5 września 2018

Ale numer! Bank „zapomniał”, że klient płaci kartą walutową i… doliczał mu spread. To tylko wpadka czy systemowy błąd?

Płacicie kartami walutowymi Alior Banku? Sprawdźcie koniecznie, jak bank finalnie rozliczył Wasze płatności. Mój czytelnik przyłapał Aliora na tym, że bank doliczał do transakcji spread, choć nie powinien! Bank najpierw udzielał dziwnych odpowiedzi, ale po mojej interwencji przyznał się do błędu. Zapewnił, że to „jednostkowy” przypadek. Czy na pewno? Mam sygnały, że problem może dotyczyć większej grupy klientów

Pan Kacper w czerwcu rezerwował hotel w czeskiej Pradze. Płacił kartą walutową Aliora wydaną do konta w dolarach. Płatność opiewała na 8.702,10 koron. Ostatecznie jego konto zostało obciążone kwotą 395,16 dol.

Mojego czytelnika coś podkusiło, żeby sprawdzić, czy aby na pewno transakcja została przeliczona prawidłowo. Zgodnie z regulaminem korzystania z kart Alior Banku, transakcja w czeskich koronach powinna zostać przeliczona na dolary według kursu Mastercard i zasad stosowanych przez tę organizację, a następnie przeliczona przez bank na złotówki, jeżeli waluta rachunku jest inna niż amerykański dolar. A skoro pan Kacper płacił kartą do konta dolarowego, to wiążący powinien być kurs Mastercarda.

Chodzi tylko o sytuację, kiedy płacimy w walutach innych niż dolar, euro i funt kartą wydaną do konta w dolarach. Bo jeśli ktoś płacił w euro kartą wydaną do konta w dolarach, to zgodnie z regulaminem zastosowanie ma kurs bankowy.

Jak sprawdzić historyczny kurs? Organizacje płatnicze mają obowiązek publikować kursy walut. To forma kalkulatora, gdzie trzeba wpisać m.in. datę i walutę transakcji. Kalkulator Mastercarda pokazuje roczną historię kursów, a dostępny jest w tym miejscu.

Przeczytaj też: Płacił za zakupy kartą walutową. Okazało się, że i tak tną go na spreadach. Chciał się ratować i… zapłacił 1700 zł prowizji!

Alior miota się w zeznaniach 

Pan Kacper sprawdził kursy Mastercarda z dnia płatności (23 czerwca) i księgowania transakcji (26 czerwca). Okazało się, że w obydwu przypadkach kwota naliczona przez Alior Bank była wyższa odpowiednio o 1,94 i 1,85 dol.

„Niby różnica niewielka, ale jeśli aktywnie się korzysta z karty, to uzbiera się z tego niezła kwota”

– pisze mój czytelnik, który zapytał Alior Bank, z czego wynika różnica, ale – jak relacjonuje – pracownicy na infolinii nie potrafili podać sensownego uzasadnienia. Pan Kacper złożył oficjalną reklamację, ale z odpowiedzi na nią też niewiele się dowiedział.

„Według Alior Banku, kursy podawane na stronach Mastercard dotyczą tylko sytuacji, gdy transakcja za granicą jest przeliczana od razu na walutę kraju wydawcy karty, czyli w naszym przypadku PLN. Dla wszystkich innych transakcji te kursy nie mają zastosowania”

– streszcza odpowiedź Aliora pan Kacper. Wydało mu się to dziwne, dlatego zaczął snuć hipotezy. Czy to oznacza, że Mastercard w porozumieniu z Alior Bankiem stosuje jakąś inną, ukrytą tabelę kursową dla transakcji, której dokonał? Jeśli taka rzeczywiście istnieje, to dlaczego jest ukrywana przed konsumentami i dlaczego na stronie Mastercarda nie ma żadnego zastrzeżenia, że dostępny kalkulator dotyczy tylko przeliczeń na walutę wydawcy karty?

