29 kwietnia 2022

Klient chce nadpłacić kredyt hipoteczny. „Nie ma problemu” – mówi bank. Klient pyta, o ile spadnie rata. Bank nowego harmonogramu… nie pokaże

Klient chce nadpłacić kredyt hipoteczny. „Nie ma problemu” – mówi bank. Klient pyta, o ile spadnie rata. Bank nowego harmonogramu… nie pokaże

Raty kredytów hipotecznych są wyższe o kilkaset złotych niż jeszcze niedawno. Niektórych inspiruje nadpłata kredytu i zmniejszenie comiesięcznej raty (oraz jej części odsetkowej). Nasz czytelnik rozważa właśnie taką opcję, ale zanim się zdecyduje, chciałby dowiedzieć się, jak taka operacja wpłynie na wysokość raty i ostateczną kwotę do spłaty. Niestety bank jest bardzo niechętny do udzielania takich informacji. Dlaczego? I czy może tak się zachowywać?

WIBOR zbliża się już do 6%, ale istnieją uzasadnione obawy, że dojdzie on nawet do 7–8%. Nic dziwnego, że wielu kredytobiorców zastanawia się, co zrobić ze swoim kredytem. Część z nich rozważa przejście na oprocentowanie stałe. Nie jest to jednak łatwa decyzja. Co, jeśli zabezpieczymy nasze oprocentowanie na stałym (dość wysokim) poziomie, a za 2-3 lata stopy pójdą w dół i zostaniemy z wysoką ratą? Ostatnie lata pokazały, że ciężko jest cokolwiek prognozować.

Zobacz również:

Niektórzy, poirytowani wysokością rat, rozważają z kolei nadpłatę kredytu. Ten temat też nie należy do najłatwiejszych i budzi wiele kontrowersji. Z jednej strony przy wysokiej inflacji kredyt się dewaluuje. Jeśli wraz z podwyżkami cen w sklepach rośnie nasze wynagrodzenie, to realnie rata coraz mniej obciąża nasz domowy budżet. Dlatego wiele osób uważa, że nadpłata kredytu nie ma sensu.

Z drugiej strony nasze podwyżki wynagrodzenia nie zawsze nadążają za coraz wyższymi ratami. Do tego niestety oprocentowanie depozytów nie idzie w parze ze wzrostem rat. Co, jeśli mamy spore oszczędności, ale wysoka awersja do ryzyka nie pozwala nam ich trzymać nigdzie indziej niż na nieoprocentowanym koncie? Wtedy ich realna wartość też maleje w czasie.

Dlatego jeśli mamy oszczędności i brak pomysłu na inwestycję, z której możemy wyciągnąć prawie 10% rocznie, nadpłata kredytu może okazać się dobrym pomysłem. Należy oczywiście pamiętać, że ma to sens pod pewnymi warunkami. Przede wszystkim nie warto pozbywać się całych oszczędności, żeby spłacić kredyt. Poduszka finansowa to podstawa w mądrym zarządzaniu finansami, szczególnie w dzisiejszych nieprzewidywalnych czasach.

Ważny jest też moment zaciągnięcia kredytu. Na początku nasza rata składa się w większej części z odsetek, a udział kapitału stopniowo wzrasta wraz z trwaniem kredytu. Największe odsetki płacą ci, którzy zaciągnęli kredyt niedawno. Właśnie dlatego osoby, które zaciągnęły kredyt w czasach rekordowo niskich stóp, najbardziej odczuwają wzrost WIBOR-u. Oznacza to, że nadpłata kredytu jest najbardziej opłacalna na początku trwania kredytu.

Nadpłata kredytu? Kilka ważnych pytań, zanim podejmiesz decyzję

Jeśli już decydujemy się na nadpłatę, to musimy odpowiedzieć sobie jeszcze na parę pytań. I zastanowić się, jaki jest nasz cel. Czy chcemy spłacić część kapitału po to, żeby obniżyć kwotę miesięcznej raty? A może wraz z nadpłatą wolimy skrócić okres finansowania, żeby szybciej pozbyć się zobowiązania? Warto przemyśleć, czy chcemy od razu spłacić znaczną część kapitału czy wolimy robić to stopniowo co miesiąc w mniejszych kwotach, jednocześnie obserwując, co dzieje się na rynku.

