Kolejna bariera złamana! Najlepsze lokaty w bankach są już oprocentowane na 8% w skali roku! Brać czy czekać? Czy wyścig na odsetki może jeszcze potrwać?

Są już w Polsce lokaty bankowe oferujące oprocentowane 8% w skali roku! Stopy procentowe i inflacja ciągle rosną, ale jak długo to potrwa? Co zwiastuje przebicie kolejnej granicy oprocentowania przez najlepsze depozyty? Co dalej z oprocentowaniem bankowych lokat? Oto najnowszy ranking lokat i próba oceny sytuacji

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Trwa cykl podwyżek stóp procentowych. We wrześniu Rada Polityki Pieniężnej podwyższyła stopę referencyjną o 25 punktów bazowych do poziomu 6,75%. Była to już jedenasta podwyżka z rzędu. Tutaj Maciej Jaszczuk zastanawiał się, co z tego wynika dla naszych portfeli. Podwyżka była spodziewana (a nawet zapowiadana na sopockim molo), a więc wszystko idzie zgodnie z planem.

Prezes NBP w czwartkowym wystąpieniu wyraził nadzieję, że być może na kolejnym posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej podwyżki już nie będzie. Co to oznacza dla oprocentowania lokat, które – teoretycznie – powinno rosnąć i spadać w rytmie wzrostów i podwyżek stóp procentowych?

Są już lokaty z ósemką z przodu!

W bankowych ofertach depozytów została złamana pewna psychologiczna granica. Dotychczas najlepsze lokaty były oprocentowane na 7-7,5%, ale teraz licytacja posunęła się o krok dalej. Znalazłem dwa banki, które są gotowe zapłacić 8% w skali roku za nasze oszczędności. I wydaje mi się, że nie będą to ostatnie takie oferty.

Pierwszy był Credit Agricole, który od września oferuje oprocentowanie w wysokości 8%, ale tylko dla nowych klientów banku. Czyli nie wystarczy wpłacić nowych środków, ale musimy też otworzyć nowe konto w tym banku. W zamian otrzymamy 8% aż na 270 dni i do kwoty 75 000 zł.

Czy to dobra oferta? Jeżeli ulokujemy maksymalną kwotę 75 000 zł, to po 270 dniach otrzymamy około 3595 zł odsetek. Wygląda nieźle. Dodatkowo możemy skorzystać z promocji powitalnej za otwarcie konta (w Credit Agricole taka oferta może nam zapewnić nawet 555 zł w bonusach).

Osobiście nie lubię dodatkowych warunków, ale warto zwrócić uwagę, że konto w Credit Agricole możemy otworzyć bez wychodzenia z domu przez aplikację mobilną, a więc nie jest to bardzo czasochłonne. Trzeba jednak uważać, aby nie naliczyły nam się żadne opłaty. Konto bankowe i karta płatnicza w Credit Agricole będą bezpłatne, jeżeli zapewnimy wpływ w wysokości minimum 1000 zł i wykonamy minimum jedną transakcję w miesiącu Blikiem lub kartą płatniczą.

Jeżeli nie chcecie otwierać kolejnego konta bankowego (lub jesteście już klientami Credit Agricole), to jeszcze jeden bank zdecydował się zaoferować lokaty z ósemką z przodu. BFF Banking Group, na lokatach Facto, oferuje takie oprocentowanie dla umów 3- i 6-miesięcznych.

Nie ma kwoty maksymalnej pojedynczej lokaty (ale warto pamiętać, że w tym banku gwarancje depozytów do 100 000 euro zapewnia włoski odpowiednik polskiego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego – bo ten bank nie ma w Polsce siedziby, lecz tylko oddział). Jeżeli zdecydujecie się otworzyć taką lokatę na kwotę 20 000 zł, to w przypadku 3 miesięcy odsetki wyniosą 324 zł, a w przypadku 6 miesięcy – 648 zł.

