Grudzień w bankach, będą prezenty? Oprocentowanie depozytów (na razie) nie spada. Jak teraz najlepiej lokować oszczędności? Nowy ranking depozytów!

Grudzień – lokaty i konta oszczędnościowe. Prawie 6% na lokacie długoterminowej, ponad 7% na lokacie krótkoterminowej i nawet 8% na koncie oszczędnościowym. Oto liderzy najnowszego zestawienia. Który bank zapłaci najwięcej za nasz depozyt? W którym banku można ulokować największą kwotę na dobry procent? Ile trwają promocje konta oszczędnościowego? Sprawdzam!

Ciekawe? Po przeczytaniu wróć tutaj, kliknij i odkryj sprawdzone patenty Samcika na ochronę przed inflacją

Z początkiem miesiąca tradycyjnie zapraszam do lektury najnowszego przeglądu depozytów bankowych. Pamiętajcie, że niemal wszystkie wymienione poniżej lokaty (grudzień) i konta oszczędnościowe możecie założyć bezpośrednio w „Subiektywnie o Finansach”, wystarczy wejść do sekcji „Rankingi” i wybrać interesującą nas lokatę lub najlepsze dla siebie konto oszczędnościowe. Mamy też przegląd najlepszych obecnie kont osobistych oraz ranking promocji dla tych, którzy chcą założyć konto firmowe. Warto spojrzeć, bo za założenie konta firmowego niektóre banki zapłacą nawet 2000 zł.

Krótkotrwały Black Friday w bankach

Comiesięczny ranking depozytów publikujemy najczęściej na początku drugiego tygodnia danego miesiąca. Z dwóch powodów. Po pierwsze chciałem, aby zostało Wam jeszcze wystarczająco dużo czasu na skorzystanie z danego oprocentowania. Po drugie lubię znać otoczenie makroekonomiczne, a więc przynajmniej poziom inflacji (tzw. szybki szacunek pojawia się w ostatni dzień roboczy poprzedniego miesiąca) oraz decyzję Rady Polityki Pieniężnej (posiedzenia najczęściej są w pierwszym tygodniu miesiąca).

Gdybym przyjął inną strategię i zbierał dane do rankingu np. pierwszego dnia miesiąca, to w grudniu zdecydowanie wygrałby Raiffeisen Digital Bank, który z okazji Czarnego Piątku przygotował 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 8,5%. Ta oferta trwała jednak wyłącznie 4 dni (29 listopada – 2 grudnia), więc nie załapała się do rankingu. A może i dobrze, bo pojawiły się skargi klientów, którzy nie zdążyli otworzyć takiej lokaty.

W grudniu średnie oprocentowanie 3-miesięcznych standardowych lokat terminowych (w 21 bankach, które biorę do analizy) wyniosło 3,41%. Natomiast 12-miesięczne lokaty były średnio oprocentowane na 3,49% w skali roku. Wzrosło też średnie oprocentowanie lokat z uwzględnieniem ofert specjalnych (np. na nowe środki), które wynosi teraz odpowiednio 5% i 4,12%.

Wróćmy jeszcze do otoczenia makroekonomicznego. Główny Urząd Statystyczny podał, w tzw. szybkim szacunku, że inflacja w listopadzie wyniosła 4,6% rok do roku i 0,4% miesiąc do miesiąca. To kolejny miesiąc z przekroczonym celem inflacyjnym (2,5% z symetrycznym przedziałem odchyleń ±1 p.p.), ale jest to niższy wynik niż miesiąc temu (5%).

Presja inflacyjna powoli zanika, ale większość komentatorów jest zdania, że na początku przyszłego roku inflacja przekroczy jeszcze poziom 5%. Rada Polityki Pieniężnej w grudniu po raz kolejny postanowiła utrzymać stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie (stopa referencyjna od ponad roku wynosi 5,75%). Oddaliła się też perspektywa obniżki stóp – „nikt nie obniża stóp procentowych, kiedy ma w perspektywie wzrost inflacji” – tłumaczył prezes NBP zmianę narracji.