Takich analiz najlepiej dokonywać, patrząc na liczby. Mając przed oczami różne symulacje, które pokażą nam docelową wysokość raty i kwotę pozostałą do spłaty, łatwiej nam będzie podjąć najlepszą decyzję. Tylko skąd wziąć takie wyliczenia? Najbardziej racjonalnym wydaje się poproszenie banku o kilka symulacji, tak żebyśmy mogli ocenić, jaka opcja nam się najbardziej opłaca. To powinien być nasz pierwszy krok zanim złożymy w banku wniosek o nadpłatę.

Tak postanowił też zrobić nasz czytelnik pan Łukasz, który ma obecnie kredyt hipoteczny w PKO BP. Napisał do banku wiadomość, w której poinformował, że chciałby dokonać częściowej nadpłaty kredytu, ale zanim to zrobi, będzie potrzebował od banku symulacji nowego harmonogramu. Chciałby wiedzieć, jakie konsekwencje przyniesie nadpłata kredytu dla jego kieszeni.

Klienta interesowało, ile konkretnie będzie wynosiła jego rata po nadpłacie oraz jaka dokładnie kwota pozostanie do spłaty łącznie z odsetkami. Pan Łukasz oczywiście jest świadomy, że przez najbliższe lata WIBOR będzie się zmieniał, dlatego zaznaczył, że na potrzeby symulacji bank może użyć obecnie obowiązującej stawki na cały pozostały okres.

Odpowiedź, jaką dostał od banku go zaskoczyła. Dowiedział się z niej, że oczywiście bez problemu może dokonać nadpłaty w dowolnym momencie, ale bank nie jest w stanie przedstawić oczekiwanego harmonogramu. Zszokowany pan Łukasz napisał do nas. Jak to możliwe, że bank nie jest w stanie przedstawić takiego harmonogramu? Narzędzia na pewno ma. Przecież każdy bank ma obowiązek przedstawić symulację harmonogramu przed podpisaniem umowy. Mało tego, taka symulacja przedstawiana jest klientowi w różnych wersjach, właśnie na wypadek zmiany WIBOR-u.

Czytaj też: Nadpłata kredytu tylko w placówce, z ksero dowodu. Absurd? (subiektywnieofinansach.pl)

Chcesz nadpłacić kredyt? Zapraszamy do oddziału

Nas również zaskoczyła informacja z PKO BP, dlatego napisałam do banku z prośbą o wyjaśnienie. W odpowiedzi uzyskałam informację, że jednak bank jest w stanie taką symulację przygotować, ale żeby ją uzyskać pan Łukasz musi zgłosić się od oddziału osobiście. Zostałam więc poproszona o wskazanie placówki, daty i przybliżonej godziny, kiedy klient może się stawić. To jednak nie do końca mnie satysfakcjonowało.

Dlaczego klient ma przychodzić do placówki banku, skoro w dzisiejszych czasach praktycznie wszystko możemy załatwić online? Harmonogram bez problemu może zostać wysłany mailem przez doradcę bankowego lub przesłany przez bankowość internetową. Przecież banki starają się digitalizować wszystkie możliwe procesy, tak żeby klient pojawiał się w oddziale jak najrzadziej. A sam PKO BP chwali się bardzo zaawansowaną i przyjazną bankowością internetową.

Niestety pomimo mojej propozycji wysłania symulacji mailem, bank nadal twierdził, że można to zrobić tylko w oddziale. Dlaczego? No cóż, klient decydujący się na nadpłatę swojego zobowiązania nie jest dla banku łakomym kąskiem. Zamiast dawać bankowi powody do zarabiania, pozbawia go potencjalnego dochodu. Przygotowywanie i przesyłanie różnych symulacji to dla pracownika banku dodatkowa praca, która nie przyniesie żadnych korzyści poza ewentualnym zadowoleniem klienta.

Czytaj też: Czy warto nadpłacać kredyt? Oprocentowanie kredytów teraz rośnie, ale… (subiektywnieofinansach.pl)

Być może, jeśli klient przyjdzie do banku po takie symulacje, to uda mu się w trakcie wizyty zaproponować jakieś inne – dochodowe dla banku – rozwiązanie? Kartę kredytową, ubezpieczenie, lokatę na 0,01%?

