Ubezpieczenie dla dziecka. Kiedy (nie) wystarczy szkolne NNW?

Zaczyna się rok szkolny. Jakie ubezpieczenie dla dziecka? Na najbliższym zebraniu dla rodziców jednym z elementów będzie decyzja o grupowym ubezpieczeniu dzieci. Na jakie elementy takiego ubezpieczenia, poza ceną oczywiście, warto zwrócić uwagę? I czy wybierać grupowe ubezpieczenie proponowane w szkole czy kupować indywidualne? Kiedy wystarczy szkolne, a kiedy warto „zainwestować” w oba? Więcej niż pięciu na każdych sześciu rodziców ubezpiecza swoje dziecko, ale warto, by była to polisa, albo zestaw polis, dająca realną ochronę

Ujawnienie: artykuł powstał w całości w redakcji „Subiektywnie o Finansach”, ale jest częścią akcji edukacyjnej prowadzonej we współpracy z firmą ubezpieczeniową PZU, która oferuje zarówno grupowe, jak i indywidualne ubezpieczenia dla dzieci od skutków nieszczęśliwych wypadków. PZU jest Partnerem Strategicznym „Subiektywnie o Finansach”

Początek roku szkolnego to dla rodziców okres zwiększonych wydatków. Podręczniki, zeszyty, plecak, nowe buty, strój na WF, decyzje o tym, na jakieś zajęcia dodatkowe dziecko będzie chodziło. Dzieci trudno zamknąć pod kloszem – i chyba nawet nie powinniśmy próbować. Biegają, jeżdżą na rowerach, grają w piłkę, chodzą na basen, trenują, wyjeżdżają na obozy i szkolne wycieczki.

Jakie ubezpieczenie dla dziecka?

Większość tych aktywności od czasu do czasu może zaowocować kolejną dziurą w spodniach, ale czasem zdarza się złamana ręka, skręcona kostka, uszkodzony ząb albo poważniejszy uraz wymagający kilku tygodni leczenia. Dlatego wraz z początkiem roku pojawia się pytanie: jak ubezpieczyć dziecko? I czy w ogóle warto? Czy polisa za kilkadziesiąt złotych rzeczywiście może dobrze zabezpieczyć dziecko?

Cóż, każdy rodzic musi sobie sam odpowiedzieć na to pytanie. Ale jest faktem niezbitym, że w każdym roku dochodzi do kilkudziesięciu tysięcy wypadków w szkołach. To oznacza, że w każdej szkole statystycznie zdarza się kilka wypadków w każdym roku szkolnym. Część jest niegroźna – rozbity łuk brwiowy albo nos po zderzeniu na korytarzu czy stłuczone kolano podczas ćwiczeń na lekcji wychowania fizycznego. Ale mogą być też rozbite okulary, złamana noga czy wybity ząb.

Statystycznie co roku wypadkom ulega od 0,5% do 1% dzieci, które są w szkole. To bardzo duży odsetek, jeden z największych wśród wszystkich „zakładów pracy”. Dlatego szkolna polisa dla dziecka to coraz częściej element szkolnej wyprawki – może nawet ważniejszy niż nowy piórnik czy tornister.

Ubezpieczenie nie chroni przed samym w sobie wypadkiem, ale możemy przynajmniej ograniczyć jego finansowe konsekwencje. Złamana noga to przecież nie tylko gips. To czasem prywatna rehabilitacja, dojazdy na zabiegi, konsultacje ze specjalistami, sprzęt ortopedyczny, a przy dłuższej nieobecności w szkole również nadrabianie zaległości. Wydatków może zgromadzić się dość sporo.

Z niedawno przeprowadzonych badań SW Research przeprowadzonych na zlecenie Europa Ubezpieczenia i CUK Ubezpieczenia wynika, że 84% rodziców ubezpiecza dzieci od nieszczęśliwych wypadków w szkole. Najważniejszymi elementami ochrony finansowej takiego ubezpieczenia są dla rodziców: leczenie, rehabilitacja i wsparcie po wypadku. Pytanie brzmi, czy wybierać grupowe ubezpieczenie proponowane w szkole czy kupować indywidualne. Kiedy wystarczy szkolne, a kiedy warto „zainwestować” w oba?

Ubezpieczenie szkolne: co obejmuje? Ile kosztuje?

