Jak banki reagują na obniżkę stóp procentowych? Ciągle można zaklepać sobie niezły procent na dłużej! Ranking lokat na marzec 2026 r.

Nowy ranking lokat „Subiektywnie o Finansach” na marzec 2026 r. Wojna w Iranie nie powstrzymała Rady Polityki Pieniężnej przed kolejną obniżką stóp procentowych. Nowa projekcja Narodowego Banku Polskiego pokazuje niższą inflację i szybszy wzrost gospodarki, a banki w nowych ofertach lokat pokazują… niższe procenty. Psychologiczna bariera jest coraz bliżej, bo średnie oprocentowanie 12-miesięcznych lokat spadło już do 2,34%. Gdzie najbardziej opłaca się teraz oszczędzać? W większości banków lokata powitalna ciągle jest najkorzystniejszą opcją. Analizuję najlepsze oferty bankowe po obniżce stóp procentowych NBP

Oto nowy ranking lokat „Subiektywnie o Finansach” na marzec 2026 r. Jesteśmy kilka dni po obniżce stóp procentowych, która była nieco zaskakująca, biorąc pod uwagę szalejące ceny paliw na stacjach benzynowych. Widać Rada Polityki Pieniężnej liczy na to, iż droga ropa i benzyna to tylko chwilowe zaburzenie, które nie będzie pamiętane przez konsumentów za półtora roku (a wtedy obecna obniżka stóp procentowych zacznie rzutować na rzeczywistość).

Nowy ranking lokat „Subiektywnie o Finansach” na marzec 2026 r. zawiera pięć najlepszych banków w każdej kategorii – lokat na krótki termin, lokat na długi termin oraz kont oszczędnościowych. Co prawda wygląda na to, że stopy procentowe docelowo znajdą się niżej niż są obecnie, ale raczej już niedużo niżej, więc niewykluczone, że oprocentowanie lokat jest już bliskie docelowemu.

Niskie stopy, niska inflacja… Nowy ranking lokat „Subiektywnie o Finansach” na marzec 2026 r.

Na marcowym posiedzeniu Rada Polityki Pieniężnej podjęła decyzję o kolejnej obniżce stóp procentowych. Najnowsze cięcie wyniosło 0,25 punktu procentowego i było już siódmym w trwającym cyklu obniżek. Najważniejsza stopa referencyjna wynosi obecnie 3,75%, a jeszcze rok temu było to 5,75%. To ogromna różnica.

Ta decyzja zaskoczyła wielu analityków, którzy prognozowali bardziej ostrożne podejście Rady Polityki Pieniężnej w związku z wybuchem wojny w Iranie. W końcu w ciągu kilku dni okoliczności się zmieniły: zobaczyliśmy wysokie ceny ropy naftowej, spadek wartości złotego, wzrost rentowności polskich obligacji skarbowych. Część analityków była pewna, że tym razem Rada Polityki Pieniężnej da sobie spokój. Dzień przed obniżką stóp, analitycy mBanku zamieścili następujący wpis na X:

Wygląda to trochę tak, jakby Rada Polityki Pieniężnej zignorowała wojnę i podjęła wcześniej planowaną decyzję. Jednocześnie poznaliśmy najnowszą projekcję inflacji (przypomnijmy, że uwzględnia ona niezmienione stopy procentowe i jest oparta na danych z 19 lutego, więc już w momencie publikacji jest nieaktualna). A w niej czytamy, że wzrosły szanse na niższą inflację w najbliższych miesiącach i na wyższe tempo wzrostu PKB. Inflacja w 2027 r., według projekcji NBP, znajdzie się w przedziale 1,6-2,9% (w szansą 50% na taki rozwój wypadków), a PKB w przedziale 3,1-4,7% (też z prawdopodobieństwem 50%). Byłoby dobrze.

Inflacja od kilku miesięcy jest na poziomie satysfakcjonującym bank centralny. W styczniu, wg wstępnych szacunków, inflacja wyniosła zaledwie 2,2% w skali roku. WIBOR (wskaźnik wyprzedzający zmiany stopy procentowej) na razie nie zwiastuje kolejnych obniżek. Np. WIBOR 6M wynosi teraz 3,72%.