To oczywiście tylko moje domysły, nie znam konkretnej przyczyny takiego zachowania banku. Najważniejsze jednak, że już wiemy, że w rzeczywistości istnieje opcja przygotowania odpowiednich symulacji, nawet jeśli początkowo bank się opierał. Szkoda tylko, że nasz czytelnik pierwotnie uzyskał od banku zupełnie inną wiadomość.

——————

Posłuchaj podcastu: coraz droższe kredyty. Czy znów grozi nam, że będziemy mieszkać „u Niemca”?

W 99. odcinku podcastu „Finansowe sensacje tygodnia” sprawdzamy, jakie podwyżki powinni dostać urzędnicy budżetówki (lider opozycji obiecuje 20% jeśli wygra wybory, ale minister edukacji przebija i mówi – 30%), a także chłodno myślimy o innych podwyżkach. Rozważamy, do czego doprowadzą nas podwyżki stóp procentowych i wzrost raty kredytu (czy z ich powodu znów grozi nam, że będziemy „mieszkać u Niemca” i czy to aby na pewno jest źle). Zastanawiamy się też nad tym, czy lepszą lokatą kapitału od depozytu w banku może być… używane auto. A na koniec przedstawiamy trzy dobre wiadomości na wyjątkowo złe czasy. Do wysłuchania podcastu – aby to uczynić, należy kliknąć ten link – zapraszają Maciek Bednarek, Irek Sudak, Maciek Samcik oraz nowy członek teamu „Subiektywnie o Finansach” – Maciek Jaszczuk. Bo liczba Maćków na metr kwadratowy subiektywności musi się zgadzać :-).

Posłuchaj 101. odcinka podcastu: czy WIBOR jeszcze bardziej urośnie przez…. rząd?

W tym odcinku finansowych sensacji tygodnia bohaterem jest WIBOR. Sprawdzamy, jak bardzo odbił się od oprocentowania depozytów i referujemy ostrzeżenia członków Rady Polityki Pieniężnej: jak bardzo WIBOR może jeszcze urosnąć? I ile w tym winy polskiego rządu? A na koniec coś pozytywnego: jak zarobić na wysokim WIBOR-ku? Zapraszam do posłuchania pod tym linkiem.

zdjęcie tytułowe: Tierra Mallorca/Unsplash

Subscribe
Powiadom o
79 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
Paweł
3 miesięcy temu

Klient może sobie sam tutaj sprawdzić https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/ , bez łaski banku

Admin
3 miesięcy temu
Reply to  Paweł

Dzięki za link!

Andrzej
3 miesięcy temu
Reply to  Paweł

Przecież tu nie ma mowy o zmianie oprocentowania tylko o nadpłacie kapitału co oprocentowania nie zmienia.

fajny
3 miesięcy temu
Reply to  Andrzej

Może najpierw zajrzyj do linka zanim skrytykujesz? 😉
Jest tam opcja „Chcę nadpłacić kredyt” i wyliczenia dla niej.

wojek
3 miesięcy temu

Czyli wniosek – sam se policz. I niestety tak trzeba (bo banki mają to w …. ). Ja osobiście wyliczam każdą pojedynczą ratę w arkuszu kalkulacyjny. Błędy mam jedynie o +/- 1 grosz wynikające z zaokrągleń. Co miesiąc pilnuję banku. Mogę też zmienić oprocentowanie i arkusz przeliczy. Tylko po co to wszystko. W moim harmonogramie i historii spłat nie ma w jednym miejscu w kupie 1. Oprocentowania 2. Kwoty do splaty 3. Kapitału pozostałego do spłaty Teraz, żeby przejrzeć historię, nie wiem jakie było oprocentowanie 4.5 roku temu… Fajnie co? Ale jest lepiej: oprocentowanie w przeciągu jednego okresu raty się… Czytaj więcej »

Ela
3 miesięcy temu

Polecam kalkulator na stronie UOKiK: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/

Można samodzielnie posprawdzać, co się stanie przy wzroście lub spadku oprocentowania i nadpłacie. Nie jest to szczegółowy harmonogram, ale daje dobrą orientację. W moim przypadku obliczenia są prawidłowe.