„Dlaczego w regulaminie Alior Banku jest napisane tylko enigmatyczne „przeliczane są na USD według kursu Mastercard? Którego kursu? Tego oficjalnego? Nieoficjalnego? Ewidentne wprowadzanie w błąd… Jeśli jest coś niedopowiedziane w regulaminie, to powinno być interpretowane na korzyść dla konsumenta. I czy takie postępowanie jest zgodne z przepisami, które miały „odtajnić” kursy organizacji płatniczych? Jako konsument nie mam żadnej kontroli nad tym jaki kurs stosuje Mastercard i Alior Bank”

– podkreśla pan Kacper. W tym momencie poprosił o rozwikłanie tej zagadki ekipę „Subiektywnie o finansach”.

Przeczytaj też: Oto osiem powodów, dla których karta płatnicza może przydać się na urlopie

Nieprawidłowa „parametryzacja produktu”

Zapytałem Alior Bank, skąd wzięły się różnice na rachunku klienta i czy do przeliczeń bank  stosuje jakieś „niewidzialne” tabele kursowe? Nic z tych rzeczy. Alior przyznał się do błędu. Oto, jaką odpowiedź otrzymałem:

„Wstępne analizy nie wykazały uchybień po stronie banku, jednak w wyniku kolejnej, szczegółowej analizy znaleziono błąd przewalutowania wynikający z nieprawidłowej parametryzacji produktu. W takich przypadkach bank, co do zasady, uznaje swój błąd i rozpatruje tego typu reklamacje pozytywnie.”

Okazało się, że rozliczona kwota była o blisko 2 dol. wyższa, ponieważ po drodze bank… przewalutował transakcję na złotówki, a następnie znowu na dolary!

„Poprzednia odpowiedź banku wprowadzała mnie w błąd. Bank przyznaje się bowiem, że powinien być stosowany w danym przypadku kurs ze strony Mastercard, jednak ze względu na to, że wystąpiły pewne „nieprawidłowości”, faktyczny kurs zaksięgowanej kwoty na koncie był inny”

– pisze mój czytelnik.

Problem nie tylko z czeską transakcją

Czy problem dotyczył tylko tej jednej, „czeskiej” transakcji? Pan Kacper zaczął drążyć głębiej.

„Przeanalizowałem historię mojego konta wyszukując tego typu transakcji i okazuje się, że w grudniu 2017 roku również płaciłem tą kartą (w Tajlandii) i tam różnica między kursem Mastercard a tym faktycznym w sumie wyniosła mnie prawie 4 USD, co świadczy, że te „nieprawidłowości” trwają już bardzo długo!”

W ciągu ostatniego roku (tyle maksymalnie można zajrzeć w historię kursów Mastercarda) namierzył – oprócz płatności za hotel w Pradze – jeszcze siedem transakcji dokonywanych kartą „dolarową”. W sumie różnica między kursem Mastercarda a obciążeniem jego rachunku wyniosła 6 dol. (bez centa).

Przeczytaj też: Nieuważne kliknięcie i bank naliczył klientowi 1500 zł kosztów. A reklamację odrzucił. Wkraczamy do akcji!

Przeczytaj też: Głupia sytuacja? Gdy bank sprzedaje firmie windykacyjnej dług, który… wcześniej umorzył. A ten dług to odsetki od zera. Ruszam na pomoc

Jednostkowy czy systemowy problem?

Alior Bank zapewnia, że problem z błędnym przewalutowaniem nie ma charakteru systemowego i dotyczy tylko mojego czytelnika. Czy na pewno?

Pan Kacper poprosił znajomego, który ma konto w dolarach w T-Mobile Usługi Bankowe, a jak wiadomo temu telekomowemu bankowi usługi szyje Alior Bank. Również on zauważył różnice między kursem dolara publikowanego przez Mastercard a kwotą zaksięgowaną na rachunku. Jak twierdzi, na czterech transakcjach jest w plecy jakieś 3 dolary.

Stąd przypuszczenie, że problem może dotyczyć szerszej grupy klientów.

„Trzeba poinformować czytelników o tym, że mogli być „naciągani” na drobne różnice przy każdej transakcji tego typu, ponieważ bank raczej nie jest zainteresowany informowaniem o tego typu nieprawidłowościach, a wręcz przeciwnie – wprowadza klientów w błąd twierdząc, że wszystko jest dobrze. Może to ukryta prowizja o której bank myślał, że nikt się nie dowie?”

