23 października 2017

Dom wariatów? Odmówili wypłaty ubezpieczenia, bo… czują, że coś jest nie tak. Ale nie wiedzą co!

Klient grupowej polisy ubezpieczeniowej, który przychodzi w sprawie roszczenia, to dla instytucji finansowej wrzód na tyłku. I to zarówno dla tej, która polisę sprzedała, jak i dla ubezpieczyciela, który udzielił ochrony. Jak wiadomo, polisy grupowe były w przeszłości często-gęsto wykorzystywane w roli ukrytych prowizji. Dodawano je obowiązowo do kredytów, zaś ochrona ubezpieczeniowa była w tych pakietach tak ograniczana, by ryzyko wypłaty jakiegokolwiek odszkodowania zredukować do minimum. Dzięki temu polisa grupowa stawała się tym, do czego została stworzona – ukrytą prowizją.

Czytaj też: Bank chciał być sprytny i zamienił ubezpieczenie na prowizję. Ale się na tym przejechał

Kiedy już posiadacz takiej polisy zgłasza się w celu zgłoszenia roszczenia, zapada konsternacja. Bank, który polisę sprzedał, najchętniej by tego roszczenia w ogóle nie zgłaszał do ubezpieczyciela (choć to on, a nie klient, jest do tego uprawniony). Firma ubezpieczeniowa – najchętniej by roszczenia nie przyjmowała. Wypłata odszkodowania oznaczałaby bowiem, że bank nie dostanie od ubezpieczyciela „premii za bezszkodowość”, a ubezpieczycielowi spada zysk ze sprzedaży polisy.

Dwa kredyty w jednym banku, dwie różne decyzje ubezpieczyciela

Czasem jednak zdarzają się klienci, którzy nie ogarniają tej delikatnej współzależności i się awanturują o odszkodowanie. Zgłosiła się do mnie czytelniczka, pani Agnieszka, której zmarły ojciec (pan Tadeusz) był klientem Getin Banku oraz firmy ubezpieczeniowej Europa. Pan Tadeusz miał dwa kredyty – mały i duży. Oba w Getin Banku. W obu przypadkach polisa obejmowała śmierć kredytobiorcy i ciężkie zachorowanie. Zajście jednego z tych wydarzeń miało oznaczać przejęcie przez ubezpieczyciela odpowiedzialności za kredyt.

Z związku z jednym kredytem (na 4000 zł) Europa uznała roszczenie banku o przejęcie kredytu po śmierci klienta, a w drugim (na 31.500 zł) – nie. I – opierając się na zeznaniach czytelniczki – mam podejrzenie, że nie wszystko jest tu OK. Już na pierwszy rzut oka trudno wytłumaczyć dwie zupełnie różne decyzje w przypadku jednej sytuacji i jednego klienta. Być może firma najpierw machnęła ręką na mniejszą wypłatę, bo nie zorientowała się, że w kolejce czeka znacznie większa wypłata?

Co prawda zakres ubezpieczenia w przypadku poważnego zachorowania klienta był w obu polisach podobny, ale jeśli chodzi o ryzyko śmierci – już chyba nie. Pierwsza polisa obejmowała śmierć niezależnie od przyczyny, a druga – choć tego nie jestem pewien – najprawdopodobniej tylko śmierć w nieszczęśliwym wypadku.

Ograniczenie działania polis tylko do nieszczęśliwych wypadków to dość często spotykany manewr – takie wypadki to tylko niewielka część wszystkich zgonów w kraju, więc dzięki temu można znakomicie zmniejszyć ryzyko wypłaty odszkodowania. Czy klient wpadł w tę pułapkę? Częściowo zapewne tak, ale o ile w przypadku ryzyka pt. „śmierć w nieszczęśliwym wypadku” ubezpieczyciel mógł się próbować wywinąć, to w przypadku ryzyka „poważne zachorowanie” – już niekoniecznie.