Czytaj też: Promocyjne lokaty grudzień 2024 – Raiffeisen Digital Bank „przerywa milczenie”. Wydał oświadczenie w sprawie fatalnej promocji.

Gdzie inwestować na krótko? Najlepsze lokaty (grudzień 2024)!

Zostawmy jednak średnie oprocentowanie lokat i przejdźmy do tego, co lubicie najbardziej – czyli do szczegółów. Przypominam, że w moim rankingu lokaty krótkoterminowe definiuję jako lokaty bankowe o okresie od 3 do 9 miesięcy z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową (5,75%). Który bank najlepiej zapłaci w grudniu?

Liderem pozostał Nest Bank, który płaci aż 7,6% na 6-miesięcznej lokacie dla nowych klientów. Można w ten sposób ulokować od 1000 zł do nawet 25 000 zł. Niestety lokata wiąże się z warunkami dodatkowymi (zgody marketingowe oraz do wyboru: wpływ wynagrodzenia w wysokości minimum 2000 zł lub dowolne wpływy na 2000 zł i minimum 10 transakcji kartą).

Na drugie miejsce wskoczył mBank, który też ma w ofercie lokatę powitalną. Jeżeli otworzycie eKonto do usług, to w ciągu 30 dni będziecie mogli otworzyć też 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 7,5%. Maksymalna kwota wynosi 25 000 zł, a więc do zgarnięcia jest jakieś 380 zł odsetek na czysto.

Podium zamyka Volkswagen Bank (Volkswagen Financial Services Polska), gdzie oprocentowanie w wysokości 7% na lokacie powitalnej możemy sobie zapewnić nawet na sześć 30-dniowych okresów (pół roku). Maksymalna kwota wynosi 200 000 zł. Tutaj też są warunki dodatkowe (otwarcie konta, zgody marketingowe, wpływy co miesiąc, transakcje kartą co miesiąc, minimalne saldo). Volkswagen Bank ma w ofercie także lokaty Plus ze zbliżonym oprocentowaniem (6,5% w skali roku w przypadku lokaty 30-dniowej i 179-dniowej), ale ze znacznie większą kwotą maksymalną (2 mln zł).

Na czwartym miejscu znalazła się platforma Raisin, która łączy polskich oszczędzających z instytucjami finansowymi z innych krajów (tutaj więcej o nich pisał Maciek Samcik). W grudniu 3-miesięczne i 6-miesięczne lokaty wiążą się z oprocentowaniem w wysokości 6,7%. Maksymalna kwota wynosi 375 000 zł.

Spadło oprocentowanie lokat powitalnych w Citibanku. Nowi klienci Citigold (średnie saldo minimum 420 000 zł) mogą w grudniu otworzyć 3-miesięczną lokatę powitalną z oprocentowaniem w wysokości 6,5% (maksymalna kwota wynosi 220 000 zł). Natomiast nowi klienci Private Client mają możliwość otwarcia 6-miesięcznej lokaty z oprocentowaniem 6,2% (do 2 mln zł) oraz 3-miesięcznej lokaty oprocentowanej 6% (do 2,2 mln zł).

W celu zapewnienia promocyjnego oprocentowania należy, poza otwarciem konta, spełnić kilka warunków. Wymagana jest akceptacja regulaminu w ciągu 10 dni, utrzymywanie odpowiedniego salda i – w przypadku konta Citigold – minimum trzy transakcje na łączną kwotę 500 zł co miesiąc.

