12 lipca 2023

Mamy prawie najdroższe kredyty w Europie. Kto jest temu winny: banki, państwo, my sami? Dlaczego tak dużo płacimy za kredyty i tak mało dostajemy za depozyt?

Mamy prawie najdroższe kredyty w Europie. Kto jest temu winny: banki, państwo, my sami? Dlaczego tak dużo płacimy za kredyty i tak mało dostajemy za depozyt?

Wydawało Wam się, że coś jest nie tak z polskimi bankami, że skubią swoich klientów, ile wlezie, że zawyżają oprocentowanie kredytów, a bronią się rękami i nogami przed uczciwymi depozytami? To wcale Wam się nie wydawało. Co wynika z danych? Jak marża odsetkowa polskich banków wypada na tle innych krajów Europy? I dlaczego akurat w tej konkurencji idzie nam tak dobrze?

Pamiętacie pewnie przełom 2021 i 2022 r., gdy NBP zaczął ostro i chaotycznie podnosić stopy procentowe. Oprocentowanie kredytów hipotecznych, które w Polsce w zdecydowanej większości jest zmienne, poszło gwałtownie do góry. Natomiast oferta depozytowa banków stała przez wiele miesięcy w miejscu.

Zobacz również:

Dopiero gdy politycy zaczęli straszyć banki nadzwyczajnym podatkiem, prezes Kaczyński wyznaczył poziom „uczciwego” oprocentowania lokat na 7-8%, a rząd wprowadził nierynkowo korzystną ofertę obligacji detalicznych – sektor bankowy z poczuciem wielkiej krzywdy zaczął podnosić stawki depozytów.

Różnica między oprocentowaniem kredytów a depozytów nazywa się marżą odsetkową. Europejski Bank Centralny wylicza ten wskaźnik (a także wiele innych) w ramach monitorowania ryzyka dla systemu bankowego państw członkowskich strefy euro i Unii Europejskiej. Jak wypadamy na tle innych państw?

EBC porównuje średnie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych z oprocentowaniem depozytów o ustalonym terminie zapadalności (czyli lokat) dla gospodarstw domowych i firm niefinansowych. I w tym rankingu w kwietniu 2023 r. (ostatnie dostępne dane) Polska była na drugim miejscu w Europie – za Cyprem – z wynikiem 3,3 pkt proc.

Spokojnie, nie martwcie się, to tylko przejściowy „wystrzał” wyspiarskiego kraju. Jeśli wziąć pod uwagę trend długoterminowy, to średnia marża odsetkowa uzyskiwana przez polskie banki jest najwyższa w Europie! Nasz sektor bankowy jako jedyny był w stanie wycisnąć ponad 3 pkt proc. średnio od początku 2019 r.

Wysoka marża odsetkowa? To przez nadpłynność!

Jednym z najczęściej powtarzanych argumentów tłumaczących tak niskie oprocentowanie depozytów, jest wskazywanie na nadpłynność sektora bankowego. Co to właściwie znaczy? Chodzi o to, że Polacy (i polskie firmy) trzymają na rachunkach tyle pieniędzy, że banki ich zwyczajnie więcej nie potrzebują. A skoro nie muszą zabiegać o pozyskiwanie gotówki od klientów, to… tego nie robią.

Dopiero gdy któraś z instytucji zaczyna odnotowywać, że pogarszają się jej wskaźniki ostrożnościowe, wymagane przez KNF, to zaczyna przymilać się z ofertą. Albo gdy odpowiednio ważny minister zasugeruje, że oczekuje od podległych sobie banków, by podniosły ofertę.

Czy rzeczywiście jest tak, że banki w Polsce mają nadzwyczaj wysoką nadwyżkę depozytów nad kredytami? Tutaj także można sięgnąć po dane EBC. I okazuje się, że… nie do końca. To prawda, że polski sektor bankowy ma więcej depozytów niż kredytów. Jednak tak samo jest w większości państw UE.

Nasz sektor bankowy znajduje się raczej bliżej środka stawki niż jego skraju. Owszem, luźna polityka fiskalna od czasu wybuchu pandemii sprawiła, że do gospodarki popłynęły pieniądze szerokim strumieniem, ale i kredytów hipotecznych banki udzielały na potęgę, gdy stopy procentowe były bliskie zera.

EBC loan to deposit
Stosunek wartości kredytów do depozytów w bankach. Źródło: EBC

Polskie banki cierpią z powodu „ryzyka prawnego”

Płacze i szlochy przedstawicieli sektora bankowego słychać od Sopotu po Karpacz. Jak to w Polsce bankom jest ciężko w ostatnich latach z powodu wakacji kredytowych, pozwów frankowych, wyroków TSUE, składek na Bankowy Fundusz Gwarancyjny i ogólnie tego całego wymysłu „ochrony praw konsumenta”.

Słyszałem głosy bankowców, którzy mówili, że w takich warunkach – to znaczy, gdy kredytobiorcy nauczyli się, że mogą pozywać banki, a sądy mogą stwierdzać abuzywność postanowień w umowach – udzielanie kredytów hipotecznych jest właściwie nieopłacalne.

Słyszałem też, że za wyroki TSUE – których konsekwencją będą wielkie straty banków, wynikające z konieczności zwracania frankowiczom niesłusznie naliczonych im rat – zapłacą wszyscy konsumenci. To jeden z tych „sprawiedliwościowych” argumentów banków w sporze o kredyty walutowe: jedna grupa będzie miała lepiej kosztem reszty klientów.

Gdyby rzeczywiście tak było, gdyby to wydarzenia z ostatnich kilku lat tak bardzo zaszkodziły bankom, że musiały kompensować koszty tego ryzyka, to marża odsetkowa powinna być tak wysoka dopiero od niedawna, prawda?

Tak jednak nie jest. W 2019 r. – gdy nic nie zapowiadało jeszcze pandemii, kilkunastoprocentowej inflacji, gdy sprawa państwa Dziubaków była dopiero analizowana przez TSUE, a ideę, że 95% umów o kredyty frankowe może zostać unieważnionych, traktowano jak fantastykę – marża odsetkowa polskich banków sięgała… średnio 3,1 pkt proc. Teraz wynosi 3,3 pkt proc.

Co sprawia, że marża odsetkowa banków jest w Polsce tak wysoka?

Mam na to odpowiedź, która pewnie wielu osobom się nie spodoba. Uważam, że ostatecznie winne nie są banki, rząd, KNF czy NBP. Winni jesteśmy my sami.

Jak to możliwe? Po pierwsze narzekamy na wysokie oprocentowanie kredytów, ale się na nie godzimy. Wiem, że kupno mieszkania to nie jest fanaberia, ale życiowa konieczność, mam jednak wrażenie, że jak na tak istotną decyzję zdecydowanie za mało przyszli kredytobiorcy poświęcają czasu na jej analizę.

Oddajemy wybór najlepszej oferty doradcom kredytowym (którzy rzadko działają w naszym interesie), wybieramy bank, w którym akurat mamy konto, bez sprawdzenia oferty innych i bardzo rzadko negocjujemy otrzymaną propozycję. A banki to wykorzystują. Widocznie nas na to stać – jako społeczeństwo.

Eurostat, czyli unijny urząd statystyczny, prowadzi wiele ciekawych analiz dotyczących warunków życia ludności. Na przykład mierzy, w jak dużym stopniu wydatki na mieszkanie obciążają obywateli. Za poziom zbyt wysoki uznawane jest, gdy koszty kredytu czy wynajmu stanowią więcej niż 40% dochodu rozporządzalnego (czyli w przybliżeniu – tego, co dostajemy na rękę).

W Polsce nadmierne obciążenie czynszem w przypadku osób wynajmujących mieszkanie dotyka… 18,7% osób. Co i tak jest sporą poprawą, bo przed pandemią ten problem dotyczył ponad jednej czwartej lokatorów. W przypadku właścicieli mieszkań z kredytem, odsetek osób przeciążonych ratą (za 2022 r.) wynosi 4,3%. W latach 2020-2021, gdy stopy były niskie, było to 2,7-2,8%. Unijna średnia jest obecnie nieco wyższa, bo na poziomie 4,8%. Co to znaczy? Że Polaków na kredyt hipoteczny stać. Nawet jeśli jest on w skali europejskiej relatywnie najdroższy.

