7 sierpnia 2022

Koniec z zarabianiem bankowców na niewydolności sądów. Kredytobiorcy zaoszczędzą grubą kasę. Kto skorzysta, a kto już nie zdąży?

Koniec z zarabianiem bankowców na niewydolności sądów. Kredytobiorcy zaoszczędzą grubą kasę. Kto skorzysta, a kto już nie zdąży?

Koniec z zarabianiem przez banki na złym działaniu sądów. Bankowcy nie będą już mogli żyć z dodatkowych opłat nakładanych na kredytobiorców z powodu opóźnień we wpisach do ksiąg wieczystych. A więc: podwyższona marża kredytu do zwrotu! Problem w tym, że ustawa weszła w życie tak, że… już nie pomoże większości „skrzywdzonych”

Gigantyczne kolejki w wydziałach ksiąg wieczystych doprowadzały do rozpaczy setki tysięcy rodzin w Polsce. A dokładniej tych, którzy zaciągali kredyt hipoteczny w banku. Kredyt był tani, ale miał haczyk: podwyższoną marżę albo dodatkowe ubezpieczenie w czasie, gdy pieniądze były już wypłacone, a bank jeszcze nie miał pełnego zabezpieczenia (czyli hipoteka na jego rzecz nie była jeszcze wpisana przez sąd do księgi wieczystej nieruchomości).

Zobacz również:

Kasa z tego tytułu płynęła do banków niewąska, bo podwyższona marża kredytu (np. o 2 pkt proc.) to zwykle 6000-8000 zł w skali roku dorzucane do raty. Obciążenie trochę niezrozumiałe, bo w polskich warunkach i tak głównym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego są dochody kredytobiorców, banki praktycznie nie zajmują nieruchomości (prawo bankowe dość mocno krępuje im ruchy). Ale jeśli można dodatkowo zgarnąć od klienta trochę kasy…

Teraz to się skończy. Sejm w piątek uchwalił prawo, które zobowiązuje banki do oddawania klientom pieniędzy, które bankowcy pobierają z tytułu „podwyższonego ryzyka” w czasie oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej. A więc nawet jeśli bank w tym czasie będzie brał podwyższoną marżę albo kazał płacić ubezpieczenie, to po wpisie hipoteki ma te pieniądze oddawać. A kto wie, czy w związku z zaistniałą sytuacją takie podwyższone marże w ogóle nie wyjdą z mody.

Kogo obejmie ustawa? Oczywiście wszystkich, którzy po kredyt hipoteczny przyjdą po jej podpisaniu przez prezydenta. Ale także tych, którzy umowę kredytową podpisali na tyle niedawno, że ich wniosek o ustanowienie hipoteki na rzecz banku jest już w sądzie, ale nie jest jeszcze rozpatrzony. A więc – krótko pisząc – tych, którzy jeszcze stoją w kolejce. Na zwrot mogą liczyć też ci, którzy podpiszą umowę kredytową przed wejściem w życie ustawy, ale nie złożyli jeszcze wniosku o wpis hipoteki.

Dokładnie ustawa mówi, że dotyczy: „Umów o kredyt hipoteczny zawartych od dnia wejścia w życie niniejszej ustawy, umów o kredyt hipoteczny zawartych przed dniem wejścia w życie niniejszej ustawy, jeżeli do dnia wejścia w życie niniejszej ustawy nie dokonano wpisu hipoteki stanowiącej zabezpieczenie kredytu hipotecznego do księgi wieczystej”.  Natomiast żadnych pieniędzy nie otrzymają ci, którzy w ostatnich latach stracili grubą kasę z powodu niedziałania sądów. A więc zyska garstka, a płakać nad swoim losem mogą setki tysięcy.

Są w tej sprawie trzy minusy. Pierwszy polega na tym, że jeśli banki miały tę opłatę (podwyższona marża kredytu) „uwzględnioną” w modelu biznesowym kredytu hipotecznego, to te 6000-8000 zł i tak klient zapłaci, tylko w inny sposób, np. w podwyższonej standardowej marży. Natomiast winni całego zamieszania – czyli ludzie odpowiedzialni za sprawność działania sądów, od ministra począwszy – nie poniosą odpowiedzialności. A to przecież urzędnicy tak zorganizowali rozpatrywanie wniosków o wpis hipoteki, że banki sobie z tego zrobili maszynkę do robienia pieniędzy.