Admin
3 miesięcy temu
Reply to  Ela

Dzięki, nie wpadliśmy na to, żeby podlinkować!

Stef
3 miesięcy temu

PKO jest zacofany technologicznie i to wszyscy wiedzą.
Niedawno wielka innowacja było wprowadzenie możliwości zlecania wypłaty kolejnej transzy w systemie.

Ps
W niektórych bankach jak w systemie wpiszemy kwotę nadpłaty to pojawia się nowa orientacyjna kwota raty.

Patrycja
3 miesięcy temu
Reply to  Stef

Tak mam ja w millenium mogę obliczyć ile wyniesie rata i całość do spłaty po nadplacie mogę wybrać skrócenie czasu albo zmniejszenie raty. Wszystko przejrzyście. I mogę nadplacie ile chce i kiedy chcę. Bez żadnych limitów

Michal
3 miesięcy temu

Zachecam do korzystania kalkulatora kredytu hipotecznego na stronie uokik. Mozna w latwy sposob sprawdzic wysokosc raty po nadplacie kapitalu. Sam mam kredyt w PKO BP i wysokosci rat harmonograma vs kalkulator sprawdzaja sie w 100%.

Krzysztof
3 miesięcy temu

PKO BP może z daleka wygląda na nowoczesny bank (chociaż polemizowałbym, jak nawet zlecenie przelewu w dzień wolny od pracy wymaga dodatkowego klikania, żeby poszedł w poniedziałek i żeby zablokowało pieniądze). W rzeczywistości panuje tam niesamowita biurokracja i staromodność. Części spraw nie da się załatwić zdalnie, tylko trzeba odwiedzać oddziały. Natomiast w samym oddziale można doświadczyć takich nowoczesnych wygód, jak stanie godzinę w kolejce za armią emerytów, którzy przychodzą zapłacić rachunki czy wypłacić pieniądze, oczywiście przy gigantycznych prowizjach.

Admin
3 miesięcy temu
Reply to  Krzysztof

Ja kiedyś byłem w PKO BP (dwa lata temu?). Pani potwornie się męczyła, bo musiała obsługiwać trzy systemy informatyczne naraz

Andrzej
3 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Trochę tych bankow naprzejmowali. Ja mam dwa kredyty hipoteczne, jeden z Nordea a drugi już z PKOBP i ich obsługa nadal wygląda inaczej (a Nordea przejeli chyba z 10 lat temu)

Hieronim
3 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Jak miałem coś do załatwienia w PKO BP to dopiero za trzeci razem trafiłem na kolejkę krótszą niż godzinę…

Przemo
3 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

Ja byłem w październiku i przyznam, że pomimo czekania w długiej kolejce, sytuacja z nawiedzoną babcią biegającą po całym oddziale i usiłującą ominąć system kolejkowy sprawiła mnie i paru innym osobom wiele radości.
Jak wyjaśnił bardzo sympatyczny ochroniarz – ta pani jest tu prawie codziennie i zawsze odstawia taką szopkę,

Agnieszka
4 dni temu
Reply to  Krzysztof

Ja zadałam to samo pytanie w Santanderze i ING. W obu tych bankach powiedziano mi że nie da się tego obliczyć! A byłam w oddziałach!

Ralf
3 miesięcy temu

Bank może wszystko: ustalać oprocentowanie na podstawie wyimaginowanego współczynnika, który może mieć dowolny poziom, zależny od ustaleń zarządów banków, czynionych przy szklaneczce najdroższego trunku; ustalać spread między lokatą i kredytem na dowolnym poziomie; ustalać w sposób dowolny kurs, po jakim odbywa się spłata kredytu w walucie obcej; nie wydać dokumentów umożliwiających zwolnienie hipoteki; umieszczać w umowie klauzule niedozwolone bez żadnych konsekwencji; zastraszać klientów; przeciągać sprawy sądowe; uniemożliwiać złożenie skutecznej reklamacji. Konsument może: iść do sądu i czekać do #@#@%$ śmierci na termin pierwszej rozprawy (w moim przypadku to już 2 lata!). Instytucje zajmujące się w Polsce wsparciem konsumenta mogą: g…… Czytaj więcej »

