiąc temu

Wcale nie clickbait, jest przynajmniej jeden bank, dość popularny, w którym brak choć jednego zasilenia konta, kiedyś chyba o min. 2000 a teraz o 2500 PLN, powoduje wycofanie obniżki „za konto” czyli podwyższenie marzy kredytu o 0,3 p.p. NA STAŁE, czyli do końca kredytu. Temat na refinansowanie, ale też nie wiadomo, jak z tym będzie, jak banki do tego podejdą – podobnie jak przy wakacjach covidowych, wierzcie mi, różnie bywało… Pracuję w branży od 23 lat, widziałem naprawdę sporo. Link do artykułu pozwolę sobie wrzucić na nasze wewnętrzne forum, dziękuję za zwrócenie uwagi.

Pibloq
1 miesiąc temu
Reply to  Wilczek

Chodzi o mBank?

Nowy
1 miesiąc temu

Witam mam pytanie i może mi wytłumaczycie, w ustawie jest wskazane, że wakacje kredytowe w obecnym okresie są od 01.08-30.09 natomiast bank Pekao poinformował o przyznaniu wakacji do 29.09. Rata pobierana jest na początku miesiąca. We wniosku o wakacje jest zapis: Przyjmuję do wiadomości, że: 1) we wniosku mogę zaznaczyć okres lub wszystkie okresy zawieszenia w miesiącach. Miesięczny okres zawieszenia trwa 30 dni. I moje pytanie dlaczego ustawa wskazuje na 30.09 (logiczne cały miesiąc) bank zawiesza do 29.09 i jednocześnie wg banku każdy miesiąc trwa 30 dni? Proszę i wyjaśnienie, ponieważ jeśli będę chciał zawiesić równiez październik to co z… Czytaj więcej »

Rafał
1 miesiąc temu

200zl spłata kapitału 2400 odestki. Normalne? Lichwa. Złodzieje..

jazz
1 miesiąc temu
Reply to  Rafał

A może matematyka, na poziomie szkoły podstawowej.
% od liczby chyba nie tak trudno obliczyć

Dawid
1 miesiąc temu

Witam,
ja już dostałem harmonogram spłat uwzględniający wakacje kredytowe i uwaga, kolejne 8 rat spłacam wyłącznie odsetki nic nie idzie mi na spłatę kapitału, dopiero od 9. raty pojawia się podział: rata spłaca po części kapitał, a w części odsetki. Także szybko trzeb zacząć nadpłacać…

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!