21 grudnia 2020

Otwarta bankowość, czyli zaloguj się do swojego banku i… zrób z niego centrum sterowania domowymi finansami, kontami i kartami. Co dziś oferuje „open banking”?

Otwarta bankowość, czyli zaloguj się do swojego banku i… zrób z niego centrum sterowania domowymi finansami, kontami i kartami. Co dziś oferuje „open banking”?

Otwarta bankowość ma już ponad rok. Dzięki niej można – logując się do bankowości elektronicznej lub mobilnej swojego banku – podglądać salda i historie rachunków, które mamy w innych bankach. Co więcej, możemy nawet inicjować przelewy z różnych kont w różnych bankach, także międzynarodowe. Jest też możliwość podglądania z jednego miejsca wszystkich kart kredytowych. Jak wycisnąć maksimum korzyści z otwartej bankowości? 

To, jakie usługi mogą powstać na bazie otwartej bankowości, zależy wyłącznie od wyobraźni bankowców i firm finansowych. Ale muszą opierać się na jednym z dwóch filarów. Pierwszy to tzw. Account Information Service (AIS), czyli usługa dostępu do informacji o rachunku. W praktyce oznacza to, że firma z „licencją” na otwartą bankowość może mieć wgląd do naszego konta (o ile się na to zgodzimy).

Zobacz również:

Korzystają z tego zewnętrzni usługodawcy, którzy świadczą usługi w ramach otwartej bankowości. umożliwiając klientom zarządzanie domowymi finansami z poziomu jednego banku. Takimi dostawcami mogą być banki, fintechy, instytucje finansowe i inni zewnętrzni dostawcy usług płatniczych. Nie trzeba logować się do każdego konta oddzielnie, wszystkie możemy zobaczyć w jednym „centrum sterowania”. Z poziomu bankowości elektronicznej banku A, możemy podglądać stan rachunków w bankach B, C, D itd. Taki system pozwala nie tylko sprawdzać stan globalnych finansów, ale też tworzyć analizy przychodów i wydatków.

Innym praktycznym wymiarem AIS jest łatwiejszy dostęp do kredytów. Uzyskanie go w banku, w którym od lat mamy konto osobiste, nie jest trudne, jeśli chodzi o sam proces kredytowy. Często to sam bank proponuje nam kredyt do wzięcia „od ręki”, bo wcześniej automatycznie przeanalizował naszą finansową historię. W takiej sytuacji kredyt „na klik” nie jest tylko marketingowym sloganem.

Jeśli pozwolimy bankowi, w którym chcemy pożyczyć pieniądze, by prześledził naszą historię w innych bankach, proces kredytowy może być tak prosty i szybki, jakbyśmy zaciągali kredyt w naszym głównym banku. Potencjał tkwiący w usłudze AIS mogłyby wykorzystać np. firmy pożyczkowe. Mając dostęp do bankowych rachunków klientów, mogłyby wybierać tych „lepszych” i w ten sposób ograniczyć ryzyko kredytowe.

Przeczytaj też: Wszystkie banki w jednym banku, kredyt bez zaświadczeń o dochodach… Wszystko to dzięki otwartej bankowości, która dziś ma pierwsze urodziny. Które banki dały radę?

Przeczytaj też: Leasing na jeden klik? W niektórych bankach można załatwić formalności leasingowe niemal całkiem online. I sfinansować komputer albo sprzęt biurowy

Drugi filar otwartej bankowości to tzw. Payment Initiation Services (PIS), czyli usługa inicjowania transakcji płatniczej. To w pewnym sensie rozszerzenie filaru AIS, który pozwala klientowi z poziomu jednego banku „zaglądać” do rachunków w innych bankach. Dzięki usłudze PIS można dodatkowo zlecić np. przelew z konta w innym banku.