Andrzej
3 miesięcy temu
Reply to  Ralf

To wszystko nie miałoby miejsca gdyby wszyscy klienci dotrzymywali tylko jednego warunku – spłacali swoje zobowiązania kredytowe zgodnie z umową, którą w pełni świadomie podpisali 10 czy 15 lat temu. A skoro nieudolnie grają teraz rolę nieświadomych konsumentów co to udają że nie wiedzieli że kredyty się spłaca to co dziwnego, że bank się broni… A BTW manipulacja WIBOR jako całkowicie oderwanego od stóp RPP to jest prawdziwa nieuczciwość banków a nie to że ktoś się czuje zaskoczony że Narodowy Bank Szwajcarii zmienił kurs swojej waluty

Hieronim
3 miesięcy temu
Reply to  Andrzej

> (…) spłacali swoje zobowiązania kredytowe zgodnie z umową, którą w pełni świadomie podpisali 10 czy 15 lat temu.

Nie widzę problemu, pod warunkiem, że umowa kredytowa będzie zgodna z obowiązującym prawem. Prezes banku to nie król, żeby dowolnie stanowić prawo.
Działalność bankowa jest ściśle regulowana, co z jednej strony chroni interes banków, a z drugiej – nakłada na banki określone obowiązki wobec konsumentów.

Andrzej
3 miesięcy temu
Reply to  Hieronim

Ale ona się stała niezgodna z prawem 10 lat po podpisaniu ? Czy dopiero gdy CHF niespodziewanie skoczył?

Hieronim
3 miesięcy temu
Reply to  Andrzej

> Ale ona się stała niezgodna z prawem 10 lat po podpisaniu ?

Od momentu podpisania zawierała niezgodne z prawem zapisy, chyba nie sugerujesz, że klient po 10 latach coś-tam dopisał i triumfalnie pobiegł do sądu? o ile pamięć mnie nie zawodzi, umowy upadają głownie powodu zapewnienia sobie przez jedną ze stron możliwości ustalenia dowolnej wysokości zobowiązania, a nie z powodu zmiany kursu.
A jeśli masz wątpliwości, czy można podważać podpisaną umowę, polecam lekturę KC.
Jak się mawia u mnie na wiosce – widziały gały, co dały do podpisania.

MichałS
3 miesięcy temu
Reply to  Andrzej

Umowy frankowe zawierają klauzule abuzywne, czyli były niezgodne z prawem w momencie podpisania. To, że krzyk kredytobiorców było słychać po wzroście kursu franka to już inna inszość 🙂

jsc
2 miesięcy temu
Reply to  MichałS

(…)To, że krzyk kredytobiorców było słychać po wzroście kursu franka to już inna inszość 🙂(…)
Znaczy się zaciągnięcie kredytu w złej woli?

Ralf
3 miesięcy temu
Reply to  Andrzej

Bankowe trolle jak zwykle ze swoją filozofią. Weź chłopie k… przeczytaj jeszcze raz, co napisałem, a potem kolejny. A jak nie ogarniasz, to daj przeczytać komuś bardziej kumatemu, niech Ci wytłumaczy sens moich słów.

Jan
3 miesięcy temu

To jeszcze jedna uwaga. Bardzo dobrze trzeba sprawdzić, czy nadpłata kredytu nie spowoduje przeliczenia harmonogramu z uwzględnieniem aktualnej stawki WIBOR. Mnie taka nadpłata kosztowała sporo pieniędzy, bo akurat trafiłem na podwyżkę stawki.
Zamiast cieszyć się jeszcze przez 2 raty niższym oprocentowaniem, strzeliłem sobie w kolano i na „własne życzenie” przeliczyłem kredyt po nowemu. Nie polecam.

Admin
3 miesięcy temu
Reply to  Jan

Ooo, dzięki, słuszna uwaga!

