3 sierpnia 2022

Wakacje kredytowe to szansa dla domowego budżetu. Ale co zrobić, żeby to nie była szansa stracona? Koniecznie zrób tę rzecz. Już dziś!

Wakacje kredytowe to szansa dla domowego budżetu. Ale co zrobić, żeby to nie była szansa stracona? Koniecznie zrób tę rzecz. Już dziś!

Większość kredytobiorców deklaruje, że pieniądze, które zostaną w budżecie dzięki wakacjom kredytowym, przeznaczy na nadpłatę kredytu. Ale pokusa, żeby tę – niemałą przecież kasę – przeznaczyć na pilniejsze potrzeby, będzie duża. Co zrobić, żeby nie stracić szansy, jaką domowemu budżetowi dają wakacje kredytowe? Zrób tę jedną rzecz. I to już!

Od 29 lipca kredytobiorcy spłacający złotowe kredyty hipoteczne mogą składać wnioski o tzw. wakacje kredytowe, czyli o możliwość niezapłacenia po czterech rat kredytowych w tym i w następnym roku. Jeśli rata kredytu wynosi np. 2000 zł (i się w najbliższym czasie nie zmieni), to łatwo policzyć, że w kieszeni kredytobiorcy zostanie 16 000 zł.

Zobacz również:

Z danych Związku Banków Polskich wynika, że już pierwszego dnia obowiązywania wakacji kredytowych, wnioski złożyło blisko 250 000 kredytobiorców. Z kolei z szacunków Biura Informacji Kredytowej popartych badaniami ankietowymi (zrealizowanymi w lipcu przez Quality Watch) wynika, że z ustawowych wakacji kredytowych może skorzystać 3,41 mln osób, czyli 83,8% kredytobiorców posiadających złotowe kredyty mieszkaniowe.

Dane BIK wskazują na to, że co trzeci (35%) posiadacz kredytu mieszkaniowego chce skorzystać z wakacji kredytowych tylko w sytuacji problemów ze spłatą, a podobna grupa (32%) chce po nie sięgnąć niezależnie od tego, czy wystąpią problemy ze spłatą. Czyli blisko dwie trzecie posiadaczy kredytów mieszkaniowych rozważa skorzystanie z ustawowych wakacji kredytowych. A co na to czytelnicy „Subiektywnie o finansach”?

 

Na co kredytobiorcy planują przeznaczyć pieniądze, których nie będą musieli przeznaczyć na spłatę rat? Ponad połowa badanych (56%) planuje nadpłacić kredyt. Dzięki temu zmniejszy się kapitał kredytu, a więc również odsetki. BIK już od początku roku obserwuje trend nadpłacania kredytów mieszkaniowych.

„Jeszcze w czerwcu 2021 r. kredytobiorcy dokonali nadpłat kredytów hipotecznych w kwocie 600 mln zł, podczas gdy w czerwcu tego roku kwota ta była trzykrotnie wyższa i wynosiła 2,6 mld zł. Oczekuję dużego dalszego zwiększenia nadpłat w kolejnych miesiącach. Z perspektywy kredytobiorców wydaje się to racjonalne, gdyż w ten sposób obniża się koszt obsługi kredytu i spada kwota kapitału pozostającego do spłaty”

– mówi prof. Waldemar Rogowski, główny analityk BIK. Możliwości jest oczywiście więcej. Pieniądze, które w pewnym sensie spadły kredytobiorcom z nieba, można przeznaczyć na spłatę rat innych kredytów, a więc podreperować domowy budżet. Część kredytobiorców wprost deklaruje, że pieniądze wyda na bieżące opłaty rachunków, żywność czy odzież.

Przeczytaj też: Klient czy bank? Kto powinien odpowiadać finansowo za nieautoryzowane transakcje? UOKiK wytacza ciężkie działa. A banki na to: „pomyłka, nieporozumienie!”