Do tej pory w ten sposób można było zlecić przelew krajowy, ale od niedawna pierwszy bank – Bank Pekao – udostępnia również przelewy zagraniczne (SEPA i SWIFT) z rachunków w PKO BP, BNP Paribas, Alior Banku, Banku Millennium, ING Banku i Inteligo.

——————–

ZAPROSZENIE:

Jednym z banków oferujących najszerszą paletę usług z dziedziny otwartej bankowości jest Bank Pekao. Klienci Pekao mają możliwość podglądu stanu swoich kont aż z ośmiu innych banków. Za pomocą logowania do serwisu Pekao24 lub aplikacji PeoPay posiadacze rachunków w różnych bankach mogą sprawdzać salda oraz historie transakcji kont złotowych, walutowych i oszczędnościowych, a także rachunków kart kredytowych oraz zlecać przelewy.

Usługa jest dostępna dla klientów Banku Pekao, którzy jednocześnie mają rachunki w następujących bankach (i chcą je podglądać po zalogowaniu się do bankowości elektronicznej lub mobilnej Banku Pekao): PKO BP, Inteligo, Santander, mBank, BNP Paribas, ING, Alior Bank i Millennium. Ponadto Pekao, jako jedyny bank w Polsce, w ramach usługi otwartej bankowości umożliwia także przelewy zagraniczne (SEPA, SWIFT). Można je wykonać – z poziomu bankowości elektronicznej Banku Pekao – z rachunków w PKO BP, BNP Paribas, Alior Banku, Millennium, ING Banku i Inteligo.

Bank Pekao oferuje m.in. zakładanie konta na selfie, biometryczne zatwierdzanie przelewów i przelewanie pieniędzy z telefonu na telefon w czasie rzeczywistym.

Czytaj więcej: na „Subiektywnie o finansach” o „Koncie Przekorzystnym”

Czytaj więcej: Nowa odsłona aplikacji PeoPay, z nowinkami technologicznymi nie do zobaczenia gdzie indziej

——————–

2021 rokiem otwartej bankowości?

Open banking miał być szansą przede wszystkim dla fintechów i ich pomysłów, które miały poprawić komfort korzystania z usług finansowych. Kiedy i jakie usługi zobaczymy? Niedawno rozmawiałem o tym z Krzysztofem Pulkiewiczem, prezesem firmy BanqUp, które pomaga firmom integrować się z systemami bankowymi w ramach otwartej bankowości. Firma ma pełne ręce roboty, co oznacza, że pojawienie się innowacyjnych usług w oparciu o otwartą bankowość jest tylko kwestią czasu (podcast z udziałem Krzysztofa Pulkiewicza można odsłuchać klikając w ten link).

Przykładem takiej usługi może być kompleksowe zarządzanie finansami, czyli aplikacja, która przeanalizuje stan naszych wszystkich rachunków i ułatwi zarządzanie domowym budżetem. Zobaczymy w niej nasze przychody oraz to, na co wydajemy pieniądze. Aplikacja może nam podpowiedzieć, na jakich wydatkach można zaoszczędzić.

Otwarta bankowość będzie też polem do potwierdzania tożsamości. Tradycyjny sposób to przedstawienie dokumentu tożsamości, a jeśli chcemy zrobić to zdalnie, musimy przesłać skan dowodu osobistego, albo zweryfikować się za pośrednictwem kuriera, co nie jest do końca bezpieczne, a dla firm jest to po prostu drogie. Jak to zrobić efektywniej z wykorzystaniem otwartej bankowości?

Możemy zalogować się w swoim banku i na tej podstawie podmiot trzeci poprzez specjalną aplikację może potwierdzić, że osoba, która się zalogowała, jest tą, za którą się podaje. Taką metodą ponoć interesują się np. firmy wynajmujące samochody na minuty, ale może ona znaleźć zastosowanie wszędzie tam, gdzie potrzebne jest zdalne potwierdzenie tożsamości, np. na rynku najmu nieruchomości.