Kinga
3 miesięcy temu
Reply to  Maciej Samcik

My nadpłaciliśmy trochę kredyt, bo pieniądze leżały na lokacie 0,1%. Dostaliśmy nowy harmonogram i zamiast zmniejszenia chociaż czasu trwania kredytu, dostaliśmy nowy harmonogram na pozostałe 20 lat. I tu przykra niespodzianka. Przed nadpłatą, rata kapitałowa wynosiła 650zł., a odsetkowa 300 zł. Teraz jest na odwrót, czyli 300 zł. raty kredytowej plus odsetkowa 900 zł., bo to już po przeliczeniu nowego WIBOR. Bankowcy nie mogą przecież zmniejszyć swoich dochodów. Zapisane w umowie było 30 lat i tyle kredyt ma trwać… Gdybym jutro wpłaciła 150 tys. i zostałoby 10 tys. kapitału do spłaty, to te 10 tys. też rozpisaliby na 20 lat…… Czytaj więcej »

Admin
3 miesięcy temu
Reply to  Kinga

Sprytny numer…

Andrzej
3 miesięcy temu
Reply to  Kinga

Sam sobie odpowiedziałeś że nowy WIBOR został zastosowany. Ja spłaciłem 90% (dziewięćdziesiąt) kredytu i mam odsetki prawie takie same jak rok temu !

Przemo
3 miesięcy temu
Reply to  Kinga

Mój syn nadpłacił w Millenium w listopadzie i tam bez problemu skrócono okres spłaty, a nowy harmonogram ma w apce. Widziałem na własne oczy.

Patrycja
3 miesięcy temu
Reply to  Przemo

Potwierdzam bo też mam w millenium. W dwa lata skróciłam czas trwania kredytu dość sporo po nadplatach o 5000 miesięcznie prócz zwykłej raty

Joanna
3 miesięcy temu
Reply to  Kinga

A skróciłaś okres kredytowania czy zmniejszyłaś ratę, co? To naturalne, że jeśli zmniejszyłaś, ale zarazem bardzo wzrósł WIBOR, to jest wyższa.

Patrycja
3 miesięcy temu
Reply to  Kinga

Bo przy nadplacie trzeba zaznaczyć że chce się skrócić czas trwania

Ralph
3 miesięcy temu
Reply to  Kinga

Ja nadplacilem niedawno 95 że 105. Rata spadła z 900 zł na 88. Czasookres kredytu został dalej na 17 lat

Mariusz
3 miesięcy temu
Reply to  Jan

Możesz to proszę rozwinąć? Zastanawiam się właśnie czy każdy moment nadpłaty jest dobry. Czemy kosztowało Cię dodatkowe środki jeżeli nadpłaca się kapitał, który się pożyczyło? Serio pytam. Myślałem, że tak to działa. Czyli nie warto nadpłacać jak są duże stopy procentowe?

Patrycja
3 miesięcy temu
Reply to  Mariusz

Nie każdy dzień jest dobry . Najlepiej nadplacac w pierwszych dniach po pobraniu raty . Ja nadpłaty robię w dzień po . Wtedy jest najmniejsza prowizja pobrana od nadpłaty.

Maciej
3 miesięcy temu
Reply to  Patrycja

Bank najpierw pobiera z nadpłaty wymagalne odsetki, a potem resztę na kapitał, stąd na początku miesiąca po pobraniu raty z harmonogramu odsetki jeszcze nie narosły i „nie widzisz” prowizji od nadpłaty. Prowizje (właściwie z ustawy: „rekompensatę”) banki mogą pobierać jedynie za wcześniejszą spłatę/ nadpłatę kredytów, pożyczek przez pierwsze 36 miesięcy od daty zawarcia umowy i nie może być większa niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty, ani większa niż 3% spłacanej kwoty (z ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i… Czytaj więcej »

fajny
3 miesięcy temu
Reply to  Jan

Hmm, ciekawe czy bank będzie też tak się spieszył z przeliczaniem i aktualizacją harmonogramu, jak spłacisz coś częściowo za np. 2-3 lata, kiedy wibor będzie spadał. Nie wiem czemu, ale mniemam, że wątpię… ;p

łoś superktoś
3 miesięcy temu
Reply to  Jan

Już raczej za późno, żeby ktoś to przeczytał, ale mam pytanie. Jeżeli posługujesz się WIBOR 3M i bank przeliczył Ci wysokość raty przy nadpłacie po aktualnym kursie, to nie znaczy czasem, że z jednej strony straciłeś 2 miesiące spłat po „starym” kursie, ale z drugiej strony zyskałeś 2 (przyszłe) miesiące spłat po aktualnym względem płacenia tych 2-óch miesięcy już po wyższym? W sensie, że kolejny raz przeliczą Ci kurs dopiero za 3 miesiące, a tak już od kolejnego płaciłbyś więcej (wg wyższej stawki WIBOR). Oczywiście zakładając, że i w tym miesiącu będzie podwyżka stóp, ale to niemal pewne. Pewnie strata… Czytaj więcej »

