Banki reagują na ryzyko wzrostu inflacji. Jest zaskakujący wzrost oprocentowania! Spore zmiany w kwietniowym rankingu lokat

Co będzie dalej z konfliktem na Bliskim Wschodzie? Wygląda na to, że banki już reagują na ryzyko wyższej inflacji. Po raz pierwszy od dłuższego czasu wzrosło średnie oprocentowanie 12-miesięcznych lokat! Jest już wyższe niż średnie oprocentowanie lokat 3-miesięcznych lokat, co oznacza, że banki zaczynają brać pod uwagę długoterminowy wzrost inflacji. Który bank płaci najlepiej? Najnowszy ranking depozytów przynosi zaskakujące zmiany

Oddaję w Wasze ręce najnowszy, kwietniowy ranking depozytów. Ułożyłem go tak, że najpierw opisałem po pięć najlepszych banków w każdej kategorii (lokaty krótkoterminowe, lokaty długoterminowe, konta oszczędnościowe), a na końcu osobno wyszczególniłem najlepsze propozycje ulokowania pieniędzy dostępne bez dodatkowych warunków (czyli dla wszystkich, w tym dla obecnych klientów).

Czy wojna w Iranie odwraca trend oprocentowania depozytów?

Najpierw jednak dwa słowa o sytuacji makroekonomicznej. Główny Urząd Statystyczny podał (w tzw. szybkim szacunku), że inflacja w marcu wyniosła 3% w skali roku i 1% w skali miesiąca. To oznacza, że – po raz pierwszy od lipca ubiegłego roku – zobaczyliśmy „trójkę” z przodu. Ten odczyt jeszcze mieści się w szeroko pojętym celu inflacyjnym (1,5%–3,5%), ale wpływ wojny w Iranie powoli staje się widoczny w oficjalnych wskaźnikach.

W marcu Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na kolejne cięcie stóp procentowych (stopa referencyjna wynosi obecnie 3,75%). W kwietniu eksperci spodziewają się utrzymania stóp na dotychczasowym poziomie. Jeżeli konflikt na Bliskim Wschodzie definitywnie się nie zakończy, to prawdopodobnie nie zobaczymy więcej obniżek stóp procentowych w tym roku. Wyższe ceny paliwa na to nie pozwolą. Całkiem realne staną się natomiast… podwyżki oprocentowania pieniądza.

WIBOR 6M (czyli wskaźnik wyprzedzający zmiany ceny pieniądza) przewyższa już aktualne stopy procentowe i wynosi 3,9%. Ewentualne podwyżki stóp procentowych mogłyby odwrócić trend średniego oprocentowania depozytów. Od wielu miesięcy banki stopniowo obcinały odsetki w swoich ofertach, co dobrze widać na poniższym wykresie.

W kwietniu średnie oprocentowanie 3-miesięcznych standardowych lokat terminowych wyniosło 2,34%. Natomiast 12-miesięczne lokaty były średnio oprocentowane na 2,36% w skali roku. Trochę lepiej wygląda średnia uwzględniająca oferty promocyjne – wynosi 4,06% w przypadku lokat na 3-miesiące i 3,06% w przypadku lokat na 12 miesięcy. Średnią wyliczam na podstawie danych z 23 banków.

Interesujące jest to, że już teraz, w kwietniu ranking zaczyna mi się częściowo „świecić na zielono”. Innymi słowy, są banki, które przedobrzyły z obniżkami oprocentowania lokat i były zmuszone skorygować swoją ofertę. Średnie oprocentowanie 12-miesicznych lokat po raz pierwszy od dawna wzrosło i jest obecnie wyższe niż… średnie oprocentowanie 3-miesięcznych lokat.

Czytaj też: Czy to najlepszy pakiet oszczędnościowy na najbliższy rok? Oferta bankowego challengera może przebić obligacje skarbowe i bezpieczne ETF-y

Kwietniowy ranking depozytów: najlepsze lokaty na krótko!

Standardowo zaczynam swój ranking depozytów od ofert krótkoterminowych. W tym zestawieniu dominują oferty powitalne, bo najczęściej są… krótkotrwałe. Przypominam, że uwzględniam lokaty o okresie trwania od 3 miesięcy do 9 miesięcy i z minimalnym oprocentowaniem w wysokości głównej stopy procentowej (obecnie 3,75%). Opisuję pięć najlepszych ofert, resztę umieszczam na wykresach.

Liderem rankingu pozostał Nest Bank, w którym można otworzyć lokatę powitalną na 6 miesięcy z oprocentowaniem w wysokości 6,6% w skali roku. Ulokujemy w ten sposób 25 000 zł, ale pod warunkiem, że spełnimy warunki dodatkowe (zgody marketingowe oraz aktywność bankowa). Tę lokatę możecie założyć, klikając ten link i wybierając pierwszą lokatę od góry.

Większą kwotę ulokujemy w Velo Banku na „VeloLokacie dla Aktywnych”. To 6-miesięczna lokata dla nowych klientów z oprocentowaniem w wysokości 6%. Kwota maksymalna wynosi 50 000 zł, ale wymagane są zgody marketingowe i wpływy na konto. Żeby ją założyć, trzeba kliknąć tutaj i wybrać drugą ofertę od góry.