Strategia depozytowa na pieniądze z wakacji kredytowych

Deklaracje deklaracjami. Intuicja podpowiada mi, że finalnie więcej osób, niż obecnie deklaruje, przeznaczy pieniądze z wakacji kredytowych na bieżącą konsumpcję. Podobnie uważa moja fryzjerka, która też spłaca kredyt hipoteczny w Santander Banku. Za jednym „zamachem” w bankowości elektronicznej odroczyła spłatę wszystkich ośmiu rat, które można odroczyć.

Pani Małgorzata jest zdecydowana wszystkie pieniądze przeznaczyć na nadpłatę kredytu. Ale większość jej klientek (obsługuje głównie kobiety) planuje przynajmniej część pieniędzy przejeść lub wydać na przyjemności, np. na prawdziwe wakacje. Albo mają mieszany plan na wakacje kredytowe. Pierwsze niezapłacone raty pójdą na przyjemności, podreperowanie budżetu, a kolejne na nadpłatę kredytu czy skrócenie okresu kredytowania.

Pokusa wydawania będzie duża, bowiem wraz z odroczeniem spłaty raty w domowym budżecie niespodziewanie pojawią się dodatkowe pieniądze. Teoretycznie już tego samego dnia można zadysponować nadpłatę kredytu, ale po pierwsze nie wszystkie banki takie wnioski przyjmują w „wakacyjnych” miesiącach, a po drugie jeśli planujemy nadpłacić kredyt i skrócić okres kredytowania – może być potrzebny aneks do kredytu. Niekiedy płatny. A więc wygodniej będzie taką nadpłatę dysponować co jakiś czas, a nie przy każdej racie.

Jeśli nie chcecie wydać wszystkich pieniędzy z wakacji kredytowych na konsumpcję i przyjemności, rekomenduję wykonanie jednej prostej czynności. W innym wypadku pieniądze mogą szybko się rozpłynąć. Co mam na myśli? Może ta rada wyda się wam banalna i oczywista, ale pieniądze, które zwykle rezerwujecie na ratę kredytu, a której nie będziecie musieli zapłacić, powinniście jak najszybciej odseparować od pozostałego budżetu. Sposobów jest co najmniej kilka.

Osoby, które zdecydowane są zmniejszyć koszt kredytu, a więc nadpłacić kredyt, mogą na bieżąco składać wnioski do banku o nadpłatę. Jeśli natomiast nie wiecie jeszcze, jak spożytkować te pieniądze, możecie zakładać lokaty terminowe. W każdym miesiącu, w którym nie zapłacicie raty kredytowej, możecie otwierać lokatę.

Ktoś powie, że to żadna ochrona przed przejedzeniem pieniędzy, bo lokatę można w każdej chwili zerwać. To prawda, ale to lepsze rozwiązanie niż trzymanie tych pieniędzy zmieszanych z innymi środkami na koncie osobistym.

Jeśli z zaoszczędzonych pieniędzy chcecie uzbierać pokaźną sumkę i dopiero później zdecydować, co z nimi zrobić, można zastosować następującą strategię. W tym roku można nie zapłacić raty w sierpniu i wrześniu oraz w wybranych dwóch miesiącach w czwartym kwartale. A w przyszłym roku odpada jedna rata w każdym kwartale.

Pierwszą ratę można więc ulokować np. na rocznym lub półtorarocznym depozycie, kolejną na lokacie rocznej lub 9-miesięcznej itd. Chodzi o to, by z kolejnych (niezapłaconych) rat kredytowych tworzyć lokaty o coraz krótszym okresie zapadalności. Dzięki temu w czwartym kwartale 2023 r., a więc kiedy nie będzie trzeba zapłacić ostatniej – ósmej raty, wygasną wszystkie lokaty. Nagle okaże się, że macie kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy złotych oszczędności.