Jak na to wszystko reagują banki? Przygotowałem nowy ranking lokat „Subiektywnie o Finansach” na marzec 2026 r. Niestety, większość ofert depozytowych pogorszyła się w porównaniu do mojego zestawienia z lutego. Ale niektóre stawki ciągle się trzymają. Są więc banki, które bardziej zachowawczo zmieniają swoje tabele oprocentowania. W nielicznych bankach oprocentowanie wzrosło. Część banków chyba przesadziła z obniżkami oprocentowania i spadł popyt nie tylko na ich lokaty, ale w ogóle na ich usługi – i teraz korygują oprocentowanie lokat w górę..

W marcu średnie oprocentowanie 3-miesięcznych standardowych lokat terminowych wyniosło 2,45%. Natomiast 12-miesięczne lokaty były średnio oprocentowane na 2,34% w skali roku. Powoli zbliżamy się do psychologicznej bariery 2%, ale jeśli uwzględnimy też oferty promocyjne (np. na nowe środki), to średnia rośnie – do 4,24% w przypadku lokat na 3-miesiące, ale już tylko do 3,08% w przypadku lokat na 12 miesięcy.

Średnią wyliczam w oparciu o dane z 23 banków, które biorę do analizy. Ranking lokat na marzec 2026 r. pokazuje, że banki są skłonne płacić przez kilka miesięcy nierynkową stawkę oprocentowania, by przyciągnąć klientów, ale już nie są zbyt skłonne utrzymywać je przez dłuższy czas.

Czytaj też: Przeszacowanie wartości rezerw złota: czy to jest sprytny plan prezesa NBP na „Polski SAFE 0%”? Pięć ważnych pytań. Inżynieria finansowa level master

Lokata powitalna w Nest Banku – wciąż aż 6,6%

Na początek krótkoterminowe oferty – ranking najlepszych lokat na marzec 2026 r. o okresie trwania od 3 miesięcy do 9 miesięcy. W tabelkach uwzględniam tylko oferty z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową (obecnie 3,75%). A tutaj opowiadam o pięciu najlepszych ofertach na rynku.

Najwyżej oprocentowaną lokatę krótkoterminową znalazłem w Nest Banku. 6-miesięczna lokata powitalna oprocentowana jest obecnie na 6,6% w skali roku, a 3-miesięczna na 5,25%. Kwota maksymalna nie jest jednak wysoka i wynosi 25 000 zł. Trzeba też spełnić warunki dodatkowe (wyrazić zgody marketingowe oraz – w przypadku 6-miesięcznej lokaty – wykazać aktywność bankową). W Nest Banku są też „zwykłe” lokaty na nowe środki (3-miesięczna lokata oprocentowana na 3,9% i 6-miesięczna oprocentowana na 3,8%).

Jeśli ktoś ma większą sumę do ulokowania, to powinien ominąć pierwsze miejsce na podium szerokim łukiem i skierować swe kroki w kierunku VeloBanku. Powoli kończy się tam obecna edycja promocji dla nowych klientów. Ale może jeszcze zdążycie. Tylko do 10 marca można założyć 6-miesięczną „VeloLokatę dla Aktywnych” z oprocentowaniem w wysokości 6,5% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 50 000 zł i trzeba również wyrazić zgody marketingowe oraz wykazać się aktywnością bankową. Tę lokatę możecie założyć klikając tutaj.

Podium zamyka lokata powitalna w Credit Agricole. Jest to 30-dniowa lokata z oprocentowaniem w wysokości 6,5% i kwotą maksymalną 100 000 zł. Załapała się do rankingu, bo można ją dwukrotnie odnawiać, co łącznie da 90 dni. Warunek? Zgody marketingowe oraz minimum 5 transakcji i logowanie – zrealizowane do 20. dnia każdego miesiąca – do serwisu bankowości elektronicznej.