Jeszcze większe oszczędności możemy zdeponować w Credit Agricole. Lokata powitalna jest tam oprocentowana na 6% w skali roku do kwoty 100 000 zł. Jest to lokata na 1 miesiąc, która jednak będzie przedłużać się na tych samych zasadach, jeżeli spełnimy warunki aktywności bankowej (łącznie na 3 miesiące).

W czołówce mieści się też 3-miesięczna lokata dla nowych klientów w austriackim Raiffeisen Digital Banku. Oprocentowana jest na 5,5% w skali roku do kwoty 150 000 zł. Alternatywnie można się zdecydować na 6-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 4%. Z kolei dobrze oprocentowaną 3-miesięczną lokatę, przeznaczoną dla nowych klientów, znajdziemy w estońskim Inbanku. W tym wypadku oprocentowanie wynosi 4,5% w skali roku, a kwota maksymalna to 50 000 zł.

Czytaj też: Amerykański bank policzył, kiedy na świecie zaczną się kończyć rezerwy ropy naftowej. I opowiedział co się wtedy stanie. Jak długo da się „mrozić” ceny?

Najlepsze długoterminowe lokaty. Raisin walczy z UniCredit

Sytuacja geopolityczna ułożyła się w taki sposób, że trudno jednoznacznie stwierdzić, na jak długo lokować oszczędności. Ranking depozytów przygotowuję jednak dla wszystkich, więc poniżej znajdziecie najlepsze długoterminowe lokaty (na minimum 12 miesięcy) z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową pomniejszoną o 2 punkty procentowe (obecnie 1,75% w skali roku).

Liderem zestawienia pozostaje platforma Raisin, która pośredniczy w zakładaniu depozytów pomiędzy klientami z Polski a bankami z Unii Europejskiej. Pięcioletnia lokata w Renault Banku (kwota maksymalna to 400 000 zł) oprocentowana jest aż na 5% w skali roku. Z kolei czteroletnia lokata w CA Auto Banku (kwota maksymalna to 410 000 zł) oprocentowana jest na 4,55%.

Ranking depozytów długoterminowych – w kwietniu drugie miejsce zajął UniCredit, czyli stosunkowo nowy bank na polskim rynku. Dwuletnia lokata oprocentowana jest na 4,2% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi aż na 25 mln zł na lokatę i nie ma innych warunków. Więcej o promocjach depozytowych w tym banku przeczytasz w tym artykule Maćka Samcika – do wzięcia nawet 6% w skali roku.

Kwota maksymalna dla lokat założonych w estońskim Inbanku również nie jest mała i wynosi 1 mln zł. W kwietniu 12-miesięczna lokata oprocentowana jest na 4,1% w skali roku (a więc lepiej niż w marcu). W tym banku również nie ma dodatkowych warunków.

Niewiele gorzej oprocentowany jest 12-miesięczny depozyt w BFF Banking Group (lokaty „Facto” z włoskimi gwarancjami depozytowymi). Oprocentowanie wynosi 4% w skali roku, a kwota maksymalna to aż 12 mln zł. Co ciekawe, ta oferta również jest lepsza niż w marcu. To kolejny bank, który zaserwował podwyżki oprocentowania w kwietniu.

Nieźle prezentuje się też długoterminowa oferta lokat w austriackim Raiffeisen Digital Banku. Oprocentowanie wynosi aż 3,5% w skali roku, kwota maksymalna to 1 mln zł, a do wyboru są trzy okresy: lokata na 12 miesięcy, na 24 miesiące lub na 36 miesięcy.

Czytaj też: Rewolucja w płaceniu za granicą? Wystarczy telefon, aby w sklepie płacić prawie bez spreadów. Karty wielowalutowe i bezspreadowe do lamusa?

Ranking depozytów w kwietniu: najlepsze konta oszczędnościowe

Jeżeli nie macie pewności, na jak długo możecie ulokować pieniądze, to konta oszczędnościowe mogą być niezłym sposobem na przeczekanie sytuacji. W tym zestawieniu uwzględniam oprocentowanie takich rachunków, które przewyższa główną stopę procentową (obecnie 3,75%).

Dwa pierwsze miejsca zajęły oferty, które umieszczam głównie w celach statystycznych. Rachunek oszczędnościowy „Konto Pełne Marzeń” w BNP Paribas Bank Polska oprocentowany jest na 7%, ale tylko do 30 kwietnia i do kwoty 1000 zł. I są warunki dodatkowe! Niewiele lepiej wygląda oferta w BOŚ Banku. Konto oszczędnościowe „Cyfrowy Zysk” oprocentowane jest także na 7% w skali roku, ale do kwoty 15 000 zł i do 29 kwietnia 2026 roku.

Rachunek oszczędnościowy w Nest Banku oprocentowany jest aż na 6,6% w skali roku, ale podwyższone oprocentowanie obowiązuje przez 90 dni do kwoty 25 000 zł. Nadwyżka do 200 000 zł oprocentowana będzie na 5,1%, a dalsze nadwyżki do 400 000 zł na 2%. Wymagana jest również aktywność bankowa.

