15 czerwca 2020

Czytelnik znalazł w tabelach opublikowanych przez bank… ujemne oprocentowanie oszczędności. „Mam wypłacać pieniądze?” – pyta. Sprawdzam

Czytelnik znalazł w tabelach opublikowanych przez bank… ujemne oprocentowanie oszczędności. „Mam wypłacać pieniądze?” – pyta. Sprawdzam

Spadek stóp procentowych NBP nieomal do zera rodzi coraz większe napięcia na linii banki-klienci. Jeden z moich czytelników zauważył, iż z nowej tabeli oprocentowania konta oszczędnościowego wynika, że… ma dopłacać do swoich pieniędzy 0,2% w skali roku. „Wiecie coś więcej na ten temat?” – pyta. Sprawdzamy, czy rzeczywiście czytelnikowi grozi ujemne oprocentowanie oszczędności

W Polsce nie ma jeszcze ujemnych stóp procentowych – oficjalna stawka NBP po ostatnich cięciach wynosi 0,1%, czyli wciąż na plusie – ale zdarza się, że klienci dopłacają do swoich pieniędzy. Już jakiś czas temu zauważyliśmy ujemne oprocentowanie pieniędzy dużych klientów korporacyjnych w ING. Ostrzegaliśmy Was też przed trzymaniem małych pieniędzy na koncie oszczędnościowym w PKO BP – opłaty mogą być wyższe, niż naliczone oprocentowanie.

Zobacz również:

Nadal jednak nie mamy takiej sytuacji, jak np. w Niemczech, gdzie Deutsche Bank oficjalnie oferuje ujemne oprocentowanie pieniędzy klientów indywidualnych – na razie tylko powyżej określonego limitu kwotowego.

Czy i nam grozi ujemne oprocentowanie depozytów? Nie wierzę w to, że mogłoby ono dotyczyć małych oszczędności. Banki wiedzą, że jak ktoś ma na koncie mało pieniędzy, to jeśli będzie musiał do nich dopłacać – po prostu sobie pójdzie. A jeśli ma duże – zostanie, bo przechowywanie w domu np. miliona złotych też kosztuje (trzeba sobie kupić dobry sejf).

—————————-

Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także zestawienie dostępnych dziś okazji bankowych (czyli 200 zł za konto, 300 zł za kartę…). I zacznij zarabiać:

>>>  Ranking najwyżej oprocentowanych depozytów

>>> Ranking kont oszczędnościowych. Gdzie zanieść pieniądze?

>>> Przegląd aktualnych promocji w bankach. Kto zapłaci ci kilka stówek?

—————————-

Przeczytaj też: Chcesz wypłacić w gotówce więcej niż 20.000 zł? Najpierw musisz to zgłosić w banku. Na pieniądze możesz czekać nawet pięć dni!

Jednak ten sygnał od czytelnika „Subiektywnie o finansach” zachwiał moją wiarą. Wynika bowiem z niego, że Nest Bank zjechał z oprocentowaniem konta oszczędnościowego do ujemnej wartości.

„Właśnie zastanawiam się, czy nie wycofać pieniędzy z kont oszczędnościowych w Nest Banku. Zgodnie z moim rozumieniem bankowej regulacji od 15 czerwca wchodzi w życie ujemne oprocentowanie moich pieniędzy. Do tej pory oprocentowanie rachunku wynosiło tyle, ile wynosi WIBOR 3M, a od teraz będzie to WIBOR 3M minus 0,5%, co daje na chwilę obecną -0,2% oprocentowania na koncie oszczędnościowym. Nie znalazłam nigdzie wyjaśnień ze strony banku, więc chyba bezpieczniej będzie przelać pieniądze gdzieś indziej. A może wiecie coś więcej na ten temat, niż ja?”

– zapytuje czytelnik. Co prawda nie precyzuje, którego konta dotyczy jego pytanie, ale rzut oka na tabelę oprocentowania rachunków w Nest Banku wszystko wyjaśnia. Zasada oprocentowania, o której wspomina klient, obowiązuje od 15 czerwca dla rachunków Nest Oszczędności, Nest Samodzielne Oszczędności, Nest Skarbonka oraz Nest Rodzinne Oszczędności.