Drugi sposób to przelewanie niezapłaconych rat kredytowych na konto oszczędnościowe, które banki zwykle oferują w pakiecie z kontem osobistym. Środki na koncie oszczędnościowym – w przeciwieństwie do środków na koncie osobistym – są oprocentowane. Można w każdej chwili przelewać nadwyżki w dowolnej wysokości.

Fakt – z konta oszczędnościowego można jeszcze łatwiej i szybciej wypłacić pieniądze niż z lokaty terminowej. Zwykle pierwsza wypłata środków z konta w miesiącu jest bezpłatna, każda kolejna może kosztować nawet 10-15 zł, a w niektórych bankach nawet 30 zł. I właśnie ta karna opłata ma nas powstrzymywać przed pochopną wypłatą.

Przeczytaj też: Czy banki będą chciały płacić nam jeszcze więcej za depozyty? Ten wykres pokazuje, jakie mamy na to szanse. Ważna rada dla oszczędzających

Rata kredytowa zbunkrowana w saszetce

Jest też trzeci ciekawy sposób, który może przydać się nie tylko do „zbunkrowania” pieniędzy zaoszczędzonych w ramach wakacji kredytowych, ale generalnie do zarządzania domowym budżetem. Niestety ta metoda nie jest w bankach popularna. Można ją spotkać w pakietach kont dla dzieci i młodzieży, a dorośli mogą z niej korzystać w Nest Banku. O co chodzi?

Kiedy byłem dzieciakiem, a więc w erze niepodzielnych rządów gotówki, mój ojciec każdą wypłatę dzielił na koperty. Do jednej trafiały pieniądze na czynsz i rachunki, do drugiej pieniądze na jedzenie, do kolejnej na ubrania, a do jeszcze innej środki na czarną godzinę czy na przyjemności, np. wakacje itd.

Nest Bank wskrzesił tamten zwyczaj tworząc w bankowości elektronicznej tzw. saszetki. To nic innego jak subkonta dołączone do konta osobistego. Klient może utworzyć saszetkę i nadać jej nazwę, np. „rachunki”, „wakacje”, „rata kredytu”. Formalnie środki w saszetkach przypisane są do konta osobistego, ale są zablokowane, co oznacza, że nie można ich wydać płacąc kartą debetową czy robiąc przelew. Dopiero gdy pieniądze przerzucimy z saszetki na rachunek główny, będziemy mogli nimi dysponować.

Wadą tego rozwiązania jest to, że środki nie są oprocentowane. Jeśli w budżecie zostaną wolne pieniądze i nie będą nam w najbliższym czasie potrzebne, warto od razu przelać je na konto oszczędnościowe, założyć lokatę, kupić obligacje czy zainwestować. Ale to ciekawe rozwiązanie w przypadku pieniędzy, które za chwilę i tak będziemy musieli wydać. Pozwala lepiej planować wydatki i ogranicza ryzyko, że przejemy pieniądze przeznaczone na coś innego.

Źródło zdjęcia: Pixabay

Subscribe
Powiadom o
40 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
Iga
11 dni temu

Czy nadpłacanie kredytu w trakcie wakacji kredytowych ma sens? Przecież zostaną doliczone odsetki kredytowe i wyjdzie normalna rata.. Chyba lepiej poczekać do października żeby te dwa miesiące (sierpień wrzesień) rzeczywiście były darmowe?

Admin
11 dni temu
Reply to  Iga

Nadpłacamy „czysty” kapitał. Bank przelicza nową ratę (albo skraca okres kredytowania) w oparciu o nową wartość kapitału do spłaty. Więc zawsze się to opłaca. W zasadzie im wcześniej, tym lepiej, bo im szybciej spadnie kapitał, tym dłużej będą niższe odsetki

Michał
11 dni temu
Reply to  Maciej Samcik

Ale jeśli mam sierpień, wrzesień, październik i listopad wakacji, to nie lepiej pieniądze odkładać na konto oszczędnościowe/lokaty i nadpłacić 1 grudnia?