Znowu spadło (a pewnie spadnie jeszcze bardziej, bo obecna edycja promocji niedługo się kończy) oprocentowanie lokat powitalnych w Citibanku. W tym momencie nowi klienci konta „Citigold” (średnie saldo na takim rachunku musi wynosić minimum 420 000 zł) mogą otworzyć dwie 3-miesięczne lokaty z oprocentowaniem w wysokości 5%. Łącznie w ten sposób można ulokować 420 000 zł. Wymagane są też zgody marketingowe.

Jeżeli Wasze oszczędności są pokaźniejsze, to dziesięć razy większe kwoty (łącznie 4,2 mln zł) mogą ulokować klienci, którzy otworzą konto „Citigold Private Client” (średnie saldo wzrasta do minimum 4,2 mln zł). W tym wypadku każda lokata powitalna oprocentowana jest na 4,9%. W Citibanku każdy klient – nawet ten nie będący milionerem – może też jeden raz otworzyć 3-miesięczną „Twoją Lokatę” z oprocentowaniem 4% do 20 000 zł. To też nie byłaby zła opcja, gdyby nie niziutki maksymalny próg.

————————-

ZAPROSZENIE:

Era uczciwych lokat? Poznaj Trade Republic, nowy bank na polskim rynku, który od niedawna został Partnerem „Subiektywnie o Finansach”. Ma już ponad 10 mln klientów, działa w 17 krajach strefy euro. W Polsce oferuje uczciwe konto oszczędnościowe z oprocentowaniem zawsze takim, jaka jest stopa depozytowa NBP (bez żadnych promocji, ograniczeń, czy warunków), darmową kartę płatniczą z 1% cashbacku oraz  możliwość inwestowania w akcje, ETF-y i inne aktywa na całym świecie. A to wszystko jest „opakowane” w niemiecką gwarancję dla depozytów do 100 000 euro.

Jedną z rzeczy odróżniających Trade Republic od innych platform inwestycyjnych działających na polskim rynku jest darmowy plan oszczędnościowy, którego posiadacze są zwolnieni z opłat za transakcje (100% pieniędzy jest inwestowanych) oraz mogą otrzymać „dopłatę” od Trade Republic jeśli płacą kartą tego banku w sklepach. Zatem można inwestować nawet na zakupach.

————————-

Do końca marca aktualna jest promocja w Santander Banku (który właśnie zmienia się w Erste). Nowi klienci, którzy wyrażą zgody marketingowe, mogą otworzyć również 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 5% do 50 000 zł. W przypadku konta dla zamożnych „Select” – kwota maksymalna rośnie do 200 000 zł. Przypominam, że ranking lokat „Subiektywnie o Finansach” na marzec 2026 r. obejmuje wyłącznie TOP5 banków z najlepszymi lokatami krótkoterminowymi spośród 23 analizowanych dużych banków. Pozostałe oferty, które załapały się do rankingu, znajdziecie na powyższym wykresie.

Czytaj też: Nowy pomysł na pieniądze dla budżetu: podatek od zysków kapitałowych, których jeszcze nie wziąłeś. Dla tych, którzy inwestują zbyt… długoterminowo

Ile zapłaci długoterminowa lokata powitalna?

Za nami kolejny spadek stóp procentowych, więc znowu pytacie nas o miejsca, w których warto ulokować oszczędności na dłużej. Przypominam, że długoterminowe lokaty definiuję jako lokaty z terminem minimum 12 miesięcy. Biorę pod uwagę tylko oferty ze stałym oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową pomniejszoną o 2 punkty procentowe (obecnie 1,75% w skali roku).

Po raz kolejny spadło oprocentowanie lokat długoterminowych na niemieckiej platformie Raisin, ale prawda jest taka, że i tak ta oferta nie ma sobie równych, o ile ktoś nie ma oporów przechodzić przez konto pośrednika i korzystać z gwarancji państwowych dla depozytów dostarczanych przez inne kraje niż Polska. Oprocentowanie w Renault Banku (kwota maksymalna to 400 000 zł) wynosi od 4,7% (2-letnia lokata), przez 4,8% (3-letnia lokata), 4,9% (4-letnia lokata) do 5% (5-letnia lokata). Żeby skorzystać z jednej z tych ofert trzeba kliknąć tutaj. 