Z powyższego dokumentu jasno wynika, że przy obecnym poziomie WIBOR 3M (0,27%, tutaj możecie sprawdzić jak się ona kształtuje w momencie, gdy czytacie ten tekst) oprocentowanie pieniędzy na wszystkich wymienionych rachunkach jest ujemne – wynosi dokładnie minus 0,23% w skali roku. A to by oznaczało, że bank nie tylko nie doliczyłby żadnych odsetek do zdeponowanych pieniędzy, ale wręcz zainkasowałby 23 zł za „przyjemność” przechowywania każdych 10.000 zł klientowskich złotych.

Przeczytaj też: Masz pieniądze na koncie, ale dużego rachunku i tak nie zapłacisz. Dlaczego banki ograniczają nam dostęp do naszych własnych pieniędzy?

Ale czy naprawdę tak jest? To byłoby dość nielogiczne, gdyby bank wprowadził ujemny procent dla wszystkich – także niewielkich – pieniędzy znajdujących się na kontach oszczędnościowych klientów. Tego typu konta nie służą przecież do przechowywania ogromnych kwot, lecz raczej podręcznych pieniędzy, które mają być poduszką finansową na czarną godzinę.

Wątpliwości nie rozwiewa nota prawna znajdująca się pod tabelą oprocentowania. Wynika z niej tylko to, że szczegółowe warunki przechowywania pieniędzy klientów znajdują się w regulaminie.

W regulaminie też niełatwo znaleźć rozwiązanie szarady. W sekcji mówiącej o zasadach oprocentowania pieniędzy opisane są przede wszystkim zasady ustalania procentowej – kiedy i na jakiej podstawie bank „zasysa” stawkę WIBOR 3M, by zastosować ją jako podstawę oprocentowania.

Dopiero na którejś z kolejnych stron regulaminu znajdujemy zastrzeżenie, że jeśli oprocentowanie ustalone na zasadach ogólnych wyniesie mniej, niż 0%, to bank naliczy oprocentowanie 0,001%. Tylko ten jeden punkcik regulaminu broni klientów przed ujemnym oprocentowaniem pieniędzy w Nest Banku.

Punkcik ten można bardzo łatwo usunąć i wtedy już żadnej obrony przed ujemnymi stawkami depozytów by nie było. Na razie taka blokada regulaminowa jest – tutaj uspokajam czytelnika – a jedyny problem polega na tym, że bank bardzo schował informację na jej temat.

Klienci, którzy przeczytają w tabeli oprocentowania, że stawka wynosi WIBOR 3M minus 0,5% mogą łatwo dojść do przekonania, że bank każe im płacić za przechowywanie pieniędzy. Nie każdy dokopie się do regulaminu, by znaleźć zapis, że w Nest Banku nie przewidują ujemnej stawki depozytowej nawet gdyby wynikało to z tabeli oprocentowania.

Problem polega m.in. na tym, że w zestawie dokumentów, które można przejrzeć na podstronie poświęconej wyżej wymienionym kontom oszczędnościowym nie znajdziemy regulaminu, który zawiera ów „bezpiecznik”. Żeby się do tego regulaminu dokopać, trzeba się bardziej postarać.

Uważam, że tego typu zastrzeżenie powinno znaleźć się bezpośrednio w tabeli oprocentowania. Jego brak jest dla banku strzałem w kolano, bo budzi uzasadnione wątpliwości, takie jak na załączonym obrazku. A owocem tych wątpliwości może być wycofywanie pieniędzy przez przestraszonych klientów.

Po publikacji materiału otrzymałem wyjaśnienie Nest Banku, z którego wynika, że ani stawka pochodząca ze standardowej tabeli oprocentowania (WIBOR minus 0,5%), ani ta, która wynika z regulaminu (gwarancja, że nie najniższe oprocentowanie to 0,001%) nie są pełnym rozwiązaniem szarady pt. „ile odsetek dostanę na moim koncie oszczędnościowym”.  Dochodzi bowiem jeszcze kwestia daty ustalenia oprocentowania na kolejny miesiąc oraz promocji. Co to oznacza dla oprocentowania na kolejny miesiąc?