Z drugiej strony chyba nam jakoś nie bardzo zależy na tym, żeby nasze pieniądze pracowały na nas. Był moment, w połowie 2022 r., gdy spory odpływ pieniędzy z lokat na detaliczne obligacje skarbowe sprawił, że banki zaczęły prześcigać się w ofertach depozytów.

Nie wyciągnęliśmy jednak z tego wniosków – chociaż widać było, że jako konsumenci mamy siłę, by walczyć o lepsze warunki. Ten entuzjazm jednak przygasł. A jednak wydaje się, że w czasach powszechnej bankowości elektronicznej, wygodnych aplikacjach mobilnych banków i ofertach często nastawionych na nowych klientów – przerzucanie środków z banku do banku w poszukiwaniu wyższego oprocentowania jest łatwiejsze niż kiedykolwiek.

Być może cenimy sobie bardziej wygodę niż oprocentowanie. Zmiana rachunku bankowego wymaga trochę zachodu. A niepewność związana i z sytuacją gospodarczą, i z brakiem zaufania, że gdzieś w tej pozornie korzystnej ofercie jest jakiś haczyk, sprawia, że nie wykorzystujemy nadarzających się okazji.

Przeczytaj też: Jak żyć, gdy bycie odpowiedzialnym jest nieopłacalne, a nieracjonalność jest… racjonalna? Siedem grzechów, które psują finanse osobiste w Polsce

A może – to smutna konstatacja – większość Polaków nie ma wystarczająco dużo pieniędzy, by odkładać je na lokatach. Bilion złotych na rachunkach bankowych to oszałamiająca kwota, ale pewnie tylko około 40% mieszkańców naszego kraju otrzymuje zarobki, które w ogóle pozwalają odłożyć coś na później.

Duża część pewnie uznaje, że nawet te kwoty, które uciułała, mogą się przydać w każdej chwili, więc nie chce im „zamrażać” na lokatach czy innych formach inwestowania – co może być obawą nieracjonalną, bo zarówno z lokat, jak i detalicznych obligacji skarbowych można wyciągnąć pieniądze bardzo szybko. Wiąże się to z utratą całości lub części odsetek, ale gdy przychodzi „czarna godzina”, nie powinno mieć to większego znaczenia.

Jeśli więc przez konta 15-20 milionów ludzi co miesiąc przepływa po kilka, kilkanaście tysięcy złotych, robią się z tego setki miliardów złotych, które bankom spokojnie wystarczają na pokrycie wymogów płynnościowych. A ta bogatsza część społeczeństwa też może zadowolić się relatywnie niskim oprocentowaniem – nie każdy dobrze zarabiający prawnik czy informatyk zna się na finansach osobistych.

Co możemy z tym zrobić? Możemy czekać, aż Sejm uchwali jakieś przepisy, które nakażą bankom płacić więcej za depozyty albo ograniczą wysokość oprocentowania hipotek. Możemy liczyć na to, że KNF wyda rekomendację, która nakaże bardziej prokonsumenckie zachowania banków. Możemy odświeżać stronę UOKiK w nadziei, że pojawi się komunikat o postępowaniu przeciw bankom.

Nierealne? Nie takie rzeczy działy się ostatnio w Polsce. Ale dużo efektywniejsze byłoby, gdybyśmy zaczęli sami dbać o swoje finanse, porównywali oferty, negocjowali z bankami, pytali o rabaty i specjalne oferty i nagradzali naszymi pieniędzmi te instytucje, które mają coś do zaoferowania. W przeciwnym razie jedyne z czego przyjdzie nam być „dumnym”, to najwyższa marża odsetkowa w Unii Europejskiej.

ZOBACZ TEŻ NOWY WIDEOFELIETON:

Źródło zdjęcia: K. Mitch Hodge/Unsplash

Subscribe
Powiadom o
195 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
RAFAL
1 rok temu

Mamy najdroższe kredyty w PLN. Ktoś musi zapłacic za prezenty dla frankowiczów . I to prezenty po kilkaset tysięcy . Ale trzeba też oczywiście zapłacic słuszną kwotę ,, odpowiedniej ,, kancelarii . Inwestycja i tak się opłaci . Jedynie słuszną drogę muszą obrać Ci z innymi zobowiązaniami . ,, Odpowiedni,, prawnik zawsze znajdzie coś abuzywnego

Admin
1 rok temu
Reply to  RAFAL

No, ale jak nie było frankowiczów to też mieliśmy prawie najdroższe ;-).
Na Zachodzie chyba jest większy wybór między kredytem a innymi formami zaspokajania potrzeb finansowych

DLW
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Rodzina na swoim, Mieszkanie dla młodych,Mieszkanie plus, wakacje kredytowe …

RAFAL
1 rok temu
Reply to  DLW

To wszystko pikuś do darmowego kredytu .Znaj proporcje mociumpanie.

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Sparafrazuję Twój głupi komentarz, odnosząc się do afery VW (gdzie zarządzono przymusowy wykup samochodów po cenie zakupu, a niedawno wysokiego managera grupy skazano na więzienie).

Mamy najdroższe samochody w USA. Ktoś musi zapłacić za prezenty dla klientów VW. I to prezenty po kilkaset tysięcy. Ale trzeba też oczywiście zapłacić słuszną kwotę odpowiedniej kancelarii. Inwestycja i tak się opłaci.

A ty siedź i dalej łykaj bankową propagandę. Właśnie tak jest, samochody Forda, GM i inne gwałtownie podrożały (kredyty w PLN) ponieważ oszukanym klientom VW należało oddać pieniądze wydane na zakup oszukanego samochodu VW (kredytu CHF).

[CENZURA-red]

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Oszczukany bo co? Więcej CO2 wydalał. A co to za szkoda dla klienta .Bardzo dobry przykład . Taki sam wał jak i z frankami . W takim głupawym świecie żyjemy . A to pożywką dla darmozjadów polityków i prawników . I tak ma trwać . Przykre ale prawdziwe .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Oszukujący software sztucznie obniżał osiągi silnika gdy wykrył, że samochód znajduje się w trybie testu na hamowni. W normalnym cyklu użytkowania samochód był bardziej żwawy – co oznacza, że silnik konsumował więcej paliwa a przy tym więcej wydalał z siebie CO2. Strata klienta polegała na tym, że musiał więcej wydawać na paliwo niż deklarował producent a ponadto samochód więcej emitował. Oba powody były wystarczające przez sąd w Kalifornii do orzeczenia przymusowego wykupu samochodu po cenie zakupu.

A odpowiedzialni za to managerowie kończą tak: https://motoryzacja.interia.pl/wiadomosci/producenci/news-sa-wyroki-w-sprawie-glosnej-afery-na-liscie-skazanych-m-in-b,nId,6867214

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

To po prostu walka koncernów . Audi jest europejskie . A Polacy mogli domagać się oddania VW po cenie zakupu ? Dóbre .Ktoś jeździ np 8 lat i oddaje po cenie zakupu . Dobry przewał tak jak z chf . Praktycznie identyczna legitymizowana bezczelność .

QVX
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Po prostu „punitive damages” w praktyce… Nie chodzi tu o tych klientów, że zarobili na samochodzie, ale o to, żeby zniechęcić koncern do podobnych numerów na przyszłość.

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Nie, po prostu dlatego że naprawa tego samochodu do standardu dopuszczającego do ruchu w Kalifornii była niemożliwa… klienci odmawiali jazdy mułowatym samochodem. A bez tego oszukującego softwaru to samochód nigdy nie byłby dopuszczony do ruchu, bo nie spełnia norm – co oznacza, że samochód przedstawiał zerową wartość, nie dało się nim ani jeździć ani odsprzedać. Dlatego walka sądowa i ukaranie VW za oszustwo poprzez kary i przymusowy wykup przez nich samochodu po cenie zakupu.