A inne oferty na platformie Raisin? Lokaty w CA Auto Banku (kwota maksymalna to 410 000 zł) oprocentowane są od 4,15% (12-miesięczna lokata), przez 4,35% (24-miesięczna lokata), 4,45% (36-miesięczna lokata) do 4,55% (48-miesięczna lokata). Natomiast 12-miesięczna lokata w HoistSpar Banku (kwota maksymalna to 375 000 zł) oprocentowana jest na 4,15%.

Bardzo dobrze oprocentowane są także długoterminowe lokaty w UniCredit. Oprocentowanie wynosi 4% w skali roku, a do wyboru jest lokata na 12 miesięcy lub na 24 miesiące. Kwota maksymalna nie powinna być przeszkodą, bo została ustalona aż na 25 mln zł na lokatę. Sporo. Ten bank oferuje przyzwoite oprocentowanie bez żadnych warunków. Zapraszam do przeczytania więcej na jego temat tutaj.

Pogorszyła się oferta lokat w estońskim Inbanku. W marcu oprocentowanie wynosi od 3,4% (lokata na 48 lub 60 miesięcy), przez 3,6% (lokata na 36 miesięcy), 3,75% (lokata na 24 miesiące), do 3,8% (lokata na 12 miesięcy). Ale to i tak jedna z najlepszych ofert lokacyjnych na rynku. Zwłaszcza, że kwota maksymalna lokaty to milion złotych. Jedyny minut to fakt, że to zagraniczny bank, który w Polsce ma tylko oddział, więc dostawcą gwarancji państwowych dla depozytów jest Estonia, a nie nasz Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Tuż poza podium uplasowała się oferta Raiffeisen Digital Banku. Możemy tu założyć lokaty z oprocentowaniem w wysokości 3,5% w skali roku i z kwotą maksymalną w wysokości miliona zł. Dostępne są trzy okresy: na 12 miesięcy, 24 miesiące lub 36 miesięcy. Przyzwoite oprocentowanie, brak warunków dodatkowych i wysoka kwota to zalety. Jedyny minus to fakt, że podstawowa stawka podatku od dochodów kapitałowych wynosi w Austrii 25%, a żeby „zejść” do poziomu 19%, który obowiązuje w Polsce, trzeba podpisać i wysłać do Austrii specjalny formularz.

Najlepszą piątkę zamykają długoterminowe lokaty „Facto”, które można zakładać w BFF Banking Group. To włoski bank (korzystamy więc z włoskich gwarancji dla depozytów). Oprocentowanie wynosi od 2,5% (3-, 4- i 5-letnia lokata), przez 3,25% (18- i 24-miesięczna lokata) do 3,5% (12-miesięczna lokata). Kwota maksymalna to aż 12 mln zł. Najlepsze oferty lokat długoterminowych w marcu to: Raisin, UniCredit, Inbank, Raiffeisen Digital Bank i BFF Banking Group. Pozostałe oferty z oprocentowaniem w wysokości minimum 1,75% znajdziecie na powyższym wykresie.

Czytaj też: Nie tylko lokata powitalna. Prezes NBP i prezydent ogłosili: jest alternatywa dla unijnego programu SAFE. Szczegółów brak. Na czym mógłby polegać „Polski SAFE 0%”?

Najlepiej oprocentowane konta oszczędnościowe w marcu!

Na koniec zostawiam najbardziej elastyczne produkty, a więc rachunki oszczędnościowe. Przypominam, że do tego zestawienia biorę oprocentowanie kont oszczędnościowych, które przewyższa główną stopę procentową – obecnie 3,75%. Jest sporo takich ofert.

Na tle obecnych stóp procentowych zdecydowanie wyróżnia się oferta BNP Paribas, gdzie ciągle znajdziemy rachunek z siódemką z przodu. Niestety oprocentowanie obowiązuje tylko do 30 kwietnia 2026 roku. To oferta dla nowych klientów, którzy w oddziale banku założą konto osobiste, konto oszczędnościowe i kartę płatniczą. Oprocentowanie wynosi 7% do kwoty 50 000 zł (na koncie „Lokacyjnym”). Obowiązują też warunki dodatkowe (miesięczne wpływy na minimum 1000 zł oraz minimum 4 transakcje kartą).