– zastanawia się pan Kacper. Ale nie dowiemy się tego bez dowodów. Stąd prośba do wszystkich czytelników „Subiektywnie o finansach” korzystających z kart walutowych Alior Banku i T-Mobile Usługi Bankowe: sprawdźcie czy Wasze transakcje zostały przeliczone właściwie, a więc po kursie Mastercarda, bez dodatkowego spreadu.

Bo jeśli nie, to należy Wam się zwrot „nadpłaconej” kwoty, solidne przeprosiny i jakaś forma rekompensaty. W ramach przeprosin Alior zaproponował panu Kacprowi 30-proc. zniżkę na wymianę głównych par walut. Ale tu nie chodzi o rekompensaty, tylko o to, żeby bank prawidłowo przeliczał kursy i żeby klienci nie musieli patrzeć mu na ręce.

Mieliście podobny problem? Piszcie: maciej.bednarek@subiektywnieofinansach.pl

Źródło zdjęcia: JESHOOTScom/Pixabay.com

 

25
Dodaj komentarz

avatar
15 Comment threads
10 Thread replies
2 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
15 Comment authors
Pan KacperMaciej SamcikJacekMariuszAleksy Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
Adam
Gość
Adam

Rozpocząłem sprawdzać te transakcje i chyba faktycznie. Różnice nie są duże ale są. Dokłądnie to przeanalizuje i odezwe się a sporo płaciłem

msw
Gość
msw

Czy w artykule jest mowa o koncie USD w „głównym” Aliorze, czy ichnim kantorze i karcie kantorowej?

Pan Kacper
Gość
Pan Kacper

chodzi o wszystkie konta USD w grupie Alior czyli „Główny Alior Bank”, „Alior Kantor Walutowy” oraz „T-mobile usługi bankowe dostarczane przez Alior Bank”, ponieważ regulamin kart płatniczych jest taki sam dla wszystkich
ale UWAGA: tutaj chodzi o transakcje kartą USD wydaną do konta w USD przy płaceniu w innej walucie niż USD EUR oraz GBP.

Adam
Gość
Adam

Mam wątpliwości co do daty z jakiej nalezy brać kurs ale przeglądając regulamin wydaje mi się że operacja jest rozliczana z datą otrzymania jej do rozliczenia przez bank czyli zaksięgowanie. A zatem są różnice

Tomasz
Gość
Tomasz

Zostałem potraktowany dokładnie tak samo i tak samo odpowiadali na reklamację – że mają inne kursy dla kart walutowych. Transakcja była w HRK a karta jest USD. Panie Macieju, wysłałem Panu maila ze szczegółami.

Ola
Gość
Ola

Czy to nie wiąze sie z tym że waluta rozliczeniową mastercard jest euro? i przez to przewalutowywanie odbywa sie wiecej niz jeden raz?

Mariusz
Gość
Mariusz

Dokładnie to samo pytanie chciałem zadać. Mój Mastercard walutowy działa tak:
– po dopięciu do konta Euro – płatność w krajach z lokalna walutą przeliczana jest na Euro wg kursu Mastercard
– po dopięciu do konta USD – płatność w krajach z lokalna walutą przeliczana jest na Euro wg kursu Mastercard, następnie na USD wg kursu banku

Pan Kacper
Gość
Pan Kacper

Zgodnie z „Regulaminem kart płatniczych Alior Banku SA”: „10.4. W przypadku Kart Mastercard Operacje w innej walucie niż PLN dokonywane przy użyciu Kart ze znakiem Mastercard: 1) wykonane w walucie EUR są przeliczane w Banku na PLN (jeżeli waluta Rachunku jest inna niż EUR) a następnie na walutę Rachunku po kursie kupna/sprzedaży dewiz obowiązującym w Banku w dniu rozliczenia Operacji, 2) wykonane w walucie USD są przeliczane w Banku na PLN (jeżeli waluta Rachunku jest inna niż USD) a następnie na walutę Rachunku po kursie kupna/sprzedaży dewiz obowiązującym w Banku w dniu rozliczenia Operacji, 3) wykonane w walucie GBP są… Czytaj więcej »