Przeczytaj też: Pięć rzeczy, które musisz wiedzieć zanim po raz pierwszy zapłacisz zegarkiem. Jak bank może ci pomóc w tym płaceniu?

Przeczytaj też: Przez koronawirusa twojej firmie brakuje kasy na pensje czy zakup towarów? Lekarstwem może być kredyt obrotowy. A dzięki dopłatom BGK zapłacisz mniej

Otwarta bankowość może też odmienić sposób działania wypożyczalni, np. samochodów. Dziś zdani jesteśmy na usługę preautoryzacji, a więc blokady określonej kwoty na rachunku karty. A teraz wyobraźmy sobie podmiot trzeci, który w imieniu wypożyczalni sprawdzi czy mamy środki na koncie. Jeśli to potwierdzi, nie będzie potrzebna blokada środków na karcie.

Open banking może też usprawnić procesy finansowo-księgowe w firmach. Co prawda już od lat dostępne są systemy, które automatyzują księgowe rozliczenia. Trzeba jednak pamiętać, że klienci firmowi z reguły są bardziej „multibankowi” niż klienci indywidualni, a więc rachunki mają rozsiane po wielu bankach. Otwarta bankowość pozwala systemom księgowym (nowym i już istniejącym) na automatyczny i globalny dostęp do rachunków bankowych firmy. Dzięki temu aplikacja księgowa będzie „widziała” wszystkie finanse firmy, a dzięki automatyzacji rozliczenia będą szybsze.

————————————————–

Artykuł powstał w ramach rubryki tematycznej „Co słychać?”, której Partnerem jest Bank Pekao

Źródło zdjęcia: Pixabay

Subscribe
Powiadom o
15 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
Tomek
1 miesiąc temu

Przeczytałem artykuł i nadal nie widzę żadnych korzyści z udostępniania tylu informacji o mnie jednemu podmiotowi. Jeżeli mam konta w różnych bankach, to w obecnych czasach, gdzie każdy z nich wdraża coraz to nowe opłaty, to mam je tam celowo. Skoro rozdzielam moje finanse, to nie po to by je łączyć. Jeżeli nie używam konta, to je usuwam. Tak samo z kartami.

gosc
1 miesiąc temu

Does open banking create open fraud? https://www.eastnets.com/blog/does-open-banking-create-open-fraud Open Banking is Creating New Fraud Challenges for the Banking Industry https://fcase.io/open-banking-is-creating-new-fraud-challenges-for-the-banking-industry/ „An article by finextra4 suggests that due to open banking, financial institutions share customer data more than ever before, some of this data is fraudulent. This means that banks will be compromised with this data, as customers may have their ID stolen as it may be accessed easier due to open banking, leading to higher loses in fraud cases.” „Who to blame when fraud occurs? Open banking gives third party companies the ability to access customer financial data through APIs, creating… Czytaj więcej »

Sosna
30 dni temu
Reply to  gosc

No to mnie najbardziej przeraża. Że jeśli przestępcy włamią się na jedno konto, to będą mieli dostęp do pozostałych. Nie zamierzam im tego ułatwiać.

Marek
30 dni temu

Bank dostaje od nas pełno informacji; a my od banku – praktycznie nic.

xcv
29 dni temu
Reply to  Marek

nie tylko bank – zapominacie o tel w ktorym sa apk do lidla,rossmana,auchana etc…w banku rachunki i stan konta ,reszta lokalizacj,przyzwyczajenia ,nawyki …

Mariola Kość
30 dni temu

Ważne tu jest słowo instytucja, więc nie osoba fizyczna. „Otwarta” bankowość nie dała mi możliwości dostępu do podstawowych informacji o moim rachunku np. ze skryptu, czy zaciągania danych do oprogramowania typu Gnucash. Bardzo mi na tym zależało, żeby pobierać salda i transakcje automatycznie (cyklicznie, np. co 15 minut). Wystarczy mi dostęp tylko do odczytu, bez inicjowania transakcji. W Niemczech już jest to możliwe, w Polsce nie widziałam.