NNW to ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Jego zadaniem jest zapewnienie finansowego wsparcia, jeśli dziecko dozna urazu wskutek pechowego zdarzenia (o ile oczywiście jest to zdarzenie objęte ochroną). Może chodzić o złamanie lub skręcenie ręki czy nogi, zwichnięcie, oparzenie, uraz głowy czy uszkodzenie stałego zęba. Ważne: NNW nie zastępuje usług NFZ ani prywatnego pakietu medycznego. Ma przede wszystkim pomóc poradzić sobie z finansowymi skutkami nieszczęśliwego zdarzenia.

Po wypadku wydatki mogą pojawić się bardzo szybko. Prywatna rehabilitacja, dojazdy do specjalistów, zakup ortezy, kul albo innego sprzętu ortopedycznego. Przy poważniejszym urazie dochodzi jeszcze czas rodzica poświęcony na opiekę nad dzieckiem i organizację całego procesu leczenia. Dobra polisa nie musi ograniczać się do jednego przelewu. Może również pokrywać określone koszty leczenia i rehabilitacji albo zapewniać konkretne usługi, takie jak pomoc psychologa, transport czy korepetycje. To tu zaczynają się większe różnice pomiędzy poszczególnymi ofertami.

Grupowe NNW jest gotową usługą przygotowaną dla większej liczby dzieci. Najczęściej rodzic otrzymuje do wyboru jeden lub dwa warianty różniące się wysokością składki, sumą ubezpieczenia i listą dostępnych w ramach ubezpieczenia świadczeń. Największą zaletą jest prostota. Nie trzeba samodzielnie analizować polis i porównywać kilkunastu ofert. Wybieramy jeden z dostępnych wariantów, opłacamy roczną składkę i dziecko zostaje objęte ochroną na warunkach określonych w umowie.

Grupowe NNW jest też zwykle relatywnie tanim ubezpieczeniem. Składka może wynosić kilkadziesiąt złotych rocznie, choć oczywiście zależy to od sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony i wybranego wariantu. Im wyższe sumy i szersza ochrona, tym zwykle wyższy koszt. Ceną za wygodę wyboru i zakupu jest mniejsza możliwość dopasowania polisy do potrzeb. Zakres, limity, sposób obliczania wypłaty i dodatkowe świadczenia są z góry ustalone.

Warto też pamiętać, że nazwa „szkolne” może trochę wprowadzać w błąd. Wiele szkolnych polis NNW działa nie tylko podczas lekcji, lecz przez całą dobę i przez cały okres ubezpieczenia. Ochrona może więc obejmować wypadki w domu, na placu zabaw, podczas wakacji, ferii czy wyjazdów, a nawet poza Polską. Nie można jednak przyjąć tego jako zasady obowiązującej w każdej polisie. Zawsze trzeba sprawdzić ogólne warunki ubezpieczenia. Zakres ochrony jest zwykle podany na samym początku.

Szczególnie dokładnie powinni zrobić to rodzice dzieci regularnie uprawiających sport. Wypadek podczas lekcji WF-u to sytuacja prawie zawsze objęta ochroną. Trening w klubie kilka razy w tygodniu, udział w zawodach albo obóz sportowy – te aktywności mogą być już traktowane inaczej. Niektóre NNW obejmują takie aktywności w podstawowym zakresie, inne wymagają rozszerzenia ochrony. Warto przeczytać, jak konkretny ubezpieczyciel definiuje sport amatorski, wyczynowy, zawodowy i sporty wysokiego ryzyka.

CZYTAJ TEŻ:

Ubezpieczenie szkolne: jak wypłacane są świadczenia? Dwie opcje

Jedną z najważniejszych rzeczy, które trzeba zrozumieć przed zakupem NNW, to czym właściwie jest suma ubezpieczenia dla dziecka. Niestety nie jest to kwota wypłacana automatycznie po każdym wypadku. Jeżeli na dokumentach widzimy 20 000 zł, nie znaczy to, że dziecko otrzyma 20 000 zł po złamaniu ręki czy nogi. Wysokość świadczenia zależy od mechanizmu zapisanego w umowie. Możliwe są dwie ścieżki wypłaty pieniędzy w przypadku, gdyby wystąpiło zdarzenie, które jest objęte ochroną przez firmę ubezpieczeniową.

Pierwszym jest uzależnienie wypłaty od procentu trwałego uszczerbku na zdrowiu. Jak to działa? Załóżmy dla prostego przykładu, że ubezpieczenie dla dziecka przewiduje 200 zł za każdy procent uszczerbku. Po zakończeniu leczenia lekarz ocenia trwały uszczerbek na 5%. Wtedy świadczenie wynosi 1000 zł. Wypłata następuje zazwyczaj dopiero wtedy, gdy można już określić trwałe konsekwencje wypadku.