Drobiazgowo trzymam się reguł, więc w zestawieniu uwzględniam także konto oszczędnościowe „Cyfrowy Zysk” w BOŚ Banku. Oprocentowanie wynosi aż 7%, ale niestety gwarantowane jest tylko do 19 marca i do kwoty 15 000 zł. To promocja, która dobrze wygląda na papierze i daje drugie miejsce w zestawieniu, ale niewiele jest do ugrania.

————————-

SPRAWDŹ OFERTĘ UNICREDIT: 

>>> Bezwarunkowo darmowe konto i karta płatnicza z bardzo dobrymi kursami wymiany walut przy płatnościach, dużo możliwości personalizowania ustawień (limity, blokada karty) oraz wsparcie telefoniczne w każdym momencie.

>>> Konto oszczędnościowe bez warunków i limitów, z oprocentowaniem 4,5%, a także lokaty bez obostrzeń i ograniczeń z oprocentowaniem 4-4,5% rocznie (w zależności od terminu).

>>> Nowoczesna platforma inwestycyjna, dzięki której można inwestować samodzielnie w 2800 instrumentów finansowych na 14 rynkach, w pięciu walutach i z niskimi prowizjami (4 zł lub 1 euro za transakcję bez względu na liczby i kwoty transakcji), 0,03% prowizji przy zakupie zagranicznych ETF-ów i akcji (na globalnych giełdach), 0,15% za transakcje akcjami spółek notowanych na polskiej giełdzie – przy minimalnych opłatach odpowiednio 4 zł oraz 1 euro, dolar, frank lub funt za transakcję.

>>> Superszybki kredyt gotówkowy dostępny w aplikacji i bez konieczności otwierania konta osobistego oraz kredyt konsolidacyjny, w którym można „schować” w ramach jednej raty nawet 12 dotychczasowych zobowiązań

————————-

Trzyma się oprocentowanie na promocyjnych kontach oszczędnościowych w Nest Banku. Nowi klienci mogą otrzymać 6,6% na 90 dni do kwoty 25 000 zł. Nadwyżka do 200 000 zł oprocentowana będzie na 5,1%, a dalsze nadwyżki do 400 000 zł na 2%. Trzeba także wywiązać się z dodatkowych warunków aktywności bankowej. To konto możecie założyć klikając ten link. W Nest Banku jest także konto oszczędnościowe „Twoje Cele” z oprocentowaniem 5% na 90 dni w skali roku bez dodatkowych warunków (kwota maksymalna to 20 000 zł).

Jeżeli rozważacie rejestrację w Velo Banku, to warto się pośpieszyć, bo obecna edycja promocji trwa tylko do 10 marca. Nowi klienci, którzy wykonają minimum 5 transakcji, mogą liczyć na oprocentowanie w wysokości 6,5% do kwoty 50 000 zł oraz 4,5% dla nadwyżki od 50 000 zł do 400 000 zł). Oprocentowanie obowiązuje przez 3 miesiące.

Gorsze oprocentowanie otrzymują dotychczasowi klienci, którzy wpłacą nowe środki i wykonają minimum 5 transakcji. Takie osoby mogą liczyć na 5% do 200 000 zł i 4% dla nadwyżki do 400 000 zł. Wymagane są też zgody marketingowe. W Velo Banku jest też konto oszczędnościowe „VeloSkarbonka”. Oprocentowanie wynosi 6% (do odwołania), ale obowiązuje tylko do kwoty 3000 zł.

Poprawiła się oferta rachunków oszczędnościowych w ING Banku. Obecnie można skorzystać z oprocentowania w wysokości 5,5% do kwoty 400 000 zł na „Otwartym Koncie Oszczędnościowym” (przez 3 miesiące) oraz z oprocentowania 5% również do kwoty 400 000 zł na „Otwartym Koncie Oszczędnościowym Bonus”. Wymagane są minimum 3 logowania do aplikacji mobilnej, minimum 15 transakcji bezgotówkowych w ciągu 3 miesięcy oraz nowe środki na koncie „Bonus”. Pozostałe oferty umieściłem na wykresie.

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne: Freepik