Jak widać działa, po tym numerze żaden inny producent samochodów nie pójdzie w oszustwo.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Pewnie działa . Większoś prawnych idiotyzmów działa . Chyba nie wierzysz w to ,że osiagów mułowatego samochodu nie da się poprawic. .Na pewno dużo mniejszym kosztem niż oddawanie klientom po cenie zakupu . Ale tak ma być jak z chf . Wielu silnych chce mieć za darmo i już . Płotki przy okazji .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Chyba nie wierzysz w to ,że osiagów mułowatego samochodu nie da się poprawic. .Na pewno dużo mniejszym kosztem niż oddawanie klientom po cenie zakupu

A teraz co, zostałeś specem od naprawiania samochodów? Przecież Ci napisałem, że VW podstawił klientom takie „naprawione” samochody i nie dało się tym jeździć. To jeszcze bylo na etapie jak VW myślał, że uda im się wyślizgać od odpowiedzialności.

Google działa, możesz sobie wyszukać informacje, ale z tego co widzę to Ci się nie chce. Lepiej pianę toczyć.

Appa
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Może warto poczytać, za co i które banki były karane odkąd skończyła się tradycyjna bankowość? Np. manipulowanie kursem złota, kursem walut… To trochę zmienia optykę przy ocenie naszych rodzimych (frankowych) problemów.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Nie denerwuj się tak ,że aż cenzura Cię kasuje . Będziesz miał już tę kaskę darmową . Będzie mozna też pobrać następny kredy i poszpanować .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

widzę, że Ci gula skacze 🙂

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Skacze mi jak widzę jak bezmyślni ,naiwni ludzie , którzy brali kredyt na 40 lat myśląc ,że kurs franka się nie zmieni lub będzie się osłabiał mają przy okazji przewału elitek mieć darmowe kilkaset tysięcy .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Myślę, że guzik wiesz na temat tego co kto myślał biorąc kredyt pseudo-frankowy X lat temu, a który się okazał nie być kredytem ale narzędziem do wyciskania premii bankowych poprzez nadmuchane poprzez banki własne tabele kursowe.
I dlatego upada w sądach. Zrozumiałeś?

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Tak już to dawno zrozumiałem .Ale to wszystko można wyprostować . Banki oczywiście naduzywały spredów . Ale darmowy kredyt jest po prostu niewspómierny . I już . Rozumiem też ,że tak ma być bo odpowiedni ludzie sobie to załatwili . A płotki przy okazji . Larum wzrosło od ok 2015 ,kiedy za frankowe trzeba było płacic więcej jak w PLN .wcześniej była duma i zadowolenie ze swych wyśmienitych decyzji.

Jagna
1 rok temu
Reply to  RAFAL

„Ale to wszystko można wyprostować ”
podaj sposób, który ma podstawy prawne. ZBP Cie ozloci.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Jagna

ZBP niewiele mnie obchodzi . Chodzi o spredy po średnim NBP. Nawet Red . Samcik mimo ,że ma kredyt w chf przyjął pozycję bardziej łagodną . Tzn bank oddaje spredy po kursie NBP . I tyle . A tak zrozumiałem ,że nie czuje się bardziej oszukany . A wy po prostu nie macie żadnego umiaru .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Chce Ci powiedzieć, że złożyłem bankowi taką propozycję. Została przez nich odrzucona. Jak jeszcze mogę Ci pomóc?

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

To ok . To sami sobie winni w tym przypadku

Jagna
1 rok temu
Reply to  RAFAL

podaj podstawę prawną.

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Znowu nie rozumiesz, nie chodzi o spread. Chodzi o to, że kredytodawca sam sobie określał poprzez manipulowane tabele kursowe ile ma mu oddać wierzyciel. Nie da się tego wyjąć z umowy, zresztą same banki mówiły że to niemożliwe. Niemożliwe było też odfrankowienie (PLN+Libor) bo banki mówiły, że nie ma prawa istnieć taki produkt.

Ustawy też banki odrzucali.

Skoro niemożliwe – no to mają co chcieli – masowe unieważnienia.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Otoz ,ty raczej guzik wiesz co kto myslał . Wiele osób chwaliło mi sie ,że kredyt sam się spłaca .Kpili z tych co brali w PLN . Warszawka zadowolona,że ma duzą zdolnosc kredytową . Chodzili dumni . Krótko bo już po ok 2 latach zapadła cisza tych geniuszy i mędrców . Głowy zwieszone . Także coś niecoś wiem co myśleli .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

cały czas słyszę takie trolo-lolo, od wielu lat nieustannie. Co Wy tam w Wawie jakieś imprezy przechwałkowe robiliście, gdzie ludzie pokazywali sobie kto jakiego ma?
U mnie w Krakowie nigdy czegoś takiego nie widziałem.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

To w Krakowie mniejsi szpanerzy .

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Nie jestem z W – wy . To dobrze ,że wy w Krakowie prowadzicie bardziej wysublimowane spędzanie czasu i nie poruszacie tak przyziemnych i prozaicznych tematów . Może w Krakowie już było wiadomo dawno ,że abuzywne .

Anna
10 miesięcy temu
Reply to  Zbyszek

Wiem, co myśleli, bo się tym chwalili

Jagna
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Co za problem, trzeba się udac po kredyt do banku niefrankowego, tam jest taniej.
A nie, zaraz, przeciez tam nie jest taniej…
kto odpowiada za drożyznę kredytów w bankach niefrankowych?
😀

Prowadzi Pan statystyki ile banki traca na odwoływaniu się od wyroków I instancji? Kto za to płaci?

dzisiejszy odcinek sponsoruje słówko ABUZYWNE.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Jagna

Smieszne słówko – abuzywne . Nastepne wprowadzone do obiegu przez łapczywych i cwaniackiego prawników . Zamiast mówic niedozwolone .Swoją drogą abusus to jeszcze coś zupełnie innego .

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Jagna

Sąd Okręgowy w Gdańsku wydał wpłaśnie orzeczenie dot Tsue.Bankom należy się coś więcej niż kapitał i orzeczenie Tsue jest nieprecyzyjne . Oaza rozsądku na oceanie hucpy , przewału i niesprawiedliwości .

Admin
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Słyszałem o tym orzeczeniu, ale nie znam sygnatury, byłbym wdzięczny za podesłanie

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Niestety jeszcze nie wiem.

Jagna
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Sąd Okręgowy w Gdańsku (sygn. akt XV C 18/22)

Admin
1 rok temu
Reply to  Jagna

Dzięki, jusz paczę

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  Jagna

ale to pozew o ochronę dóbr osobistych w zw. z nielegalną windykacją? W dodatku wyrok niekorzystny dla banku.

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

10 lipca 2023 sygn I C 197/23
SO w Szczecinie oddalił w całości roszczenia PKO BP o wynagrodzenie za bezumowne i waloryzację.
SO wskazuje, że zgodnie z orzeczeniem TSUE bankowi nie należy się żadna rekompensata, nadto waloryzacja i wynagrodzenie

11 lipca 2023 sygn I C 2388/21
SO W-wa Praga oddalił powództwo mBank o wynagrodzenie za korzystanie z kapitału ew. waloryzację kwoty kredytu
Sąd wskazał, że powództwo o waloryzację jest bezpodstawne.
Sąd zauważył, że z roszczeniem takim nie może występować strona prowadząca przedsiębiorstwo, jeżeli świadczenie pozostaje w związku z prowadzeniem tego przedsiębiorstwa.

Próbuj dalej 🙂

Jacek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

haha, dobre. Banki przestały już składać pozwy przeciwko klientom, ale w internecie ich obrońcy dalej walczą!

Jagna
1 rok temu
Reply to  RAFAL

prawomocny?

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  Jagna

comment image?resize=500%2C440

Ralf
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Czyli jak oszust i złodziej podpisze z nami umowę, to nie jest już oszustem i złodziejem, tylko instytucją zaufania publicznego? A jak ma już tyle ukradzionej kasy, że stać go na odpowiednio dobrą kancelarię, to właściwie nie ma się czego bać, nawet jeżeli sąd stwierdzi, że inne umowy to oszustwa. Coś jak ten cygan, zwany z europejska mniejszością romską, który stoi za mafią „na wnuczka”. Niby jest winny, niby wszyscy wiedzą, że za tym stoi, ale jednak to uczciwy obywatel…

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Ralf

Rzekomo oszukany też nie ma się czego bać jak da odpowiednie wynagrodzenie odpowiedniej kancelarii i ta odpowiednio podzieli kasę . Wtedy abuzywne na 100 proc. A nie daj boże pozew zbiorowy ( wtedy tani) to wtedy nie abuzywne na 100 proc

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Ralf

Sąd Okręgowy w Gdańsku wypowiedział się o Tsue . Jest to wyrok nieprecyzyjny i bankom należy się coś więcej niż kapitał . Nareszcie przebłysk obiektywnego ,nieskażonego cwaniakami frankowymi orzeczenia. Wyspa rozsądku na oceanie hucpy i bezczelności .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

tak było, nie zmyślam 😉

Jagna
1 rok temu
Reply to  RAFAL

„Jest to wyrok nieprecyzyjny” jaki?

czy wyrok jest prawomocny?