Jarek
Gość
Jarek

Zgadza się, zwracam honor. Transakcja w EUR była „wypadkiem przy pracy” 🙂

Adam
Gość
Adam

Dotyczy to zarówno konta USD w aliorze, alior kantorze jak i Tmobile usługi bankowe. Spośród przeanalizowanych transakcji w różnych walutach od roku tylko jedna jest dobrze rozliczona. Różnice są od 0,15 usd do prawie 2,50 usd oczywiscie na niekorzyść

Jarek
Gość
Jarek

Potwierdzam, karta USD w T-Mobile. W ciągu 8 dni naliczyłem 4,15 USD różnicy na moją niekorzyść, w tym aż 1,99 USD na jednej transakcji opiewającej na 10,70 EUR.

Zauważyłem też, że transakcje dokonane tego samego dnia w tej samej walucie potrafią mieć różne kursy. To by oznaczało, że archiwum kursów udostępnianych przez Mastercard nie jest do końca miarodajne, bo nie uwzględnia wahań kursów w ciągu dnia.

Pan Kacper
Gość
Pan Kacper

kursy Mastercard tak jak Visy są ustalane jeden raz na dzień i tak są również rozliczane przez bank

Pan Kacper
Gość
Pan Kacper

Zgodnie z „Regulaminem kart płatniczych Alior Banku SA” : „10.4. W przypadku Kart Mastercard Operacje w innej walucie niż PLN dokonywane przy użyciu Kart ze znakiem Mastercard: 1) wykonane w walucie EUR są przeliczane w Banku na PLN (jeżeli waluta Rachunku jest inna niż EUR) a następnie na walutę Rachunku po kursie kupna/sprzedaży dewiz obowiązującym w Banku w dniu rozliczenia Operacji, 2) wykonane w walucie USD są przeliczane w Banku na PLN (jeżeli waluta Rachunku jest inna niż USD) a następnie na walutę Rachunku po kursie kupna/sprzedaży dewiz obowiązującym w Banku w dniu rozliczenia Operacji, 3) wykonane w walucie GBP… Czytaj więcej »

barr
Gość
barr

Sprawdziłem moje transakcje w INR płacone kartą Tmobile MasterCard USD. Bank tak samo jak w artykule niepoprawnie wykonał przewalutowanie (inne kursy niż na Mastercard® Currency Conversion Calculator). Od razu wysłałem reklamację w której domagam się zwrotu nadpłaty, ustawowych odsetek i rekompensaty 1000zł 🙂

Na przyszłość polecam płacić i wypłacać z bankomatu za granicą kartą PLN w EveloBank. Tam są kursy Visa (tak samo dobre jak MasterCard) i brak płaty za przewalutowanie (po wykupieniu abonamentu za 5zł/miesięcznie; można wykupić na jeden miesiąc wakacji).

Piotr
Gość
Piotr

Potwierdzam, wypłata z bankomatu w Chorwacji, karta USD z kantoru Aliora, 4000 kun przeliczone na 655 zamiast 651 USD.

Jarek
Gość
Jarek

Kantor Aliora dokładnie tak samo wszystkie transakcje zawyżone. Myśle, że tłumaczenie o czasami występujących błędach tak naprawdę dotyczy wszystkich transakcji karta dolarową poza USA 🙂

Tomek
Gość
Tomek

Najgorsze że mam kartę Aliora z kantoru od 2012 czyli już 6 lat i kartę tmobile w usd i kursy mastercarda są dostepne rok do tyłu i nie ma jak sprawdzić jak było wczesniej ale jeśli od każdej trnsakcji jest więcej o około 0,15 do 2 usd to przez te lata trochę się zebrało. No i jak to wyliczać. Bo nie wiem czy liczą od daty transakcji czy rozliczenia ale i tak niegra. Jak dużej podróżuje słuzbowo to w skali roku wychodzi jakieś 30-35 usd to przez 6 lat e 200 usd jestem w plecy ale co gorsza byłem przekonany… Czytaj więcej »

azr
Gość
azr

niezły przękret. powinien się za to wziąć uokik i walnąć taką karę, żeby bank się nie pozbierał. oczywiście to niemożliwe bo to polski bank. najgorsze, że PiS chce wszystko spolonizować, a najbardziej rżną nas Polaków polskie banki i polscy ubezpieczyciele.