„Oprocentowanie ustalane jest co miesiąc w oparciu o stawkę WIBOR 3M z 15-go dnia kalendarzowego danego miesiąca oraz marżę oprocentowania wskazaną w Tabeli. W przypadku, gdy 15-sty dzień danego miesiąca będzie dniem wolnym od pracy, Bank przyjmuje stawkę WIBOR 3M z poprzedniego dnia roboczego. Zmienione oprocentowanie obowiązuje od 16-go dnia kalendarzowego danego miesiąca. W związku z tym klienci w okresie od 16 maja br. do 15 czerwca br. posiadali stawkę oprocentowania 0,7% w skali roku. Zgodnie z cytowaną częścią tabeli, stawki oprocentowania są zaokrąglane do jednego miejsca po przecinku. Dlatego stawka wynosi nie 0,27%, lecz 0,3%. W związku z obecną sytuacją na rynku stóp procentowych w Polsce Bank podjął decyzję o przedłużeniu obecnie trwającej promocji o kolejny miesiąc. Tym samym utrzymujemy oprocentowanie w wysokości WIBOR 3M, co po zaokrągleniu oznacza oprocentowanie dla Klienta w wysokości 0,3%”

Jeśli to wszystko jest trudne do ogarnięcia Waszym umysłem, to się nie przejmujcie: ja też mam ten problem. Produkty bankowe – a zwłaszcza depozytowe – powinny być proste i klarowne, a tutaj potrzebny jest doktorat z finansów, żeby zrozumieć wszystkie zależności. Bank tymczasem ma za złe sugestie, że źle zrobił, chowając niektóre istotne zapisy w regulaminie:

„Sugerowanie „chowania” przez Bank postanowień jest twierdzeniem, które może wprowadzić w błąd – tabela, regulamin jak i inne dokumenty bankowego są publikowane przez Bank zgodnie z zasadami wynikającymi z prawa bankowego i obecną praktyką rynkową. Klient otrzymuje również od Banku wiążące go dokumenty. Raz jeszcze należy podkreślić, że w przypadku zawarcia umowy o dany produkt mają one jednakowo moc wiążąca dla obu stron umowy. Dodatkowo, Bank nie planował i nie planuje usuwać z regulaminu ww. postanowienia”

Cóż, poddaję tę sytuację pod Waszą ocenę. Jedno jest przynajmniej potwierdzone – zgodnie z moimi przypuszczeniami: że Nest Bank nie oferuje obecnie ujemnego oprocentowania klientom depozytowym. Jeszcze na koniec dwa słowa od szefów banku, które – mam nadzieję – podziałają na Was jak kojący żel:

„Bank dokłada wszelkich starań, aby oferta kont oszczędnościowych oraz  lokat była atrakcyjna w czasie niskich stóp procentowych. Podkreślamy, że Bank – dzięki konstrukcji posiadanych produktów – chroni klientów przed aktualnymi warunkami ekonomicznymi. Zaprzeczamy, aby Bank posiadał ujemne oprocentowania oszczędności zdeponowanych przez klientów Banku”

Cieszę się, że bank chroni, ale niedobrze, że chroni w tak niepokojący niektórych czytelników sposób, powodujący, że nie są oni w stanie łatwo ustalić jak są oprocentowane ich pieniądze.

———————

Nie przegap nowych tekstów z „Subiektywnie o finansach” i korzystaj ze specjalnych porad Macieja Samcika na kryzysowe czasy – zapisz się na newsletter i bądźmy w kontakcie!

———————

Subscribe
Powiadom o
18 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
E.G
10 miesięcy temu

Właśnie , po co oni to robią ? Stracona reputacja to odpływ depozytów i omijanie szerokim łukiem takiego banku. Czekają nas wielkie przepływy pieniędzy , wielu zerka na Włochów i Estończyków, niektórzy już się tam przenoszą , inni będą uważnie śledzili nasz rynek i skrupulatnie wybierali dla siebie nowy bank.

IrinaJJ
10 miesięcy temu

Luzik, już od kilku lat mam oszczędności w gotówce (głównie dewizy), sejf kupiłam, to wydatek jednorazowy. Na razie pojemności wystarcza 🙂

Adam
10 miesięcy temu
Reply to  IrinaJJ

Czy podzielisz się informacją jak mitygujesz ryzyko wycofania banknotów z obiegu? Np. Indie i wycofanie największych nominałów z obiegu gotówkowego lub okresowa wymiana banknotów przez państwa?

Robert
10 miesięcy temu
Reply to  IrinaJJ

Dewizy nie podlegają inflacji? Za 10 lat nie będą warte 3/4 tego co teraz?

Jan
10 miesięcy temu
Reply to  Robert

Szanowny Panie Redaktorze, może przydałby się artykuł edukujący w sprawie inflacji w innych krajach. Często spotykam się z błędnym przekonaniem u ludzi, że twarde waluty nie podlegają inflacji. Ludzie myślą, że jak teraz mają 100 dolarów w papierku w sejfie to za 10 lat dalej mają to samo 100 dolarów. Jakoś nie dociera, że przez ostatnie 10 lat dolary trzymane w sejfie straciły 20% siły nabywczej na terenie USA.