Czytaj też: Kredyt miał być solo, a okazał się „zgrzewką”. Co zrobił wściekły klient? Polecam tę ścieżkę

Czy ta śmierć była w wypadku? Czy ta choroba była poważna?

Po wypłacie pieniędzy z pierwszej polisy (co nastąpiło w oparciu o „śmierć zwykłą”, bez wnikania w szczegóły przyczyn zgonu) klientka poprosiła o wypłatę z drugiej. Ubezpieczyciel odmówił, powołując się na wyłączenie w postaci koniecznej do wypłaty okoliczności dodatkowej – nieszczęśliwego wypadku. W związku z tym pani Agnieszka, córka zmarłego pana Tadeusza, zmieniła uzasadnienie roszczenia, powołując się na poważne zachorowanie, które było przyczyną zgonu.

Przyczyną śmierci pana Tadeusza był rak wątroby. A bezpośrednio – zawał oraz „niewydolność krążeniowo-oddechowa”. Niewątpliwie jest to poważne zachorowanie. W rozmowie z panią Agnieszką firma ubezpieczeniowa podobno najpierw powoływała się na fakt, iż klient zachorował jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej. To byłby argument, który mógłby spowodować uchylenie się przez Europę od wypłaty, bo jeden ze standardowych zapisów tego typu polis zawiera informację, że ubezpieczyciel nie odpowiada za skutki chorób zdiagnozowanych przez złożeniem przez klienta podpisu.

Pan Tadeusz podpisał polisę 10 kwietnia. Nowotwór zdiagnozowano w wyniku biopsji wątroby 7 sierpnia 2014 r. na dwa dni przed śmiercią pacjenta, szukając przyczyny nagłego pogorszenia się stanu zdrowia. W wyniku biopsji użyte jest stwierdzenie, że wynik odpowiada najpewniej nowotworowi wątroby.

Wydawałoby się, że sprawa jest jasna i o ile z powodu faktu samej śmierci ubezpieczonego Europa mogłaby się wywinąć od odpowiedzialności (bo nie był to nieszczęśliwy wypadek), o tyle podstawa w postaci poważnego zachorowania jest solidna. Wydawałoby się. Wiecie co w tej – trudnej dla siebie – sytuacji wymyśliły asy z Europy? Że brakuje im dokumentacji medycznej potrzebnej do uzasadnienia wypłaty z tego tytułu.

Czytaj też: Zeznania pracownika banku. „Klienci nie wiedzieli co kupują, my mieliśmy nie wnikać w szczegóły”

O jaką dokumentację może chodzić, do wafla? Firma ubezpieczeniowa otrzymała przecież akt zgonu, a w tym kacie wykazaną przyczynę śmierci klienta. Ubezpieczyciel zwrócił się o dokumentację do Getin Banku, a ten do córki ubezpieczonego klienta, czyli pani Agnieszki. Sprytne. Jeśli ubezpieczycielowi chodzi po głowie, by skorzystać z wyłączenia odpowiedzialności ze względu na przyczyny śmierci istniejące jeszcze przed podpisaniem umowy ubezpieczenia – droga wolna. Niech starają się o dokumentację i próbują coś udowodnić.

O ile mi wiadomo, przy tym ubezpieczenu nie było żadnej ankiety medycznej. A skoro firma ubezpieczeniowa nie uznała za stosowne, by zapytać klienta o stan zdrowia to znaczy, że był on dla niej nieistotny. Jakiś czas temu cytowałem wyrok sądu, który uznał, że w przypadku, gdy ubezpieczyciel nie przeprowadził ankiety medycznej, nie powinien uchylać się od odpowiedzialności.

Czytaj też: Odmówili ci wypłaty ubezpieczenia kredytu? Nic straconego! Jest sensacyjny wyrok sądu 

Dlaczego firma ubezpieczeniowa usiłuje odmawiać wypłaty odszkodowania ze względu na niekompletną dokumentację i domagać się od spadkobierców ubezpieczonej osoby jej uzupełnienia w sytuacji, gdy kluczowy dokument – akt zgonu z zaświadczeniem lekarskim o przyczynie śmierci – został dostarczony? Nie tylko mnie to gryzie. Podobne pytanie zadaje Rzecznik Finansowy, do którego zwróciła się o konsultację pani Agnieszka.