Drugim rozwiązaniem jest tabela konkretnych urazów. W warunkach ubezpieczenia znajdujemy wtedy informację, jaka wypłata lub jaki procent sumy ubezpieczenia przysługuje za np. złamanie, zwichnięcie, oparzenie czy uszkodzenie stałego zęba. Dzięki temu rodzic może jeszcze przed zakupem sprawdzić, ile mniej więcej otrzyma w przypadku konkretnego zdarzenia. Nie musi czekać na ocenę trwałego uszczerbku, jeśli warunki danego świadczenia zostały spełnione.

Na rynku funkcjonują oba rozwiązania i różne warianty pośrednie. To właśnie dlatego nie da się powiedzieć, że każde ubezpieczenie dla dziecka działa w ten sam sposób albo że każda suma ubezpieczenia 20 000 zł oznacza podobną ochronę. Nie można powiedzieć jednoznacznie, który z wariantów jest lepszy, chociaż rodzice wybierają często ubezpieczenia, które przewidują wypłatę „za zdarzenie”, a nie „za uszczerbek”, bo wtedy po prostu pieniądze można otrzymać szybciej i nie ma uznaniowości wynikającej z oceny uszczerbku na zdrowiu przez lekarza-orzecznika.

ZOBACZ TEŻ WIDEO:

Jakie w ubezpieczeniu szkolnym mogą być opcje dodatkowe?

W grupowym ubezpieczeniu sposób wyliczania wypłaty został już wcześniej wybrany przez osobę, która wybrała ubezpieczenie grupowe dla całej szkoły. Rodzic może zdecydować się na jeden z dostępnych wariantów, ale zwykle nie zmieni mechanizmu ustalania świadczeń według własnych preferencji. W indywidualnym NNW możliwości są większe. Rodzic może szukać rozwiązania opartego na tabeli konkretnych urazów albo produktu, w którym wysokość świadczenia zależy od trwałego uszczerbku na zdrowiu. Może też dobrać odpowiednio wysoką sumę.

I to jest pierwsza duża różnica pomiędzy polisą grupową a indywidualną: polisa grupowa daje gotowe rozwiązanie, indywidualna pozwala w większym stopniu dopasować mechanizm i zakres ochrony do konkretnego dziecka.

A druga to kwestia rehabilitacji po nieszczęśliwym wypadku. Sama wypłata za złamanie czy inne uszkodzenie jest oczywiście przydatna, ale przy poważniejszym urazie największe koszty mogą pojawić się dopiero w kolejnych tygodniach. Polisa może przewidywać zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji, świadczenie za pobyt w szpitalu, zakup lub dostarczenie sprzętu rehabilitacyjnego, transport na zabiegi, pomoc psychologa albo wizytę pielęgniarki. W niektórych ofertach można znaleźć również pokrycie kosztów korepetycji, jeśli dziecko wskutek wypadku przez dłuższy czas nie może chodzić do szkoły.

NNW może być czymś więcej niż tylko wypłatą określonej kwoty za uraz. Ale tutaj pojawia się kolejne ważne „ale”. Nie wystarczy zobaczyć, że dane świadczenie znajduje się na liście. Trzeba sprawdzić, jaki ma limit oraz kiedy można z niego skorzystać. W prostych polisach NNW oferowanych przez szkoły nie zawsze znajdują się dodatkowe usługi związane ze zwrotem kosztów rehabilitacji, wizyt pielęgniarki czy wsparciu przy korepetycjach.

CZYTAJ WIĘCEJ O TYM:

Jakie ubezpieczenie dla dziecka? Co może dać indywidualne NNW?

Indywidualnej polisy nie kupuje się dlatego, że grupowe ubezpieczenie jest z definicji złe. Dla wielu dzieci szkolne NNW może być całkiem rozsądnym rozwiązaniem – szczególnie jeśli jego zakres odpowiada potrzebom rodziny. Największą zaletą polisy indywidualnej jest jednak możliwość dopasowania jej do potrzeb w sytuacji, gdy rzeczywiście potrzeby dziecka i całej rodziny są w jakiejś mierze „niestandardowe”. Rodzic sam wybiera sumę ubezpieczenia, zakres, dodatkowe świadczenia oraz – zależnie od produktu – sposób ustalania wypłaty.