Waldek
3 miesięcy temu

Link dla Pana Łukasza, zeby nie musiał jezdzić – https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/
A w zaoszczędzonym czasie może się zastanowić czy ponownie podjąć współpracę z bankiem który procedury ma rodem z PRL…

mw.waligora
3 miesięcy temu

wystarczy Excel i wzór na raty annuitetowe jeśli jest to kredyt o stałej racie miesięcznej. do tego znajomość aktualnego stanu kapitału do spłaty. można to wyliczyć ogólnie lub w bardziej zaawansowany sposób np. biorąc pod uwagę ilość dni dla każdego miesiąca. można też skorzystać z gotowca jak np. Simple Loan dla Androida. może rata nie wyjdzie co do grosza taka sama jak przy wyliczeniach banku, ale różnica będzie nieznaczna.

Last edited 3 miesięcy temu by mw.waligora
Bartek
3 miesięcy temu

Słabiutko w tym PKO BP. Mam konto w mbanku i tam przy częściowej spłacie od razu jest symulacja na ekranie ile będzie wynosiła teraz nowa rata, albo o ile skróci się okres spłaty przy zachowaniu tej samej wartości raty. Klient wybiera wariant, zatwierdza i gotowe.

Kubson
3 miesięcy temu

Typowe granie na zaciemnienie sprawy, klasyka spławiania, szkoda że nadal takie praktyki są stosowane

Monika
3 miesięcy temu

Również mam kredyt w PKO BP, chciałam nadpłacić ok. 1 tysiąca, akurat miałam wolne środki. Przed podwyżkami nie było z tym problemu, obecnie bank nie przyjął nadpłaty, ponieważ jego zdaniem nadpłata musi pokrywać wysokość odsetek w racie, a teraz jest ich ok 1500 zł. Pierwszy raz się z tym spotkałam, w ING takiego problemu nie mam, wpłacałam nawet po 100 zł.

Rafał
3 miesięcy temu
Reply to  Monika

Też mam kredyt w PKO i co miesiąc nadplacam 500zl. Zlecenie robię przez ipko. W PKO nadpłata następuje dzień po spłacie raty, czyli np jak masz na 5tego to nadpłata schodzi 6stego. Zawsze pojawiają się odsetki za ten jeden dzień, a reszta idzie na kapitał.

Kamil
2 miesięcy temu
Reply to  Rafał

Prosze płacić normalnie 5 tego. Wtedy schodzi 100 proc kapitał. Jeśli 5 wyjdzie w weekend wtedy kolejny dzień i wtedy już część pójdzie na odsetki.

Last edited 2 miesięcy temu by Kamil
Joanna
3 miesięcy temu
Reply to  Monika

W mBank można spłacić, jeśli masz więcej niż równowartość raty

Grzegorz
3 miesięcy temu
Reply to  Monika

Dlatego najlepiej nadpłacić w dzień normalnej spłaty raty, lub w dzień następny, wtedy odsetki jeszcze nie są naliczone.

Andrzej
3 miesięcy temu
Reply to  Monika

Ale za to PKOBP nie pobiera żadnej prowizji za częściowa wcześniejszą spłatę a kiedyś było to 2% minimum 200 zl

Grzegorz
3 miesięcy temu

Skoro jest artykuł o wczesniejszej spłacie to zapytam o „standardy” Banków co do prowizji za taka spłatę. Nadplacalem kredyt z 2015r., zgodnie z TOiP bank prowizje rekompensacyjna pobiera tylko przez pierwsze 5 lat. Mimo to pobrali mi 200pln prowizji twierdząc że robią to zgodnie z inną pozycja TOiP mówiąca o prowizji „za inne zmiany umowy nie wymagające aneksowania”. Czy to standard że banki szukają innych prowizji jeśli nie należy się już ta za wcześniejszą spłatę czy tylko BOŚ Bank taka filozofię wyznaje?