Hieronim
1 rok temu
Reply to  RAFAL

> Ktoś musi zapłacic za prezenty dla frankowiczów .

Dlaczego wyroki sądów nazywasz „prezentami”?
Poza tym – kompletny brak korelacji, w bankach bez kredytów CHF warunki są wręcz identyczne.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Hieronim

A czymże innym jest zasądzenie darmowego kredytu . Pobranie 800k w w 2008 i oddanie w 2023 800 k .To chyba kara i szykana . To ma tyle wspólnego ze sprawiedliwoscią co ryba z ręcznikiem . Co do korelacji to owszem . Jak nie muszą obniżać to i po co . Poza tym wszędzie są zmowy . Zobacz sobie cennik np. kursów praw jazdy Wszystko umówione w danych miastach . Przypadek .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

„Pobranie 800k w w 2008 i oddanie w 2023 800 k .To chyba kara i szykana . To ma tyle wspólnego ze sprawiedliwoscią co ryba z ręcznikiem .”

Fajny jesteś, rozumkujesz jak w Misiu:

– Bo to rozumiesz jeżeli by nam ukradły furę i by go złapały, to rozumiesz muszą nam oddać samolot – to jest właśnie tradycja, że nam muszą oddać….
– Samolot? a na kiego wała nam samolot

Wyobraź sobie, że w prawie jest tak napisane, że jakby ukradły furę, to mają oddać furę 😉

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Fajny jesteś .Wiesz co to kradzież . Nie słyszałem ,żeby banki były oskarżone o kradzież ? To frankowicze pobrali fure i mają oddać fure zamiast furę plus siano .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Jeszcze wiele rzeczy nie słyszałeś. Prokuratury Szczecińskiej pytaj https://polskieradio24.pl/42/273/artykul/1742598,sledztwo-ws-kredytow-frankowych-miliony-stron-akt

Jaroslaw
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Masz rację to niesprawiedliwe, sprawiedliwe to by było 10% kary przychodu za ostatni rok dla banku

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Jaroslaw

Najsprawiedliwsza to byłaby sprzedaż banku i podział kasy pomiędzy frankowiczów . Myślę że już niedługo Tsue może to rozważyć .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Getin już się wykopyrtnął. Zgadnij ile z niego zostało ????

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Z Getinem to tak miało być . PiS tak postanowił . Dla nich wypłacić parę miliardów to pikuś .A przejąć bank to już coś .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Dokładnie tak miało być. To z Getinem to już Nostradamus przewidział.

Jagna
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Sankcja kredytu darmowego nie jest żadnym nowum, jest instrumentem prawnym wprowadzonym do polskiego prawa ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim i stanowi ona implementacje Unijnej dyrektywy 2008/48/WE.

Dlaczego dopiero teraz cie ten darmowy kredyt boli? Dlaczego wczesniej nie krzyczales jakie to niesprawiedliwe?

Niepewny
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Panie co pan pitolisz w tych komentarzach?To banki mają rzesze prawników którzy powinni tak napisać umowy żeby były zgodne z prawem polskim i unijnym.Skoro dali ciała to niech płacą.Kolejna sprawa to naczelnik państwa kazał iść do sądu to ludzie poszli i wygrywają.Tak pan bronisz banków a czy słyszał pan o BTE i jak go wykorzystywały banki.Jeśli pan nie słyszał to proszę sobie poczytać i zakończyć tę żenującą dyskusję.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Niepewny

O wszystkim słyszałem . Żenujące to jest to że ktoś ma za darmo kilkaset tys pln .Ale rozumiem ,że nic się nie liczy i tylko ta kasa za free . Przykleiliscie się przypadkiem się do tych pseudo elitek i macie po prostu więcej szczęścia jak rozumu .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

LMFAO…

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Niepewny

Panie co Pan pitolisz. Jak się chce to w każdej umowie można coś znaleźć . Nawet przy kupnie samochodu ,że nie wpisane coś tam albo cyferka nie taka . Nie ma jednego wzorca .To są umowy cywilnoprawne . I co wtedy – nieważna . Samochód ma ktoś za darmo mieć ? Poprawia się taka umowę i już albo aneks . Swoboda umów istnieje . Umów należy po prostu dotrzymywać jak podpisało się warunki . Chyba ,że się jest ubezwłasnowolnionym ,niezdolnym do podpisywania zobowiązań.

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Poprawia się taka umowę i już albo aneks . Swoboda umów istnieje .

A jak druga strona nie chce takiej „poprawionej” podpisać to co?Odwołuje się swobodę umów i przymusza?

I kto ocenia czy umowa jest właściwa „poprawiona”? Jest jakaś komisja ds. poprawiania umów?

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Dobrze ,cieszcie się ,że żyjecie tak naprawdę w socjalizmie ,gdzie takie niudaczniki są ratowane i wyciągane za uszy . W normalnym rynkowym systemie trzeba by kupić ściereczkę ,szczoteczke , taborecik ,pastę do butów i udać się na pierwsze skrzyżowanie . A tak można dalej szpanować i udawać kogoś kim się nie jest .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Podaj nam o wolnorynkowcu RAFALe informację – gdzie znajduje się ten ideał normalnego rynkowego systemu? W komentarzach przegadaliśmy już dwa największe – EU i USA. W obu właśnie za mordę trzyma się oszukujące klientów korporacje.

Masz coś jeszcze czy tylko pianę będziesz toczył?

mw.wal
1 rok temu
Reply to  RAFAL

gdyby kredyty były tanie to kredyty indeksowane czy denominowane do CHF nie byłyby potrzebne i w ten sposób koło się zamyka

RAFAL
1 rok temu
Reply to  mw.wal

Ale przecież kredyty w chf w 2008 były bardzo tanie . To naiwność ludzi ze przez 40 lat frank będzie się osłabiał lub bez zmian spowodował tą sytuację

mw.wal
1 rok temu
Reply to  RAFAL

ale co ma do tego „taniość” kredytu chf w 2008? napisałeś, że kredyty pln są dziś drogie przez forumowiczów, a ja Ci odpisałem, że gdyby kredyty pln nie były drogie w przeszłości to niepotrzebne byłyby wtedy kredyty chf. czego nie rozumiesz? poza tym taniość kredytów chf w tamtym okresie była tylko złudzeniem bo w momencie podpisania umowy saldo takiego kredytu rosło od razu o wielkość spreadu czyli ok 10%.

Grz
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Za frankowiczow to powinny zapłacić prezesi banków i prawnicy
Jeśli wzorzec umowy będzie zgodny z ustawa to jak taka umowę frankowicz podważy w sądzie ?
Banki myślały,że są nietykalne
Ludzie posiadają obecnie większa wiedzę i dostęp do internetu gdzie można wszystko odszukać

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Grz

To wszystkie umowy powinny mieć wzorce w ustawie? A gdzie swoboda umów . Najlepiej wzorzec ustawowy na zdrowe ,bogate ,szczęśliwe życie . To dobre dla ubezwłasnowolnionych .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Bankowcy właśnie promują bezpieczny kredyt 2%… znaczy się, że wszystkie poprzednie były niebezpieczne 😉 Frankowe (kurs franka ustalany wg widzimisię zarządu). Złotowe (WIBOR z pustych deklaracji, bo bankowi się wydaje, że tyle powinien wynosić). I jeszcze jedno – „kredyt bierze się w walucie, w której się zarabia”… dziś zaciągający w walucie, w której się zarabia płacą raty 2x wyższe niż w 2021. Jeżeli kredyt hipoteczny w walucie, w której się zarabia jest kreowany jako bezpieczny i stabilny dla kredytobiorcy, a później się okazuje, że rata i tak może wzrosnąć dwukrotnie, to – drogi Jasiu podkreśl wężykiem – jest to przesłanka… Czytaj więcej »

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Nie bierze się kredytu z oprocentowaniem zmiennym przy 0,1 stop proc . To proszenie się o kłopoty. Tak samo jak nie bierze się kredytu stałego teraz i frankowego przy cenie 2,0 zł za franka i liczenie ,że tak będzie przez 30- 40 lat .Czy naprawdę uważasz ,że ludzie nie muszą ponosić odpowiedzialności za swoje decyzje ?

