18 lipca 2022

Niewielki bank spółdzielczy zawstydził rynkowych gigantów? „Tniemy WIBOR o połowę” – zapowiedział. Kredyt hipoteczny jednak może być tani?

Niewielki bank spółdzielczy zawstydził rynkowych gigantów? „Tniemy WIBOR o połowę” – zapowiedział. Kredyt hipoteczny jednak może być tani?

„Tniemy WIBOR o połowę” – z taką promocją kredytu hipotecznego wystartował poznański bank spółdzielczy. Jak to możliwe? Czy to oznacza, że kredyt hipoteczny jednak może być tani, a WIBOR nie musi być tak wysoki, żeby bank mógł na nim zarabiać? I czy takim kredytem spółdzielcy mogą zawstydzić największe banki komercyjne na rynku? A może to tylko marketingowy trik? Prześwietlam

O tym, że kredyty hipoteczne drożeją na potęgę wszyscy wiemy i nie trzeba na to przywoływać żadnych dowodów. Wskaźnik WIBOR 3M co prawda ustatkował się na poziomie 7% (a WIBOR 6M na poziomie 7,3%), ale za to w większości banków mocno wzrosły marże kredytowe. Zwykle to się przy rosnących stopach nie dzieje, ale tym razem banki chyba trochę „obraziły” się na klientów hipotecznych ze względu na wakacje kredytowe, które znacznie ograniczają rentowność udzielonych kredytów.

Zobacz również:

W tych okolicznościach znacznie łatwiej spotkać bank, który odsyła hipotecznego klienta z kwitkiem niż taki, który pieści go promocją i obniżkami parametrów kredytu. Zwłaszcza że bankowcy spodziewają się też podmiany wskaźnika WIBOR na jakiś inny, niekoniecznie tak fajny dla nich. Klienci większości dużych banków muszą się liczyć z oprocentowaniem kredytów hipotecznych na poziomie 9-10% w skali roku (WIBOR plus marża).

Poznański bank spółdzielczy… tnie WIBOR o połowę

Tymczasem Poznański Bank Spółdzielczy (należący do grupy SGB) wyskoczył jak filip z konopi z promocją „tniemy WIBOR o połowę”. Klient, który weźmie kredyt hipoteczny w ramach tego przedsięwzięcia, przez dwa lata ma się cieszyć… połową stawki referencyjnej. A więc oprocentowanie kredytu może być znacznie niższe od rynkowego. Przy obecnym poziomie wskaźnika WIBOR 3M i marży, powiedzmy, 2,5% – mówimy o oprocentowaniu kredytu na poziomie 6% w skali roku.

Poznański bank spółdzielczy i promocja "Tniemy WIBOR o połowę"
Poznański bank spółdzielczy i promocja „Tniemy WIBOR o połowę”

Marże, które oferuje PBS, też nie są wysokie jak na dzisiejsze stawki na rynku. Mając 30% wkładu własnego do kredytu, można mieć marżę 1,79%, z wkładem własnym na poziomie 20% jest to 2,09%, zaś przy wkładzie własnym 10% – 2,39%. Jest też prowizja przygotowawcza wynosząca maksymalnie 0,5% (przy wysokim wkładzie własnym bank z niej rezygnuje).

Prawie jak za starych, dobrych czasów? Owszem, ale trudno się spodziewać po banku – nawet spółdzielczym, który ma w sobie więcej samopomocowej misji niż banki komercyjne – by prowadził działalność charytatywną. Albo więc jest to tylko teaser, albo… banki komercyjne tylko ściemniają, że kredyt hipoteczny musi być trudno dostępny i musi kosztować 10% rocznie.

Czytaj też: Porównałem wskaźnik WIBOR z oprocentowaniem depozytów. Czy raty kredytów milionów kredytobiorców mogą być zawyżone? Ile wynosi „ukryta marża” banków?

Jaka jest odpowiedź na ten dylemat? Cóż, komercyjni giganci mogą czuć się lekko zawstydzeni, ale też nie można mówić, że Poznański Bank Spółdzielczy odnalazł Świętego Graala taniego kredytu. Mówimy o promocji, która ma swoje mankamenty (albo raczej: cechy charakterystyczne), sprowadzające się do konieczności zadzierzgnięcia z bankiem intensywnej relacji typu „daily banking”.

Kredyt tani niesłychanie, ale są warunki. I to dużo

Kredyt rzeczywiście jest tańszy prawie o połowę, a więc przez pierwsze dwa lata klient może ściąć sobie o 50% stawkę WIBOR, ograniczając oprocentowanie i wysokość rat. Ale gdyby okazało się, że WIBOR przestaje być wskaźnikiem referencyjnym i pojawia się „coś nowego”, wówczas rabat spada do 40% (w PBS zakładają, nie bez racji, że ten nowy wskaźnik będzie ciut niższy od dotychczasowego).