10 miesięcy temu

Może w ten sposób sugerują klientom, że nie potrzebują aż tylu ich pieniędzy;-)? Ale może być tak, jak napisał autor, czyli wystraszeni klienci zabiorą środki. Wtedy Nest Bank będzie musiał zaproponować naprawdę atrakcyjną stawkę, żeby odbudować bazę depozytową.

CaptainVimes
10 miesięcy temu

Wydaje mi się, że bank nie zakamuflował tej informacji z premedytacją – po prostu podczas tworzenia produktu (najprawdopodobniej chodzi o konto Nest Rodzinne Oszczędności) WIBOR 3M na poziomie 1,7% oceniany był jako „historycznie niski” i mało kto spodziewał się kolejnych obniżek, więc równanie WIBOR 3M – 0,5 p.p. nie wzbudzało żadnych wątpliwości co do oprocentowania. Bądź co bądź bank przewidział możliwość wystąpienia ujemnej stopy w wyniku równania i zadbał o obronę depozytu przed ujemnym oprocentowaniem, więc trudno się do tego przyczepić. Można dyskutować nad ewentualną transparentnością informacji, ale ja akurat jestem w stanie zrozumieć, że nikt w banku nie uznał… Czytaj więcej »

Arek
10 miesięcy temu

Czy ktoś orientuje się, czy są jeszcze banki oferujące skrytki bankowe? Wydzwaniam po największych bankach i dziwnym przypadkiem wszystkie, które takie skrytki oferowały, wycofały bądź wycofują się z tej usługi…

Aleksandra
10 miesięcy temu

Bardzo dziękuję za śledztwo w tej sprawie. Nie zmienia to faktu, że odsetki 0,001% w połączeniu z jednym bezpłatnym przelewem w miesiącu nie zachęcają do trzymania tam pieniędzy. Lepiej już kupić te nieszczęsne 0,5% obligacje. Facto kusi, ale to jako ekwiwalent lokaty z której nie mam zamiaru wypłacać pieniędzy, a obligacje jak znalazł zamiast konta oszczędnościowego – jak będzie trzeba to przełknę utratę pół procenta, a pieniądze są pod ręką…

Krzysztof
10 miesięcy temu
Reply to  Aleksandra

Można wiedzieć o jakie obligacje chodzi ?

Aleksandra
10 miesięcy temu
Reply to  Krzysztof

Mam na myśli obligacje skarbowe trzymiesięczne, tam jest oprocentowanie 0,5%.

Beata
10 miesięcy temu
Reply to  Aleksandra

Przy tych obligacjach aktualnie nie ma opłaty za wcześniejszy wykup

gosc
10 miesięcy temu

Mniejsza z odsetkami, oby tylko żaden komercyjny bank nie zbankrutował:
Zyski banków spadną 80-85 proc. Mniejsze z nich mogą zanotować stratę
https://next.gazeta.pl/next/7,151003,26033534,zyski-bankow-spadna-80-85-proc-mniejsze-z-nich-moga-zanotowac.html

adamus
10 miesięcy temu

mi wczoraj nest bank obniżył oprocentowanie na koncie oszczędnościowym (nie pamiętam nazwy, mam je od lat) z 0.7% do 0.3%. nie wiem tylko dlaczego mnie o tym nie poinformował, ale wygląda to zdecydowanie lepiej niż to z artykułu czy z komentarzy.

Aleksandra
10 miesięcy temu
Reply to  adamus

Ja mam od dzisiaj równe 0% na oszczędnościowym. Do wczoraj miałam 0,7%. Więc może po prostu załapujesz się jeszcze na jakiej promocyjne oprocentowanie.

Jasna
10 miesięcy temu
Reply to  Aleksandra

Mam konto Nest Oszczędności i 0% już nawet nie pamiętam od kiedy, jeśli dobrze kojarzę równe 0 było już na początku czerwca a możliwe że jeszcze wcześniej. Żadnej informacji o obniżce nie dostałam a chyba powinnam?

Aleksandra
9 miesięcy temu
Reply to  Jasna

Racja, nest oszczędności 0% od dawna, to co powyżej pisałam dotyczyło BIZnest oszczędności. Sorki za wprowadzanie chaosu.
PS. Ja informacji też nie dostałam od banku – na jakimś blogu w necie wpadłam na info o zmianie tabeli oprocentowania.

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!