Dalej znajdziemy lokaty Plus w Toyota Banku, które w grudniu wiążą się z oprocentowaniem w wysokości 6% (lokata 6-miesięczna) oraz 6,2% (lokata 9-miesięczna). Kwota maksymalna wynosi 1 mln zł. Ranking zamyka Raiffeisen Digital Bank (w przypadku tego banku warto poczytać o rozliczeniu podatku Belki). Bank, od którego zacząłem i który trochę namieszał promocją z okazji Czarnego Piątku, nadal oferuje 3-miesięczną standardową lokatę z oprocentowaniem w wysokości 5,8% w skali roku. Maksymalna kwota to 1 mln zł.

Czytaj też: Klientka banku padła ofiarą phishingu. Złodzieje wyjęli jej z konta ponad 90 000 zł. Sąd dał się przekonać, że to była… wina banku

Najlepsze długoterminowe lokaty grudzień 2024!

Prześledźmy teraz, co zmieniło się w ofertach lokat długoterminowych. Przypominam, że lokaty długoterminowe definiuję jako lokaty z terminem minimum 12 miesięcy i stałym oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową pomniejszoną o 2 pp. (3,75%). Gdzie warto ulokować środki na dłużej?

Wygląda na to, że banki na razie obserwują sytuację rynkową, bo w tym zestawieniu jest najmniej zmian. Na czele rankingu „najlepsze długoterminowe lokaty (grudzień 2024 r.)” znalazła się oferta Raiffeisen Digital Banku. W tym banku 12-miesięczna lokata oprocentowana jest na 5,7% w skali roku. Maksymalna kwota wynosi 1 mln zł i nie ma żadnych dodatkowych warunków.

Na drugim miejscu znalazła się platforma Raisin. Można tam otworzyć 12-miesięczną lokatę w HoistSpar Banku z oprocentowaniem w wysokości 5,5% oraz maksymalną kwotą w wysokości 375 000 zł.

Podium zamyka Toyota Bank, gdzie znajdziemy nieźle oprocentowane lokaty (grudzień 2024 r.) z długim terminem. Do wyboru są lokaty Standard (bez dodatkowych warunków, maksymalna kwota to 400 000 zł) lub lokaty Plus (wymagane otwarcie konta, maksymalna kwota to 1 mln zł). Oprocentowanie lokat Standard wynosi 4,8% (lokata 12-miesięczna), 4,1% (lokata 24-miesięczna) lub 4% (lokata 36-miesięczna), a oprocentowanie lokat Plus odpowiednio 5,3%, 4,4% i 4,3%.

Dalej znalazły się dwa zagraniczne banki. W estońskim Inbanku oprocentowanie wynosi 5,25% (lokata 12-miesięczna), 5% (lokata 24-miesięczna) lub 4% (lokaty 36-, 48- i 60-miesięczne). Inbank doda też 0,1 p.p. do oprocentowania w przypadku odnowienia lokaty (grudzień 2024 r.). Maksymalna kwota lokat to 1 mln zł. Z kolei w BFF Banking Group (popularne lokaty Facto) można otworzyć lokaty z oprocentowaniem w wysokości 5% (lokata 12-miesięczna), 4,25% (lokata 18-miesięczna) i 4% (lokata 24-miesięczna). Maksymalna kwota to aż 12 mln zł.

W BOŚ Banku znajdziemy niezłe oprocentowanie lokaty na nowe środki (lokata na 12 miesięcy, oprocentowanie 4,95%, brak kwoty maksymalnej), ale dotychczasowi posiadacze środków też znajdą coś dla siebie. Standardowe oprocentowanie w BOŚ Banku wynosi 4,65% (lokata na 12 miesięcy) lub 4% (lokata na 24 i 36 miesięcy).

Sto tysięcy złotych można ulokować na 12-miesięcznej lokacie Plus w ING Banku. Oprocentowanie wynosi 4,75%. Większą kwotę (do 2 mln zł) przyjmie Nest Bank. W tym przypadku korzystne oprocentowanie (od 4% w przypadku 24-miesięcznej lokaty, przez 4,25% dla lokaty 18-miesięcznej, do 4,65% w przypadku lokaty 12-miesięcznej) otrzymamy na nowe środki lub w nagrodę za aktywność (zgody marketingowe, wynagrodzenie lub wpływy i minimum 10 transakcji kartą co miesiąc).