Jeżeli dziecko regularnie trenuje, można szukać szerszej ochrony sportowej. Jeżeli najbardziej obawiamy się wysokich kosztów rehabilitacji, można wybrać polisę z wyższym limitem właśnie w tym obszarze. W indywidualnych produktach można również szukać dodatkowych świadczeń dotyczących określonych poważnych zachorowań, np. sepsy, cukrzycy typu 1 czy neuroboreliozy, jeśli dany produkt przewiduje taki zakres.

———

ZAPROSZENIE [materiał reklamowy]

Zadbaj o ochronę swojego dziecka w szkole i poza nią. Jednym z ubezpieczeń, które możesz wybrać, jest NNW PZU Edukacja. To polisa ubezpieczeniowa, która chroni Twoje dziecko w szkole, w czasie zajęć pozalekcyjnych, szkolnych wyjazdów, a także rodzinnych wycieczek oraz ferii i wakacji. Zarówno w Polsce, jak i za granicą. O szczegółach przeczytasz oraz składkę wyliczysz online tutaj.

Wspólnie z PZU zespół „Subiektywnie o Finansach” przygotował też poradniki o tym, jak oszczędzać na emeryturę. Sprawdź też, jak łatwo zrobić pierwszy krok. Polisa PZU Perspektywa na Przyszłość może zapewnić Ci potrójną korzyść – poczucie bezpieczeństwa, oszczędności i szansę na zysk w postaci premii oraz wsparcie dla Ciebie i bliskich w ramach szerokiej oferty umów dodatkowych. PZU jest Partnerem komercyjnym „Subiektywnie o Finansach”.

———

Proste NNW może kosztować kilkadziesiąt złotych rocznie. Bardziej rozbudowane ubezpieczenie dla dziecka z sumą około 50 000 zł, zwrotem kosztów leczenia i rehabilitacji oraz dodatkowymi świadczeniami może kosztować około 150–200 zł rocznie. Porównywanie tych polis wyłącznie na podstawie składki byłoby jednak błędem. Polisa dla dziecka za 60 zł i ta za 180 zł mogą mieć zupełnie inne sumy ubezpieczenia, inne limity dotyczące pokrycia kosztów rehabilitacji, inny zakres „sportowy”, inne świadczenia szpitalne czy zasady wypłaty świadczenia.

Tańszy produkt może w pełni wystarczyć rodzinie, która szuka podstawowego zabezpieczenia. Dla dziecka intensywnie uprawiającego sport albo rodziców oczekujących wysokich limitów zwrotu kosztów leczenia może jednak okazać się zbyt skromny. Dlatego składka powinna być jednym z ostatnich elementów porównania, a nie pierwszym. Z kolei grupowe ubezpieczenie ma sens wtedy, kiedy oferowany wariant odpowiada potrzebom naszego dziecka. Suma jest wystarczająca, świadczenia za typowe urazy są rozsądne, ochrona obejmuje aktywności dziecka, a limity leczenia i rehabilitacji nie są symboliczne.

Indywidualne NNW warto rozważyć wtedy, gdy szkolna oferta zapewnia zbyt niskie świadczenia, dziecko regularnie trenuje albo potrzebujemy większej ochrony związanej z rehabilitacją, leczeniem czy innymi dodatkowymi ryzykami. Może się też po prostu okazać, że gotowa oferta nie pasuje do naszego dziecka. I to jest wystarczający powód, żeby poszukać czegoś innego. Nie ma bowiem jednej polisy dobrej dla każdego ucznia. Nawet najbardziej wypasione ubezpieczenie dla dziecka nie zrujnuje przeciętnego domowego budżetu, a będzie działała przez cały rok.

CZYTAJ TEŻ:

——————————

ZAPISZ SIĘ NA NASZE NEWSLETTERY

>>> W każdy weekend sam Samcik podsumowuje tydzień wokół Twojego portfela. Co wydarzenia ostatnich dni oznaczają dla Twoich pieniędzy? Jakie powinieneś wyciągnąć wnioski dla oszczędności? Kliknij i się zapisz.

>>> Newsletter „Subiektywnie o Świ(e)cie i Technologiach” będziesz dostawać na swoją skrzynkę e-mail w każdy czwartek bladym świtem. Będzie to podsumowanie najważniejszych rzeczy, o których musisz wiedzieć ze świata wielkich finansów, banków centralnych, najpotężniejszych korporacji oraz nowych technologii. Kliknij i się zapisz.

———————–

Artykuł jest częścią cyklu edukacyjnego „Bezpieczny Portfel”, którego Partnerem merytorycznym i komercyjnym jest największa w naszej części Europy firma ubezpieczeniowa – Powszechny Zakład Ubezpieczeń, czyli po prostu PZU