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

i pomyśleć, że problemu by nie było jakby banki stosowały niezależny miernik (np kurs średni NBP) i nie robili sztucznego przewalutowania gdzie startowe saldo było o 10% wyższe…. ale chcieli swoje tabele kursowe – chciwy dwa razy traci.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Tak powinien być średni kurs NBP i tyle . Ale przecież nie po to odpowiedni ludzie zarabiają ,żeby później spłacać jakieś kredyty .Lepiej kupić fury i jechać na Malediwy . Szczególnie niedouki lekarze i prawnicy co mają w chf .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Chce Ci powiedzieć że złożyłem bankowi taką propozycję. Została przez nich odrzucona. Jak jeszcze mogę Ci pomóc?

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

To jeszcze nie koniec .

Hogan
7 miesięcy temu
Reply to  RAFAL

Co za glupoty gadasz. Specjalisci, profesorowie, glowni analitycy i ekonomisci w okresie zerowych stop procentowych przewidywali niesmiale wzrosty stop w 2024. Tylko ludzie nieanalityczni, z mala wiedza ekonomiczna mogli sugerowac, ze bedzie inaczej. Gro ludzi oczytalo sie specjalistow. Jak kupujesz procesor czy laptopa to tez wbrew specjalistom inzyniorom kupujesz i sprawdzasz pod mikroskopem elektronowym za miliony dolarow czy czasem cos nie zostalo przeoczone w tym procesorze? I tak 2 lata temu okazalo sie ze pomylono sie w projektowaniu procesorze intela.

comment_16733496429HAlFM8Yv9ODIf2vTtZjvu.jpg
RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Jak bierze się przy 0,1 proc ,to czego się oczekuje ? Że tak będzie przez 30 lat ? Trzeba być ,,, tu ciśnie się wiele przymiotników .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Cry me a rover…

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Rover?

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Dlaczego mam płakac po twoim rowerze ?

PawełS
1 rok temu
Reply to  RAFAL

No właśnie i tu niestety dotknąłeś sedna, czyli kierunku, w którym to wszystko zmierza – żeby ludzie nie czytali umów, a już broń Boże ze zrozumieniem. A żeby analizować ich skutki i możliwe ryzyka? A daj Pan spokój, jak takim społeczeństwem by wtedy sterować? Kiedyś był dobór naturalny – jak jednostka nie była wystarczająco inteligentna, żeby przetrwać, to zdychała. Bardzo brutalne, ale w długim okresie dla społeczności – korzystne. A teraz się premiuje jednostki, które powinny „zdechnąć” (finansowo, oczywiście). Po co? Sam sobie odpowiedz 😉 a ogółowi i tak tego nie wytłumaczysz. Jedyne, co Ci mogę poradzić, to żebyś na… Czytaj więcej »

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  PawełS

Ach gdzież, w jakim kraju, jest ta prawdziwa oaza wolności gospodarczej i swobody zawierania umów ? Gdzież jest ten wzór z podręcznika Adama Smitha?

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Widać ,że już argumentów brak za darmowa kasą . Został Adam Smith ..Krakowskie ble ,ble ,ble .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

:⁠-⁠)

RAFAL
1 rok temu
Reply to  PawełS

No właśnie nie wiem dlaczego premiuje się takie ułomne finansowo jednostki .Ratuje się im tyłki i udowadnia ,że są nie za bardzo rozgarnięci .W 2008 roku dziwiłem się wszystkim znajomym ,jak brali . Jeszcze byli z tego dumni i zadowoleni . To ,że biorą na 40 lat ich nie przerażało . Będą zawsze dobrze zarobiac ,bedą zdrowi , silni . Teraz jak się okazuje wygrywają tacy właśnie swawolni ,nierozgarnięci ludzie .

PawełS
1 rok temu
Reply to  RAFAL

1) złe czasy tworzą silnych ludzi – była II WŚ i okres bezpośrednio po niej. Najgorsze czasy w dziejach, ale wyrosło z nich pokolenie prawdziwych Tytanów

2) silni ludzie tworzą dobre czasy. A ponieważ ci ludzie byli wyjątkowo silni, wręcz mocarni, więc stworzyli naprawdę wspaniałe czasy (ostatnie kilka dekad).

3) dobre czasy tworzą słabych ludzi. A ponieważ czasy były wyjątkowo dobre, to …

4) punktu 4 możesz się domyślić 😉

RAFAL
1 rok temu
Reply to  PawełS

Ja to już dawno przestawiłem żagiel . Pisałem już ,że nie opłaca się być w tym kraju roztropnym,oszczędnym ,przewidującym . Lepiej swawolnie używać życia a i tak socjalistyczny euro kołchoz nas wyratuje z naszej bezmyślności .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

LMFAO

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

NATO i OTAN .

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Rozumiem : Uśmiech ponad rozum i rozsądek . Nawet pasuje i daje dobre efekty .

Pawel
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Powyższy komentarz jest dobrym przykładem czemu się nigdy nie dorobimy sensownego systemu bankowego bo jakakolwiek próba obrony przez konsumenta swoich praw i pieniędzy vs banki spotyka się z trollingiem. I to nawet jak fakty twardo pokazują że banki kosiły ludzi na lokatach dawno przed frankami.

Bez zmiany podejścia do banków niestety wiele do przodu nie ruszymy. Realnie to UOKiK powinien dawać ostrzeżenia że bez pomocy prawnika podpisywanie jakiejkolwiek umowy z bankiem jest obarczone ryzykiem.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Pawel

Jest w tym sporo racji . Np polisolokaty . Z gwarancją kapitału .Mało która dała zysk . 90 proc dało tylko zwrot . Sprytnie wymyślone .Lokaty często trwały 3 lata . Tu jakoś nie było abuzywne .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Kolega przytoczy jak w Polsce zakończyły się polisolokaty. I dlaczego już nie są oferowane :⁠-⁠)

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Pawel

Tak bo bank nie jest filantropem . On chce po prostu zarobić naszym kosztem i już . Niektórzy do tej pory myślą ,że bank to powinien i chce ich dobra .

Pawel
1 rok temu
Reply to  RAFAL

No i dlatego świadomi konsumenci w krajach na zachód od Odry, po serii bardzo podobnych kryzysów (bo kapitalizm u nich to dużo dłużej niż u nas), stworzyli sobie różne regulacje i trybunały aby takie podmioty, co mają gigantyczną przewagę nad konsumentem, jak w tym przypadku banki, nie miały tak łatwo. Stąd takie trudne słowo dla kolegi jak „abuzywne” pojawiło się w słowniku. Różnica między Polakami a resztą jest tak ze my nadal nie rozumiemy że jest tak jak Pan napisał – bank walczy przeciwko nam a my przeciwko niemu – i stąd trolling na frankowowiczów może jest dobry na forum… Czytaj więcej »

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Pawel

Ja mam gdzieś banki Widzę tylko niewspółmiernosc darmowego kredytu do oszukańczych spredów banków . Wiem tu na forum 95 proc łaknie darmowej kasy i wiadomo ,że do tych ludzi to nie trafia i nie trafi . A spredów nie da się cofnąć ?Nic trudnego z exelem Wolne żarty . Ale nie tak ma być . Przewał i już .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Cry me a river

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Rover czy river?

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Pawel

Wiem to jest forum ,,jak wyrwać jeszcze więcej darmowej kasy ,,

mw.wal
1 rok temu
Reply to  RAFAL

jeśli bank nie jest filantropem, a jego celem jest tylko zarabianie to niech banki działają na zasadach normalnej korporacji, a nie specjalnych zasadach wg których np. nie mogą upaść, a gdy upadną to nikt za to nie odpowiada.