Drugi minus polega na tym, że regulacja pojawiła się o jakieś pięć lat za późno, czyli w czasie, kiedy popyt na kredyty hipoteczne tąpnął i kolejki do wpisów w księgach wieczystych rozładowują się samorzutnie. To trochę tak, jak gdyby dzisiaj Ministerstwo Sprawiedliwości ogłosiło ustawę, że dinozaury powinny ustępować ludziom na przejściu dla pieszych. Słuszne prawo, ale dinozaurów już nie ma. Kredytów hipotecznych już też prawie nie ma. Przynajmniej na razie.

Trzeci minus polega na tym, że cała ta ustawa świadczy o nierozwiązanym problemie psychologicznym decydentów rządowych. Otóż normalnie jest tak, że jak ktoś coś spieprzy i powoduje to jakieś kłopoty i trudności, to ten ktoś powinien po prostu naprawić to, co spieprzył, a nie pisać ustawę, która jedynie ogranicza skutki tego, że spieprzył. Gdyby więc zamiast ustawy o niepobieraniu prowizji z powodu niewydolności sądów po prostu Ministerstwo Sprawiedliwości poprawiło wydolność sądów (i to już kilka lat temu), byłoby normalniej i taniej. Nie ma za co.

Czytaj też: Księga wieczysta jest, wpis hipoteki jest, a bank… nie chce obniżyć marży kredytu hipotecznego. Wzmianka, czyli pretekst

Czytaj też: Bank nalicza wyższe raty. Straty? 6000-8000 zł. Bo sądy nie działają

————-

Chcesz się obronić przed inflacją? Skorzystaj z bankowych promocji

Obawiasz się inflacji? Zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi leżącymi w banku? Sprawdź „Okazjomat Samcikowy” – to aktualizowane na bieżąco rankingi lokat, kont oszczędnościowych, a także zestawienie dostępnych dziś okazji bankowych (czyli 200 zł za konto, 300 zł za kartę…). Sprawdź, wybierz coś dla siebie i zacznij zarabiać na bankach:

>>> Ranking najwyżej oprocentowanych depozytów. Gdzie ulokować kasę na dłużej?

>>> Ranking najlepszych kont oszczędnościowych. Gdzie „zaparkować” pieniądze?

>>> Przegląd aktualnych promocji w bankach. Który bank zapłaci ci kilka stówek? I co trzeba zrobić w zamian?

—————

Posłuchaj nowych „Finansowych sensacji tygodnia”

W tym odcinku „Finansowych Sensacji Tygodnia” rozmawiamy o naszych potrzebach samochodowych. Na zakup nowego samochodu czeka się niekiedy nawet ponad rok, ceny idą w górę jak rakieta. A z drugiej strony nadchodzi technologiczna rewolucja samochodów elektrycznych, które zresztą również szybko się zmieniają. Czy w tej sytuacji kupowanie samochodu – na kredyt lub za gotówkę – jest racjonalnym rozwiązaniem? Jakie są plusy i minusy wynajęcia samochodu z myślą o tym, żeby pozostać na fali samochodowej rewolucji i nie „utknąć” z autem, które dziś wygląda na technologicznie nowoczesne, ale za kilka lat może być już przestarzałe? O tym właśnie opowiada w naszym podkaście Radosław Kitala z firmy Arval. Zapraszamy do posłuchania pod tym linkiem, a także na Spotify, Google Podcast, Apple Podcast.

zdjęcie tytułowe: Kraken Images/Unsplash

Subscribe
Powiadom o
64 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
Zobacz wszystkie komentarze
AdamPodnioseTylkoOCwiartke
1 miesiąc temu