Oprocentowanie depozytu rzędu 8% w skali roku to oczywiście znacznie mniej, niż wynosi obecna inflacja, ale wcale nie musi to oznaczać, że nasze pieniądze w banku będą traciły dużo na wartości. Oprocentowanie lokat powinno się porównywać nie z tą inflacją, którą mamy dziś, lecz z tą, która będzie za rok. Jeśli gospodarka mocno zwolni (na co się zanosi), to inflacja może spadnie pod własnym ciężarem i za rok wcale nie będzie tak wysoka jak dziś. Tylko najwięksi optymiści mogą spodziewać się, że spadnie poniżej 8%, ale nawet jeśli wyniesie np. 10-11%, to lokując dziś pieniądze na 8%, mamy szansę na obronę lwiej części realnej wartości oszczędności.

Czytaj też: Jak obliczyć zysk realny z lokat bankowych?

Czytaj też: Wzrost oprocentowania depozytów zwalnia. Czy nadszedł już czas, aby zamrozić kapitał na wielomiesięcznej lokacie? Który bank płaci najlepiej?

Najlepsze lokaty bankowe. Kto zapłaci 7%?

Pozostałe banki na razie nie zdecydowały się na aż tak wysokie oprocentowanie, ale ich oferty (w większości przypadków, o czym za chwilę) także są sukcesywnie polepszane. Jaki jest stan gry w bankach? Które banki zapłacą nam najwięcej na lokatach? W poniższym zestawieniu omawiam tylko lokaty z oprocentowaniem 6% i wyższym (a i tak jest ich bardzo dużo).

Getin Bank stale odnawia swoje promocje lokat na nowe środki. W obecnej edycji (13/2022) oprocentowanie wynosi 7,5% dla lokaty 6-miesięcznej, 7% dla lokaty 12-miesięcznej oraz 6,5% dla lokaty 4-miesięcznej. Maksymalna kwota lokaty to 180 000 zł, ale możemy ich założyć nawet pięć dla danego okresu.

Jeżeli interesuje Was dłuższy okres oszczędzania lub nie posiadacie nowych środków, to Getin ma w swojej ofercie też 3-letnią Lokatę Rentierską oprocentowaną na 6,5%. Są tutaj jednak pewne ograniczenia. Po pierwsze, minimalna kwota tej lokaty to 50 000 zł. Po drugie, jest ona przeznaczona wyłącznie dla osób z wybranym kontem bankowym. Odsetki są wypłacane co miesiąc, ale przedwczesne zerwanie lokaty spowoduje ich potrącenie (oprocentowanie obniży się do 0,1%).

W Nest Banku nowi klienci (a więc tacy, którzy otworzą konto i będą z niego aktywnie korzystać) mogą otworzyć lokatę oprocentowaną na 6% (lokata 3-miesięczna) lub na 7,5% (lokata 6-miesieczna). Maksymalna kwota lokaty to 20 000 zł. W Nest Banku znajdziemy też lokaty na nowe środki z oprocentowaniem w wysokości 6%. Do wyboru mamy okres 18 miesięcy lub 24 miesięcy. Maksymalna kwota lokaty to nawet 2 mln zł.

BFF Banking Group posiada w ofercie też inne lokaty niż wspomniane powyżej 3- i 6-miesięczne. W przypadku lokaty 9- i 12-miesięcznej oprocentowanie wyniesie 7,5%. Lokata 18- i 24-miesięczna oprocentowana jest na 6,5%, a lokata 1- i 36-miesięczna na 6%.

Jeżeli chodzi o Credit Agricole, to – jako dotychczasowy klient – możemy założyć lokatę na nowe środki. Oprocentowanie wynosi 6% (dla lokat 3-, 6-, 9-miesięcznych i 3-letnich) lub 7% (dla lokat 12-miesięcznych i 2-letnich). Maksymalnie, w jednym okresie, możemy otworzyć lokaty na 200 000 zł.

mBank również hojnie płaci za nowe środki. Posiadacze konta Intensive mogę otrzymać 7,2% na lokacie 12-miesięcznej lub 7,1% na lokacie 6-miesięcznej. Posiadacze pozostałych kont mają oprocentowanie niższe o 0,2% (odpowiednio 7% i 6,9%). Maksymalna kwota tych lokat to 500 000 zł. W mBanku warto też śledzić powiadomienia w aplikacji mobilnej, bo często pojawia się oferta lokaty nawet dla dotychczasowych środków. We wrześniu spotkałem się z taką ofertą na 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 6% do kwoty 300 000 zł.