W kleszczach: ubezpieczyciel odrzuca roszczenia, do drzwi pukają windykatorzy

Rzecznik Finansowy sugeruje skierowanie sprawy do sądu, a to – przynajmniej patrząc oczami pani Agnieszki – nie jest recepta. Sprawa jest o tyle pilna, że do pani Agnieszki zaczęli już pukać windykatorzy celem uzyskania dla Getin Banku pieniędzy. Nie wiem na jakim etapie jest sprawa spadkowa i czy windykatorzy mają prawo domagać się zwrotu długu od osób, do których w tej sprawie przychodzą, ale jeśli kredytobiorca zmarł w 2014 r., to prawdopodobnie sąd przeprowadził już postępowanie spadkowe i majątek oraz zadłużenie pana Tadeusza przeszło na najbliższą rodzinę.

„Zaczął się koszmar tzn. aroganckie telefony z windykacji banku, pisma i wezwania do zapłaty, straszenie. Bank twierdzi, że jesteśmy spadkobiercami i musimy ten kredyt spłacić. Mamę – wdowę po kredytobiorcy – bank już umieścił w BIK jako współkredytobiorcę, a przecież mama nic nie podpisywała. Po co są te ubezpieczenia kredytów? Nie wiemy komu już wierzyć i boimy się własnego cienia. Jeżeli jest to możliwe to bardzo prosimy Pana o pomoc bo naprawdę nie wiemy, gdzie jeszcze można się zwrócić, żeby zamknąć tą sprawę”

– pisze pani Agnieszka. Pisałem w tej sprawie do Europy, byłem przy tym grzeczny i uprzejmy jak rzadko kiedy. Niestety, odbiłem się od ściany, gdyż w firmie uznano, że jak ktoś jest miły i uprzejmy to można go spróbować posłać na drzewo.

„Niestety ze względu na tajemnicę ubezpieczeniową nie jesteśmy upoważnieni do ujawnienia danych sprawy Klienta. Chcemy jednak wytłumaczyć skąd mogą brać się różnice w takich przypadkach. Do produktów bankowych często dodawane jest ubezpieczenie. W ramach tego samego banku poszczególne produkty kredytowe mogą być powiązane z różnymi polisami ubezpieczeniowymi. Polisy mogą różnić się między sobą co do warunków ubezpieczenia. Konsekwencją tych różnic mogą być odmienne decyzje dotyczące wypłaty odszkodowania dla osoby, która posiada dwie różniące się od siebie polisy powiązane z produktami bankowymi”

– pisze Europa. O jakie różnice chodzi już wiem na podstawie przeprowadzonego śledztwa. Wiem też, że firma ubezpieczeniowa chciałaby się wykręcić od odpowiedzialności na podstawie paragrafów mówiących o przelekłej chorobie, ale nie ma na to wystarczających papierów.

Domyślam się, że powołując się na niekompletną dokumentację medyczną chciałaby po pierwsze zepchnąć na klientkę udowodnienie, że nie jest ona wielbłądem, po drugie odwlec sprawę (może klientka się zmęczy i spłaci dług albo wycisną go z niej windykatorzy), a po trzecie rękami klientki wydębić jakieś papiery, które dałyby pretekst do uchylenia się od odpowiedzialności.