„ Ale także tych, którzy umowę kredytową podpisali na tyle niedawno, że ich wniosek o ustanowienie hipoteki na rzecz banku jest już w sądzie, ale nie jest jeszcze rozpatrzony.”. Nie rozumiem tego wpisu. Przeniesienie wlasnosci na nowe mieszkanie i zlozenie wnioskunonzalozenie Kw plus wpis hipoteki to luty 2022. Wciaz nie ma KW wiec wniosek sie procesuje. Tez sie zalapie?! Z tego co rozumiem z ustawy to tylko te umowy podpisane gdzies teraz lub wkrotce…

zalegacz
1 miesiąc temu
Reply to  Maciej Samcik

Niestety to nie tak. Załapie się tylko ten, komu dokonają wpisu po wejściu w życie ustawy, a ta wchodzi po 30 dniach od ogłoszenia (które nastąpi ok. 18.08.2022 r.).

Rafał
1 miesiąc temu

No dobrze, jest jeszcze 3 grupa- ci, którzy wpis dostali na parę dni przed ta ustawą, oni wpis dostaną, ale np dalej będą te 7 k zł w plecy…

zalegacz
1 miesiąc temu
Reply to  Rafał

I jeszcze jedna grupa – Ci którzy czekają na wpis na tyle długo, że mogą go dostać tuż przed wejściem ustawy w życie (wchodzi w życie po 30 dnach od ogłoszenia). Czy będzie wysyp niepodpisanych g…opism procesowych odwlekających wpis?

Jff
1 miesiąc temu

Wysokie oczekiwania wobec władzy. Wyciąganie wniosków? Poczuwanie się do odpowiedzialności? Polska scena polityczna preferuje klakierstwo, kumoterstwo. Parafrazując „chciałoby się zwykłych rzeczy a tu rzeczywistość skrzeczy”.

Marian
1 miesiąc temu

Rozbawił mnie ten cytat „Resort finansów jest otwarty na sugestie dotyczące zmian w podatku Belki”.
https://businessinsider.com.pl/finanse/podatek-belki-do-zmiany-ministerstwo-finansow-jest-otwarte-na-dyskusje/58d3js3

Ale przynajmniej się wygadali dlaczego nie chcą obniżać podatku Belki od lokat. Bo boją się dobić polską giełdę do reszty.

Paweł
1 miesiąc temu

Czekam na wpis mojego banku do hipoteki ponad rok. W lutym tego roku sąd wpisał nowy bank, lecz do dziś nie wykreślił poprzedniego banku z pierwszego miejsca (zabezpieczenie poprzedniego kredytu – sprzedawcy). Wciąż płacę ubezpieczenie pomostowe. Czy ta ustawa mnie obejmie i bank powinien zwrócić całość opłat dodatkowych czy np. te naliczone po dniu uchwalenia ustawy?

Przemek
1 miesiąc temu

W imię zasady równości na etapie wykreślenia hipoteki po spłaceniu kredytu bank powinien zapłacić mi podobna kwotę za blokowanie dysponowania moim mieniem. Po spłacie kredytu zapis w księgach nie zmienia się „od razu”, a wpis hipoteczny widnieje.

To rozwiązanie skutecznie zatrzyma banksterow.

Piotr
1 miesiąc temu

Skąd info, że zwrot dotyczy również umów kredytowych podpisanych wcześniej, której czekają na wpis do hipoteki? Ustawa o tym nie mówi. Dotyczy tylko umów podpisanych po wejściu w życie ustawy.

Janusz
1 miesiąc temu

Proszę o źródło – wg. strony sejmowej poprawka nie została przegłosowana,

Janek
1 miesiąc temu

Ustawa niby za późno ale, nie do końca. Gruby kot spaślak zostanie kopnięty w dupę. Wreszcie będzie okazja zmienić bank z kredytem bez ponoszenia dodatkowych opłat zanim będzie wpis do hipoteki. Kiedyś kredyty były na marży 2-2.5% plus 1-2% prowizji, aktualnie można wyłapać 1.6-1.7% bez prowizji która bank musi zwrócić w przypadku wcześniejszej spłaty… Niby ok 0.5% marży mniej ale zawsze to coś…

Ccj
23 godzin temu
Reply to  Janek

Kiedyś, to miałem kredyt na 0,5% marży+wibor3M i 0% prowizji (15-16 lat temu) – tak w woli ścisłości….