Pawel
1 rok temu

Dodatkowo jest problem zerowej konkurencji/alternatywy bo GPW to żart skutecznie ubity przez zamknięcie OFE i cuda wokół państwowych spółek. Debiutów nie ma od lat. Dodatkowo nie ma żadnych nowych popieranych przez Państwo alternatywnych jak celowe obligacje czy jakieś fundusze wspierające rozwój mieszkalnictwa czy budowy dróg czy jakiejś infrastruktury – wieloletnie obligacja na budowę dróg czy mieszkań po 5-6% oferowane ludziom i gwarantowane przez Państwo szły by jak bułeczki z rana. Cały system finansowy w PL, system bankowy, jest nastawiony systemowo na finansowanie potrzeb pożyczkowych rządu a nie gospodarki. Warto o tym pamiętać. Dziś osoba z jakimś kapitałem rzędu 10-20-30k czyli… Czytaj więcej »

Admin
1 rok temu
Reply to  Pawel

Zgadza się!

Paweł
1 rok temu
Reply to  Pawel

„Polaków na kredyt hipoteczny stać”, czyli mieszkania będą drożeć i koło się zamyka – dlatego zamożni inwestują w mieszkania.

KAMIL
1 rok temu
Reply to  Pawel

A czemu nie mogą zainwestować wspomnianych 500 k w spółki dywidendowe bezpieczne np. PEKAO , PKO BP , ORLEN , PZU , BUDIMEX ? Jest to alternatywa dla szalonych zakupów mieszkań w takich cenach jak obecnie.

Dawid
1 rok temu
Reply to  KAMIL

Ty widziałeś jak randomowo działa banan?

Pat
1 rok temu
Reply to  KAMIL

Bo z dnia na dzień Sejm uchwala ustawę, którą nakłada podatek solidarnościowy albo inny obowiązek odpisu na kolejny fundusz i akcje tych spółek spadają. Także inwestowanie w polskie spółki trochę mija się z celem.

Kamil
1 rok temu
Reply to  Pat

I co z tego ,że spadną? Potem wzrosną… zresztą ktoś kto inwestuje pod dywidendę na kolejne 5 czy 10 lat nie patrzy i nie zawraca sobie głowy ceną akcji w danym okresie

mrn
1 rok temu
Reply to  KAMIL

Miał Pan napisane wyżej dlaczego. Większość z tych, które Pan wymienił to SSP…

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Pawel

Tu nie ma żadnego kapitalizmu . Jeśli by był to właśnie tacy ułomni ,nierozgarnięci finansowo ludzie ,, zdechli by ,, finansowo tak jak ktoś tu pisał . To jest socjalistyczny euro kołchoz wspierający swawolnych nieudaczników socjalami i darmowymi kredytami .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Cry me a river

Jancio Wodnik
1 rok temu

„negocjujemy otrzymaną propozycję” ? Naprawdę ? W przypadku kredytów budowlano-mieszkaniowych negocjacje nadal są fikcją w większości banków.

Appa
1 rok temu
Reply to  Jancio Wodnik

Potwierdzam – w 3 bankach w 2020 roku nawet o promil nie chcieli obniżyć ubezpieczenia pomostowego, bo było to „odgórnie narzucone przez centralę „. Dalej funkcjonują wzorce umów i klient nie ma nic do gadania.

Pawceluto
1 rok temu

„Winni jesteśmy my sami. Jak to możliwe? Po pierwsze narzekamy na wysokie oprocentowanie kredytów, ale się na nie godzimy” – proszę nie opowiadać bajek, że na zachodzie przeciętny Europejczyk biorący kredyt dokonuje pogłębionej analizy i wybiera wyłącznie najkorzystniejszą ofertę (albo w ogóle rezygnuje jeśli dobrych nie ma), przez co banki muszą się tam bardziej starać. Mentalność ekonomiczna zachodniego społeczeństwa jest identyczna jak nasza, z tą drobną różnicą że wyprzedzają nas w rozwoju o kilka dekad. To nie oznacza jednak, że są o te kilka dekad mądrzejsi, tylko wręcz przeciwnie: są o te dziesięciolecia życia w dobrobycie bardziej rozleniwieni, mniej chętni do pracy, mniej ostrożni finansowo i bardziej… Czytaj więcej »

Admin
1 rok temu
Reply to  Pawceluto

Na Zachodzie ludzie mają więcej pieniędzy, więc się o nie bardziej troszczą. Jak mam 20 000 zł to wszystko jedno gdzie je ulokuję. A jak mam 2 000 000 zł, to już niekoniecznie. Odsetki zaczynają stanowić zauważalną kwotę

pismactwobezszkoly
1 rok temu

„Dopiero gdy któraś z instytucji zaczyna odnotowywać, że wskaźniki ostrożnościowe, wymagane przez KNF, to zaczyna przymilać się z ofertą” – belkot [CENZURA-red]. Z tego zdania nic nie wynika, poza informacja, zeby zakonczyc lekture.

Gieniu
1 rok temu

Pamiętajmy, że rynek banków w Polsce należy do zagranicy. Polskich banków jest jak na lekarstwo. Zatem skoro zagraniczni są na „obcym” terenie, to dlaczego nie mieli by drenować portfeli Polaków?

Admin
1 rok temu
Reply to  Gieniu

Dwa największe banki i np. połowa rynku kredytów hipotecznych należy do banków polskich. Nie tylko polskich, także państwowych

Gieniu
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

No właśnie: dwa. To znacznie za mało w ujęciu ilościowym. Statystyczny Polak nawet nie wie, które banki są polskie.
Potrzebna jest konkurencja na naszym podwórku wśród polskich banków, w przyciwnym razie obcy kraj będzie nadal drenował portfele Polaków.

Last edited 1 rok temu by Gieniu
Pawel
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Tylko że w PL „bank państwowy” nie działa w innej logice niż jakiś Santander. Ani tam tanio ani tam jakoś specjalnie promocyjnie dla nas lokalsów. Ktoś by pomyślał że jak coś jest Państwowe to jakoś coś będzie mocniej wspierał? Tani kredyt dla JDG? Albo niskomarżowe hipoteki? Nic z tego. Co najwyżej jakiś spec kredyt dla innej rządowej inwestycji się znajdzie. Drenują tak sami jak inni bo rząd potrzebuje dywidendy, systemowo to tu jest zero korzyści dla PL gospodarki.

Admin
1 rok temu
Reply to  Pawel

No tak, u nas spółki państwowe się nawet chwalą, że mają wysokie zyski wypracowywane na własnych obywatelach

Paweł
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

Tak na marginesie to jedna akceptowalna forma własności publicznie to powinny być wyłącznie fundusze emerytalne a nie ministerstwa. Zyski Orlenu podnoszące bezpośrednio wartość naszej emerytury – tylko to uzasadnia inna niż prywatna własność.

Admin
1 rok temu
Reply to  Paweł

Tak, to nie jest zły pomysł. Jakiś czas temu pisałem, że liberałowie powinni mieć „dywidendowy” program społeczny, bo inaczej trudno będzie im przelicytować populistów

Jaroslaw
1 rok temu

Spokojnie KNF wyda zakaz przenoszenia depozytów z banku do banku, klient będzieogl odebrać gotówkę tylko w centralnej placówce o to w bilonie groszowym i tyłki w taki sposób przetransferowackase do innego banku a szef KNF będzie sobie nucił „mam te moc” i dalej dbał o interesu tylko banków patrz rekomendacja u

Paweł (pracownik mB)
1 rok temu

A ile wynosi podatek bankowy w tych krajach?

Admin
1 rok temu

Przeważnie mniej niż w Polsce

jsc
1 rok temu

Polacy mają małą stopę oszczędności… https://www.obserwatorfinansowy.pl/bez-kategorii/rotator/z-oszczednosciami-polacy-nie-przesadzaja/ , a banki są zapchane kasą. To kolejny kamyczek po:

  • mamy nadmiar mieszkań, a jednocześnie ich deficyt
  • mamy jednocześnie najniższy poziom zatrudnienia i bezrobocie w Europie
  • obniżenie się stopnia ubóstwa jakoś nie specjalnie wpłynęło na rentowność PKS’ów

do tego, że jesteśmy krajem fenomenów statystycznych.