Warto też pamiętać, że kredyty, które teraz zaciągamy, nie będą dawały możliwości korzystania z wakacji kredytowych, nie ma więc opcji, by mieć ścięte niemal o połowę raty i jednocześnie nie płacić jednej w każdym kwartale.

Jakie są warunki zassania kredytu na promocyjnych zasadach (oczywiście poza tak podstawowym jak posiadanie zdolności kredytowej)? Trzeba założyć w SGB konto osobiste z dostępem do bankowości elektronicznej i zgodzić się na powiadomienia dotyczące zmian w ofercie za pomocą portalu „Moje dokumenty SGB” (czyli w sposób elektroniczny). Trzeba mieć też kartę debetową do tego ROR-u oraz rachunek walutowy wraz z dostępem do platformy pozwalającej kupować i sprzedawać waluty obce przez internet.

Trzeba mieć też w PBS kredyt odnawialny lub kartę kredytową z limitem co najmniej 2000 zł oraz wykupić ubezpieczenie nieruchomości oraz ubezpieczenie na życie (z regulaminu nie wynika, że trzeba te polisy kupić za pośrednictwem banku, ale jeśli kupi się je w banku – jest obniżka marży do 0,3 pkt proc.). Konto osobiste trzeba zasilać co miesiąc kwotą co najmniej 2000 zł, a jeśli ktoś jest na umowie o pracę – powinien przelewać na konto w PBS wynagrodzenie. No i na koniec jeszcze warunek transakcyjności – przynajmniej pięć bezgotówkowych transakcji kartą w miesiącu.

Jak widzicie, sporo tego. Konto w SGB można mieć za zero złotych (brak obrotów na koncie oznacza 9 zł prowizji miesięcznie). Kredyt i karta kredytowa oczywiście też kosztują. Kredyt w rachunku bieżącym oznacza prowizję w wysokości 3% – niezależnie od tego czy kasy używam, czy nie. Wykorzystanie pieniędzy z karty kredytowej oznacza oprocentowanie na poziomie 14-15%, podobnie w przypadku kredytu w ROR (ale oczywiście nie ma obowiązku korzystania z tych instrumentów kredytowych).

Dwa lata niskiego WIBOR-u: czy to ma jakieś znaczenie?

Mamy więc powrót do źródeł. Tani kredyt hipoteczny z bonusem przez pierwsze dwa lata (małym oprocentowaniem w czasie, gdy odsetki są najwyższe), ale w zamian za nawiązanie intensywnej relacji z bankiem. „Tniemy WIBOR” brzmi oczywiście dość atrakcyjnie, ale w przypadku długoterminowego kredytu hipotecznego obniżenie oprocentowania przez dwa lata chyba nie powinno mieć decydującego znaczenia dla klienta przy wyborze oferty.

Inna sprawa, że ta oferta – jak na dzisiejsze warunki – nie jest zła. Mając 30% wkładu własnego i zdolność kredytową można wycisnąć marżę grubo poniżej 2 pkt. proc. Wygląda na to, że „Tniemy WIBOR” jest zgrabną promocją, która ma na celu zwrócenie uwagi na standardową ofertę banku, który nie należy do gigantów rynkowych, więc nieczęsto pojawia się w zestawieniach i porównywarkach cenowych.

Posłuchaj nowego odcinku podcastu „Finansowe sensacje tygodnia”

W 113. odcinku podcastu „Finansowe Sensacje Tygodnia” trzy fajne Maćki: Jaszczuk, Bednarek i Samcik rozmawiają o pomyśle wprowadzenia czterodniowego tygodnia pracy. Czy pracując krócej możemy utrzymać tę samą wydajność pracy? W których branżach, a w których nie pomysł miałby szansę się sprawdzić? Maćki rozmawiają też o wakacjach kredytowych, które czekały już tylko na podpis prezydenta. W jaki sposób banki mogą sprawdzać, czy ulga od rat nam przysługuje? Czy sektor bankowy udźwignie koszt tego programu? Zapraszamy do posłuchania pod tym linkiem.

Subscribe
Powiadom o
19 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
Krzysztof M.
27 dni temu

Od lat mnie frapowało jak widzą przyszłość banki spółdzielcze, poza rabunkiem starszych osób i rolników których to grupa topnieje /rolnicy coraz bardziej są świadomi spraw finansowych/ i archaicznym systemem bankowości, nota bene popularnej jeszcze w prowincjonalnych landach na których się wzorowały. Mam odpowiedź, dziękuję.

Robert
27 dni temu
Reply to  Krzysztof M.