Tamara
1 miesiąc temu

Nie wiesz może, od kiedy to prawo faktycznie wejdzie w życie?

zalegacz
1 miesiąc temu
Reply to  Maciej Samcik

vacatio legis to 30 dni.

Czytelnik
1 miesiąc temu

„Ale także tych, którzy umowę kredytową podpisali na tyle niedawno, że ich wniosek o ustanowienie hipoteki na rzecz banku jest już w sądzie, ale nie jest jeszcze rozpatrzony” ? Tutaj jest chyba błąd. Ustawa mówi o umowach zawartych po jej wejściu w życie.

zalegacz
1 miesiąc temu
Reply to  Maciej Samcik

rozszerza to tylko na sprawy, które nadal będą „w trakcie” po wejściu ustawy w życie

Jarek
1 miesiąc temu

A to nie jest trochę tak, że banki mają zwracać składki za ubezpieczenie, które się nie przydało? Przeczy to zasadzie działania ubezpieczenia.

No chyba, że to nigdy ubezpieczeniem nie było, ale w takim razie takimi praktykami powinna zająć się KNF.

Maria
1 miesiąc temu

Przykład z dinozaurem genialny 🙂
Ze swojej strony jako ciekawostkę dodam, że obecnie w Warszawie czas oczekiwania na wpis hipoteki do księgi wieczystej to jakieś 12 miesięcy. W 2014 roku czas oczekiwania na taki sam wpis wynosił miesiąc.

Seweryn
1 miesiąc temu
Reply to  Maria

W Rzeszowie też się czeka rok

Kasia
1 miesiąc temu

Uwielbiam artykuły z takimi emocjonalnymi wstawkami: rodziny w rozpaczy….faktycznie w rozpaczy. No pewnie by wolały nie płacić ale żeby zaraz w rozpacz wpadać?
Tak samo jak słowa że kredytow hipo już nie ma….jak nie ma jak są, jest ich mniej to fakt ale nie wyginęły jak wspomniane dinozaury. Artykuł pisany dla osób które nie mają pojęcia, może akurat się rozemocjonują i klikną.
Szkoda że te artykuły są tak mało porfesjonalne.

Many
1 miesiąc temu

A co z tymi którzy spłacają kredyt ,ale jeszcze nie wystąpili o wpis do kartoteki., bo mieszkanie nie zostało jeszcze przekazane.

Karol
1 miesiąc temu
Reply to  Maciej Samcik

Tylko, że ta ustawa wchodzi 30 dni po podpisaniu więc jak ktoś złoży w sierpniu wniosek o wpis hipoteki to go obejmie. Czyż nie?

Joanna
1 miesiąc temu
Reply to  Maciej Samcik

Ale dlaczego ma nie objąć? Przepisy art. 29 ust. 5a i 5b ustawy zmienianej w art. 1 mają zastosowanie do: 2) umów o kredyt hipoteczny zawartych przed dniem wejścia w życie niniejszej ustawy, jeżeli do dnia wejścia w życie niniejszej ustawy nie dokonano wpisu hipoteki stanowiącej zabezpieczenie kredytu hipotecznego do księgi wieczystej.  Przecież oba warunki są spełnione: kredyt zawarty przed dniem wejścia ustawy w życie, a wpis nie został jeszcze dokonany, bo nieruchomość nie została przekazana i wniosek nie był złożony. Nie widzę tu żadnego warunku, że wniosek o wpis musiał zostać złożony i nieprzeprocesowany przed dniem wejścia ustawy w… Czytaj więcej »

Andrzej
1 miesiąc temu

Pewnego dnia pójdzie pytanie do TSUE w tej sprawie. Wówczas tę podwyższoną marżę dostaną wszyscy klienci. Tak jak było z prowizją przy spłaconym wcześniej kredycie.