Aleksy
Gość
Aleksy

Potwierdzam, że u mnie też występują talię problemy. Według kursu Mastercard za transakcję z maja powinno być 118,18 USD, a jest 118,61 USD. Czyli wychodzi różnica jakiś 0,4%

Jacek
Gość
Jacek

Niestety spotkalo mnie to samo. Tylko Revolut teraz 🙂

Maciej Samcik
Admin

No, jeśli Revolut to może nie był to przypadek? 😉

Jarek
Gość
Jarek

Otrzymałem od T-Mobile odpowiedź na reklamację: „Pragnę wyjaśnić, że w momencie pozytywnej autoryzacji transakcji Bank blokuje środki na rachunku do dnia otrzymania od międzynarodowej organizacji płatniczej MasterCard pliku rozliczeniowego, który stanowi ostateczne potwierdzenie skutecznego dokonania transakcji. Jednocześnie chcę podkreślić, że każda z operacji została rozliczona przez organizację płatniczą MasterCard w walucie USD (kurs rozliczenia we wskazanym przez Pana kalkulatorze ma wyłącznie charakter orientacyjny). W przypadku reklamowanych transakcji, do Banku wpłynęła każdorazowo kwota w walucie USD i następnie została zaksięgowana na rachunku o końcowych cyfrach XXXX XXXX XXXX, do którego jest przyporządkowania Pana karta. Bank nie dokonywał dodatkowego przewalutowania.” Mnie to… Czytaj więcej »

Pan Kacper
Gość
Pan Kacper

1) jeśli kalkulator Mastercad byłby tylko orientacyjny to gwarantuje, że Mastercard taką adnotację by dodadał na tej stronie bo już dawno miałby pozwy od amerykańskich prawników, że nie dał takiego zastrzeżenia 2) taki sam kalkulator ma VISA, posiadam kartę VISA i płaciłem nią wielokrotnie w ciągu dnia o różnych porach teo dnia i tam kurs tych transakcji nie zmienia się przez cały dzień. W kalkulatorze VISA również jest jeden kurs na dany dzień i również nie ma zastrzeżenia, że to kurs „orientacyjny” 3) myśle, że Pana niestety tak jak mnie wprowadzają w błąd – proponuję kontakt w tej sprawie z… Czytaj więcej »

Pan Kacper
Gość
Pan Kacper

cele uzupełnienia:
„Ktoś odpisał, że to niemożliwe, że jest jeden kurs na cały dzień, ale jakby to miało wyglądać? Kiedy ten kurs miałby być ustalany? W nocy/rano? Co z wahaniami kursów w ciągu dnia, które potrafią być nawet kilkuprocentowe? Może ten kalkulator MasterCard faktycznie pokazuje kurs średni dnia?”

odpowiedź na te pytania kryje się pod datą wyboru daty transakcji:
„Present day’s rate is available at 2pm EST”

Jarek
Gość
Jarek

Wróciłem na stronę kalkulatora MasterCard i czytam (podkreślenia i duże litery moje):

„The foreign exchange rate and the converted FX amount are __INDICATIVE ONLY__ and inclusive of the bank fee you entered.”

„Foreign exchange rates are specific to the date and __TIME__ Mastercard processes the transaction which may be different from the transaction date.”

Tak jak pisałem wcześniej, gdyby to było przewalutowanie, różnica byłaby o wiele większa niż $2 na kilkunastu transakcjach. W lipcu raz pomyliłem się i zapłaciłem kwotę w EUR kartą USD. Różnica wyszła ok. $2 na JEDNEJ transakcji, czyli tyle co za kilkanaście transakcji w HUF i HRK.

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

Zamknij

Gratulacje! Jesteś zapisany