W estońskim Inbanku 3-miesięczna lokata standardowa oprocentowana jest na 6,65%. Znajdziemy tam też lokatę lojalną oprocentowaną na 7% (na 3 lub 6 miesięcy). W tym przypadku zerwanie dowolnej lokaty spowoduje obniżenie wszystkich lokat, które mamy otwarte w tym banku. Maksymalnie możemy ulokować 1 mln zł.

W Toyota Banku znajdziemy lokatę Sprint oprocentowaną na 6% na 180 dni lub na 7% na 200 dni. Możemy otworzyć 20 lokat na maksymalną kwotę 300 000 zł (180 dni) lub 400 000 zł (200 dni). Inną opcją są lokaty Plus z oprocentowaniem 6% (3- i 6-miesięczne) i 6,5% (9- i 12-miesięczne) i maksymalną kwotą lokat 400 000 zł. Warto też zwrócić uwagę na konto oszczędnościowe IKO, którego oprocentowanie uzależnione jest od stawki WIBOR 3M i obecnie wynosi 7,05%.

Alior Bank ma w ofercie lokatę na nowe środki. Oprocentowanie wynosi 6% w przypadku lokaty 3-miesięcznej, 6,5% w przypadku lokaty półrocznej oraz 7%, jeżeli zdecydujemy się na lokatę roczną. Nie ma kwoty maksymalnej.

W ostatnim czasie zauważalnie wzrosło oprocentowanie lokat w ING Banku Śląskim i to nawet dla dotychczasowych posiadaczy środków w tym banku. Na lokacie 6-miesięcznej ING zapłaci 6,5% (do kwoty 50 000 zł), a na lokacie 12-miesięcznej 7% (do kwoty 100 000 zł).

Ciągle nieźle wygląda oprocentowanie EKOlokat Promocyjnych w BOŚ Banku. Na 3-miesięcznej lokacie otrzymamy oprocentowanie w wysokości 6,5%, na 6-miesięcznej lokacie będzie to 6,75%, a na 12-miesięcznej lokacie już 7%. Nie ma kwoty maksymalnej. Lokaty możemy otworzyć przez serwis internetowy lub w placówce banku, ale w tym drugim przypadku otrzymamy niższe oprocentowanie (odpowiednio 5%, 5,5%, 6,%).

Czytaj też: Polacy (nie) potrafią oszczędzać? Tłumy chętnych po niewielką obniżkę ceny masła oraz… brak chętnych na masło za darmo. Ponure wnioski z promocji w Lidlu

Nie wszystkie banki płacą powyżej 7%

Bank Millennium za nowe środki zapłaci nam 6,5% na 6-, 12- lub 18-miesięcy. Nie ma kwoty maksymalnej. W Citibanku też otrzymamy oprocentowanie w wysokości 6,5% na lokacie 6-miesięcznej. W tym wypadku możemy ulokować od 20 000 zł do 2 mln zł, ale oferta jest limitowana do pierwszego tysiąca chętnych osób.

Na lokacie na nowe środki w Santander Consumer Banku znalazłem oprocentowanie w wysokości 6% (lokata 3-miesięczna), 6,3% (lokata 6-miesięczna) lub 6,5% (lokata 12-miesięczna). Natomiast w Santander Banku (nie mylić z powyższym) 4-miesieczna lokata mobilna oprocentowana jest na 6,25% (maksymalnie 100 000 zł).