Velo Bank nadal oferuje 12-miesięczną lokatę na nowe środki z oprocentowaniem 4,6% (maksymalna kwota wynosi 360 000 zł). Z kolei Pekao Bank uzależnia wysokość oprocentowania na 12-miesięcznej lokacie od typu posiadanego konta. Lepsze warunki mają klienci Private Banking (4,25%), a trochę gorsze klienci Premium (4%).

12-miesięczna lokata Horyzont Zysku od banku Millennium wiąże się z oprocentowaniem w wysokości 4,2% dla nowych środków (brak kwoty maksymalnej). Identyczne oprocentowanie (4,2%) na takiej lokacie (12 miesięcy, na nowe środki) przygotował Santander Consumer Bank, ale w tym wypadku kwota maksymalna wynosi 400 000 zł.

Nowe środki premiują też: Alior Bank (lokata na 12 miesięcy z oprocentowaniem w wysokości 4% do 200 000 zł), Credit Agricole (lokata na 12 miesięcy z oprocentowaniem w wysokości 4% do 100 000 zł) oraz BNP Paribas (lokata na 12 lub 18 miesięcy z oprocentowaniem w wysokości 3,75% bez kwoty maksymalnej).

Czytaj też: Wolna Wigilia się przyda. Ale ile dni w roku naprawdę pracuje Polak? Święta narodowe, weekendy, urlop i… dni na zwolnieniu lekarskim. Podliczam!

Które konto oszczędnościowe ma najlepsze warunki?

Pora na grudniowy ranking kont oszczędnościowych. Przypominam, że do tego zestawienia biorę konta oszczędnościowe z oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową – 5,75%. Który bank zapłaci najwięcej odsetek, a który najdłużej utrzyma promocyjne oprocentowanie?

Czołówka rankingu kont oszczędnościowych w grudniu wygląda bardzo okazale. Liderem jest Alior Bank, gdzie można otworzyć konto Mega Oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 8% na trzy miesiące. Maksymalna kwota wynosi 50 000 zł. Oferta przeznaczona jest dla nowych klientów, a dodatkowym warunkiem jest konieczność zrealizowania 5 transakcji kartą w każdym cyklu rozliczeniowym.

Identyczne oprocentowanie (8%) dla nowych klientów oferuje także bank BNP Paribas. W tym przypadku maksymalna kwota wynosi 25 000 zł, ale okres promocyjnego oprocentowania trwa do 31 marca 2025 roku. Niestety pojawia się konieczność wizyty w oddziale banku oraz warunki dodatkowe (4 transakcje kartą co miesiąc, wpływ minimum 1000 zł co miesiąc – więcej o tej ofercie pisał Maciek Samcik w tym miejscu). Dotychczasowi klienci BNP Paribas mogą za to skorzystać z oferty promocyjnego oprocentowania dla nowych środków. Takie oprocentowanie wynosi 6% do kwoty 250 000 zł, ale niestety obowiązuje tylko do 31 stycznia 2025 r.

Niezmiennie o nasze oszczędności walczy Nest Bank. Nowi i aktywni klienci mogą liczyć na oprocentowanie w wysokości 7,1% przez 90 dni do kwoty 100 000 zł. W celu otrzymania takiego oprocentowania trzeba jednak dwukrotnie (od 1 do 30 dnia oraz od 31 do 60 dnia od otwarcia konta oszczędnościowego) zapewnić wpływ wynagrodzenia w wysokości minimum 2000 zł lub dowolny wpływ i wykonać minimum 10 transakcji bezgotówkowych. W ofercie Nest Banku jest też konto oszczędnościowe Twoje Cele z oprocentowaniem w wysokości 6,9% na 90 dni (do kwoty 20 000 zł).