RAFAL
1 rok temu

Ludzie generalnie wiele nie myślą ,bo uważają że to jednak boli . Lepiej wypić piwko czy winko z koleżanką / kolegą . Wykuć się coś na studiach i lecieć na tym całe życie . Analizy ,antycypacja to naprawdę niewielu ogarnia . Ale nie ma się co przejmować ,jakby co to do prawnika i odpowiednia kasa i będzie coś abuzywnego .Nie ma co za bardzo być roztropnym i pracowitym w tym kraju . To się po prostu nie opłaca .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Bankowcy to generalnie za wiele nie myślą, bo uważają że to jednak boli. Lepiej wypić piwko czy winko z koleżanką i kolegą z innego banku. Wykuć jakiś produkt gdzie całe ryzyko będzie przerzucone na klienta i lecieć na tym całe życie (poliso-lokaty, kredyt alicja, kredyt chf, kredyt w pln z nieograniczonym wzrostep stopy procentowej). Analizy i antycypacja naprawdę niewielu a bankach ogarnia. Nie ma się co przejmować takimi fanaberiami jak prawa konsumenta, jakby co to do prawnika, odpowiednia kasa i zaraz się opłaci trolli internetowych oraz usłużnych redaktorów ekonomicznych. Nie ma co za bardzo być roztropnym w tym kraju, bardziej… Czytaj więcej »

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Jak na razie to frankowiczom opłacało się być beztroskim , bezmyślnym naiwnym .Koło ratunkowe narazie rzucone dla tych wspaniałych cech . Także twoje wypociny są bez sensu , bo ten scenariusz jest po prostu fikcyjny .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Jak narazie to bankowcom opłaca się beztrosko oszukiwać i przerzucać całe ryzyko na klientów. Po pięciu miesiącach 2023 r. banki zarobiły łącznie 16,9 mld zł netto, więcej niż w całym 2022 r. (13,1 mld zł). ZBP oszacował, że (już po odjęciu 14 mld zł dodatkowych rezerw frankowych) sektor zarobi w tym roku 26,5 mld zł. Sumarycznie bankowcy idą w 40 mld zł – najwięcej w historii

Rzeczywiście bankowcy pracują za okruszki – także twoje wypociny są bez sensu, bo ten scenariusz jest po prostu fikcyjny 😉

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Dziad o szydle a baba o motowidle. Banki zarabiają i od tego są . Nie są od tego ,żeby robic ludziom dobrze .Najwyżej właścicielom jak każda firma .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

no więc wyobraź sobie, że kapitalizm to nie jest taki ustrój gdzie silniejsza strona może w sposób dowolny wykorzystywać stronę słabszą – co dowodzi sprawa VW oraz pseudo-kredytów pseudo-CHF

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Gdyby tu był kapitalizm to wszyscy frankowicze już dawno ,,zdechliby ,, finansowo jak ktoś napisał . Taki byłby rachunek za finansowe nieudacznictwo .Ale w eurokołchozie ,jaki w Kalifornii ( poczytaj sobie ) jest tak naprawdę socjalizm ,który roztacza parasol nad jednostkami ułomnymi .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

LMFAO

Pawel
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Pomylił kolega fora – to nie jest forum Związku Banków Polskich 😉

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Pawel

Wiem ,to jest forum ,,jak wyrwać darmowa kasę za wszelką cenę ,, Jedyna okazja dla bezmyślnych i naiwnych . Takie to forum .Już dawno zauważyłem .

DLW
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Dobrze, że przedmówca raczej nie pracuje w sądzie, bo pewnie dalej honorował by bankowy tytuł egzekucyjny (no ale wtedy usługi bankowe na pewno byłyby tańsze … buahahaha).

RAFAL
1 rok temu
Reply to  DLW

Też się uśmiałem . Neo – nówka to przy tej bombie pikuś.

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Już się Wiborowcy zorientowali w jaki sposób banki ich robią w wała. Przy tej bombie to pseudo-CHF pikuś. Śmiechu będzie jeszcze co niemiara 😉

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Jeżeli odpowiedni ludzie się za to wezmą to oczywiście mnie już nic nie zdziwi . Elity prawnicze ,lekarze ,celebryci ,dziennikarze mogą wszystko wymóc i dopasować prawo . Powiem ci ,że niektórzy sędziowie orzekając w sprawach frankowych prywatnie mówia. ,że to niesprawiedliwe ale orzekają tak bo tak mają i już . Tak to ciekawy kraj i socjalistyczny kołchoz Europa .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Sędziowie orzekają sprawiedliwie, bo to jest uregulowane w kodeksach. Oni muszą stosować prawo.

Jeśli Ty masz inną definicję sprawiedliwości w tym przypadku – to prześlij odpowiednie artykuły kodeksowe sędziom. Kto wie może ich czegoś nauczysz.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Prawo i sprawiedliwość to nie są tożsame rzeczy . Jeszcze tego nie rozumiesz ? To zrozumiesz z czasem .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Skoro już prawo i sprawiedliwość wymieniasz, to spieszę wyjaśnić że konflikt jest rozwiązany zgodnie z wytycznymi prezesa – mieliśmy iść do sądu i poszliśmy.

Jak jeszcze mogę Ci pomóc?

Jagna
1 rok temu
Reply to  RAFAL

 „Elity prawnicze ,lekarze ,celebryci ,dziennikarze mogą wszystko wymóc i dopasować prawo ’

O czym Ty człowieku piszesz, jakim dopasowywaniu prawa?
W 1993 roku powstała Dyrektywa chroniąca konsumentów przed nieuczciwością przedsiębiorców. od tamtej pory nic się nie zmieniło, no może poza świadomością konsumentów, ktora rośnie.

Powiem ci ,że niektórzy sędziowie orzekając w sprawach frankowych prywatnie mówia. ,że to niesprawiedliwe ale orzekają tak bo tak mają i już .”

nie tak mają i juz, tylko orzekają w oparciu o przepisy prawa, a czy sie z nimi zgadzają czy nie, jest kwestią drugorządną.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Jagna

Wiem .Jedyna merytoryka która tu podajecie to dyrektywa 93/13 ,czy coś ,jak mantrę . Non stop.Gdzie byliście w 2008 z tą dyrektywa z 1993 . Wiem ,że pierwszorzedna jest darmowa olbrzymia kasa .

Jagna
1 rok temu
Reply to  RAFAL

moze mamy nadzieję, ze w końcu sie z nią Pan zapozna 😉

Gdzie my byliśmy w 2008 roku? w banku podpisywaliśmy umowy z podmiotem szczycącym sięmianem instytucja zaufania publicznego, a gdzie byli prawnicy banków?

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Ach gdzież, w jakim kraju, jest ta prawdziwa oaza wolności gospodarczej i swobody zawierania umów ? Gdzież jest ten wzór z podręcznika Adama Smitha?

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Faktycznie ,,Bogactwo narodów ,, nie bierze się z darmowych kredytów ,tylko z pracy . Ale teraz mamy takie czasy ,że bogactwo jednostek bierze się z głupoty i bezmyślności .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

:⁠-⁠)

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Cieszcie się póki czas . To jeszcze nie koniec .

Patryk
1 rok temu

Już myślałem, że artykuł nie napiętnuje tych krwiożerczych doradców kredytowych kąpiących się w prowizjach. Jak dobrze, że wiemy przynajmniej czym para się diabeł 🙂

Belbeniusz
1 rok temu

Dodałbym, że nawet jak już ktoś się zainteresujelosem swoich oszczędności to nie za bardzo może skorzystać z oferty banków z krajów gdzie ta marża odsetkowa jest niższa a nawet jak taka pośrednia możliwość jest (artykuły o Saxo i Portu), to nie bardzo mu się na teraz opłaca.
W sumie, jak ktoś chce mieć teraz coś ponad ok. ~6% rocznie a nie chce „grać” na kursach akcji (albo innych dóbr:nieruchomości, kryptowalut, przedmiotów kolekcjonerskich) to zostają mu chyba obligacje firmowe.