Admin
11 dni temu
Reply to  Michał

Chyba tak, bo wtedy dojdą odsetki, a bank chyba i tak nie naliczy żadnych odsetek za ten okres kredytu

Therion7777
11 dni temu
Reply to  Maciej Samcik

No ale jak „chyba”? Na pewno nie nauczy odsetek i na pewno lepiej nie spłacać kredytu w okresie zawieszenia rat, tylko dać tej kasie zarabiać i oo odmrożeniu kredytu nadpłacić. Żadne chyba.

Krzysiek
10 dni temu
Reply to  Therion7777

Nie koniecznie. Pytanie czy jestes w stanie osiagnąć przez ten czas lepszą stopę zwrotu, niż oprocentowanie kredytu. Trzeba by wykonać jakąś symulację np w excellu, gdzie porównasz ile zarobią Ci pieniądze które odkładasz i później jednorazowo nadpłacasz kredyt, a ile gdy będziesz nadpłacał 8 razy co miesiąc. Moim zdaniem to co mówisz może się opłacać gdy jesteś już pod koniec spłaty kredytu i większość raty to kapitał. Gdy jesteś na początku i większość raty to odsetki, to myślę że lepiej jednak co miesiąc nadpłacać, zostanie wtedy przeliczone oprocentowanie na nowo i benefity masz z tego co miesiąc aż do końca,… Czytaj więcej »

Paweł
2 dni temu
Reply to  Krzysiek

Pozostaje jeszcze dedna sprawa: w mojej umowie na kredyt hipoteczny jest zapis o tym iż nadpłata nie może być niższa niż 3x rata…

ChrustowyOligarcha
5 dni temu
Reply to  Maciej Samcik

Chyba jednak przeważnie nie, ale to też zależy. Warunek jest prosty i niezależny od sytuacji wakacyjnej: jeżeli z inwestycji masz większy procent niż z kredytu – nie nadpłacasz. W odwrotnej sytuacji nadpłacasz. Jeżeli od razu nadpłaci się pieniędzmi ze zwakacjonowanej raty sierpniowej, to wpłynie to na odsetki raty wrześniowej. Ona również zostanie zwakacjonowana, ale co z tego, skoro można nadpłacić taką samą kwotą, jaka byłaby do zapłaty bez nadpłaty sierpniowej. Jeżeli więc inwestycje przynoszą mniej niż kosztuje kredyt (od kwoty potencjalnej nadpłaty), to należy nadpłacić jak najszybciej. Fakt odłożenia raty na koniec okresu kredytowania nie ma tu żadnego znaczenia, ponieważ… Czytaj więcej »

Arek
11 dni temu
Reply to  Maciej Samcik

Czy tak samo jest ze „starymi” kredytami sprzed 2017roku?
Za wcześniejszą spłatę kredytu w całości muszę im zapłacić wszystkie odsetki, kapitał i dodatkowo1500zł, to jest jakiś żart

Admin
11 dni temu
Reply to  Arek

Te 1500 zł prowizji na pożegnanie to rzeczywiście trochę przesada

Paweł
2 dni temu
Reply to  Arek

a w jakim to niby Banku tak jest? Nigdy nie słyszałem o czymś takim a pracuję w bankowości 15 lat.

Adam
11 dni temu
Reply to  Maciej Samcik

W tym roku możemy zawiesić 4 raty, np. od sierpnia do listopada, czy jest jakaś różnica czy nadpłata będzie we wrześniu czy w listopadzie? Dla uproszczenia przyjmijmy, że wysokość nadpłaty nie zależy od miesiąca i zawsze jest równa tym 4 ratom. Wg mojej wiedzy nie będzie różnicy, grudniowa rata będzie taka sama niezależnie od miesiąca nadpłaty. Jeżeli tak jest to nie ma sensu nadpłacać wcześniej, lepiej to wrzucić na lokatę 3M lub konto oszczędnościowe a za odsetki pójść na piwo 😉