BNP Paribas przygotował dla swoich klientów lokatę GOmobile, na której przez 5 miesięcy zarobimy 6%. Maksymalnie możemy ulokować 50 000 zł. BNP Paribas ma też w ofercie lokaty na nowe środki. Na 12-miesięcznej otrzymamy oprocentowanie w wysokości 6%, a na 18-miesięcznej 6,1%. W tym wypadku już nie ma kwoty maksymalnej.

W banku PKO BP możemy otworzyć lokatę na nowe środki z oprocentowaniem 6,5% (lub 6% w zależności od rodzaju naszego konta). Jest to 6-miesięczna lokata bez kwoty maksymalnej. Alternatywnie bank oferuje 3-miesięczna lokatę mobilną nawet dla dotychczasowych środków (6%, maksymalnie 50 000 zł) lub 24-miesięczną lokatę dla seniorów (minimum 60 lat, 6%, maksymalnie 50 000 zł).

Bank Pekao też ma w ofercie kilka lokat. 6-miesięczna Lokata z Żubrem oprocentowana jest na 6% i można wykorzystać nawet dotychczasowe środki (do 30 000 zł). Do wyboru mamy również lokatę Rentierską (36 miesięcy, 6%, brak kwoty maksymalnej, kwartalna wypłata odsetek). Natomiast lokata na nowe środki oprocentowana jest na 6,5% w przypadku 12 miesięcy i 6% w przypadku 9 miesięcy (maksymalnie 1 mln zł).

Czytaj też: Bank zrealizował „zawieszoną” transakcję kartową. Po roku! Problem w tym, że rachunek został już zapłacony. A bank… odrzuca reklamację. Do boju!

Korzystać czy czekać na jeszcze lepsze oferty?

Jak widzicie, jest w czym wybierać. Nasuwa się jeszcze jedno pytanie: co będzie dalej? Wielu z naszych czytelników ma dylemat i zastanawia się, czy już teraz zakładać lokatę czy lepiej będzie poczekać na dalsze podwyżki oprocentowania. Tylko czy oprocentowanie lokat będzie jeszcze rosnąć?

Nie da się ukryć, że dynamika wzrostów oprocentowania lokat wyhamowała. Jeszcze w czerwcu banki regularnie podwyższały oprocentowanie lokat, a teraz nowe oferty zapowiadane są z większym spokojem. Podwyżki są, ale niewielkie. Na pokonanie psychologicznej bariery 8% musieliśmy czekać około trzech miesięcy.

Ponadto nie wszystkie banki podwyższają jeszcze oprocentowanie. Niektóre zaczęły je… obniżać. Na przykład w BNP Paribas 18-miesięczna lokata jeszcze niedawno była oprocentowana na 7,1% (a więc o 1 p.p. wyżej niż obecnie), a w Alior Banku skrócono najdłuższy okres lokaty na nowe środki z 19 do 12 miesięcy. Większość banków jednak stopniowo (ale już bardzo wolno) podnosi swoje oferty lokat. Wydaje się, że wszyscy spodziewają się już końca cyklu podwyżek stóp procentowych.

A przyszłość oprocentowania lokat w dużej mierze zależy właśnie od zachowania Rady Polityki Pieniężnej. Raczej panuje zgoda, że zbliżamy się już do końca cyklu podwyżek. Oczywiście najbardziej opłacalne jest otworzenie długoterminowej, dobrze oprocentowanej lokaty tuż przed ewentualną obniżką stóp procentowych. Problem w tym, że wyłapanie szczytu będzie tutaj równie trudne jak podczas inwestycji giełdowej. Czasem lepiej zdecydować się na długoterminową lokatę przed szczytem niż po szczycie (banki zdecydowanie szybciej obniżają oprocentowanie depozytów, niż je podwyższają).

Z jednej strony ciągle mamy wysoką inflację, którą – co gorsza – coraz trudniej przewidzieć (tutaj Maciek Jaszczuk interpretował, co z tego wynika). Jeżeli taka sytuacja się utrzyma dłużej, to możemy też mieć pełzające podwyżki stóp procentowych (np. o 25 punktów bazowych co kwartał lub co dwa kwartały, aby nie dobić gospodarki i kredytobiorców, ale jednak zbliżać stopy procentowe do oczekiwanej inflacji). Oprocentowanie depozytów też powinno wtedy pełzać w górę.