DLW
1 rok temu
Reply to  Belbeniusz

Takie obligacje firmowe jak Getin Noble Banku ? 😉

Wasyl
1 rok temu
Reply to  DLW

Również GetBack i paru innych podmiotów

RAFAL
1 rok temu
Reply to  DLW

Był jeszcze Gant, Kancelaria Getback

Niepewny
1 rok temu

Nie dziwię się bankom,że nas golą.Ja też bym na ich miejscu to robił.Bierzemy kredyty na wszystko:wakacje,lodówki,samochody nie licząc ile oddamy na koniec umowy kredytowej.Czy są to wydatki niezbędne,raczej wątpię.Ludzi są za mało wyedukowanie w sprawach finansów w szczególności koszcie kredytu.
Mamy na rynku świetnych blogerów finansowych którzy uczą nas o finansach za darmo.To jest jednak nudne i lepiej zapłacić mld bankom niż zostawić na swoim koncie.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Niepewny

Otóz to . Niewiele jest ludzi którzy wyliczą sobie ile oddadzą na końcu . No i ta pokazówka przed znajomymi i rodziną . To wyniszcza ludzi. Kredyt to bardzo pomysłowy substytut kajdan i poganiacza batem ( cyt) . Powinien być abuzywny ,chyba ,że darmowy .

Marek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Nie darmowy, tylko z ujemnym RRSO. Tylko taki ma sens.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Marek

Dokładnie . Najlepsze są takie kredyty . Wtedy na 100 proc nie są abuzywne .

Dawid
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Polska to kraj NIEWOLNIKÓW
1. ,,Umiemy narzekać – zero Walki o Swoje”
2.Nie umiemy Walczyć o lepsze JUTRO
3.Zadaje pytanie – dlaczego nie walczysz o swoje? Bo wolę pośmiać się z Ciebie / z innych a z resztą niech inni walczą
4.Ile razy słyszałem od osób, które mają Mieszkanie na Kredyt ,,Jestem lepszy od Ciebie bo mam mieszkanie a Ty mieszkasz na Kawalerce” Zadaje pytanie – kupiłeś / aś za gotówkę?NIE – na kredyt ale zostało 14 lat więc można mówić, że Mieszkanie jest już moje.TWOJE TO BĘDZIE JAK SPŁACISZ CAŁOŚĆ no i takie docinki ,,Przecież zostało kilka lat”

Zbyszek
1 rok temu

Ciekawe, że bankowcy pewnie teraz „defekują zbroję” z powodu Wiboru. Właśnie zapadł niedawno prawomocne postanowienie zabezpieczające klienta na czas procesu – będzie spłacał tylko raty wraz z marżą. https://wyborcza.biz/biznes/7,147582,29944245,to-pierwszy-taki-prawomocny-wyrok-sad-wyrzuca-z-umowy-wskaznik.html Najważniejsze produkty finansowe w Polsce są tak stworzone, aby całe ryzyko przerzucić na klienta – 90% kredytów hipotecznych w Polsce jest obarczone ryzykiem niczym nieograniczonego wzrostu stopy procentowej (wibor) lub walutowym. Widać, że bankowcy boją się sądowej kontroli sposobu ustalania WIBORu. Mam nadzieję, że sądy nie poddadzą się naciskowi lobbystów i zażądają tych dokumentów. A także zostaną wprowadzeni audytorzy NIK aby sprawdzić Wibor Ważne, aby wiedzieć jak bank będący stroną umowy… Czytaj więcej »

Józek
1 rok temu

Tak jest jak bankster od złodziejskich kredytów jest premierem.

polmivagni
1 rok temu

see

polmivagni
1 rok temu

Mamy najdroższe kredyty w PLN. Ktoś musi zapłacic za prezenty dla frankowiczów . I to prezenty po kilkaset tysięcy .

Alf/red/
1 rok temu
Reply to  polmivagni

Napisałeś literka w literkę to, co RAFAŁ 12 godzin wcześniej. Macie ten sam przekaz dnia od banków?

Hiacynth
1 rok temu

Populistyczny artykuł napisany pod tezę niepoparty żadnymi danymi. Jestem rozczarowany… 5 minut google’owania: https://www.diva-portal.org/smash/get/diva2:1568565/FULLTEXT01.pdf „We find average operating cost (AOC) to be positively and significantly related to the interest margin. … . Our result indicate that a one percent increase in average operating cost (AOC) lead to a 0.52 percent increase in interest margin” „We also find credit risk (CR) to be significant and positively related to the interest margin. A positive relation indicates that banks with a higher credit risk demand higher risk premium, resulting in higher interest margin. … In order to account for that extra exposure of… Czytaj więcej »

Admin
1 rok temu
Reply to  Hiacynth

No dobra, a co z tego wynika? Wśród zmiennych wpływających na marże banków są stopy procentowe, nikt tego nie kwestionuje 😉

Hiacynth
1 rok temu
Reply to  Maciej Samcik

To że w żadnym artykule jaki zacytowałem nie jest wymieniony poziom edukacji ekonomicznej (lub czynnik podobny) jako statystycznie istotny dla wysokości marży banków w badanych krajach. Ale możliwe że istnieją inne badanie które takie czynniki uwzględniają, nie szukałem długo.
Więc teza postawiona w artykule wydaje się być nowatorska, i sprzeczna z obecnym konsensusem naukowym (na tyle ile potrafię to stwierdzić bez wgłębiania się w temat. Ekonomistą nie jestem)… I o ile pewna ilość „subiektywności” w artykułach jest zrozumiała, to, moim skromnym zdaniem, granie pod popularne ostatnimi czasy postawy antynaukowe…

Admin
1 rok temu
Reply to  Hiacynth

Jeśli dobrze rozumiem autora – postawił raczej tezę publicystyczną niż zrobił przewód naukowy. Ale – zgadzam się – teza jest dyskusyjna. Aczkolwiek byłbym w stanie ją logicznie uzasadnić (nie wiem czy również na „papierach” ;-)).
Pozdrawiam!

Wojtek
1 rok temu
Reply to  Hiacynth

pewnie dlatego blog nazywa się 'Subiektywnie o Finansach’ a nie 'Financial Studies & Research’
😉

Admin
1 rok temu
Reply to  Wojtek

To brzmi jak wyzwanie 😉

Niepewny
1 rok temu
Reply to  Hiacynth

Autor ma rację z tym IQ.Gdzie jest logika i myślenie biorąc kredyt na 25% żeby jechać na wakacje?Biorąc 10tyś oddajemy 12,5tyś,tracimy 2,5tyś.Planujmy wakacje w wyprzedzeniem rocznym.Odłóżmy te 10 tyś i wtedy jedźmy,jeśli nie jesteśmy w stanie odłożyć tzn,że nas nie stać na wakacje.Siedzimy na przysłowiowej d… ,idziemy do dodatkowej roboty i za rok na wypasione wakacje.

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Niepewny

Znam takich frankowiczów . Para zarabiająca sporo . Mogli odłozyc na dom w ok 5 lat . Ale przecież trzeba było brać kredyt ,bo już trzeba się popisywać a nie za 5 lat . I tak teraz będą mieli darmowy kredyt . Sami mówią ,że zrobili interes życia .

Zbyszek
1 rok temu
Reply to  RAFAL

Tak było, nie zmyślam ????

RAFAL
1 rok temu
Reply to  Zbyszek

Tak, ja akurat nie zmyślam

John Smith
7 miesięcy temu
Reply to  RAFAL

Widzę, że ktoś nie ma zycia albo dostaje kesz za tworzenie pustych odpowiedzi.

Jacek
1 rok temu

Od lat nie mam żadnych lokat, hipcia planuję wyeksmitować przedwcześnie, tylko nie biję się o każdy grosz odsetek i trzymam trochę pieniędzy na nieoprocentowanym koncie.
Czyli w jakimś stopniu się przyczyniam do zmartwień autora…

Appa
1 rok temu

Słabość państwa + niski poziom edukacji finansowej = wysoka marża odsetkowa.
Co sprawia, że Czesi są na przeciwnym biegunie tego wykresu?

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Kontrast

Rozmiar tekstu

social-facebook social-feed social-google social-twitter social-instagram social-youtube social-linkedin social-rss top-search top-menu contrast close letter