Promocyjne oprocentowanie w wysokości 7% na koncie oszczędnościowym nawet przez 5 miesięcy (152 dni) zapewni nam Pekao Bank. Maksymalna kwota wynosi 100 000 zł. Jeżeli wcześniej posiadaliście konto w Pekao Banku, to i tak warto sprawdzić warunki, bo promocja dotyczy też klientów z niskimi saldami.

W ING Banku możemy liczyć na oprocentowanie w wysokości 7% na koncie oszczędnościowym przez 3 miesiące (wymagane minimum 15 transakcji i 3 logowania do aplikacji mobilnej). Maksymalna kwota wynosi 200 000 zł, ale ING Bank pozwala otworzyć też drugie konto oszczędnościowe („Otwarte Konto Oszczędnościowe Bonus”) z identycznym oprocentowaniem (7%) dla nowych środków do kwoty 200 000 zł.

Podobną ofertę ma Raiffeisen Digital Bank. Można tam otworzyć konto oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 7% (maksymalna kwota 200 000 zł) na 3 miesiące. Identyczne oprocentowanie (7%), ale do kwoty 100 000 zł nowych środków przez 3 miesiące oferuje Velo Bank. W tym banku możemy też skorzystać z oprocentowania w wysokości 6% dla nadwyżki od 100 000 zł do 300 000 zł oraz z konta VeloSkarbonka (6,5% do odwołania, do kwoty 3000 zł).

Nowi klienci konta Citigold (przypominam – wymagane średniomiesięczne saldo w wysokości minimum 420 000 zł oraz trzy transakcje miesięcznie na łączną kwotę minimum 500 zł) mogą otworzyć konto oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 6,5% gwarantowanym nawet przez pół roku. Maksymalna kwota wynosi 200 000 zł.

Oprocentowanie w wysokości 6,25% (przez 91 dni, do kwoty 100 000 zł nowych środków) znajdziemy w banku Millennium. Wymagane jest wykonanie minimum 5 transakcji w miesiącu. Ranking ponownie zamyka indeksowane konto oszczędnościowe w Toyota Banku. Oprocentowanie ustalane jest co kwartał i wynosi tyle, ile WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału. To oznacza, że do końca grudnia będzie wynosić 5,85%. Maksymalna kwota to 400 000 zł.

Czytaj też: Nie tylko lokaty grudzień. Oto obligacyjne pułapki, o których warto wiedzieć przed skorzystaniem z oferty Ministerstwa Finansów. Dziesięć ważnych informacji!

Pytania od czytelników – gdzie ulokować najwięcej?

Pora na grudniowe case study, czyli coś w stylu rankingu na życzenie. Od kilku miesięcy ranking depozytów kończę próbą odpowiedzi na realne problemy z oszczędnościami naszych czytelników. Pytania można zadawać e-mailem (michal.wachowski@subiektywnieofinansach.pl) lub w komentarzach, a ja będę wybierał najciekawsze.

W grudniu zdecydowałem się połączyć dwa pytania (od pani Ewy i pana Kazimierza), które w zasadzie sprowadzają się do tego samego – do maksymalnej kwoty inwestycji. Czytelnicy chcieliby wiedzieć, gdzie jest najlepsze oprocentowanie dla większych środków:

„Poproszę o ranking banków, które gwarantują najlepsze oprocentowanie dla większych depozytów. Powiedzmy, że mam wolny 1 mln zł – gdzie warto go ulokować?”

– pyta pani Ewa.

„Gwarancje bankowe to prawie 450 tysięcy złotych. Rzadko który bank daje dobre oprocentowanie do takiej sumy – może SoF zrobi jakiś ranking dla takiej kwoty?”