Admin
11 dni temu
Reply to  Adam

No tak, w tym sensie różnicy nie będzie, bo i tak przeliczenie będzie „skuteczne” w grudniu

Iga
11 dni temu
Reply to  Maciej Samcik

Nie do końca tak jest przynajmniej w Pekao SA bank nalicza odsetki od każdej nadpłaty proporcjonalnie za każdy dzień od ostatniej spłaty, a wyliczona kwota pomniejsza sumę odsetek przy kolejnej racie. Zawsze trzeba 'odchaczyć’ czy z wyznaczonej kwoty mają być potrącone odsetki czy bank ma je z rachunku pobrać dodatkowo.

Admin
11 dni temu
Reply to  Iga

Oooo…

Paweł Jarczyk
10 dni temu
Reply to  Iga

W revolut przy gotówce tak samo

Robert
11 dni temu
Reply to  Maciej Samcik

Ja w PKO BP zleciłem częściową spłatę na 01.08.2022r (wniosku o wakacje jeszcze nie składałem) i bank pobrał bieżące odsetki a dopiero reszta poszła na spłatę kapitału. Ratę mam płatną automatycznie 15go każdego miesiąca więc pobrali +- połowę odsetek które co miesiąc idą razem z ratą kapitałową. Zastanawiam się czy to nie jest celowe działanie banku. Muszę zajrzeć do umowy.

Robert
11 dni temu
Reply to  Robert

Mam zapis w umowie, że nadpłata idzie w pierwszej kolejności na pokrycie odsetek. Przy składaniu wniosku nie ma opcji wyboru co chcemy spłacać. PKO BP robiło niedawno (jakoś przed wprowadzeniem wakacji kredytowuch) przemeblowanie we wnioskach. Zmieniły się nazwy i wygląd formularzy itp. Wcześniej we wniosku o nadpłatę kredytu data wykonania nadpłaty była sztywna i wychodziła akurat dzień po terminie spłaty raty, więc odsetek nie było bądź były minimalne. Teraz można wybrać dowolny dzień miesiąca. Ja się na to naciąłem i można powiedzieć że jestem jedną ratę w plecy bo zrobiłem nadpłatę w wysokości normalnej raty. Ciekawe że wprowadzili taką opcję… Czytaj więcej »

Admin
9 dni temu
Reply to  Robert

Olala, na to bym nie wpadł. A to w ogóle jest zgodne z prawem tego typu ustalenie?

Beata
2 dni temu
Reply to  Robert

PKO przy nadplacie raty kredytu pobrało mi procent na odsetki. (Wpłaciłam 2000, 800 poszło na odsetki) W kolejnej racie w kolejnym miesiącu, w szczegółach, widać jednak, że cała kwota którą mi pobrano na odsetki przeszła na spłatę kapitału. Rata, która była w proporcjach 1300 odsetki i 200 kapitał, zmieniła się i to co mi zabrano na odestki powiększyło cześć kapitalu, odsetki natomiast są mniejsze. Wygląda to tak, że odsetki to 500 zł a kapitał to 1000. Tak czy siak moje zadłużenie zmniejszyło się o te 2000 tylko z miesięcznym opóźnieniem.

Dominik
10 dni temu
Reply to  Robert

I pomyśleć, że byłem tak blisko od wzięcia kredytu w PKO BP. Na moje szczęście, a swoje nieszczęście bank życzył sobie zapłacenia ubezpieczenia spłaty kredytu na wypadek śmierci za 3 lata z góry. Jakieś 10 tys. zł. Nie chcieli się zgodzić na płatności w miesięcznych ratach. Dzięki temu mam kredyt w ING. Chcąc zrobić nadpłatę loguję się do bankowości, wybieram wysokość nadpłaty i zatwierdzam. Odsetki naliczone do dnia nadpłaty pozostają „na miejscu”, a od dnia nadpłaty do dnia spłaty raty naliczają się od pomniejszonego o wysokość nadpłaty kapitału. Bez kombinowania i utrudniania. I bez prowizji za nadpłatę.