Pawceluto
3 miesięcy temu

Patrząc uczciwie to bank nie jest od tego aby wyliczać komuś różne warianty nadpłaty/spłaty, narażając się jednocześnie na odpowiedzialność przy ewentualnej pomyłce. Zwłaszcza że każda taka nadpłata/spłata to zmniejszenie zysku banku co prowadziłoby do absurdu w której taka firma musiałaby więcej pracować po to aby mniej zarabiać (nawet jeśli to tylko 5 minut). Rozumiem gdyby bank utrudniał samą spłatę, obwarowując to np. koniecznością osobistej wizyty, ale w takim wypadku to oczekiwania klienta są z sufitu. Zwłaszcza w kontekście straty czasu na wypisywanie kolejnych maili zamiast odszukania takiego kalkulatora w intrenecie (co podlinkowani już inni w komentarzach). Zresztą pomijając wszystko powyższe… Czytaj więcej »

Małgorzata
3 miesięcy temu

Bank Millennium o wysokości raty…nie informuje. Po prostu w cyklu kwartalnym wyższa kwota pojawia się w bankowości elektronicznej w zakładce harmonogram. Nie, nawet nie w powiadomieniu. Ot, na jeden dzień przed terminem płatności dowiadujemy się, jaka będzie wysokość raty, trudno nawet zdążyć zweryfikować, czy wysokość jest prawidłowa. A jeśli ktoś ma podwyższone oprocentowanie przez np niedotrzymanie jakiegoś warunku z umowy, nie dowie się o tym w ogóle. Ot, wyższa rata będzie to po prostu uwzględniać.

Last edited 3 miesięcy temu by Małgorzata
Joanna
3 miesięcy temu

Hiponet, kalkulator oszczędności przy nadplacie kredytu. Polecam

Damian
3 miesięcy temu

Kiedyś w deutsche banku był genialny kredyt (mi się udało na taki załapać w 2012 roku). Zmienno procentowy, oparty o WIBOR ale ze stałą wysokością raty (zmieniał się okres kredytowania). Brałem przy WIBOR 4.8%, ratę miałem na akceptowalnym dla budżetu domowego poziomie, jak WIBOR zmalał, rata pozostała taka sama a zwiększyła się w niej cześć kapitałowa, przez co mój kredyt skrócił się w okresie zerowych stóp o 14lat, teraz powoli rośnie, ale co nadpłaciłem kapitału to moje :). Pytanie do ekspertów, czy teraz jakiś bank oferuje coś takiego?

Andrzej
3 miesięcy temu

Z jakiej bajki Wy się wszyscy urwaliscie ??? Jezeli facet chciał symulacje raty stalej po spłacie np. 50% kredytu przy zachowaniu tego samego WIBORu i marzy to rata będzie 50% niższa niż przed spłatą. Do tego potrzeba excela ??? Jak spłaci 20% kapitału to rata stała spadnie o…. 20% ! Pewnie dlatego gościa zaprosili do oddziału bo nie wierzyli że istnieje ktoś kto nie potrafi sobie tego sam wyliczyć… Zabawa zaczyna się gdy oprocentowanie się zmienia a bank liczy zazwyczaj wszystko co do złotówki i może mieli problem z symulacja bo nie wiedzieli w jakim dokładnie dniu zostanie zaksięgowana i… Czytaj więcej »

Zaj
3 miesięcy temu

Taka sama informacje uzyskałam od opiekuna Alior Bank. Ponoć nie mają narzędzi żeby sprawdzić wcześniej jak będzie kształtowała sie rata przy nadplacie kredytu. I że nie jest w stanie przedstawić mi takiej symulacji. Pani zasugerowała że trzeba wpłacić w ciemno a dopiero potem bank przeliczy i prześlę mi nowy harmonogram. Śmiech na sali !

Joanna
3 miesięcy temu
Reply to  Zaj

mBank, polecam. Możesz sprawdzić wszystko, ale pod warunkiem, że masz tyle na rachunku bieżącym, a nie gdzieś na lokacie w innym banku. Harmonogramu nie wysyłają, ale jest, ile się skróci kredyt lub zmniejszy rata.

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!