Mówię tym praktykom trzy razy „nie”. Po raz ostatni grzecznie proszę firmę ubezpieczeniową żeby przestała szukać dziury w całym. Człowiek miał raka wątroby, który został zdiagnozowany tuż przed śmiercią, był ubezpieczony, akt zgonu w aktach. Nie ma co hamletyzować, trzeba płacić. Zwłaszcza jak się jest firmą, która chce odzyskać dobre imię po mrocznych latach sprzedawania niby-polis.

zdjęcie tytułowe: SilasCamargo/Pixabay.com

 

76
Dodaj komentarz

avatar
74 Comment threads
2 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
76 Comment authors
click hereclick herecheck this outsee morecheck this out Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
mborus
Gość
mborus

Ale o co chodzi? Przecież to Getin. Dlatego właśnie są jajca i odmowy. Nie mam Pańskiego płaszcza i co mi zrobisz?

Pan konsultant Danie. P. powiedział mi w rozmowie telefonicznej, że on się dowiadywał i ja podarłem pismo. Tak się rzekomo przyznałem. Pismo oraz kopertę oczywiście mam w postaci oryginalnej nienaruszonej.

W tej samej sprawie bank mi napisał, że cytuję „nadpłatę bank zarachował w dochód banku”. Czyli moje pieniądze wliczyli w swój dochód (wydaje mi się, że to się nazywa kradzież – takie domniemanie). Długie miesiące zajęło mi wywalczenie zwrotu części tej nadpłaty.

Im płać dobrze. Oni płać – źle.

Alik
Gość
Alik

Getin z panem Cz. na czele to najwieksze wegorze w stawie. Slizgaja sie na granicy prawa, nie rzadko jak widac żerują na nieboszczykach ( tak samo jak wspomniana ryba) i z niezrozumiałych przyczyn nikt ich jeszcze przed sadem nie postawił. Nie bez powodu Getin ma kiepska opinie na rynku miedzy bankowym jak i wśród kowalskich.
Dlaczego ta sredniej renomy firma ma teraz jeszcze ulgi podczas gdy sami swoja pazernoscia doprowadzili sie do sytuacji gdzie potrzebny ( albo i oplacalny ?? ) jest plan naprawczy? Druga sprawa, czy ten plan naprawczy to nie kolejny sposob dla pana Lecha Cz do zarobku ?

zgryźliwy_tetryk
Gość
zgryźliwy_tetryk

Klasyka. Sam nie kupuję żadnych ubezpieczeń, ponieważ jestem starym zgredem.

Krzysztof Wojtalewicz
Gość
Krzysztof Wojtalewicz

24 lata zajmuję się planowaniem finansowym w tym ubezpieczeniami na życie… sytuacja paskudna,ale jednocześnie dość „klasyczna” klient idzie do banku po kredyt, tenże „wciska” polisę jako następny produkt dla pozyskania prowizji…klient potrzebuje kasę więc podpisuje jak leci wszystkie papiery… Jeżeli któryś klient się reflektuje, że nie chce polisy tego typu a zaproponuje swoją jako zabezpieczenie …bank się oburza…no to klient brnie dalej…Jest rekomendacja KNF która jasno mówi że bank nie ma prawa wskazywać konkretnego ubezpieczyciela a co najwyżej zakres wymaganego zabezpieczenia… co zatem robi rzecznik finansowy w tej sprawie, co sam KNF ? nic, bo klienci się nie skarżą, bo… Czytaj więcej »

A100
Gość
A100

dzień dobry. Szukam pomocy gdyż chcę zrezygnować z niby ubezpieczenia na życie w mbanku – które dostałem przy okazji kredytu frankowego hipotecznego Mbank cały czas odmawia mi rezygnacji: raz mówią , że to niemożliwie, później żądają przedłożenia .. ubezpieczenia nieruchomości.. teraz Bank zażądał cesji takiego ubezpieczenia z odpowiednimi wytycznymi : czyli wysokość ubezpieczenia , niezdolność do pracy zarobkowej, jedyny uposażony to bank, etc. Kredyt posiadam od 8 lat. niby ubezpieczenie – TU Benefia (podobno) .. bo umowy przecież nie ma. OWU można gdzieś wyszperać na stronie mbanku (ale nie jest łatwo). O parametrach tego OWU lepiej nie mówić, bo słowa… Czytaj więcej »

marcinek-m
Gość
marcinek-m

Aha, to był Getin. No to wszystko jasne! 🙂

personal injury lawyer NJ
Gość

Nice post. I study one thing tougher on completely different blogs everyday. It can at all times be stimulating to learn content material from other writers and apply a little bit one thing from their store. I’d want to use some with the content on my weblog whether you don’t mind. Natually I’ll provide you with a hyperlink in your net blog. Thanks for sharing.