Asia
9 dni temu
Reply to  Robert

Raczej każdy bank tak robi, bo przecież odsetki rosną z dnia na dzień, żeby w dniu spłaty raty osiągnąć zaplanowaną kwotę. Dlatego mi powiedziano w banku (mBanku) żebym nadpłacała kredyt następnego dnia po pobraniu raty, wtedy obciążą mnie odsetkami za 1 dzień, czyli niewiele, a reszta kwoty obniża kapitał. Byłam ciekawa, czy taka zasada obowiązuje wszędzie i zastanawia mnie dlaczego internet milczy na ten temat. Jak dla mnie to jest kluczowa zasada nadpłacającego 🙂

Iga
11 dni temu
Reply to  Maciej Samcik

Dobrze byłoby sprostować ten komentarz bo wprowadza w błąd, jak już pisałam nie w każdym banku jest opcja nadpłaty „czystego” kapitału. I wg mnie aby wakacje kredytowe miały sens lepiej z nadpłata poczekać do miesiąca w którym schodzi rata i w którym tak czy siak będą pobrane odsetki. Jeśli jest inaczej i ktoś mi załatwi nadpłatę bez odsetek publicznie przyznam się do błędu 🙂 w moim bank na chwilę obecną nie mam takiej możliwości w dniu dzisiejszym jeszcze to potwierdzałam z doradcą.
PS. Nie rozumiem skąd negatywna ocena pierwszego komentarza a plusy przy odpowiedzi która może wprowadzić w błąd.. 🤔

Admin
9 dni temu
Reply to  Iga

Zrobimy o tym tekst niedługo

Aleks
11 dni temu

Zastanawialem sie, czy skorzystac – zostalo mi malo do splaty jakies 25 tys zł, …ale w sumie nic nie trace – skladam wniosek o zawieszenie rat, a wg PKO BP moge w tym czasie nadplacac kredyt – czyli od razu kieruje srodki z danej raty na nadplate kredytu – wypelnienie wniosku zajmie mi ok. min., wiec grzech nie korzystac mimo, iż zyskam ok. 1000 zł z samych odsetek.

Marcin
11 dni temu

Dzień dobry Wielokrotnie już prosiłem Pana Samcika i Jego ekipę, aby dowiedzieli się, jak banki będą podchodzić do osób, które wezmą wakacje kredytowe, a jednocześnie będą chciały wziąć za jakiś czas (pół roku, rok) drugi kredyt hipoteczny. Państwo mają szersze kontakty wśród bankowców. Proszę się dowiedzieć czy banki będą dla takich osób stosowały wyższe marże przy nowych kredytach? Czy może obniżą zdolność? A może „za karę” nie będą dawać tych kredytów na chętnie? Bardzo mi zależy na tym, aby poznać jakąkolwiek odpowiedź, gdyż mając jeden kredyt obecnie, planuję wkrótce wziąć drugi. Moja rata to 2000 zł miesięcznie, nie mam najmniejszych… Czytaj więcej »

Admin
11 dni temu
Reply to  Marcin

Na dziś sytuacja jest taka, że większość banków deklaruje, iż nie będzie brać wakacji kredytowych pod uwagę przy ustalaniu marż. Ale nie umiem powiedzieć na ile to rzeczywiste podejście, a na ile mydlenie oczu.

Marcin
11 dni temu
Reply to  Maciej Samcik

Rozumiem. Mam świadomość, że banki gdzieś sobie odbiją te wakacje, myślę że w jakichś produktach okołoredytowych. Jeśli będą Państwo coś wiedzieli, proszę informować czytelników. Myślę, że wiele osób będzie zainteresowanych tym tematem.