– dopytuje pan Kazimierz. To zasadne pytania, bo faktycznie czasem maksymalne kwoty dla promocyjnego oprocentowania są żenująco niskie. Pozwoliłem sobie rozróżnić konta oszczędnościowe od lokat bankowych. Co się okazuje? Jeżeli chodzi o lokaty (grudzień 2024 – przypominam), to nie ma aż takiego problemu, bo jest kilka banków, które nie ograniczają kwoty maksymalnej.

W BOŚ Banku można otworzyć 3-miesięczną lokatę na nowe środki z oprocentowaniem 5,05%. Są tam też lokaty 6-miesięczne (4,75%) i 12-miesięczne (4,95%) oraz lokaty dla dotychczasowych środków (3-miesięczna oprocentowana na 4,35%, 6-miesięczna oprocentowana na 4,55%, 12-miesięczna oprocentowana na 4,65% oraz 24- i 36-miesięczna oprocentowana na 4%).

Kwoty maksymalnej nie ma też m.in. w banku Millennium (lokaty Horyzont Zysku na nowe środki – np. 6-miesięczna z oprocentowaniem 4,6%), BNP Paribas (np. 3-miesięczna lokata na nowe środki z oprocentowaniem 4,5%), Velo Banku (lokata na dni z oprocentowaniem zależnym od czasu trwania) czy Pekao Banku (np. 12-miesięczna lokata dla klientów Private Banking z oprocentowaniem w wysokości 4,25%). No i na wielu standardowych lokatach z niższym oprocentowaniem.

Jeżeli chodzi o konta oszczędnościowe, to oczywiście biorę pod uwagę tylko promocyjne oprocentowanie (czyli przynajmniej te 4%). Standardowo możemy sobie w końcu przechowywać dowolną kwotę na takich kontach. W rezultacie zestawienie wygrał Volkswagen Bank, gdzie nie ma kwoty maksymalnej. Oprocentowanie na Plus koncie wynosi 5% (od 50 000 zł) lub 4,5% (poniżej 50 000 zł).

Promocyjne oprocentowanie na koncie oszczędnościowym, które nie jest ograniczone kwotą maksymalną, znajdziemy też w Santander Consumer Banku. Jeżeli spełnicie warunek minimalnego średniego salda dziennego (za ostatnie 30 dni) w wysokości 1000 zł, to oprocentowanie wyniesie 4,7% (do 50 000 zł), 4,5% (nadwyżka ponad 50 000 zł do 200 000 zł) i 4,3% (nadwyżka ponad 200 000 zł). Oprocentowanie obowiązuje do 20 marca 2025 r.

W mBanku można zagwarantować sobie oprocentowanie promocyjne (4% lub 4,2% dla konta Intensive) na 90 dni do kwoty 500 000 zł. W ING Banku możemy otworzyć dwa konta oszczędnościowe z oprocentowaniem w wysokości 7% – każde do kwoty 200 000 zł. ING ma też ofertę dla większych środków – „Otwarte Konto Oszczędnościowe Bonus Max” do kwoty 250 000 zł.

Indeksowane konto oszczędnościowe w Toyota Banku gwarantuje oprocentowanie oparte o WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału do kwoty 400 000 zł. Jeżeli wpłacimy nowe środki, to 300 000 zł możemy ulokować w Velo Banku. W tym wypadku 100 000 zł będzie oprocentowane na 7% a nadwyżka do 300 000 zł na 6%.

Promocyjne oprocentowanie w BOŚ Banku obowiązuje do 14 stycznia 2025 roku i wynosi 4,35% do kwoty 300 000 zł. Klienci BNP Paribas też mogą skorzystać z promocyjnego oprocentowania dla nowych środków. Bank do 31 stycznia 2025 r. gwarantuje 6% do kwoty 250 000 zł. Ćwierć miliona nowych środków ulokujemy też na 90 dni w PKO BP. W tym przypadku oprocentowanie wynosi 5%.

WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.

Zdjęcie główne: master1305 / Freepik