Youtube Video
Gość

Youre so cool! I dont suppose Ive read anything like this before. So nice to search out any individual with some authentic ideas on this subject. realy thanks for starting this up. this website is something that’s needed on the web, someone with a little bit originality. useful job for bringing one thing new to the web!

Learning Color water 3D with
Gość

I’m typically to running a blog and i actually appreciate your content. The article has really peaks my interest. I am going to bookmark your web site and hold checking for brand spanking new information.

den led chieu sang
Gość

I’m impressed, I have to say. Really rarely do I encounter a blog that’s both educative and entertaining, and let me inform you, you’ve gotten hit the nail on the head. Your concept is outstanding; the difficulty is one thing that not enough people are speaking intelligently about. I’m very comfortable that I stumbled throughout this in my seek for one thing relating to this.

bong nhoi goi
Gość

There are definitely plenty of particulars like that to take into consideration. That may be a great level to bring up. I offer the ideas above as basic inspiration however clearly there are questions like the one you deliver up the place an important thing can be working in honest good faith. I don?t know if best practices have emerged around things like that, however I am sure that your job is clearly identified as a good game. Both boys and girls feel the impression of just a second’s pleasure, for the rest of their lives.

ghế lười
Gość

After I initially commented I clicked the -Notify me when new feedback are added- checkbox and now every time a comment is added I get 4 emails with the identical comment. Is there any approach you possibly can take away me from that service? Thanks!

mua ban nha dat
Gość

This really answered my drawback, thank you!

xem tu vi
Gość

Spot on with this write-up, I truly suppose this website needs way more consideration. I’ll in all probability be once more to learn way more, thanks for that info.

gia thung mut xop
Gość

I am usually to blogging and i really appreciate your content. The article has actually peaks my interest. I’m going to bookmark your site and keep checking for brand new information.

ban thung carton
Gość

Aw, this was a very nice post. In thought I want to put in writing like this additionally – taking time and precise effort to make a very good article… but what can I say… I procrastinate alot and not at all seem to get one thing done.

aplikasi like facebook
Gość

There are definitely a number of details like that to take into consideration. That may be a great level to deliver up. I offer the thoughts above as general inspiration however clearly there are questions just like the one you convey up where crucial factor will be working in sincere good faith. I don?t know if best practices have emerged round things like that, however I’m sure that your job is clearly identified as a good game. Each girls and boys feel the affect of only a moment’s pleasure, for the remainder of their lives.

dicas e segredos de maquiagem
Gość

You made some first rate factors there. I appeared on the internet for the difficulty and located most people will associate with along with your website.

click here
Gość

I was more than happy to seek out this internet-site.I wanted to thanks to your time for this wonderful learn!! I undoubtedly enjoying each little bit of it and I’ve you bookmarked to take a look at new stuff you blog post.

see more
Gość

Good post. I study one thing tougher on different blogs everyday. It is going to at all times be stimulating to learn content material from other writers and follow a bit something from their store. I’d favor to make use of some with the content on my blog whether or not you don’t mind. Natually I’ll give you a link in your net blog. Thanks for sharing.

click here
Gość

I used to be more than happy to seek out this net-site.I wanted to thanks on your time for this wonderful read!! I positively having fun with each little little bit of it and I have you bookmarked to take a look at new stuff you weblog post.

Learning Color water 3D
Gość

Would you be enthusiastic about exchanging hyperlinks?

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Zamknij

Gratulacje! Jesteś zapisany