Osoby, które otworzą „Elastyczne Konto Oszczędnościowe” w Velo Banku mogą zapewnić sobie oprocentowanie w wysokości 6% do kwoty 50 000 zł na 3 miesiące. Wymagana jest aktywność bankowa i zgody marketingowe. Nadwyżka do 400 000 zł oprocentowana będzie na 4% w skali roku.

Jeszcze większe kwoty można ulokować w ING Banku, w którym otworzymy aż dwa konta oszczędnościowe. Oprocentowanie na „Otwartym Koncie Oszczędnościowym” wynosi 5,5% przez 3 miesiące do kwoty 400 000 zł. Natomiast oprocentowanie na „Otwartym Koncie Oszczędnościowym Bonus” wynosi 5% w skali roku. Wymagana jest aktywność bankowa.

Czytaj też: Wojna w Zatoce Perskiej? Strach przed wzrostem inflacji? A Ministerstwo Finansów zaskakuje i… obniża oprocentowanie obligacji. Nie opłacą się?

Standardowe oferty dla wszystkich

Na koniec zostawiłem ranking „uczciwych” depozytów w bankach. Uczciwych, czyli takich, które są dostępne dla wszystkich klientów i bez ograniczeń kwotowych (dopuszczam tylko jakąś aktywność bankową, ale nie mogą to być jednorazowe oferty powitalne albo jakieś oferty na nowe środki). Aby nie dublować opisów, w tym miejscu ograniczam się do pięciu najlepszych banków, a z każdego z nich wybieram jedną ofertę. Co się okazuje?

NA KRÓTKI TERMIN

Ranking depozytów krótkoterminowych bez dodatkowych warunków wygrały lokaty „Plus” dostępne w Volkswagen Banku. Oprocentowanie wynosi 4,2% na dowolny okres od 90 do 179 dni oraz 4% w skali roku na okres od 180 do 269 dni. Kwota maksymalna wynosi aż 2 mln zł. Na drugim miejscu uplasowały się lokaty w CA Auto Banku dostępne na platformie Raisin. Kwota maksymalna wynosi 410 000 zł, a oprocentowanie wynosi 4,1% (lokata 3-miesięczna lub 6-miesięczna).

Nieźle oprocentowane lokaty standardowe na kilka miesięcy znalazłem także we włoskim BFF Banking Group (lokaty „Facto” z kwotą maksymalną 12 mln zł i oprocentowaniem w wysokości 4% na 3, 6 lub 9 miesięcy), estońskim Inbanku (6-miesięczna lokata oprocentowana na 4% do 1 mln zł) i Toyota Banku (również 6-miesięczna lokata oprocentowana na 4% do 1 mln zł).

NA DŁUGI TERMIN

Jeżeli chodzi o długoterminowe lokaty bez dodatkowych warunków, to zdecydowanie wygrywa platforma Raisin a konkretnie Renault Bank. Możemy tam założyć lokatę aż na 60 miesięcy z oprocentowaniem w wysokości 5% w skali roku! Kwota maksymalna to 400 000 zł. Są też inne terminy do wyboru. Warto pamiętać, że długi termin lokaty oznacza też ryzyko utraty odsetek za bardzo długi okres w przypadku zerwania depozytu. Warto więc założyć kilka lokat, żeby nie ryzykować całej kwoty.

Dalej uplasowały się kolejne banki zza granicy. 12-miesięczna lokata w Inbanku oprocentowana jest na 4,1% do 1 mln zł, taki sam produkt w BFF Banking Group oprocentowany jest na 4% do 12 mln zł, a aż trzyletnie lokata w Raiffeisen Digital Banku oprocentowana jest na 3,5% do 1 mln zł. Zestawienie zamyka Toyota Bank z lokatą na 12 miesięcy oprocentowaną ma 3,4% do kwoty 1 mln zł.

BEZ OKREŚLONEGO TERMINU

Na koniec zostawiłem standardowe konta oszczędnościowe, których jest… jak na lekarstwo. Dosyć powiedzieć, że znalazłem tylko cztery banki z rachunkami oszczędnościowymi bez dodatkowych warunków i oprocentowaniem w wysokości minimum 3,75% w skali roku. Są to: Toyota Bank (5% do odwołania dla kwot od 50 000 do 400 000 zł), Volkswagen Bank (4% do odwołania bez kwoty maksymalnej), Velo Bank (4% do odwołania do 3 000 zł) oraz UniCredit (4,5% do 3 maja 2026 roku bez kwoty maksymalnej).

Piątkę banków uzupełniłby Santander Consumer Bank, który na rachunku oszczędnościowym oferuje oprocentowanie w wysokości 3,6% (do 50 000 zł), 3,5% (od 50 000 do 200 000 zł) lub 3,4% (nadwyżka ponad 200 000 zł). Oprocentowanie obowiązuje do 14 maja 2026 roku, ale ta promocja bywa regularnie przedłużana. Wymagane jest dzienne saldo w wysokości minimum 5000 zł.

PRZECZYTAJ TEŻ O OBLIGACJACH:

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne: KamranAydinov / Freepik