Arek
1 miesiąc temu

W artykule brakuje mi jednej ważnej informacji – jakież to ryzyko banki kompensowały sobie pobierając te opłaty? Czy zdarzają się sytuacje, w których Sąd Wieczystoksięgowy kwestionuje akt notarialny i nie wpisuje banku do księgi? Jeśli tak to o jakiej skali mówimy? Ma Pan może dane na ten temat? Przyzwyczailiśmy się, że instytucje finansowe pobierają większe czy mniejsze opłaty za podejmowane ryzyko, ale czy ono faktycznie istnieje?

zalegacz
1 miesiąc temu
Reply to  Maciej Samcik

anulowano

Last edited 1 miesiąc temu by zalegacz
zalegacz
1 miesiąc temu
Reply to  Maciej Samcik

Art 512 § 1 KPC
(…) po złożeniu przez któregokolwiek z uczestników oświadczenia na piśmie cofnięcie wniosku jest skuteczne tylko wtedy, gdy inni uczestnicy nie sprzeciwili się temu w terminie wyznaczonym.

Cofniecie wniosku bank może uniemożliwić – wystarczy, że przed uruchomieniem kredytu wyśle do sądu oświadczenie, że popiera wniosek.

Last edited 1 miesiąc temu by zalegacz
Sylwia
1 miesiąc temu

Ustawa nie weszła jeszcze w życie, będzie głosowana przez senat a następnie musi podpisać ja prezydent. Wejdzie w życie więc zapewne pod koniec września / w październiku

Kasia
1 miesiąc temu

Prosiłabym o doprecyzowanie – kredyt wzięłam z początkiem roku, na mieszkanie z rynku pierwotnego, w inwestycji, którą ma zostać oddana wiosną 2023, pomostówka oczywiście „leci” od pierwszej raty – czy ta ustawa sie stosuje w moim przypadku?

Joanna
1 miesiąc temu
Reply to  Maciej Samcik

Jestem w tej samej sytuacji – kredyt uruchomiony, od pierwszej raty odsetkowej podwyższona marża (bo brak wpisu do hipoteki), umowa przeniesienia własności będzie podpisywana na początku 2023 i dopiero wtedy będzie mógł być złożony wniosek o założenie KW i wpis do niej. Czy to oznacza, że cała rzesza osób, która jest niejako w tym momencie „w zawieszeniu” nie będzie podlegała pod ustawowe zwroty?

Marek
1 miesiąc temu
Reply to  Maciej Samcik

3. 1. Przepisy art. 29 ust. 5a i 5b ustawy zmienianej w art. 1 mają zastosowanie do: 1)       umów o kredyt hipoteczny zawartych od dnia wejścia w życie niniejszej ustawy; 2)       umów o kredyt hipoteczny zawartych przed dniem wejścia w życie niniejszej ustawy, jeżeli do dnia wejścia w życie niniejszej ustawy nie dokonano wpisu hipoteki stanowiącej zabezpieczenie kredytu hipotecznego do księgi wieczystej. 2. W przypadku, o którym mowa w ust. 1 pkt 2, zwrot konsumentowi dodatkowego kosztu kredytu hipotecznego lub zaliczenie na poczet spłaty kredytu hipotecznego następuje w terminie 60 dni od dnia dokonania wpisu hipoteki stanowiącej zabezpieczenie kredytu hipotecznego do księgi wieczystej.… Czytaj więcej »

Marzena
1 miesiąc temu
Reply to  Maciej Samcik

Najpierw się podpisuje akt notarialny po odbiorze mieszkania, następnie czeka na założenie księgi wieczystej nawet do roku, potem dopiero można składać wniosek o wpis. Czyli summa summarum 3 lata pomostówki.

Przemek
1 miesiąc temu
Reply to  Maciej Samcik

Nie bedzie taki rzadki jesli dostają kredyt np w transzach.

Piotr
1 miesiąc temu

A czy jeśli w umowie nie mam ubezpieczenia pomostowego tylko podwyższoną marżę kredytu do czasu wpisu hipoteki do KW to ta ustawa też nakazuje zwrot tej podwyższonej marży? Np. wakacje kredytowe niby nie obejmują ubezpieczeń, ale ponieważ mam podwyższoną marżę, a nie ubezpieczenie pomostowe (i jest ona pobierana jednym przelewem wraz z ratą) to wakacje objęły też i tę podwyższoną marżę.

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!