Greq
30 dni temu

Cóż na sprawę „otwartej bankowości” należy spojrzeć od strony jej beneficjentów, czyli wszystkich tych podmiotów, które działają na naszych finansach. Ich korzyści są oczywiste. Wszędzie gdzie jest duża, czy wręcz gigantyczna dysproporcja między podmiotami, tak i tutaj frukty należą się większemu, a ryzyka i pułapki są udziałem mniejszego. W tej sytuacji wygrywają jedynie banki i….. oszuści… i ponownie banki. Pisanie/czytanie o „otwartej bankowości”, również na Subiektywnie o finansach należy traktować w kategoriach informacyjno-oświatowych (to pozytywna interpretacja, negatywną pozostawiam domysłom). Czego unikać żeby sobie nie napytać biedy. Nic ponadto.

Admin
29 dni temu
Reply to  Greq

No nie, nie można chyba powiedzieć, ze otwarta bankowość obniża standardy bezpieczeństwa…

gosc
29 dni temu
Reply to  Maciej Samcik

Otwarta bankowość obniża bezpieczeństwo.
Łatwo zauważyć, że wygoda i bezpieczeństwo rzadko idą w parze. W większości przypadków trzeba wybrać albo jedno albo drugie. Każdy z nowych kanałów/sposobów dostępu do pieniędzy ma swoje słabe punkty/luki więc całkowita ilość luk rośnie, a wraz z nią ilość oszustw i straty finansowe klientów.
To tylko kwestia czasu kiedy przeczytamy o klientach, którzy stracą pieniądze z powodu otwartej bankowości.

Admin
29 dni temu
Reply to  gosc

Nie jestem przekonany do tej hipotezy, chociaż jej z góry nie neguję. Po prostu uważam, że skoro standard bezpieczeństwa przy korzystaniu z usługi bankowej bezpośrednio lub przy open banking jest taki sam, to ich wspólna część na logikę też powinna być taka sama

someone
29 dni temu
Reply to  Maciej Samcik

A to nie jest tak że włamanie do jednego banku otworzy dostęp do innych połączonych?

Last edited 29 dni temu by someone
Admin
29 dni temu
Reply to  someone

Moim zdaniem nie, bo do każdego trzeba się osobno logować, żeby wykonać jakąkolwiek operację

nie
30 dni temu

Panie Macieju, czy próbował Pan kiedykolwiek wykonać przelew w ramach PIS? To jest droga przez mękę! Trzeba się zalogować pełnym loginem i hasłem do drugiego banku + potwierdzić przelew SMSem lub aplikacji. Ten sam przelew normalnie w aplikacji to łatwy PIN oraz brak potwierdzania SMS bo w ramach dziennego limitu. Co wybiorę?

Admin
29 dni temu
Reply to  nie

No tak, racja, ale trzeba mieć aplikacje wszystkich banków w smartfonie, a nie każdy ma, chce, lubi

DawidK
29 dni temu

Dla mnie byłoby to fajne w latach 2013-2019. Miałem konta w 8 bankach i przerzucałem środku między nimi, w zależności od oprocentowania, które oferowały.
A teraz? Przerzucanie między lokatami straciło sens, więc mam jedno konto wspólne z dziewczyną na wspólne wydatki, jedno firmowe, i jedno prywatne. Z oczywistych względów nie chcę tego mieszać.
Jak dla mnie mocno spóźniony pomysł.

Subiektywny newsletter

Bądźmy w kontakcie! Zapisz się na newsletter, a raz na jakiś czas wyślę ci powiadomienie o najważniejszych tematach dla twojego portfela. Otrzymasz też zestaw pożytecznych e-booków. Dla subskrybentów newslettera przygotowuję też specjalne wydarzenia (np. webinaria) oraz rankingi. Nie pożałujesz!

social-facebook social-feed social-google social-twitter social-instagram social-youtube social-linkedin social-rss top-search top-menu