Leć człowieku do tych swoich zachodnich cudnych banków, tam Cie nie okradną wcale

Michał
27 dni temu

Wszystko fajnie, tylko ze oferta dla jednego regionu

Raa
27 dni temu

Ciekawa oferta, bo przy obecnym wibor 3m na poziomie 7% to za każde 100tys kredytu mamy 3500pln mnie rocznie, czy za każde 100tys kredytu mniej więcej 300pln na racie. To co mnie nie pokoi to koszt ubezpieczenia na życie, bo reszta na luzie miałbym za darmo.

NO i sprawa kluczowa to sposób liczenia zdolności. Podejrzewam, że jest ona liczona dla pełnego wibor i raczej nie spowoduje to bumu na rynku KH

Adam
27 dni temu

Kup suszarkę… MOTOR GRATIS !!!
Jak powiedział kiedyś Abraham Lincoln:
Można oszukiwać wszystkich (ludzi) przez pewien czas, a część ludzi przez cały czas, ale nie da się oszukiwać wszystkich przez cały czas

Piotr
20 dni temu
Reply to  Adam

Jeżeli PiS wygra trzecie wybory z rzędu to okaże sie, ze jednak można.

jsc
20 dni temu
Reply to  Piotr

Tylko nie wiadomo czy to będą wygrane czy ogłoszone jako wygrane… nie zapomnij, że to ich przedstawiciele będą zatwierdzali wyniki wyborów, a ci potrafią się posunąć do… odwołania wyborów prezydenckich z braku kandydatów.

Last edited 20 dni temu by jsc
Beata
27 dni temu

W każdym banku są jakieś obwarowania. A tak trudno założyć rachunek darmowy przy wpływach 2tys., zrobić 5 transakcji kartą i założyć rachunek walutowy, który jest darmowy. Pokażcie mi bank, który daje kredyt bez jakiś warunków! To jedyny bank, który zrobił coś dla swoich klientów, bo nie tylko tnie WIBOR dla nowych kredytów ale zwłaszcza tnie WIBOR dla swoich klientów, którzy już mają kredyt w PBS!

barman
27 dni temu

Warto zwrócić uwagę że analogiczna promocja tyle tylko ze na 6 miesięcy (promocja banku z nami) została uruchomiona w Poznańskim Banku Spółdzielczym dla wszystkich klientów tego banku którzy już mają tam kredyt hipoteczny!

jan
27 dni temu

czy udalo sie sprawdzic czemu wakacje kredytowe nie przesunal przejscia stalej na zmienna stope w umowach kredytowych, na przykldzie tego co twierdzi ing, ?

Ilona
26 dni temu

Bank Spółdzielczy w Reszlu ma lepszą opcje- Wibo 50% +marża,do końca roku, trzeba mieć tylko otwarty rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy,kartę bankomatowa i bankowość elektroniczna 😊 bez haczyków. Dla aktywnych kredytobiorców jak i nowych.

Krzysztof
26 dni temu

W Polsacie News mówił Pan o inwestycji w obligacje skarbowe oprocentowane 10-12 %. Nie ma i nie było takich obligacji. Oprocentowanie obligacji skarbowych ostatnio wzrosło, ale do ok. 6%. Dlaczego wprowadza Pan w błąd słuchaczy? Przecież wystarczyło kliknąć na stronę obligacjeskarbowe.pl i sprawdzić jaka jest oferta. Czy winnych sprawach, o których Pan pisze i mówi też tak postępuje, tzn. podaje niesprawdzone informacje?

Agnieszka
25 dni temu

Hej, a ja mam pytanie z innej beczki! Czy w obecnej sytuacji warto jest „na górce” przejść na stałe stopy na 5 lat? U mnie marża 1,98% + obecny 7% WIBOR 3M. „Utknęłabym” na 9%, ale obawiam się sytuacji podskoczenia wiboru np. do jakichś kilkunastu %. Mam ratę ~1900 zł, przychód 9k więc rata „nie boli”, kredyt został do spłaty 233k (z 255k). Zatrudnienie b2b (ryczałt), w IT. Chciałabym nadpłacić ~50k, wziąć wakacje kredytowe i też nadpłacić te raty. Stałe % to zabezpieczenie przed galopem inflacji=galopem wiboru. Rata na poziomie 3-4k już by zabolała. Jeśli wrócimy do „normalności”, to refinansowałabym… Czytaj więcej »

Tomasz
20 dni temu

A jak się mają marże banków w Polsce do marż banków w Niemczech? U nas to jakieś zdzierstwo. W Niemczech stałe oprocentowanie kredytu 0,72% na 10 lat. Banki w Niemczech nie chcą zarabiać czy polskie są po prostu zbyt pazerne?

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!