Z drugiej strony rynek kredytów mocno osłabł. Część osób nie decyduje się na kredyt z obawy przed rosnącymi cenami, a inni może i by się zdecydowali, ale nie zgadza im się zdolność kredytowa. Jednocześnie spada wartość depozytów w bankach, a te zdają sobie sprawę tego, że po kryzysie nastąpi odbicie, a wtedy będą potrzebne środki na akcję kredytową.

Może się okazać, że banki będą bardziej personalizować swoje oferty. Ważnemu klientowi zawsze można wysłać powiadomienie push w aplikacji mobilnej z ciekawą propozycją. Oferty lokat mogą też posłużyć przyciąganiu dobrych klientów. Dobrych z punktu widzenia banków, a więc mających aktywa i zdolność kredytową. Czyli może się pojawić więcej lokat na nowe środki albo dla klientów premium.

————-

Boisz się inwestowania? Skorzystaj z bankowych promocji

Obawiasz się inflacji? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi leżącymi w banku na 0,00001%? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także zestawienie dostępnych dziś okazji bankowych (czyli 200 zł za konto, 300 zł za kartę…). I zacznij zarabiać na bankach:

>>> Ranking najwyżej oprocentowanych depozytów

>>> Ranking najlepszych kont oszczędnościowych. Gdzie zanieść pieniądze?

>>> Przegląd aktualnych promocji w bankach. Kto zapłaci ci kilka stówek? I co trzeba zrobić w zamian?

—————

Jak żyć, gdy inflacja i kryzys zjadają oszczędności? Zapisz się do cyklu edukacyjnego

Wspólnie z Tomkiem Piekielnikiem, doradcą podatkowym, inwestorem i ekonomistą, przygotowujemy „Niezbędnik Bezpieczeństwa Finansowego”. To cykl miniporadników, w którym – krok po kroku – omawiamy zagrożenia i przygotowujemy scenariusze ratunkowe dla Twojego domowego budżetu, majątku, oszczędności oraz inwestycji. I przygotowujemy zestaw rekomendacji.

Co wchodzi w skład cyklu?

>>> pakiet antykryzysowych miniporadników, które będziemy wysyłać Ci codziennie albo niemal codziennie – na zmianę z Tomkiem;

>>> zapisy wideodyskusji w inwestycyjnym ringu Samcik vs. Piekielnik dotyczących tematów, które nas dzielą, jeśli chodzi o lokowanie oszczędności oraz o scenariusze na przyszłość;

>>> wejściówka na zamknięte webinarium, w którym opowiemy o akcjach, obligacjach, nieruchomościach, złocie, kryptowalutach w czasie kryzysu oraz przedstawimy nasze pomysły na antykryzysowy portfel inwestora;

>>> coś specjalnego na koniec cyklu, dla najbardziej zainteresowanych, którzy chcieliby wiedzieć jeszcze więcej (i jeszcze lepiej się przygotować).

== ZAPISZ SIĘ TUTAJ ==

Są dwa scenariusze dla gospodarki: pierwszy zakłada, że obędziemy się bez bardzo wysokiej inflacji (rzędu 70-100% rocznie), czyli uda się schłodzić gospodarkę bez terapii szokowej (będzie trochę kłopotów, wszyscy zbiedniejemy, ale inflacja spadnie pod własnym ciężarem). Drugi zakłada, że gospodarka sama się nie schłodzi i wejdzie w „spiralę śmierci”. To byłby wariant turecki, o którym niedawno Maciek Jaszczuk pisał na „Subiektywnie o Finansach”. O tym, co trzeba zrobić z pieniędzmi w zależności od tego, który ze scenariuszy zacznie się materializować, też opowiemy na wspomnianym wyżej webinarze w ramach „Niezbędnika…”.

Zdjęcie główne: geralt/pixabay