Admin
9 dni temu
Reply to  Marcin

Tak zrobimy. Trzymamy rękę na pulsie

Kubaaa
10 dni temu
Reply to  Marcin

Myślę, że Banki będą weryfikowały co się stało po zawieszeniu rat. Jeśli ktoś nadpłaci, to ok wykorzystał szansę ma pieniądze. Jeśli ktoś przebaluje to może mieć większe problemy. Sam jestem ciekawy. Zastanawiam się nad dużym kredytem gotówkowym i na ten moment zawnioskowałem o zawieszenie 2 rat. Banki żyją z udzielania kredytów, to tak jakby nagle piekarz przestał sprzedawać bułki.

Ola
9 dni temu

Zawiesiłam raty na sierpień/ wrzesień w Banku Millennium. I dziś przy próbie nadpłaty bank w pierwszej kolejności pobiera naliczone do dziś odsetki. Dopiero różnica pójdzie w poczet kapitału. Myślałam, że wszystko pójdzie na spłatę kapitału 🤷 Czyli chyba lepiej zrobić nadpłatę po uregulowaniu raty , która wejdzie po skończeniu wakacji kredytowych.

DLW
4 dni temu
Reply to  Ola

A czy to nie jest tak, że te odsetki i tak się zawsze zapłaci? Jeśli wcześniejszą spłatę zrobimy przed terminem raty to odlicza od kwoty spłaty odsetki do dnia spłaty, ale jednocześnie przyszła rata jest już niższa (dla zmniejszonego kapitału). Jeśli zrobimy nadpłatę 1 dzień po spłacie raty, to niby nie odlicza nam odsetek od kwoty spłaconej, ale ratę dzień wcześniej zapłacimy wyższą, bo od wyższego kapitału. Ktoś może rozpracować temat od strony finansowo matematycznej?

Katarzyna
2 dni temu
Reply to  Ola

W PKO BP jest taka sama sytuacja. Czyli najlepiej, by nie naliczyło odsetek nadpłacać kredyt w dniu kiedy pobierana jest normalna rata (po wakacjach kredytowych)?

Anna
4 dni temu

W których miesiącach najlepiej wziąć wakacje kredytowe?

Admin
3 dni temu
Reply to  Anna

Teoretycznie w tych najwyżej „oprocentowanych”

Rafal
2 dni temu

Witam,
Panie Macieju, zostało nam jeszcze 21 lat spłaty. Mamy taką wątpliwość i sporo naszych znajomych również, co jest lepszą opcją dla nas przy nadpłacie kredytu? Zmiana wysokości raty poprzez jej obniżenie czy też skrócenie okresu kredytowania? W którym przypadku całkowity koszt kredytu będzie dla nas lepszy?

Admin
2 dni temu
Reply to  Rafal

To oczywiście trzeba byłoby przeliczyć (w internecie są kalkulatory), ale co do zasady zwykle najbardziej opłaca się skrócenie okresu kredytowania. Im krócej spłaca się kredyt, tym niższa jest baza do naliczania odsetek.

Rafal
2 dni temu
Reply to  Maciej Samcik

Witam,
Dziekuje!

Kacper
2 dni temu

To teraz mam pytanie, do płynności te pieniądze mi nie są potrzebne, ale co może być korzystniejsze?
1. Nadpłata hipoteki
2. Nadpłata/spłata kredytu gotówkowego i odblokowanie co miesiąc 650zl
3. Dobudowanie poduszki finansowej?

Pozdrawiam

Admin
1 dzień temu
Reply to  Kacper

A to proste – pytanie która rzecz odblokuje więcej pieniędzy w skali miesiąca lub przyniesie więcej odsetek w całym okresie trwania umowy. A więc: o ile spadnie suma odsetek w przypadku spłaty gotówkowego, o ile spadnie suma odsetek w przypadku nadpłaty hipotecznego (obie rzeczy można wyliczyć w kalkulatorach: np. czytosieoplaca.pl)

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!